当代年轻人到底要不要买养老金？

和朋友探讨养老金这个问题，整个聊天下来其实让我挺意外也挺生气的，她们目前没有考虑到养老金这个问题，而且不理解为什么老一辈的要买养老金，每个月就那么几百块钱或者一千多块钱，认为还是攒钱来的更划算一些，而我并不这么认为，在这件事情上有些分歧，我生气是因为她们居然没有这种意识，觉得挺可悲的，现在不知道是我的思想有问题还是怎么……

养老保险，就是把钱放在时间维度上，创造与生命等长的价值。如果把养老比作沙漠行程，养老保险就好比一公里设一个水站。相比备足水源负重前行，大多数人还是觉得前者更有安全感。

问题就出在，是否仅靠国家，需不需要配置个人养老金。从 1997 年一直到 2021 年，我国养老金替代率从 76. 4%跌到了40.2%。机构披露我们的养老金每年是在上涨的，但是中国经济增速伴随着个人收入的增速的速度，是明显的高于我们的养老金的增长速度。
那么未来 2050 年的时候，养老金的替代率会变成20%，实在杯水车薪。但是对于个人养老金规划，又觉得是件遥远的事情!!!却不知当下的中国，正面临一场不可化解的养老危机。
成年人做出判断的前提，是全面的数据分析。接下来，鲸鱼将从四个方面，详细拆解这个问题！

01养老金三支柱发展失衡


在中国养老体系，分为三个支柱：
1.第一支柱——公共养老金：广覆盖，资源紧张

由政府所主导，截至2022年，全国基本养老保险参保人数达10.5亿，占2022年适龄人口（16岁以上）的90%以上。包括了城镇职工基本养老保险以及城乡居民的基本养老保险，两者的参保人数基本是五五开，而城乡居民养老目前每月是二三百左右，真的好低！！！

2.第二支柱——职业养老金，覆盖率低

参与主体是我们的国家机关以及比较好的企业，分为企业年金和职业年金。截至2022年末，约有3100万企业职工参与企业年金，仅占就业人数的4.2%。据人社部统计和换算，添设了企业年金和职业年金的城镇职工，养老金的替代率可提升 6- 7 个百分点。

3.第三支柱——个人养老金，占比低。

这是个人缴费的产品，分为个税递延的养老金和非税汇型的这个养老金，前者即目前政府正在推行的个人养老金账户的产品。






如果将体系比作房子，下面有三个柱子。那么最好的房子肯定是这三个柱子是一样高，结构才是最稳的。实在不太理解，就直接对标发达国家。（美国的养老三大支柱，是基本持平的奥！！！）

既然大部分人要依靠社保养老，那咱们的第一支柱是否的牢靠呢？
02第一支柱可持续性差

1）养老金替代率一路下滑




从上面图表显示，从 1997 年一直到 2021 年，我国养老金替代率从 76. 4%跌到了40.2%。机构披露我们的养老金每年是在上涨的，但是中国经济增速伴随着个人收入的增速的速度，是明显的高于我们的养老金的增长速度。
也就是说，在目前的人口结构下， 2021 年退休的人群，养老金的替代率勉勉强强可以维持在 40. 2%。

2）入不敷出，结余不足


国家人社部公布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》中提到，2017年全年城镇职工基本养老保险基金总收入43.310亿元，其中征缴收33.403亿元，各级财政补贴8.004亿，全年基金总支出38.052亿元。（收入要靠补贴奥!！）年末城镇职工基本养老基金累计结存43.885亿元。




数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部

注：2018年之后人社部数据不再公开”征缴收入“和”财政补贴“的拆分

从2013年开始，我国城镇职工基本养老保险基金，已经出现了入不敷出的情况，需要依靠财政补贴（也就是纳税人的钱）才能维持现状。透过现象看一下，这背后我国人口结构出现怎样的变化：

03入口老龄化快速加深





注：国际上一般把60岁以上的人口占总人口比重达10%，或65岁及以上人口占总人口比重达7%，作为一个国家进入老龄化社会的标准

1）老龄化进程快，未富先老现象突出


2022 年，中国的老年人口已经达到了 2. 8 亿，其中 60 岁以上的老年人口占全国人口的比重为 19. 8%，65 岁以上的老人的人口占全国人口的比重是 14. 9%。

郑秉文（中科院社保中心主任）在 2022 年的清华五道口全球的金融论坛上曾经发表：我国在 2000 年正式进入到了老龄化的社会。（65 岁的占比就是 6. 96%， 60 岁的占比是 10. 33%）过了 22 年，中国就已经迈入了深度老龄化的社会，留给中国建立完善养老储备系统的时间根本不够。

而其他国家经历这个阶段所用的时间分别是：法国115年，瑞典85年，美国69年，即便是人口老龄化非常严重的日本，也有26年。这些都是发达国家，先积攒财富，再慢慢养老。

2）人口出生率不断创新低


截止到 2022 年的年末，我们国家的人口总数为 14. 1 亿，比上年末减少 85 万人， 60 年来人口净增长第一次为负。

而 2022 年全年的出生人口是 956 万人，人口的出生率为 7. 37%，人口的自然增长率是为-1. 6%。总人口正式进入到负增长，创下了 1978 年以来的历史新低。




注：数据截至2021年底，老年人抚养比即退休人口和工作人口之比

从上面表格也能够看出来，我国的总人口和人口的增速是持续放缓的。其实，任何的一个国家进入到了经济发展一定阶段，都会出现这种情况，比如美国、欧洲、日本。

3）老年人口抚养比攀升





老龄化加重，新生儿减少，直接导致了国内老年人口抚养比攀升。

郑秉文在2022年清华五道口全球金融论坛发表：我国老年抚养比在 2020 年是17%，而 2023 年会提高到 25% ，2050 年会超过43%。
我们可以换算一下，在 2023 年抚养比是25%，就是四个年轻人养一个老人，对不对？而到 2050 年它将会超过43%，那么也就约等于是不到三个年轻人去养一个老人，抚养比是直接翻了一倍。
现阶段下，我们合理预估目前的养老金的替代率是40%，那么未来 2050 年的时候，养老金的替代率会变成20%。这就很难去保证养老的基本生活品质了！！！

4）预期寿命延长


建国的时候，老百姓的预期寿命才 35 岁，而目前的人均的预期寿命已经到了 78 .2岁。城镇居民的人均寿命已经超过了 80 岁，整整翻了一倍还多。随着现代医学的推进，生活条件的提高，中国老百姓的寿命是不断增长的。
一方面，养老金的替代率走低，另一方面，又要面临长寿人生，就是又没钱又长寿，这个日子是其实是非常难过的。

04时间窗口稍纵即逝


1）产品定价利率


保险产品定价的一定是在不断下行的。3. 5利率的产品下掉后，未来就进入到 2. 75 到 3. 25 中间的一个水平，大概率会落到 3. 0 左右。相比其他安全又确定的产品，这个利率还是高的。

2）个人年龄增加


金融产品的收益，一定是要放到时间维度上来谈的。年龄增加，它的相同的情况下，养老金收益也会降低。
我有一个客户，在去年39 岁时，本想选择一个 20 年 交费， 60 岁开始领取的养老金。但是因为犹豫，拖到了今年。但是她已经 40 岁，还想在 60 岁领取，那么大概率是没有办法选择二十年缴费的，需要缩短到十年或者是 15 年，那么交费压力也会变大一点。

总结：


中国老百姓正面临一场不可化解的养老危机，这是毋庸置疑的事情。
面对当下的养老金政策体系，请不要回避难题，不要认为这个问题很长期，还有很多拖延的机会，以后再做选择会更加艰难。个人养老规划真的刻不容缓！
鲸鱼会在后面文章，继续分享如何树立科学的养老规划观念，以及具体规划方法。如果你也有养老需求，欢迎咨询鲸鱼。多多了解工具，总是好的。



见字如面，感恩茫茫人海中，你我遇见！我是鲸鱼JASMINE，985建筑学硕士，建筑设计从业8年。因原行业市场缩小，探索行业外的发展。

跨行之初就预料到的这条路的艰辛，感谢团队成员的鼓励和各种专业“内卷”，让我从没有停下专业深耕的脚步，并致力于打造长期主义服务价值。

没有瞩目的业绩，但不妨碍鲸鱼做一个专业、客观有温度的保险经纪人。感恩我的每一位客户，你们的信任是我成长路上最大的激励！运用专业服务好客户，永远是我的必修课！！！

也希望越来越多的老百姓，因为“保险界清流”的存在。愿意相信保险，购买保险，运用保险来托底美好的家庭生活！鲸鱼愿意成为您家庭的专属保险经纪人！！！





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问题现在不是要不要，而是只要你是在企业交的职工社保，那就必须买。
一、社保是强制缴纳的，不为员工缴纳社保，企业已违法

如果你在企业工作，即使缴满15年，但职工还未退休，企业还得继续缴费，直至退休，否则企业就违法；个人缴纳社保的话，可停缴，也可继续缴纳。

《劳动法》《中华人民共和国社会保险法》、《社会保险费征缴暂行条例》以及《社会保险费征缴监督检查办法》都有明文规定。
企业无论是不按规定为员工缴纳社保，还是社保缴纳不足数，都属于违法违规行为。轻则罚款几百元，重则罚款数千元。
同时，相关监管部门还会责令企业限时整改。

更严重的是，根据《劳动保障监察条例》第二十七条，用人单位向社会保险经办机构申报应缴纳的社会保险费数额时，瞒报工资总额或者职工人数的，由劳动保障行政部门责令改正,并处瞒报工资数额1倍以上3倍以下的罚款。
与此同时，《社会保险领域严重失信人名单管理暂行办法》也有更为严格的要求与规定。

例如，第五条中提到，用人单位、社会保险服务机构及其有关人员、参保及待遇领取人员等，一旦涉及严重违规，县级以上地方人力资源社会保障部门，还可将其列入社会保险严重失信人名单。

所以即便员工想停保，企业也不敢停保。
二、缴社保费，个人可以占单位便宜

员工/企业社保扣费=社保缴费基数X社保缴费比例（社保缴费比例是国家规定的，不变，看下图）
当你个人社保缴费600-1200的时候，单位缴费多少？单位缴费是个人的2倍多，即单位缴费是1525-3051。相当于，你缴了1倍的钱，享受了3倍的福利。平时来说被单位压榨，这种占单位“便宜”的时候。



社保缴费比例仅供参考

社保要实现的是基础保障功能，既然你都已经说是社会底层的年轻人了，那更需要这些基础保障了。社保五险包括养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险、失业保险。

• 养老保险
  

养老金是唯一一个能够抵御通胀的办法，因为养老金的测算，是根据退休当年的社平工资测算的，相当于保障大家的基本生活水平。
之前测算过，如果每个地区都按照最低缴费基数缴社保，缴费15年，退休后能拿多少钱。其实领取养老金的标准，都比自己缴费的标准是高的。
测算过程在这里，大家可以看看：
另外就是，养老金不是你个人缴费部分领完，就不发了。计发月份是139个月，相当于领取139个月，你基本能回本，超过139个月就是赚到。50岁退休，差不多61.6岁就赚回来了。
2. 医疗保险
医保分为两部分，你自己缴费的部分都是进了你的个人账户，可以刷卡买药和看病。
单位缴费的部分进入统筹账户，你生病报销的部分，有的地区医保封顶线可以报销50万，也许自己连5万都没缴够。这是为什么？因为医保报销就来源于统筹账户，把所有企业缴费汇集到一处，国家再给与补贴，一起给需要的人报销。
有没好心人懂医保的啊，要去看病不知道医保能不能报销，怎么用医保，第一次去大医院看病。没用过医保？
如果不买医保，享受不了医保报销，那社会底层青年遇上大病，还看得起吗？
3. 生育保险+工伤保险+失业保险
这3个险种，之前讲过很多，不再多说，附一些链接大家可以看看这些险种分别是干嘛的。
有生育险职工，生育可以报销生孩子的费用，还可以领取生育津贴或者产假工资，相当于生育是不会影响家庭收入的。

• 超强汇总：产假工资和生育津贴是一回事吗？怎么计算（含各省规定）
  

有工伤险的职工，受工伤以后，简单来说，治疗工伤基金报销，医疗期不上班也有工资。关于工伤的一些赔偿，我详细写过，大家可以了解一下。

• 工伤/职业病的赔偿，都包含哪些项目、赔偿标准是怎么样的、怎么计算的？
  

失业保险虽然领钱不多，但对于没有工作的人来说，一千多也是收入。尤其你的定义是社会底层青年，既然几百上千的社保费，都觉得贵，那么失业以后每个月还有几百上千的收入，也是不错的的吧？

• 失业金怎么领取？
  
• 失业金要不要领？
  

三、没有领到退休金，社保可以退

很多人不愿意缴社保，是因为觉得活不到领退休金就太亏了。
这里说一下，如果真没活到领退休金的时候，或者才刚领退休金几个月就去世了，社保个人账户的钱（扣你自己的那部分），都是可以退回给家属继承的。家属还有丧葬费和抚恤金能领，之前我这篇文章写过：未到退休年龄不幸去世，交的社保怎么办？钱能退回吗？ 统一回复！


想了解更多，请继续关注我们@51社保，如果还有薪酬个税、五险一金、员工管理等人力资源相关问题，欢迎随时来撩~

不管要不要买养老金，养老肯定是要面对的
除非你觉得自己红颜薄命，活不到要养老的岁数。
其实养老是个很复杂的题，当时的社会情况，生产力，医药技术，养老机构服务，以及获取这些资源需要付出的代价等等
养老金只是解决了你最基础的问题——老年生活费从哪来？

1.养老需要多少钱？

现在大家都有一个共识，养老不是年龄退休，而是财务退休
如果你现在30岁，拿社保大概率要到65岁以后
社保是我们的基础退休工资
但社保是现收现付制，即年轻人养老年人，我国的生育率肉眼可见的下降，加上社保向弱势地区转移支付，未来社保可以覆盖基础养老，但大概率无法做到品质养老


不知道题主住在哪，我就拿北京举例吧
目前在北京这样的一线城市，1万块可以获得不错的养老生活
假设仅2%的通涨，30年后，品质养老需要每月1.8万才能实现
而且，随着医疗技术发展，未来人类的寿命会大大延长
每月1.8万，持续20年（60岁退休，假设寿命80岁）总费用432万
好，现在的问题是，这钱哪来？
不靠社保自己存

• 能不能存下这么多钱，有没有储蓄的习惯
  
• 这些钱如何确保收益和安全？全存银行理财？买基金？买股票？你确定60岁的时候账户里还有这么多钱吗？
  
• 有了这些钱，怎么分配？一次拿光？换成房产？如何确定这些钱可以跟你一辈子，活多久领多久？
  

普通小白连单利和复利都分不清楚，如何管理时间跨度几十年的人生财务？
如果没有了社保，到最后你还得找一个机构来帮你管理，这个机构最好是政府有公信力
你交钱他发钱，那不还是社保变种吗？

2.养老金为什么是现收先付制？

社保上一直在讨论两种做法

现收现付制，即年轻人养老年人
完全累计制，即老年人完全靠储蓄自己养自己

完全累计制这种方法看起来很公平，但是很少有国家使用，除了新加坡，香港这种小地区，绝大多数有社会保障制度的国家用的都是现收现付制
即使在老龄化少子化背景下，国家鼓励个人储蓄，但也不会废除现收现付制
这是为什么呢？
完全累计制最大的问题在于累计的钱是固定的，不劳动就只能坐吃山空
这可能导致人没了钱还在，和人还在但钱没了的尴尬境地
新加坡很多老人67岁还要去打工赚钱，就是害怕停滞的收入赶不上寿命的延长
而现收现付制决定，只要这个国家有劳动有生产，年轻人交一份钱就可以养活一个老人
虽然现在少子化会导致未来社保可能发不出那么多钱，但至少保证了，只要国家生产在，老人就能通过社会生产转移支付得到一笔收入
保证终身的现金流让老人不需要担心有限的储蓄坐吃山空，消费完全计入倒计时
现在很多金融产品都可以做养老储蓄，目前也出了养老的基金，但在合同里保证有确定可靠且保持终身现金流的金融产品只有年金险能做到

3.有纪律的现金流不怕逃跑

半佛有个视频挺 ——一个丁克要放弃丁克
里面说了一个很现实的问题——老人跟小孩一样，有可能不能自理，也有可能不能自保
所以这决定，老人要有钱，但又不能太有钱
中国现在最值钱的资产是房子，很多客户跟我讲他们以后打算卖房子养老
这当然可行，但却不是一个完美的方案
当一个老人守着一大笔巨款时，很可能不是幸福来敲门，而是骗子来敲门
人老了，最大的问题是容错率变低，很多年轻时犯的错挺一挺就过去了，但老年时完全没办法挺过去
我也是在做了这行后查了很多资料才知道金融诈骗能玩出这么多花活
以房养老，这事怎么听着不靠谱？周围很多同事前两年都吃过p2p的亏，最近heng大的事情又是沸沸扬扬
在没出事前，大家都在幻想美好的收益，但出事后，你很难说这是诈骗还是操作失误
但对于老人来说，投资失败意味着大楼坍塌，因为没有机会重头再来了
尤其是现金，最容易消耗掉的资产
养老要面对很重要的一点是自控力越来越差的情况下，还要让财富的所有权使用权牢牢控制在自己手里
最好的一点，是把财富平均分配到往后余生的每个月里
总量很多，但分配到每个月里又不会很多，它满足你安逸生活的需要，也避免了稚子抱金于闹市，匹夫无罪怀璧其罪的危险
不会逃跑的现金流才是养老的最重要屏障
能做到这点的只有按月发工资的社保和部分按月领取的养老年金险
交了社保，你说吃亏，不交社保，商业保险的成本更高
你说咋办嘛

延伸阅读
年金险最强科普（1）——颠覆你的认知，买年金最该计算的不是收益？
年金险最强科普（2）——分红，万能，投连，傻傻分不清？不懂这些，小心保险越买越穷！
“收益鸡肋”的年金险，真的能用来养老吗？
人老了，存多少钱才够养老？
为什么保险经纪人喜欢推荐小公司保险？

关键是，现在的模式是“劫贫济贫”.. 年轻时用你的劳动力换取经济，用你部分报酬换取未来的养老金。整来整去，羊毛和羊都是同一只身上的。穷人买这个，留给以后的穷人养。。
下一波更少的年轻人养这一波大量的老年人

养老金？我是一个理性主义者，现在世界各国养老金都要破产了，如韩国今天的养老金收入己经不能养活本人了，日本也快了，都要把退休制废了，养老金本质是什么？百多年在德国产生，是为了应对革命，维持城市工人老年人生活，由个人企业按月交纳由政府管理的保险体制，当初定的男60女50，是因为人的平均寿命短，在重体力劳动下，绝大多数活不到男60，而当时女的劳动机会少，所以定到50，这种制度的前提条件是经济持续增长，人口持续增长，在二战后大多数国家学之，但到70，80年代战后一代工业化后，工业化国家出现人口减少，工业萎缩，人口寿命延长，退休金总池子减少，入不敷出，所以很多国家走了两个方向，退休金还合原收入或社会收入挂钩，但延长退休时期。另一方向就是当年收多少，支多少，这样不会出现赤字，但退休人员收入锐减，生活质量下降。还有的国家老年化严重走了前面两个路。
现在回过来说我们，我们出的事前面各国都有，延长退休时间是板上钉钉，现开始65岁退了吧，2025年后就会考虑男70，女65，就全国平均寿命来说，男的可以不用交的，85后，交了也没太大用，你70退，基本交50年，平均拿个6一8年，亏大了，都为别人做衣了。问题很严重，所以交社保已纳入法律必交，企业不交不行，这说明问题很严重了，但一些为富不仁公司，用劳务公司之名用人，这种用人才是更坏。应立法消灭，不应存在，这也说明经济下降，事实上经济不可能永增长，到基本工业化后，必下降，所以发达体走上了一个乱加项，看起长增长之路。