用好三个钱包，人生就稳了

内容来源：笔记侠（ID：Notesman）
责编|金木研排版| 五月
第8353篇深度好文：3234字| 10 分钟阅读

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商业思维
电视剧《繁花》中，爷叔对阿宝说：一个男人应该有三个钱包：
第一个，就是你实际上有多少钱；
第二个，是你的信用，人家钱包里的钞票，你可以调动多少；
第三个，是人家认为你有多少钱。
随着不断成长，你会发现，这三个“钱包”不仅是商人的赚钱秘诀，也是普通人面对生活的保命符。
用不好它们，会有很大可能与成功失之交臂。
我们当前或多或少都会感到焦虑，职场人工作入不敷出，创业者艰难维持，前景暗淡。
而人们普遍的焦虑，大都是因为不能很好地找到赚钱方法。
巴菲特说：“如果你没找到一个当你睡觉时还能赚钱的方法，你将工作到死”。
我们大多数人拼命赚钱、存钱，可一旦停止劳动，我们的生活只能依赖存量。
这种焦虑怎么解决？
需要意识到一个观点：人在30岁前，主要靠体力和智力赚钱，30岁之后，应该要逐渐学会怎么靠钱赚钱。
靠辛苦赚钱，就不能停止辛苦。靠钱赚钱，即便适度偷懒，也能有所得。
听起来很美好，怎么做到？
用好“三个钱包”，即：认知资产、金融资产、信誉资产。
也就是爷叔讲的，你可以调动的钱，你实际拥有的钱，人家认为你有多少钱。
对此，我们详细展开聊一聊。
一、第一个钱包：认知资产
英国作家王尔德说：“在我年轻的时候，曾经以为金钱是世界上最重要的东西，现在我老了，才发现确实如此。”
人总要到一定年纪才能明白：一个人的钱包，就是他在社会中的位置。
在很多人的认知里，钱是努力工作换取的。
因为一旦习惯了靠辛苦赚钱，工作就会占据你所有的时间，让你无法停下来思考。
时间一长，你奉献了所有青春，生活却始终在原地打转。
《富爸爸、穷爸爸》中，两个爸爸代表两种认知观念：穷爸爸相信赚钱需要努力工作，他没有长期投资观念，也不会资产积累。
富爸爸相信金钱是工具而非目的，他会通过投资、创业、持续学习等方式，提升自己的财务水平和人生价值，保障自己和家人的未来。
有财富观念的人，会更加懂得理财和投资规划，会在自己的商业项目和资产中实现生活的梦想和愿景。
不要为钱工作，要让钱为你工作。
做到这一点，必须长期经营你的第一个钱包——认知资产。
什么是认知资产？
早年有位收藏家说过一句话：“如果哪天我破产，身无分文，随身带两个放大镜，到世界各地走走，我就能东山再起。”
对古玩的认识，鉴定费用，写书的版税……
这些有知识溢价，有认知差，能被复制，能帮助很多人的知识，就是能为你带来源源不断正向现金流的资产。
在互联网、AI盛行的当下，很多年轻人做了“超级个体户”。就是不用去上班，靠个人能力进行知识变现的人，他们都是先慢慢做厚自己的认知资产，把自己的知识，借着网络效应的势能，变成“复制边际成本几乎为零的产品”，满足了更多人的需求时，实现变现。
所以记住，人这一生，不能永远只赚辛苦钱。
辛苦工作，通过体力、脑力赚取报酬的同时，一定要注意做厚你的认知资产，这是你人生路上的第一个重要钱包。
二、第二个钱包：金融资产
简单来说，就是让“钱生钱”。
经济学里有一个概念叫“被动收入”。
比如存款可以获得的利息，理财投资可以获得的收益，出租房产可以获得的租金。
说白了，就是让你不付出过多体力劳动的前提下，得到合法收入。
经济学的古典增长理论曾说，生产要素有三个：劳动力、资本和土地。可以为你带来收入的，除了劳动，就是资本。
所以非劳动性收入，其实就是资产性收入。
比如当你把现金放到银行，现金会变成一笔能带来利息的存款，这笔存款就是金融资产。
或者将现金用来买股票、债券、做投资时，那些金融产品，就是你的金融资产。
所以，所谓金融资产，指的不是“钱”本身，而是“能帮你生钱的东西”。
想要做厚金融资产，首先，必须具备理财意识。
其次，是方式方法。
很多年轻人工作几年后，有意识提升“被动收入”。但因为本金少，折腾了一整年，发现收益也就几百块钱，甚至是亏了不少，还不如努力升职加薪。
很多人就是从此开始，对金融资产不再感兴趣。
其实是方法没用对，我们需要知道，投资有风险，理财需要谨慎。也需要知道，高回报必然伴随高风险。
那么，如果有较多的资金用作投资，如何保证更加稳妥呢？
除了恶补理财知识，我们还需要找到合适的理财工具和产品配置。
当前大家对高风险资产偏好比较保守，如果想要稳妥一些，可以选择债券基金，定期理财。
比如腾讯理财通平台上的债券基金，主要投资于标准化债券这样的固定收益类资产，风险相对较小，短期内会有小幅波动，拉长周期后持有体验更好。提供30天/90天/120天不同的锁定期选择，满足资金流动性需求。
但如果你不满足于货币基金和债券基金的较低收益，且你有一些理财知识基础，能承受一定的波动，可以选择固收+基金。
“固收+”产品可以拆分为“固收” 和“+” 两部分，大部分投向债券等资产（80%以上），少部分“+” 股票等权益类资产（20%以内），不错过股市上涨带来的机会。
今年以来，权益市场在震荡中有所回暖，固收+产品的表现也不错。
腾讯理财通平台上也有几支这类产品
如果你追求较低风险的理财，可以选择定期理财债券基金；如果你还希望收益率更高一点，可以考虑低波动的固收+产品。
总之，通过金融资产实现“被动收入”，你需要具备一些理财知识，同时结合自身情况，选对方法。
做厚金融资产，是你人生路上的第二个重要钱包。
三、第三个钱包：信誉资产
“人家认为你有多少钱”，这就是信誉资产。
比如，就是当你需要借钱的时候，有人愿意借给你。
一分钱难倒英雄汉，借钱，真的很难。
那些能够做到“逢山开路遇水搭桥”，能够自如调用其他人钱包的人，都是攒足了信誉资产。
什么是信誉资产？
就是你的个人品牌。
拿破仑第一次战败，被流放厄尔巴岛，短短一年时间，带着不到1000个士兵乘船重新登陆法国。
当地人问他“皇帝，您的军队呢？”
拿破仑指着背后不到1000人说：“这就是我的军队”。
20天之后，当拿破仑再次打到巴黎时，他的军队已经增加到了20万。
不到20天，收拢20万军队。仅靠1000个士兵，就敢征服全国。
拿破仑用的，就是他的信誉资产。
就像爷叔说的，有时重要的，不是你实际有多少钱，而是人家认为你有多少钱。
这个前提是，你需要用心经营自己的信誉度。
做厚你的信任资产，降低你的交易成本，你才能在和外部做交易时降低成本。
这就是为什么可口可乐，可以带着商标，继续做成一个饮料巨头。
阿迪、耐克每次推出新品都有人购买。
因为这些品牌，拥有强大的信誉资产，而信誉资产可以给你省很多钱。
比如卖衣服，如果你的品牌做出美誉度，品牌力，那么你就会比同行，省下一大笔钱。
因为用户会主动搜索、了解你的品牌。
为什么会主动找你？因为信任。
这就是品牌的力量。不论公司还是个人，做厚你的信任资产，就是帮你在和世界做交易时，降低交易成本。
信誉资产，是你人生路上的第三个重要钱包。
结语
赚钱，就是拿自己和这个世界做交易。
但你交易的砝码，绝不该仅是体力。
假如你年轻，还没有太多其他积累，就先努力做事、用心待人，先建立你的信誉资产。
让别人信任，让别人优先选择你，你与这个世界的交易成本，就会大大降低。
假如你已经有了一定的积累，就可以借用金融资产，学习锻炼理财投资的能力。
而认知资产，是随着你的时间积累，不断学习实践逐渐建立的。
认知资产、金融资产、信誉资产，用好“三个钱包”，会让你跳出低水平勤奋，实现财富跨越。
尽快用好你的“三个钱包”吧。
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