汽车保险怎么买最合适？

小白求指导

2021年车险最新最全购买攻略来了！让你买车险不求人，用车险不慌张！

去年9月一场综合改革，直接让车险大变天。

不计免赔险、玻璃险、盗抢险都不见了？
大V纷纷鼓吹一定要买的节假日翻倍险、医保外医疗费用责任险又有什么用？

这篇文章不仅可以帮你一一理清楚车险，还会有“哪家公司好？”、“出险怎么报案？”等灵魂问题的解答。

不管你是老司机，还是刚上路的小萌新，认真看完，妥善收藏，总会用得上！

目录如下：
一、买车险，哪家保险公司好？
二、交强险有什么用，能赔多少钱？
1、交强险要交多少钱？
2、交强险有哪些保障？
三、商业车险，哪些最值得买？
①三大主险不能少！
②十一项附加险，我只推荐这几种！
四、三套经典方案，轻松买对车险！
五、车险怎么报案理赔最快？
<hr/>一、买车险，哪家保险公司好？

买车险，首要就是考虑保险公司。
因为车险是一种标准化程度非常高的产品，每家公司的保障几乎一样，所以服务体验才是王道，至关重要！
很多时候车险理赔都是一个拉锯过程，有一家靠谱的大公司，可以让自己省心省力。
常说太平洋、平安、人保是车险三巨头，但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......
这口水仗永远都说不清楚，所以这次我只以官方数据来说话！
银保监会综合考虑了以下十大指标：


评选出了2019年各家财险公司服务评级：



直接说结论：
最高评级的AAA，无一家公司能达到！
但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出，服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后，整体表现也不错。
不过不必迷信这份榜单，有一些公司虽然排名靠前，但不是主要做车险的，例如乐爱金。
建议重点考虑标红的公司就足够了，都是车险业务轻车熟路的大公司，不用太纠结。
当然，对任何一家保险公司，都不可能让所有人满意的。
你看看网上言论，哪一家没人骂的？
好了，选好保险公司后，我们就可以选车险了。
但车险五花八门，条款又弯弯绕绕的；
我们想自己搭配车险方案，或去网上买车险，应该买哪些？

接下来，就要看黑板，划重点了！
我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备，哪些是纯属忽悠，坑我们的钱。
我们每年交的车险费用包括三部分：车船税、交强险、商业车险。
前两者不得不交，后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。
车船税没有任何保障功能，就是税嘛，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。
而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱，但是赔给谁？赔多少？这就大有不同了。
我们逐一来盘一盘。



二、交强险有什么用？能赔多少钱？

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“，
听个名字你就懂了：只要开车上路，交强险就必须要买！


否则，不仅要被罚款200，扣留车辆（缴纳两倍保费才能赎回）；万一发生事故，所有费用都需要自己一力承担！
1、交强险要交多少钱？
根据用途不同（私家/营运）、座位数/吨数不同，每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车，你在任意一家保险公司买费用都是一样。
部分车辆类型首年的交强险费用如下：


不过国家为了鼓励大家安全驾驶，又设置了一个浮动费率；只要不出事故，第二年的交强险费用就可以按比例降低。
在改革后，交强险优惠力度有了进一步提升，部分省市甚至最高可以优惠50%！


比如海南的小明，买了一辆5座私家车，首年交强险费用是950元。
如果小明开车谨慎，连续3年都不出事，第四年费用就降到：950 ✖ （ 1- 50%）= 475元。
所以大家懂国家的意思了吧？文明驾驶，安全第一！

2、交强险有哪些保障？
交强险的保障包括三部分，分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿，
在车险改革后有了进一步提高：


举个例子：
小明新手上路，一不小心就撞到了人。如果小明有责，交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费；但如果无责，则最多只能赔1800。
可以看到，即使改革之后，交强险的保障力度仍是远远不足。
车子剐蹭一下，财产赔偿的2000额度可能就不够了；要是伤者受伤住院，车主赔到倾家荡产也是常事。
更重要的是，交强险是赔给对方的！
就算小明在事故中重伤住进了ICU，交强险也一分都不会赔给自己。
所以只有交强险的保障，这是远远不够的，一定需要商业车险来补充！

三、商业车险，哪些最值得买？

过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险（座位险）、盗抢险四大主险，以及一系列附加险。
但是改革之后，将主险之一的盗抢险，以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上，新版商业车险变成了三大主险、十一项附加险！


接下来，我就将商业车险逐一划分等级，看看哪些是冤枉钱，哪些是车主必备：

• 5星：不用多想，必买！
  
• 4星：很有必要，建议买！
  
• 3星：视自身情况而定，可买可不买！
  
• 2星、1星：一般情况下都不推荐！
  

1、三大主险
①第三者责任保险（三者险）
类似交强险，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。
比如小明开车上路，撞了别人的车，或者弄坏了花花草草，都可以由三者险来赔。
新版三者险限额翻了一倍，已经上升到10万-1000万。
在这个豪车遍地走的年代，三者险一定要买，而且还要买够！
谁知道下一秒撞到的是带字母的大众，还是桑塔纳？

②车损险（机动车损失保险）
你的爱车因为事故、自然灾害受损，或者被盗抢的，保险公司可以赔偿你的损失。
在改革之前，车损险买不买，更多看个人。
如果开一台不值几个钱的小车，这车损险玻璃破了不赔，发动机进水又不管，有啥好买的？
但改革后，盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。
其实这就是捆绑销售，价格更贵了；不过保障也更充足了，而且减少很多和保险公司扯皮风险。
我们平时买个手机，都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理，心里肯定不好受。
所以不用纠结了，建议买！


③车上人员责任保险（座位险）
俗称座位险，保障司机及本车人员，如果发生事故中受伤的，可以有得赔。
这个险种保障的是自己一方，当然很重要。
但座位险保障额度比较低，而且价格贵，性价比其实不高。
如果你和家里人都配置了充足的意外险，这座位险可以不必买了，所以我只给了3颗星。
不过如果你经常热心搭载亲朋好友，这类座位险其实也很重要！
无论是否免费，车主都有义务将车上人员安全送达；假如出事了，难免会有纠纷。


这种情况下，如果你觉得座位不划算，可以考虑买上一份指定车的驾乘险。
一年的费用也就一两百，但任何人只要坐上你的车，都可以有得保，少了很多后顾之忧。




2、十一项附加险
①法定节假日限额翻倍险
在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。
比如小明买了100万的三者险，周末或五一假期开车出行，三者险保障额度就增至200万。
每一个节假日都车多人多，就算你车技高超，但万一对方是愣头青，那怎办？
更何况，一年节假日有115或116天，接近三分之一天数都可以有双重保障。
绝对的四星级险种，值得买！


②医保外医疗责任险
无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。
但买上这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担，建议购买，四星级险种！


③车身划痕损失险
当车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，可以赔。
如果是新车，或者周边熊孩子较多，可以考虑。

④修理期间费用补偿险
当车辆因为事故需要修理时，保险公司可以按照约定赔偿费用，作为弥补车辆停运的损失。
这个险种我给3星，对于私家车主，没必要买。
但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友，可以考虑下。

⑤车上责任货物险
因为意外事故导致车上货物损毁的，可以有得赔。
比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖，不幸在高速上侧翻，西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险，西瓜的损失也可以有得赔。
这与上一个险种类似，对货车司机很实用。

⑥绝对免赔率特约条款
这个险种很有意思，因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了，
如果你购买这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。
相应地，我们的主险保费也会可以下降。
这个附加险就是让我们降低保费的，但也会让保障打个折扣，个人认为没必要买。

⑦发动机进水损坏除外特约条款
如果买了，发动机因为进水导致的直接损坏，保险公司就可以不赔。
这与上一个附加险同理，为了抵消新版车损险中的涉水险，降低我们车险保费。
如果你那里一年到头都不下雨，可以买；但如果在江南水乡，当然另当别论。
所以我给3星，视实际情况决定买不买。

⑧新增加设备损失险
音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了，可以有得赔。
花里胡哨的一项保险，普通车主没这必要。

⑨机动车增值服务特约条款
这个附加险包括四项增值服务，我们可以全买，或者只买其中几项：
道路救援：拖车吊车、送油、换轮胎等服务
车辆安全检测：发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测
代为驾驶：可提供单程30公里内的短途代驾
代为送检：当需要安全技术检验时，保险公司可以代为进行车辆送检
有些增值服务还算实用，不过这很考验保险公司的服务能力。
没啥好说的，就是花钱买服务，实在不差钱可以考虑下。

⑩车轮单独损失险
在开车过程中，因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时，可以赔。
实用性不大，不建议。

⑪精神损害附加责任险
当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由保险公司承担。
不过国内这种大环境下，精神损害赔偿额度都很低，所以实用性也不大，没必要。


四、三套经典方案，轻松买对车险！

能不能干脆利落点，直接告诉我该买什么车险？
也行！下面我总结了三套车险方案，价格最低的基础型和保障更好的全面型都会有。
不过，有人开保时捷，也有人开众泰，萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。
所以方案仅供参考，请结合自身情况综合考虑：


1、基础型
适合要求价格最低，追求一切从简的老司机。
交强险必买，不用多说。
三者险是上路必备，建议一二线城市的司机朋友买200万以上，真心话！
感受一下各地死亡赔偿标准：上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......
车损险也建议买，不然磕着碰着都要自己出钱修理，心里也不好受。
座位险其实很重要，但性价比不高；但如果你没有，建议最好买一份驾乘险代替。
至于附加发动机进水损坏除外特约条款，是可以降低车费的，但是发动机进水就不会赔了！
这个险种买不买，看你所在地区考虑就行。

2、经济型
在基础型的基础上，多了座位险、医保外医疗费用责任险。
座位险是为了增加自己及家人朋友保障，可以买。
医保的报销有很大不确定性，如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等，这部分高昂费用保险公司是不会报销的！
所以这个附加险很实用，建议买上。

3、全面型
在经济型方案中，又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。
划痕险倒有点鸡肋，好车看不上，普通车不需要；但如果你的是新车，周边熊孩子又很多，就是为了买个舒心也行。
节假日翻倍险性价比非常高，买了之后，一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障；而且价格也不贵，如果投保100万三者险，节假日翻倍险就100元左右，相当划算！
而增值服务特约条款就是花钱买服务，如果你预算充足，所在地区保险公司网点多，服务能力好，可以考虑下。

五、车险怎么报案理赔最快？

不同于重疾险、寿险等人身险，车险理赔很常见。
一旦出事了，不用慌，记住以下要点，用好你真金白银买的车险。
1、出险报案
如果涉及人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。
然后拍照保留证据，尽快向保险公司（48小时内）、交警部门报案。
2、现场查勘
保险公司接到报案后会派人到现场查勘，如果单方损失超过 1 万，或者事故责任不明确，一般还需要交警出具的《事故认定书》。


3、车辆维修、人伤治疗
接下来，车辆一定要先定损，再修车，否则保险公司可能拒赔。
如果有人员受伤的，提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下，我们都不需要垫付医疗费用，由保险公司跟进就可以了。

4、提交理赔资料、结案
通常来说，理赔需要的资料包括：

• 理赔申请书
  
• 驾驶证和行驶证
  
• 被保人身份证
  
• 收款银行卡
  
• 交警证明
  
• 修理发票、伤者医疗发票等
  

提交资料后，保险公司还要对案件进行审核，一般几个工作日内就能打钱结案。
总而言之，出险后不必慌张，及时报案，保留一切相关发票凭证，一切按照流程来就行。
不过需要注意，很多车主觉得报案太麻烦，喜欢私下解决。
如果只是小磕小碰的财产损失，私了也没什么问题；但如果有人员受伤，一定不要私了！
万一过后伤者伤情加重，或者反咬一口，这责任很难厘清，麻烦不断。

六、写在最后

这次车险可以说是有人欢喜有人愁，
银保监会认为是规范了车险市场，让利车主；
但一众司机纷纷反对：你七月半说瞎话 -- 骗鬼啊！



其实各有各的理，银保监会放开了价格限制、将保费中附加费用的上限降到 25%、加码了不出险的优惠，自然可以说是又降价又加保。
但对于很多车主来说，附加险和车损险捆绑销售、出险考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了，还不是又贵又坑？！
不过再纠结也无济于事了，要想车险省钱，安全驾驶永远是第一法则。
鲁迅先生说过：道路千万条，安全第一条。行车不规范，亲人两行泪。
愿每一位车主乘兴出行，安全归来~
<hr/>保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

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作为老司机+保险老司机，常常有人问我车险该怎么买？
公子把自己买车险的经验分享到车友群，群里老司机们直呼内行。




车险很简单，
对于车险，
我们只需要搞清楚四个问题就行了：

1.车险有哪些？
2.该买哪些车险？
3.怎么买最便宜？
4.出险了怎么报案？


总的来说，
车险分为两种：交强险和商业险。

交强险
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，重点划在强制两个字上。
说白了，国家要求必须买的。

不买的话，不能上牌验车，
也不能开上路，
如果上路没有贴强制保险标志的话还可能被交警罚款，
所以及时去办理就好。



交强险是用来赔交通事故中另一方的，而你的损失由对方买的交强险赔付。

不过交强险赔得不多，有责任的一方最多赔对方12.2万，无责的一方最多赔对方1.21万。




以上是交强险有责方和无责方在死亡伤残、医疗和财产损失三项上赔对方的限额，
大家也可以看到，这交强险最多就赔10多万，
把人撞死撞残了也就赔11万，

大家可以看到，无论是给人的保额，还是给车的保额。
只赔这点钱，肯定是不够的。
而且这笔钱是赔给别人的，而不是给自己的。
所以，一定需要买商业险！

商业险
商业险不强制购买，但从交强险赔付额也看得出来，必须买。
商业险包含4个主险和主险下面一系列的附险，
具体可以参考下面这张图：



4个主险分别是
机动车损失险——车损险；
机动车第三者责任险——三者险；
机动车车上人员责任保险——座位险
机动车全车盗抢保险——盗抢险

剩下的12种附加险，全部都要在购买主险的情况下才能附加，
在此之中，不计免赔险需要随主险都附加。

由于这四大主险保险公司都有免赔额，保险公司能赔，但你得自己掏一部分钱，
但你如果买了不计免赔险，那你需要自己掏钱的部分保险公司也给你包了。

这么复杂的体系，让人看得发懵，
那么有那些车险是值得买的呢？我们接下去看。





不想看文字的，只需要看这张图就可以了，
接下来，我们会说一些具体的理由。

除了交强险前面讲过，
剩下的我们按照顺序一个一个讲：

1.机动车损失保险——车损险
推荐指数：★★★★
保障内容：
车辆因火灾、爆炸、碰撞、倾覆、坠落等原因导致损坏，修理或者报废产生的损失。
导致损坏的原因还有很多，
但大家最常见的剐蹭，
严重点如的小碰撞导致车身变形，
这些都是比较频繁的，因而该责任比较实用。
推荐。

保障建议：
一般家庭，买个好一点的车不算容易，
平时刮着蹭着，去4S店转一圈就几千几万，
想想也肉疼，
应该买。


但这里也存在特殊情况，
有的人开豪车，刮着蹭着不在乎，
甚至随时都可以再来一辆，这种人就没必要买车损险，
毕竟自己能承担，走保险第二年保费上涨更不划算。


或者有的人开的就是个买菜车，拉货的面包车，
掉漆了，门变形了无所谓，
那也没必要买车损险，
毕竟这车可修可不修，就算修也修得起。
随意造就行。


所以，
如果你不差修车钱，或者不心疼你的车，
可以不用买车损险。


2.玻璃单独破损险
推荐指数：★
保障内容：
只保前后风挡和车窗，天窗和后视镜不保，基本没用。
理由：
一个便宜的代步车，换玻璃花不了多少钱，报险还要增加第二年的保费，两者相抵差不多，
一个很贵的豪车，换玻璃很贵，但是买得起豪车的人也不差这点玻璃钱，保险还要增加保费，何必呢？
除非你这辆豪车对你而言很贵，你很心疼，那你可以买，
因为如果你的车只有玻璃碎了，车损险不赔，你可以用这个来赔换玻璃的钱。


3.自燃损失险
推荐指数：★
保障内容：
好理解，车自燃了就赔。
但是像电路烧毁、外界引燃不在自燃损失险的保障范围内。
保障建议：
什么车会自燃？
多半是开了很多年的旧车和质量非常差的车，
旧车就像苟延残喘的老伙计，就等着它啥时候动不了了再换个新的，根本没必要买。
老司机通常有个鄙视链：欧美车质量>日韩车质量>国产车质量，
但是国产车再差也见过几个自燃的吧，
况且自燃的车厂家也会赔你，
车燃险根本没必要买。


4.新增设备损失险
推荐指数：★
保障内容：
比如自己在车上加装CD，真皮座椅这些，
车损险不赔，但新增设备损失险可以赔。
保障建议：
在车上加装昂贵设备的人毕竟不多，这险基本没必要买。
就算出险了，计算新增设备价值的时候会折旧，不能全价赔，
如果自己车负全责也只能赔80%。所以可以不买。


5.车身划痕损失险
推荐指数：★
保障内容：
车被划了，补漆或者钣金都得花一笔钱。
这个险可以赔。
保障建议：
还是那句话，豪车不care这点钱，旧车没必要，车龄超过3年还不保。
便宜的新车就算划了，自己能承担就自己承担，老是报险会涨保费。


6.发动机涉水险
推荐指数：★
保障内容：
发动机涉水指的是你没动车发动机被淹了，
比如你停外面被一场暴雨淹了，你后面没发动过。
或者是你开进水坑了，进水导致你发动机熄火了，你后面没再发动过。
这样这个附险可以赔发动机维修更换费用。
保障建议：
首先，在中国，暴雨率比较低，
估计只有广东、浙江、福建这些省份的车辆会面临车被暴雨淹的风险，
其他城市可以不用买。

就算在这些城市，作为一个司机，停哪里会被水淹，前面的水塘能不能开过去，老司机自己心里都有点数的，
如果明知过不去你还要开过去，那是自找的。
人为可以避免的风险，为什么还要花钱呢？


7.修理期间费用补偿险
推荐指数：★
保障内容：
这个附险保的是如果车拿去修了，可以补偿这期间你的交通费啥的。
保障建议：
开车上班的人都是在同城市，大城市顶多开一个半小时。
小城市开车半小时。车拿去修了坐公交地铁就可以了，难不成还要每天花几千搭飞机上班吗？
外地出差也不用开车啊，所以没必要买。


8.机动车损失保险无法找到第三方特约险
推荐指数：★★★
保障内容：
虽然现在遍地都是监控，但是也不是说没有死角，
现在停车被剐蹭很正常，买了找不到第三方，车损险赔全部损失，
没买找不到第三方的话，车损险只赔70%。
而找不到第三方险非常便宜，就多加几十块钱。
具体需要买不买，还是得看情况。

保障建议：
车损险保额买很高，说明你很在意这车，或者修起来很贵，那么被别人剐蹭着也挺难受的，
如果这个时候加了找不到第三方赔你全部，也许你的心情会好点。
至于你连车损险都懒得买的，也不怕被别人刮了。
不想买车损险的车也入不了那些仇富手贱的人眼，所以便宜反而很安全。


9.指定修理厂险
推荐指数：★
保障内容：
是指你的车只能去指定的修理厂修或者返回原厂修，中间的运费什么的需要报销。
理由：
现在的车一般去4S店都能修，基本没必要买。


10.机动车第三者责任保险——三者险
推荐指数：★★★★★
保障内容：
只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁，
可以用三者险赔别人。
比如新手停车或启动把别人车撞了，新手女司机尤其适用；
比如车祸中把人撞死撞残撞伤了，几十上百万赔得你倾家荡产，
这个时候三者险特别有用。

保障建议：
从前面的交强险的部分大家也看得出，
现在的人这么金贵，没个百八十万搞不定，
交强险最多赔12万出头，肯定不够。

同时，现在路上豪车那么多，
技术不好的，万一跟人蹭一下，把自己的车赔了都不够，
所以也必须买三者险，而且100万起步，
不算折扣的话，一年2000上下。

三者险是个主险，
下面也可以加其他的附险，
简单看一下。


11.车上货物责任险
推荐指数：★
保障内容：
这是保你用你的车运送别人的货物，损毁了你需要赔钱的情况。
保障建议：
我们现在只讨论私家车，这点根本没必要，
物流公司倒是可以考虑。


12.精神损害抚慰金责任险
推荐指数：★
保障内容：
我们国家在交通事故赔偿中，存在赔偿精神损失费的情况。
保障建议：
精神损失费顶多也就5万块，可以自己出，
另外，如果三者险够多的话，这点钱其实是可以商量的。


13.机动车第三者责任保险附加法定节假日限额翻倍赔
推荐指数：★★★
保障内容：
这个附险的作用就是在法定节假日的时候三者险的保额翻倍。
比如平时买的100万三责险保额，
法定节假日开车出去玩，
出事了三者险最高可以赔200万。



保障建议：
这个对于节假日经常开车自驾游的朋友挺有用。
路上人挤人，人一多了不守规矩的人就多了，风险也会大大增加。
买个翻倍赔可以，但要是三者险保额已经够了，就没必要。
所以这适合平时不开车，节假日开车出去玩的朋友，
可以把三者险买低点，搭配个翻倍赔在节假日就够了。


14.机动车全车盗抢保险——盗抢险
推荐指数★★
保障内容：
这个险只赔两种情况：
整车不见了，而且两个月都找不到；
或者整车不见了，后面又找到了，这个期间车受损的费用。
对于车窗、车轮、车里面的财务被偷，都是不赔的。
保障建议：
我们国家治安越来越好，整车被偷的情况，大城市还是比较少见的，
相比之下，电动车被偷的概率大得多。




这个险在小城市倒是可以买一个，毕竟四五线车被偷的情况也多见诸报端。


15.机动车车上人员责任保险
推荐指数：★★★★
保障内容：
也就是大家说的座位险，这个险是跟车走的，
无论是谁坐了你的车，出事儿了按照座位赔钱。
比如某车主为自己的车投保了座位险，
则该车主自己、家人或者是朋友同事乘坐这辆车，
发生意外都会按照座位赔钱，



保障建议：
这类责任属于不可不买但作用较小的险种，
如果车主经常开车接朋友、同事、亲戚等“外围”人群，
又或者常常下班后、节假日打算开车接几单的车主，
最好是买个座位险。

毕竟你可能给家人买了全部保险，
但你不敢保证不好拒绝上车的“外围”人群买了保险，
要是一个不小心出事儿了，
小伤还好，赔大了恐怕扯皮起来朋友都没得做。
有个保险给自己兜底的话，会轻松很多。




可能有人会说买个驾乘险就OK了，
但驾乘险是指驾驶员乘客险，这是跟人走的，并不覆盖我们说的“外围”人群。
你买了驾乘险，无论你坐了谁的车，出事儿了都会赔你钱。
但赔得不多，一般也就10万左右。




驾乘险只赔乘坐或者驾驶私家车发生的意外，
还比不上我之前给大家介绍的综合人身意外险，
这种意外险价格跟驾乘险差不多，
但所有意外都赔，能赔100万，性价比更高。


16.不计免赔险
推荐指数：★★★★★
保障内容：
买了不计免赔，被附加的主险就可以全赔，
比如车损险赔70%，买了不计免赔就可以赔100%。
理由：
前面说的这些车险，基本都有免赔率，有部分钱得自己掏。
但是能全赔为什么不全赔呢？多加点钱而已，
涉事金额越大，越能看出不计免赔的威力。



稳的一批的老司机最便宜！



车险的价格体系是由国家规定的，
主要有三个维度来决定你的车险费。


第一个维度是车型和险种
每一个险种，都有一个价格梯度，每个梯度对应一个一种车型。
确定了险种，又确定了车型，最基本的保费就确定了。


第二个维度是出事故的次数。
出事故的次数越多，保费越贵，反之则越少。

最新费改后的折扣层次如下：






可以看到，
连续不出险的时间越长，你的保费越便宜，最高能打到6折，很便宜了！
所以对稳的一批的老司机特别友好。


第三个维度是其他折扣系数，
我们实际去买车险的时候有可能更便宜或者更贵，因为除了前面两个维度，
车险价格还由其他大大小小十几个调整系数决定，比如年龄、性别、驾龄、行驶区域等等。


最终买到手的车险价格从纸面上来说，是个未知数，
但可以看出的是，其他调整系数和车型险种等，我们没法决定，
只有交通事故的次数，我们越能安全平稳行驶，保费越是便宜，这个因素才是折扣的大头！


那么，在哪里买更便宜？
车险本身的价格已经被规定死了，
但各家保险公司在铺渠道抢市场的过程中，也会对消费者进行小部分的让利。
车险的渠道通常有维修厂、4S店、保代、第三方互联网平台、网销、电销等，
据我这么多年亲身感受的，
还是电销、网销这些最便宜，
毕竟成本下去了，价格就下来了。


但是要提醒大家的是，车险不同于人身险，
人身险可以异地理赔，而且对理赔时效的要求没有那么高、
但是车险通常都有个定损的过程，
定损时间越早，响应越快，越有利于最后拿到理赔。


所以，买车险建议买一些品牌公司的，比如泰康、平安、阳光等
分店多，能迅速到现场，定损响应快。



哪怕稍微贵一点，但这是值得的。



说完车险，再顺带讲一下车险报案，
虽然不希望大家用到，但是凡事有备无患。

车险报案有一定的流程，如下图：



一定一定要先打电话给保险公司，如果超过48小时没找保险公司报案，
保险公司是可以不予理赔的。一般就是打各个公司的报案电话就可以，




报案之后，保险公司会到现场来查堪现场，照相，
然后再把车开到维修厂去评估定损，
定损时，需有保险公司、修车厂和客户三方共同参与。


修理厂会根据汽车的受损程度出一个方案，
评估哪些零件可以修，哪些零件需要换，
最后得出一个方案总金额，这个金额就是保险公司赔给你的钱。


当然，如果是定损的时候金额不等，你修了3000，保险公司只承认2000，
你可以打12378，投诉保监局，金额巨大也可以起诉保险公司。
别看保险公司财大气粗，在这个竞争白热化的领域，保险公司还是很在意名声的。


当然，前面我讲的只是一个人出险的时候，
比如你倒车撞墙了，就按上面走，
如果是在高速路上发生碰撞车祸，该救人的先救人，可以协商的先协商
也不用怕吵架，谈不拢叫交警就是了，
叫了交警再叫保险公司。

码字不易，
最后请听公子魔幻的广播声：

北京第三交通委提醒您：
道路千万条，安全第一条~
行车不规范，亲人两行泪~



愿买保险的人最好都别用到保险。
还有问题，再来问我。
以上。


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《车险这样买这样用，超越99%的老司机》

开车的朋友，都知道，车要上路，那就得买交强险。
其实，除了交强险，还需要买商业车险。
每年，我的商业车险，支出是6000多元。
虽然上了非常完备的保险，但是每次在人民路，在王府井，在长安街，在各繁华街道，遇到豪车，跑车，还是比较担心，要是我一不小心，跟他们撞上，该怎么办？

当然，这不是我一个人担心的问题，家里有车的朋友，都有这个担忧。

今天，我把自己归纳的车险手册送给各位知友，帮助大家 买好车险 用好车险

《车险这样买这样用，超越99%的老司机》手册目录
●   1、车险怎么买？最省钱！
●   2、三责险的保额买多少够用？确保自己安心开车！
●  3、车险理赔的6个技巧，有驾照的人务必记住！



一、车险怎么买？最省钱！
1 | 交强险——必买


只要你每年车险理赔的次数低于2次，你可以在买交强险时，货比三家，向保险公司要一些价格折扣，或者福利（比如加油卡）
如果你每年车险理赔次数在3-5次，甚至更高，那么，你选保险公司的权利，就没了，变成了保险公司选你，你的交强险价格，没有砍价的余地。
关于交强险的赔偿，记住一点：赔别人不赔自己。

●  赔偿，包括3部分：1、死亡伤残；2、医疗费用；3，财产损失。

赔偿金额的大小，分2种情况：

●  1、司机有责时，保险公司对受害方
死亡伤残赔偿，最高金额：11万；
医疗费用赔偿，最高金额：1万；
财产损失：最高2千元。

●  2、司机无责时，保险公司对受害方
死亡伤残赔偿，最高金额：1.1万；
医疗费用赔偿，最高金额：1000元；
财产损失：最高100元。


2 | 买商业车险，哪些险种一定要购买？


●  1、车损险：一定要购买！
车损险，是专门保障自己车的维修费用的。
例如：碰撞、翻车、冰雹、暴雨、爆炸等自然灾害造成车辆损伤需要维修的，保险公司赔偿维修费用。

●  2、三者险： 一定要购买！

商业三者险是保险公司为第三者的损失承担责任的保险险种。第三者指的是除投保人 、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故而遭受损失的第三方受害者，也就是指路人、其他车辆。
例如：下班高峰期，丰田车在后，宝马车在前，突然前面发生了一件交通事故，宝马车急刹车，丰田车没刹住车， 追尾了，把宝马车的保险杠给撞坏了。
不过还好有车险。宝马车给4S店打电话问修车费，双方协商解决理赔问题。4S店回复宝马车，维修配件费用5万，要空运过来，国内没有这型号的配件。

于是，丰田车应该赔偿宝马车5万元人民币，也就是说丰田车买的交强险应该赔偿最高额度2000元，剩下4.8万元，就由丰田车买的三者险进行赔偿。

●  三者险购买的额度，确定方法，详见下一个内容介绍。

温馨提示：三者险不赔偿自己开车把家人撞伤的情况。例如：一个开车新手在倒车时，经验不足，让家人站在车后进行指导，由于技术不熟练，突然一捉急，把油门当刹车， 导致家人被撞身亡，这种情况三者险不会理赔。如果是外人，可以理赔。原因是为了防止投保人骗保，故意伤害家人。


●  3、车上人员责任险：一定要购买！
车上人员责任险，是保障司机和乘客的意外伤害保险，一般按座位数购买，一般每座位保险金额1万到3万，价格在40元—120元。

●  4、盗抢险：一定要购买！
盗抢险，实际上叫全车盗抢险，意思是，丢了某个轮子、反光镜，是不能赔的，必须整车被盗，才可以申请理赔。
盗抢险理赔的要求：车被盗后，到县级以上公安部门报案，三个月没找到，可以要求理赔。

●  5、不计免赔险：一定要购买！
三者险的条款中规定了，保险公司将根据驾驶人在事故中所负的责任，采取一定的责任免赔率，负主要责任的，免赔15%；负同等责任的，免赔10%；负次要责任的，免赔 5%；负全部责任的，免赔20%。  
所以只要买了不计免赔险，三者险就没有免赔额了，保险公司可以按照100%进行赔偿。

●  6、无法找到第三方特约险——新的附加险
该险种保障的是被保险机动车辆损失，应当由第三方负责赔偿，但是因无法找到第三方，而增加的由被保险人自行承担的赔偿金额。

●  一共包括2种情况：
第1种情况，车停在视线之外，刚办完事情返回之后发现车辆被人损坏，却找不到致害方。
第2种情况，车辆驾驶途中因遭到其他车刮碰，导致车辆受损，但对方驾车逃逸。

如上这两种情况，无法找到第三方特约险可以全额赔付车主的损失。
一句话总结，无法找到第三方特约险，其实是解决“划车党”的赔偿问题。

3 | 省钱有道：买商业车险，哪些险种可以不用购买？


●  1、玻璃单独破损险
在交通事故中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围，车损险会赔偿。
但是，若全车只有玻璃单独破碎 ，那就不属于车损险管了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险保险公司就不赔了。
如果你的车是名车，或者进口车，玻璃单独破损险可以购买。

●  2、自燃险
如果你是新车，那么有自保，不需要上自燃险。
如果是旧车，可能会因供电线路和油路老化，需要自燃险。
还有就是经常开车，远距离行驶的朋友，需要自燃险。

●  3、涉水险
涉水险是专门保障车辆在积水路面涉水行驶以及被水淹后施救的合理费用，特别是被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。换句话说，车损险不管发动机损失，只有涉水险才赔。
比较适合福建、广东、海南等沿海城市的车主，以及像重庆、天津等夏季暴雨天气比较多的城市的车主。

⭐⭐⭐温馨提示：

按照上面的建议买车险，每年可以省下不少保费哦，另外省车险保费最给力的方法是：别出险，少理赔，车险费用自然会有折扣！

喜欢丢三落四的车主朋友：一定不要把所有证件都放在车里！

行驶证可以放车里，但是其他证一定要随身带着，以免车辆出现意外情况，造成证件损毁，缺少证件，理赔的时候会扣一些免赔 ，缺一样扣0.5%(行驶证,购车发票,车辆登记证 等证件),如果少了备用钥匙扣3%。



二、商业三责险的保额买多少够用？确保自己安心开车！

商业三责险的保额买多少够用，这个与各省市道路交通事故赔偿标准有关。
根据各省市道路交通事故赔偿标准
在交通事故中，死亡赔偿，绝大多数城市会区分农村居民和城镇居民，实行不同金额的死亡赔偿。

⭐⭐⭐以北京为例
2019年交通事故中死亡赔偿标准，城镇居民赔偿总金额在146万-151万之间，农村居民赔偿总金额在58万-63万之间。

意思就是：如果你居住在北京，那么商业三责险的保额买到150万，是最低的安心线。



三、车险理赔的6个技巧，有驾照的人务必记住！


✎ 1
你的车停放在路边，或没有摄像头的车库，如果被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该怎么办？是报保险呢？还是自己默默地付款？

如果报保险的话，保险公司会按照修车费用的70%进行报销，之所以不能按照100%比例报销，是因为车险条款中规定：被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。
特殊情况是：如果你附加了《机动车损失保险无法找到第三方特约险》，那么就按照100%比例赔偿。
综上，报保险，是比较好的选择。


✎ 2
如果之前没开车，驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统，显示该证件为有效状态，现在带着该驾驶证，开车发生事故，要不要报保险，保险公司赔吗？

首先，这种情况，肯定要被交警处罚；其次，这种情况，保险公司是赔偿的，该赔多少就赔多少。

✎ 3
新手，急刹车的频率是很高的，如果急刹车时，后备箱里装了东西，或者后座上有物品，把车体撞坏了，这种情况，该不该报保险？
根据车险的保险条款：车受到其所载货物、车上人员意外撞击等，均为车损险的保险责任。
所以，是可以找保险公司理赔的，并且由车损险进行赔偿。

✎ 4
你的车与X车相撞，交警来到事故现场，判定X车全责，但是，X车主认为交警判断有误，不认全责，不履行赔偿义务，你的车损失是否可以直接向X车的保险公司申请赔偿？
可以的，根据《保险法》第65条：被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。
这里的第三者，可以理解为你自己，保险人，就是指保险公司。
你在向X车的保险公司申请赔偿时，通常情况下，X车主会阻挠，因为那样会严重增加他第二年的车险保费，这时，就有和解的可能性，一般会由保险公司理赔人员做一些调解工作。

✎ 5
特殊情况：X车主没有买保险，也没有赔偿能力，该怎么办？
你可以向你自己投保的保险公司，请求赔偿，然后让保险公司向X车主追偿，这在理赔中，被称为代位追偿。
如果你请求保险公司代位追偿，那就一定不能答应X车主“不追偿”，更不能说“你没钱，那算了，我找保险公司赔吧”。

✎ 6
你报案后，多长时间可以领到赔款？

保险公司收到被保险人的赔偿请求后（即打电话报案），应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定。保险公司应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后十日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险公司应当按照约定履行赔偿义务。


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有车想上路，就要买保险，因为国家规定汽车交强险是一定要买。
那么车险的其他险种呢，有没有必要买？
奶爸今天就给大家解答一下关于车险你必须知道的那些事。

• 车险种类傻傻分不清？
  
• 车险怎么买更划算？
  
• 发生意外怎么进行理赔？
  
• 买车险，你还要注意这些！
  

01

车险种类傻傻分不清？


我们常说的车险，其实不单指一份保险，而是好几个险种的集合在一起。
从大的方面说，车险主要分为两大类：交强险、商业险。

1. 交强险

交强险是国家强制购买的，不买就不能上路行驶，没法给自己的新车上户，更别说过年检了。一不下心，被交警查到还会被罚款、扣押。
其实交强险的费用并不贵，第一年一般在1000元左右。如果没有发生保险意外，第二年还会费用还会降低。
但是，仅仅买交强险不够的。
为什么呢？
交强险的本质是第三者责任险。赔付对象是第三者的人身伤亡和财产损失，如果是自己车上的人员受伤或自己的车辆损坏了，交强险赔不了。
而且，交强险的保额也非常低。
我们先来看看交强险的保障内容：



图片来源：奶爸保公众号

假设小明只购买了交强险，在一次保险事故中，很不幸有人员受伤，撞成残疾，对方要求赔偿50万元。

这时，交强险最多赔偿11万的死亡伤残赔偿金，赔偿1万元医药费，而第三者财产损失赔偿最多为2000元，剩下的37.8万由小明自行承担。

如果真的发生意外，造成的损失或许远远不止交强险保障的这12.2万。
据奶爸了解，如今在一线城市交通死亡平均赔付费用 150 万左右。即使是二三线城市，平均死亡赔付额也在 80 万以上。这样的数目对于普通家庭来说可能还是有点压力。
交强险价格低、保障范围广，所以赔付额度都很低。因此，只买交强险抵御不了太大风险，还要搭配商业险一起购买。

2、商业险

相对于交强险，商业险的种类就更多、更复杂一点了。



图片来源：奶爸保公众号

商业险主要由主险和附加险两部分组成。
✨主险主要包括车损险、第三者责任险、车上人员险和全车盗抢险。

✨车损失险：主要保障我们的车辆遭受交通事故、意外、空中坠物等造成损失，一般是车险保费中最高的一种。开车难免会磕磕碰碰，一般建议必须购买。

✨第三者责任险：跟交强险一样，也是赔付给他人的，建议购买。开车的时候难免会遇到或大或小的意外，撞到车、撞到树、撞到人等等，造成第三者人身伤亡或者财产损失。这部分损失就要用到交强险和第三者险来赔，建议保额在50-100 万。

✨车上人员责任险：包含司机和乘客，费用不会很高。如果是新手司机或者经常开车带家人朋友出门的话，可以买上。如果已经配置了齐全的意外险，不买也可以。

✨全车盗抢险：主要防止车辆被盗或者被抢造成的经济损失，现在一般的小区治安都挺好，而且车辆防盗技术不断提高，没有太必要购买。

✨附加险就比较多了，一共有11种。
具体包括：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
这些附加险种，其实还是因人而异、因车而异的，大家应该按照自己的实际需求去选择，也没必要全部都买。
像不计免赔率险和无法找到第三方特约险，还是比较建议买。
不计免赔率险是指在保险事故发生后，被保险人自行承担的那部分免赔金额可以按照约定的免赔率由保险公司负责赔偿。
而当车辆受到损坏找不到肇事者时，投保了无法找到第三方特约险就可以不用自行承担损失，不然就得“自认倒霉”了。



02

车险怎么买更划算？


1、车险保费为何有差异？

车险价格由保监会制定，如果车型和险种确定，车险价格就是固定的。
如果是在三大保险公司购买，价格和理赔方面几乎是一样的。
但是为什么市面上的车险价格还是有些许差别呢？
主要在于给的折扣或服务不同，他们会以赠送礼品、洗车服务等方式来进行竞争，也就变相地导致车险价格各有高低。
另外，我们还应重点关注自己要购买的险种和险种额度，再去对比不同公司、不同渠道的价格。
现在投保的渠道很多，像4s店、代理人或者各家保险公司的电话以及官网直销。
不同渠道都有各自的特点，大家选择的时候应该好好权衡。

2、出险情况也会影响保费

车险保障期间的出险记录也会影响保费。
出险情况交与强险保费浮动的比率如下：



图片来源：奶爸保公众号

不同的事故责任对下一年的保费会产生不同的影响。比如，事故中你没有责任，那么不会算入出险情况，也不会影响保费。
如果连续一段时间不出险，车险费率会下调，给你打一定的折扣。如果出险次数多，保费就也会有所上浮。

3、出了事故，私了OR 报保险？

上面提到，交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元。假如第三方财产损失小于2000元，不会涉及商业险的理赔。
举个例子：

按基准保费950元计算，小明上一年发生了两次有责任事故，次年保费将上浮10%变为1045元。
若他不向保险公司报案，次年可享受保费下浮10%变为855元，两种情况相差了190元。

如果进行“私了”，小明赔偿的数目可能会比这个数要高。

交强险本身比较便宜，出险对保费金额影响十分有限，就算涨费也不会太多，因而不用过多考虑出险情况对于保费浮动的影响。
因而，除非是非常小的事故，只是擦到了一点点补个漆就完事，否则用交强险进行理赔要比“私了”更划算。
而发生大的事故，己方或者对方明显产生了巨大损失，比如修车需要3万元，我们当然会毫不犹豫让保险公司埋单。



03

发生意外怎么进行理赔？


1、正规理赔程序：




图片来源：奶爸保公众号

出了意外，必须第一时间报警并向保险公司报案，如果超过48小时不报案，保险公司可以不予赔付。
并且一定要保护好现场、不能离开，不然保险公司有理由怀疑你由于酒驾、毒驾等发生意外，拒绝赔付。
报案之后，保险公司会派工作人员来现场查勘，拍照记录，然后把车开到汽车维修厂去定损坏。这个过程为查勘定损，一般需要保险公司，维修厂以及客户三方都在场。
修理厂会给针对你的车子损失情况给出具体的维修方案及费用。保险公司的专业定损人员确定无误后，会给出维修总金额，保险公司最后就按照这个金额进行赔付。
根据事故的具体情况，还可以走不同的理赔流程：

（1）轻微事故，无人员伤亡，各方损失2000元以下，没有损坏公共设施，双方对事故责任的认定没有争议可以走快速理赔程序。

（2）重大事故，车辆损坏不能行驶，有人员伤亡，走正规程序。

2、快速理赔程序：

✨第一步：第一时间打开双闪并在车后设置警示牌。
✨第二步：对现场进行多角度拍照留证。
✨第三步：把车挪到交通快速处理点或安全地带。
✨第四步：双方协商，进行定损定责，填写《交通事故快速处理协议书》。如果没有纸质的事故快速处理单，可以下载“交管12123”APP，在上面填写《快速处理协议书》。
✨第五步：向保险公司报案，等车辆维修好，就可以向保险公司索赔了。记住一定要在事故发生后48小时内向保险公司报案。

3、车险理赔，还要准备什么资料？

无论是快速理赔还是正规程序理赔，我们都需要准备齐全的资料。基本资料是不管什么情况都要准备的；而不同的出险情况，使用的险种也不同，因此所需要的其他资料也会有差异。
以车损险为例：



图片来源：奶爸保公众号

4、这些拒赔情况你知道吗？

发生意外，能进行快速正常的理赔最好，但有些小伙伴会遭到保险公司的拒赔。到底哪些情况会被拒赔呢？



图片来源：奶爸保公众号

除了上述情况，还有像无证驾驶、酒驾、毒驾都是车险的免责条款。每个险种都有自己的免责范围，大家在购买时不能忽略免责条款，一定要看仔细。



04

买车险，你还要注意这些！


1、买了全险就一定全赔吗？

很多新手司机为了安全起见，都会被建议购买齐全的车险保障。
全险=交强险+商业险的4项基础险，想要更全面的保障，有时候还会购买一系列附加险。
但有很多人以为购买了全险，就能获得全方面的保障了，无论出什么意外都能得到理赔了。
真的是这样吗？当然不是。
就像上面说的，很多车险险种都有免赔条款。
所以说，就算买了全险和一系列附加险，事实上也不能抵御所有的风险。

2、交强险和商业险可以在不同保险公司购买吗？

可以，但我们并不建议这样做。
在碰到事故时，很难确定是否需要同时走交强险和商业险理赔。这时需要给不同的保险公司打电话报案，要走两次理赔流程，十分麻烦。

3、有车险还需要买意外险吗？

很多朋友都会为自己的爱车买上齐全的车险，为自己买保险的却不多。如果很不幸发生意外受伤，车子是获得理赔了，那人怎么办呢？
奶爸建议大家，无论是不是开车的朋友，大家都应该为自己购买一份意外险，多一份保障，多一份安心。
除了意外险，还有一种保险跟车走的，叫驾乘意外险。这种意外险，无论发生意外时车上坐的是谁，都可以获得保障，无论他是否购买了意外险。

4、在异地发生意外能得到理赔吗？

一般来说，现在国内的车险都是全国通赔的。
只要出险的时候及时报案，保险公司会派人员到现场进行勘测，按照保险公司的指引进行正常流程处理就可以了。

5、私家车跑网约车，出事故了保险公司赔偿吗？

这个问题网上有争议，车辆保险分营运车辆保险和非营运车辆保险两种。
有人认为注册了网约车，相当于改变了汽车的使用性质，把私家车变成了风险更高的营运车辆。如果没有提前告知保险公司并购买营运车辆保险，保险公司可以拒赔。
也有人认为，很难界定是否在进行营运活动。假如涉案事故发生于上一个网约车订单结束及接到下一个订单期间，那是否算营运过程呢？
总而言之，想确保能获得赔偿，可以在进行网约车营运之前到保险公司进行变更，补缴保费，营运车辆的保费一般比私家车贵1-2倍。



05

奶爸总结


由于国家强制要求必须购买车险，基本有车就有车险，有些土豪随意买了一堆不太实用的险种。也有部分司机朋友抱有侥幸心理，除了交强险即是裸奔。
试想“人开车”，出现交通事故，车辆会受到损坏，人身安全也可能会受到威胁。并且，人身安全比车更重要。
很多人配置保险时常常会忘记这一点。
关于怎么为个人、家庭合理配置保险，可以关注我们之前的文章一篇文章教你买保险不花冤枉钱
只有搭建一个完善的保障体系，才能真正实现安心出行。

⭐有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。

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2020.9.23更新：
9月19日车险综合改革之后，部分险种和费率有了比较大的变化。
目前的回答已经不完全适用了。
可以移步小编的新文章：
车车科技：9月19日以后，车险哪些必须买，哪些可以不买？​…………分割线下为原回答…………
了解买什么险种更合适之前，我们先大概将车险险种分分类
一类：赔别人 （交强险 三者险 不计免赔）
一类：赔自己（车损险 划痕险 自燃险 涉水险 玻璃单独破碎险 盗抢险 车上人员）




赔偿第三方

交强险，国家强制购买险种，当第三方出现伤残死亡等状况，最高赔偿122000元。万一你随便剐蹭一辆法拉利，撞到一个老人，12万的赔偿额远远不够。三者险作为交强险的补充，可以赔偿多出的部分。本着规避风险的原则，三者买100万，最保险。




不计免赔是为了规避保险公司的免赔额。正常100万赔款的案子，本着保险公司20%免赔额的原则，实际只赔你80万，剩下的20万就要自掏腰包，况且不计免赔本身不贵，所以必须要买。




赔自己的

假如我驾车一不小心撞树上了，车损险就发挥他的余热了。切记车损险只赔车，不赔自己。
对于新手来说，开车技术并没有那么娴熟，磕磕碰碰在所难免，车损险就显得特别的重要。
购买车损险的时候切记两点

• 车价越高，保费越贵
  
• 如实上报车价，避免因小失大
  

假如车子被撞报废，保险公司会按照你投保的车价进行理赔。




车上人员责任险，是财产险中最具备人身险性质的险种。
保障车上人员的意外伤害。额度在1-10万。如果该车驾驶人员流动性较强的话，建议投保车上人员。
但如果经常是自己或者家人驾车的话，建议为全家投保人身意外险，这样覆盖的面积更大，保障的范围更广。




划痕险
划痕险作为车损险的附加险种，就非常有争议了，尤其是二次费改，保监会出台车主出险次数和来年保费挂钩的政策，让很多车主都不知道该不该买划痕险。一旦使用划痕险，不管理赔额是多是少都算出险次数，将失去了来年保费的优惠福利。所以，车辆价位较低，补漆几百块就能搞定的车不建议购买划痕险。
如果是劳斯莱斯这样的豪车，补个漆7-8万块，买划痕险还是很划算的。




涉水险
涉水险又名发动机特别损失险，主要保障车辆涉水，发动机损坏的费用和车辆静止被水淹导致发动机受损的费用。
多降水地区的新车主还是非常建议购买的。但需要切记，汽车涉水熄火，二次启动发动机造成的损失保险公司不赔
玻璃单独破碎险
当汽车前挡风玻璃和车窗玻璃出现破损时，玻璃险可以赔。像天窗玻璃破碎或车灯玻璃这些都不赔。如果交通事故发生碰撞，全车受损玻璃破碎，这种情况属于车损险的范畴。




盗抢险
首先先明确一个概念，盗抢险只发生在全车被盗的状况下。类似车胎被盗，玻璃砸碎，车内物品丢失都不在盗抢险范围内。目前汽车丢失的情况已经非常少见了。新车车主可以根据自己的停车环境，小区安保，是否有固定停车位，是否经常外地开车出差，评估停车安全系数，来判断是否需要购买盗抢险。




自燃险
新车绝对不要买的险种，新车出厂都有质保期，一旦发生自燃只需要直接找厂家即可，不需要保险公司介入。






总体来说，新人新车，一定要以稳妥为先。
交强险，车损险，三者险（50万+）不计免赔这些险种是一定要购买的；
车上人员责任险建议换成人身意外险；
涉水险，玻璃单独破碎，划痕险，盗抢险根据自己情况选择。
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