大家骂平安都累了吧，现在我们谈谈旅行险

事情的详细经过已经不用我再重复了，放个简短的新闻截图吧：



各路人马怒不可遏的样子，纷纷发文表态斥责“平安”，尤其是各路专业的保险xx人顺路夹杂私货，推销自己能卖的“外资”旅行险，却有意无意的忽略了一个事实：本次事件中的欧乐救援，也是外资，还是德国品质呢。





骂，骂，骂，骂痛快了，然后呢？依然一地鸡毛，没有人告诉大家应该怎么买旅行险，说的最多的就是“应该委托一名专业的保险xx人”，其实就是找他买旅行险，而不是去淘宝。

不怕得罪人，个人态度先明确亮出来：平安的做法，合法合规合理，但不合情。

01
你看过条款了吗?

先说涉事的平安旅行险，在淘宝上叫做“安途亚洲境外旅游保险”，合同如下：



看到这个保单，我的第一印象就是，这个保险不好，因为它没有直接告诉投保人是什么条款，也就是说，虽然投保人已经掏钱买了，但是并不能直接弄明白自己究竟买到了个啥。特别约定里有一句“请特别关注保险条款中的免责内容”，但是条款在哪儿啊？

我也是废了好大劲，先是在平安官网中的保单查验后，才看到了这个旅行险包括的条款，《平安境外旅行附加医疗费用补偿保险（A款）》，《平安境外旅行附加紧急医疗救援保险（C款）》，《平安境外旅行附加随身行李损失保险（A款）》，还有下面无论如何都看不到的那些条款。
声明：本人重启过电脑，换过3个浏览器，清除过浏览器缓存，但依然看不到全部条款。



特别约定里还有一句“24小时全球援助热线（欧乐救援）：+86 10 84416636”。欧乐救援（北京）隶属于欧洲旅行保险集团，欧洲旅行保险集团（ERV）属于慕尼黑再保险集团，其出身不差，但从下图可知（来自其官网）欧乐在伊朗并没有欧乐的分支或者医疗网络，有事情依赖于当地合作机构的执行效率。



其服务流程倒是没有什么可吐槽的，大多数救援机构也是差不多。



但，投保人一定一定要注意以下字眼，多抠字眼：

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医疗转运和医疗送返
2017年03月24日 16:08 本报记者 admin
根据客户的病情状况，需要进行治疗计划安排的特定医疗项目，只要客户病情许可，欧乐援助将以最有效最合适的方式安排运送客户到最近最适合的医院，包括使用公路救护车、非公路救护车、火车、直升飞机或固定机翼的飞行器，若欧乐援助的医生认为有必要，将为客户安排医疗护送。欧乐援助全程跟踪医疗或救援，拥有多语种医生对治疗情况进行监控，确保客户得到最好的救治。
注：涉及到境外付汇问题，任何政府机构收取的税费应由合作公司承担并支付给欧乐援
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医疗送返回国
2017年03月24日 16:08 本报记者 admin
如果欧乐援助授权医生认为客户的病情或伤势已稳定可以旅行时，欧乐援助安排客户以最有效最合适的方式安排运送客户返回中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）。如欧乐援助授权医生认为客户病情需要或客户所在地法律要求，欧乐援助将派遣医护人员护送客户返回中华人民共和国境内（港、澳、台地区除外）。

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遗体运送及安葬
2017年03月24日 16:08 本报记者 admin
欧乐援助安排将客户的遗体通过空运从事发地运至其客户国籍所在国或居住国的葬礼所在地或根据客户亲属要求经合作公司授权同意安排事发地安葬，所有必要的服务安排都将按照国际规则及惯例的要求进行，包括遗体处理，出入关手续办理，运送交通工具选择及预定，家属人文关怀等。

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休养期的饭店住宿
2017年03月24日 16:14 本报记者 admin
当客户因遭受意外伤害或突发疾病但其身体状况不适于飞行时，经合作公司授权同意，欧乐援助将安排客户在酒店住宿直到其身体状态适合飞行。

比如第一条里，医生给被保险人制定的治疗计划是什么，特定医疗项目又是指什么？
第二条里，如果欧乐授权的医生不认为“已稳定可以旅行”怎么办？
第三条里的“国际规则及惯例的要求”是什么？
第四条“合作公司不同意”怎么办，应该找谁？
诸如此类的地方，只要写的不够明确，就一定要打破沙锅问到底！


还有，千万别忘记一开始我吐槽的那件事——你看过条款没有？

《中国平安财产保险股份有限公司平安境外旅行附加紧急医疗救援保险（C款）条款》第二条 在本附加险保险期间内，如果被保险人在境外旅行期间遭受主险约定的意外伤害事故或突发急性病，保险人将通过合同约定的救援服务机构提供下列全部或部分救援服务并承担相应费用，具体提供的服务项目以保险单载明为准，所承担的费用最高以保险单载明的保险金额为限：
（一）医疗运送和送返
救援服务机构的授权医生从医疗角度认为被保险人病情需要，且当地医院条件不能保证被保险人得到充分的救治时，救援服务机构将以事发地能够提供的最合适的方式安排医疗设备、运输工具及随行医护人员，将被保险人转运至授权医生认为更适当的医院接受治疗，保险人将承担相应的运送费用。
救援服务机构的授权医生从医疗角度认为有运送回国必要的，或经授权医生和被保险人的主治医生共同认定被保险人的病情或伤势已稳定且可以运送回国时，救援服务机构将安排被保险人搭乘普通航班（经济舱）或以其他更经济的交通方式运送回境内其常住地或距离其常住地最近的医院，保险人将承担相应的运送费用。在此情况下，保险人将尽量使用被保险人原先购买的返程票；返程票失效的，保险人将收回处理。
救援服务机构或其授权代表根据该被保险人身体状况或治疗需要，并参考医生建议，有权决定运送和送返手段和运送目的地。运送和送返手段包括配备专业医生、护士和必要的运输工具。运输工具可能包括空中救护机、救护车、普通民航班机、火车或其他适合的运输工具。
运送和送返服务所需的费用包括救援服务机构或其授权代表安排的运输、运输途中医疗护理及医疗设备和用品之费用。此项费用经保险人核实确认后直接支付给救援服务机构，保险人承担的此项费用总额最高以保险单上载明的相应的保险金额为限。如果实际费用超过保险金额，则超出部分由被保险人自行承担。
若该被保险人为同一旅行自愿投保由保险人承保的多种保险且在不同产品中有相同保障的，则保险人仅按其中保险金额最高者做出赔偿。
保险人不负责赔偿任何未经救援服务机构或其授权代表批准并安排的运送或送返导致的费用。如果在紧急情况下，被保险人因身体状况不允许或其他客观原因无法通知救援服务机构，保险人有权参照在相同情况下若由救援服务机构提供或安排服务所需要的合理的费用进行赔偿。
（二）遗体/骨灰送返
被保险人因遭受主险约定的意外伤害事故或突发急性病并完全且直接导致被保险人在境外身故的，根据被保险人亲属的要求，救援服务机构或其授权代表根据事发当地实际情况并在不违反当地法律的情况下安排遗体保存或火化，且将被保险人之遗体或骨灰送返被保险人亲属指定的地点或被保险人的合法有效证件所载的住所地。
遗体/骨灰送返服务所需费用包括尸体防腐、保存、火化、运输及骨灰盒等材料和服务费用，保险人承担的此项费用总数最高以保险单上载明的相应的保险金额为限。如果实际费用超过保险金额，则超出部分由身故保险金受益人或被保险人的继承人负责支付。
（三）当地安葬/丧葬保险金
被保险人因遭受主险约定的意外伤害事故或突发急性病并完全且直接导致被保险人在境外身故的，根据被保险人亲属的要求并在不违反当地法律的情况下，救援服务机构或其授权代表安排在事发当地安葬被保险人。保险人承担安葬费用，最高给付金额以保险单上载明的相应的保险金额为限。
（四）亲属前往处理后事
被保险人因遭受主险约定的意外伤害事故或突发急性病，并完全且直接导致被保险人于三十（30）天内在旅途中身故的，根据被保险人亲属的要求，经救援服务机构许可，该被保险人的一名成年直系亲属可以前往被保险人身故地，保险人负责承担该名亲属一套往返被保险人身故地与亲属所在地的普通航班经济舱机票、船票或火车票的费用以及实际支出的合理住宿费，最高以保险单上载明的相应的保险金额为限。
（五）亲属慰问探访
经救援服务机构的授权医生与主治医生共同认定被保险人在境外的预计住院时间超过八（8）日(不包括8日)，根据被保险人的要求，经救援服务机构许可，该被保险人的一名成年直系亲属可以前往被保险人住院地点探视，保险人负责承担该名亲属一套往返普通航班经济舱机票或其他更经济的交通方式的费用以及实际支出的合理住宿费，最高以保险单上载明的相应的保险金额为限。
（六）紧急搜救
被保险人因遭受意外伤害事故并由此成为搜索、救援或寻找行动的目标，对于此项责任，保险人将承担相应的搜救费用，但最高以保险单中载明的相应的保险金额为限。
（七）休养期的饭店住宿
如经被保险人的主治医生和救援服务机构共同认为被保险人出院后因医疗上的需要应在当地休养，救援服务机构将安排该被保险人在出院后立即入住当地一间普通酒店以便其休养，保险人负责承担酒店房间费用，最多补偿天数和每日费用限额于保险单载明。
（八）紧急返回居住地国家
当被保险人境内的直系亲属身故时，如被保险人在中国境外旅行途中（不包括移民）且需要紧急返回居住地国家时，救援服务机构将安排其返程，保险人负责承担因此而产生的一张单程经济舱机票费用。
（九）安排并支付未成年子女回国
如果被保险人因遭受意外伤害事故、突发急性病、紧急医疗转运或遭遇身故而导致随行未满十八周岁（含）之未成年子女无人照料，救援服务机构安排被保险人未成年子女搭乘普通航班经济舱经最短路径返回中国境内，保险人负责承担一张单程经济舱机票的费用，但被保险人原有机票应交由保险人处理。必要时，救援服务机构将安排护送人员护送该未成年子女回国并由保险人负责承担相应的费用。

明白问题出在哪里了吧，发生事故以后跟救援服务机构的沟通是非常重要的，仅次于跟大使馆联系！甚至可以说在这种事情上，“所有医疗事务的决定权都在它而不在你”。是不是想说“平安真烂”，“欧乐是个渣”？其实其他家也一样。（下图一为安联，一为美亚）





02
讲讲我的经历

我在国外出差的时间不算短，前前后后好几年去了几十个国家，有发达国家，也有在大多数保险公司免责列表里的，出过几次事，自然也叫过救援。


一次是在斯里兰卡，瓶装水喝光了半夜口渴，于是自己在酒店烧水喝，结果第二天拉肚子到了站不起来，感觉自己都脱肛了。怕是喝了不干净的水得了疟疾，就打了救援机构的医疗协助电话，然而它还没来得及给我挂上号，吃了自己带的腹泻药后大半天就不拉了。

一次是在阿曼，吃东西吃坏肚子了，急性肠胃炎，也是好几天没挂上号，委托当地的客户自费去了医院，吃了一些药，痊愈了。

还有连续两次是跟汽车有关，在沙特还是巴林来着开车出去浪，陷到沙漠里头。越野车车在地上一直刨坑直到拖了底地，无奈只能让租车公司叫救援，被告知要6个小时后才能到。救援还没到呢，马路边就拦到了一个过路车，用钢丝绳拽出来了。


像运返之类的服务，没遇到那么严重的场景，没用过于是也不好评价。不过，打那以后基本上也对所谓的“救援”服务不报什么期望了。


03
旅行险该怎么买？

为了完成这篇文章，我把X宝上主流的亚洲旅行险都买了一份，为了便于退掉（退不掉的话只能自己认了）出发日期都统一设置为5月15日出发，保5天：



其中包括国内的太平洋、平安、史带，外资的美亚、安联以及合资的安盛天平（由天平汽车保险与AXA安盛集团在华全资财产险子公司合并而设立）。




根据 @天眼查 公开的信息，史带财险由原大众保险股份有限公司于2014年8月27日更改名称而成，此间并无股东变动，所以这是家中资保险公司而不是广为传播的外资。至于其跟史带集团的关系，个人认为是保险公司的“加盟制”。



现在我们来复盘，如果是去伊朗的话（事实上我真去过伊朗），我的旅行险选择依次是：安联>太平洋>安盛天平>平安>史带>美亚（因为它不保伊朗）。
如果是都在保障区域内的其他国家和地区，我的一般顺序是美亚>太平洋>安联>安盛天平>平安>史带。（美亚“畅游神州”我每年都在买）

但在国外美亚我不会选择乐悠游，而是选择更贵一些的万国踪游，因为美亚一开始并没有乐悠游这个产品，它是通过别的产品通过保险“批单”修改而成的，有些的工作人员可能并没有听说过。

但无论如何，就这几款亚洲旅行险来说，平安和史带都不在我的考虑范围之内（此外，我还会考虑利宝的产品）。


购买旅行险大概要遵循什么样的原则？
1.条款要敞亮，规定越详细越明确越好，最好能明确列出旅行目的地。



2.医疗额度和运返额度尽可能的高，最好是无限额。
3.救援机构在当地尽可能有分支机构。



4.最好有当地医疗机构的垫付功能。
毕竟，在家靠存款，出门靠保险。

另外还有几个注意的地方：

1.购买境外旅行险，登记的证件最好用护照，而不是身份证。
2.出事以后第一时间打大使馆电话，第二时间打救援机构电话，所有的紧急救援都有。
3.电子保单打印出来，随身携带，虽好能塑封一下。

4.购买带有救援的旅行险，不是说买了一个随叫随到的随身医生和私人飞机。国外的医疗制度和国内差别很大，多跟你的主治医生沟通，效果远胜于打保险公司客服电话催。

5.同一家保险公司的不同产品、同一个产品不同时期，合作的救援机构未必一样，所以每次出行前都确认一下。
比如，中信保诚在其官5月3日微信宣称的境外救援案例，表明是与国际SOS合作：


但其实它也是本次事件中饱受批评的欧乐救援的合作伙伴。



你说信诚采购的国际SOS的服务提供给了谁，其采购的欧乐的服务又提供给了谁呢？

永远不要忘记，金融一直是嫌贫爱富的。

就是要有这种钻研精神才值得托付，才是专业

为啥对史带的评价那么差呢？

你对汉庭的加盟店评价高吗？

没住过。另外想请问下，哪些旅行险有医疗费用垫付功能呢？

弱弱说一句，从这件事最开始，我就没觉得平安有大毛病(除了让对方女儿自行联系合作机构这一点)。1、运输遗体回国。都没有死亡证明，别人怎么帮你运输？怕是飞机都上不了吧？这个锅不该平安去背；2、转院。用脚趾头想一想都知道，不可能你说转院就转院，肯定得等到救援公司拿到原医院开具的建议转院治疗的证明才行啦。这两件事都不是黑点。而我的疑问是，紧急救援服务，到底包不包括救援机构积极主动帮助被保险人家人与各方进行协调这一点。如果包括，那妥妥的是平安不作为，被骂不冤枉；如果紧急救援指的仅仅只是提供交通工具在尽可能短的时间内把被保险人送到医疗机构并垫付开支，那指责他们不积极帮忙转院或者取得死亡证明，是不是超出了对方的服务范围呢？

就阿根廷一个小公司，全球没几个分支了！很小

你说哪家公司？

包括，尤其涉及手术住院，医疗转运这类服务的，全程都应有救援公司的监控，救援公司有时也会把“医疗监控”作为服务项目的一部分写进benefits里。现在的救援产品甚至包括一些移动通讯不发达时代遗留的服务项目，比如“紧急口讯”，说白了就是被保险人向家属传话，现在谁还用得着这个玩意儿。。所以其实从被保险人向救援公司的报警中心报案开始，除非保险公司与救援公司在服务协议中有特殊约定，要求救援公司在接到客户报案后先向保险公司报备，待批准后再实施服务，否则可以说救援公司是真正负责全程深度参与的，包括导医，住院手术安排，医疗直付，医疗转运，遗体转运等等，各种针对被保险人的救治方案“是否必要且合理”也是由救援公司的授权医生和案发地医疗机构的主治医生来共同商议的，没保险公司太多的事儿。。保险公司主要协助提供必要单证，并在案件结束后和救援公司结算等等。
但话说回来，毕竟客户拿的保单抬头写的平安财，所以有理没理，事情闹大了也是平安顶，毕竟欧乐是你平安的指定授权救援机构，就算100%是欧乐的锅，面对公众，平安也得背。
之前我在另一个帖子里分享了一些关于救援险的内容，希望对大家有帮助。
既聪明又结实：网友“奶粉真好吃” 父母在伊朗遭遇事故，中国平安保险和欧乐救援的处理是否恰当？

纠正一下，史带并不是楼主所说的小公司。史带财险是成立于上海的大众保险和史带集团的合资公司，2014年，史带集团取得控股权，并将公司更名为史带财险，而史带集团的总裁就是大名鼎鼎的保险教父格林伯格。而且史带的多款境外旅行险有医疗直付，旗下的救援服务机构覆盖范围很广