又该买车险了，哪家保险公司更靠谱？

求推荐

常说人保、太平洋、平安是车险三巨头。
但也有朋友觉得平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......
那到底哪个更靠谱？口说无凭，我们还是以官方数据来说话！
来看看2022年上半年财产保险（车险业务）服务质量指数排行榜：



数据来源：中国银保信

这个【保险服务质量指数】的统计维度可以说非常贴合消费者的要求，它是从服务便捷性、服务获得感、服务认可度、服务持续改善性等4个维度，设计案均出险支付周期、理赔获赔率、退保率等7个定量指标计算得出，总体上是可以体现出保险公司的综合服务质量。

整体来看，平安、太平洋、中航安盟服务质量排前三，都是不错的选择！
平安车险：平安产险保险服务质量指数为95.13，由之前同期的第3名提高到第1。看得出平安有在进步。
况且，平安还拥有完善的线上和电子化销售平台，在全国范围内拥有众多营业网点。投保方便，服务到位，理赔也快。
太平洋车险：太平洋车险的保费相对来说是比较便宜的，一般来说保费低于平安和人保。因为保费便宜了，理赔分范围相对来说就少了，但对于不常出险的车主来说也足够了。
那车险中的各种保险，哪些必须买，哪些没必要？
作为保险领域的专业老司机，今天小专就给大家把这些问题唠唠清楚！

• 这种车险，千万别碰！
  
• 车险有哪些分类？哪些必买？哪些可选？
  
• 商业车险怎么买？
  
• 车险避坑指南
  
• 车险理赔，要注意哪些？
  

一、这种车险，千万别碰！

家在湖南桃江县的杨先生就是这种车险受害者之一。
2021年 4 月，杨先生在某司购买了一种叫“机动车辆安全互助统筹”的保险。
宣传的业务员告诉他，该保险包括机动车损失统筹、机动车第三者责任统筹等四个统筹险种，相当于：

• 买一送四。
  

2021 年 10 月，杨先生的车卸货时发生侧翻，造成车辆受损，花了 6 万余元的修理费。
结果呢，承保公司只同意支付 2 万块。
在中国裁判文书网上，类似的判决案例不在少数。
很多购买了“机动车辆安全统筹单”的车主，发生交通事故后都遭遇理赔难，最后只能通过打官司维权。
其实所谓“车辆统筹”，简单说，就是一种车主互助。
这两年时间里，没少上热搜。
词也不难理解，大家每个人交一点钱，这钱放在“资金池子”里，谁出事儿，赔钱给谁。
可以理解成大家比较熟悉的“相互宝”。
因为没有什么运营成本、营销成本，甚至连办公场地都可以没有，“车辆统筹”保险犹如雨后春笋一般，全国遍地开花。
截止目前，企业名称或营业范围中有“机动车安全统筹”或“交通安全统筹”的企业，已超：

• 1300家。
  

好家伙，这比保险公司还要多。
去年陕西银保监局就曾指导中国保险行业协会，发布过一则风险提示，但大家都不当回事儿。
于是今年8月，中国保险行业协会再次发布关于机动车辆安全统筹的风险提示。
重点信息帮大家圈起来了：

机动车辆安全统筹不是保险。 一旦出险纠纷，只能通过诉讼解决。

车辆统筹，暴雷是必然。
据兰迪律师事务所保险律师刘娇介绍，这类业务有可能涉嫌违规经营保险业务，甚至可能构成集资诈骗。
首先，车辆统筹保险的合同，是车主跟统筹企业之间签署的，不受第三方的监管和约束。
其次，这类公司是完全市场化运作，就连注册资本都不受限制，可以说良莠不齐。
靠现金流滚动，没有计提充足的准备金，暴雷几乎是必然。
所以，有车一族务必留个心眼，远离这类保险业务，千万不要认为这就是费用便宜的新型车险。
天下没有免费的午餐，包括早晚餐。
再说，车险又不复杂，保司就那么几家，产品也是大同小异。
二、车险有哪些分类？哪些必买？哪些可选？

有车以后，我们要买的主要是交强险和商业险，先来看看它们的保障：


（1）交强险【强制】
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在“强制”两个字上。
说白了，是国家要求必须买的。不买的话，车不能上路，属于最基础的保障。
而且交强险不保障我们自己的车，只赔偿他人的损失。
打个比方，

小王路上追尾了小李的车，小李修车的部分费用，可以用小王的交强险来赔付。 但是小王自己的车的损失，交强险不管。

交强险主要保3各方面的内容：死亡伤残、医疗费用、财产损失，具体限额如下：


在自己有责的情况下：
死亡伤残费用：因事故造成对方的死亡伤残，最高只赔 18 万。这笔钱对于伤者家庭来说，未免少了点。
医疗费用：赔偿伤者的医疗费，最高 1.8 万。
财产损失：包括车辆受损维修费用、车内财物损失等，最多赔两千。若是撞到豪车，修理费可能都得上万甚至数十万。
总的来说，交强险相当于我们的医保，广覆盖、保额低、保障也不够全面。
因此，我们还需要另外配置商业车险来作为补充。
（2）商业车险【自愿购买】
商业车险可以自由选择是否投保，具体保额也可以自己定。
其实，商业车险是大家经常使用的一种简称，它的全称为车辆商业险，
车辆商业险是一个统称，它的名下还有许多的车险，车主在购买车险的时候可以根据自己的需要选择购买哪一种保险。
商业车险可选的保司和产品非常多，其中我们可以重点关注：

• 第三者责任险（也叫“三者险”）
  
• 车上人员责任险
  
• 车损险
  

具体保障内容见下图：


① 第三者责任险（三者险），很重要，保额要管够！
第三者责任险是用来保对方人和车的，假如不慎撞了其他车辆或行人，造成对方的死伤或车辆损坏，就可以用三者险来赔偿。
价格不贵但很有用，可以说是最重要的一个险种。
至于三者险的保额，建议：一线城市300万起步，二三线城市200万，小城市100万。
毕竟路上豪车越来越多，人伤赔付价格也在上涨，如果买的保额不够，很可能需要自己再贴钱。

注意：三者险只赔付医保范围内费用，医保外需要自费！可以通过【附加医保外医疗费用】来补充。

② 车损险 （建议必买）
这个保险用来保障自己的车，车损险包括的责任范围非常广，
除了基本的车辆损失保障，还包括全车盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、找不到第三方险等等等等。
不过，每个险种都有一定的免责部分，大家在购买时候一定要看清楚。
来看几条容易被忽略的免责条款：

涉水险：车辆涉水后，第二次点火导致的发动机损坏，保险公司是不赔的。他们会认为这是我们强制操作导致的。  
盗抢险：也称全车盗抢险，顾名思义若不是全车被盗抢，只是车上的零部件，例如轮胎、车灯、后视镜等丢失，也是不赔的。  
玻璃险：指挡风玻璃和车窗玻璃出现破损的情况，不包括车灯、车镜、天窗玻璃，而这属于车损险的范围。

补充注意事项：这些车辆损失，保险公司【不赔付】

1、肇事逃逸
2、被保车从事违法犯罪活动
3、吸毒、饮酒或药物麻醉等后开车
4、因战争、军事冲突被保车辆被扣押征用等

每个险种有各自的保障范围，免责条款也会将一些常见情况除外，大家一定要分辨清楚。
③ 驾乘险（看个人选择）
驾乘险全称驾乘人员意外险，相当于给每次坐我们车的乘客买了份意外险。
注意，驾乘险要座位险很不一样：
1、首先是性质不一样：

驾乘险为意外险，无论是谁的责任，只要是被保险车上的人，就能获得理赔，
座位险则为车险，发生保险事故后，车上人员伤亡和财产损失都能获得理赔，但不包含被保险人。

2、投保方式也不一样：

驾乘险可以选择跟人或者跟车，跟人就是无论被保险人是否开车，在哪一辆车上都能获得保障，跟车就是无论谁开，谁在被保险车上都能获得保障。 普遍低保费、高保额。  
座位险则一般是按照座位进行投保，车主可以自己选择投保哪些座位，投保几个座位。  
座位险只能跟车，普遍高保费、低保额。
最重要的是驾驶员如果无责，座位险是不赔付的，但是驾乘险可以。

3、两者理赔后的影响不同：
座位险属于车险，出险后可能影响车险保费，驾乘险属于意外险，出险后不影响车险保费等。
④ 附加险（看个人选择）
附加险大家可以结合自己实际情况：

• 比如城市内涝比较严重，推荐购买发动机涉水险。
  
• 如果车辆使用的年限比较久了，就要考虑自然的情况，那么自燃险可以考虑购买。
  
• 车辆划痕险和玻璃破碎险因为理赔率比较高，所以价格比较贵，而且保障内容跟车损险有重合之处，所以可以不买。
  

还有一个比较使用的附加险：附加医保外医疗费用。它的主要作用是对【三责险】种超过医保范围的费用进行赔偿。
有人说，我们不是有三者险了吗，里面已经有医疗费用保险了，何必多此一举？
虽然三者险也会赔偿对人的医疗费，但是只包括社保内用药，社保外是不赔偿的。
而有了【附加医保外医疗费用】，就能覆盖社保外不赔这部分。

总结下： 车险必选：交强险+三者险+车损险 附加可选：驾乘险+附加医保外医疗费用

ps：车损险保额不需要自己选，每年的保额是保险公司按车的实际价值定的。
三、商业车险怎么买？

对于买车险，不同的人有不同的想法：
有人认为，只买交强险就够了；也有人认为，至少要加上三者险……
下面，我根据不同保障程度，做了4个车险保障公式，给大家做参考：
方案1：全面型方案

保险包括：交强险、第三者责任险（100万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔和车身划痕损失险。  
方案点评：建议新手和新车采用这种方案，毕竟新手上路大家都懂的，保障全点肯定没错。

方案2：大众型方案

保险方案：交强险、第三者责任险（50万）、车损险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔。 方案点评：适合大部分车主，而且驾驶经验也比较丰富的朋友。

方案3：经济组合方案

保险方案：交强险、第三者责任险（30万）、车损险、不计免赔。  
方案点评：愿意承担一定风险，在控制费用支出的前提下，提供相对足够的保障。

方案4：风险型方案

保险方案：交强险  
方案点评：强烈不建议只购买交强险，上面关于交强险的例子已经有了说明，人员伤亡最高赔付11万，住院医疗1万、财产损失2000元，而且只赔付事故中的第三方，自己的车的损失或者被盗都需要自己承担，所以非常不建议选择这个方案。

为了让大家更直观地对比，我还做了含保费的3套方案，方便大家直观对比：

• 方案 1：交强险 + 三者险
  
• 方案 2：交强险 + 三者险 + 车损险
  
• 方案 3：交强险 + 三者险 + 车损险 + 座位险
  

方案一：适合老司机
适合预算有限、或车辆价值不高的老司机，每年只要一千多元。
方案二：适合新手
不管是发生事故，还是自己开车蹭到墙上造成的车辆受损，都可以用车损险来赔，修理起来不会太肉疼。
方案三：适合预算充足的家庭
如果家庭人口多，且又经常需要载亲朋好友，那可以加一分“座位险”。
·
总的来说，保额越高，保障越全面，价格也越贵，具体方案可以根据自己的实际情况来选择。
最后，再补充一下，在挑保司的时候多注意以下3点，我们能获得更好的服务体验：
（1）买车险尽量选择服务网点较多的公司。万一出了事故，保险公司能快速来到现场、快速理赔，体验会更好。
（2）优先选择选择大公司的产品，毕竟大公司服务会规范很多，包括定损赔付这些流程，还是越快越好的。
（3）现在车险的官方的报价都是一样的，但每家给的福利还是有一些区别。
我统计了一下，增值服务的种类基本在如下内容：

• 免费拖车、换胎、充电、送油、充气
  
• 代办车辆年检、驾驶证年审
  
• 代缴罚款，酒后代驾
  
• 免费或者优惠的洗车服务
  

小专之前就经历了一个真实的案例，是我身边的 A 先生讲给我的：

A 先生的爱人在快速公路上突遇爆胎，不知所措，电话求助。
A 先生知道后，想起买的车险有紧急救助服务，便电话求助了保险公司。  
保险公司约 30 分钟就到了现场，协助其爱人更换了轮胎，A 先生也远程完成了一次英雄救美。

所以，我们在购买车险时，一定要熟悉保障服务内容，记录好紧急报案电话，在关键时候及时向保险公司求助。
四、车险避坑指南

1、发现车子进水之后，一定不要贸然打火。一旦积水进入气缸导致发动机损伤，保险公司就不赔了。
2、车损三不赔：车轮单独损失、车身划痕、新增加设备。
3、任何保险都有免责指南，比如酒驾、肇事逃逸等，商业险都的不赔的。
4、现在已经没有“全险”这种打包必买车险了，买的时候要注意，每一项单独买会更加划算。
5、三者险不赔被保人、司机及其家属。
6、驾驶员无责的时候，座位险是不赔付的，可以选择驾乘险，性价比更高一些。
......
（欢迎大家补充，小专核实后会增加到文章里，给更多的朋友做提醒）
五、车险理赔，要注意哪些？

下面分享几点关于车险理赔的细节，建议大家可以关注一下：
1、发生事故，该如何处理？
先划重点，第一时间报案，切勿离开现场。不然保险公司会怀疑你由于酒驾、毒驾的原因发生事故，也不知道你是否会找人顶包。

有一次深圳暴雨，小专深夜开车出去办事，回来发现车被刮蹭得很严重，由于大雨加上着急，就没有及时报案，结果导致理赔存在一些阻碍。

然后，根据事故的具体情况来确定理赔流程，一般分为两种情况：

小事故：小磕小碰，没有人员伤亡，走快速理赔路径  
大事故：车辆不能行驶，有人伤亡，走正规程序

如果不幸发生大事故，应立即报警，并向保险公司报案，并同时保护好现场，保留事故证明，等待交警或查勘人员处理。
现实生活中，我们更多的是磕磕碰碰，这时我们就可以走快速理赔路径，这里分享一个朋友，通过快速理赔的流程：

A 先生一次雨天不幸发生车祸，还好只是小磕碰，有经验的 A 先生立即开启警示灯，并对现场进行拍照，四个角度、远景、特写及全景拍照，留下证据，并向保险公司报案。  
在双方协商一致后，将车开往交通快速处理点，进行定损定责，并填写《交通事故快速处理协议书》。
在车辆维修完成后，就可以向保险公司申请理赔。

由于事故地区和保险公司的不同，实际交通事故处理流程，可能会存在一定差异，发生事故大家可以直接咨询保险公司就好了。
2、选择私了，好不好？
首先，小专的意见是尽量不要选择私了。
由于不懂如何定责定损，除了可能会吃亏，而且会给自己带来不必要的麻烦。

但有些小擦碰，有些朋友也怕麻烦。在双方协商一致，如果选择私了也就是几百元的事情，并没有什么关系，其实小专自己也做过.....

但是如果稍微严重一点，如果自己一定要选择私了，先将现场照片收集好，再与对方签订书面 “私了协议”，
在放弃向保险公司索赔的同时，也防止事后与对方再次引起纠纷。
虽然小专不赞成私了，但私了的优势也是要提一下的。
除了节约时间，而且可以避免因向保险公司索赔，而导致来年的保费的增长。
写在最后

车险也不复杂，产品也不算贵，但要想在车的身上少花钱，安全驾驶永远是第一法则。
即使买齐了车险，也要小心小心再小心。
有句话是这么说的，车买回来了，我们知道第一时间配齐保险，那么人呢？
难道我们还不如车子重要吗？
所以，千万别忘了自己的保障！
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✅我是专心保险经纪，专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。从投保和售后都做你坚实的后盾！

据公安部统计，截至2022年6月底，全国机动车保有量达4.06亿辆，可见，几乎每4个人就拥有一台车。



来源：网络

毫无疑问，车已经成为家庭生活中的重要组成部分之一，
而每辆车都要买保险，那么接踵而来的就是车险相关的问题。
那么，车险怎么买？车险有哪些保险公司？
且看奶爸下文分析！
目录：

• 车险有哪些保险公司？
  
• 车险怎么买比较好？
  
• 奶爸总结
  

一、车险有哪些保险公司？

在我们国家境内能够购买车险的保险公司还是挺多的，
比如大家熟知的几家，平安车险、中国人保车险、太平洋车险，
还有中华联合车险公司、大地车险公司、天安车险公司、永安车险公司、
阳光车险公司、安邦车险公司、安诚车险公司、太平车险公司、
都邦车险公司、永诚车险公司等等。
如果你问奶爸，上面这些公司里，哪个好？买哪个？
奶爸只能回答你，主要还是要看你对车险的侧重点是什么。
不同的车险公司对保险产品的特点设计不一样，
而不同的消费者对于自己所购买的车险产品需求和期待也不同。
比如有些朋友最关注的是保险公司的服务，例如救援服务、理赔服务等；
有些朋友更注重报案处理是否响应迅速、理赔到账的时效性如何，
其次，还有朋友首先考虑的是车险的费率和保障内容，
毕竟这也是一笔不小的开销，自然大家都希望买到又划算又好的保障。
那么车险到底怎么选才又划算保障又好呢？我们马上进入下一个话题！
二、车险应该怎么买？

不管是买什么东西，要想买的划算，首先要买对，其次性价比要高，车险也是如此，
所以我们买车险前，先来了解哪些车险是必要的，哪些是可有可无的。
车险其实可以分为交强险和商业保险，而商业车险又可以分为三大主险和一些附加险。
交强险就不用奶爸多说了，是国家强制必须购买的险种，
主要作用是赔偿事故中的第三方，但不包括车主以及自己车上乘客的损失。
所以很多车主朋友会选择给自己和爱车配置上更全面的商业车险。
那么商业车险里有哪些是值得买的呢？



来源：网络

首先是三大主险：
1、车损险：车损险包括了改革前的车损险本体，还同时把玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方都并进了车损险里面，成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。
2、第三者责任险：与交强险类似，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员，但保额可以做到更高，避免意外事故给车主带来巨大经济损失。
3、车上人员责任险：俗称座位险，保障司机以及本车人员，如果在发生事故中受伤的，可以获得赔偿。
以上三种险，奶爸认为实用性还是相当高的，有条件的朋友可以都配置上，给自己和家人以及爱车都加上一层保障。
除了三大主险，商业车险还有很多附加险，奶爸按照实用程度给大家简单讲其几种。
1、医保外医疗责任险：无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担。
2、车身划痕损失险：当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。
3、法定节假日限额翻倍险：在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。
不同的保障所需要的费用也不同，按照自身的需求投保就可以了~
三、奶爸总结

车险保险公司多如牛毛，选择时建议大家多注意保险公司的服务网点、理赔网点等是否方便快捷，
而具体购买哪些车险产品就要看自己的需求来选择了。
如果你还有疑问，或是想了解更多适合出行时配置的保障，可以搜一搜关注奶爸保免费咨询~
<hr/>以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！

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2021年车险最新购买攻略来了！让你买车险不求人，用车险不慌张！
去年9月一场综合改革，直接让车险大变天。
不计免赔险、玻璃险、盗抢险都不见了？大V纷纷鼓吹一定要买的节假日翻倍险、医保外医疗费用责任险又有什么用？
这篇文章不仅可以帮你一一理清楚车险，还会有“哪家公司好？”、“出险怎么报案？”等灵魂问题的解答。
不管你是老司机，还是刚上路的小萌新，认真看完，妥善收藏，总会用得上！
<hr/>一、买车险，哪家保险公司好？

买车险，首要就是考虑保险公司。
因为车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，所以服务体验才是王道，至关重要！
很多时候车险理赔都是一个拉锯过程，有一家靠谱的大公司，可以让自己省心省力。
常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......
这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！
银保监会综合考虑了以下十大指标：


评选出了2019年各家财险公司服务评级：



直接说结论：
最高评级的AAA，无一家公司能达到！
但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。
不过不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金。
建议重点考虑标红的公司就足够了，都是车险业务轻车熟路的大公司，不用太纠结。
当然，对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的。
你看看网上言论，哪一家没人骂的？


好了，选好保险公司后，我们就可以选车险了。
但车险五花八门，条款又弯弯绕绕的；
我们想自己搭配车险方案，或去网上买车险，应该买哪些？

接下来，就要看黑板，划重点了！
我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。
我们每年交的车险费用包括三部分：车船税、交强险、商业车险。
前两者不得不交，后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。
车船税没有任何保障功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。
而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。
我们逐一来盘一盘。



二、交强险有什么用？能赔多少钱？

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“，
听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！


否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！
1、交强险要交多少钱？
根据用途不同（私家/营运）、座位数/吨数不同，每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车，你在任意一家保险公司买费用都是一样。
部分车辆类型首年的交强险费用如下：


不过国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。
在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！


比如海南的小明，买了一辆5座私家车，首年交强险费用是950元。
如果小明开车谨慎，连续3年都不出事，第四年费用就降到：950 ✖ （ 1- 50%）= 475元。
所以大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！

2、交强险有哪些保障？
交强险的保障包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，
在车险改革后有了进一步提高：


举个例子：
小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；但如果无责，则最多只能赔1800。
可以看到，即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。
车子剐蹭一下，财产赔偿的2000额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。
更重要的是，交强险是赔给对方的！
就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己。
所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！

三、商业车险，哪些最值得买？

过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。
但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上，新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险！


接下来，我就将商业车险逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：

• 5星：不用多想，必买！
  
• 4星：很有必要，建议买！
  
• 3星：视自身情况而定，可买可不买！
  
• 2星、1星：一般情况下都不推荐！
  

1、三大主险
①第三者责任保险（三者险）
类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。
比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。
新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。
在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！
谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是桑塔纳？

②车损险（机动车损失保险）
你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。
在改革之前，车损险买不买，更多看个人。
如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又不管，有啥好买的？
但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。
其实这就是捆绑销售，价格更贵了；不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。
我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。
所以不用纠结了，建议买！


③车上人员责任保险（座位险）
俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。
这个险种保障的是自己一方，当然很重要。
但座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。
如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，所以我只给了3颗星。
不过如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！
无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。


这种情况下，如果你觉得座位不划算，可以考虑买上一份指定车的驾乘险。
一年的费用也就一两百，但任何人只要坐上你的车，都可以有得保，少了很多后顾之忧。




2、十一项附加险
①法定节假日限额翻倍险
在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。
比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。
每一个节假日都车多人多，就算你车技高超，但万一对方是愣头青，那怎办？
更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。
绝对的四星级险种，值得买！


②医保外医疗责任险
无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。
但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，建议购买，四星级险种！


③车身划痕损失险
当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。
如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。

④修理期间费用补偿险
当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。
这个险种我给3星，对于私家车主，没必要买。
但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。

⑤车上责任货物险
因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。
比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。
这与上一个险种类似，对货车司机很实用。

⑥绝对免赔率特约条款
这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，
如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。
相应地，我们的主险保费也会可以下降。
这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。

⑦发动机进水损坏除外特约条款
如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。
这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。
如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。
所以我给3星，视实际情况决定买不买。

⑧新增加设备损失险
音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以有得赔。
花里胡哨的一项保险，普通车主没这必要。

⑨机动车增值服务特约条款
这个附加险包括四项增值服务，我们可以全买，或者只买其中几项：
道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务
车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测
代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾
代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检
有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。
没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱可以考虑下。

⑩车轮单独损失险
在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。
实用性不大，不建议。

⑪精神损害附加责任险
当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。
不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。


四、三套经典方案，轻松买对车险！

能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么车险？
也行！下面我总结了三套车险方案，价格最低的基础型和保障更好的全面型都会有。
不过，有人开保时捷，也有人开众泰，萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。
所以方案仅供参考，请结合自身情况综合考虑：


1、基础型
适合要求价格最低，追求一切从简的老司机。
交强险必买，不用多说。
三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上，真心话！
感受一下各地死亡赔偿标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......
车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，心里也不好受。
座位险其实很重要，但性价比不高；但如果你没有，建议最好买一份驾乘险代替。
至于附加发动机进水损坏除外特约条款，是可以降低车费的，但是发动机进水就不会赔了！
这个险种买不买，看你所在地区考虑就行。

2、经济型
在基础型的基础上，多了座位险、医保外医疗费用责任险。
座位险是为了增加自己及家人朋友保障，可以买。
医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂费用保险公司是不会报销的！
所以这个附加险很实用，建议买上。

3、全面型
在经济型方案中，又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。
划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但如果你的是新车，周边熊孩子又很多，就是为了买个舒心也行。
节假日翻倍险性价比非常高，买了之后，一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障；而且价格也不贵，如果投保100万三者险，节假日翻倍险就100元左右，相当划算！
而增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。

五、车险怎么报案理赔最快？

不同于重疾险、寿险等人身险，车险理赔很常见。
一旦出事了，不用慌，记住以下要点，用好你真金白银买的车险。
1、出险报案
如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。
然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48小时内）、交警部门报案。
2、现场查勘
保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。


3、车辆维修、人伤治疗
接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。
如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。

4、提交理赔资料、结案
通常来说，理赔需要的资料包括：

• 理赔申请书
  
• 驾驶证和行驶证
  
• 被保人身份证
  
• 收款银行卡
  
• 交警证明
  
• 修理发票、伤者医疗发票等
  

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日内就能打钱结案。
总而言之，出险后不必慌张，及时报案，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。
不过需要注意，很多车主觉得报案太麻烦，喜欢私下解决。
如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没什么问题；但如果有人员受伤，一定不要私了！
万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。

六、写在最后

这次车险可以说是有人欢喜有人愁，
银保监会认为是规范了车险市场，让利车主；
但一众司机纷纷反对：你七月半说瞎话 -- 骗鬼啊！



其实各有各的理，银保监会放开了价格限制、将保费中附加费用的上限降到 25%、加码了不出险的优惠，自然可以说是又降价又加保。
但对于很多车主来说，附加险和车损险捆绑销售、出险考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了，还不是又贵又坑？！
不过再纠结也无济于事了，要想车险省钱，安全驾驶永远是第一法则。
愿每一位车主乘兴出行，安全归来~
<hr/>保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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相信每到我们购买车险的时候，很多车主的选择困难症就犯了，因为在汽车保险中，不仅险种错综复杂，就连保险公司也让人眼花缭乱。如果你不太清楚该怎么选择车险的险种，建议你看看这篇文章：
车险险种都有哪些？全都要买吗？那么我们在购买车险时应该怎么选择保险公司，车险那个保险公司好呢？
当我们在选择保险公司的时候一定要擦亮眼睛，尽量选择有强劲实力的大公司，虽然那些小的保险公司在保费上可能会相对便宜一些，但是其在处理问题的速度和服务上会相对差劲。
下面就为大家推荐我们国内的三大保险巨头：人保、平安和太平洋。
本文重点：

• 选车险公司应该注意什么？
  
• 谁家的附赠服务更好?
  

一、选车险公司应该注意什么？

车险与人身保险不同，车险的条款以及相应的费率计算方法都由银保监会进行全国统一规定。不管车主们在哪家公司购买车险，车险条款以及保费差别不大，比如：同一车主的同一辆车，在同样的车险方案下，一般报价差别不超过100块，甚至完全一样。
所以，车主们在购买车险的时候，应该将各家车险公司的报价作为参考的一部分，而不能将其作为评判依据。
我们主要注意以下几个点：
1、保费收入
保费收入是保险公司为履行合同规定的义务而向投保人收取的对价收入，简单来讲就是保险公司收到的保费。保费收入越高，意味着在同等条件下，越多的用户选择投保该公司保险产品。
另外，保费收入代表保险公司最主要的资金流入，也是保险人履行保险责任最主要的资金来源。如果保险公司很穷，想必车主们会放心不下。
学姐为大家列举出前三名：
人保第一，2019年，人保总保费收入5960亿元，位于国内车险行业第一位。
太平洋保险位列第二。2019年，太平洋公司实现营业收入3854.89亿元，同比增长8.8%。
平安车险紧跟着太平洋。2018年，平安产险保费收入达到2474.44亿元。
人保的保费规模最大，意味着人保财力雄厚的同时，也是较多车主的选择。为此学姐还专门为人保做了一个测评，看看他究竟好在哪？
人保车险怎么样？跟平安、大地、阳光比起来好在哪？2、公司规模
保险公司的规模大小会在一定程度上反映出他们的线下网点以及合作4S店的数量的多少。
保险公司规模较大，那么线下网点与合作4S店也会相对比较多。这对于车主们而言，在理赔尤其是全国通赔方面，会更加的方便快捷。
因此，公司规模大小是我们考量的主要标准之一。
3、偿付能力
偿付能力简单来讲就是保险公司赔不赔得起钱，由综合偿付能力充足率来衡量，银保监会规定所有保险公司均不能低于100%。
太平洋，据太平洋保险官网公布数据，截至2019年12月末，其太保产险的综合偿付能力充足率达到了292%。
人保，据人保财险官网公布数据，截至2019年12月31日，其综合偿付能力充足率达到了282%。
平安，据平安车险官网公布数据，截至2019年12月31日，其综合偿付能力充足率达到了259.71%。
总的来说，车险公司都具备一定的偿付能力，都是赔得起！


二、谁家的附赠服务更好?

• 人保车险附赠服务：
  

网上提交，自助理赔：通过中国人保微信公众号、小程序、手机APP，可网上提交索赔资料，全天24小时不受限；索赔环节全透明；小额案件“网上一站式”自助完成。
网上咨询，全天守候：
中国人保提供7*24小时在线答疑，提供在线车常识、车保险和车理赔等即时服务。

• 平安车险附赠服务包括：
  

闪电快赔-先赔付，再修车，万元以下，3天到账，结案支付，60秒到账；
简易理赔-人伤案件，安心理赔，上门代收理赔资料，双方都是平安车主的事故，简易理赔；
免费救援-7 ×24小时免费道路救援全国通赔；
信任赔-授信理赔信任额度，车主自主理赔，驾驶安全互助。

• 太平洋车险附赠服务包括：
  

现场3G移动视频查勘，迅速定损；
全国通赔，单证齐全即可当地理赔；
专享"快易赔"上门收取理赔资料服务；
1万元以内车险责任事故，资料齐全一个工作日内完成赔付。
最后学姐送上一份车险续保大礼包给大家，感谢看到最后，双击有惊喜哦~
车险到期怎么办？怎么续保又划算又靠谱？最后，想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
写在最后
我是 @学霸说保险-琳达，专注于客观、专业、中立的保险测评；
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
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由于车险的产品形态每家公司都是差不太多的，所以很多小伙伴买车险的时候会更加关注车险公司。
就像我小叔，他的车险快到期了，就跑过来问学姐：“你觉得哪个车险公司要靠谱点啊？”
学姐就对他说：“买车险你可以去大点的公司，大公司的服务网点比较多，口碑比较好，理赔也不是很难。”
那究竟哪些车险公司才算是口碑好、名气大的呢？学姐给你整理出来了一份排名前十的车险公司榜单，感兴趣的可以看看：

2020年最新十大车险公司排名大盘点！接下来进入本期重点
‖哪些车险公司比较好？
‖车险到期怎么续保划算？


一、哪些车险公司比较好？
汽车保险哪家公司靠谱？
相信不少车主在买车险之前都会提出这个问题，无论是百度搜索、论坛、知乎，这样的问答一搜一大片。然而，大部分人都不能从中得到满意的回答。
今天呢，学姐就不像其他人那样跟大家说，要知道哪家保险公司好就得看保险公司保费收入啊，服务评级之类的。
因为说了大家也不一定能看懂！
所以学姐就直接挑了三家无论是保费收入、公司规模和服务质量都比较出色的车险公司给大家参考一下：
（一）人保车险
中国人民财产保险股份有限公司（简称“中国人保财险”，下同），是“世界500强”中国人民保险集团股份有限公司（PICC）的核心成员和标志性主业，是国内历史最悠久、业务规模最大、综合实力最强的大型国有财产保险公司。


1、理赔服务
简单的“极速”理赔。先赔付、后修车的“极速”服务；万元以下案件一小时通知赔付；免填单证、免事故说明的“双免”服务。
2、增值服务
代办车辆年检]驾驶证年审；缴纳违章罚款、酒后代驾等服务；免费或优惠的洗车服务；多种增值服务特色开展。
除了人保车险，这几家车险公司的增值服务也很不错：
2020年哪家车险公司服务最好（二）太平洋车险
中国太平洋车险是国内领先的综合性保险集团，公司通过覆盖全国的营销网络和多元化服务平台，为全国约9,000万客户提供全方位风险保障解决方案、投资理财和资产管理服务。
1、理赔服务
现场3G移动视频查勘，迅速定损；全国通赔，单证齐全即可当地理赔；专享"快易赔"上门收取理赔资料服务。
2、增值服务
网上投保5分钟搞定，专人送单，方便快捷；免费无限次道路救援，100公里以内拖车；一地投保全国通赔，365天客服全方位服务；在饮酒后无法驾驶时，客户可以使用里程卷进行预约。


（三）平安车险
中国平安保险（集团）股份有限公司（简称“中国平安”，）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资三大主营业务为一体、核心金融与互联网金融业务并行发展的个人金融生活服务集团之一。
1、理赔服务
人伤案件安心理赔；上门代收理赔资料；VIP客户一站式理赔；理赔进度微信实时查询。
2、增值服务
7X24小时百公里免费非事故道路救援服务。
如果大家觉得以上三家车险公司还不错，想进行详细的咨询了解的话，可以去它们的官网了解一下，车险公司的官网信息，学姐放在这里了：
2020十大车险公司电话及官网二、车险到期怎么续保划算？
很多新手车主在第一年在4S店买车险的时候，都是买了“全险”，可是一年过去发现，自己花了一万多元，出险的时候能用得上的险种寥寥无几。
所以，第二年续保的时候，我们就应该这样买，多了就等于送钱！


1、新车续保方案
投保险种：交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险
交强险就不用讲了，一定要买的。而交强险的赔付限额太低了，如果不小心碰到豪车，根本不够赔，所以第三者责任险也是需要的，如果是在一线城市，保额建议不低于100万。如果对于买了交强险为什么还要买第三者责任险，你还是有疑问的话可以移步这篇文章：
有了交强险，还需要买商业第三者责任险吗？保额定多少？但凡是开车上路，免不了极少数的磕磕碰碰，这种情况下如果不是对方全责，那么多出来的钱肯定需要我们自掏腰包。由于是新车很怕刮蹭，车主需要购买车损险。
在购买车险时，车主应给车损险和第三者责任险分别投保不计免赔险，不管是三责险还是车损险，在发生交通事故的时候除非我们无责，不然这两种险都有一定的免赔率。即需要我们自费一部分费用。所以不计免赔险是很建议购买的。
2、旧车续保方案
投保险种：交强险+车损险+第三者责任险+不计免赔险+自燃险
交强险是国家规定的强制性险种，不投保你就不能年审。事实上，交强险的保障度很低。因此，老旧车辆车主在购买交强险时，切勿忽视第三者责任险。虽然是一辆老车，有点摩擦你也心疼了，但它还是需要修理的，所以车损险还是有必要的。旧车的油路、电路系统都不太可靠，容易自燃，投保自燃险会更你开车更放心。
最后，大家如果想知道续保买车险一年具体要交多少钱的话，不妨看看这份资料：

买多了浪费，买少了吃亏！精打细算买车险一年多少钱？想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
写在最后

我是 @学霸说保险-婉儿，专注于客观、专业、中立的保险测评；
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
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