数字人民币将有哪些应用场景？

数字人民币有哪些应用场景，推广成果如何？近日，以“数字赋能经济，青春伙伴同行”为主题的2021黄浦QING论坛在上海黄浦区举办。2021黄浦QING论坛在上海黄浦区举办。在青春伙伴话数字经济TED主题演讲环节中，中国信通研究院华东分院数字经济研究总监凌超介绍了数字经济及其发展重要性。凌超提到：“一般认为数字经济包含两个部分，一个是数字产业化，一个是产业数字化。”城市必然会成为数字经济发展的主场。上海提出全面推进数字化转型，是从经济数字化、生活数字化、治理数字化三化联动，推动城市整体转型。随着电子支付的发展，公众养成了使用数字支付的习惯。交通银行上海市分行客户服务经理潘明娟介绍，央行开发数字人民币已是大势所趋。“使用数字人民币结算主要有三个优势，第一不收交易手续费的。第二，它解决了无网络信号收费问题。第三，它支持实时到帐交易即清算，可以帮助企业提高资金周转率，解决流通性的问题。”现阶段，数字人民币在几个试点城市参与试点应用推广，公众需要扫描二维码成为白名单客户，之后可以下载人行APP或者登录交行的手机银行，开立数字钱包。数字钱包开立好之后，可以从银行帐户中兑出等额的数字人民币，之后可以通过扫码支付或者离线支付进行消费操作。交通银行根据小吃“小额、高频”的交易特点，已在上海3600个门店举办活动，推广数字人民币应用。在体验早餐数字化的同时，市民还可以通过静安体育公益配送的平台，在八十余家静安区的试点健身场所使用数字支付。根据央行最新发布的数字人民币白皮书，截至6月30日，数字人民币的应用场景132万余个，覆盖了生活缴费、交通出行、政务服务等等领域，一共交易笔数7075万笔，金额累计345亿元。澎湃新闻（http://www.thepaper.cn）记者从2021黄浦QING论坛了解到，未来，数字人民币有望应用于北京冬奥会试点部署的无人售货车、无人超市等场景，并推出支付手套、支付徽章等可穿戴设备。该论坛由黄浦团区委联合上海市金融团工委、市科技团工委，上海社会科学院团委共同主办。

6月26日，银行间市场清算所股份有限公司大宗商品现货清算业务上线数字人民币清结算服务并调整运营时间，这是数字人民币落地的又一使用场景，标志着数字人民币试点进入了清算领域，推动进程不断加速。
什么是数字人民币？数字人民币有哪些优势？今天我们就来聊一聊。
什么是数字人民币？
说到数字人民币，相信大家都不陌生了，数字人民币的试点从2019年底就开始启动，截至今年4月，试点范围已扩大至17个省（市），包括北京、上海、苏州等一二线城市。
数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。
从货币的本质和功能看，数字人民币和纸币、硬币一样，都是流通中的现金，属于金融学中M0的概念。
区别只是数字人民币看不见，摸不着，可以“揣”在电子钱包里，通过下载数字人民币APP，安装在手机、PAD里；也可以装进IC卡等“硬钱包”，方便携带，不会磨损。
数字人民币有哪些优势？
数字人民币最近几年不断扩大试点范围，增加试点场景。
央行为什么要大力推行数字人民币？数币有哪些优势？
与传统货币相比，数币主要有三方面优势：
1、发行成本低
为了防伪的要求，纸币发行成本是很高的，而数币就不再需要投入大量成本到货币的发行设备中，也免去了回收磨损老化纸币的高额成本。
2、隐私保护
数币遵循“小额匿名，大额依法可溯”的原则，所以对于公众在日常消费时个人信息与隐私的保护是非常充分的。
3、资金更安全
数币具有可追溯性，就像纸币的冠字号可以追踪，如果涉及电信诈骗，国家可依法定位到犯罪分子，保障数币全生命周期安全。
今年初，数字人民币App上线了新功能——SIM卡硬钱包，该功能可以很好解决手机在无网无电环境下的支付问题，为后续数币使用场景的扩容打下基础。
数字人民币有哪些使用场景？
数字人民币的应用场景可分为C端（个人），B端（企业）和G端（政府、事业单位）。
接下来，我们来看看数币有哪些具体的使用场景：
C端场景，就是个人用户使用数字人民币，是数币最重要的场景。
C端场景，种类丰富，未来全面推开后，可以涵盖衣、食、住、行各个方面，比如用数币乘坐公共交通，现在杭州的地铁就支持用数字人民币购票。
再比如，今年南京高速公路首个数字人民币应用场景落地，用数币也可以轻松支付过路费。
未来，数币可以支持任何场景下的支付需求。
B端场景，就是企业用户使用数字人民币的场景，也是数币在试点过程中探索的方向之一。
比如，用数币给企业发放贷款；用数币给企业发放各类补贴；企业用数币缴纳水电费等。
B端场景实际上就是围绕企业的对公账户来结算一系列收款和付款的场景。
用数币发放贷款是苏州试点工作的重点之一，苏州宣布2023年试点工作要实现发放2000亿元贷款的目标。
G端场景，是指政府机构、事业单位使用数字人民币的各类场景，政府机构、事业单位带头使用数币，对于加快数币的推广可以起到很好的示范效应。
比如，用数币发放公务员工资。2023年5月起，江苏省常熟市的在编公务员（含参公人员）、事业人员、各级国资单位人员将收到数字人民币发放的工资。
数币在G端的应用还包括财政支付，比如各类政府采购服务，通过数币支付，2022年苏州相城区在财政领域使用数字人民币支付占全年一般公共预算支出比例超25%。
以上就是关于数字人民币的知识点，您了解了吗？

北京市民毛女士用数字人民币购买的“冰墩墩”和“雪容融”。受访者供图
贴一贴、碰一碰、扫一扫、网络购成为被解锁的支付新方式。
随着数字人民币（试点版）APP火热上架以及其业务试点稳步扩大、应用场景逐步增加，特别是伴随高频民生应用场景的逐步接入，数字人民币正火速融入大众生活。
在业内人士看来，数字人民币（试点版）APP或将带动数字人民币的应用生态、交易规模得到极大提升，未来，数字人民币将继续加速拓展应用场景，让大众生活更加便捷。
数字人民币成为新消费热点

领完数字人民币红包，和全家一起逛街、买菜、看电影……刚刚过去的春节假期中，全国12个数字人民币试点城市及地区的市民尝鲜使用数字人民币进行消费，已经成为新的消费热点。
今年春节，试点城市地区消费者首次可以线上线下全场景使用数字人民币支付，这意味着数字人民币首次大规模完整参与了春节消费季。而用数字人民币买菜到家，做低碳年夜饭，成为了虎年新春的一股消费新潮流。
“因为支付优惠活动，我在超市购物时使用过数字人民币，也用数字人民币点过外卖，使用起来很方便，就和平时使用支付宝、微信支付一样。”北京市民张女士告诉中国城市报记者，就目前而言，使用数字人民币的商户还没有像使用支付宝、微信一样基本实现全面覆盖，所以她还是会默认支付宝或微信支付，但随着数字人民币的覆盖范围逐渐扩大，未来不排除继续使用的可能。
值得一提的是，数字人民币支付也是本届冬奥会金融服务的一大亮点。冬奥会开幕至今，大量市民下载了数字人民币APP并申领卡式、手环硬钱包。央行营业管理部举行2022年工作会议指出，数字人民币冬奥会场景试点实现七大场景全覆盖稳妥推进，落地场景约为40.3万个。
同时，为方便外籍人士在冬奥会期间使用数字人民币，相关部门对其下载数字人民币APP操作流程做了诸多优化，如使用苹果系统的外籍人士，只需注册中国地区AppleId，就能通过境外手机号前往APPStore搜索数字人民币并下载安装数字人民币APP，快速开立数字人民币钱包，用现金或银行卡兑换数字人民币消费；使用安卓系统的外籍人士则可在数字人民币官方下载页面下载安装数字人民币APP。据悉，目前数字人民币APP支持近百个冬奥会参赛国家和地区手机号注册和开通钱包。
另外，根据北京冬奥品牌权益方面规定，冬奥会期间，冬奥场馆内无法使用微信支付、支付宝等第三方支付平台，仅支持VISA卡和现金(实物人民币和数字人民币)支付，这也就是说，对于习惯移动支付的用户而言，数字人民币成了当下最便利的支付方式。
“北京冬奥会场景是数字人民币第一次有境外人士参与的试点应用，具有重要意义。”中国文化管理协会乡村振兴建设委员会副秘书长袁帅在接受中国城市报记者采访时坦言，借助冬奥会场景，数字人民币将可以让来自世界各地的服务商、运动员、志愿者和观众体验支付消费场景，将有助于提高数字人民币的国际形象和地位，借此机会测试世界各地的消费者对数字人民币的接受度。我国数字人民币能够抢占先机，借力冬奥会这一里程碑式的场景应用，在人民币国际化的道路上有望实现弯道超车。
数字人民币具有多重优点

在业内看来，数字人民币多种多样的支付方式，既可便捷实现非接触支付，也能够充分满足北京冬奥会的防疫要求，助力安全奥运也是其独特优势。
北京市民毛女士兴高采烈地告诉记者，托数字人民币的福，她实现了一秒就将“冰墩墩”抱回家。原来，消费者利用数字人民币APP隔着玻璃出示付款码，或者利用数字人民币硬钱包“碰一碰”商家POS机，即可完成支付，如此一来，购买“冰墩墩”也就快人一步。
记者还了解到，已下载数字人民币APP的用户，如果购买了冬奥硬钱包，可便利地“贴一贴”。数字人民币APP中“贴一贴”功能能让软硬钱包互联，在手机上贴心管理硬件钱包，使硬件钱包更安全。“贴一贴”可以读取加载了数字人民币硬件钱包的设备，打开手机NFC功能后，将硬件钱包与手机NFC区域保持紧贴，手机APP即可读取硬件钱包信息。“贴一贴”后，可使用数字人民币APP对硬件钱包进行支付密码设置、余额与交易明细查询、充值、兑回等。
中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受中国城市报记者采访时表示，相对于其他国家和其他种类的数字货币，数字人民币有法律地位优势、技术优势、基础设施优势及影响力优势。
杨海平进一步解释：“法律地位优势是指数字人民币是中国中央银行发行的，是无限法偿的；技术优势是指数字人民币在央行的统一领导下，进行了严密的科学实验，运用了新一代信息技术，能够确保安全性、私密性；基础设施优势是指经过前期的试点和测试，数字人民币基础设施研发取得了阶段性成果，能够支持数字人民币的发行、流通以及与其他电子支付形式的交互；影响力优势是指经过前期的试点，特别是冬奥会的场景化应用，数字人民币的影响力得到了大幅度地提升。”
“从企业经营服务案例来看，数字人民币发展同样具有最直观的优点。”同程研究员高级研究员杨德林在接受中国城市报记者采访时指出，“一方面，对于企业而言，企业接入数字人民币后可降低支付交易费率，优化企业经营成本，这也充分响应国家优化金融服务降低费率的号召；另一方面，对于用户而言，未来不再简单依赖于手机网络信号进行支付，同时也解决用户跨行现金流通交易效率。”
数字人民币未来可期

实际上，进入2022年，数字人民币发展进程不断加快。继数字人民币APP登陆各大手机厂商后，中国人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会在近日联合印发的《金融标准化“十四五”发展规划》指出，要稳妥推进法定数字货币标准研制。综合考量安全可信基础设施、发行系统与存储系统、登记中心、支付交易通信模块、终端应用等，探索建立完善法定数字货币基础架构标准；研究制定法定数字货币信息安全标准，保障流通过程中的可存储性、不可伪造性、不可重复交易性、不可抵赖性；研究制定法定数字货币业务和应用标准，确立发行、流通和回笼各环节的标准化流程。
业内人士普遍认为，相关标准研制可以让数字人民币更加安全顺畅地流通，将为未来大规模推广奠定基础。
对于数字人民币下一步的发展方向，中国人民银行金融市场司司长邹澜在此前国新办举行的新闻发布会上表示，要进一步深化在零售交易、生活缴费、政务服务等场景试点使用数字人民币，把数字人民币的研发试点落脚到服务实体经济和百姓生活中去，让更多的企业、个人能感受到数字人民币的价值。
杨海平指出，就消费场景应用而言，下一步的工作重点是继续拓展数字人民币应用场景，优化受理环境，培养使用习惯，加速推广，让更多的公众接受数字人民币，使用数字人民币。在此过程中，可以探讨与各类平台合作，与相关主体一道拓展应用场景的机制，继续研究探索数字人民币与现有电子支付工具间的交互。同时，数字人民币在政务场景、生产场景以及跨境支付领域的应用，需要继续稳妥地推进试点。
此外，有不少消费者担心，数字人民币普及后，是否会取代支付宝、微信等软件的支付功能？
对此，袁帅认为，数字人民币是数字形式的法定货币，和纸钞和硬币等价，换言之，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。同时，数字人民币和微信、支付宝并不处于同一维度，微信和支付宝是金融基础设施、是钱包，而数字人民币是支付工具、是钱包的内容。“在支付场景下，微信和支付宝的这个钱包里装的是商业银行存款货币，数字人民币发行后，大家仍然可以用微信、支付宝进行支付，只不过钱包里装的内容增加了央行数字人民币。数字人民币并不会很大程度影响支付宝和微信的使用。在没有网络或者网络信号不佳的环境中，数字货币支付会比支付宝、微信支付更适合，另外，数字货币还可以满足人们一些正常的匿名支付需求。对于大家来说，数字人民币的存在，会使得支付更加便利。”袁帅说。
来源：《 中国城市报 》（ 2022年02月14日 第04 版）作者：中国城市报记者 张亚欣 新社汇·全媒体矩阵转发




图：新农人袁帅

货币，在商品交换中诞生，又随着人类经济的发展而演进。从实物货币到信用货币，如今，数字货币到来的脚步声越来越近。
近年来数字人民币被频频提及，随着更多的省市逐渐开启试点应用，表明数字人民币试点工作在顶层制度、创新实践等方面已具备充分优势。
2020年，是数字人民币推广速度最快、范围最广的一年，也可以称作是数字人民币元年。苏州、深圳、雄安、上海、成都等省市均开启了不同程度的测试。
2021年，是数字人民币扩大的一年。目前，上海、北京、深圳等多地，开展数字人民币红包活动，市民都能用此进行支付，数字人民币是真的要逐步融入我们的生活中了。
今天我们就来和大家聊聊数字人民币话题，它的运营模式、发展过程、优势有哪些，未来数字人民币到底会如何发展呢？
数字人民币到底是啥？


数字人民币，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。
数字人民币的概念有两个重点：一是数字人民币是数字形式的法定货币；二是和纸钞和硬币等价，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。
数字人民币运营模式
数字人民币即人民币的数字化形式，在货币定义中等同现金(M0)。央行数字货币DC/EP采取的是“双层运营”体系：
上层投放途径为央行对商业银行，央行按照100%准备金制度向商业银行批发兑换数字人民币；
下层投放途径为商业银行对公众用户，商业银行面向社会公众提供对等数量的现金或银行存款兑换数字人民币服务。
“双层运营”模式以央行货币发行为中心，巩固了货币主权地位，充分发挥商业银行的运营优势和市场资源配置功能，构建了“央行—商业银行—公众”和谐共通的货币流通体系。
数字人民币发展的过程


2014年，中国人民银行就成立了专门的研究团队，对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行了深入研究。
2017年1月，央行又在深圳正式成立数字货币研究所。
2019年11月，我国央行宣布数字人民币已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。
2020年4月19日，中国人民银行表示，数字人民币研发工作正在稳妥推进，先行在中国深圳、苏州、“雄安新区”、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。
2020年5月，中国人民银行行长易纲表示，数字人民币目前的试点测试，还只是研发过程中的常规性工作，何时正式推出尚没有时间表。
2020年8月3日，央行召开下半年工作电视会议，表示法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。
2020年8月6日，据媒体报道，深圳等地正在大规模测试数字钱包应用，为央行数字货币（DC/EP）正式落地进行测试准备。
2020年8月14日，商务部网站发布《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》，表示在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进，后续视情扩大到其他地区。这与央行在今年早前披露的信息一致。
2020年9月，数字货币“跨境支付”应用场景首次提出后，关于数字人民币在跨境支付的应用引发诸多猜想和关注。
2020年10月8日，中国广东省深圳市互联网信息办公室发布消息称，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府近期联合人民银行开展了数字人民币红包试点
2020年12月29日，北京市首个央行数字货币应用场景在丰台丽泽落地，一家名为漫猫咖啡的咖啡店内启动了数字人民币应用场景测试。
2021年1月5日，位于上海长宁区的上海交通大学医学院附属同仁医院员工食堂里，医生们正通过数字人民币“硬钱包”，实现点餐、消费、支付一站式体验。
2021年2月7日，北京市启动“数字王府井 冰雪购物节”数字人民币红包预约活动，面向在京个人发放1000万元数字人民币红包。
2021年4月2日，数字人民币中国人民大学试点启动仪式举行，校园纪念品商店已支持数字人民币结算。
与支付宝、微信相比有何优势


数字人民币与现实的纸质人民币有着等同的价值和购买力，数字人民币也是需要从自己的银行卡上转出来，放在手机上的数字货币钱包里即可，出门购物或消费时，只需要将手机中的数字货币转移支付即可。
数字货币没有纸质货币的那种印刷、加密等成本，不会有破损、污染等情况的出现，也不会被烧毁，并且使用时只有自身密码能使用，每一笔付款都有记录保存。
那么相比微信、支付宝的支付，数字人民币优势是什么呢？
首先，支付宝和微信是一种“钱包”，要充值才能支付。数字人民币不需要绑定银行卡，能够实现无网络条件下的支付。
其次，微信和支付宝有“提现”服务，而且提现要收取服务费，每笔按照提现金额的0.1%收取。数字人民币是央行向公众提供的公共产品，不计付利息，央行也不对兑换流通等服务收费。
最后，理论而言商业银行都可能会破产，所以人民银行建立了存款保险制度。假设微信破产了，微信钱包里的钱，它没有存款保险，只能参加它的破产清算，比如你之前有100块钱，现在只能还你1毛钱，它是不受央行最后贷款人的保护的。
未来数字人民币两大功能突显


今年以来，央行数字货币试用脚步明显加快，伴随近期深圳开展数字人民币红包试点，业内人士普遍指出，这是央行数字人民币迈向实际应用的重要节点。
最近人民银行对数字人民币的发布会上看，未来数字人民币将主要具备两大功能：一是主要用于国内的零售支付；二是在条件成熟时实现数字人民币的跨境交易。
2021年4月1，人民银行研究局局长王信表示，我国数字人民币的设计主要是用于国内零售的支付，但在条件成熟、市场有需求的情况下，利用数字人民币进行跨境交易也是可以实现的。
第一，数字人民币用于国内的零售支付
目前，我国数字人民币主要是用于国内零售的支付。数字人民币与纸币都是法定货币，在数字人民币推广以后，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，特别是日常的零售支付任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。
截至2020年8月底，全国共落地试点数字人民币应用场景6700多个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。
随着在国内数字人民币的试点城市不断增加，功能也正朝着不断深化的方向发展。从扫码支付到可视化硬件钱包，再到离线状态下的支付，数字人民币的形式愈发多样化，正在进入我们的日常零售支付生活会越来越近。
第二，数字人民币在条件成熟时可跨境交易
数字人民币的跨境支付场景探索及准备工作，一直在推进中。此前，人民银行数字货币研究所与香港金管局就数字人民币在内地和香港地区的跨境使用进行了技术测试，这是人民币试点的一次常规性研发测试工作。
今年2月，中国人民银行披露，香港金融管理局、泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行及中国人民银行数字货币研究所宣布联合发起多边央行数字货币桥研究项目。
央行数研所表示，多边央行数字货币桥研究项目将进一步构建有利环境，让更多亚洲及其他地区的央行共同研究提升金融基础设施的跨境支付能力，以解决跨境支付中的效率低、成本高及透明度低等难题。根据研究成果，各参与方将评估多边央行数字货币桥在跨境资金调拨、国际贸易结算及外汇交易中应用的可行性。
祝各位交易顺利

数字人民币已经在10+1城市开展试点，主要应用于零售消费场景，包括线上线下消费。此外某国有大行表示企事业单位客户可以通过合作方银行的柜面、网上银行等渠道开立对公钱包；商户可以通过合作方银行开展数字人民币收单业务，通过POS、扫码盒子等设备收取消费客户支付的数字人民币。还实现了数字人民币一键发薪、红包发放、自动兑换、集团对账等功能落地，并在内部食堂、生活缴费、资金归集等应用场景开展试点验证。同时，银行正在积极研发数字人民币在数字政务、供应链金融、集团资金管理等方面的应用场景。