大学生是不是应该关闭花呗借呗？

朋友芝麻分750+，我告诉他花呗借呗就是个无底洞，ta不听，每月都在透支自己的生活费，日子过的苦不堪言，我觉得大学生真不应该这样。

我最爱的花呗，我该怎么对你？



1.

平时上学有着生活费，可以轻轻松松超前消费，这月买下月还。但疫情在家呆了两个月了，口袋里的钱一分不剩，可花呗面临逾期的期限，连最低还款都还不上了，可谓是

欠负他人钱,蹄穿始惆怅

可为什么明知会有这样的后果，大家都还在用花呗呢？
一部分使用的人是因为可以偿还，另一部分则是中毒已深。
你打开支付宝的支付方式，你会发现如果你使用过花呗的话，花呗的支付顺序一般都在第一位。因为支付宝在你第一次使用花呗后，就会询问你是否把花呗设置成第一位，以红包的形式诱导你设置。


再者，花呗的金额卡的特别好，尤其是对大部分大学生来说，准确地抓住这些人的心理。许多人的额度一般都是两三千，你以为这是随便设置的吗？虽说它是系统判定的，但系统它从哪判定，还不是搜集你的消费数据，以你的支付宝消费作为参考数据计算。这样得出来的数据，往往都会卡在相同层次——你就算全部花完也可以勉强还上。
2.

在写这篇文章之前，我特意做了一下调研



左图，大一，平时不用花呗；右图，大三之前一直在用花呗

其实，可以发现使用花呗基本就是两个极端：

一种是克制理性，会掌握在自己的消费水平里（这一种思想现在大家都在逐渐形成了）；
另一种则是过度消费，买买买，一直处于超前消费中。

而我呢？
在最初我把花呗限制在自己的偿还能力内，就是这个月的生活费的生活费放在余额宝里吃那么一点点利息，付钱的时候使用花呗，到了第二个月，便使用第一个月的生活费进行偿还，这样持续了一个学期。到了第二个学期，我终于知道了为什么马云会被叫做马云爸爸，我使用了花呗分期买了我心爱的鞋子，我记得那是我第一双aj，我当时收快递的时候特别开心，穿的时候也怕沾上一点灰尘。不过现在，就那吧，穿着打球，有褶就有吧，无所谓，一点也不心（好吧，有点跑题）。就这样我慢慢沦落了，开始了我的超前消费。
那时候老黑真的是十双手也剁不过来：

比如想办健身卡，但钱不够，花呗吧。健身卡毕竟是一次性消费的，以后也不会再这项了，可以慢慢还。
比如想买个好点的耳机，钱不够，花呗吧。耳机毕竟可以用好几年的，以后也不会再买了，可以慢慢还。
比如想买的衣服有点多，怎么办，都好好看，花呗吧。买了这么多衣服，短时间内也不会再买了，可以慢慢还。

这样持续了一年多，我才醒悟，因为那时候开始接触理财产品，以及基金（如果对理财好奇的朋友可以看下我的回答，目前位于回答中的第二位）
黑人王：学生党把几千块钱放在余额宝里好吗？从那时候开始慢慢刻意地培养金钱观，限制花呗的使用这个这真的很重要！！！我自认为我不是一个十分自律的人，在有了一笔收入，从而把花呗全部还清后，就把花呗的额度调至500。每当月初，收到生活费后，会留出500不会动用，而这500是作为我一个月内周末出去玩耍的费用，也就是我下个月还花呗的费用。
所以可以看出我对花呗的方式是从 自我克制使用——过度使用——调整额度限制使用。
而借呗呢，我对于它的看法是比花呗更可怕的东西，因为花呗它不能提现，因而有很多限制场景。可借呗，是现金，而且有着比花呗更高的利率。我庆幸，幸好花呗无法进行提现，否则像我这样还未真正建立消费观，同时又不是很自律的人，可能会是一场灾难。
经历过这么多思想的转换，我现在对花呗的看法是不必关闭，但要限制。
3.

一些人，是经历了惨痛的教训后明白自己的错误，从而自己寻求解决办法。比如，像这次假期，许多朋友面对无法偿还的花呗，下定决心，在偿还完后，一定关闭／限制它。
还有一些人则是从小熏陶所致，从不随意使用花呗。就像前面几个高赞回答中，我觉得花呗挺好的，因为都会控制在消费能力内。
可是还有一部分人，不知道自己属于哪一类人，不知道是否要改正。
但我怎么知道我是哪一种人，我是否需要改变呢？
这点可以从自己的花呗账单进行判断，查看自己每次换花呗的金额是否需要用当月的生活费垫付。哪怕有一点，都是划分到第一类人里。
可以看到现在花呗已经从诱导开通，演变至诱导消费，像一下这些活动。




你有没有每次看到这些任务都会想方设法去完成，尤其在第一个时，自己已经消费了480，再花20就可以完成任务了。花呗青年只需要进行一下支付，就可以获得爱心，然后捐出去，还能打卡抽奖。
可往往结局是，钱花了，奖没中过，得到的反哺面对所花费的钱也只是杯水车薪。你还真以为自己每天转些锦鲤，自己就能成为了锦鲤了？醒醒吧朋友，自己脸黑不黑，有点数。
4.

怎么正确使用花呗？
1.调整额度，把这份额度当作某一项固定支出，不做其它用途。
这项不做固定，可以按比例划分，因为钱是涨的。比如，我是选择划出来我生活费百分之二十五作为周末娱乐的支出。
2.花呗尽量不适用分期。
你看着手续费写的是：1200分12期，手续费为8.80%，每期则为0.73%，但实际真是这样吗?
分12期还款，每个月手续费为1200*0.73%=8.76元，一年的手续费为105.12。
分期每月还款金额为1200/12+8.76=108.76元。
这其中最大一个问题就是我们每个月都在偿还本金，本金是一直在减少的，可是它的手续费却没有变化。所以，前后平衡下来，我们的本金实际应是：（1200+1100+1000+900+800+……）/12=650元
这样算来12期分款的实际利率：108.76/650=16.73%
有个著名的工具，叫做IRR（内部收益率），你们也可以用这个来计算，在做复利时，这是一个很有用的工具。
所以，实际上你所看到的手续费只是表面，其实转化成年利率后是更为高的费用。因此我十分不建议大家使用分期付款。
使用分期付款是可以购买到自己喜爱许久的东西，但购买后你的新鲜感终究会消退。
像最初买回来的球鞋，过了两三个月后，便穿着打球，有褶皱也不再心疼了。买回来的XM3，发现也没有想象戴的那么频繁，出门还是戴着手机原装耳机。这些种种，其实都可以避免，只要当时仔细思考，就会发现这些并不是必需品，只是可以提高我的生活品质，但它并没有带来我想象中那样巨大的效果。
5.

可该怎么去培养这种消费习惯呢？
其实花呗，借呗根本原理就是自己的超前消费心理，而超前消费心理则是一种习惯行为。
超前消费心理是什么样的？
面对想买的东西了，不想借别人钱，但又没有足够的积蓄，下意识地使用花呗或者信用卡进行购置。
所以久而久之，在习惯使用这类方式后，会把它下意识地当作自己已有的资产，也就不存在超前消费这一说了。但这样长久持续了下来，我发现我一直在偿还花呗，花呗可使用额度也一直都是个位数，或者两位数，手续费都不不知道交了多少。关于手续费我会在后面详细讲解，因为它并不是直接显示出百分几这样简单。
威廉·詹姆斯曾提到习惯如何养成，刻意地练习，在一次两次十次百次这样后，就会在思想层面，以及行动层面形成好的习惯。一个习惯的养成对一个人的影响是很大的，习惯会在你无法决定是否购买自己喜欢的这个东西时，帮助你做决定，甚至不要你再耗费精力去思考。其中，设置困难改掉坏习惯是一种较为普遍的方式。
所以，把超支使用花呗看做一种习惯后，再去改正就相对有条理了。我的一位朋友向我说了她的方法，我觉得挺好的，在此分享给大家

在我身上管用的就是 把想买的东西先放在购物车 如果不是急用的东西 别急着买 放着放着没准就不想买了 也就避免了很大程度上东西买来了使用次数有限/就不喜欢了 或者在资金有限的情况下找到平替 可以省一部分

6.

之前有次，我在理发的时候跟理发师聊了这方面的事，理发师四十多了，他说：“现在的人换手机真快啊，好多人都拿着最新款手机，我上次给一位小伙剪头，问他手机买的多少钱，小伙说7k。问他手机多久换一次，小伙说基本一年一次。然后我就惊呆了问他收入多少，小伙说一个月4k。然后我就很好奇他是怎么买的，小伙说花呗啊，我花呗额度特别高，有8k，基本上好多都可以分期购买。”
他也给我讲到：“这手机能用不就行了吗？我这手机才2k都用了一年多了，还挺好使的，现在好多人在开通花呗这些东西后，都觉得钱来得挺简单的，花的时候也只是咬一咬牙。”
我跟他说：“这也只是部分啦叔，其实这方面我们小的时候很少有人给我们灌输金钱理念，大人每次都是帮我们管理钱，定时给钱，花完了要，在上大学前，或者工作前从没有有过自己可以大量支配的钱，所以可能会大手大脚。但长记性后就明白过来了，会存钱理财嘞。”
上面的这件事情，叔叔说的其实也就是，为什么形成正确的金钱观如此重要的原因。
在上学的时候，会有各种时尚潮流诱惑你。那时候刚上大学，对任何事情都充满了好奇，觉得许多事情都可以自我掌握，超前消费一点也没事。
更何况在朋友前可以倍有面子，因为他们不会关心你是怎么买的，他们只知道你又买了一件好东西，实际上你早已


所以才有了如此多的贷款软件，打着低利率的旗号。有的人选择了这些软件，甚至有的人进行校园贷，但最后往往都以悲惨收尾，这也是为什么所有大学都会强调贷款的危害，可还是会有人不听劝阻去进行校园贷。可想而知，花呗又会有多少人处于超支状态了。
这样最直观的后果，就是现在：你的花呗能够还上吗？
如果没有形成正确的金钱观，它又会促进伪潮流，就是拿着这些钱去音乐节，去网红餐厅。可是去的人连音乐节都有什么歌手都不知道，说自己喜欢其中一位歌手，却连他的歌一首都不知道。你别反驳，这真的是现在的一种现状，你可以发现ta表面过的特别精致，可是背地里，花呗借呗早已没得额度了。
虽然你现在没钱，不使用花呗可能买不起那些高消产品。但不要难过，化悲伤为动力，更好地经营自己。


对于金钱观，我只有一句话：量力而行。同时也需要父母对孩子进行好培养，对于那些这个假期无法还清花呗的朋友，也最好是跟父母说清，自己去承担造成的后果。

这篇回答敲了两个晚上，觉得有用的话，记得点个「赞」鼓励老黑奥~也可以把这篇回答分享给身边正在使用花呗的朋友，有什么问题可以给老黑留言，看到后会及时回复的～

我弟弟大四了，之前都是我给他打生活费，一个月一千。
九月他生日，我就多给了一千。前几天问他生活费还有多少，他说还剩一千多。我照样给他打了十月的生活费过去。
我就很奇怪，一个月一千怎么不能活了？
我上班了，上个月控制了一下，信用卡只花了九百多，还充了话费电费啥的。
难道大家家里都有矿吗？
之前开学那阵说大学新生问父母要四千生活费上了热搜。吓得我以为我弟在学校吃不饱。然而我多给他打了一千他也是之前的消费标准，所以就剩了一千多。
衣服我给他买好了，零食偶尔给他买了淘宝寄过去，他除了平常吃饭和偶尔跟同学出去吃，也没啥要花钱的地方啊。我给他买的衣服也不是啥地摊货啊，买的也是优衣库迪卡侬，虽然不多好，但也还算可以吧。衣服鞋子又不是消耗品，穿一个月就要扔，这不是买一次就够了吗？
我只是看到有回答的评论区说一千一个月活不了想说点啥。
控制自己的花销就好了。
我信用卡七万多额度，我该用多少还不是用多少，难道额度多就能花超额吗？
我弟在成都读书，我在深圳工作，都算消费水平不低的城市吧。还不是活得好好的。我平常也就两千生活费，房租水电还有家里的电费话费，不买大件（比如笔记本或者手机），两千就够花了。我还周末时不时跟同学出去吃吃喝喝，我恩格尔系数巨大，因为我是个大吃货。




他貌似只有一次跟我主动说没钱了，还是去年的。


这是最近一次的，语音问他手头还有多少钱，他说还有一千多，仍然给他打了一千过去。

我觉得现在大家的消费观很奇怪。我打暑假工在超市收银，另外两个收银的小姐姐聊天，一个说现在的钱太不经花了又要换花呗了要把花呗关了，另一个说信用卡又要还钱；我多了句嘴，说，感觉还好啊。
她们说:随便买个短袖就一两百了。我说，我夏天买个短袖都是淘宝上四五十的，料子还可以，况且我又不打算穿三四年，有多大的能力就买多贵的东西，没钱就少买点、买便宜点。
实际上，我也是这么做的。我花呗也开着在，平时生活费扔在余额宝里，用花呗付钱，9号再还花呗，虽然余额宝里赚不了几分钱，仅聊以慰藉，也想过要不要买点基金啥的，但想到自己现在一来没那个经济能力，二来又没那个本事，以后有闲钱了倒是可以试试。
我每个月不会记账，但我心里大概会知道自己花了多少，花在了什么地方，即使是用花呗我心里也很清楚:是要还的。我绝不会拿花呗去超额消费我消费不起的东西，我宁愿不涂口红，也不会借钱买口红，即使我有钱，也要看买口红的钱占了我剩余资金的多少，偶尔冲动消费的时候，也会考虑清楚自己能不能负担的起，往往这么一想，我就再不冲动了。
我说这些不是说没有必要关花呗，而是说关花呗只不过是一个手段，如果你能真正养成量入为出适度消费合理理财理性投资的想法，等你遇到比花呗借呗更大的借贷诱惑的时候，你依然不会迷失方向。

没想到有好多人看呀，那我更新一下吧。
如何保证自己永远不会拖欠花呗。
最简单的办法就是让自己的花呗欠款永远不要超过自己现在的积蓄。
也就是说保证随时可以还清自己当前的欠款。
不要问我这样做有什么意义，意义就是让自己钱躺在余额宝里吃利息。
好吧并不是。
意义是增加自己手里的流动资金数额。
当你真正的遇到紧急用钱的地方的时候才不会没钱花。
往小了说比如说赶上了大减价之类的活动，有可能不支持花呗支付。
往大了说有可能突发疾病或者跌打损伤，很多医院的正式缴费也是不支持花呗支付的。
你手里没有余钱就是不行的。
我当初刚工作那会，工资很低，两千块一个月。
但是我花的不少，因为终于可以自己自由的消费了，我各种玩各种浪，有的时候一个月就花两千。
每个月的工资都需要交上个月的花呗。
但是我手里随时都有至少两千块的现金。是不是听起来有点酷。
平时用花呗截图向哥们哭穷骗他们请客，实际上自己知道自己并不是月债族，只要我愿意我可以立马清空我所有的欠款。
我觉得这是一个现代年轻人最保底的理财方式。
永远花手里自己能支配的钱的数目，使用花呗仅仅是因为花呗可以让你调动资金更加的灵活，而不是真的让你去获得自己无力支配的消费。
<hr/>以下原答案，可以不看。
像我这样真正抠门的省钱的人反而会更加积极的使用花呗。这样就能让自己的钱躺在余额宝里吃利息，，，然后次月在花呗要收利息之前把欠的花呗还清。（虽然也没几分钱。）
我不明白为什么有的人花呗会用超，我花每一笔钱的时候都会在心底计算一下这笔钱我能不能承担得了。像是那种一次花费可能会过百的消费，比如说聚餐或者说买什么大件的东西，我一般会提前好多天开始计算，甚至开始计划在饭钱里往外省钱。。。
我上学时一般是用饭钱作为我每个月花费的标准，每天给自己二十块钱饭钱的预算，然后在这二十块内尽量省着用，余出来的就是算入自由开支的钱里，吃超了就从之前余出来的钱里扣。
我每天都会计算之前余出来了一共大概多少钱，然后今天打算怎么吃还能省下多少钱。在算算继续保持下去我月底能攒下多少饭钱，可以买点啥大件。
当然我每个月的生活费并不止每天二十这么少，剩下的那些就被我列入长久的积蓄中。。。
所以我手里的钱总是越攒越多（不过每当攒到一定程度总是忍不住花掉，比如买电脑买游戏买主机，，，）
我感觉我的抠门是比较少见的，我在花每笔钱的时候都会大体上推算一下自己目前的余额和承受能力。而貌似很多人是没这个习惯甚至没这个能力的，让他们算自己的余额比做微积分还难。。。
所以说花呗该不该用这事，就是简单地因人而异，你自己有没有理财能力心里没点那啥数吗？

我上大学的时候月生活费1000，每个月都用花呗，额度2000，没有一个月是超支的，甚至还有结余……
因为每个月的消费只有几百，还每次都按时还款，花呗赚不到我一分钱，以致于我信用分都700+了，花呗额度依旧是2000……
有人就因为这个问过我一个问题:你的生活费够了，为什么还要用花呗?
我说:这是对我本人自制力的考验。
生活费1000，花呗2000，就相当于我有了3000的可支配额度。
有了这些钱，去旅游，买手机，看演唱会……能做许多1000块钱做不成的事情。
这就是很多人无限透支的原因，因为想要的太多了，一有机会，就忍不住。
但是我忍住了，我对我的自制力有了一个明确的感知。
我用着3000的可支配额度，过的依旧是1000的生活，因为我知道，那2000不是我的。
我在大学期间换了好几部手机，都是我用生活费攒出来的。
我去旅游，去看演唱会，也没问我爸妈要一分钱。
但是我也有真的需要花呗的时候。
去实习的时候，因为我已经有工作了，不好意思跟爸妈要生活费。
但是工资第二个月中旬才会发啊，断粮的我完全就是靠花呗撑过来的。
所以工具好不好用，要看用的人是什么。
没有偿还的能力，又有极度膨胀的欲望，这种人还是趁早关了花呗比较好，不然只会在一时的舒爽过后陷入无尽的苦恼当中。
<hr/>本来只是分享一下自己的经验，没想到得了这么多的赞，再加上看了那么多的评论，突然想更新一下……
我并不是一个时刻会想着我花了多少钱的人，我隔上好几天，才会去翻一下账单，看我大致花了多少钱……
或许我的省钱习惯是刻在骨子里的，习惯性的就会克制自己的消费……
但是说我抠又不对，比如换手机这件事情，我似乎有一种执念，过一段时间总想换个新的……
从高中毕业获得第一部智能手机开始（高中老年机大家都懂得），现在已经是我第四部手机了，而且除了第一部，其他的都没坏……
这几部手机都是我从生活费中省下钱买的（说我吹牛的，爱信不信，搞得我好像想骗别人钱似的）
很多人的想象之中，省钱就是节衣缩食，但在我这里并不是这样，在吃的方面我是非常放纵的，淘宝买的最多的就是零食，以至于我的体重……嗯，悲伤的事情就不说了……
记得有一次院领导突击检查宿舍，看见我位置上好几箱的零食都愣住了，问我是自己吃还是拿来卖的（学校禁止宿舍小卖部）
我有一次一个月就花了600多，因为那个月我下定决心减肥，没在网上买任何零食（亲身经历告诉大家，晚上吃的任何东西都会变成你身上的肥膘！），这才是真正的节衣缩食，虽然一个月下来才瘦了5斤……
有人说我点外卖7块钱的东西根本不能吃，这就太天真了，我常点的那家7块钱的外卖，里面有培根，煎蛋，三四种蔬菜，加一块钱培根就换成了鸡肉，再加一块钱就换成了牛肉，这种也叫不能吃?
还有7块钱的烤肉饭，7块钱的螺蛳粉，这些都不能吃?
点餐只在于会不会点，而不是说能不能吃，以自己城市的物价来揣测其他城市人的生活，是一件非常愚蠢的事情……
我所在的城市是南昌，早上你三块钱就能在中心城区的早餐店里吃上一碗拌粉，如果去小摊上，甚至两块钱就能吃上一碗，这些事情某些人想得到吗？
说回话题，在是否要关闭花呗这种事情上，在我看来是没必要讨论的。
之前我只是说控制不住的人最好关掉，后来我又想了想，这种想法太浅了……
只要你有花钱的欲望，关了再开并不是什么难事，除非你有勇气直接注销，永远不用（不清楚有没有这个功能）
就像其他答主说的，你关了花呗，还有其他各种呗能让你去消费，消费的欲望克制不住，做什么都是白搭，关掉花呗只是暂时骗一骗自己而已……
至于如何控制自己的消费欲望，有一个简单的方法就是记账。
很多人之所以消费超支，其实是因为对自己的消费没什么概念，等账单出来的时候才傻眼了……
之前用现金的时候至少还知道自己的钱包变薄了，现在网上支付钱真的只是个数字而已，稍不注意超支真的很正常……
所以真的有心克制自己消费欲望的人，就记账吧，当你对每一天的消费都有明确感知的时候，有些购物冲动就会直接被压制下去。
如果能持之以恒养成习惯的话，是否要关掉花呗这个问题对你来说就不再是问题了，或许你能开个问题问问攒下来的钱怎么才能升值……
在评论区我还看到了不少用花呗花式薅羊毛的朋友，对你们我只能说个服字，看来我的段位还远远不够啊……
愿关注这个问题的每个人都不会再被这个问题困扰！
<hr/>一直有人好奇我怎么可能点七块钱的外卖，截图为证吧


不要挑刺说我为什么不放今年的，我去年七月开始实习，基本就不在学校了……
很多事情，你不相信不代表就不存在……
就像最近喝奶茶……贡茶，九块钱两大杯，你信吗?


这个回答应该不会再更了，似乎大家的关注点不太对，人与人之间多一点信任不好吗？
<hr/>对不起，我食言了 ……
有人问我是怎么点外卖领券的，我分享一下吧。
其实我点外卖也算是薅饿了么羊毛。
在学校的时候，我被室友安利了一波，进了个外卖群，就是可以花钱买优惠券，买饿了么账号用来开超级会员点外卖。
不过这种是不能填自己手机号的，只有在学校，外卖直接送宿舍的时候能用一用。
最近我找到了另一种方式，就是一些公众号，他们也不知道通过什么渠道弄到的优惠券，可以直接领到自己的账号上用。



类似这种

你们想要的话，微信直接搜外卖助手就好了（小提示：这样的公众号有很多，你们挨个用，够你们领好多张券了。）
请叫我雷锋 ……