征信为什么要永久性的保留借贷记录？

这样是否是对借款人的歧视？

怎么样去了解你自己的征信？
征信问题其实首当其冲的就是逾期，预期直接对应你的还款意愿，但不管是不是忘记了，你要是暂时没钱或者是恶意拖欠，都只能代表你个人的履约能力比较差，根本就没把咱们即将发生的这种业务当成正事，那我我该如何信任你呢？
那还有一点就是银行其实是不太喜欢白户的，因为你从来没有借过，也从来没有还过，那银行通过什么渠道来了解你的还款意愿呢？你有房子有车子作为抵押，但银行不是冲着你的房子来的，那按咱们刑法来说的话，以非法占有他人资产为目的的进行了贷款发放，那叫做套路贷，那是可以直接进去登缝纫机的罪。
当然了，白户也并不是特别严重的情况啊，稍加注意呢，适当跟银行产生一些业务联系就可以，还有一种情况就是征信查询多却没有发放，代表什么呢？那代表大家并不是特别信任你，虽然你向我提起了借款申请，但是根据你的征信和大数据呢，我没有办法信任你，那如果其他的人一看就会得出两个结论。
第一你比较缺钱，很急，不然不会短时间内申请那么多笔的贷款，那第二呢，就是大家认为你都不太行，那如果大家都认为你不行的话，那我更不能当这个冤大头了，对不对？
那小贷和网贷多代表什么呢？那么高息的钱都在借，只会有三点，第一就是你可能没有足够的资质去银行借钱，或者是你不知道，
第二呢，就是你已经急躁不择手段了，你三千五千一千、2000都在借，第三呢，你连基础的金融知识都不懂，那我怎么会借给你呢？那如果说是黑名单和呆账的话，那就更不用说了，那谁还愿意借钱给你呢？你曾经发生过的业务都没有完成。
综上所述啊，征信其实无非四点，黑名单查询，低质量贷款多，白户，其实这四种情况呢，都会在不同程度的影响你在正规银行办理低利息的贷款。
所以说最终呢，我还是奉劝一句大家，征信呢，就像是你的初恋，且爱且珍惜。

根据《征信管理条例》规定，良好的征信记录会永久保留，不良的征信记录，在结清欠款后会保留5年。

征信上的贷款记录分为3种，分别是：常规记录、查询记录、逾期记录 。

其中逾期记录5年后会自动消失，而常规记录和查询记录则会永久保存，只不过查询记录一般之后显示近2年内的，超过2年的会被新的查询记录覆盖掉。

1、常规记录

借款人办理贷款之后，征信报告上会显示借款人的贷款记录，包括放贷机构名称、贷款类型、贷款时间、贷款总金额、每月还款额等信息。

这类记录是会保存一辈子的，就算结清了也只是欠款金额里的贷款余额变成0而已，其他记录并不会消除。

2、逾期记录

根据《征信业管理条例》第16条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。各发卡银行都需将客户的消费及还款记录定期上传，不可篡改。

也就是说当事人在还清欠款后5年征信不良信息会消除，但若是当事人一直没有还清欠款，那么这条逾期记录就会一直存在。

3、查询记录

贷款申请时会被以贷款审批的名义查征信，就会留下一条贷款审批记录；还有就是放款后，贷款机构为了排查贷款人的借贷风险，会以贷后管理的名义查征信。

不过查询记录只会显示近2年内的记录，超过2年的会被后面的记录给覆盖掉。

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个人认为这应该是当年拍脑袋想惩戒老赖结果被资本利用的事，无论怎么看，不良记录保留5年对经济发展只有坏处没有好处，只有银行最大化利利润的手段，是银行想办法逼小微企业以及个人借贷人继续借钱以及榨干这些人的手段。
正好借着这个问题吐几个槽：
1.有人说征信只是公平记录，有记录没逾期是好征信。那我一直不理解，为什么网贷正常还款上了征信就是不良？是正常还款不逾期不对还是网贷不对？正常还款不逾期不对那难道月月逾期算好征信，什么又算好的征信？网贷不对国家为什么允许网贷存在，又为什么让网贷上征信？我刚刚想到的理解是这是银行对竞争对手的打击方式，逼着你只能来银行借款，本来很久没想明白，回头看第一段自己打的文字返到明白了。
2.征信不良记录5年的目的究竟是什么，特别是疫情期间，国家只是建议不记录逾期，结果有几家没记录的，非可抗力被记录逾期直接导致很多人无法贷款，买房的另说，小微企业呢？多少是因为这一点死掉的？这样的征信究竟是助力还是阻力，而死掉的企业又有多少是青年创业的，这种打击以及影响真的有人计算过吗？
马云说的银行当铺思维我觉得是对现有征信体系最好的评价，征信在银行其实真没用，你的还款意愿及还款能力真不是征信体现出来的，想看一个人的信用度，支付宝的芝麻分比这个真实的多。对银行来说真正有用的是你的现有资产，无抵押别谈贷款。
同时，也要越加清醒的认识到，银行很多时候做的事，不是雪中送碳，更不是锦上添花，你应该担心的情况是他会不会在关键时刻釜底抽薪，比如比如疫情时候一旦有逾期银行干的事，比如公司明明运转很好前景也很好，突遇变故卡到周转的时候，你所将要遇到的往往是什么？基本是抽贷，停信用卡，让你可能本来只是一个踉跄的事，非要狠狠摔个跟头，更可怕的是，结清后5年才消失的逾期记录，这种对个人以及家庭的影响，对整个社会经济发展的影响，超乎想象。并在这几年内，正在慢慢呈现。
3.现有征信记录各个银行对逾期定义的模糊，很多人贷款后以为最后还款日是当日24点前，有多少人遭在银行只有短信提示的20点前，22点前，但是征信记录对这类逾期一律以逾期记录，算1-30天[微笑]，银行又不会管这类银行出具的非恶意逾期证明，这样的逾期人数超乎想象，而这类人与恶意逾期人是放在一起的，一旦需要周转，高利贷几乎是唯一的选择。为什么国内中小企业发展不健康，现有的征信体系绝对是罪魁之一。很多时候说一句逼良为娼，绝不为过。真以为高利贷禁绝不了？这类连高利贷都能想办法还的人却被记录为失信人，究竟是哪里的问题？？[微笑]
以上的问题我心里有答案，却一直想不透，为什么会这样[微笑]

根据《征信业管理条例》规定：“个人不良信息保存期限为不良行为终止之日起五年。”正常的借贷记录就算是结清了也会永久记录在个人征信报告里，对于用户来说，也是有一定的好处的，银行发放个人信用贷款时，主要的风险评估都来自于征信，征信记录良好，银行也更乐意放款给你。

我从事征信行业多年，我来回答这个问题吧。
在现行的征信业制度规定下，征信报告确实会永久保留正常的贷款记录，因为《征信业管理条例》规定“个人不良信息保存期限为不良行为终止之日起5年”，而正常的贷款记录不属于不良信息，所以没有保存期限的规定，目前是一直保留在征信报告上，也就是说，自征信系统上线后发放的贷款，逾期记录会5年后自动清除，而贷款记录会一直展示。
至于你说“是对借款人的歧视”，我很难理解，我相信作为征信系统运营机构的中国人民银行征信中心也很难理解。
你认为，你的征信报告上什么都没有，是最好的。这是一种认知误区，之所以要建立征信系统，保留征信记录，不单单是用逾期记录来约束不讲信用的人，同时也是用正常的征信记录来激励讲信用的人，所谓守信者联合激励、失信者联合惩戒，就是这个宗旨。好借好还、再借不难，最好的征信状况不是从来没有过贷款，而是每次贷款都能按时还清，不产生逾期记录。在很多银行的贷款审批模型里，有过逾期记录是最低分，没有过贷款记录是中间分，有过贷款记录但没有逾期记录是最高分。
我国的征信体系尚不完善，征信的应用场景尚不广泛。在征信体系健全的欧美等发达国家，你没有征信记录，是很难开展正常生产生活的，在美国，没有征信记录连租房都租不到。