大家好，我是哆啦~
朋友们，买保险真的不能冲动呀。
买错的苦是一言难尽。
钱花了，保障鸡肋，收益也不咋样……
为了让更多朋友意识到投保前准备工作的重要性，
咱们还是有必要来聊聊，
如何避免理财险的退保损失？
直接从真实案例来分析。一起往下看~
N1
交了8万的保费，退保只拿回2万
2012年李女士在某保险公司投保了2份保险，
产品名叫福禄双喜两全保险（分红型），
每年缴费5000元，交10年。
一份已经交完，累计所交保费5万，
另一份交了7年，累计所交保费3.5万，两份保单一共交了8.5万。
期间李女士领取过生存金、分红，
办过两次保单贷款但没有偿还，合计本息30914元。
2022年年初李女士因为家中有事急需用钱，
就去保险公司退保，结果仅退回来20566元。
退保金额=现金价值+红利+生存金-贷款本息
李女士傻眼了，当初业务员明明说可以全额退保的，
保险公司怎么能说变就变呢？
李女士不服，于是把保险公司告上了法庭，
要求保险公司再退还33521元，
然而一审二审，法院都判决李女士败诉。
我们都知道，退保只能退还当年度的现金价值，保险公司的做法并没有问题。
那问题出在哪里呢？
李女士口中的全额退保，又是怎么一回事？
N2
退保损失本金，谁之过？
在案件审理的过程中，
法官曾当庭致电曾经的销售人员核实。
很明显，业务员在推销产品时存在销售误导。
但李女士未提交相关证据证明当时存在销售误导，
而且自己在接受回访电话时也未提出任何异议，所以法院不予采纳。
保险“返还”这个事，的确存在不少销售误导。
哆啦接触过很多买了类似这种两全险，或快返型年金险的朋友，
都以为随时退保都能把本金拿回来。
“当时业务员就是这么说的”。
这类产品，领取时间早，现金价值一般比较低，
前期退保本金会有亏损。
但部分业务员销售时会放大优点，绝口不提缺点，
导致一些购买这类理财险的朋友，
中途想退保时，却发现自己连本金都拿不回来。
N3
理财险退保的坑，该如何避免？
哆啦分享这个案例，是想让大家知道：
1、在购买理财险时，首先要明确自己的需求
比如是想给孩子存笔钱，还是给自己存养老金，
什么时候要用钱，用多少钱等，
大概心里有个数，然后根据需求来选产品。
①如果不确定资金的用途，或者什么时候要用钱
建议选择增额终身寿险类产品，
资金回笼快，领取灵活，封闭期过后退保没损失。
举个栗子来看：
18岁男孩投保人我行，每年交5万，交10年。
缴费第8年，现金价值已经超过所交保费，
此时退保没有任何损失，
之后可以按照自己的需求，灵活减保取现。
②如果确定用来养老，想要专款专用
那么，养老年金险或者增额终身寿险都可以。
选择养老年金险的话，就要做好前期现价低，几十年资金不能动的准备。
然后，耐心等待退休后源源不断的现金流。
像这款性价比非常高的大家鑫佑所享养老年金，
最后拿到手的收益还是非常不错的。
2、了解清楚保险责任，重点关注现金价值
不能只听保险业务员口头承诺。
那要怎么验证呢？
看合同条款。
利用好10-15天的犹豫期，
如果发现与业务员计划书不一致，马上退保。这个时候是没有损失的。
过犹豫期后退保，只退现价，会有损失。
最后，希望每个朋友都能买到适合自己的理财险。
我叫哆啦，专业测评全国各类保险（含香港保险）。
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下面是往期精华文章，选购保险之前看一看，避免买错花冤枉钱。
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