楔子
传统保险都是坑？那么火遍自媒体的互联网保险真的靠谱吗？价格便宜，操作简单，值得买吗？
互联网保险，就是通过线上购买的保险。是从咨询到投保缴费，从保单信息查询到保单信息变更、续期缴费和理赔等所有保险相关操作流程全部网络化的一种保险。今天我将从7个方面给大家做下分析，一起看看互联网保险到底值不值得买呢。
说到线上产品，估计大部分人都买过，像出门旅行时支付宝上顺手买的旅行险，家里有宠物的给毛孩子们买的宠物医疗险，或者网上几百块就能买到的高保额医疗险等等，都属于互联网保险的一种。这些产品的特点是价格便宜，操作简单。同时保险线上化是整个行业的一大进步，但是依然有很多人在面对线上保险的时候心存顾虑，大家心中都会担心，这样的保险真的靠谱么？真正需要的时候可以顺利理赔么？
关键词互联网保险很靠谱
无论是线上保险还是线下保险，当他们出现在大家面前的时候都已经经过国家监督管理总局（原银保监会）备案，在中国保险行业协会官网都是可以查到的。国家监督管理总局对保险公司会有严格的监管，这一点无论是线上还是线下都是一致的。
截止目前，只有4家公司获得了互联网保险公司的牌照，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。这4家公司都是纯粹的互联网保险公司，只能通过互联网进行承保和理赔，它们在各地区不设分支机构。购买这些公司的产品，我们可以直接在线上通过智能核保进行投保，理赔和保全也都可以通过线上处理。
当然，很多人买这几家公司的产品并非通过公司官网或者公众号，多数是通过支付宝、微信、京东等平台。不过除了这4家公司，其他公司其实也可以销售互联网保险产品，但是这些公司都不能算作纯粹的互联网公司，例如像是平安、太平人寿这些保险公司把保险产品放在支付宝这些平台上卖，而这些平台只是充当一个经销商的作用。
接下来我们来看下，线上产品与传统的保险产品的区别在哪里～
关键词与传统保险的区别
与传统的保险产品相比，互联网产品的特点有三个：保费低、产品简单和承保便捷。
1、保费低：我们知道一个保险产品的保费是由两部分组成的，风险保费和附加费用，风险保费就是我们和保险公司对赌风险的那部分保费，而附加保费的费用就是保险公司的成本，例如员工的工资、职场租金、渠道佣金、广告费等等。很显然对于互联网保险来说，不需要那么多人力物力的成本，附加费用就会大大减少。而风险保费这部分，线上保险也会通过砍掉一些产品功能或者减少部分责任来降低保费。
不仅如此，互联网保险还可以通过缩短保障期限，例如传统保险产品多数是保终身或者至少保几十年的，但线上保险大多是一年一年进行续保的，保障期限缩短了，价格也会相对降低。
2、产品简单：互联网保险主要以消费型为主，很少会卖年金类的产品，例如养老年金、教育金这样的。主要有以下两个原因：（1）保险知识的普及度并不高，大众对保险产品的了解还不够，任何复杂的产品对应的介绍和条款都可能会产生歧义，导致理赔时产生不必要的纠纷。（2）大家对线上卖保险这件事本身就抱有一份谨慎，对于一些大额保单或者本身涉及理财属性的产品，消费者的心理更倾向于线下去买。
以上这两个原因结合导致互联网产品本身相对简单直接一些。
3、承保便捷：这四个字其实很好理解，互联网产品只要在手机或者电脑上操作就可以购买，像极了在淘宝选商品，有的还支持线上智能核保，不要再方便。
这样看起来，互联网保险非常有优势，那是不是绝对值得选择呢？
关键词并非毫无隐患
其实，互联网保险更适合那些收入还不怎么稳定的年轻人，以及作为特殊情况的一种补充。买保险最终还是要结合自己的实际情况。
那么互联网产品的隐患在哪里呢？说到隐患，估计会有很多人来杠，意思就是不就是互联网产品佣金低么，你们就总黑它，但是无论这些人如何去力捧线上产品，都必须要承认以下几点：
1、线上核保：我在前面说到，互联网产品之所以设计比较简单，就是担心用户在阅读条款的时候产生歧义，导致最终的理赔纠纷。但即便互联网产品已经设计的相对简单了，这种问题依然会存在。因为没有专业的保险顾问完成条款解析，大多数人购买的时候也不会特别认真去关注条款的白纸黑字到底写了什么，这就为之后的理赔埋下了隐患。
2、续保：因为互联网产品目前还不够稳定，虽然一年一年的续保额不是不可以，但你并不知道这款产品什么时候会停售，这就不利于客户建立一个长期稳定的防守体系。
3、服务：多数人买保险都是为了防范风险，但实际上保险背后还包括一整套的服务体系，正因为互联网保险为了降低成本而舍弃了这部分服务，因此买互联网产品的人是无法享受到后续一系列服务的。而且互联网产品在网络平台代销，客户购买的保单是没有一个专属的人来对接的额，智能痛殴联系客服来处理，整个流程都会慢很多。
4、非标体歧视：首先我们来说下什么是非标体，于身体健康，核保完全没问题的客户，我们叫他们“标准体”，相对的，身体没那么健康，风险比较高但是还在保险公司承受范围内的就被称为“非标体”。因为线上的大环境，保险公司对客户缺少更多的了解，就会对非标体的客户大幅度提高保费。因此这些客户实际上是不适合买互联网产品的。
综上，如果是年轻人，身体比较健康，也没有什么经济基础还是可以尝试配置线上产品的，作为以防万一的基本保障。其他情况，就目前来说，选择线下产品享受更多的服务，体验会更好一些。
接下来我们来看下，如果要配置线上产品，需要注意哪些细节呢？
关键词购买注意事项
如上面我们说到的，如果你刚好健康且年轻，考虑配置线上产品的话，需要注意以下几点：
1、选择正确的购买途径：买保险前确认网址的准确性，避免登陆的网址是钓鱼网站。如果已经有选好的产品，也可以到中国保险行业协会官网上查一下是否有备案。
2、如实告知，仔细研读条款：如果已经确认通过正规渠道购买保险产品，保险公司一般不会无故拒赔，出现拒赔的情况大多是没有看清条款或者没有做好健康告知，所以线上买保险，更需要自诩研读条款，尤其是免责部分要格外注意。
3、不用一次性配置全，按需选择：上面说到的，互联网产品多数为消费型产品，且迭代速度较快，建议定期观察下市场的新产品，根据实际需求进行配置。对于短期产品不用纠结所谓的保证续保，承诺续保等字样，没有什么实际意义。对于大额保单或者责任比较负责的保险产品，尽量通过保险经纪人通过线下配置，避免出现骗保或者本金损失的风险。
总结
不过，随着互联网保险的日益成熟，线上产品只会越来越规范，可以多多留意。虽然本身存在一些隐患，但线上产品依然对于整个保险体系来说是一个不错的补充，同时也会促进整个保险行业不断去创新。如果你正好是生活压力比较大的年轻人，也不妨多多了解和尝试。
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