如果照“结婚生子”的情况来看，靠一百万存款退休在未来可能不太够。
其实，普通人有多少存款，才能靠利息生活下去呢？
有位网友计算过，假如从30岁开始存钱，退休时至少要存够500万，才够体面养老！
当然，这个数字仅供参考；毕竟对于“体面养老”，每个人的标准都不一样。
对于穷人来说，每个月有3000块养老金，可能已经过得很体面了；
对于一线城市，过惯富足生活的来说，每个月10000块，可能也够不上他眼里的体面生活。
所以说“存款多少万可以退休养老”，答案和你退休生活的关系很大。
其实，说到存钱养老，现在很多已经行动的年轻人，一般都是通过什么方式养老呢？
除了社保以外，还有三大热门选择：银行存款、银行理财和储蓄险。
相信大多数朋友也有过类似的想法，今天小专就和大家一起探讨一下：
它们分别有什么优缺点？怎么搭配，才能让我们更省心省力地实现养老目标？
<hr/>一、朴实的“银行存款养老”，好用吗？
“年轻时多存一点钱，加上社保，以后的退休生活就搞定了。”
相信以上这是很多人的想法。
这样想很正常，毕竟存款养老安心又省心，放银行既不用担心亏本，也有固定的利息。
而且能掌握现金支配权，平常想怎么花就怎么花，有急需用钱的地方，也可以自由周转，非常方便。
但你发现了吗？存款利率好像越来越低了。
在前几年，1 年期定存，还有 3% 左右的利率，而现在，很多都在 2% 内挣扎。
未来怎样，会高回去吗？
恐怕很难，利率大概率会越来越低，这不是危言耸听。
以央行公开的，九十年代至今的一年期存款利率数据来看，不同年份间虽有起伏，但整体是越来越低的趋势，如下图。
不止我们，欧美发达国家，利率也是不断下行，
比如日本甚至已经进入“负利率”时代，存款几乎没有任何收益。
前任央行行长周小川，在 2019 年创新经济论坛上也说：“中国应尽量避免，快速地进入到负利率时代”。
这些也一定程度反映了，未来的存款利率，大概率是越来越低的。
所以，银行存款虽然安全又灵活，但可能会面临利率逐渐降低，收益不断变低的问题。
另外，也可能因为太过灵活，而出现养老金被提前花完的尴尬局面。
但这并不意味着存款不行，每类工具都有它的优缺点，存款在储备养老上没有特别的优势，但在生活中，它仍然是不可或缺的。
像日常花销或短期可能用到的钱，放银行存款就很安心。
说完了“存钱养老”，我们再说下第2种。
二、稳健的“银行理财养老”，可行吗？
近几年，大众理财意识逐渐提高，越来越多人了解并开始基金定投、股票期货等金融投资，
因此，也有不少人还产生了通过银行理财来养老的想法。
在很多人眼中，银行就是安全的代名词，里面的产品随便买都不会亏，
而银行理财，收益又比存款高很多，长期持有，养老是否靠谱呢？
早些年，银行的理财产品确实是保本保息的。
买前约定了 4% 的收益，即便银行在这次投资中亏损了，到期也会把承诺的 4% 给到投资者。
但在 2018 年，央行、银保监会等部门联合发布了“资管新规”，
其中就明确银行理财类产品不得承诺保本保收益，盈亏需投资者自负。
这个规定于2022年 1 月 1 日正式实施，
也就是说目前各银行提供的理财产品，都是不保本的，只是风险高低不同，
这些理财产品一般会有 R1~R5 五个不同的风险等级，数字越大，风险越高。
像 R1、R2 级的产品，类似于债券型基金，收益不高，一般不会亏损，不过也有跌的可能。
之前就有大量 R1、R2 的产品暴跌，有网友直呼，三天跌完了半年的收益。
R4 级及以上，则类似于股票型基金，高风险高收益，赚的时候大赚，亏的时候大亏。
所以银行理财，不是我们想的那么稳健，更建议大家在年富力强有收入时，用闲钱去做，博取更高的收益；
但不建议把大量养老金放这类产品中，因为到养老时，一旦要用钱，遇到亏损，就很无奈。
三、新兴的“保险养老”靠谱吗？
随着市场利率走低，储蓄险这类锁定长期收益的产品进入年轻人的视野。
这类产品虽然安全性高，又能锁定长期复利，但并不是人人都适合购买。
像短期要用的钱，就不建议放里面。
因为它们在很长的时间里，看不到实际的收益，前期退保还有损失。
如果你有明确的资金规划，打算拿一笔长期不用的钱，做一个养老金储备，
年金险或增额终身寿这类储蓄险就是非常适合的工具，因为它们有如下两大优点。
优点1：安全性高
年金险和增额终身寿险，类似于与保险公司签了一张长期有效的合同，里面约定了保障期限和未来的收益。
而且因为保单受保险法保护，安全性很高，即使保险公司倒闭，我们的保单也会由国家指定其它保险公司来接手，保单权益不受影响。
优点2：锁定终身复利
前面提到存款利率可能会越来越低，但终身年金险和增额终身寿险可以锁定一辈子的复利，而且约定后，保持不变。
就像 90 年代买了复利 8% 年金险的朋友，只要没退保，就一直能享受这么高的复利。
虽然现在没那么高收益的产品了，但目前市面上比较好的增额终身寿，年化复利仍可以达到 3%，好的年金产品，后期收益还可能突破3.5%
说完共同的优缺点，再说一下两者的区别，年金险和增额终身寿险，最主要的不同，便是领取形态不一样，如下：
- 增额终身寿：保险公司给我们一个大水池，水量会自己变多，水龙头在我们手上，想什么时候取，取多少水，都可以，但如果取水无度，可能有天会把水取空。
- 养老年金险：保险公司给我们一根水管，他会按约定的时间、约定的水量给我们送水，有的可以持续终身。
所以，年金险更适合有明确养老规划，能确保投入的钱长期不会用到的朋友；
而如果除了养老，还想兼顾未来其它的用钱需求，可以选择增额终身寿。
总的来说，以上三类工具各有优缺点，在生活中，也不是非此即彼的关系，完全可以合理搭配。
我们可以用存款，来完成初始的资金积累，保证一定的资金流动性；
也能通过理财，用闲钱去博取更高额的收益。
还可以未雨绸缪，把一部分资金，投入储蓄险，换取未来更稳定的养老保障。
话说到这里，如果有一百万存款，如何能实现利益最大化，真正把钱花在刀刃上呢？
下面，咱们也一起来聊聊。
四、手里有一百万，如何规划？
手头有100万，怎么打理，才能不操心，稳吃利息？
金融学里有个不可能金三角，任何理财产品，高收益、高风险、高流动性永远不可能同时满足。
这是我们普通人防止上当受骗第一步要了解的。
所以，要想要学会生钱，就要熟知生钱工具。
对于普通人来说，想要理财有哪些方式可以选择呢？
这里，也给大家分享一个【100万怎么存收益最大化？】的存钱方法。
既能保住本金，又可以每年收取 6%的利息！
这个存钱办法我把它叫做【631存钱法】
简单来说，就是把100万，按照 6:3:1的比例，分成3份来规划：
1、短期应急资金：拿出资金的10%（10万）
这笔钱主要是用于生活中应急场景需要用到，所以不要太计较收益。
可放支付宝、理财通或者是7天通知存款、各种固收理财产品里面都可以。
方便我们用钱的时候可以随时取出来。
2、中期理财账户：拿出资金的30%（30万）
这笔钱主要应对未来3-5年可能会发生的大额支出，比如说结婚、买车买房等等。
属于一时半会用不到，但一旦要用，金额比较高的资金。
这部分存款不能有半点亏损，适合一般收益在3% - 4%之间得大额存单、中长期的国债等。
以上两步基本上已经实现了每年有3%的收益，但咱们这次终极目标是：【每年收取 6%的利息】
重点就是咱们最后一步。
3、长期理财账户：拿剩下的 60%的资金（60万）
这笔钱的需求安全稳定，收益稳定增长，这一点我们可以通过【增额终身寿】来实现。
这类产品，我们在上面也提到过。
举个栗子：30岁的女性，一次性投 60万到增额寿里面，
假设想45岁退休，可以45岁开始每年领3.6W
如果一直领到90岁，足足可以领到165.6W！
这样看其实我们已经赚了2.76倍了，但这个时候还没完！账户里还剩85W多，还可一次性取出来！
前前后后相当于一共赚了 251万多！足足翻了4倍以上！
增额终身寿能之所以能有这样的收益，主要是好的产品它是可以达到终身接近 3%的复利，而且减保也比较灵活
其实，增额寿不仅得到有钱人青睐，甚至很多的银行行长也在大力推荐。
写在最后
退休养老就像爬坡，越早开始，坡度就越缓，30岁开始准备和50岁开始准备，区别还是蛮大的。
如果你也意识到攒钱提前准备养老很重要，却不知从何下手，希望以上内容能帮你迈出从“知道”到“做到”的第一步。
当然不是所有人都可以一下子拿出100万，但是上面的资金规划思路，却是大家普遍能参考的。
我们可以按照自己的风险偏好来做出选择。
最后，一定记住不要轻易尝试风险投资，毕竟投资有风险，风险自担。 |
