有能力全款买房的话，还有必要公积金贷款吗？

有没有必要把自己的公积金贷款额度用掉

坐标北京
有能力全款买房，是选择全款买房还是选择公积金贷款买房？
楼主的问题很有意思，建议用公积金贷款买，下面来说说我的理由。


一，全款买和贷款买的区别？

只讲有能力全款买房的情况，不讲那种没有足够资金不得已而按揭贷款买房的情况，例如现在你想买一套价值300万的房子，你手里正好有300万存款，你可以用这300万直接全款购买这套房子。那么以后房子就是你的，你也不用承担房贷压力。
另一个选择是，你可以选择首付90万，然后按揭210万买房，这个时候你只需要支付90万就可以了，手里还剩下210万，和全款相比，这种方式你手里还有210万闲置资金，但是同时也要承担房贷月供。
说白了差别就是这210万，如果你选择第二种方式，你手里还剩下210万的资金，那么你如何处理这210万就成为了下一个问题，首先你肯定不会放在家里，因为这样不会产生任何的利润，肯定会用来投资或理财。如果你有能力持续、稳定的获得20%的年回报率，我想你肯定是愿意选择贷款买房的，你可以将剩余的210万做更好的投资。
所以是否公积金贷款买房，其实就在于你是否有足够的投资能力，能够持续、稳定的获得高于房贷利率的投资收益率，如果你能够做到，那么应当选择贷款买房，如果你做不到，那么选择全款买房是合理的选择。
二、是全款买还是公积金贷款买？

首先公积金的房贷利率是3.25%（5年以上），这个利率是非常低的（是普通人可以贷到利率最低，年限最长的个人贷款了）
使用公积金，让自己的生活更好
使用公积金按揭贷款，保持自己的现金流动性，这样的话，自己的公积金能够最大限度的使用，而且自己的钱还能够通过理财什么的产生不少的收益，也是相当划算的事情了。因此，很多人即使自己有钱也会用自己的公积金贷款买房，这样就能够让自己生活过得更好。
其实这个问题和是否需要提前偿还房贷是一样的逻辑，不在于什么未来的通货膨胀什么，通货膨胀率和你是否要提前偿还房贷没有任何关系，有关系的就是你的投资回报率。哪怕未来通货膨胀率高，但是你的房贷利率高，而投资能力很差，这种情况下你依然是提前偿还更加理智。

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就算有能力全额买房，如果能够选择公积金贷款，还是选择公积金贷款，那为什么呢？
公积金本身就属于福利，当商业贷款的基准利率是在4.9%的时候，公积金利率，只有3.25%；当商业贷款上浮20%甚至40%的时候，公积金的利率还是3.25%。


你还可以对比一下全款买房和贷款买房的区别：
如果你现在想买一套200万的房子，手里面有200万的现金，你可以全款买房，未来不用承担月供房的压力；
还有个选择就是你可以选择首付60万，然后按揭140万买房，手里还有140万的现金。
那么两者最大差别就是这140万，如果你选择了第2种方式。如果你有能力持续稳定获得至少20%的年回报率，手上的资产就远远不止现在拥有的房产，加上手上的剩余资金，加上可观的利息收入，所以你有足够的理由选择贷款买房。


同时放在最基础的层面思考，你可以想想，今天的100元比明天的100元更值钱，也就是人民币不断的贬值，那有什么办法可以尽可能把损失减少到最少呢？
那么就是负债。


其实这个问题，和是否提前偿还房贷是一样的逻辑，除了基本的通货膨胀的问题，其实更重要的是考虑到您的投资回报率。如果你能够赚到比贷款利率高得多的利息，加上贷款买房能保证自身的现金流充裕，无疑，这个问题根本不用考虑。

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这个是要分情况的：
1、住房公积金缴存时间不长的情况：
如果你的住房公积金缴存半年都不到，那么即使用住房公积金贷款，额度也不会太高。
这个时候，如果购房款比较高的话，是不适合使用住房公积金贷款买房的。
2、住房公积金缴存时间长的情况：
如果缴存的时间比较久，能贷到除了首付后房屋需要支付的款项的话，再来考虑是公积金贷款划算还是全款划算。
由于公积金贷款的利息较低，使用公积金贷款还是比较划算的，虽然存在一定的利息，但是承受的还款压力较小，同时还能进行公积金抵扣偿还公积金贷款。
3、全款买房后可提取公积金：
就算你全款买房，也不存在说公积金浪费的问题，不需要等辞职或者是退休提取公积金，因为全款买房后是可以提取公积金的。
一般来说，购买首套自住住房且未使用住房公积金贷款(含组合贷款)的职工家庭，可以提取本人及配偶住房公积金账户内的存储余额，累计提取金额不超过购房总价。
当然每个地区的规定不同，还需以当地住房公积金贷款的规定为准。


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建议用公积金贷款买房，公积金贷款利率3.25，现在公积金贷款月供可以对冲，比如月供八千，每月夫妻双方公积金缴存额（包括公司缴纳）4000元，对冲后你每个月月供4000元；公积金提取是有条件的，公积金在账户里没有利息，不如买房对冲更合适，
再有公积金利率才3.25，现在任何理财4.2的收益比比皆是，还稳妥保本，其他的钱就不如去投资，哪怕买理财，只要收益高于3.25你就挣了。