支付宝借呗频繁借还款对征信有影响吗？

支付宝借呗频繁借还款对征信有影响吗？

2021.2.20更新，有件事要跟各位朋友说一下，那就是现在很多银行的手机银行（APP软件）支持查询征信报告，前提是你要开通这项业务，各位有兴趣的可以试一下，但尽量不要频繁查询！
以下为原回答：
<hr/>来，来，来！这道题我会答！银行从业者，略微了解贷款审批和征信报告，回答一波，供大家参考！
这是一篇涉及到具体业务细节的干货长文，可能会让不了解的朋友有种拨开云雾见日月的豁然开朗之感，所以，你们准备好了吗？
let's go！
本文分三个部分：
第一部分聊一下频繁借、还款的影响；
第二部分聊一下征信报告的那些事；
第三部分聊一下银行贷款审批。
我将尽量用接地气的语言向各位朋友说明这些事，篇幅较长，各位朋友可以有选择的查看！
<hr/>一、频繁借、还款的影响

首先要明确的是支付宝借呗的每一笔借款、还款记录都会收录在征信报告中，不仅是支付宝借呗，其他的如支付宝花呗、正规小额贷款公司借款记录、消费金融公司等的借款记录以及房贷、车贷等都会收录其中。
其次回答一下频繁借、还款对征信报告有什么影响。这个对征信报告是没有影响的，因为征信报告是中国人民银行征信中心出具的对于个人及企业的信用情况的客观、真实、公正的反映，你的每一笔借款、还款都会被人行征信中心记录下来后反映在纸质报告上，供个人、银行等金融机构、招聘单位等参考，所以如果说有影响，应该是对于向银行申请信贷业务及参加工作等的影响，对于一份纸质版的书面报告有什么影响呢？无非就是多打印几张纸的问题。
再次说一下对于申请银行贷款的影响。如果只是支付宝借呗频繁借、还款，那只能说明你的资金需求比较旺盛、资金往来比较频繁，其他的说明不了什么问题，只要没有逾期记录、强制执行记录、失信人被执行记录等，一般没什么影响。当然了，虽然没有什么影响，但毕竟借、还款记录较多，如果你去银行申请贷款的话，客户经理会考虑你是不是没有其他的资金来源而只能通过借呗借款或者你的资金链是不是经常断裂，进而在信贷调查中会注重这方面的考察。
总的来说，并没有硬性的规定对于频繁的借、还款有限制，毕竟借钱这事，有借有还、再借不难，注意自己的还款情况，只要不是欠钱不还，那么你借、还款多少次是你的自由。
<hr/>二、征信报告的那些事

征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人或企业信用信息的纸质版报告，用于反映个人或企业的社会信用。它一般长这模样：



（图片来自360图片）



（图片来自360图片）



（图片来自360图片）

以上是因为查询征信的打印机具不同，而且征信报告分简版和详版，所以才有不同的表现形式，但主要内容都一样，一般都有水印用于防伪。
常见的征信报告格式分为四部分：

• （一）个人基本信息，包括姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、配偶信息、居住信息、职业信息等；
  
• （二）信息概要，这里会有显示综合信息的表格，显示信贷笔数、逾期次数、担保情况等；
  
• （三）信贷交易信息明细，主要包括贷款信息、信用卡信息、对外担保信息等具体到每一笔的明细记录；
  
• （四）其他信息、公共记录，如个人公积金、养老金信息等，如果有强制执行信息及失信被执行人信息，一般也会在这一部分中反映出来。
  

以下分开说以下征信报告的四部分内容——
对于第一，即个人基本信息部分。工作中时常会有借款人惊讶于征信报告的信息如此全面，居然连住址、电话、婚姻情况、工作单位甚至配偶信息等都会罗列其中，那么为什么会这么全面呢？这就涉及到征信报告的信息采集问题了。
征信报告的信息来源为各大金融机构（包括银行、财务公司、金融消费公司）以及支付宝、法院、电信公司、税务局等，比如你去银行办业务的时候会被要求完善个人信息，包括你的姓名、身份证号码、住址、电话等（这个是国家要求银行等金融机构要准确识别客户身份，去年所有银行都在办业务的过程中逐步完善客户信息，这是在履行国家相关规定，所以不要怪银行业务繁琐）；再比如你申请信用卡时，经办人员会录入你的住址、电话、职业、婚姻状况等信息；再举一个例子，比如你在法院打官司，被法院强制执行了或者经营企业未及时缴纳税款等等，这些信息都会定期传送至中国人民银行征信中心，最终在征信报告中体现出来。
注意：这个信息采集过程是各单位的业务操作系统自动与人行征信中心对接完成的，不经过人为控制，所以避免了误差及人为恶意操作等情况出现。
有人可能要问了，我在多家银行申请过信用卡，而且填写的地址或者电话号码不一样，人行征信中心到底会采集哪一个信息呢？答案是距离征信报告信息更新的时间最近一次的，比如你在本月10号申请信用卡时告诉银行经办人员的电话号码是139××××××××，而本月20号在另一家银行申请信用卡的时候告诉银行经办人员的电话号码是150××××××××，那么征信报告上显示的你的电话会是150××××××××。



（图片来自360图片）

以前的征信报告一个月采集一次信息，也就是一个月更新一次信息，一般在月底或月初，但在2020年1月17日，中国人民银行征信中心启动二代征信系统切换上线工作，之后的征信报告理论上是实时更新。
征信报告中的个人基本信息都是取自于其他单位（所有信息都取自其他单位，这里主要介绍个人基本信息），所以有人可能会遇到下面这些情况：
我未婚，征信报告上为什么显示已婚？
我的居住地址怎么不对？
我的工作单位为什么不对？
这是因为：比如在办理信用卡的过程中，电脑默认的选择已婚或未婚；办理报税业务中经办人员也有可能把你的住址精确记录到门牌号，或者只写到某某小区……多种原因，各不相同。而这些最终都会在征信报告中体现出来，所以如果各位朋友在查询自己的征信报告后发现个人基本信息有错误请不要大惊小怪，也不要着急，这里我告诉大家一个办法，你可以看一下征信报告个人基本信息中的“数据发生机构名称”是哪个单位，比如这张图中的中国建设银行福建省分行，那就说明这份征信报告中的信息采集自这家银行，你只需要到这家银行完善或更改个人信息即可，那么下一次查询的征信报告就会更正过来。



（图片来自360图片）

对于第二，也就是信息概要部分，一般会有一个所有信用交易的汇总表格，里面显示的是你的房贷、车贷、信用卡、经营性贷款、消费贷款等的笔数以及逾期次数、逾期金额、不良资产等信息，比如下面这样：



（图片来自360图片）

或者这样：



（图片来自360图片）

这部分内容要着重说一下“逾期（透支）信息汇总”这一栏怎么看——笔数，是说你有几笔贷款、信用卡等产生了逾期，无需多说；月份数，指的是一共逾期了几个月；单月最高逾期总额，指的是你所有逾期的欠款中在某个月最高欠多少钱；最长逾期月数，指的是你所有的逾期贷款中不间断的连续逾期了几个月，比如上面这张图中的“信息概要”——“逾期及违约信息概要”——“逾期（透支）信息汇总”中贷款逾期一栏，是说这名借款人一共有1笔贷款产生了逾期，在贷款存续期间一共逾期了3次，在这3次中最长连续逾期2个月，最高的一次逾期金额是543元。
对于第三，信贷交易明细部分，主要是你的每一笔信贷记录，包括循环额度的贷款、一次性的贷款、小额贷款公司的贷款，也包括题主所问的支付宝借、还款记录都会在这一部分中详细的罗列出来。内容主要包括每一笔借款的开始时间、借款额度、每月应还款额度、实还款额度、是否逾期、是否结清等内容，你借款次数越多，这部分内容就越多，甚至有的人的征信报告会有100多页，主要是这部分的借款记录特别多。这部分的内容比较简单，在此不细说了，各位知友如果有兴趣查看一下自己的征信报告就明白了。
对于第四，其他信息、公共信息，目前二代征信报告已经预留出电信信息、水电费欠费信息、手机欠费信息、欠税信息等的接口，预计后期会收集这部分信息，但目前暂不在征信报告中显示（虽然暂不显示，但后期一旦这些信息录入征信报告的话可能会显示以前的欠费记录，所以还是提醒广大朋友不要掉以轻心，注意自己的信用情况）。那么这一部分现在主要显示什么呢？主要是对他人担保情况、法律诉讼记录、强制执行记录、失信被执行人记录、行政处罚记录、公积金等。比如这样：



（图片来自360图片）

<hr/>三、银行贷款审批

企业是以赚取利润为目的的，而银行也是企业（只不过是一类特殊的企业），所以银行的经营目的之一也是赚取利润，而银行是如何赚取利润的呢？那就是——吸收存款，发放贷款，赚取存款与贷款之间的利息差，这就是银行的主要利润来源（当然了，现代银行经过多年的改革转型，中间业务收入也是一项非常重要的利润来源，不过这个不涉及题主的问题，所以暂且不论），所以银行的日常工作就是吸收公众存款→发放贷款→吸收公众存款→发放贷款……，而发放贷款就必须要保证贷款本金和利息能收回来，那怎么保证呢？这时候银行对于借款客户的信贷调查就显得非常重要了，信贷调查就包括对于客户的信用情况进行调查，而查看征信报告是最常见也是最重要的一种方式，一般来说，客户经理会重点关注客户的逾期记录、客户负债、强制执行记录、失信被执行人记录、征信报告查询次数等。下面逐条说一下：

• 逾期记录。关于这点，银行一般首先会看信息概要，因为信息概要里面有征信被查询人的信用汇总，也就是前面已经说过的“逾期（透支）信息汇总”，在这里可以一目了然的了解客户的信用情况，包括你逾期了几次，最多一次逾期了多少钱，连续多少天没有还钱、是否有呆账及代偿信息等，都看的清清楚楚，其次会进一步查看后面的明细记录。
  

现在大部分银行对于不良信用记录的界定为“连三累六”，即不能连续逾期超过3个月，累计不能超过6次，超过这个标准的就属于不良信用记录或者说是恶意透支银行信用，因为你总不能说我连续忘记还款3个月或者说我累计6次忘记还款了？这只能说明你对借了别人的钱这个事实不当一回事、不屑一顾，对于自己的社会信用也不重视，对于这类客户银行一般会拒绝办理信贷业务的，你自己都这样了，银行为什么还要给你钱？
不过这属于大多数银行的普通信贷业务审核标准，个别银行可能会更严格，也有个别银行可能会更宽松，不可一概而论。但如果向银行申请信用贷款的话对于征信报告的审查肯定会更严格的，银行可能会要求征信报告中不能有任何瑕疵，更别说“连三累六”了；

• 客户负债。征信报告中会显示被查询人的贷款、信用卡、准贷记卡等信息，同时会显示现存贷款余额、透支额度等，在信用卡明细中还会显示本月应还款额度，这些都属于客户负债，如果客户负债过高的话，在办理银行信贷业务时必须提供足够的资产证明，以防止资不抵债。一般来说，办理经营性贷款时要求（原负债+本次贷款额度）/总资产≤70%；办理消费贷款（包括房贷、车贷等）时要求家庭月支出/家庭月总收入≤50%，同时（月支出+房贷、车贷支出）/家庭月总收入≤55%，不同银行会有不同；
  
• 强制执行记录、失信被执行人记录。这个就不用说了，法院都把你强制执行了，列入失信人名单了，说明你的信用意识太差了或者是故意欠钱不还。不管实际情况如何，单从字面意思来看，已经涉及到人品问题了，你说银行敢贷款给你吗？
  
• 征信报告查询次数。这个重点在于是因为什么原因查询的？如果是因为个人比较重视自己的信用情况，1年查询了三五次，这都没问题。但如果是因为业务原因而查询的，那……可能就是问题了，比如下面这样：
  

（图片来自360图片）

你说你没事查询这么多次征信报告干嘛？查询原因是如此多的信用卡审批、贷后管理，说明什么问题？说明：
①这哥们儿的资金链出问题了，否则为什么要这么频繁的申请信用卡？
②有可能这哥们儿对于自己的资金管理不到位，比较混乱，水平不高，如果给他放贷款有可能会更糟糕；
③这哥们儿的信用卡额度可能不会太高，否则几张信用卡的透支额度已经足够日常使用了，那为什么额度不高呢？可能信用卡经办银行经过调查认为申请人资格不够或其他原因；
④可能有几家银行拒绝了他的信用卡申请，否则不需要这么频繁的申请信用卡。那为什么拒绝呢？各位朋友你仔细品……
所以说，如果查询这么频繁的话，那么在办理信贷业务的时候，银行客户经理会非常谨慎、非常认真的调查征信被查询人的资金周转情况、资金真正用途，还有经营情况或工作、收入情况，防止发放贷款后收不回来。
各位朋友累了不？如果不累，那么……下面回答几个既常见又特别重要的问题，也是很多人最关心的几个问题，那就是：
（一）如果有不良信用记录怎么办？怎么消除？多久会消除？
首先要说什么是不良信用记录？不良信用记录是一个总括的概念，具体来说有这么几种常见的分类：多次逾期记录、呆账记录、代偿信息、强制执行记录、失信被执行人记录等，多次逾期记录前面已经说过了，一般的标准是“连三累六”；呆账信息是在银行等金融单位的长期欠款，这是银行的一种记账方式；强制执行记录、失信被执行人记录等无需多说，涉及到法律诉讼了。这些都属于不良信用记录，属于信用污点。
如果有不良信用记录，那么最好的办法就是及时结清欠款（毕竟欠债还钱，天经地义，银行的钱也是老百姓的存款而不是自己的），否则这条不良信用记录会一直体现在征信报告中，现在越来越多的场合会用到征信报告，比如考公务员、考事业单位、去大型企业应聘、上名校、参军入伍等等，而且严重的会影响坐飞机出行、坐高铁出行、开车上高速、购房、子女入学、子女政审、子女就业等……自己可以想一下不良信用记录的影响，不过如果打算破罐子破摔，那就当我没说……
如果有欠费记录，那么在你还清之后5年会自动消除，原因如下：


但前提是你已经结清了欠款！！！
这里要提醒一下，如果有人说可以帮你修改征信报告信息的话，不管要你多少钱，请别相信，因为目前征信报告中的信息无法主动修改，如果有人偷偷给你修改了（比如黑客），这属于违法犯罪行为！
（二）征信报告如何查询？
征信报告属于个人隐私，所以征信报告仅限于本人查询或者个人向银行等金融机构办理业务时授权银行等金融机构代为查询。
如果是个人想知道自己的信用情况的话可以去中国人民银行征信中心的人工窗口查询或者自助机具查询，但不管去哪里查询，都要求必须本人持身份证查询，一年内免费查询2次，大于2次的每次收费10元。
如果是银行等金融机构代为查询的话，用途仅限于办理业务时供银行等金融单位参考，一般是免费的，但不提供给客户。
还有一个查询途径，那就是在中国人民银行征信中心的官方网站上注册账号，等审核通过后可以查看自己的信用情况，但是这种途径查询的信用信息并不详细，并且要在注册后的第二天才可以查询，所以使用率较低。
（三）征信报告有效期？
以前征信报告的信息更新周期是1个月，所以大部分银行对于征信报告的适用期限要求为1个月，不过不同银行的规定各不相同，没有统一规定，主要看使用征信报告的人。
（四）关于企业征信报告。
企业征信报告和个人的差不多，只是查询方式和显示信息不同。一般企业需要使用征信报告的场合多在向银行等金融机构办理信贷业务的时候，所以授权银行代为查询的情形比较常见，查询的时候银行会告诉企业经办人员需要携带哪些资料，这个每家银行都有自己的规定，在此不赘述；企业征信报告显示的信息同个人的差不多，只是都是企业的基本信息，包括统一信用代码、法定代表人、出资人、监事等，还有信贷记录、对外担保情况以及强制执行记录和失信被执行人记录等，这个涉及不到题主的问题，所以不多说。
<hr/>好吧，现在只想到了这么多，希望对题主和各位朋友有帮助，如果觉得有用记得给我点赞！
so，以上仅为个人经验，说的比较多的是征信报告和银行贷款审批方面的问题，其中一些做法仅为行业内比较常见的做法，并非全部，毕竟每家银行有每家银行的规定，各有不同，具体情况要以具体单位的规定为准，我的回答仅供参考！
如果以上有错误的地方，烦请各位知友批评指正，谢谢了！
<hr/>补充一下：近期有很多知友留言问了一些问题，在此我给各位知友解释一下——
1.关于逾期记录：很多知友问我征信有逾期记录有什么影响？这个问题我觉得不好回答，为什么呢？因为这是一个定性分析的问题，不是1+1就必定等于2的问题，这是一个涉及到人的主观判断的事情，就好像你问我“我的汽车只剩20升汽油了，对于我上下班有影响吗？”这个要具体问题具体分析，要看你的途中有没有加油站以及单位和家的距离，还有途中是否堵车、是否有交通管制等。我在回答中也说了“连三累六”的情况，这是行业中对于普通类型的贷款的普遍做法，当然不可一概而论，有的银行对于征信记录要求特别严格，就我所知的是农行，很多贷款对于征信的要求是不能有一点瑕疵；而有的银行对于征信的要求相对来说比较宽松，比如有一些农信社（这里要跟各位农信社的朋友说一声，没有偏见，仅是个人经验和个人本地的客观情况）。除此之外还涉及到你要到银行具体办理什么业务，如果存单质押贷款，因为有存单做质押，那么，同样的情况下，肯定对于征信记录的要求就宽松一些。而如果是信用贷款，那么肯定对于征信的要求就更加严格一些，所以，各位知友问我征信有什么样什么样的逾期记录有影响吗？我只能说这个对于你的影响就是当你去银行等金融机构办理业务的时候会影响银行对于你的主观判断，银行会认为你的信用记录有瑕疵、个人对于信用不重视、对于欠钱这个事不重视，但具体有多大影响，要看经办银行的想法和具体经办的业务，还有你当时逾期的原因等，最重要的是要看银行的具体规定。所以，在此建议大家尽量不要逾期，如果逾期了，要及时结清欠款。一般对于小额欠款、短期欠款，银行还是比较有容忍度的。
2.关于逾期之后能不能办理房贷：房贷对于大部分银行来说是一类比较好的业务，因为有抵押物，并且大部分借款人买房是用来住的，所以还款意愿较强，因此，银行对于此类业务一般是比较宽松的。但是，“宽松”这个词也是相对于银行其他类型的贷款而言的，并且由于各家银行都有各家的制度规定，所以不可一概而论。一般来说，房贷重点考察的是①借款人家庭月支出和家庭月收入的比率；②家庭总负债和家庭总资产的比率；③借款人以及家庭是不是有稳定的收入；④各家银行的其他规定。如果满足了这几点，即使征信报告上有小额逾期、短期逾期，那么对于房贷的影响也不大，不过还是要看经办银行的具体规定。
3.查询记录过多有什么影响：这个问题我在回答问题的过程中已经说过了，影响的是银行对于你的判断，银行会认为你资金链出现问题以及资金管理能力有欠缺，这些都是主观判断，也有部分银行有具体的规定，比如一年内查询次数不得超过多少次，如果超过了就不得审批之类的，不过这些都是个别银行的内部规定，需要各位知友在银行办理业务的时候和银行方面沟通。
4.如果各位知友有征信、信贷方面的问题可以留言给我。说到底，银行会不会给你批贷款，最重要的是要考虑你是不是有还款能力和还款意愿——收入的高低代表的是还款能力的大小；征信报告的优劣代表的是你还款意愿的强弱，所以，请各位知友珍惜自己的信用情况。
我的回答仅限于行业普遍做法，不代表所有银行，毕竟每家银行都有自己的规定，各位知友在办理业务的过程中要和银行沟通好，以经办银行的具体规定为准！

--------------银行从业，来回答你，这篇不想写长，挑重点。
苏宁银行，北京地区房产抵押大客户经理。
我写这些专业的东西对于我本人并没有多大的用处，只是希望你们的路走的没有遗憾。
作为银行从业，到目前看过的征信不止十几万份。对你们来说，奇奇怪怪的各种姿势。
其实，说根本的，普通大众对征信的最基础用途，也就是用这张经济身份证来申请贷款，要说影响，也就是自己的这份征信会让审批方给一份什么样的态度，或者说审批方如何来评估客户的征信；说结果，就是申请贷款的时候是批贷还是拒贷。
说话要讲证据，先给你们看蚂蚁借呗在征信上的显示。
这个


这个


浙江网商银行，去查下网商银行持股构成


有一段时间蚂蚁借呗的放款通道是四川新网银行。


有没有看出来问题在哪？
频繁上征信
今天你买双鞋，后天用借呗买条烟，大后天买个西瓜，几十三五百，万八千的都上征信，一条一条又一条，一条一条又一条。
你知道我们银行角度觉得这征信咋样么？
这客户天天因为这点小钱三五百几千的贷款，总申请，这么多条记录，这是得穷到啥程度？或者说客户不穷，现在缺钱得缺到啥程度？
要是这客户来申请贷款，资质又一般，征信又差，拒了吧，这么缺钱，以后很容易逾期的。客户逾期，信审风控，包括放款客户经理都要承受公司的业绩处罚。
所以，尽量少使用借呗等网贷吧，放款方是机构的都能不用就不要用。多少人因为网贷跳楼，或者多少大学生因为网贷打裸条或者误入歧途，或者某某人倾全家之力还网络借款上岸，诸位应该没少看到新闻。
再说一点，借呗对大部分客户利息在年化率18%，小部分资质比较好的客户最低也是天息万3.5，折算下来在年化12%左右，比正规银行的3-6%高了2-3倍。
附送1条关于网贷的本人回答，高赞，在热榜期间榜一。



(9 条消息) 女生，23岁，深陷网贷，欠了13万，该怎么办？ - 知乎
女生，23岁，深陷网贷，欠了13万，该怎么办？另外一条关于房产抵押
叶洛曦：如何办理房屋抵押贷款?频繁借还，你有这样个资金用途，老老实实的去申请一笔正规银行的大额度低利息的贷款，节省的利息去买排骨吃，他不香？
毕竟有一两家银行利息是可以低到年化2.5%的。
想简单写点，又不少。
人生很美，机会很少。
人这一辈子，机会很少的，能被你看到的机会更少，能被你抓到的也就那么三两个。被你看到了，不想抓不住吧？
好好维护个人征信吧，别等到有一天，你看到一个机会，自己拿不出钱来，亲朋又借不到，征信花了银行业不贷款给你，眼睁睁的看着机会溜走，抱憾终身。
关注我，专业耐心带你避过贷款的坑，维护好你的个人征信。
一笔千万的贷款，三年帮你省个七八十万甚至一两百万的利息，很简单。
苏宁银行 @叶洛曦
因工作太忙，恕不再回复评论。


评论里也有些因为征信认知，非专业误导，请大家慎重理解他人评论。
<hr/>本文末有2点评论区热点提问，事务太忙，不一一回复。翻翻评论区我的回复和文末的两个解释，能解决你们80-90%的困惑，你们挣钱都不容易别再因为这两个小破问题付费咨询我了。我大概率没时间回复，看心情。
自从我回答了这个问题，就变身成为了支付宝客服。
因工作内容真的很忙，有时候深夜十一二点甚至一两点还在沟通事情，所以，不一一回复评论区了。在这里给大家解答掉2点问题。
A花呗是否上征信
以往，我也觉得花呗不上征信的，我错了。
特意给支付宝客服致电42分钟。
客服和你们说花呗不上征信是因为你们问问题的方式不专业，而且对客服的语焉不详理解有误。我从A客服转B客服，再转后线，拿到答案给你们回复。


支付宝》我的》花呗》我的》相关合同及产品说明》


如果你没有手动提过额，而且是有且仅有这三项协议，那你的花呗是不上征信的
如果你还有另外两项协议《个人信用信息查询报送授权书》+《花呗电子签章及存证协议》，那么恭喜你，你是基本上是上征信的。上征信的是根据花呗的不同产品，也就是不同的放款方渠道。我说了，支付宝有多个放款方，支付宝客服甚至不如我知道的支付宝放款方多（你要是没事干，就95118，但是我担心你问的不专业，所以拿不到你想要的回复）。如果你使用的花呗产品是上述几个放款方，而且是前述5个协议，那基本上，上征信是没跑了。
关于我说的这段话，你要是懂了就懂了，不懂也别再问我，我没法再解释了。我只能说，一个平台，会有多个放款通道很正常，尤其是支付宝这种大平台。
另：花呗按月合并上报征信（上征信的那部分花呗用户）
借呗不同放款机构有2种方式上报征信，单笔上报+按月合并上报两种方式。
我现在是一个连信用卡都不用的人，如果谁的花呗是五项协议，请私信我截个图给我，谢谢了，就当给大家公益科普了。----------------////////-------------（知友已私信我，不需要这个了，谢谢各位友爱的朋友们）
我知道作为成年人，用钱说话，有偿索图。

感谢热心知友 @你是最安心的想念 提供素材。




B    关于影响买房分期按揭
这个问题评论区都快打起来了。
我们买房按揭，是上了抵押的，而且大部分银行都要求把房本抵押在银行（小部分可以建委上完抵押房本归还客户）。也就是说如果我们逾期，而且银行催收无果，或者说没有还款能力，银行有权利（按揭抵押合同）去法院申请强制执行资产处置，保护自己的债权。
因为有资产抵押，所以，买房的征信要求，只要没有硬伤，不是那么严。你没有连三累六，征信只有花呗借呗，并没有太多的网贷（专业术语叫多头借贷），征信查询次数也不是太多，（大部分银行要求申请房贷前结清这些信贷贷款，）问题不大。
C 请不要再问我哪家银行能申请到2.5%的贷款。你自己去，以你的资质，你的征信，应该申请不下来。也不要奔着2.5%的贷款就来私信咨询我，谢谢，客户资质分级，越优质的客户，通过一些渠道，越能拿到低利息的贷款。
告诉特别想知道这家银行的也行，X银行装修贷，要求真实装修，该银行在北京地区经营业务。市面上普遍利息在4%-6%年化，您也不要太贪了，这个区间的利息不高，很多人想拿还拿不到，谢谢，安。

觉得Get到了经验，别忘点赞关注收藏
为了回复大家，又是深夜十二点，祝每一天晚安。
以下是我写的专栏，写关于银行，关于贷款，关于征信专业东西的地方，欢迎关注。支持。

谢邀。
一、花呗、借呗、微粒贷、京东白条哪些产品会上征信报告

花呗：
目前绝大部分花呗目前暂时不上中国人民银行个人征信系统，但是体现在芝麻信用上面以及可能会体现国家非央行征信体系百行征信上。
但是如果你在使用花呗的时候，收到过“一键提额”升级消息时，点选并且同意过《个人信用报告查询授权书》，那么你使用的花呗会进入中国人民银行征信中心的征信系统。

借呗：
借呗是全面上征信的，不管时买家借呗和卖家借呗，全部都要上征信了。


大家在使用借呗时注意详细阅读《贷款合同》和《个人信用报告授权书》。
需要特别注意的是（这个点非业内人一般不知道）：
借呗现在大规模使用助贷模式（业内术语，简单来说就是给其他金融机构导流客户），就是真实放款的贷款机构不一定时蚂蚁旗下的网商银行或者重庆阿里巴巴小额贷款公司。
放款机构可能时家 信托机构或者小的城商行，比如上海农商行这样的银行。
比如下图的放款机构就是外贸信托，那么你的人行征信就是由放款机构去查询的。
那你的人行征信也会相应的显示你借了上海农商行或者外贸信托的贷款。





腾讯微粒贷：
腾讯方的微粒贷会同样也会上中国人民银行征信中心的征信系统，这个贷款的上报主体是深圳前海微众银行股份有限公司，该公司属于银行资质。
用户使用微粒贷就相当于在向银行申请贷款了。
京东白条：
京东白条也是上报人行征信的，其上报主体是重庆两江新区盛际小额贷款有限公司或者京东合作的其他金融机构（类似借呗）
二、借呗、微粒贷、京东白条频繁使用会有什么影响

借呗、微粒贷、京东白条这些贷款产品，或者说其他的小贷公司、消费金融公司还是互联网贷款平台，只要上人行征信的，基本的特点都是每做一次贷款就是在征信报告上留下一条记录。
切记，这些产品和信用卡是不一样的，信用卡在申请办理时银行查一次客户的征信，银行通过信用评级后给到客户一个额度，客户在信用卡额度下使用信用卡，但是银行不会在你每次使用信用卡或者做分期时都再去查你的人行征信。
影响：

当你在向银行申请贷款时，银行是根据你的过往的信用记录，个人资质，还款能力，还款意愿等多种因素综合衡量是否给你批贷。
如果你的个人征信的信用记录都显示借款用途正常、及时还款、过往没有污点、还款来源稳定，那么是肯定不用愁信用贷款下不来的，反而可以比较哪个银行给你的贷款利率更低。

但是频繁使用借呗的问题在于:
影响1  

借呗，微粒贷等属于小额消费信贷，你频繁使用借呗借出现金，而你借出的每一笔都是会被人行征信记录的，有时候及时你按时还款，但是银行的征信评估时看到你频繁使用每笔几十，几百的贷款，同时你的近期的人行征信的查询次数非常频繁（人行征信的近期查询次数时银行进行贷款评估的一个非常重要的指标，因为你每申请一次贷款，就会有一次查询，如果你近期查询次数很多，说明你最近非常缺钱）。
这种情况下，银行的征信体系就可能会判读那你个人资金非常短缺，资金饥渴严重，认为你收入不稳定，而且经济能力也不稳定，进而影响你的贷款申请。

如果你是这种情况，频繁使用借呗，微粒贷，而且都是小额，在银行办理贷款时，切记要跟银行说明这些每笔几十几百的小额的贷款的具体用途及通过什么平台产生的。

影响2


当时使用的借呗，微粒贷多是大额的贷款的话，比如每次几万块的时候。
在你去银行办理贷款时，尤其是办理大额的消费贷款或者房贷时：
银行会特别关注你的征信报告上近期的其他大额消费贷款，
银行有2个担心：
1）担心你的借呗或者微粒贷的大额消费流入禁止领域，比如办理房贷时，银行非常忌讳你有其他的未还清的大额消费贷款，因为银行会怀疑你用其他的大额消费贷款在凑你的首付，
2）有其他大额消费信贷未结清也会影响银行对你的偿还能力的评估

所以有些银行在办理大额贷款或者房贷时，要求你能提供你大额消费贷款的消费凭证，甚至有严格的时直接要求客户将名下有消费类贷款会要求全部结清，或在审批房贷的过程中提供消费贷款结清的证明。

三、写在最后

大家无论是申请借呗、微粒贷能互联网贷款产品或还是申请银行传统的信贷产品，
都要尽量量力而行，将贷款金额控制在自己偿还能力范围之内；
同时要按时还款，否则会产生逾期罚息，一旦信用产生污点，应该及时止损。
个人的不良信息记录一般会保存5年，在结清所有欠款以后，这五年里保持好的信用消费习惯，个人的不良信用记录也可以修复。
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先说结论，频繁用借呗还款，会弄花你的征信，银行可能在你申请房贷车贷信用卡时不予通过。
本周刚好在公号上发了一篇网贷科普文章，后台有位用户留言：

@Pan：工作于某股份制银行，奉劝各位未来买房买车的小盆友，小心谨慎使用借呗微粒贷等同类产品，风控分分钟连申请信用卡都对你秒拒。认识一枚年轻小伙，说每个月用几次借呗上网买东西，说把它当信用卡那样养额度，我……

最近在知乎热榜看到了不少花呗借呗的话题，身为互联网原住民的90一代，似乎比我们的父母辈对网络借贷的接受度更高了些。
但是，如果你对借呗的性质、对征信的影响完全不了解，我不建议你盲目借贷。
01 借呗是什么

借呗是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样，是可以提现的。这点和花呗不一样，花呗的额度只能用于消费，无法进行转账、提现。
所以严格来说，花呗不算网贷，而借呗算网贷。
02 对征信有何影响

从征信来看，花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。
征信其实就是记录你信用行为的档案，无严重逾期个人征信一般看近5年。
关于征信大家不必太紧张，上征信≠有污点。如果你有良好的信贷记录，这对申请贷款来说还是个加分项。
但如果你的征信记录不佳，未来银行可能会卡你的房贷车贷申请，严重的话还会影响未来子女上学。所以一定要及时还钱。
1.哪些不良记录，会影响你的征信？
1) 频繁的小额贷款
之前曾有一个小风波：
苏宁金融的“任性付”，曾经把每笔信贷记录都上报到了征信报告中，甚至你用任性付买袋盐都会上征信（当然，现在已经更新为每月上报1次）。如果你频繁使用，会导致信贷的征信记录非常多，这也俗称”征信花了“。


对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。
所以，这里也提醒大家，别因为一些小事，弄花自己的征信。
像频繁用借呗付房租，不仅利率高，而且征信记录多，我个人不建议。
2) 恶意逾期
这个”恶意逾期"怎么界定？
举个例子来说，征信中有一句俗语叫“连三累六”，意思是：
如果连续3个月（90天）一分钱没还，基本就会被认定为恶意逾期；
如果有累计6次以上的还款逾期，那么贷款申请则也会非常麻烦。
当然，不同的信贷机构审核标准会略有不同。
总体来看：
如果只是偶尔一次有逾期，影响不大，不用太担心；但要是一直不还钱，或逾期太多次，都会影响你未来贷款的审批。
3) 频繁查询贷款额度
如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批，也可能会造成“不良”记录，影响贷款。
原因很简单：
你多次因为申请信贷来查征信，但又没有发生实质性的贷款，放贷机构很可能认为你目前急需资金又条件不符合，进而会觉得借钱给你有风险，贷款审批就会十分谨慎。
所以，我经常会提醒身边的小伙伴：别闭着眼连续申请某项贷款，查询征信记录过多也可能会弄“花”你的征信报告。
2.想查征信报告，怎么操作呢？
方法很简单，目前“人民银行征信中心”是官方唯一指的查征信渠道。
1) 打开征信中心官网
2) 在首页，点击“个人信用信息服务平台”


3) 如果你是第一次查询，需要进行登记注册，如实填写信息就可以啦。
有些小伙伴可能显示为“没有收录个人信息，无法注册”，这是因为没有办理过信用卡或其他贷款呀，所以在征信系统中为空白项。
4) 注册成功后，你就可以选择查询的信息；一般等待一个工作日，就能拿到报告。


像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中：




这里需要强调一下：
如果你看到某APP可以查征信，建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息，目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。
如果被不法网站截获征信信息，你的隐私可能会因此泄露。建议大家都从官网查询哈。
03 如何借钱更稳妥

最后回归到现实问题，人有三急，实在不行得借钱的时候怎么办呢？
建议你可以提前储备借款的渠道和提高自己的判断能力。
我也为你整理了一些常见的借款渠道，他们就像是小叮当的百宝箱，平时不起眼，但突然需要时就可能发挥巨大的威力：


利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗等＜p2p平台＜高利贷。
多说一句，实际选择哪一种，要看具体利率决定，如果是分期，建议你先按照XIRR公式算算实际利率。计算方式可以在下面回答中找到：

拓展阅读：支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？

1. 向熟人借钱
最容易想到，但这个方法有一个缺点：就是可能会欠下一笔“人情债”，很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。
2. 申请银行贷款
利息往往是相对划算的，但审核条件比较严格，比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。
不同银行、不同地区会有差异，你不妨多找几家银行咨询一下。
3. 信用卡提现
方便快捷。一些有周转需求的朋友，也会考虑办些大额信用卡，用来救急。
但它最大的缺点是利息会非常高，实际的年利率可能会在15%以上。超过了大部分人投资理财能达到的收益。
万不得已，不推荐。
4.各大互联网公司旗下金融平台的借款业务
比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品，一般很方便，但额度因人而异。目前来看，大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间，折合成年化利率，在10%~18%之间，所以借款之前还是要仔细算一算。
5. 网贷平台
最后一个渠道是一些网贷平台，它们的放款速度比较快，额度也比较大，但利率非常高，千万要小心。

借钱这件事非常微妙。
不敢借，有时候是为难现在的自己；
借不好，就变成为难未来的自己了。
希望今天的内容，能让你在未来考虑借钱时，对未来多点信心，对现在多点安心。
————彩蛋环节————
网友：简七，我常看一些恋爱贴，说结婚前要查查对方的征信。我有对方身份证，是否可以代查征信呢？


回答：偷偷查不可行。如果想查别人的征信，必须是经过对方本人的委托代理的，才可以查询。而且在查询前，需要提供对方的相关证件、和证明手续（具体可以看看官网说明）。
最后关于借贷问题，我之前还写了一些回答，推荐你可以一起看看：
支付宝借呗的利息也不是很高，为什么还有人被网贷弄的头破血流？
花呗用还是不用好？
信用卡是什么？刚刚工作的年轻人办卡需要注意什么？
简七：有没有负债几十万，就是欠信用卡的钱，日子都是怎么过的？
简七：1年半还清13万欠款，我的告别负债攻略
如果觉得这内容有用，请帮我点个赞哈~
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1、先明确地跟你说，支付宝借呗、微信微粒贷的每一笔借款、还款记录，都在征信清单里！！
我以前也以为只是逾期了才会上征信，去年在苏州，因为要办大额贷款，去银行自助征信报告机上拉征信，我看排在我前面的几个人身份证一放，人脸一识别，征信打了四五页就结束了；前面一个人似乎没有信用卡，一条征信记录都没有，只打了一页包含个人基本信息的纸。
到了我的时候，打印机哗啦哗啦响了半天，妈呀，整整打了35页！
那叫一个细致，里面把我最近5年每一个月信用卡的还款金额和时间都记录了，记录后面还写了是否逾期，信用卡的部分结束了，有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。
然后是第二部分，最近5年的支付宝借呗记录，所有的借款和还款记录都在——我那几年经常超支，那时很多地方还不能用花呗结账，我觉得借呗到账快，有时候吃饭要买单发现银行卡没钱了，就去借呗借一笔，所以有很多几十、几百的借款、还款记录，后来知道可能上征信才停止了。这个部分结束了，也有一条结论：该账户有xxx条履约记录，有0次违约记录。
微粒贷也是，每一笔借款、还款记录都清晰在列！
我现在在上海，为了让答案更权威，又去银行拉了一份征信报告，让大家亲眼看看。



这是自助打印征信报告的机器，地图上一搜就能搜到附近哪个银行有，提示说要10块钱，但实际没有收费



读取身份证信息



刷脸验明证身


我去年在别的银行打印的征信报告，足足有30多页，但这份征信报告总共只有8页，仔细看了下，是因为内容的呈现方式做了优化，可能是不同银行的机器，打出来的格式不同；也可能是距离我上次打印改版了；还有种可能是不同城市不一样，我上次是在苏州查的。
第1页都是个人信息，上面显示的婚姻状态是不对的，判断下来应该是个人在办银行卡时留的信息提取过来的，并没有跟民政的婚姻数据联网，所以婚姻状态请不要采信征信报告。
上面有我的租房情况，我看了下，只有做过网签，或者使用公积金还过房租，再或者在办银行卡时填过的住址，才会被提取到这个页面上。


第2页还是个人信息，但包含了工作信息，我注意看了下，我之前去做一年志愿者的记录就没有，如果所在单位没有给交社保，征信里就没有相关信息，所以判断下来信息是从公积金中心提取的。
这页比较关键的信息在最下面，罗列了我开了多少银行卡，现在还有多少欠款没有还，这对了解伴侣的财务状况，非常有帮助。



第3页开始是具体的贷款记录了，非常全面，连我2006年申请的大学助学贷款都记录在案，微粒贷借了500块都有记录，而且可以注意到，蚂蚁借呗（里面那个重庆蚂蚁商城小额贷款公司就是蚂蚁借呗的记录）、信用卡每个月的还款情况都有记录。



第4页还是还款记录，最下面一张中行的贷款卡，被银行坑了办的，从来没用过，征信也记录了。



注意，除了信用卡情况，征信报告还记录了住房公积金的缴纳情况。不过我核了下，只记录了我在上海的缴纳记录，其他城市的公积金情况没有被记录，所以估摸着，每个城市征信报告的呈现格式是这个城市的人民银行分行自己定的，各个城市不同。


第6页，还有最近两年你的征信报告查询情况，具体谁、通过什么方式查的，都记录了。如果征信查询记录只记录2年，而且区分机构和个人查询，所以可以判断，网上说的反复查询征信记录会被认为信用有问题的人的杯弓蛇影，影响贷款，这个说法应该是危言耸听了。
下面划线的地方有个说明，违约记录保留5年，也就是你有不良征信记录，需要5年时间才能消除。


第7页，注意上面的说明，欠税、强制执行、民事判决、行政处罚、电信（注意，不是中国电信！！）欠费，都是会纳入个人征信的，只是我都没有，所以没有罗列。
再就是，下面划线的地方提到，如果你信用卡还了最低还款额，就不会被列为不良征信了。



最后小结，用蚂蚁借呗、微粒贷没关系，只要不要有不良记录，并不影响银行贷款。
2、借呗、微粒贷等等上征信的小额贷，到底是否影响车贷、房贷？
——关于这个，评论区很多银行从业者都说频繁使用小额贷会被认为风险高，房贷车贷被拒；但身边认识的人实际操作下来，并没有被拒。
这两天我特意跟工行一位地区分行的行长请教了下这个问题，他给了一个比较有说服力的答案：
这个国家没有统一的标准，各个银行会根据自己的资金额度制定土政策，比如资金实力雄厚的四大行，即使你经常用小额贷，只要你没有逾期过，还是会给你放房贷车贷。
但遇到国家政策收紧，需要尽量砍掉一部分申请贷款的人，那尽量找有瑕疵的：两个申请人，一个只用信用卡，一个又用信用卡又用小额贷，那当然优先给只用信用卡的；两个都用信用卡，一个每个月用几万都能没有逾期记录，另外一个虽然没有逾期，但每个月只用几百，那自然批给每个月使用额度大的。
至于一些小的地方银行，资金有限，国家政策收不收紧，都可能会按照后面一种情况来筛选申请人。
因为这个各家银行不同，同一家银行每个时间段都不同，所以你现在被某家银行拒绝了，可以换别家银行再试试。
我自己的征信报告如上，大家都看到了，蚂蚁借呗和微粒贷的记录很多，贷款200多万，在农行办的，一次就批下来了，没什么波折。
3、频繁查征信到底会不会影响贷款审批？
首先搞清楚什么叫频繁，你一年查2次，根本就算不上频繁，大家不用紧张到根本不敢去查征信的地步！
而且请看看我上面打出来的征信报告，机构查询和个人查询是分开来记录的，你个人要是每个月都查询一次，确实会让人怀疑你的信用状况出问题了。
但这个，也是和上面第二条说的一样，只有当银行资金紧张时，你频繁查征信才会成为一个问题。
中国人民银行征信中心的官方说法是：个人每年查询征信，最好不要超过2次。
4、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗？
中国人民银行征信中心的权威说法：建议你每年内至少查1次信用报告，在了解自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用你的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。
我自己就是，查征信的时候才发现，我最近一年几乎没使用光大银行的信用卡，可光大银行居然每隔两三个月就查一次我的征信！！果断把光大银行的信用卡给注销了！
5、为什么同样是不逾期的情况，使用小额贷会受歧视，使用之后容易减分?信用卡多使用反而加分？
——不是对小额贷这个产品歧视，而是和你每次从小额贷贷款的额度有关，你每次就贷个50、500，给审批贷款的银行留下的印象就是你财务管理有问题啊，连50、500都要贷款？
而信用卡不一样的地方在于，你用信用卡是在消费，虽然透支，和贷款是不一样的，你使用得多，履约记录就多，更能证明你是个诚信的人。
6、使用花呗好，还是信用卡好？
——花呗不会上征信，并不是什么好事情，因为它不像信用卡，能给银行提供你履约能力的证明。
7、很多人问我，我之前信用卡拖了3天才还，电话费一年没交，有交通违章，到底上不上征信啊，好紧张！
——类似这样的问题别问我了，你自己去拉个征信就好了！
上面说了，一年拉一次征信一点问题都没有，这些东西上不上征信，各个银行、各个城市都有差别！
自己查了才知道。
8、个人征信报告在哪儿查？
一种是个人信用信息服务平台查询，不过网上的版本没有线下查询的报告详细。
另一种是线下查询，上海地图搜索“个人征信”一搜，总共有30多个自助查询点，找个就近的就可以查询，这些查询点都是中国人民银行设在各个银行的，出具的报告显示的是“中国人民银行XXX编号柜员机”，不过估计一些小城市未必有，只能去当地人民银行查。


10、关于征信报告的官方权威说法：信用报告全攻略，不要听某些所谓“我是做信贷审批的”“我是银行从业者”的半瓶水瞎扯，以这个为准最可靠。​