一、有人说“传统商业银行是要在21世纪火绝的一群恐龙”，也有人认为“在金融科技的颠覆性冲击影响下，使得银行的内生产品链演变为全社会的产业，银行的基础业务正在被金融科技企业分割蚕食，如果银行不迎击、反击、蜕变、革新,未来将“变得毫无价值”，请结合金融学基本原理和国内外银行业实践，谈谈你对商业银行在当前经济中所发挥作用的理解以及你对商业银行未未发展前景的观点和理由。
（研渡解析:做论述题的时候，一定要条理清晰，回答有理有据。本题首先引出在金融科技的冲击下，对商业银行存在的必要性的怀疑，然后考试答题的时候，一般都需要答银行有必要存在，然后正文第一步分点论述银行在当前经济中到底发挥哪些作用？哪些作用是其余的依附于互联网的金融科技企业等非银行存款机构不可替代的，或者其余的非银行存款机构替代成本高的；第二步梳理考试自己对商业银行未来发展方向的观点，然后每个观点详细答出对应该观点的理由）
答:我国的银行体系分为中央银行、政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）商业银行
商业银行的定义:商业银行是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
商业银行的作用:
（1）信用中介:商业银行通过其负债业务将社会各阶层的闲置、分散的资金集中到银行,然后再通过其资产业务将集中起来的资金投向社会各经济部门，实现资金的间接融通。
（2）支付中介:商业银行利用其技术、网络、资源为客户代理收付、汇兑、转账等，起到资金转移的桥梁的功能。
（3）信用创造:在部分准备金制度和非现金结算制度下，客户把钱存入一家银行后，银行留出法定存款准备金上交中央银行后，其余的可以在通过贷款业务贷出去，由银行贷出去的这笔钱经过结算后会再次存入银行，然后银行留出法定存款准备金上交中央银行后再次放贷，这样在一笔原始存款就可以创造出数倍于自身的派生存款。
（4）金融服务:商业银行利用在国民经济中联系面广、信息灵通的特殊地位和优势，借助于电子计算机等先进手段和工具，为客户提供信息咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。
商业银行存在的理由:
虽然金融科技企业正在蚕食银行存贷款等基础业务，但并不是银行所有的业务都可以被金融科技企业取代，其中有以下几点是银行不容易被取代的因素:
（1）商业银行具有事前的信息生产功能。银行作为一种贷款人联盟或金融中介联盟有效地克服了逆向选择问题;
（2）商业银行具有事后的信息生产功能。银行通过存贷款机制执行代理监督功能,从而相对于直接的借贷行为具有规模优势,并节省了监督的成本,有效地克服了贷款过程中面临的道德风险功能;
（3）银行的流动性保险机制比较完善。银行的活期存款合同有效地克服了不确定性对投资者收入带来的冲击,并通过部分准备金制度、存款保险、银行同业市场等特殊机制降低了流动性保险过程中存在的挤兑危机;（4）商业银行特殊的风险管理机制,现代银行至少具有以下方面的风险管理功能,可以有效地处理银行存贷款过程中的风险:银行的贷款组合管理功能、特殊的跨期跨代风险平滑功能、跨期风险分散化功能和信贷衍生交易管理等,为投资者有效降低了投资风险。
（5）银行的存在稳定了人们的信心。金融科技企业的存在是因为有银行为保证，比如大家放心把钱放在支付宝里，是因为支付宝里面的钱可以随时提现到银行，客户可以灵活支取现金。
银行未来发展前景:
（1）非利息收入的占比会逐渐增加。伴随着金融科技企业的竞争，银行的核心存、贷业务可能会被弱化，更多的转向没有风险的表外业务。
（2）可能会进一步向混业经营发展。混业经营第一可以使商业银行业务间优势互补，增强商业银行的竞争力；第二可以降低银行自身风险，利于稳定经;第三可以更深入的了解客户的情况，利于各项工作的展开，效率高；只有这样才能保证商业银行在金融科技企业的冲击下，保持自身的竞争力，也是商业银行未来的发展方向。
（3）银行业务证券化发展。即商业银行将一些借款单反复卖出。不过，在这种证券化模式下，银行的贷款发放会越来越宽松，盲目追求高的证券化资产的周转率，因为即使贷款收不回来，自己的利益也不会受到很大影响，受影响较大的是证券购买者，最终可能会演变为各个商业银行竞相发放债券提高利润率，积聚金融风险，但不可否认，这是商业银行提高自身竞争力的一种方式。
（4）商业银行向网络银行的发展方向。金融科技技术不是谁家的垄断技术，金融科技企业可以研发，商业银行也可以研发先进的金融科技来提高自身竞争力。商业银行也可以利用互联网的优势，开展网络银行业务，提高自身竞争力。 |
