我们常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，
但也有朋友觉得平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......
口说无凭，我们还是以官方数据来说话！
来看看2022年上半年财产保险（车险业务）服务质量指数排行榜：
数据来源：中国银保信
这个【保险服务质量指数】的统计维度可以说非常贴合消费者的要求，它是从服务便捷性、服务获得感、服务认可度、服务持续改善性等4个维度，设计案均出险支付周期、理赔获赔率、退保率等7个定量指标计算得出，总体上是可以体现出保险公司的综合服务质量。 整体来看，平安、太平洋、中航安盟服务质量排前三，都是不错的选择！
平安车险：平安产险保险服务质量指数为95.13，由去年同期的第3名提高到第1。看得出平安有在进步。况且，平安还拥有完善的线上和电子化销售平台，在全国范围内拥有众多营业网点。投保方便，服务到位，理赔也快。
太平洋车险：太平洋车险的保费相对来说是比较便宜的，一般来说保费低于平安和人保。因为保费便宜了，理赔分范围相对来说就少了，但对于不常出险的车主来说也足够了。
<hr/>那车险中的各种保险，哪些必须买，哪些没必要？
作为保险领域的专业老司机，今天，小专就给大家把这些问题唠唠清楚！
- 这种车险，千万别碰！
- 车险有哪些分类？哪些必买？哪些可选？
- 商业车险怎么买？
- 车险避坑指南
- 车险理赔，要注意哪些？
一、这种车险，千万别碰！
家在湖南桃江县的杨先生就是这种车险受害者之一。
2021年 4 月，杨先生在某司购买了一种叫“机动车辆安全互助统筹”的保险。
宣传的业务员告诉他，该保险包括机动车损失统筹、机动车第三者责任统筹等四个统筹险种，相当于：
2021 年 10 月，杨先生的车卸货时发生侧翻，造成车辆受损，花了 6 万余元的修理费。
结果呢，承保公司只同意支付 2 万块。
在中国裁判文书网上，类似的判决案例不在少数。
很多购买了“机动车辆安全统筹单”的车主，发生交通事故后都遭遇理赔难，最后只能通过打官司维权。
其实所谓“车辆统筹”，简单说，就是一种车主互助。
这两年时间里，没少上热搜。
词也不难理解，大家每个人交一点钱，这钱放在“资金池子”里，谁出事儿，赔钱给谁。
可以理解成大家比较熟悉的“相互宝”。
因为没有什么运营成本、营销成本，甚至连办公场地都可以没有，“车辆统筹”保险犹如雨后春笋一般，全国遍地开花。
截止目前，企业名称或营业范围中有“机动车安全统筹”或“交通安全统筹”的企业，已超：
好家伙，这比保险公司还要多。
去年陕西银保监局就曾指导中国保险行业协会，发布过一则风险提示，但大家都不当回事儿。
于是今年8月，中国保险行业协会再次发布关于机动车辆安全统筹的风险提示。
重点信息帮大家圈起来了：
机动车辆安全统筹不是保险。 一旦出险纠纷，只能通过诉讼解决。
车辆统筹，暴雷是必然。
据兰迪律师事务所保险律师刘娇介绍，这类业务有可能涉嫌违规经营保险业务，甚至可能构成集资诈骗。
首先，车辆统筹保险的合同，是车主跟统筹企业之间签署的，不受第三方的监管和约束。
其次，这类公司是完全市场化运作，就连注册资本都不受限制，可以说良莠不齐。
靠现金流滚动，没有计提充足的准备金，暴雷几乎是必然。
所以，有车一族务必留个心眼，远离这类保险业务，千万不要认为这就是费用便宜的新型车险。
天下没有免费的午餐，包括早晚餐。
再说，车险又不复杂，保司就那么几家，产品也是大同小异。
二、车险有哪些分类？哪些必买？哪些可选？
有车以后，我们要买的主要是交强险和商业险，先来看看它们的保障：
（1）交强险【强制】
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在“强制”两个字上。
说白了，是国家要求必须买的。不买的话，车不能上路，属于最基础的保障。
而且交强险不保障我们自己的车，只赔偿他人的损失。
打个比方，
小王路上追尾了小李的车，小李修车的部分费用，可以用小王的交强险来赔付。 但是小王自己的车的损失，交强险不管。 交强险主要保3各方面的内容：死亡伤残、医疗费用、财产损失，具体限额如下：
在自己有责的情况下：
死亡伤残费用：因事故造成对方的死亡伤残，最高只赔 18 万。这笔钱对于伤者家庭来说，未免少了点。
医疗费用：赔偿伤者的医疗费，最高 1.8 万。
财产损失：包括车辆受损维修费用、车内财物损失等，最多赔两千。若是撞到豪车，修理费可能都得上万甚至数十万。
总的来说，交强险相当于我们的医保，广覆盖、保额低、保障也不够全面。
因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。
（2）商业车险【自愿购买】
商业车险可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定。
其实，商业车险是大家经常使用的一种简称，它的全称为车辆商业险，
车辆商业险是一个统称，它的名下还有许多的车险，车主在购买车险的时候可以根据自己的需要选择购买哪一种保险。
商业车险可选的保司和产品非常多，其中我们可以重点关注：
- 第三者责任险（也叫“三者险”）
- 车上人员责任险
- 车损险
具体保障内容见下图：
① 第三者责任险（三者险），很重要，保额要管够！
第三者责任险是用来保对方人和车的，假如不慎撞了其他车辆或行人，造成对方的死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。
价格不贵但很有用，可以说是最重要的一个险种。
至于三者险的保额，建议：一线城市300万起步，二三线城市200万，小城市100万。
毕竟路上豪车越来越多，人伤赔付价格也在上涨，如果买的保额不够，很可能需要自己再贴钱。
注意：三者险只赔付医保范围内费用，医保外需要自费！可以通过【附加医保外医疗费用】来补充。 ② 车损险 （建议必买）
这个保险用来保障自己的车，车损险包括的责任范围非常广，
除了基本的车辆损失保障，还包括 全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、找不到第三方险等等等等。
不过，每个险种都有一定的免责部分，大家在购买时候一定要看清楚。
来看几条容易被忽略的免责条款：
涉水险：车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司是不赔的。他们会认为这是我们强制操作导致的。 盗抢险：也称全车盗抢险，顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，也是不赔的。 玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃，而这属于车损险的范围。 补充注意事项：这些车辆损失，保险公司【不赔付】
1、肇事逃逸 2、被保车从事违法犯罪活动 3、吸毒、饮酒或药物麻醉等后开车 4、因战争、军事冲突被保车辆被扣押征用等 每个险种有各自的保障范围，免责条款也会将一些常见情况除外，大家一定要分辨清楚。
③ 驾乘险（看个人选择）
驾乘险全称驾乘人员意外险，相当于给每次坐我们车的乘客买了份意外险。
注意，驾乘险要座位险很不一样：
1首先是性质不一样：
驾乘险为意外险，无论是谁的责任，只要是被保险车上的人，就能获得理赔， 座位险则为车险，发生保险事故后，车上人员伤亡和财产损失都能获得理赔，但不包含被保险人。 2投保方式也不一样：
驾乘险可以选择跟人或者跟车，跟人就是无论被保险人是否开车，在哪一辆车上都能获得保障，跟车就是无论谁开，谁在被保险车上都能获得保障。普遍低保费、高保额。 座位险则一般是按照座位进行投保，车主可以自己选择投保哪些座位，投保几个座位。 座位险只能跟车，普遍高保费、低保额。最重要的是驾驶员如果无责，座位险是不赔付的，但是驾乘险可以。 3两者理赔后的影响不同：
座位险属于车险，出险后可能影响车险保费，驾乘险属于意外险，出险后不影响车险保费等。
④ 附加险（看个人选择）
附加险大家可以结合自己实际情况：
- 比如城市内涝比较严重，推荐购买发动机涉水险。
- 如果车辆使用的年限比较久了，就要考虑自然的情况，那么自燃险可以考虑购买。
- 车辆划痕险和玻璃破碎险因为理赔率比较高，所以价格比较贵，而且保障内容跟车损险有重合之处，所以可以不买。
还有一个比较使用的附加险：附加医保外医疗费用。它的主要作用是对【三责险】种超过医保范围的费用进行赔偿。
有人说，我们不是有三者险了吗，里面已经有医疗费用保险了，何必多此一举？
虽然三者险也会赔偿对人的医疗费，但是只包括社保内用药，社保外是不赔偿的。
而有了【附加医保外医疗费用】，就能覆盖社保外不赔这部分。
总结下： 车险必选：交强险+三者险+车损险 附加可选：驾乘险+附加医保外医疗费用 ps：车损险保额不需要自己选，每年的保额是保险公司按车的实际价值定的。
三、商业车险怎么买？
对于买车险，不同的人有不同的想法：
有人认为，只买交强险就够了；也有人认为，至少要加上三者险……
下面，小保根据不同保障程度，做了4个车险保障公式，给大家做参考：
方案1：全面型方案
保险包括：交强险、第三者责任险（100万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。 方案点评：小保建议新手和新车采用这种方案，毕竟新手上路大家都懂的，保障全点肯定没错。 方案2：大众型方案
保险方案：交强险、第三者责任险（50万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔。 方案点评：适合大部分车主，而且驾驶经验也比较丰富的朋友。 方案3：经济组合方案
保险方案：交强险、第三者责任险（30万）、车损险、不计免赔。 方案点评：愿意承担一定风险，在控制费用支出的前提下，提供相对足够的保障。 方案4：风险型方案
保险方案：交强险 方案点评：小保强烈不建议只购买交强险，上面关于交强险的例子已经有了说明，人员伤亡最高赔付11万，住院医疗1万、财产损失2000元，而且只赔付事故中的第三方，自己的车的损失或者被盗都需要自己承担，所以非常不建议选择这个方案。 为了让大家更直观地对比，我还做了含保费的3套方案，方便大家直观对比：
- 方案 1：交强险 + 三者险
- 方案 2：交强险 + 三者险 + 车损险
- 方案 3：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险
方案一：适合老司机
适合预算有限、或车辆价值不高的老司机，每年只要一千多元。
方案二：适合新手
不管是发生事故，还是自己开车蹭到墙上造成的车辆受损，都可以用车损险来赔，修理起来不会太肉疼。
方案三：适合预算充足的家庭
如果家庭人口多，且又经常需要载亲朋好友，那可以加一分“座位险”。
·
总的来说，保额越高，保障越全面，价格也越贵，具体方案可以根据自己的实际情况来选择。
最后，再补充一下，在挑保司的时候多注意以下3点，我们能获得更好的服务体验：
（1）买车险尽量选择服务网点较多的公司。万一出了事故，保险公司能快速来到现场、快速理赔，体验会更好。
（2）优先选择选择大公司的产品，毕竟大公司服务会规范很多，包括定损赔付这些流程，还是越快越好的。
（3）现在车险的官方的报价都是一样的，但每家给的福利还是有一些区别。
小保统计了一下，增值服务的种类基本在如下内容：
- 免费拖车、换胎、充电、送油、充气
- 代办车辆年检、驾驶证年审
- 代缴罚款，酒后代驾
- 免费或者优惠的洗车服务
小保之前就经历了一个真实的案例，是我身边的 A 先生讲给我的：
A 先生的爱人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，电话求助。A 先生知道后，想起买的车险有紧急救助服务，便电话求助了保险公司。 保险公司约 30 分钟就到了现场，协助其爱人更换了轮胎，A 先生也远程完成了一次英雄救美。 所以，我们在购买车险时，一定要熟悉保障服务内容，记录好紧急报案电话，在关键时候及时向保险公司求助。
四、车险避坑指南
1、发现车子进水之后，一定不要贸然打火。一旦积水进入气缸导致发动机损伤，保险公司就不赔了。
2、车损三不赔：车轮单独损失、车身划痕、新增加设备。
3、任何保险都有免责指南，比如酒驾、肇事逃逸等，商业险都的不赔的。
4、现在已经没有“全险”这种打包必买车险了，买的时候要注意，每一项单独买会更加划算。
5、三者险不赔被保人、司机及其家属。
6、驾驶员无责的时候，座位险是不赔付的，可以选择驾乘险，性价比更高一些。
......
（欢迎大家补充，小保核实后会增加到文章里，给更多的朋友做提醒）
五、车险理赔，要注意哪些？
下面分享几点关于车险理赔的细节，建议大家可以关注一下：
1、发生事故，该如何处理？
先划重点，第一时间报案，切勿离开现场。不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故，也不知道你是否会找人顶包。
有一次深圳暴雨，小保深夜开车出去办事，回来发现车被刮蹭得很严重，由于大雨加上着急，就没有及时报案，结果导致理赔存在一些阻碍。 然后，根据事故的具体情况来确定理赔流程，一般分为两种情况：
小事故：小磕小碰，没有人员伤亡，走快速理赔路径 大事故：车辆不能行驶，有人伤亡，走正规程序 如果不幸发生大事故，应立即报警，并向保险公司报案，并同时保护好现场，保留事故证明，等待交警或查勘人员处理。
现实生活中，我们更多的是磕磕碰碰，这时我们就可以走快速理赔路径，这里分享一个朋友，通过快速理赔的流程：
A 先生一次雨天不幸发生车祸，还好只是小磕碰，有经验的 A 先生立即开启警示灯，并对现场进行拍照，四个角度、远景、特写及全景拍照，留下证据，并向保险公司报案。 在双方协商一致后，将车开往交通快速处理点，进行定损定责，并填写《交通事故快速处理协议书》。在车辆维修完成后，就可以向保险公司申请理赔。 由于事故地区和保险公司的不同，实际交通事故处理流程，可能会存在一定差异，发生事故大家可以直接咨询保险公司就好了。
2、选择私了，好不好？
首先，小保的意见是尽量不要选择私了。
由于不懂如何定责定损，除了可能会吃亏，而且会给自己带来不必要的麻烦。
但有些小擦碰，有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致，如果选择私了也就是几百元的事情，并没有什么关系，其实小保自己也做过..... 但是如果稍微严重一点，如果自己一定要选择私了，先将现场照片收集好，再与对方签订书面 “私了协议”，
在放弃向保险公司索赔的同时，也防止事后与对方再次引起纠纷。
虽然小保不赞成私了，但私了的优势也是要提一下的。
除了节约时间，而且可以避免因向保险公司索赔，而导致来年的保费的增长。
写在最后
车险也不复杂，产品也不算贵，但要想在车的身上少花钱，安全驾驶永远是第一法则。
即使买齐了车险，也要小心小心再小心。
有句话是这么说的，车买回来了，我们知道第一时间配齐保险，那么人呢？难道我们还不如车子重要吗？
所以，千万别忘了自己的保障！
<hr/>
--》请查收2022最新保险干货↓《---
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