花呗用还是不用好？

花呗用还是不用好？

花呗现在被整顿了，大学生都不能用了，问这个问题的应该是大学已经毕业的人吧，说说自己的经历。
我是大二的时候和室友一起跟风开通了花呗，那个时候开始一直在用 ，但是工作到现在第二年了，我想了很久还是把它给关了
首先，花呗有很多好处
第一，它可以暂时解决你没钱花的情况，如果你想买一样东西，但是钱不够，花呗可以帮你救急
第二，用花呗可以提高芝麻信用的分数，信用分涨起来之后会有很多购物优惠，例如 淘宝买东西 可以先用后付
第三，也是我最喜欢的一种，就是用花呗买一些大件可以享受分期免息的活动，比如买手机可以六期免息，真香
花呗的坏处 也不少
第一，如果你日常消费比较低的话，你的花呗额度很难涨。
第二，用花呗付钱，因为网购的账单有延迟性，所以很难统计自己一个月到底花了多少钱，这是比较 让我难以忍受的，作为一个穷人，我经常会复盘我的账单，看自己的支出情况，还没能力开源只能先从节流做起了。
对于花呗我的态度就是 可以用 ，但是要控制好额度，可以手动给自己限额。我现在的做法就是把花呗关闭，每个月发完工资转一些给余额宝，然后一个月的开销全部由余额宝出，微信支付几乎不用，我认为要对自己的财政做到了如指掌，很重要的一点就是把钱的出口尽可能弄的 少一点，这样方便复盘 账单，只有在我需要买大件的 时候我才会选择把它重新 开通，享受它的12期免息

能不用就尽量别用，无论是花呗，还是借呗、京东白条……
这些借款渠道看似唾手可得、价格低廉，但背后绝不是免费的午餐，搞不好就很可能让你“头破血流”！

这并不是危言耸听，来看一组数据：
去年年底，“困在花呗里的年轻人”这一词条登上微博热搜，里面提到：全国有1.75亿90后，其中只有13.4%的年轻人没有负债。



中国人民银行的数据显示，截止2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额高达854亿，是10年前的10倍多。逾期的借款人中，90后几乎占了一半。
这些触目惊心的数字，都在提醒着我们一个不容忽视的事实：
网贷有风险，使用需谨慎！

你可能会问，不就是用个花呗、借呗提前消费一下么，按时还款就好了，怎么会负债呢？
1、“透支”没你想得那么简单

首先，我们来说说，为什么使用网贷产品，容易负债。
来看一张图，这是我之前计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。



可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高？
这就涉及到银行账单分期计息的方式。
一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑，可不是这样的。
哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩400多元时，利息还是按5000元来算的。如此一来就明白了，你的利息实际上多付了。所以按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。
这跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍。
比如借呗，我算了一下，按等额本金的方式，分12期还，万3的日利率，约为年利率10.92%； 万4的日利率，约为年利率14.48%。
想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达14%的理财产品？
可见，这些借款渠道的利率不仅不低，相反还非常高。

借贷或者分期，很多人觉得是预支未来的钱，在未来省下来就好了。但事实上，大概率会让你陷入不停还款无法攒钱的死循环。
之前有个用户给我们留言，说自己欠下了15万元巨款，因为还不起钱，抑郁了很久，头发大把大把地掉，晚上也睡不着觉。
因为被公司裁员，不得不重新找工作，然而在外求职3个月无果。手头没有存款，可失业的日子，房租、吃住、水电煤，一样都少不了。不好意思告诉家人，于是她向朋友求助，却被建议试试借呗。
于是，她抱着临时周转一下的心态，第一次借了5000块救急，而日常吃饭、交通，都靠信用卡支持。
后来，她好不容易找了份月薪5000的新工作，但工资日还没到，账单日却先来了，没办法，她只好给信用卡做了个账单分期，又从借呗里再借了点钱来，先把第一期的账单给顶上。
原本她痛下决心，一定要存钱还款。但事实是，每月不到工资日，钱就莫名其妙地花完了。
后来碰到商家搞活动，她又忍不住分期买了一部新手机。
就这样，这1年多时间里，她陷入了「借钱-消费-分期」的恶性循环，最初5000元债务，在利滚利作用下，积累成了15万巨款。
每天活在拆东墙补西墙的绝望中，感觉自己再也支撑不住，她才想起来求助。

于是，我们要求她，把全网所有负债明细整理出来，才发现她的欠款分布在信用卡、借呗等大大小小十几个渠道里。
最大一笔是信用卡，本金一共欠了32000元；其次是网商贷，前后共欠了28000元左右。余下都在几千到1万多元不等，看似每个渠道，每期不过几百上千的还款额，加总起来就大事不妙了。
所以，真心建议大家，不要轻易“透支”，更不要养成习惯。

接下来，我们再来说说，为什么即便你可以按时还款，也最好少用，或者不要用花呗。
2、按时还款不代表没有风险

按时还款确实不会负债，但是你忽略了一个重要影响，频繁使用网贷产品会弄花你的征信，银行可能在你申请房贷车贷信用卡时不予通过。
之前我就收到过一位用户的留言：

@Pan：工作于某股份制银行，奉劝各位未来买房买车的小盆友，小心谨慎使用借呗微粒贷等同类产品，风控分分钟连申请信用卡都对你秒拒。认识一枚年轻小伙，说每个月用几次借呗上网买东西，说把它当信用卡那样养额度，我……

征信是记录一个人信用行为的档案，无严重逾期个人征信一般看近5年，虽然，上征信≠有污点。但是，只要你点击了花呗、借呗等的申请记录/查询额度，就会留下征信记录。
如果你频繁使用，就会导致信贷的征信记录非常多，也就是俗称的“征信花了”。
对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。
因为，这些记录的出现，多少都会说明，你当时出于某种原因，不能/不想全额还款。未来在办理其他贷款的时候，审核人就有可能注意到这一点。尽管不一定会因此卡你，但这个风险是存在的。
况且，花呗分期的实际年化借款利率并不低，所以没有特别需要，就别开通了，如果开了也尽量少用，要用也要记得按时全额还款，否则征信上留下不良记录， 严重的还会影响未来子女的上学。
良好的信用，不仅值钱（能让你以更低利率借到钱），还是你在社会立足的基础资本。
3、如何查询个人征信记录

如果你想查询自己的征信记录，这里提供两个渠道。
1）人行征信中心官网
请复制链接至浏览器打开：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/
目前首页就有明显的查阅入口：



首次使用，需要注册。成功后，你就可以选择查询的信息。
想查详版的，可直接选第三项：个人信用报告。




一般等待一个工作日，就能拿到报告。像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中。

2）中国人民银行或部分商业银行网点
记得带好身份证，仅限本人查询。
这里特别提醒一下，不要频繁查个人征信，一年2次以内会比较合适；频繁查询自己的征信报告，也有可能成为一个负面考量因素。
还是那句话，千万别让任性借贷，成为你报告上的污点。个人征信报告，可以算得上是你的第二张“身份证”，每个人都该好好珍惜、守护。

最后，我想说，消费没有错，但健康的消费观，一定不是买买买像不花自己的钱一样，刷卡像不用还一样。
相比冒着负债的风险，花明天的钱圆今天的梦，攒够了钱再踏踏实实消费，不是更好么？
当我们不被金钱所束缚，不被消费账单所绑架，让钱进入良性、可持续循环的过程中时，才是自在、美好人生的开始啊。

如果觉得这个内容对你有启发，请记得帮我点个【赞】。
了解更多理财投资知识，欢迎关注我的知乎@简七
0元免费学理财，让我们告别负债，一起慢慢变富吧→简七理财实操营
理财更简单，人生更自由！

相关阅读：
支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？有没有负债几十万，就是欠信用卡的钱，日子都是怎么过的？简七：那些你身边年轻时疯狂攒钱的人最后都怎样了？

建议能不用就不用。
花呗在某一方面可能说是有一定的好处，但那是特殊时刻，它起到周转和应急的效果。
但在大部分情况下，花呗其实是一种诱导消费的方式，使人们的自制力更加不可控。
在没有花呗或信用卡的时候，很多人可能没钱，如果急需的话应该会找人借，但是大家都知道开口找人借钱这件事，其实在很多人心里很抵制，而且现在钱也难借吧！年轻人很多都是月光族，实在不好借。所以，在没有花呗的时候，很多人会选择在某一些方面省钱，控制自己的欲望，比如说想购物，除了基本的开销，那些非必要的就可以暂时省一省，这样就会减少盲目消费，毕竟现在年轻人的消费能力占了太大一部分。
用了花呗后的影响：
自从用花呗，对金钱的概念其实越来越低，不管什么时候都用花呗来消费，还花呗的时候会让自己大吃一惊，要还这么多？我没怎么花钱吧？但是看了账单后才发现，每一笔都是自己花出去的，试问：如果用银行卡里的钱来花，看着余额一点一点减少，你会没感觉？
然后很多人可能一下子还不清自己消费的，然后会出现分期，这样月复一月，每个月都在还钱，每个月都没钱，这种超前消费的现状会一直让你处于一种疲惫的状态，我工作的意义到底是什么？难道我没挣到钱？
用花呗的影响甚至可能造成很多人不好的一些方面。花呗额度越大，可能你的消费也越大，继而还有分期会感觉压力比较小，导致部分人产生虚荣心，甚至购买在自己能力范围内的东西，这简直是一个恶性循环。
那么花呗其实也会适用于一些人：
比如刚毕业的学生，刚找到工作还没有能力负担自己近一两个月的生活，那么这就是一个比较方便的方式，来暂时对处于困境的人一点解救，但一定不能继续沉迷于花呗，不然后果也会继续那些恶循环。
比如，一些人会把自己的工资存定期或者是其他方式，这种用花呗来暂时周转是可取的，毕竟这是最方便的。或者还一些其他的特殊情况，只要对花呗不产生依赖，超前消费，但基本这种人是不会用花呗的。
现在的大多数人都是月光族，所以建议：能不用花呗就不要用。养成良好的理财习惯，不让消费来左右自己的意志，理性的消费生活方式，相信会让自己多一些安全感，多一些底气更多一些快乐的。
先分享到这里哦！
你的点赞是对我最大的鼓励，蟹蟹！
祝你早安午安晚安！

要用，但千万不要分期。
花呗的好处是，可以花别人的钱买自己的东西。并且，自己的钱可以用于理财。
就拿我自己来说，每个月我大约用花呗消费5000元，发工资后我就提前把下个月需要还的5000元购买一款30天短期理财，每月大约可以赚12-15元，也就是说一年可以收入144-180元。虽然不多，但这点钱吃顿饭不香吗？
然后说说为什么不要分期。
有段时间我一直认为分期买东西特划算，一部5000元的手机分12期，每个月只要还400多，突然就变得毫无压力。
在我用了第一笔分期购后不久，就有了第二、第三笔，直到后来每个月的分期款就达到2-3000元，再加上每月的日常支出，我的信用卡窟窿越来越大。
再后来，我只能不断的缩减生活开支，衣服不敢买，聚餐不敢去，过年过节也只能呆在家里哪儿也不能去，缓了2、3年才慢慢的把分期窟窿给堵上。
所以，大额消费除了房子车子，能用存款尽量用存款，目前实在买不起的，咱就攒几个月的钱再买。
说到底花呗就是一把双刃剑，要善于利用它的优点，避开它的缺点，这样才不会让信用消费压垮自己。

花呗好不好具体还是要看个人的使用习惯。如果是合理适度消费，或者急需用钱，花呗等借贷平台提供了便利，可以预先消费，但如果花呗等借贷平台让用户养成了不良的消费习惯那么择要考虑是否远离借贷平台了。
但综合来看，信用卡＞花呗。
蚂蚁花呗相当于信用卡，申请开通后，支付宝后台将根据个人的消费能力和收入情况，设定500-50000元不等的消费额度，并根据用户的消费还款状况调整信用额度。消费者可以先使用花呗进行支付，下个月到期再还钱，并且不收任何费用。
信用卡的优势则在于其额度高，费率低。在央行颁发新规之后，信用卡最长免息期可以超过60天。并且部分银行支持账单日自行修改，修改过后等于又多了一个月免息期。并且信用卡的消费场景多于花呗，很多消费场景不支持花呗支付。银行贷款一般没有金额限制，只要用户符合贷款条件，有足够的资产证明，就可以借贷更多的钱。
不过，信用卡申请难度相对较高。需要提供个人征信报告、工资收入等财力的证明然后提出申请。并且其审查较为严格，申请速度相对较慢，快的话十天半个月，慢的话几个月也是正常的。
所以，如果急需用钱或者信用卡难以申请下来，那么可以使用花呗等借贷平台。但值得注意的是，在平台的选择上，大家一定要选择正规的平台进行借贷。
除了花呗，还有以下常见的正规贷款平台：
1、度小满金融旗下有钱花
2、微信旗下微粒贷
3、支付宝借呗
4、京东金条
5、今日头条旗下的放心借
6、滴滴金融旗下滴水贷
7、新浪金融旗下的微博借钱。
以上都是大平台旗下的借贷产品。不会出现套路贷款、高利贷、暴力催收等情况。并且利率相对较低。
以度小满金融有钱花、蚂蚁借呗、微粒贷三家贷款平台为例进行测评：



一、息费对比
有钱花、借呗、微粒贷在息费方面相差无几。日利率在0.02%~0.05%间（年化利率为7.2%-18%之间，年化利率=日利率×360），利息较低，按日计息，支持随借随还。

二、开通方式
有钱花：有钱花是度小满金融旗下信贷品牌，为用户提供安全便捷、无抵押、无担保的信贷服务。有钱花-满易贷，日息低至0.02%（年化利率为7.2%）起，借款1万元利息最低每天2元起。
有钱花要求申请人年龄在18-55周岁之间。特别提示：有钱花谢绝向在校学生提供消费分期贷款。申请过程中需要提供您的二代身份证、本人借记卡。
可从官方网站下载度小满金融APP，点击进入有钱花即可在线申请。有钱花审核通过后，钱款最快三分钟可到账。信用越好，其通过率就越高。        蚂蚁借呗：邀请制。借呗需要接到邀请才可开通使用。已经获得邀请的用户可在支付宝搜索借呗，进入借呗界面查看自己的额度和利率。未受邀用户无法看到借呗的额度和利率。
      借呗采取实名制，且与芝麻信用度相关联。个人信息完善越完善、芝麻信用分就会越高。芝麻信用分超过600分时，当你的支付宝流水越大，余额宝存款越多，借呗开通的可能性就越大。     微粒贷：邀请制。微粒贷采用邀请制并要求开通者是微信和QQ的重度使用用户，开通财付通账户同时绑定信用卡，会更容易开通微粒贷。
还未开通的用户，需要多使用微信支付，同时保持良好的信用习惯即可。

三.最长还款日期
有钱花：24个月
借呗：12个月
微粒贷：20个月

从申请条件来看，有钱花可主动申请，比借呗和微粒贷的申请条件相对更友好，借呗和微粒贷必须要官方给邀请入口才能开通使用。有钱花的最长还款时间与借呗和微粒贷相比更久，需要长期贷款可选择有钱花。如果时间在12个月内，三者都是不错的选择，均支持随借随还。