“全球利率下行，增额终身寿险却火了！享受3.5%复利计息，多年以后，您会感谢自己的选择！”
“G有大行，值得信赖，重要通知，复利3.5%产品，即将下架，最后期限，买到即赚到！
“存款利息还在降？不用愁！农S银行帮您锁定永久3.5%复利”
……
不知道大家有没有留意到，几乎身边大大小小银行，都开始鼓吹“3.5%复利”了呢，各种花式介绍，可以说是让人看了“琳琅满目”
但，这些鼓吹的复利3.5%，真的能达到吗？
先说结论，我敢100%肯定的说，都是达不到3.5%复利的，上面所有的“广告”，依据都是增额终身寿险，说句可能会得罪很多业内人的话，“讲增额终身寿险真实收益是按照3.5%复利递增的人/平台，要么是不专业，要么就是人品不行”
为什么？我们以下面这则广告为例：
“行长推荐，每年2万，交5年，满6年，可取104880元，满7年，可取110480元，……，满10年，可取122280元，不领终身3.5%复利递增”
我们来用最傻瓜的方式推算，假设30岁投保，我们每年交2万，交5年，真的能达到3.5%的复利，存到不同年限，我们看看，到底能拿到多少钱？
30岁投保，交2万，复利3.5%，一年后，本息为20700元（后续价值，小数点，均四舍五入）
- 存满1年，即31岁，交2万，加上第一年本息20700元，本金为40700元，一年后，本息为42125元；
- 存满2年，即32岁，交2万，加上前两年本息42125元，本金为62125元，一年后，本息为64299元；
- 存满3年，即33岁，交2万，加上前3年本息64299元，本金为84299元，一年后，本息为87249元；
- 存满4年，即34岁，交2万，加上前4年本息87249元，本金为107249元，本息为111003元；
- 存满5年，即35岁，本金为111003元，本息为114888元；
- 存满6年，即36岁，本金为114888元，本息为118909元；
- 存满7年，即37岁，本金为118909元，本息为123071元；
- 存满8年，即38岁，本金为123071元，本息为127379元；
- 存满9年，即39岁，本金为127379元，本息为131837元；
- 存满10年，即40岁，本金为131837元，本息为136451元；
我们再来看，上面的宣传海报中，写着不领终身3.5%复利递增，但满10年时，可取金额是122280元，但如果真的是3.5%复利的话，满10年，账户价值应该为136451元，相差金额足足有14171元。
所以，盲目相信“3.5%复利终身”，踩坑，就会成为必然，10万本金，第10年就能相差1.4万的收益，那要是本金达到100万，相差就能到14万，真心不是小差距，
出于严谨，三文也用专门的IRR计算器，计算了海报上面的增额终身寿险产品的真实收益，第10年，真实内部收益率（IRR），事实上，才达到2.54%，就这，还讲终身3.5%复利，不是妥妥的忽悠人嘛，所以，看了这些，大家真心不要在上当了，毕竟，谁的钱，又不是辛辛苦苦赚来的血汗钱呢？
如果你也有正在关注的增额终身寿险，不知道产品真实内部收益率（IRR）是多少，建议可以直接点击卡片，添加三文，三文免费帮您测算产品真实收益，有任何问题，也可以随时来咨询三文哦~
好了，接下来，我们回归正题，三文，也特别调查了一大圈，把我调查到的，所有银行系增额终身寿险，全都整理了出来，这篇文章，就带着大家，好好扒一扒，看看到底哪些“银行系”增额终身寿险是可买的，哪些是千万不能碰的
一、“银行系”增额终身寿险大PK
由于“银行系”增额终身寿险，绝大多数都是采用的5年交为标准，所以，这篇文章，我们都以30岁男性，5年交，每年交5万，带大家来对比：
（绿色标记：最好 黄色标记：中等 灰色标记：最差）
上面，是三文搜集到的22款各大银行热销的增额终身寿险收益对比，当然，银行众多，难免会有漏网之鱼，如果大家有银行给推荐的增额终身寿险，上述表格中没有的产品，欢迎大家积极在评论区留言产品名称，三文也希望，把这篇文章，打造出最全银行系增额寿产品对比。
由于挑选增额终身寿险，最核心的，还是要看三大标准：第一、看收益性，第二、看封闭期；第三、看减保灵活性。
1、从收益性来说：
对比了上述22款增额终身寿险，我们会发现，按照30岁男性，5年交，每年交5万
- 第20年，IRR超过3.2%的，仅有4款产品，按照收益高低，依次为：招商仁和招尚盈家（3.32%）、长城人寿星耀爱永随（3.29%）、中银三星尊享人生（3.24%）、大家保险久久尊享版（3.20%）；
- 第30年，IRR超过3.3%的，仅有5款产品，按照收益高低，依次为：招商仁和招尚盈家（3.38%）、长城人寿星耀爱永随（3.36%）、中银三星尊享人生（3.33%）、大家保险久久尊享版（3.31%）、华夏人寿南山松鑫享版（3.30%）；
所以，通过上述对比，我们会发现，收益表现最佳的，是招商仁和招尚盈家，其次是长城人寿星耀爱永随，排名第三的是中银三星尊享人生。
2、从封闭期来说：
上述22款增额终身寿险中，5年交，封闭期最短的是5年，其次是6年，最长的也就是7年。
- 封闭期为5年的产品（即第5年回本的产品），一共有11款
- 封闭期为6年的产品（即第6年回本的产品），一共有7款
- 封闭期为7年的产品（即第7年回本的产品），一共有4款
当然，我们结合前面的收益对比，我们会发现，第10年、第20年、第30年收益最高的产品，招商仁和招尚盈家，实际上是第7年才回本的，也就是封闭期有7年。
很多朋友可能会有疑问，为什么回本慢，反而收益高呢？
这点要给大家特别说明，因为所有增额终身寿险，前期账户价值，都是会低于已交保费的，经过一定时间，才会回本，账户价值才会超越本金，那这个时候，很多客户，都会有一个误解，会认为，增额终身寿险，是回本之后，按照3.5%开始产生复利的
其实，并不是，每款增额终身寿险，都会有自己的定价利率，这个利率，是从我们第一笔资金进入时，就已经开始产生收益了，并不是回本了，才开始产生收益的。
但既然前期就有收益，又为何账户价值没有本金多呢？
我们可以理解为，当我们把资金投入保险公司之后，保险公司会把我们的本金+利息“借走”，用于投资产生收益，达到固定的时间之后，再把本金和利息，一次性还回来，这个时候，收益才能真正体现在我们的账户中。
由于每家公司，精算原理不一样，所以，同样5年交，有的公司，是第7年本金和利息都“归还”到现金价值中了，但有的产品，是第8年甚至第9年本金和利息才会归还到账户中，那这里，并不是说，回本越快，产品就越好，还是要结合我们自身需求。
如果自己在6-10年内，有动用资金需求的朋友，就建议在封闭期短的产品中，挑选收益高的，而如果自己10年内，都不会动用到这笔资金，还是建议关注长期下来的收益对比，不用过分关注封闭期的长短。
3、从减保灵活性来说：
减保：即灵活取钱的功能，假如中途需要动用资金，可以通过减保的方式，取出一部分现金价值。
目前关于减保，根据每年是否有减保金额限制，一共有5种减保规则：
- 第一种：减保无20%金额限制；
- 第二种：减保有20%金额限制，每年最多减保承保时基本保险金额的20%；
- 第三种：减保有20%金额限制，每年最多减保减保前基本保险金额的20%；
- 第四种：减保有20%金额限制，每年最多减保实际已交保费的20%；
- 第五种：减保有20%金额限制，每年最多减保减保前已交保费的20%。
在这5种规则中，第一种，减保没有20%金额限制，对于消费者来说，自然是最好的，不过，现存的产品中，收益不错的同时，还能减保没金额限制的产品，已经是屈指可数了，而在其他4种减保有限制的规则中，第二种，减保虽然有20%金额限制，但每年可减保承保时基本保险金额的20%，是最宽松的。
所以，按照我们前面收益性对比的结果，第30年IRR能达到3.3%的5款产品，在减保规则上
招商仁和招尚盈家、华夏人寿南山松鑫享版和中银三星尊享人生，这三款产品，属于第一种减保规则，减保无20%金额性质，最宽松
长城人寿星耀爱永随，这款产品，属于第二种减保规则，虽然有20%金额限制，但是，是4种规则中最宽松的一种；
大家久久尊享版，这款产品，属于第四种减保规则，每年最多减保20%已交保费，减保规则超级严苛。
【三文点评】
通过上面，我们对22款“银行系”增额终身寿险，进行一系列对比，我们会发现，整体表现，最为优秀的，还是招商仁和的招尚盈家这款产品。
从收益上面来看，第20年IRR和第30年IRR，都是22款中的NO.1；
从减保规则来看，既无减保时间限制，也没有20%减保金额的限制，减保规则上超级宽松；
虽然封闭期为7年，相对较长，但我们也会发现，从封闭期结束的第1年开始，也就是第8年，招尚盈家的收益，就远超其他产品，位居第一；
如果要问我，“银行系”增额终身寿险到底值不值得买？那三文的答复是，除了招商仁和的招尚盈家，其他都不予考虑。
上述为“银行系”增额终身寿险5年交的对比，不同缴费年限下，收益高的产品，也都会略有差异，想获取“银行系”增额终身寿险，1年交、3年交、10年交对比的，可以直接点击卡片，添加三文，即可免费领取
当然，全国有几百款增额终身寿险，“银行系”增额终身寿险，连总数的十分之一都不到，所以我相信大家也非常关注，“银行系”以外的增额终身寿险，性价比又如何呢？
所以，接下来，三文会把我们前面，通过对比22款“银行系”增额终身寿险，挑选出来的三文心中的NO.1——招尚盈家，和全网超高性价比的其他增额险做一个系统对比，对于全网来说，哪款产品最值得入手，相信大家，也能一目了然
二、“银行系”NO.1与超高性价比增额寿PK
目前，全网性价比第一梯队的产品，我们挑选前7名与招尚盈家来进行PK，看看究竟哪款，才能拔得头筹，最值得入手？
1、3年交高性价比增额寿PK
这里，我们先以30岁男性，年交5万，共交3年为例，对比一下下列8款增额寿
通过上述8款第一梯队性价比的增额寿对比，我们会发现
从收益性来说，第20年IRR超过3.4%的，一共有4款；第30年IRR超过3.45%的，一共有3款，超过3.4%的，一共有5款，均比招商仁和招尚盈家收益更高，第4年-第7年，现金价值最高的是瑞华颐悦无忧2.0这款产品，而从第8年开始，一直到底30年，均是信泰如意永享现金价值最高。
从封闭期来看，封闭期最短的是4年，也就是瑞华颐悦无忧2.0，封闭期为6年的有3款产品，封闭期为7年和8年的，一共有4款产品。
从减保规则看，减保规则最为宽松的有三款产品，分别是招商仁和招尚盈家、信泰如意永享和弘K金玉满堂至尊版，这3款产品，均没有20%减保金额的限制，对于消费者而言，超级友好。
【三文点评】
通过上述对比，我们不难发现，3年交，招尚盈家在上述8款产品中，除了减保灵活以外，其他方面都并不占任何优势，整体排名都在5名靠后了，所以，从全网性价比的角度而言，这款“银行系”的NO.1，综合表现一般。
对比全网，3年交，三文建议大家，重点关注信泰如意永享，不仅从收益角度来说，是妥妥的NO.1，而且，减保既没有时间限制，也没有20%领取金额限制，可以说，在当下的市场行情中，妥妥的良心产品了。
当然，年龄不同，收益最高的产品也会略有差异，想获取自己年龄情况下，到底哪款收益更高，减保更灵活？可以直接点击卡片，添加三文，三文免费帮您做详细对比
2、5年交高性价比增额寿PK
由于信泰如意永享，只支持趸交和3年交，不支持5年交，所以，接下来，我们再以30岁男性，年交5万，共交5年为例，对比一下下列7款增额寿
通过上述7款第一梯队性价比的增额寿对比，我们会发现
从收益性来说，第20年IRR超过3.4%的，一共有3款产品，第30年IRR达到3.47%的，一共有2款产品，超过3.4%的，一共有5款产品；
从现金价值来看，第5年-第7年瑞华颐悦无忧2.0最高，第8年-第11年招商仁和招尚盈家最高，第12年-第19年弘K金玉满堂至尊版最高，第20年-29年和泰增多多3号泰山版最高，而从第30年开始，是富德生命康乾3号最高；
从封闭期来说，最快的是第5年回本，是瑞华颐悦无忧2.0，其次是金玉满堂至尊版和康乾3号第6年回本，招尚盈家第7年回本。
从减保灵活性看，减保规则最宽松的是招商仁和招商盈家和弘K金玉满堂至尊版这两款产品，减保中规中矩的是和泰增多多3号泰山版和瑞华颐悦无忧2.0，剩下的3款都是减保非常严苛的产品。
【三文点评】
通过上述对比，我们不难发现，5年交，招尚盈家在上述7款产品中，核心的优势就是减保灵活，无20%领取金额设定，从收益角度来说，和其他几款产品相比，虽然中间有4年时间，高于其他产品现金价值，但总体而言，不具有明显优势。
招尚盈家与通用减保灵活的弘K金玉满堂至尊版相比，封闭期，金玉满堂至尊版更短，第8-11年是招尚盈家收益更高，第12年开始，一直到终身，均是金玉满堂至尊版收益更高。
所以，看重减保功能的朋友，建议重点关注金玉满堂至尊版，而如果对于减保功能没有太高要求，更加看重直观收益的，看重20年内收益，建议金玉满堂至尊版，看重20年以上收益，重点关注和泰增多多3号泰山版。
此外，和泰增多多3号泰山版，满足一定投保条件，还可附加万能账户，保底3%，现行结算利率为4.7%，也是超级优秀的一款产品哦~
想获取上述几款超高性价比增额终身寿险产品链接，和详细收益演示的，都可以直接点击卡片，添加三文，即可免费领取，有任何问题，三文也都可以免费为您来解答~
三、写在最后：三文点评
看完整篇文章的对比，不知道大家对“银行系”增额终身寿险，性价比到底如何，有没有清楚的了解了呢？其实，当下，可以买到增额终身寿险产品的渠道，是非常多的。
从线下代理人，到银行柜台，再到各大保险经纪公司，都能接触到增额终身寿险，加上6月这个特殊的时间节点，增额终身寿险本身，热度也是超级高，但大家也要切记，不可盲目上车。
如果没有挑选好，不仅会白白损失到几万-几十万的收益，而且，还有可能给自己未来减保，造成不必要的麻烦，只有弄清楚自己产品真实收益情况，弄清楚减保细则，才可入手，千万不要盲目相信“写进合同利率3.5%”
看完这篇内容，如果你还有正在关注的产品，不知道性价比如何，或者想要三文给您推荐一下，适合您的增额终身寿险到底是哪款，都可以直接评论区留言，或者后台私信联系三文哦~ |
