如何看待「相互保」升级为「相互宝」，背后有哪些深意？

会像余额宝一样，成为全民保险时代开始的标志吗？
支付宝：相互保升级为相互宝，年均摊不超过188
今日支付宝官微发布消息称，相互保原主体信美人寿被约谈，退出相互保，现在由蚂蚁金服直接接手。2018.11.27日中午12点起，相互保可升级为相互宝，除继承原互相保内容外，进行三点优化：年均摊费不超过188，超过部分有蚂蚁金服承担。此外，管理费从10％降到8％。即使不足330（万）人参团，蚂蚁金服也会继续维持一年，保障一年的大病保障。
你觉得怎么样？

真的看不下去，才决定回答这个问题。
回答里有很多人，不乏一些运营公众号的大v小v，说什么相互保停售是因为冲击传统行业利益，冲击了监管公信。然后评论里引发一票群众声讨保险公司声讨保监会。
相互保的初衷，还真的不是干死传统保险行业，是为了教育客户，然后给传统商业保险引流。这其实对于保险行业是好事。谈不上冲击传统保险行业，也没有动了谁的蛋糕。
相互保停运，是因为违背了中国银保监会对于保险产品的相关规定，停售是应该的，合法合理，每个行业都有自己的规则，否则国家乱掉了，违背规则就应该受到管制甚至惩罚。
相互保，这个产品的理念非常好，普惠金融，教育用户，没毛病。问题是在实现方式上，明明可以用一个互助机制实现(就像现在这个相互宝一样)，但是却用了一个违规的保险产品去承接。
相互保停运，已经有新产品补位了，而且新产品确实比老产品有改进，这就可以了。拥护者不用扯什么阴谋论。

评论里有说监管屁股坐歪了，我只能说真的是图样图森破；监管只是约谈了信美人寿，要求其退出，并没有说相互保违规更没有做出任何处罚，甚至都没有做出一个字的评论，做到这个份上还有哪里不对了？难道非要在官网上向全国人民宣布：支持相互保撕逼保险行业五大寡头；
电视剧《雍正王朝》中有个情节：四爷和八爷为上位互斗，老谋深算的康熙看出十三阿哥是这场角逐的关键棋子，但是让人意料不到的是康熙居然把十三阿哥圈养到宗人府去了；情节发展到最后才发现圈养原来是为了保护，关键时刻，十三阿哥果真起到扭转乾坤的作用；
只要没有被猪油蒙住心，明眼人都能看出相互保是个顺应人心的利民好事；但是问题就出在相互保发展太快，一个月就圈了2000万客户，而号称宇宙第一的某安公司，整个2017年新增的金融客户也就4600万（包括保险、银行、养老等等一起）；再加上2018年保险行业整体情况并不乐观，整体保费收入规模出现历史性的增长下降；一边是传统保险行业的日子不好过，一边是相互保这种新型模式如火如荼；一边是寡头压力山大，一边是民意滚滚如潮；监管部门该何去何从，何取何舍，绝对不是一件容易的事情；一旦处理的不好，行业寡头集体闹事，或者撂挑子甩锅给相互保，监管部门那也是扛不住的；
所以，至少在我看来，目前的处理方式是一种最好的方式：官方没有对相互保做出任何负面评价，只是划出红线，要求信美退出；行业内可以对寡头有个交代，民意上可以让相互保（宝）照常发展；做好了，改改政策再收回来；搞砸了，监管部门不用承担半毛钱责任；到哪里还能找出比这更好的做法？
产品技术上的细节，各位大神分析的已经很多了，我就不再赘述；我觉得产品细节不重要，只要政策不反对，Jack Ma 想好了要干这事，细节优化是分分钟的事情，这也是阿里的强项；


睡前胡语，看看就好，不要当真。

其实大家都懂，保监会和各大保险公司是同穿一条裤子的，相互保刚出来时传统的保险公司吱一声都不敢，等保监会出手了就到处奔走相告，弹冠相庆。


我不知道这能不能视为传统保险行业的悲哀，一个十几二十年不思进取的行业迎来一个强大的搅局者，却需要行政力量的干预后才敢出来露头，与平日标榜的“世界五百强”、“保费突破5000亿”等溢美之词比起来不但显得没有胸襟，更没有格局。
保监会无非就是吸取了银监会的教训，当年支付宝等移动支付的兴起可谓是打的银行措手不及，最终也是依靠银监会出手挽回一点面子。而现在保监会做的无非就是延缓保险业被颠覆的时间，虽然该来的还是会来，但也能为行业的利益重新分配留下空间。
大家都懂保险行业现在的弊病在哪？
1.现有的经营模式不合理，这是一切问题的根源，类似于传销模式的经营方法（我们老总说保险想像传销其实是传销学了保险的经营模式，虽然我不觉得有什么可骄傲的）导致了这个行业充满了功利心态，同时又因此造就了大量既得利益者，这就造成了想要让保险行业从内部改变变得几乎不可能。
2.从业人员素质低，我想这是公认的事实，保险的外勤的主要人群是35岁以上的中年妇女，原因就是这部分人的社交圈是经济能力最强，保险需求最旺盛的人群，也因此具有自己独特的生命力。
3.十几年来对市场的培育几乎为零，有时候你会发现一个很神奇的现象，就是一个人他有保险的需求，也有保险的意识，但是却不信任保险，准确的来说是不信任保险公司，这就是多年来短期经营带来市场畸形发现的结果，消费者想买保险却并不敢买，市场增量全靠市场自发需求。
4.保险行业效率低下，成本虚高，这是现在类传销经验带来的后果之一，而行业成本高导致的结果就是赔付率低，保险产品差，而这又会导致一个恶性循环。
写了这么多保险的不是还是因为爱之深责之切，而保险行业也将长期保持这种经营模式不变。等80后90后成了保险的主流消费群体的时候，当互联网大军真正在杀入保险行业的时候，再说改变还不迟。届时我想各大保险公司将会迅速与互联网公司合作，然后砍断自己的那些无用的臂膀，降低成本，以自身网点优势做好服务。
以上便是本键盘侠的想法以及期许。

泻药。

扩展阅读
众筹，互助，保险，未来。相互保变成相互“宝”，一字之差，看上去差别不大，实际上是质变，因为原来是一款划时代的后付费保险，是货真价实的短期团体重疾险。现在只是一款网络互助计划，和什么水滴、e互助、壁虎差不多，只不过参与会员多了，有2000w。而如果不是一开始打着保险的旗号，估计也达不到2000w人。

现在因为监管的压力，信美相互不得承保，那么就是蚂蚁金服来运营，客户的利益也没差，为什么许多自媒体觉得是一个行业大的后退呢？

计划又没下架啊？还是继续维持，费率也差不多，还是精算过的，参与会员也没变，只不过不是保险了而已。管理费用甚至还下降了。

只不过不是保险而已。

因为互助和保险，还差的很远啊。

保险产品，有一个最大的特点，就是监管。

有了监管，就有了信心，我们和保险公司签订合同， 就相信它一定能够履行，如果不履行，还有保监会，可以投诉。

我们相信保险公司的运营，因为有准入门槛，有责任准备金，有偿付能力监管，有靠谱的股东注资（当然， 相互保险不同）。

许多消费者表示，对于e互助，抗癌公社，水滴等互助，总有顾虑，担心一不小心就没了。还好有了一个支付宝的相互保，又是马云爸爸搞的，又是保险公司兜底。不行还能投诉保监会，靠谱。

所以短时间有了2000w用户。

但监管为什么不许呢？

据说是考虑到成本问题，一个2000w用户的，互联网保险产品，没有前例，几乎没有核保，如果发生了问题，出现了投诉，那么反而给监管添了麻烦。

保监会和银监会合并后，是银保监会，前任又太激进，太多历史遗留问题，所以这届比较保守，可能还有一些公司的建议等，所以叫停了。。。

但是，这真的会有啥影响么？

既然许多人都觉得监管有问题，觉得传统保险公司都是忽悠，那么，既然相互宝本身还在，蚂蚁金服还在，马云还在，我们是不是可以把它就当作保险一样稳定的来看呢？

嘻嘻，毕竟从理论上来说，只要会员足够，反正赔不穿，也没有投资，也不会出现利差，费用又规定。说不定，比某些保险，寿命更长一些。

那说不定，是另一种“类保险”，形成了倒逼改革的效果？

以后消费者都说，“还买啥保险啊，直接上支付宝买xx宝”，岂不是一件让人舒适的事儿么？

现在不是许多人相信支付宝，更胜于保险么，那么相互宝不是相互保，不接受保监会的监管，就真的会影响会员的利益么？

香港保险er经常说，香港保险不接受大陆法律的保护，接受香港法律的保护，也算是另一种曲线救国了。

保险的起源是众筹，是互助，是分摊，后来因为各种成本原因，信用原因，才形成了今天的商业保险体系。

某些相互保险公司倒闭，也是因为三差，金融危机等，那如果我们直接没有三差呢？以后不仅是相互保低额重疾险，还包括意外险，寿险，会员上亿，那还会有不稳定的问题么？

支付宝绑定银行卡，自动按月扣款，身份id识别理赔，大数据时代，风险定价最接近实际情况，杜绝骗保……挺有想象空间。

期待蚂蚁金服用不是保险的东西，玩出保险的效果。

谢邀。

坐拥超两千万用户的相互保作为一款保险产品是对传统保险行业的冲击，
“相互保”摇身一变成为“相互宝”，定位转变为一款互联网互助计划产品！

吉祥三宝正式出道（图片参自网络）

这次阿里的反应很迅速，同时确定了关于之前网友们关注的保费分担额度等相关问题：

1.分摊费用上限确定
分摊费用有封顶了，2019年封顶188元；而超出部分由蚂蚁金服承担。

2.加入相互宝条件没有发生变化
加入条件依旧为：年龄30天至59周岁、身体健康、蚂蚁会员、芝麻分大于或等于650分。

3.相互宝不再和信美相互合作
信美表示接受监管约谈，因此不再参与相互宝。对于已经加入的老用户权益，所有权益不变。

4.管理费用有变化
相互宝的管理费从保障金额的10%下降至8%，同时也带来分摊费用的降低。

5.每月依然两次分摊
2018年加入的用户，无论是新老用户，2019年1月31日前涉及的分摊费用由蚂蚁金服承担。

6.人数少于330万不会自动解散
相互宝规则是人数少于330万，计划也不会立刻解散，而是会继续为用户提供一年大病保障。

7.退出规则
原相互保用户不想继续参与，可以选择退出。已经升级为相互宝用户也可以选择中途退出。

不过不可否认，“相互保”产品理念和初心是好的，也的确从某种程度上有些对传统保险行业“革命”的意思。据说京东也推出了一款类似“相互保”的产品“京东互保”，不知道是选择胎死腹中还是也参考阿里就此改名换姓。
（被迫）升级（或者说降级升权益）后的相互宝的确从某种程度上打消了很多用户之前的顾虑和担心。其实关于相互宝是否比其他保险产品更划算，每个人都会算笔账，可以和社保比较，也可以和商业保险对比，或者可以简单把它看作是带些公益慈善属性锦上添花的保障投资行为。
客观来说，作为一款互联网互助产品（实际上可以等效于一款补充类保险产品），抛开自带的公益属性不提，性价比层面看作为补充类保障产品还是值得一试的！