什么是数字货币？央行发行数字货币，对中国公民意味着什么？和现有的微信支付、支付宝支付有什么区别？

什么是数字货币？央行发行数字货币，对中国公民意味着什么？和现有的微信支付、支付宝支付有什么区别？

4 月中旬，农行、中行相继曝出已经开始内测央行数字货币 App 的消息。央行数字货币研究所相关负责人也在近日表示，目前数字货币研发工作正在稳妥推进，先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试。

央行数字货币似乎呼之欲出，那么，对于普通大众来说这意味着什么，会改变我们的支付习惯吗？当前官方尚未发布完整信息的白皮书，只通过媒体发布了少量信息，内测过程中也许会有一定的调整。下面，笔者将根据已有信息，结合本人在这一领域多年的工作经历和体会，对当下大家关注的几个热点问题谈一点看法。

1、什么是央行数字货币？


央行数字货币的英文简称是 DCEP——Digital Currency Electronic Payment，即数字货币电子支付，是经国务院批准计划发行的法定数字货币，现阶段主要用于替代流通中现金。

可以通俗地将其理解为数字形态的现金，但二者并不是所有特性完全相同。比如，实物现金具有物理载体和不同的面值、图案、发行年份，每张纸币有自己的编号等，而 DCEP 则完全不需要这些东西，只需要记录货币数额即可。

2、DCEP 如何兑换？


DCEP 采用双层运营体系，参照了现有的现金管理模式，即人民银行只面向银行投放现金，普通用户从中、农、工、建等银行获取现金。

DCEP 同样如此，一定程度上减少了对现有金融体系的影响。不同的是，微信、支付宝和移动、联通、电信三大运营商等移动支付平台也加入了此行列，我们可以从银行和支付公司等服务渠道（后文称为 DCEP 服务商），通过绑定银行账户进行兑换，同样也可以将 DCEP 兑换为银行存款。

全部操作都可以通过 DCEP 服务商提供的手机 DCEP 钱包应用线上完成，操作类似于当前支付宝、微信的账户充值，只不过操作对象由支付宝的余额账户变成了 DCEP 钱包，但充值的资金来源都是自己的银行账户。操作的 DCEP 钱包应用，理论上可以是集成在现有微信、支付宝或手机银行内，也可以是完全独立的 DCEP 钱包应用。

3、DCEP 会丢吗？


使用现金最害怕的事情莫过于钱丢了，数字化后的 DCEP 由于不可篡改、具有唯一标识，因而技术上具有不易丢失的特点。需要说明的是，DCEP 的保存载体除了智能手机外，技术上不排除提供类似银行卡、交通卡这样的智能卡或可穿戴设备等形式的载体，类似一卡通交通卡丢失后不一定支持挂失，视运营方的业务规则而论。同样，DCEP 也不排除如手机、智能卡丢失后无法找回的可能性，但是如果想要支持找回，是可以有技术条件的。

综合而言，DCEP 比现金更不易丢失。可以参考当前已有的金融 IC 卡「电子现金」功能，就是你的银行卡芯片里可以存放一部分电子现金，是离线支付的解决方式之一，但用户体验上不够友好，圈存不方便、重复扣款、交易失败现象多，等等。因此，DCEP 在智能卡上的应用与电子现金就算形式上类似，如何提高使用体验是一道难题。

4、DCEP 可以在哪里消费？

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领导都有回答了，我这里更具体的说一下。
央行穆长春深解数字人民币：指定银行兑换 不与微信、支付宝直接竞争

穆长春指出，微信、支付宝和数字人民币不在一个维度上。简单来说，微信、支付宝是金融基础设施，是钱包，而数字人民币是支付工具，是钱包的内容。

这个解释很通俗，但不够具体，金融基础设施是对的。
金融的本质就是借贷，借钱的前提是有钱可借，所以关键在于储蓄或者说足够庞大的现金流。
这就是为什么有些财阀做大后一般都有自己的银行，庞大的现金流一时半会儿动不了反而造成通胀损耗，存给银行吃那点利不值当。所以它们往往会自建银行去借贷，获利更高，许多近现代银行的前身都是实体企业，就算是清代晋商也是这个路径。


PC时代的网上主流支付就是网银和支付宝，没有QQ什么事。因为支付宝背后是淘宝庞大的商务池。商务池的流量可以直接转化成现金流，为支付宝的金融转型提供弹药。
微信支付发力是智能时代，智能时代主要的应用场景的生活服务，这就能与腾讯的社交池对接。所以智能时代腾讯要压阿里一手，阿里始终要拿社交而不得。
腾讯可以利用社交这个基础生活服务与其他生活服务app对接，把流量引导过去进行变现。这样微信支付也能产生巨大现金流，才有了金融转型。
所以说微信，支付宝不能简单说是钱包，而是会员储蓄卡。他们背后是各自的生活消费生态池，作为生活服务工具，未来为了竞争会进一步排他，只有各自垄断领域会放对手进来。这样微信支付宝才能算的上是金融基础设施，为各自的生态流量池提供金融服务和变现途径。
正如那位领导所说，数字货币和微信支付宝不是一个维度。微信支付宝就是生活服务工具，一个入门会员卡，和数字货币没有对立关系。但反过来说，数字货币对微信支付宝也是降维打击。
重磅！支付宝与银联达成合作，将接入银联网络，银联成最大赢家！_手机搜狐网腾讯阿里自己的生态闭环带来的系统性金融风险是不可小视的，某种程度上当年处理影子银行的尾巴就是腾讯阿里。仅仅是把支付宝微信接入银联还不能够完全有效监管，用记号货币渗透进阿里腾讯的闭环生态就更能精准监管，也难怪马同志激动。

他指出，在坚持央行中心化管理的过程中，要做到四个方面。一是统筹管理数字人民币发行额度，保证100%的准备，杜绝超发。二是要制定统一的业务标准、技术规范、安全标准和应用标准。三是要统筹管理数字人民币的信息。四是要统筹建设数字人民币的发行基础设施，实现跨运营机构的互联互通，保证不会出现支付壁垒。

监管只是第一步，目前看早期还只是把数字货币嵌套进阿里腾讯的支付生态，所以对群众来说没有区别。等到数字货币与支付工具完全融合后，再进一步把微信支付和支付宝支付融合。
这样就把阿里和腾讯的金融职能与生活支付职能剥离开，微信支付和支付宝就变成单纯的商业银行和网络生态交互工具，群众用哪个都无所谓了。
毕竟当互联网生态发展到一定阶段时，腾讯阿里的相互垄断壁垒反而阻碍了互联网融合和发展。

完全不是一个维度，数字货币不是以盈利为目的，是要利国利民的。
数字货币最直接的特点就是可追溯，可以加强对资金流动的监管，打击贪污、洗钱、诈骗、偷税漏税、非法套利等违法犯罪行为，极大的提高社会的公平正义，有利于财富再分配，以后很多灰色或者地下产业要消失了。
而且政府能清楚掌握货币流向，防止扶贫专项基金和对小微绿色企业的贷款违规流向房地产等禁止领域，也能明确知道谁缺钱、那个环节卡钱，也便于制定更精准的货币政策，真正为实业输血，提高治理能力。


对普通人来说肯定是好事，也别担心什么隐私问题，现在双马差不多也知道你每一笔花销了，你买个充气娃娃马云还会接下来给你精准推送其他款式的，而国家反而不会花时间去在意这些，主要监管的还是大资金的动向，深圳已经开始管控纸币了，取款10万以上就要申请了。
还有，普通人现在的消费税增值税高，是被很多应该收又收不到的税拉高的，推行数字化以后，该交的都明明白白，税基扩大了，收税成本降下来了，那基层的税就更能降下来。
所以这事最头疼的是贪官和资本家，老百姓需要警惕的是别被忽悠去瞎反对，听资本家胡说八道还不如去打游戏娱乐。


至于对外，推动人民币国际化，为瓦解美元霸权做准备，让人民币成为超主权货币成为可能这些就先不说了。
数字货币和支付宝的确不是竞争关系，构成竞争关系的是云闪付，但是你说没影响那是不可能的。
一方面，电子支付本来就是图个便利性，数字货币满足了这个需求，而且支付宝和微信还有很多限制，你在淘宝买东西就不能用微信，而数字货币是人民币，可不能拒收，显然会天然受到欢迎。
另一方面，支付宝可是要从商家抽成的，数字货币则不会，你说商家会怎么选择？


至于马云，显然是急的跳脚了，最近的演讲全是为他的利益集团索要特权，其实蚂蚁集团就是一个通过金融大数据精确放贷的高利贷平台，2020年上半年，微贷科技平台收入占比为38%，是其第一大营收来源。
花呗为什么能赚钱？就是因为坏账率低，坏账率低是依靠支付宝的信用大数据。马云嘴上喊着要绿色、可持续和普惠，那为什么不利用大数据精准画像给低违约人群更低的年化利率呢？反而打着各种无语的花呗广告，怂恿别人提前消费，要我说，以贫困家庭为主体的贷款广告绝对属于道德问题。


至于马云强调的 “互联网金融”企业的科技标签，就是因为互联网企业不需要牌照，马云希望摆脱监管机构，自己创生无限杠杆，简单来说，马云想开家中国版的美联储，自己发行马币自己花，到时候大而不能倒，你能奈我何？至于杠杆率过高的负面影响，那污水泼给政府，代价留给社会，与马云何干？
资本家一直追求的就是监管更自由的市场，人民富翁也逃不出这个樊笼，开始挟创新以令天下，所以说美国华尔街也就图一乐，真朝着金融危机加速还要看杰克马。
不过再跳又有何用，国家对新金融已经定调了，不要觉得现在资本能翻身做主了，一旦出界，一斧头让你知道我们姓资还是姓社。

网上专家们的回答专业而又难懂，我翻译成人话版，欢迎大咖们交流指正：
1、什么是数字货币：就是央行发行的法定货币，和现有纸质人民币一样的等值，一样的国家信用保障，对老百姓来讲，这些钱通过你不需要知道的且目前完全放心的技术方式认定是你的钱，需要通过电子支付的方式实现，通常是我们的手机。
2、对老百姓日常生活有什么影响？——没有影响。支付宝、微信、银行卡、现金等方式继续照常使用，央行会帮你考虑储蓄账户资金和电子货币转化。另外，支付宝、微信的支付场景继续不受影响，央行无非是想拿到底层的资金流向，把握社会资金流动的大局。避免当今流行的线上支付工具结算脱离央行结算清算体系。
另外，未来可能出现的现象：今后可能任何公司开发的app、移动端应用、浏览器等都支持数字货币支付功能，且支付手续费、银行跨行转账手续费等资金流手续费的现象越来越少，甚至没有。
3、对社会经济运行本质的影响？——人民币国际化走强。随着社会生活的发展，数字货币国内逐步推行应用，数字货币必然影响国际经济运行，举个栗子，现在的纸质RMB在我们周边国家，泰国、老挝、俄罗斯、缅甸等地方，人民币可以作为硬通货使用了。同样的道理，当数字货币应用广泛之后，相应的一些国家的加入，世界多元化货币交易，人民币坚挺走强是今后发展趋势。
再举个栗子，近期的疫情，美国给老百姓大比例发放真金白银，此表面上是特朗普对老百姓的解救，实际上是利用美元现有国际地位，向全世界收铸币税。当无限量印发美元的那一刻，全球美元定价的资产，价值都被稀释了。美元能够这样玩，无非是石油美元体系，当今石油价格暴跌，也刺激这个体系的稳定，长此下去，很多国家也饱受美元的苦难，逐步引入新的结算方式，再这个趋势下，RMB国际化进程，讲越来越受欢迎，迎来突飞猛进的态势，所以央行这个点发布数字货币，是天时地利非常好的关键点。
4、抓住这次机遇，对于传统的纸币供应链体系，应主动回避。ATM机产业链、点钞机产业链、纸币硬币制造产业链上的企业们，在时代的大潮中，若不迅速转型，等待他们的，必然是死亡。最后，企业需要数字转型，利用数字货币、区块链技术、移动支付、无纸化办公、智慧财务系统，欢迎随时交流。

2020年4月，央行开始了数字人民币的封闭测试，现在苏州，雄安等地区已经开始了小规模试水~


可以预见的是，数字人民币取代纸质人民币在未来基本上是板上钉钉的事了~
那么数字人民币的普及会不会颠覆现在的支付宝和微信呢~


要讨论这个问题，我们就得先把数字人民币给搞清楚~
数字人民币，英文简称DCEP，就是digital currency（数字货币）和electronic payment（电子支付）
这不是知识点，看看就行了，做笔记的那个同学放下笔~


央行数字货币研究所所长穆长春对DCEP进行了非常明确的定位，功能与纸钞完全一样，就是纸钞的数字版~
换句话说，你大爷还是你大爷，只不过从铁岭（线下）来到了春晚舞台（线上）~


<hr/>这里还有两个问题要强调
第一:DCEP和比特币等数字货币有什么区别
第二：DCEP和支付宝微信银联有什么区别
这两个问题看明白了，你也就懂了DCEP到底是个什么香香了~
先说第一个，DCEP和比特币的区别~


比特币是去中心化的算法，也就是说所有的节点（用户）都是平等的，谁也别想管谁~
看到没，没法管，这就是比特币的特点，犯罪分子可以肆无忌惮地去洗钱~


但是DCEP是中心化的算法，中央银行就是爸爸，所有的数据都会在中央银行手里，你今天一拍脑门，洗个钱吧，做个违法交易吧~不好意思，央行爸爸都能看到~


犯罪分子的大裤衩都会被扒下来~这叫无所遁形~
除了这个之外，DCEP和比特币还有一个最大的区别：发行方不同~
比特币是个叫中本聪的大神搞出来的，现在也没人知道这是何方神圣~最起码我不知道谁知道他是谁~你品，你细细品~
就算是大家都知道他是谁，也没用，个人的信用能有多大保障？


但是DCEP是中国发行的官方数字货币，中国来背书，你说大中华的信用有没有保障~太有了~


也就是说，比特币是不被法律承认的东西，和你在卫生纸上写上一百元的作品没什么本质区别~
但是DCEP是正儿八经的官方货币，法律承认的，谁要是不认这个，那就是在搞事情，是要负法律责任滴~
明白了吧，一句话总结，比特币派系的都是地痞流氓级别的混子，DCEP那是正规军，能打硬仗的~
<hr/>第二个问题，DCEP和支付宝微信支付有什么区别~
我们现在生活基本上也告别了纸币了~最起码我有五六年出门不带钱了~没错就是穷~


干啥都用手机支付，扫个码直接搞定~
那支付宝和微信扫码支付，和DCEP有什么区别呢？
你仔细想想，支付宝和微信支付的钱，看上去变动的是账户里的数字，实质上还是你存在银行卡里的钱~


要是人家扫码给你转账，你光数字增多了，却没法提现，你乐意不？谁乐意谁是傻子~


也就是说，微信也好支付宝也罢，再加上银联转账，他们都是支付渠道，实际支付的还是你银行卡里存着的钱~
但是DCEP就不一样了，DCEP就是钱~
明白了吧，支付宝是渠道，DCEP是真金白银~支付宝里的数字不能提现那就是数字，DCEP不需要提现啊~
除此之外，如果你去小摊买根冰棍，想用支付宝付款，但是老大爷看你长得实在太丑，死活不接受支付宝转账，你还真拿这个大爷没办法~


但是如果你用DCEP付款，大爷要是再以你长相欠佳为理由拒收，那可就违法咯~
前边说了，DCEP是法定货币，国家信用背书，任何人都没权利拒收的~


你既然都看到这里了，大概也会对DCEP有一个基本概念了，如果你没有，那我就再告诉你一遍，DCEP和你手里的毛爷爷是一个东西~
<hr/>那么我们国家为什么要再整出来一个DCEP呢？有支付宝微信银联转账不是挺方便的吗？
原因有三个
1， DCEP超级便捷，能节省很多流程
2， DCEP能够减少成本，流通的损耗，货币回收的成本，监管的成本
3， DCEP有助于人民币国际化，这是大的战略格局~
排好队，挨个分析哈~
第一， DCEP超级便捷，能节省很多流程~
我们以支付宝的使用来做对比~
你要是使用支付宝，你需要先有一张银行卡~再申请支付宝账号~然后实名认证~然后绑卡~然后扫码支付~然后钱从你的银行卡里转到别人支付宝账户里~然后别人再提现到银行卡~需要如此长的过程~


而且无论如何，哪家支付都不可能绕过银行~
原因一目了然：企业的信用是没法和国家信用相提并论的~
但是如果是使用DCEP，你需要~
申请一个DCEP钱包~把DCEP充值进你的钱包~交易~
Ok了，DCEP直接绕过银行了~节约了大把大把的时间~


对于我们小老百姓而言，要是网络不好，兜里又没带钱，那可就尴尬了~
但是DCEP是支持无网络支付的~只要手机有电，你就能花钱~


随着发展，DCEP的使用能脱离手机，其他电子设备也能支持~
对现阶段的我们而言，能享受到DCEP的红利就这么多~


第二， DCEP能够减少成本~
印钱的成本其实很高的，需要模板，专用印钞纸，油墨，机器，还要研发防伪技术~


但是DCEP就能把设备的费用降低很多~
而且随着纸币的流通，各个环节都是费用啊~
运钞车，押送运钞车的帅气兵哥哥，兵哥哥手里拿着的嘟嘟嘟嘟……
供我们存钱取钱的atm，这都是成本啊~
但是DCEP使用场景里完全没这么多花里胡哨的东西，有手机就行了~
纸币随着使用会产生磨损老化，国家还要定期回收~
你是觉得定期回收不花钱啊~
关键是，每一张纸钞都到了谁手里这是一个没法追踪的数据~


DCEP不用啊~有谁家熊孩子能把数据给撕成两半？
每一张电子人民币的流通都有数据记录，央行爸爸对犯罪分子真的是了如指掌了就~
第三点：DCEP有助于人民币的国际化，这个就很重要了~
美国为什么是大刘芒呢？
还不是美元是国际通用货币~
我们辛辛苦苦生产了商品，卖给老美，老美支付给我们美元，看上去合情合理~
但是仔细分析一下~喵的我们的产品消耗的是我们的资源和劳动力和时间~
丫的美元老美能随便印啊~


拿着纸来换我们的好东西，这和抢有什么区别~
现在明白老美的日子为什么这么舒服了吧~
吸着全世界的血来养他那几亿人，他不浪费谁浪费~


那我们能不能不让老美吸血呢？
不能~因为美元是国际货币，买石油这种战略级的资源必须要用美元，不用美元人家不和你玩~


所以我们不光得服从人家的游戏规则，还得时不时地给他们擦屁股，美元超发了要贬值~我们就得多买点美元存起来，让美元别贬值~
没办法，谁让游戏规则是人家定的，你要想玩就得遵守游戏规则~


我们这几年也在大力强化人民币在国际上的作用~
各种援助第三世界国家~建立中日韩自贸区~一带一路计划~很多核心规划都是为了一步步地把人民币在国际上的影响力扩大~让越来越多的国家都认可人民币的地位~认可我们的游戏规则~
与此同时很多的摩擦也是美国为了破坏我们的大局~你看近年来中国和邻国的各种摩擦~中日韩自贸区的建立被各种各样的事情打断~
所以说，吃瓜群众就安静地支持国家就好了，别在网上骂来骂去的~太无知。


当我们的DCEP流通起来，国外只要是下载了DCEP 的钱包，就能把他们当地的货币兑换成DCEP来和我们交易，能用DCEP直接在他们当地买东西最好，如果不能，再把DCEP兑换成当地货币，这个流程也非常有效率
最关键的是绕开了美元这个bug~
<hr/>看到这里，大家应该对DCEP有了更深一步的认识，那么~回答我们一开始的问题~
DCEP会打死支付宝和微信吗？


我的答案：不会~
虽然DCEP绕开了银行，算是抢了银行的一部分蛋糕，但是这属于良性的压力，只会让银行发展得越来越好~
就像支付宝横空出世之前，银行不把小客户当客户，当支付宝来了以后，银行的服务全面升级了~
DCEP与支付宝和微信也是~
可以预见的是，DCEP的出现会让支付宝和微信很受伤~因为支付这个功能很有可能就让DCEP给走一部分流量~


但是支付宝和微信而言，DCEP本身就是货币，他们完全可以开通DCEP的支付接口~把DCEP纳入到他们的整个体系中~
要知道，支付宝最牛逼的地方除了海量的用户之外，就是完善的设施体系~渗透到生活的方方面面角角落落，极大地提高我们办事的效率


除了支付之外，支付宝打通了电费水费物业费暖气费五险一金等各种城市服务生活服务的场景，这才是支付宝面对DCEP最大的优势~


而作为货币的DCEP是不可能自己去做这些配套设施的~既没那个精力，也没那个必要~
支付宝和微信作为国民级的app，已经不光是一个手机软件了~更是数字生活的基础设施~
如此大的体量，支付宝和微信自然也不会坐以待毙，他们只会拥抱DCEP，然后最大化地利用自己的优势去拓宽DCEP的使用场景~
综上，我们作为吃瓜群众，除了配合之外，就静静地科技进步的福利到来就好了~