如何看待花呗接入央行个人征信？

2020 年 7 月 28 日消息，部分花呗用户已接入央行征信，全部用户群将分批陆续覆盖。

你妈妈放100元钱在包包里面，
你招呼都没有打一声拿了，
这种行为叫偷！是犯罪。

你妈妈说你偷钱，
你说我在你睡觉的时候打招呼了，
依旧还是偷！

难度女孩子喝醉酒，说醉话我爱你，
你和她发生关系，不叫强奸？

征信其实非常重要，
这次花呗接入个人征信，
大多数人是没有打招呼的，

只是想办法修改默认合同，
再搞一个活动，
大家就签约了，
默认合同大多数人是没有看的。

我打95188，找到人工服务，
他们问你身份证后8位，其次是余额多少？
确定是我本人后，
我问上征信没有，
他们回答说上了！

我说我从来没有同意过，
他们说这不影响你贷款，一堆术语。

我说我什么时候同意过？
他们说这让你信贷系统更加完整等等一堆术语。

反正我怎么问，就是不正面回答！


征信对个人房贷车贷影响很大，
等你房贷贷款100万或者200万；甚至更多的时候，
你征信小额贷款记录较多。
银行往往会涨房贷利息，不会减少房贷利息。
而且贷款往往很麻烦。
正常情况房贷贷款，你征信良好，记录良好，银行可以减少利息的。

有时候利息会上浮多5%，甚至10%，
到时候你就知道麻烦+讨厌了，
一个月多几百元，上千元利息，
你就知道麻烦了。
贷款100万，利率涨10%，1年利息多4000元左右。

有所谓高赞答案+银行高手说不会影响房贷，
反正我了解小额贷款多，肯定影响房贷利率。(我看过房屋贷款合同最少300个）
因为你征信+信用好，可以和银行工作人员商讨房贷利率，
只要不是银行房贷额度紧张的时候，你利率往往可以比正常少5%+（正常1年90%的时间房贷额度不会紧张），
你小额贷款记录多，必然是不能减少利率的，
而且这记录一影响就影响5年！


影响利率倒是其次，
一旦银行信贷管理严格，
小额贷款频率多了，经常房贷都放不下来，
2017年房贷管理严格，
当时很多人买房子定金交了，房贷放不下来。
我有朋友交5万定金买房，
结果房贷不下来，
定金也不退。
一直延迟到2018年才买房，
2017年和2018年房价差多少，而且还损失5万定金。


上征信这么重要事情，
说都不说一声，
呵呵哒！

看到评论区还有其他高赞回复，很多人说花呗是循环额度类似信用卡。我这里贴上我的征信（裁切并且已脱敏）


大家可以很清楚的看到，征信报告分为两大部分，信用卡作为单独的一项，使用的是循环额度，也就是说无论你使用多少钱，使用多少次，使用多长时间，在上面显示的只有你的信用额度和当前已使用额度。非常的简洁。
贷款部分则是按照次数显示，因为我的花呗目前暂时没有上征信，所以截取了苏宁的任性付（类似花呗）和支付宝的网商贷作为参照。大家可以看到，无论是任性付还是网商贷，在征信里面显示的都是贷款，并且按照使用次数显示多条贷款记录。唯一的不同是网商贷显示个人经营性贷款（因为我在淘宝有一个小小的店铺）。
根据任性付还有京东白条（我朋友的征信）来看，我们可以认为花呗会以相同的方式呈现在征信上。也就是说将来花呗和借呗在征信上几乎没有差别。
结论：目前花呗和借呗（网商贷）在征信上没有区别，简单的说，你每个月使用花呗购物=你每个月使用一次借呗。
至于用还是不用，我还是那句话，我本人目前还在使用花呗，花呗只是一个金融工具，大家可以自行选择使用与否，但是请不要再说，花呗=信用卡这种话了。
<hr/>

这里更新一下：我不是反对使用花呗，我本人目前还有免费的分期没有还完。只是想让大家明白一件事，信用卡是消费，花呗以前也是消费，现在变成了借款，性质变了。
以前的花呗流程是，你去饭店吃饭，记在账上，月底一起结。
现在的花呗流程是，你去饭店吃饭，向朋友（第三方小贷公司）借钱付了饭钱并且给朋友打了借条。这张借条还被你朋友发在了朋友圈（征信）。
<hr/>很多人说只要按时还款对用户来说没有什么影响。这句话理论上来说是正确的，问题的关键在于我们绝大多数人并没有生活在理论的世界里。
现实情况：
人民银行：花呗是正常的消费贷款，任何银行不得以任何理由歧视用户。
商业银行：小额贷款这么多，我要求你结清所有贷款，并且出具结清证明。
花呗用户：好的，已经结清了。
商业银行：你以前贷款那么多，我们对你的还款能力表示怀疑，你最好再找俩担保人。
花呗用户：好的，已经找到了。
商业银行：鉴于你的征信情况，我们决定降低你的贷款额度，并且提高你的贷款利率。
花呗用户：你们这是歧视！！央行说了，不许歧视我！！
商业银行：那你去找央行贷款。
花呗用户：央妈，他们都歧视花呗用户。
人民银行：儿子们，你们不许歧视花呗用户，赶紧给人办了。
商业银行：我们没有歧视，只是因为他征信不好，借了很多钱，我们风控严格了点。
花呗用户：我的征信哪里不好？？
商业银行：你是小额贷款（花呗）用户。
花呗用户：我那不是贷款！！我那是花呗，2020年了你们知不知道支付宝花呗？？
商业银行：你就是小额贷款（花呗）用户，而且你每个月都贷款，每次还都只贷几百块。
花呗用户：都说了，那是花呗，花呗懂不懂！！那不是贷款！！
商业银行：征信上显示你就是小额贷款（花呗）用户。
花呗用户：支付宝！！你给他们解释一下！！什么TMD叫做花呗！！
某支付宝：那个不好意思，花呗就是小额贷款。
花呗用户：猝。

针对大家在评论区的疑问，我整理了一下常见问题，放在专栏里了，包括：
怎么判断我的花呗是不是上了征信？
上征信会不会影响信用？
影不影响房贷车贷？
只还最低还款额算不算逾期？
花呗算小额贷款吗？
Kevin Zhang：花呗上征信了，要不要关掉？会不会影响个人信用？以下原回答：
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前银行从业者来答一波。
对于大家关心的影响信用问题，这里解释一下银行评估要不要借钱给你主要看什么。
其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿
当然，这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。
过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。
征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：
个人信用信息服务平台这个版本比较简要，主要是方便个人掌握自己的信用状况。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：



图片来自二代征信报告样例

那银行怎么评估一个人的还款能力呢？最好简单的就是收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白，但是这谈何容易。我们自己可能搞得清赚多少钱，但是欠多少钱自己都搞不清，房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，真算不明白，银行怎么能算得清？
说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的，因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。
因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化，而且现在出现很多不太好的趋势，把很多不相关的行为和征信挂钩，但是其实这些行为并不能反映一个人的还款意愿，比如闯红灯、水电费缴存记录、手机是否欠费等（并非完全不相关，只能说是弱相关）。从个人的角度讲，因为你的手机欠过几次费，就不给你贷款，其实是说不过去的，因为你和运营商并没有签订借贷合同，并没有欠运营商的钱，你不缴费，运营商就停止服务，没什么好说的。
那到底什么行为能判断一个人的还款意愿呢？当然是这个人的历史还款记录了，只有真正的借贷关系下发生的借还款记录，是可以反映一个人的还款意愿的。现在的大数据风控，本质上并没有降低风险，而是更多的在反欺诈层面，识别客户本人的身份，在还款意愿评估方面，只能辅助做出决策，在征信报告的借贷记录确实的情况下，通过替代数据尝试评估一个人的信用。最准确的，还是依靠借贷记录。
现在问题来了，征信报告覆盖面有限，大概只覆盖了全国9亿人，有借贷记录的大概只有4亿人，还有大概10亿人呢，都没有和金融机构发生过任何借贷关系。怎么判断这部分人的还款意愿？
从这个点上看，花呗接入个人征信，有助于补充个人征信借贷记录覆盖不全面的问题。
那么到底花呗接入征信对于个人信用有多大影响？——只要按时还款，不会有什么影响。花呗的免息机制，类似信用卡，对于银行来说，无非你就是多了一张信用卡，或者一笔小额贷款，特别是对于房贷等强抵押的贷款，只要你的收入减掉负债，是你月还款金额的两倍，基本问题都不大。
但是你老逾期不还，那肯定是会有影响的，不仅需要多还罚息和滞纳金，征信报告受到影响，阿里体系内的功能也会受到限制。总的来说，对于按时还款的人，没什么影响，对于老想着逃避还款的人来说，不是个好消息。

先介绍我的情况，支付宝重度用户：






我刚才（2020-07-28）打了支付宝客服95188，整个交流情况是这样的：

我：我想问一下，我的支付宝花呗有没有上征信？
支付宝：请问支付宝账号是本机号码吗？
我：是的，身份证号后8位是xxxxxxxx
支付宝：看到你的账号，由于你没有授权，所以目前你的花呗没有上征信。（可能暗示了有些人有授权所以上了征信）
我：那未来有没有计划？什么时候我的会上征信？
支付宝：没有看到你的授权，所以目前还没有上征信。
我：那以后会不会出现强制上征信，不上的话无法使用花呗。
支付宝：目前没有这样的政策，并且以后的政策现在也无法预估。
我：好的，明白了，你们开始车轱辘话了。感谢耐心解释。
<hr/>打开支付宝查询，目前我的花呗合同只有下面三个，这就表示暂时没有授权上征信：



查询方式，打开支付宝花呗，选择“我的”--->“合同”：






<hr/>结论：

如果你担心的话，请查看一下自己的花呗服务合同，或者直接打电话给支付宝95188来确定自己的花呗是否上征信。
教程不易，点赞鼓励
<hr/>有些朋友想要加支付宝，蹭一点人脉增加信用值，欢迎私信加我支付宝。这个稍微解释一下，支付宝的芝麻信用跟人脉有关系。高数值的加多了有一些好处吧。
<hr/>大家喜欢看我的答案，那我就再更新一些关于信用方面的事儿，为什么是839分，已经加了我支付宝的朋友，应该看到我有发支付宝朋友圈，2018年的时候就已经825分了。

以下我的经历，我大四的时候，招商银行有几工作人员拉张桌子，在我们学校门口办信用卡，同学就拉着我办了一张学生卡。那个卡我一直都在用，一直用到现在10年，中间过期了就续卡，没有换过发卡行。我的手机号也10年了，也没有变过。可能是这个原因吧，支付宝如果查我的征信的话，应该查出来就是这样很简单的信用记录，10年连续记录，也没有逾期。也没有用过分期付款，也没试过最低还款额。反正就是很正常的，只有这一张信用卡，一直在用，一直在用，用了10年，然后就是这个样子了。

没有小贷过，也没有法律纠纷过，就是一副人畜无害的清白样子，我支付宝上没有几个人，也就60多个人，没有刷过人脉。

所以我自己感觉就是信用记录比较干净，又不是那种信用空白的干净，所以它就839了。
还有，我不会玩蚂蚁森林，我没有玩过，还有什么芝麻粒我也没玩过。我自己感觉跟这些关系不是很大。
<hr/>结局：

王队长：由芝麻信用分层带来的群体观察

前金融从业人员来说一下自己看法
大多人不是怕逾期上征信，怕的是征信上每个月都有重庆蚂蚁小贷的借贷记录，我倒觉得像阿里花呗京东白条这种业务，都会在银行的白名单里，虽然他们主体的确是小贷公司，但是银行会默认他们为类信用卡业务。
一是花呗白条的运作方式和小贷完全不同，本质上他们就是电子信用卡，而这一点你知我知银行知。二是花呗白条用户太多，如果哪个银行一刀切规定上征信就要拒绝，那不是把上亿客户往其他银行赶么……
最后，还在纠结的朋友，想不明白就别想了，一关解千愁…