父母只有新农合，没有退休金，很焦虑?

四线城市，父母马上60了，只有新农合，没有退休金，一个有心脏病+很多其他慢性病，一个有轻微糖尿病，估计买不了百万医疗和重疾险了，我打算给他们买意外险和防癌险。两个老人存款共300w，没车，不用养车，房子没有贷款，万一将来不得已需要钱，可以以大换小。楼主兄妹三人，混的都一般，没啥大出息，但是都挺有责任心，就怕有心无力。
大家觉得我父母将来养老是不是很堪忧？这些钱够用吗？我每天都十分焦虑。。。

爸妈只有新农合，给他们买什么保险好呢？
这可能是我们很多在大城市打工的年轻人，都会发愁的问题。
前段时间我们就有位女同事的父亲，在田里务农摔伤了，因为心疼钱不肯去医院，还一直瞒着她，怕她一个人在外地操心。
还是和母亲通电话时，不小心说漏了嘴她才知情，这事儿让她心酸又内疚，父母一辈子省吃俭用，舍不得吃舍不得花，身体有不舒服也总是说忍一忍就好了。




考虑到父母只买了新农合，报销限制很多，她非常害怕万一父母突然生大病，自己承担不起昂贵的医疗费。
她意识到，当务之急是给父母买保险保障，发生意外、生病之类的医疗费都能报销，不用担心因为没钱耽误治疗而悔恨，爸妈就不用为钱担忧了。
懂保君今天就借这个机会跟大家来分享，最适合农村父母买的两类保险，划算又实用，以及如何给父母搭配合适的方案，绝对能让你少走弯路，一起来看看！

01.
身体健康优先买「百万医疗险」
其次考虑「防癌医疗险」
首先，如果你爸妈的年纪还不到 70 岁，而且身体健康，就尽量先买好百万医疗险！
50 多岁的父母买，一年保费是 1000 多块钱，咱们也能够承担得起，生大病时非常管用。
能解决我们普通人看不起病的问题，一般生病住院超过 1 万块的部分，经医保（农村叫：新农合）报后，它基本都能报销。还有像医保无法报销的特效药、贵药，百万医疗险也能报销。
像我妈妈生活作息规律、身体健康，所以就顺利给她买到了百万医疗险。
那像我爸呢，平时烟酒不离手，有三高糖尿病、且年纪比较大了：
健康告知过不了，就很难买到，那也可以退而求其次，买一份防癌医疗险。虽然只能保癌症，没有百万医疗险保障那么全吧，但同样每年 1000 多块。万一真的不幸得了癌症，基本上治疗费都可以报销，尽量选择终身保证续保的，这样一辈子都能有保障。
但很可惜的是，上面这两种保费低、保障也良心的产品，你们在线下却很少能从业务员那里打听到。
因为佣金太低，所以很多业务员甚至不会主动推荐，或者要和很贵的保险捆绑销售，才会卖给你。
但我跟你说啊，市面上可以单独买的百万医疗险和防癌医疗险，那真太多了，像一个 30 岁的成年人买，每年只要两三百就能搞定。
而且，不用捆绑任何你不需要的，被迫买一堆低性价比、不实用的险种。
▎小结：
不过，市面上产品鱼龙混杂，如果大家没时间精力挑选对比，这里我认真测评了上百款百万医疗险，给你们找到 6 款拔尖的，有需要可以参考一下：




结论如下：
如果你追求保障全面：可以考虑买太平洋的王牌产品蓝医保，以及平安的新品长相安·长期医疗险。
这两款都能保证续保 20 年，保障范围内的外购药均可 100% 报销，特别是平安这款最高 70 岁也能买，非常友好。
支付宝的好医保（20 年）也很不错，同样是大公司人保出品、能保证续保 20 年，虽然外购药费用只能报销 90%，但是它的健康告知更宽松：
比如不询问 1 年内的检查异常情况，如果买不了上面两款产品，可以试试这款。
如果买不了保证续保 20 年的产品，还可以关注瑞华医享无忧惠享版、尊享 e 生 2023 这两款产品，保障也还不错，可以作为备选。
如果父母身体已经不太好，买不到百万医疗险了，也可以考虑防癌医疗险，癌症作为最高发也最容易复发的重疾，能保障还是挺不错的。
举个例子，因为健康问题如糖尿病、高血压等，或年纪较大，买不了百万医疗险的朋友，可以选择金医保 1 号 Pro·父母防癌医疗险。
它可以针对最高发的癌症做好保障，最高 75 岁都能买，终身保证续保，保障很不错！
02.
惠民保这么便宜，要不要给父母买？
如果预算比较紧张，还可以看看你们当地有没有惠民保。
它基本不限年龄，也没有什么健康告知，哪怕八九十岁、生过大病都能买。
当然，保障就差了一大截，报销门槛很高，一般只保住院医疗费和特药，而且普遍只能报 50%~80%。
也就是说，如果不是大病，几乎不可能用上惠民保，如果是大病，它也只能报销一部分。
而且交一年保一年，不保证续保，来年能不能继续买无法确定。
如果你爸妈身体健康，能买百万医疗险，就没必要考虑惠民保了。
毕竟惠民保还是有很大的缺陷，更建议大家优先考虑报销比例更高，且能保证续保的百万医疗险更好！
如果年纪大、生过病实在买不到百万医疗险，那再去考虑惠民保。
最后，再配一份老人意外险，那保障就齐全了，因为爸妈年纪大了很容易摔倒，要是走路不小心磕着了，买一份意外险能赔，一年保费也就一两百，很划算～
以上说的几种保险，不管是对哪个年龄段的爸妈都非常实用，甚至可以说救命的，建议都要备上一份。
▎小结：
讲到这里，想起前段时间有个粉丝咨询：能不能偷偷给父母买保险？
这里郑重提醒大家，这样操作可能会导致保险合同无效，特指给父母买含身故责任的产品，比如意外险、寿险、保身故的重疾险，必须要父母同意，否则合同无效。
如果是不带身故的产品，比如医疗险，虽然没有明确规定要经过被保人同意才能买，但大家最好还是要告知父母。
了解完后，我们再来实操看看，应该如何给父母搭配一套保障齐全的方案。
03.
人均2000+，搞定父母全套方案！
我最近刚好在给同事的父母，配了一份性价比很高的方案，人均只要 2000 多，保障很全面，买完全家人安心多了。
这份方案每月折算下来只要 300 多块钱，相当划算，绝大多数父母都可以参考：




一起来看看方案的具体情况：

1、百万医疗险
谢妈妈今年 55 岁，身体状况还不错，所以配置了能保证续保 20 年的蓝医保·长期医疗险，大公司出品很安心，保障也非常全面！
期间不论是身体变差、发生过理赔，或是产品停售，这 20 年内都可以有保障，很安心。
需要注意，如果是 56~65 岁的人购买蓝医保，需要提供体检报告且进行人工核保。
而谢爸爸年纪已经超过 60 岁，我们就帮他另外挑选了瑞华医享无忧惠享版。
它能保证续保 5 年，核保也很宽松，有高血压等身体异常都有机会买，适合年龄稍大的老年朋友。
2、意外险
给谢妈妈配了新品小蜜蜂 3 号（典藏版），只要 100 多块钱，60 岁及以下的人买这款特别划算，意外医疗报销条件也相当不错。
只要使用了社保报销后，社保内外的费用基本可以 100% 报销，意外住院津贴 100 元/天，保障很全面。
谢爸爸买的是护身福·中老年意外险（怡享版），平安大公司出品，健康要求也比较宽松，有高血压、糖尿病都可以投保。而且它不限社保，无论是否经过社保结算，意外医疗费用都能报销 90%。
这套方案配置下来，将来不管是磕碰摔伤还是生病住院，钱全都有着落了。
不过每个家庭收入、身体状况不同，搭配的方案也有所差别，大家还是要根据实际情况来选择适合自己的保险。
如果你也想让我们帮忙给父母配一套保险，性价比很高的那种，可以点击文末的小程序链接，我们会用心帮你制定一份最合适的方案。
04.
写在最后
长大后，我们也学会了跟父母一样报喜不报忧，原因都是怕对方担心。
但这样我们可能没办法及时知道父母的身体状况，可能他们生病出院了才告诉我们。
所以还是要常回家看看，现在通讯也很方便，要多打电话和视频唠唠嗑。
愿大家平安喜乐！

导语：

五十岁的杨女士说，她每月的收入过万，她老公的收入，比她还要高。尽管两口子的收入挺高，但他们家的日子，却过得紧巴巴的，是标准的月光族。
为什么杨阿姨和老公的收入这么高，却始终存不下钱来呢？听听杨女士怎么说。
杨女士：
我今年五十岁，老公和我一样大。我和老公是大学里的校友，我俩在大学毕业之后，都找到了稳定的工作。后来，我们在亲朋好友的祝福下，走进了婚姻的殿堂。
我们的儿子，今年已经二十四岁了，眼看着还有几年，儿子就要办婚事，但我们的手里，却一分钱的积蓄都没有，简直愁死个人了。
儿子是个懂事的好孩子，他总是劝我，说面包会有的，房子也会有的，他一定会努力挣钱，总会有买得起房子的那一天。
儿子越懂事，我就越是感到愧疚，感觉对不起他。我身边的同龄人，他们早早地就给儿子全款买了房，只有我，连买房的首付款都凑不齐，实在是无地自容。
按照常理来说，就凭我和老公的收入，我们的日子，不至于过得如此的不堪。我们之所以将日子过得如此不堪，皆因为我那一对没有退休金的父母。父母不仅没有退休金，身体还特别差，多年以来，我给父母看病吃药的钱，都有好几十万。
父母是土生土长的农民，他们这辈子，只生了我这么一个孩子。父母这辈子最引以为傲的事情，就是养育了我，培养我读了大学。
村里人都很羡慕我父母，说他们有福气，有了我这么出息的女儿，后半生不用做事，就可以跟着女儿享不尽的荣华富贵。
每每听到村里人这样说的时候，父母就乐得合不拢嘴。他们大概是觉得村里人说的话很有道理，于是就再也没有做事，一心一意地等着我赡养他们。
父母认为，我的收入那么高，我随便给他们一点，就足够他们日常的花销。可实际上，我也有我的难。
虽然我和老公的收入很高，但我们有房贷在身，有儿子要养，还有很多的人情往来需要花钱去经营，生活的压力不是一般的大。
即使是这样，父母仍旧在五十出头的生活，选择了躺平。我每个月，都要从工资里拿出一部分钱来，交给父母，作为他们的生活费。
父母心安理得地花着我的钱，接受着村里人羡慕的眼神。老家的乡亲们，很少有人在五十出头的年纪，就什么都不干的。村里的老年人，到了七老八十的时候，还要在地里忙活，给自己挣一份口粮钱。
每次我用村里面的其他老人举例，说他们这么年轻，应该做一些力所能及的事情的时候，父母总是回怼我，说他们辛辛苦苦地将我抚养长大，供我读了大学，现在我出息了，理应让他们好好的享几年福。
实际上，我读大学时的学费，全都是勤工俭学得来，父母只不过是给我提供了基本的生活费而已。但这些事情，他们从来不提，从来不提我自己挣学费的事情。
别家的女孩子结婚，父母都会给置办嫁妆。我结婚的时候，父母不仅没有给我置办嫁妆，还找我老公要了八万八千元的彩礼钱。
父母收了我老公八万八千元的彩礼钱，全都揣进了自己的荷包，根本没有给我置办嫁妆的意思。后来，在我的强烈抗议之下，他们才抠抠嗖嗖地拿出一千块钱，让我自己去买床上用品。
父母不仅不认为自己做得不对，还说我不该嫁给老公。若是我找了一个富二代，他们就能够收到更多的彩礼钱。
他们也不想想，人家富二代什么样的女孩子找不到？凭什么要找我这样一个普普通通的女孩结婚呢？
父母认为我有大学文凭，是一件特别牛的事情。他们根本不知道，在当今社会，大学生遍地都是，没啥了不起的。若不是我的运气好，考上了公务员，我的大学文凭，并没有太大的价值。
四年前，父亲总是感觉腹胀和腹痛，他给我打电话，让我带他去医院看病。我告诉父亲，我的工作很忙，没有时间回老家陪他看病。
我让父亲坐长途大巴车来我家，我带着他到城里的医院看病。这里的医疗条件更好，治疗的手段更多。
父亲听了我的话，第二天就带着母亲一起进了城。父母来到我家的时候，除了身上穿的衣服，什么都没带，就连牙膏和牙刷都要我买新的。
我带着父母去了本市最大的商场，给他们里里外外买了好几套新衣服，又买了拖鞋和毛巾等生活用品，花了我好几千块。
第二天，我请了一天假，带着父亲去医院看病。父亲没有医保，检查费花了一千多，全都是自费。
检查结果，要三天后才能拿到。在这三天时间里，我每天下班回到家，都会和老公一起，带着父母去街上逛逛，买一些他们爱吃的东西。
三天后，就到了拿检查结果的日子。我让父母自己去，说我每请一天假，不仅要扣很多的钱，还要看领导的脸色。
父母不愿意自己去，他们说，他们不会操作拿检查单的机器，不会挂号，不会刷病历号看医生。医院里所有的程序，他们统统弄不懂，如果我不带他们去，他们自己根本不行。
没办法，我只好又请了一天假，陪着父母去医院。领导见我在短短的几天之内，就请了两天假，脸都黑了。
虽然心里很忐忑，但那是我的父母，我做不到坐视不理。带着父母来到医院，在机器上操作了一番，拿到了检查单，拿给医生看。医生看了检查单，说情况有些不好，检查的结果显示，大概率是胃癌。
父亲听说自己得了胃癌，当时就哭了。他说他还没活够，他女儿那么有出息，他的好日子还在后头，他可不想死，让我好好给他治病，他要活到一百岁才够。
母亲也哭着求我，说若是父亲没了，她一个人可咋活？母亲让我不计一切代价给父亲治病，若是父亲死了，她也不想活了。
癌症的治疗，又是全自费，可想而知，我那原本就不多的存款，根本撑不住。为了给父亲治病，我不仅花光了全部的积蓄，还借了很多的债。
父亲治疗期间，一直在我家里住着。父母一辈子生活在农村，很多城里人司空见惯的事情，对于他们来说，却难于上青天。
他们不会使用线上支付，一出门就迷路，就连最简单的去医院看病，他们都不能独立完成。父母的乡音很重，与人完全没办法沟通，每次去医院看病，都得我亲自陪同。
我的工作，不容许我经常请假，为了解决父亲看病的难题，我不得不雇了一位邻居大姐，让她带着父母去医院看病。为此，我每个月，都要额外地支出三千块钱。
父亲做完了手术，又做了十个疗程的化疗，整整经历了大半年的时间。父亲的病情稳定只之后，我就对父母说，让他们回到农村老家生活。老家也有医院，完全能够胜任父亲的术后复查。
父母不愿意回农村，他们说，城里的生活，比农村舒服多了，他们再也不想回农村，只想留在我的身边养老。
我毫不犹豫地拒绝了父亲的要求，我告诉他们，我什么都可以答应你们，但唯独这件事情，我不能答应你们。若是我再让你们继续留在我家，我和老公、儿子的工作都保不住。
我家里只有两个房间，自从父母住到我家里之后，儿子就只能睡在客厅里。父母每天晚上都睡得很晚，他们睡不着，就在客厅里看电视。
父母的耳朵很背，他们看电视的时候，音量开得很大。震耳欲聋的电视声，吵得我们一家人都睡不着。我让父母把电视的声音关小一点，他们还不乐意，说声音关小了，他们根本听不见。
父母的卫生习惯很差，自己他们来我家住之后，家里就总是乱糟糟的，地板上，也到处都是父亲弹的烟灰，还有母亲磕的瓜子壳。
我每天下班回到家，不仅要忙着做饭，还要跟着父母的屁股后头收拾，每天都累得要崩溃。如果这样的日子，一直这样持续下去，家里肯定会乱套。
我告诉父母，等到我退休的那一天，一定把他们接到城里，在我的身边养老。但现在可不行，我得工作，要努力挣钱，根本没有那么多的时间照顾他们。如果我的身体累垮了，再也不能上班挣钱，那么，我也就没钱给他们。父母听了我的话，这才无可奈何地回到老家。
父亲的病刚消停，母亲的身体又出现了状况。母亲得了很严重的类风湿性关节炎，疼起来的时候，连床都爬不起来。为了让父母能够正常的生活，我给他们雇了保姆，每个月的保姆费要四千块钱，占了我工资的三分之一。
母亲和父亲两个人，每个月吃药的钱，都要两千多块。父亲每隔三个月还要做一次复查，每次复查的费用，就要好几千，加上平日里的生活费，几乎花光了我的全部收入。若不是家里还有老公的收入，我都不知道日子如何才能维持下去。
现如今，父母都已经是七十多岁的人了。他们的身体，随着年纪的增长，只会越来越差，未来用于看病的钱，肯定会成倍增加。可以预见的是，在未来的若干年之内，我很难有钱存。
我工作了几十年，如今人到中年，却仍然两手空空。虽然我的心里很苦，但是，我又能抱怨什么呢？毕竟我的钱，是花在了父母的身上，父母养我一场，我理应照顾他们，给他们养老。
虽然我每个月的收入过万，但我的日子，过得却不如月薪三千的人。月薪三千的人，由于有父母的帮助，日子过得风生水起。而我这个月薪过万的人，碰上没有退休金的父母，日子依旧过得很苦。

今天有一个小妹妹，95年的，核保没过。
大家的情况都很类似，医院的医生都说了没啥事，但保险公司就不给过。




所以再提醒一下大家，买保险真的要趁身体好。


别等到身体有些小毛病了，觉得需要保护了，然后保险公司都不接你的单，不想赚你的钱。

到时候就是再气也没用啊，乳腺还可能增生。

还有啊，如果你像这个小妹妹一样，被拒保，千万别放弃。

立马放低要求，能买上哪个买哪个，有保障最重要。

因为随着年纪的增长，买不到保险的概率就更大了。

且行且珍惜吧。

……

之前好多朋友问我关于新农合的问题，我一直想写一篇。


我爸妈参加的也是新农合，我有些研究，分享一下。

它是我们常说的社保的一种。

以前的医保有3种：

1、职工医保，是我们这些打工人们专用的，公司交一部分，个人再交一部分，

2、城镇居民医保，是给生活在城镇但没有工作的人，自己交一部分，国家补助一部分，

3、新农合，就是为农民（农业户口）设立的，也是个人交一部分，国家补助一部分。




这几年，国家一直在推行城镇居民医保和新农合统一并轨。

统一之后，就变成了“城乡居民基本医疗保险”，报销比例更高、参保范围也更广。

不过这个制度还是“进行时”，在很多地方的农村，“新农合”依然是主要的参保方式。

新农合到底能报销多少医药费？

和职工医保一样，具体的缴费和报销情况，每个地方是大同小异，

拿湖南某个县的新农合政策举个例子吧。




每个地方的标准有细小差异，想要弄清楚，还是得咨询当地社保局才行。

但总的来说，有一点是肯定的：

越是下级的医院报销比例越大、免赔额越低，

越是上级的医院报销比例越小、免赔额越高。

这也是为什么，很多人看病，门诊限额用不完，住院大病不够花。

还有一点很麻烦，就是异地报销。

投保新农合的人大多生活在农村，一旦生大病，肯定要往外面更大更好的医院跑，

如果是省内异地还好，只要遵循看病地的医保目录，报销比例还是参保地的标准。

比如家在十堰，要去武汉看病，是可以直接报销的，

起付线是多少、报销比例是多少、最高限额是多少......这些，还是依照十堰市的规则。

但如果是跨省异地，就更复杂点。

一种是重病，省内治不了，给你转诊。但其实现在省级都有三甲医院，很难开出转诊证明来。

一般去北京上海求医的，基本上全自费。

另一种是，你给爸爸妈妈办一个当地的居住证、暂住证之类的东西，就可以备案、申请异地就医，住院的时候能报销一部分。

有了新农合还需要买什么保险？

其实，所有医保类型都无法全面覆盖生病的风险，新农合尤其薄弱，

毕竟比起职工医保，新农合能报销的比例更低。

我把新农合，包括职工医保，和同是报销型的百万医疗险对比一下：





红字部分是它们分别的优点。

新农合（医保）的最大优点，是门槛低，多大年纪，有没有病都能参加。

百万医疗的优点，全部集中在保障上：赔的钱多、赔的范围大、赔的比例高；但问题是需要健康告知，不是谁都能买得上的。

各位看到这里，也千万别矫枉过正，觉得新农合（医保）没啥用，干脆不交了。

包括新农合在内的国家医保，一方面是为了那些生活困难的人，有最基本的健康保障，

另一方面，所有的商业医疗保险，包括百万医疗险，都有要求：

只有经过社保报销后，不管你报销多少，剩下的医疗费才能100%报销。

所以说，医保和商业保险，不是非此即彼的竞争品，而应该是相互配合的关系。

医保必须有，百万医疗险一年300左右，大部分人也都能整得起。


相当有用的。

目前我认为性价比最高的是超越保2020，可以报销自费药、进口药、自费手术项目；住院的话，除了一万的免赔额，基本上都能报销。

有住院垫付保障；复星系保险公司，有复星医药这种企业做联动的后盾；

价格是同类产品里相对低的；

大家可以自行点进去，输入年龄、性别，看一下保费。