从2017年12月奶爸开始在知乎做保险测评开始，到今天服务了大概 30万个家庭进行保险配置。
这其中在给大家做保险规划的时候，重疾险的配置是最烧脑的一部分。
因为重疾险是四大险种中最复杂的一款。
其分为消费型、储蓄型、多次赔付等多种类型。
所以大家在挑选重疾险的时候也会很头疼，奶爸就和大家聊聊重疾险如何挑选。
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一、什么是重疾险？
1、重疾险的定义
“重疾险，重疾险，顾名思义，就是用来解决在治疗重大疾病的时候产生的治疗费的。”大部分朋友因为先入为主的观念，认为重疾险是这样的意思。
其实这样的想法是不太正确的，如果你想知道原因的话，你就需要继续看下去。
先给大家看个例子：
老王同时购买了一份百万医疗险和一份50万元的重疾险。
2年过后，不幸罹患癌症，治疗癌症是需要长达几年的时间，所以老王在治疗期间失去了工作收入，家庭也失去了主要的经济来源。
这时百万医疗险给老王报销了大部分的治疗费用，而且重疾险也一次性给付了50万元的赔付额。这样就帮老王解决了治疗费用的问题也缓解了家庭的经济问题。
可见，重疾险其实是解决“治疗期间收入中断”这个问题的。
重疾险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入。亦可以一定程度上缓解家庭的经济危机。
重疾险的保额也是我们需要特别注意的。一款保险的保额是需要考虑多项因素的。
重疾险的保额要买多少，大家首选想到的肯定是高昂的治疗费用。
其实除了治疗费用，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活的固定开销等等。
因此大家应该根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。
2、重疾险的分类
作为四大险种中比较复杂的险种，它的分类也是比较多的
1. 储蓄型重疾险/消费型重疾险
它们两最大的区别就是有没有身故保障。
如果在保障期限内，没有出险的话，保费就消费掉了，这就是消费型重疾险。
在保障期间，重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险是可以获得补偿，而消费型重疾险则不行。
这里要注意的是：身故和重疾，两者只赔付其中一个，保障是有一定缺少的。
2. 单次赔付重疾险/多次赔付重疾险
单次赔付重疾险：传统的重疾险都是单次赔付的，身故和重疾是只赔付一次的，并且赔付过后合同就终止了。
多次赔付重疾险：在单次赔付重疾险的基础上，增加了重大疾病赔付的次数，即首次赔付后合同依旧有效，过了一定的间隔期后，发生不同的重疾可以再次进行赔付。
倍嘉乐保部分条款
大部分的多次赔付重疾险，承保公司都会设计重大疾病分组。当同一组疾病赔付过一次后，这一组疾病都会失效。
即在你首次确诊过一定的间隔期后，如果再次确诊的重大疾病与您首次确诊的疾病在同一组，保险公司将不会进行赔付。
需要注意的是：大部分多次赔付重疾险产品在首次发生重疾后，身故、轻症、重症等责任，一般也会终止。
测一测，买一款重疾险到底需要多少钱？买多少保额合适？
二、选择一款适合自己的重疾险
一直被安利重疾险很重要。那该怎么选择一款适合自己的重疾险呢？
1、按需配置，保额优先
保险中的每一个保障功能，在上市之前都是标好了价格的。
如果你这也想要那也想要，那保费的价格会让你负担过重。
在预算不富裕的情况下，应该优先保障保额充足，削减年限、附加功能。
- 对于年收入在10万元左右的投保人，建议重疾险的保额只是达到30万；
- 而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的注意经济支柱，建议保额可以达到50万。
只有保额做高了，保险规避风险的功能才可以体现出来。
在预算充裕的情况下，可以选择终身储蓄型的重疾险，因为从长远的角度来看，他不单保障疾病，也保障身故，最后家庭一定会获得一笔赔偿。
预算不充足的话，可以选择消费型的重疾险，将首次赔付的保额做高。
2、选择性价比高的产品
作为一个理智的消费者，性价比应该是我们首位考虑的因素。
通常来说，线上投保的产品性价比会比线下的产品高很多，因为线上销售对于保险公司而言可以省下很多的成本。
但是大多数人还是喜欢在线下投保。其实，无论线上还是线下，只是保险公司的不同销售渠道，本质是一样的。
何况都0202年了，保险公司都非常注重互联网保险发展了，我们也要顺应潮流。
3、检查自己是否符合条件、健康告知
你在挑保险的时候，在一定程度上保险也在挑你。性价比高的产品，健康告知往往都会比较严格。
保险公司会挑选非常健康的群体去为他们进行承包。
这样理赔风险小，成本低，所以价格也会低。这样的道理大家都懂。
倍吉星部分健康告知
所以，对于身体非常健康的人，选择健康告知比较严格的产品进行投保，也是一定程度上选择了性价比高的产品。
以上内容中有哪些方面需要深入了解的，可以戳这里：
三、影响重疾险保费的几个因素
近几年，重疾险产品是越出越多，不同产品之间也会存在价格差异。
产品怎么选，可以回看奶爸发的 重疾险挑选的6个维度
这里，奶爸跟大家简单介绍一下影响保费的几个关键因素。
1、保额和年龄
这个2个跟保费成正比关系。
所以，买保险越早买越好。
2、保障内容
随着市场需求的发展和产品迭代，重疾险保障责任变得越来越“花哨”：
（重疾险6.0版）
除了保轻、中症外，还有身故、额外赔、癌症多次赔、特定疾病赔付、住院津贴等等。
保障越多，保费自然水涨船高。
在预算不足的情况下，可以优先确保重疾保障，之后再来考虑其他的功能。
3、保障时间
保费除了跟年龄、保额有关之外，与保障期限也有很大的关系。
保障期限越长，保费越贵。
当预算不足的时候，可以先保定期，等后续资金充足了，再加保合适的终身重疾险。
4、缴费期限
重疾险的缴费期选择有很多，比如一次性缴费、5/10/20/30年交等等，
缴费期限越长，每年交的钱就越少，这样缴费压力就越小。
所以，我们要尽可能选择最长缴费期限。
四、预算有限，重疾险这样买！
收入是动态的，配置保险也是可以逐渐完善的。
根据自己的预算，合理安排，就算预算不足，也能买到不错的保障。
分享几个小技巧：
1、购买纯重疾险产品
前面我们提到，保障越全面，保费也就越贵。
我们若要尽量少花钱，保障越简单越好。
2、先保定期，不保终身
前面我们提到，保障时间越长，保费越贵。
在预算有限的情况下，可以优先保定期，等后续宽裕了再做调整。
我们可以挑选保障期、缴费期和身故保障都非常灵活的产品，最大限度做低保费。
3、借助额外赔付提升保额上限
额外赔，又或者是疾病关爱金。
一般有以下保障：
- 重疾额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔60%、80%.....
- 轻中症额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔10%、15%.....
对于追求高保额朋友，预算再多一点点，可以借助额外赔来提升保额。
4、选择有费率优势的产品
有些产品，在设计的时候，针对某些特定用户，会有费率优势。
这就使得这些产品性价比非常高，预算有限也有机会上车。
5、买小公司产品
保险公司的产品，不管大小，理赔都是靠谱的。
只不过小的保险公司为了推广产品、打响名气，一般会打价格优势来吸引客户。
所以预算有限，也可以看看小公司出品的重疾险。
说不定有意想不到的收获！
五、成人重疾险有哪些？
进入8月后，新产品重疾险陆续上线，保障力度依然在线，奶爸也筛选了几款性价比不错的。
如果之前还没有入手，可以考虑一下这几款。
毕竟风险不等人，大病风险保障还是要及早做好。
本期榜单适合成年人和小孩的都有，我们先来看看成人重疾险：
1.君龙超级玛丽9号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金：首次确诊原位癌/轻度癌症之后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】 重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】 追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群
2.国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔，保障更人性化
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数、不限地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】 基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新，性价比较高
【适用人群】 注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
3.人保i无忧2.0
健康告知宽松：乙肝、甲状腺结节、乳腺结节、胃或肠道息肉、子宫肌瘤、颈椎病、1级高血压等疾病核保宽松，有机会投保
等待期只有90天：比一般180天的产品更短，意味着保障时间更长
可选责任丰富：
重疾二次赔：60周岁前，不同种重疾，间隔1年，额外赔100%保额
疾病关爱金：60周岁前，首次确诊重疾/中症/轻症，额外赔80%/30%/10%保额
癌症拓展保险金：非癌→癌，间隔180天；癌→癌，间隔3年，给付120%保额
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔1年，给付120%保额
包含8项增值服务：包括专家门诊、精确分诊、住院手术安排、康复建议、解结服务、多学科会诊、住院探视和全程陪诊等服务，实用又贴心
大公司出品：由中国人保承保，品牌效果拉满
【总结】常见疾病核保宽松，基础保障扎实，可选责任丰富，对带病投保人群友好
【适用人群】 身体健康异常，看中大公司产品的人群
4.和泰泰平卫
中轻症保障优秀：重疾赔付后，非同组中轻症继续保障
重疾和中症保障升级：
附加上重疾二次赔，60岁前首次罹患重疾，间隔3年后再次确诊同种重疾（不同部位）/不同种重疾，赔付80%保额
附加上疾病关爱金，60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症双向津贴全方位保障：
癌症医疗津贴保险金：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年之后，再确诊约定癌症，可额外赔40%/50%/60%基本保额，累计最高150%保额
癌症住院津贴保险金：因恶性肿瘤重度住院治疗，可每天赔500元，每年最多60天，累计最多180天，即最高赔付9万元
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含9项重疾绿通服务，就医更便捷顺畅：比如其中的专家门诊，可以快速预约全国1500余家三甲医院专家门诊，能够帮助被保人及时治疗，看病不求人。
【总结】 基础保障全面，可选保障丰富，癌症全方位保障，重疾绿通服务好
【适用人群】 注重高发疾病保障，或家族有恶性肿瘤病史的人群
5.信泰如意久久守护2024
重疾多次赔，最高可赔200%：重疾分6组累计最多赔6次，赔付比例依次递增，分别赔付100%/130%/160%/200%/200%/200%基本保额，分组情况优秀
第6次重疾赔付前，中症和轻症责任不终止：首次重疾赔付之后，身故或全残责任终止，轻中症还能继续提供保障
疾病额外赔付延长到70岁：重疾、中症和轻症的额外赔付延长到了70周岁，相当于直接加保了一份保至70岁的定期重疾险
高发疾病额外赔付保障好：可选重度恶性肿瘤拓展保险金和重度心脑疾病拓展保险金
可附加两全保险：包含了身故/全残保险金和满期保险金两项保障责任
提供2项健康增值服务：可以充分利用保险公司的医疗服务网络，让患者能得到更好的治疗服务，有利于后期的康复
【总结】重疾多次赔和疾病额外赔同时上阵，可选责任丰富，还能附加两全保险
【适用人群】预算充足，追求保障全面的人群
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六、少儿重疾险有哪些？
少儿重疾的发病率虽然没有成人那么高，但也不可忽视。
每一个孩子都是父母的心肝宝贝，奶爸也在两个女儿出生不久后，就给她们投保了少儿重疾险。
1.君龙小青龙2号
重疾赔完，轻中症还能再赔：给付首次重大疾病保险金后，轻中症保障依旧有效
重疾多次赔：重疾最多可赔3次，不分组间隔365天，分别赔100%、120%、120%保额
癌症二次赔创新叠加赔：可以和重疾二次赔叠加赔付，而目前市面上少儿重疾险都是只能“二选一”赔付，直接buff加满
住院津贴保障有特色：0免赔天数，灵活选择住院日额，重疾、中症、轻症以及18岁前因意外住院都能赔，设计非常人性化
增值服务贴心：白血病健康管理方案和重疾健康关爱增值服务，涵盖丰富的服务内容
【总结】保障责任丰富有创新，疾病保障力度大，投保灵活
【适用人群】追求重疾和癌症保障力度，轻中症保障优秀的人群
2.北京大黄蜂9号
重疾赔付后，非同组轻/中症还能赔：在初次确诊重疾90天后，非同组轻中症继续保障，直至赔满（轻症和中症各3次）
罕见病数量升级：罕见病保障数量增加为20种，疾病数量位于市场前列
癌症津贴保障升级：由原来的“间隔期3年，赔付120%保额”，升级为“间隔期1年，分三次赔付，累计赔付100%保额”，大大提高获赔效率
多次重疾赔付比例高：附加上这一责任，重疾第2-4次可分别额外赔付120%、150%、200%保额
包含4项增值服务：在线图文问诊、电话医生问诊、线上购药、重疾绿通等4项服务
【总结】保障内容扎实，罕见病保障丰富，可选责任灵活
【适用人群】追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群
3.信泰锦绣卫
重疾赔付后，轻中症继续有效：首次重疾理赔后，轻中症继续有效，并且没有分组和间隔期限制
重疾二次赔：重疾不分组最多可赔2次，分别赔100%/120%保额，针对癌症与特定心脑血管重疾的保障，间隔期仅为180天
覆盖重疾和轻中症的疾病关爱金：附加上之后，首次重中轻症额外赔付60%/20%/10%基本保额，各赔付1次，保障期可以至65岁
包含2项增值服务：日常健康服务和重疾绿通服务
【总结】重疾2次赔付，轻中症保障进一步优化，疾病赔付力度大
【适用人群】追求保障全面，轻中症保障优秀，注重预算充足的人群
重疾险条款复杂，普通人很多都看不懂，踩坑是常态，对此还有任何疑问，可以来找我咨询~
七、写在最后
国内有200多家的保险公司跟先相关企业，每家公司都有其目标客户群，产品的侧重点也不一。
所以大家在选择产品的时候要理性，不要被宣传界面给迷惑了。
最重要的还是结合自身的实际经济、保障情况，可不能为了买保险而破坏已有的生活水平。
希望大家都能买到适合自己的保险产品！
<hr/>写在最后：
我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
各大险种测评合集：
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- 小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）
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