前段时间保险市场进行了一波利率调整，很多人以为再也没有收益超过3.5%的产品了，
作为圈内人，我可以很肯定的告诉大家，还有上车3.5%储蓄险的机会！
那就是养老年金险， 这次我测算对比了20款热门养老年金险，发现有产品最高长期收益可以达3.7%，
除了收益这块，这我还分了身故保障和增值服务等维度，一次性测评完最新的产品，为大家总结最值得选的养老年金险。
我敢说这篇文绝对是2023年你见过最全的养老年金险横评，买养老年金险错过它，你就有几率少拿好几万养老钱！
一、20款养老年金险生存总收益PK
生存总收益就是看活到某个岁数，我们拿的年金+退保拿的现金价值，一共有多少钱。
这次选中的20款产品，包括了养老年金险新晋顶流鑫禧年年尊享版、龙抬头2.0等，
我们按照1、3、5、10年的缴费期，用“30岁女性，每年交5万，60岁起领”，分别看下，不同缴费期下，哪些产品值得考虑。
下面的收益表格都用“绿色=最低值，白色=中间值，红色=最高值”，为大家标好了值得关注的信息。
①1年交
在1年交这个缴费期限下，
投保前10年回血最快的是易添福，投保第5年现价就超过了保费。
但买养老年金不太建议过多关注回血时间，毕竟是主打长期收益的产品。
投保第10~30年，值得关注的是金禧一生2023版、金满意足5号的三个方案，表现都是一路飘红。
想知道按照自己的预算买以上年金险，具体收益是多少，可以戳下方卡片测一测↓↓ 再来看买养老年金险最最需要关注的60岁~80岁，也就是投保第30~40年，这个时间段正好是我们普通人拿养老金的阶段。
这个阶段，成康1号·星海人生、金禧一生2023版，表现排第一、第二名。
成康1号在这个阶段由于现价低，年金高，所以要到偏后期才能超越金禧一生2023版，
但综合考虑到养老，是很看重每年的现金流的，所以将它列为第一名。
金禧一生2023版，由于现价高，也就是退保拿的钱多，但年金少，所以将其排为次推荐。毕竟比起退保拿的钱，终身现金流更能解决养老钱难题。
如果对寿命很有信心，可以再看下80岁后，这时金满意足5号是蛮不错的。
②3年交
3年交时，
投保前10年，挚信一生、如意致享回血都很快。
投保第10年~30年，生存总收益表现最好的还是金禧一生2023版、金满意足5号。
在60岁~80岁阶段，鑫禧年年尊享版的两个方案都能在后期领跑，成康1号·星海人生也值得考虑。
80岁后，鑫禧年年尊享版（方案一）表现可以。
③5年交
5年交下的结论和3年交一致，就不重复解释了。
④10年交
10年交时，
在投保前10年，回血最快的是大盈之家2.0、如意致享。
投保第10年~30年，金禧一生2023版、金满意足5号最值得考虑。
在60岁~80岁阶段，鑫禧年年尊享版的两个方案都能在后期领跑，成康1号·星海人生也很不错。
在80岁后，鑫禧年年尊享版（方案一）最值得考虑。
此外，富德生命人寿的富多多1号的领取表现比表内产品都好，比如同样是10年交，它每年可领取64250，80岁的生存总收益达到172.4万，IRR最高可达3.7%。
但由于某些原因，它不能在表格中展示。如果它可以出现在对比表中，你就会看见无论哪个缴费期，从60岁~90岁，它都一路飘红。
对富多多1号有兴趣的朋友可以给我发消息，收益测算链接也给你放下方了，需要的朋友可以自测↓↓
很多朋友在买养老年金险都会有一个担忧，那就是“要是领了没两年，人就没了，岂不是亏大了？”
所以我们再看看一下这个20款产品有没有保证领取期、身故能赔多少？
二、20款养老年金险身故保障PK
我已经将这些产品的身故保障整理好，用红色标出了产品表现较好的地方，
首先，可以看见如果买了这些产品，不幸身故，至少都是能拿回保费的，不存在有亏损保费的情况。
其中身故保障比较好的有金满意足5号的三个版本、欣享福（DANE）、龙抬头2.0，它们不仅有保证领取期，而且在保证领取期后身故还可以拿回现金价值。
保证领取，就是保证你一定能拿到这段时间里里的年金，如果是保证领取期20年，只领5年就离世，剩下15年的年金也会给到家人。
当然还是强调下，我们买养老年金险，最重要的目的，肯定是想要每年拿更多钱。所以建议挑选产品时，还是先考虑收益，再看身故保障。
如果不确定实际收益是否符合预期，可以先测一测再考虑是否入手↓↓ 现在养老的个性化的要求也越来越多，比如养老社区、万能账户等，
所以我们再来看下这20款养老年金险，还能提供哪些增值服务。
三、附加服务对比
我将可附加万能账户、可对接养老社区的产品，都重点标记了出来，大家可以留意。
可附加万能账户的产品有：成康1号·星海人生、鑫禧年年尊享版。
可对接养老社区的产品：成康1号·星海人生、大盈之家2.0、e养添年、鑫佑所属、易添福、诚爱一生。
成康1号·星海人生可附加天天盈（龙腾版）年金保险（万能型），
保底利率：2%
当前结算利率：4.5%
趸交/追加/转入手续费：2/2/1%
保单持续奖励：满5年返累计转入保费的1%
退保/部分领取扣费：3/1/1/1/1%
鑫禧年年尊享版可附加如意宝B款终身寿险（万能型），
保底利率：2%
当前结算利率：4.3%
趸交/追加/转入手续费：1/1/1%
保单持续奖励：满5年返累计转入保费的1%
退保/部分领取扣费：3/1/1/1/1%
养老社区这块因为各家有各家的特色，实际体验很重要，这里就不详细展开了， 有兴趣的朋友可以实地探访。
最后总结
结合生存总收益、身故保障、增值服务三个维度，
并考虑到大多数人购买养老年金险的目的，就是为了退休后能每年拿更多养老金，
最终推荐大家着重考虑富多多1号、鑫禧年年尊享版（方案一）、成康1号·星海人生。
富多多1号，无论是每年可拿的年金，还是领取后的生存总收益，都是相当能打的，只是单纯想要拿钱的朋友，可以多考虑它。
鑫禧年年尊享版（方案一），每年拿钱也蛮多，什么时候退保都有现金价值拿，还有万能账户可附加。
成康1号·星海人生，年金也很可观，而且万能账户、养老社区也都能安排上。
如果很在乎60岁前的收益，那就推荐考虑金禧一生2023版。无论哪个缴费年度，它在60岁前都是蛮能打的。
每个人的预算和需求不同，适合的年金险也不同，不确实选哪款可以免费测一测↓↓，找到收益符合预期的产品再入手。 写在最后
喝茶种花，闲着没事去跳广场舞，每年找点时间去看看大好山河。或者是子孙绕膝下，尽享天伦之乐。很多朋友都期待养老生活。
但退休的梦想美好，现实却很骨感，美好的退休生活，是需要钱堆起来的。
如果只是靠攒钱来凑够养老金，不仅存钱痛苦，还会有老后破产风险，因为谁也不知道自己活到多少岁。
那能提供一辈子现金流的社保养老、养老年金险对于养老规划就显得极其重要了。
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