保险的本质是什么？

保险

保险是一种金融工具。保险的本质有二部分：融资功能，组织经济基金的补偿功能。

一、融资功能
资金融通的功能是将形成的保险资金闲置部分再投入到社会再生产过程中。为了使保险经营稳定，保险人必须保证保险资金的增值和保值，这就要求保险人使用保险资金。

二、组织经济金补偿功能
从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法。以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

从不同维度去思考，其实可以给我们很多答案：


一、如果从风险角度，保险的本质就是规避风险的工具
而对于规避风险，又有好几种处理风险的方法：
比如风险回避，比如你担心坠机而拒绝乘坐飞机，如果担心出门遭受意外，那你可以一直待在家里·····，所以采用风险回避，其实是一种比较消极的处理方式
第二就是风险自留，也可以理解为自己承担风险，一般是比较小型风险，你觉得对你来说，就算出险了，你也可以接受损失，或者损失是在你经济的承受范围之内
第三就是风险转移，把风险转移给他人，保险的本质就是一种转移风险的工具，所谓的“将烫手的山芋让给别人”，而这个别人，就是保险公司，为你承担风险。

二、如果从人的心理角度，保险本质就是用来消除顾虑
人类本身就是厌恶风险，从心理层面上讲,人们面对危险通常有三种态度:
1、危险偏好
2、危险厌恶
3、危险漠然

对危险的不同态度，会影响到对危险的处理。

危险喜好和危险漠然的人通常会选择危险自留
危险厌恶的人则通常会选择危险回避和危险转移。

就心理因素而言，人类一般会厌恶危险：
这源于人们对压力和不安全感的，以及对自己所处的物理和社会环境掌控能力的缺乏
而摆脱心理紧张，获得心理安宁，主动掌握自己生活并且获得安全感的方式之一
就是购买合适自己的保险。—— 消除顾虑

三、如果从家庭财务角度分析，保险的本质就是用来补偿因为不确定性风险所导致的损失
很多时候，家庭在遭受风险后，不仅仅带来情感上的伤害，还会可能带来长期的财务损失
而保险在这个时候就可以挽救一个家庭的经济命脉，比如身故、重疾、伤残，堪称人生三大风险。

四、如果从社会经济角度，保险的本质就是一种分摊工具
保险是以危险为逻辑起点、以大数法则为数理基础、以危险转移为目的处理危险的一种方式。

其基本的运作机理可通过以下事例得到说明：
A有可能受损1000元，为规避损失，A决定向他人转移损失，即一旦风险发生则由他人弥补其所受损失。
为此，A与B达成协议，A向B支付20元，如果在一年内A受此损失
则B向A支付1000元以资弥补，如果一年内A未受此损失，则B不必向A返还或支付任何利益。

如果另有999人面临与A类似的危险且都以同样条件向B转移危险，则B可因此总共收取20000元，
而B基于过去足够充分的关于同类群体中同种危险实际发生情况的统计数据分析，预测到其所承受的危险之发生概率为1.5%
则危险实际发生后，B至多只需对外赔付15000元即可，如果不考虑经营费用，B因此可以得到盈利5000元，甚至还运用所收取的保险费进行的投资收益。

收尾：

以目前的寿险公司实际运营情况，从成立一家新的保险到实现盈利的时间周期大概是6-8年，这是一个比较正常的范围，包括目前整个保险市场竞争激励，很多保险公司也都在打价格战，短期有利于消费者，长期不利于保险公司的运营。

目前全国有近200家保险公司，产品类型也越来越多样，而对于如果选购产品，也应该更看重产品本身，而非保险公司知名度，但由于保险行业的信息不对称，也导致很多消费者对市场的保险产品了解极其少
当然了现在也不仅只有保险公司，还有经纪公司，保险经纪人，可为消费者提供更全面的产品线，和更为专业的服务。


以下是往期精彩内容：
一、保险行业入职建议：
保险经纪 陈森嘉：这些精英为什么都选择明亚
保险经纪 陈森嘉：《给准备入职明亚保险经纪人的若干建议》

二、精选科普
保险经纪 陈森嘉：《为孩子购买保险的正确思路》
保险经纪 陈森嘉：医疗险 | 百万医疗+中端医疗+高端医疗（分类+选购）【珍藏版】
保险经纪 陈森嘉：D19| 买保险，防坑必懂的20个常见问题（收藏版）【一】
保险经纪 陈森嘉：D14 | 保险，是买“大公司”还是“小公司”呢？
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欢迎大家一起交流探讨

参考下我之前写的一篇文章

全世界都劝你买保险，你凭什么不为所动？


这篇文章的标题灵感来自知乎的一个提问，不过相信很多人多多少少都遇到过同样的烦恼

一些人有点想买保险的心，又不知道买回来能干嘛？周围很多人知道后像打游击战一样游说你掏钱买保险，很多人被打扰的不胜其烦，连带着对保险也有了偏见


标题党的提问可以引起超多吐槽，可是吐槽不解决问题呀，倒不如我们心平气和的坐下来抽丝剥茧好好分析问题，到底是什么原因，保险这么招你烦？


我们从购买和销售两个角度来分析分析

购买保险

• 首先买保险是反人性的
  

保险是什么？跟健康的人谈疾病，跟平安的人谈意外，跟年轻的人谈养老

人都是趋利避害的，谁喜欢别人谈论的都是你生病了怎么办？你出车祸了怎么办？你老了没钱花怎么办？这个可以跟彩票做个类比，都是以小博大(保险也是自带杠杆的哦〜)


彩票创造的感知是你中了五百万的样子，而保险带给你的感觉是因病返贫，家徒四壁。谁都希望自己是幸运儿，不愿意灾难发生在自己的身上，而这就是人的侥幸心理。保险就是要克服掉人性的弱点，而这决定了选择主动购买保险的人少之又少。


2. 你赚就是你亏，你亏还是你亏


保险是个很特殊的商品，大部分人买了它，却希望永远都用不到它，当你用到它时，一定是你自身或者家庭发生了严重的灾难。比如你买了房屋险，你家发生了火灾把房子全烧光了，这时候保险公司会赔给你很大一笔钱，但你一点也不会觉得自己中了头奖，再比如你的亲人车祸丧生，寿险公司赔了你好大一笔钱，但你绝不会抱着保额比保费，算算自己的投资收益有多高，保险金只能弥补伤害，而所有人都不希望自己受到伤害，从这点来讲，你赚就是你亏

那什么叫你亏还是你亏呢？因为在数学期望上买保险就是赔的，投保人和保险公司关系是零和，只要他赚钱，那你就是赔钱的


3. 当下VS未来
这个可以拿现金贷做对此，你说买保险麻烦，健康告知一大堆，等照会交体检报告，不符合标准还不给承保，现金贷不也一样吗？查征信资质，交材料，不符合一样不给贷，但你看看大家对贷款多有兴趣，对保险多嗤之以鼻

销售保险

• 想说专业不容易
  

俗话说有什么样的市场就有什么样的产品，这句话也可以换种说法，有什么样的市场就有什么样的销售

早几年人们的保险意识还不像现在这么强，保险销售最出名的营销就是恐吓营销。

“你看，谁家因为没有买保险，得了大病花不起钱啊，只能等死呦”，

“哎呀，我跟你们分享个故事， 我一个客户让我劝着 买了保险，得了病才有钱治，跪在地上感谢我啊”

保险公司的主管很喜欢说一句话， 能把客户说哭了那你就成功了

在知乎上曾经看到过一句话， 为什么学历高，掌握保险知识的大学生卖保险卖不过大妈，因为专业在保险销售上是个负累。看到这句话的时候觉得挺心酸的，可是想想当下的情形，你又没办法反驳什么。因为很多客户关于保险连理念都没有打通，而在理念这方面夸张的感性比理性更能打动人。

况且保险公司只考核业绩， 不管你专业 （不过好在这种状况已经在改变 了）


2.   我只是卖给你一个机会
保险是射幸合同，本质上只是一个机会，保险不能降低风险发生的概率，它只能降低风险带给你的损失

所以我苦口婆心，吐沫横飞跟你说了两个多小时，其实就是让你买一个机会。 而这个机会特别奇怪，它在你不需要的时候才能卖，而你需要他的时候你就买不到了。 很多保险销售会用爱与责任包装他，而有多少人愿意在不需要的时候出钱买它？所以你看，卖出份保险多不容易呀


3.  金字塔的销售结构

说到保险销售，最让人诟病的就是保险代理人制度

我国号称有800万保险销售大军，看似磅礴的气势实则有掩不住的心虚。我曾经遇到过主体公司的人拉人头：“谁家没几个卖保险的？你有本事为什么不自己赚这份钱？”

这话乍听起来没错，可仔细想想总觉得哪里不对

哪不对呢？后来我想明白了，一个什么人都能进的职位，说明根本不需要任何专业技能，这种职位差不多就要靠天吃饭或者靠爹吃饭了，同样的这种职位流动性一定很大，保险销售金字塔式的结构决定了它要拉人头，不然顶层的人要怎么活下去，底层的人卖不出去就自己买，推给亲戚买等身边缘故买的差不多了，你没有利用价值了就把你像丢抹布一样的丢掉


保险这种射幸合同，你买到的只是一个机会，它所提供的服务也具有滞后性，只有你出了险才能体会到它的重要性，而在你购买时，它只是一本合同。这种无形的非渴求性商品消费者是很难主动购买的，初期市场，中国保险营销主要是个人代理人制度，崇尚的是保费规模和鸡血式励志，但在市场逐渐成熟时，这种方式显得格格不入甚至讨厌，因为鸡血的利益至上在解决实际问题的时候实力实在有限

这就导致了————因为消费者很难主动购买，所以卖方要使劲吆喝才能有人来光顾，保险又是专业的金融产品，售卖方没能力跟你规划方案&产品细节，只能用鸡血共情的方式给你描画一个画面，业内俗称卖概念

如今市场越来越成熟，消费者关注的是问题本身了，卖概念这类没办法帮你解决实际问题，供求达不到彼此要求，你就会有鸡同鸭讲的感受，自然全世界劝你买保险你照样心如磐石，不为所动。

“人人为我，我为人人”的互助机制

在了解保险的本质之前，我们先来了解保险是什么？
保险的本意是，稳妥、可靠。
之后经过人类的智慧，将其延伸成为一种保障机制
从四个方面看：1.从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排
                         2.从法律角度看，保险是一方同意补偿另一方经济损失的合同安排
                         3.从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分
                         4.从风险管理角度看，保险是转嫁风险，进行未来风险管理的工具
那么保险的本质到底是什么呢？
保险的本质是-------契约式互助
买保险其实是签订互助契约，用最小的代价（保险费）获得最多的互助金（保险金）。
遗憾的是很多人从骨子里不愿意为风险互助买单，更愿意接受延续千年的人情式互助，例如家庭救急、朋友互帮、社会救济等。事实证明人情式互助根本无法应对大灾大难，工业化城镇化发展打破了封闭的农耕环境，人们只有通过契约互助（商业保险），才能有效应对风险损失。买保险是一种责任和担当。无视风险的人说到底，是不愿意承担家庭重任。
…………………………持续更新中…………………………
其实买保险很简单，首要问题就是关注需求，也就是当下您最担心的问题是什么？
……是担心突如其来的意外造成的人身伤害(残疾或身故)、还是财产损失(房屋或车辆等)。
……是担心疾病风险所造成的医疗费用的支出问题。
……又或者是担心罹患重大疾病时，无法继续工作所造成的收入损失。
……是担心家庭经济支柱的不幸离世，对家庭未来经济收入的中断所造成家人生活质量的一落千丈。(如家庭生活的开支、子女扶养、父母的赡养、房贷车贷等费用的开支)。
……还是担心未来年迈的自己的老年生活呢？
……等等。
一一列出你所担心的问题！！！
对于这些风险，保险又能为我们提供什么保障？
意外险，主要解决的是被保险人因意外伤害导致的人身伤残所需的经济补偿，如意外门诊及住院治疗费用、重大伤残所需的假体费用等、以及家庭经济贡献者的不幸离世所导致家庭部分收入中断的收入补偿。
医疗险，主要解决的是被保险人因疾病导致的门急诊费用、住院治疗费用、手术费、护理费等费用的报销，以弥补医保报销限制(额度限制、药物限制)等问题。
重大疾病保险，主要解决的是被保险人因重大疾病导致的高昂的大病治疗费、康复期的长期药物治疗费、以及被保险人在患病期间工作收入中断的弥补，以及患病期间家庭经济的开支、子女的扶养、父母的赡养以及房贷、车贷的支出等费用的补偿。
寿险主，主要是用来应对因家庭经济支柱的不幸离世，所造成的未来家庭收入的中断或终断的补偿，直接影响的是家人未来的生活质量等一系列问题(如子女扶养、父母赡养、房贷、车贷以及对他/她的陪伴等。
……
对以上所发生的风险伤害程度的不同，以及所选择的就医环境和治疗方案的不同，所消耗的家庭资金量也是决然不同的。
为此，我们可以反观自身及家庭所能承担的风险能力(现金存量)以及所要转嫁的风险缺口(保额)，对所要转嫁的风险，进行轻、重、缓、急逐一排列，在根据家庭所能承担的转嫁成本(保费)进行风险转嫁。
………………更新于2019.10.10………………
现实生活中，经常能听到这样的话术，“有病保病，没病养老”、“猫爪、狗咬，意外、疾病都能报”。其实，一份保单什么都保，最后可能什么都保不了或者保不到位，解决不了真正的问题，保费还没少花，这就得不偿失了。
买保险，就要买他的唯一性，这样既省钱、又能专一保障，举个例子，重疾险就买保重疾的，意外险就买保意外的，要学会断舍离，对于其他多余的附加险不买。 再有，相信很多朋友经常能看到朋友圈里有人(保险从业者)转发某某名人罹患癌症去世了，哪哪哪大巴又翻车，诸如此类的文章或新闻，老马没太理解发这些闹心的文章的用意何在？难道买了保险就不会发生？ 要知道保险是无法转嫁风险本身的，风险该来还是会来，不是你买了保险就不会发生的。
保险，保的其实是钱，即，因意外或疾病，所造成的家庭经济损失。对于该经济损失，我们可以通过预估风险的伤害程度或承担该风险时所需的花费，计算最终所需转嫁的风险保额。(这里只针对保障类保险)买保障，其实，买的就是保额。当你能清楚的认识到上述两个买保险的基本原则时，对于买保险这件事，已经没有人能忽悠你了！
至于买什么产品？
就需要根据自身的需求及预算进行配置，这里就需要懂产品(保险条款)的保险经纪人协助你梳理需求，根据你所提供的预算，帮你从各家公司，上千款产品中挑选出适合你的产品。注意这里说的是适合，而非所谓的“性价比”，这个词在保险配置中属于伪概念。因为世上没有完全相同的两个人，适合他的方案，不一定合适你，切莫“跟风”。不然坑的就是你自己！！！
…………
更新2022.6.7
来自知乎的热门问题的回答，可以进一步了解保险保障是如何保障你的一生的。涉及基础险种的功能，配置逻辑以及配置时的注意事项。
保险配置对了可以保障你的一生，要是配置错了不但保障不了你的一生，还可能造成经济的损失。
如何通过保险保障我们的一生，就需要知道以我们息息相关的保险都有哪些？分别都能为我们带来何种保障？
即，保险的分类：


通过上图的保险分类，不难看出以我们普罗大众息息相关的，无非就那么几个，他们分别解决生活中人们所遇到的财务风险问题。
财产险中，车险和家庭房屋财产险是我们接触最多的，再这就不再赘述了。
主要说说相对复杂的人身保险中的各个险种所能解决的保障问题：
意外险，主要解决的是被保险人因意外伤害导致的人身伤残所需的经济补偿，如意外门急诊及住院治疗费用的报销、重大伤残所需的假体费用等、以及家庭经济贡献者的不幸意外离世所导致家庭部分收入的中断补偿。
医疗险，主要解决的是被保险人因疾病导致的门急诊费用、住院治疗费用、手术费、护理费等费用的报销，以弥补医保报销限制(额度限制、药物限制)等问题。
住院津贴，主要用于住院期间的工作收入损失的补偿，保险金按天支付，通常最高给付天数以180天为限。
重大疾病保险，主要解决的是被保险人因重大疾病导致的高昂的大病治疗费、康复期的长期药物治疗费、以及被保险人在患病期间工作收入中断的弥补，以及患病期间家庭经济的开支、子女的扶养、父母的赡养以及房贷、车贷的支出等费用的补偿。
定期寿险，主要解决的是家庭经济支柱的缺失，所造成的家庭主要经济来源的中断，给家庭带来不可逆的财务损失。比如上有老、下有小的一位客户，全家都指着他挣钱养家，如果他不幸“仙游”，对这个家庭的影响是难以想象的。 所以，作为家庭唯一的经济来源，家庭责任最重的，尤其是背负着房贷的家庭；在家庭基础保障配置中定期寿险的配置是重中之重。
终身寿险，保障责任与定期寿险一样，唯独不同的就是保障期限，终身寿险保障期限为“一辈子”，也就是说无论如何最终都能得到身故理赔。所以，终身寿险更多的是用来进行财富传承规划所用。
两全保险，即生给钱，死也给钱。死，即被保险人因意外或疾病身故赔付保额或已交保费或者现金价值的较大者。生，是根据合同约定的特定时间被保险人仍然生存（如60周岁、70周岁），特给付生存保险金。如自媒体达人口中常说的史上最坑的“返还型重疾险”，实则就是在重疾险的基础上附加了一份两全保险。
养老险，购买养老保险，实则是在做一项长期储蓄，就是把现在赚的钱拿出一部分穿过时间空间，留给日后年迈的自己，让自己老有所养，不用等老了还得风里雨里的为生活奔波和看儿孙脸色过日子。也是对社保养老金的一种补充，让自己以后领的养老金能够宽松些。
同时，也是给自己留一条退路，在风生水起的年纪储备好“粮仓”，待日后事业不幸走下坡路的时候，能有一个体面的退休生活，仅此而已。
教育年金保险，实则是一项中长期子女教育费用的规划，其目的是为了给日后孩子在教育成长的旅途中，能有一个安心、可靠、有保障的教育储备金，和养老年金有点类似，一个是为了年迈的自己而储备的“粮仓”，一个是为了孩子在未来成长的道路上能够拥有优于他人的“教育资源储备”，未来能否用上不得而知，但有备无患总没错。积少成多，积沙成塔就是这个理儿。

接下来就是，怎么买的问题？
无非就是，

给谁买？ 买什么？ 买多少？ 花多少？

的问题。
给谁买？
在家庭成员中每一个人都很重要的，缺一不可的，少了谁都会面临同样的打击，并且风险又是独立存在的，不会以个人意志为转移的，在家庭成员中，每一个人都是独立的风险保障源，对于应对风险时的经济损失是对等的。对于一个家庭而言无论谁出险，都是百分百的打击。
所以，马叔认为保险配置应当与「家庭为单位」全盘规划，在家庭总保费支出预算中，覆盖到家庭每一个成员，因为风险所带来的财务损失是同等的，是百分之百的。
买什么？
其实很简单，问问自己当下您最担心哪些问题，当这些问题出现的时候，自己是否有能力解决？或者说，即使能解决也会对自己辛辛苦苦积攒的财富造成严重缩水。

……是担心突如其来的意外造成的人身伤害(残疾或身故)、还是财产损失(房屋或车辆等)。
……是担心疾病风险所造成的医疗费用的支出问题。
……又或者是担心罹患重大疾病时，无法继续工作所造成的收入损失。
……是担心家庭经济支柱的不幸离世，对家庭未来经济收入的中断所造成家人生活质量的一落千丈。(如家庭生活的开支、子女扶养、父母的赡养、房贷车贷等费用的开支)。
……还是担心未来年迈的自己的老年生活呢？ ……还是期望孩子能出国留学深造？

……等等。
将您所能想到的问题一一罗列出来，用对应的险种盘它！
买多少？
大方向知道买什么，那就需进一步了解自身的财务风险缺口，也就是需要买多少保额来转嫁家庭可能面临的财务风险？
意外险，
在设定意外险保额时，应该重点关注残疾赔付比例，因为基本保额的高低直接影响了残疾赔付金额的多寡，具体多少金额，可根据《人身保险伤残评定标准》对照残疾等级，同时结合残疾赔付比例，自个按照不同的残疾部位算算账，假如有一天你造成了某种残疾，赔付多少钱能够换来一丝丝的安慰？一千个人心中，有一千个哈姆雷特，这里就不一概而论了。
医疗险，
就市场上热销的百万医疗险就能很好的满足上百万额度的医疗费用报销，在此不过多赘述了。
重疾险，
以少儿重大疾病中的白血病为例，
首要面临的是巨额的医疗费用，据经验数据显示前期的白血病治疗费用高达30万元左右，后期如需造血干细胞移植（骨髓移植）大概还需要30万元左右。
虽然少儿医保和医疗险可以报销部分住院治疗费用，但介于少儿医保报销比例及报销项目的限制，以及医疗险可能面临的续保风险，个人认为它们只能作为医疗费用的报销补充项，并不能完全替代这部分巨额的重疾医疗费用。
其次，康复期间的药物费用。如，抗排异药、康复药物的花费等也是一笔不小的开支，暂且算20万，不为过。
第三笔费用是来自宝宝父母的工作收入损失费，宝宝在患病治疗期间，父母一方大概率是无法工作的，工作收入自然也就没有了，这部分的收入损失可以通过宝宝的重疾保额来补偿。
所以，宝宝的重疾保额通常建议是：巨额的医疗费+康复期药费、护理费+父母一方的年薪x预估陪护家庭治疗时间。
定期寿险，
是对家庭未来收入的一种补偿，更是对家庭责任的一种延续。
既然是对家庭责任的延续，保额的设定自然是需要参照家庭每月必要的日常支出、家庭应还债务总和、子女的扶养费以及年迈父母的赡养费用的总和为最低参考线。
即，定期寿险保额=每年必要的日常支出x年限+家庭应还债务总和+子女成长扶养费+父母赡养费。
也可通过以下方式计算得出寿险保额，
即将理赔金额趸交（“一次性投入”）一份当下收益率最高的即期终身年金险，看每年所领取的生存金是否能满足每年必要的日常支出，如果能那就是所需保额，如果不能，那就说明所设定的保额不够，无法应对家庭每月的日常开销，为了不让家庭成员生活质量的下降，还需增加保额直到所领取的金额能够满足每年必要的日常支出方可。
养老年金和教育年金，更多的是对现金流的规划，有多大脚，穿多大鞋，积少成多，积沙成塔。具体情况，具体分析。
……
花多少？
行业里有一个传说“双十原则”，即花费家庭年收入的10%，购买10倍年收入的保额。在我个人看来，每个家庭的财务状况和经济结构是不一样的，具体花费多少钱需要结合自身家庭的实际情况而定，不能一概而论。

了解了各个险种主要的功能以及配置逻辑，接下来就看看在投保实务中需要注意的事项：

意外险投保注意事项：
一、个人意外伤残赔付比例
是根据《人身保险伤残评定标准》按伤残等级1-10级进行赔付，数字越小等级越高。1级为最高伤残等级，也就是全残或者高残，赔付比例为100%，10级为最低伤残等级，赔付比例10%，各级别赔付比例如图：


所以，在选购意外险时应该重点关注残疾赔付比例，因为基本保额的高低直接影响了残疾赔付的金额。
二、注意保障额度与被保险人年收入的配比。
高额的意外险，通常会对被保险人的年收入做一个限定，比如年收入0～10万的(报案时的银行流水为主)，保额最高为50万，多买无用。
三、职业类别直接影响承保与理赔。
意外险通常都会对被保险人的职业类别做一个限定，不同的职业类别，对应着不同的产品、费率、和赔付比例等。
所以，在意外险承保期间，职业类别有重大更改的需第一时间告知保险公司进行变更，切莫大意，而引发理赔纠纷。
四、注意附加险
比如，附加的意外医疗险，需要注意保障地域、医院类型、报销范围(社保内外用药等)、免赔额、报销比例、住院津贴等方面具体的条款规定。有的险种会明确限定某地域里的某医院所花费的医疗费用不给予报销。
五、未成年人身故保额的限额新规定。
不满10 周岁的未成年人死亡保险金额最高为20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金额最高为50万元。
医疗险投保注意事项：
一、免赔额
通常这类产品的免赔为一万元，意思就是一万元以内的住院费用不给予报销，只有超出部分才能获得理赔。
据统计截止2019年1-3月我国二级公立医院的平均住院费用为6248.4元，三级公立医院的平均住院费用为13531.5元。
别忘了，职工医保或居民医保可以覆盖掉70%～90%的费用。
所以，老马认为，一万元的免赔额限制，是有一定的报销门槛的。
二、续保条件
网红百万医疗险多为一年期产品，短期险【不含保证续保】条款，今年买了明年可能就停售了。
对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，此时消费者将会面临不能续保的风险。
所以，在选择购买此类产品时，续保条件越宽松，对消费者越有利，原则上含保证续保条件的产品优于不含保证续保的产品。
销售产品宣传里的连续投保≠保证续保。
三、营运的稳定性
正因为这类产品大多为不含保证续保条款。
所以，在选择购买时，选择营运相对稳定的、保费规模相对较大的产品，续保会相对稳定一些。
如平安e生保2020（6年保证续保）、人保的好医保保（6年保证续保）、众安尊享e生系列、太平医保无忧、安联百万医疗系列等等。目前市场上有可保证20年续保，费率可调的百万医疗险。
四、就医环境和就医地域的选择
因为医疗险通常分有社保费率和无社保费率。无社保费率的要比有社保费率的贵些。
就医地如果是夸地域尤其是夸省市就医的话，如果选择有社保费率购买的，就可能涉及到社保跨省市结算，和转诊问题。如果选择有社保费率购买，而就医时没通过社保报销，直接通过医疗险报销的话，通常只能报销60%，如果是选择无社保费率购买，无论你有没有通过社保报销，都可以100%报销。所以，在购买时，请认真权衡一下，自己的社保是否能够满足夸地域报销。尤其是18线城市的消费者，一般面临夸地域就医的基本都不是什么小毛病，所以报销比例还是尤为重要的。
就医环境，是选择在公立医院的特需部就医，还是选择在私立医院就医，不同的就医环境所需的医疗险产品是不一样的。
自媒体大V们常说的百万医疗险多为二级以上公立医院的普通部，所以，在有特定就医环境需求的消费者需特请注意，一般含公立医院特需部或者私立医院的多为中高端医疗险产品，当然费率也很心跳。其次就夸国境就医也基本属于高端医疗险的范畴。
重疾险投保注意事项：
1.健康问卷，须如实告知。
投保前是否如实告知健康问卷里的内容，大概率上就决定了后续理赔是否能顺利拿到理赔保险金。
如果在投保时，存在欺瞒、隐瞒或者有重大过失的都可能造成保险公司的拒赔，所以，在投保健康类保险时，如实告知可以说是一个铁律。
如果附加投保人豁免责任的，投保人也需如实告知，具体告知项目参照所投保产品的健康问卷，旦不仅限问卷内容。
在投保时，如有健康问题，可先通过产品的智能核保功能查验，如能正常通过核保，就可顺利投保，如无法通过智能核保或者核保结果不理想的（如加费、责任除外、延期等附加承保条件的），可咨询保险经纪人协助预核保，总之记住如实告知是铁律，切莫心存侥幸，也别听信不良从业者的所谓的“老黄历、查不到等的话语”，不然坑的就是自己。
2.保额与保费支出配比要平衡
保额过高，缴费压力过大，影响当下生活质量。
预算预估不足，导致保额过低，无法应对高昂的大病费用，造成家庭经济的严重损失。同时，还会对家庭和患者造成多维的打击。
3.预算有限，保额优先原则。
在有限的预算里，优先考虑重疾保额，只有充足的保额才能真正解决一系列关于【钱】的问题。其他需求可视情况而定，比如，重疾单次赔付与重疾多次赔付需求，定期与终身保障等等的需求选择。
寿险投保注意事项：
最不矫揉造作，却最容易被人忽略的就是寿险，尤其是定期寿险。
寿险责任简单，同时，也是历史最为悠久的险种之一。
在投保时，只须注意以下几点基本就可以闭着眼睛买了：
1.健康告知，越少越好
2.责任免除，越少越好
3.费率，越便宜越好
养老年金和教育年金投保注意事项：
1.缴费方式：趸交、还是分期？
2.所投入的资金量
3.赎回或领取保险金的时间点(5年？10年？……还是说60周岁后领取？)
4.领取方式(月领、年领、还是到期一笔提取)。
5.满足需求后，重点关注具体产品的收益率。
结尾
不想被忽悠，不如记住以下两点：
1.买保险，就要买他的唯一性，这样既省钱、又能专一保障，记住远离“全家桶”。
现实生活中，经常能听到这样的话术，“有病保病，没病养老”、“猫爪、狗咬，意外、疾病都能报”。其实，一份保单什么都保，最后可能什么都保不了或者保不到位，解决不了真正的问题，保费还没少花，这就得不偿失了。买保险，就要买他的唯一性，这样既省钱、又能专一保障，举个例子，重疾险就买保重疾的，意外险就买保意外的，要学会断舍离，对于其他多余的附加险不买。
2.保险保障，其实保的就是钱，只有充足的保额才应对风险所带来的家庭经济损失。所以，买保险保障，其实买的就是保额。
相信很多朋友经常能看到朋友圈里有人(保险从业者)转发某某名人罹患癌症去世了，哪哪哪大巴又翻车，诸如此类的文章或新闻，老马没太理解发这些闹心的文章的用意何在？难道买了保险就不会发生？ 要知道保险是无法转嫁风险本身的，风险该来还是会来，不是你买了保险就不会发生的，保险，保的其实是钱，即，因意外或疾病，所造成的家庭经济损失。对于该经济损失，我们可以通过预估风险的伤害程度或承担该风险时所需的花费，计算最终所需转嫁的风险保额。(这里只针对保障类保险)买保障，其实，买的就是保额。当你能清楚的认识到上述两个买保险的基本原则时，对于买保险这件事，已经没有人能忽悠你了！
至于买什么产品？
就需要根据自身的需求及预算进行配置，这里就需要懂产品(保险条款)的保险经纪人协助你梳理需求，根据你所提供的预算，帮你从各家公司，上千款产品中挑选出适合你的产品组合方案。注意这里说的是适合，因为世上没有完全相同的两个人，适合他的方案，不一定合适你，切莫“跟风”，不然坑的就是你自己！！！