在银行里的稳健投资产品，定存、国债、保险，你更心水哪种？
过去两年呢，银行卖爆了传统型增额终身寿，
但在传统型增额寿变成3%预定利率的背景下，它也就变得没太大优势了。
所以银行转变了策略，开始主推分红险。
我深扒了20多款银行分红险，选出了卖得很火的6款来深度测评，总结了它们的收益率。
建议你去银行存款前，一定要先看写我这篇文章，可能会有更好的选择哟。
分红险，简单来说就是：有分红的保险。
买了分红险，可以享受到两部分利益：一是保单确定利益，二是额外分红。
●确定利益：确定部分收益率不会超过 2.5%，白纸黑字写在合同上，保险公司一定会给到。
●额外分红：保险公司给的分红，属于浮动收益，是多是少根据保险公司分红险业务经营情况等决定。
比较常见的分红险包括：分红型年金险、分红型终身寿险、分红型两全险等，
都是在其原本的保单利益基础上，增加了分红的功能。
分红险的分红形式又分为现金分红和保额分红。
现金分红每年都会给发现金，这些钱可以选择直接拿，或者是放着累积生息，如果你对资金灵活度要求高，想要每年都能拿回点钱，可以考虑这种。
保额分红是分保额，可以理解为这些分红变成了现价，退保、减保才拿，想要更高的收益，可以考虑这种。
了解完啥是分红险，哪种分红形式更适合自己，
我们就直接来看下目前大银行大热的分红都有哪些，谁家的比较值得买？
一、6款银行分红险大PK
我翻遍各大社交平台，并结合了银行APP，挑出了6款银行买得很火的分红险，它们分别是
人保寿险：如意保两全保险（分红型）
华夏人寿：财富宝两全保险（分红型，优享版）
农银人寿：金穗如意两全保险（分红型）
前海人寿：聚源保两全保险（分红型）
鼎诚人寿：鼎鼎福两全保险（分红型）
中邮保险：中邮富富余财富嘉5号两全保险（分红型）
这些产品的保底收益和预期收益分别能达到多少？
既然银行的分红险卖得这么火，那和定存比，它们是不是真的更值得选？
我们已经帮大家算好了他们的收益率，都总结在下面这张图里
首先可以看到，银行热销的分红险，大多是保短期的，只保5、6年左右。而且都是现金分红，主打的就是资金灵活度高。
这是因为这些产品的目标用户，都是原来在银行里做定存的客户，
而常见的定存最长期限也就5年，所以用户更能接受这类保中期的分红险。
直接给大家说测算后的结论：
如意保两全保险（分红型），保6年。保底收益1.62%，预期收益2.97%，表现一般。
财富宝两全保险（分红型，优享版），保5年。保底收益1.48%，预期收益2.64%，表现一般。
金穗如意两全保险（分红型），保5年。保底收益1.14%，预期收益2.50%，表现一般。
聚源保两全保险（分红型），保5年。保底收益1.87%，预期收益3.22%，表现中等。
鼎鼎福两全保险（分红型），保5年。保底收益1.79%，预期收益3.15%，表现中等。
中邮富富余财富嘉5号两全保险（分红型），保5年。保底收益1.87%，预期收益3.23%，表现较好。
并且中邮富富余财富嘉5号两全保险（分红型）2023年的分红实现率达到了125%，
中邮人寿2023年的全部分红险实现率也均达到了100%以上。
想知道按照自己的预算买分红险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓
中邮富富余财富嘉5号,
它趸交保底收益率是1.87%，表内最高，换成单利是1.94%，
趸交预期满期收益率是3.23%，还是表内最高，换算成单利是3.4%。
而国有大行目前5年期存款、5年期大额存单利率都是2.25%。
也就是说，它的保底收益比5年存款、5年大额存单低，但加上分红后，预期收益比它们高。
所以，如果资金最多只能闲置5年，并且愿意降低一点保底收益，搏分红，就可以考虑中邮富富余财富嘉5号。
如果不愿意一点儿不确定性都不能接受，那5年期存款、或大额存单会比这款产品更适合你。
闲置5年左右的钱，放在富富余财富嘉5号、定存、国债这些产品里，确实可以。
但5年以后呢，这些产品都到期了，利率也进一步降低了，我们手里的闲钱又该投到哪里去？
毕竟很多国家的银行存款利率已经到了负利率时代，比起存钱，银行更希望你去借钱。
现在的房地产行业还很低迷，也不能投资房子，万一被套牢，那就真成怨种了。
股市也在3200点上上下下，投资者的账户也跟着一天红一天绿的，吹了这么久的牛市也不知道啥时候能到来。
其实在这种不断波动的投资环境下，保终身的分红险就很值得大家多考虑考虑。
这种产品的保底收益可以有2%，还能再冲一波分红，预期收益率甚至能做到3.6%。
对分红险感兴趣的朋友，可以先测一测收益，再考虑是否入手↓↓ 二、终身分红险推荐
根据两种不同的分红形式，我也挑出了两款很不错的分红险推荐给大家，
①想每年都拿现金，看传世金彩（鑫享版）——现金分红
30岁女性，每年交5万，交5年，如果选择分红累计生息，
在40岁时，保证的现金价值有25.3万，预计累积红利2.7万。
在60岁时，保证的现价是41.4万，，预计累积红利达15.8万。
80岁，保证现价有67.9万，预计累积红利达44.4万。光累积红利就已超过保费。此时的IRR也达到了3.17%。
如果不想要累积生息，可以选择每年直接拿现金分红。
②想冲更高的长期收益，看一生中意——保额分红
一生中意是保额分红，IRR最高可达3.6%。
同样的30岁投保案例，
在40岁时，保证的现价有27.9万，加上预期分红后是31.2万，
在60岁，保证现价是45.8万，加上预期分红是67万，
80岁，保证现价是74.4万，加上预期分红是132.1万，IRR此时可达到3.5%。
一生中意比起传世金彩（鑫享版），更适合纯粹追求长期高收益，资金可以长期闲置的朋友。
那想搞长期投资、还不愿意接受分红不确定性的朋友，传统型的增额寿或者会更加适合你。
市面上也是有不错的产品可以选择的，它们的IRR也能近3%。
写在最后
这两年投资环境确实是越来越差了，普通人想要赚点小钱真的难。
这种背景下，谁能守住钱，就已经是赢家了。
如果不仅能守住钱，还能赚点分红，那就是投资赛场上的大赢家了。
这也是银行分红险卖得红火的原因。
但是卖得再好的产品也不一定适合所有人，买之前一定要搞清楚自己买的是什么， 能带来多少收益，
如果还有什么不懂的，可以随时咨询大师兄，我会根据你的实际需求帮你做好规划~
<hr/>【储蓄险干货】
年金险vs增额终身寿险，有什么区别？买哪款更划算？
手里有10万闲钱，存银行 VS 买国债 VS 增额终身寿，谁的收益更高？
买年金险必看：实测10款养老年金，这样缴费收益多赚好几万！（附年金险TOP3推荐）
一文读懂储蓄险！「年金险+增额终身寿险」怎么买才不会被坑？（内含2023年TOP3产品挑选攻略） |
