什么是人寿保险？有哪些类型可以买？

什么是人寿保险？有哪些类型可以买？

一说到保险，很多人就会想到人寿保险。毕竟生命是最可贵的，每个人都想要为自己的生命上一份保险，这不仅仅是为自己负责，更是为自己身后的家人负责。
那么到底什么是人寿保险呢？又有哪些人寿保险值得我们投保呢？在今天这篇文章中，学姐就来为大家回答这些问题。


在文章开始之前，如果你还不太清楚什么是寿险，不知道寿险和重疾险、医疗险、意外险之间有哪些区别的话，可以先看看下面这篇文章。
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？本文重点：

• 什么是人寿保险？
  
• 有哪些人寿保险值得我们投保？
  

一、什么是人寿保险？

所谓人寿保险其实就是以被保人的寿命为保险标的，且以被保人的生存或死亡为给付条件的人身保险。
根据这一定义，人寿保险又可以被分为：生存保险、寿险以及生死两全险。其中生存保险是在被保人生存至一定期限时为其提供保险金，寿险是在被保人去世时为其家人提供保险金，而生死两全险则是二者全能保。
而平常我们见到最多的人寿保险其实还是寿险，因此接下来咱们就着重说说寿险。
寿险的种类有很多，具体可以分为定期寿险、定额终身寿险、增额终身寿险。其中定期寿险以及定额终身寿险最大的作用就是为被保人的身故（或全残）提供保障。而增额终身寿险除了可以提供保障之外，还能为被保人带来一定的收益。


增额终身寿险的保额是会随着保障期限的推移而不断递增的，而且大多数增额终身寿险还会为被保人提供减保权益，如此一来，被保人就能通过减保，不断获取资金，从而达到理财的效果。
看到这里，相信大家对于增额终身寿险已经有些动心了吧！然而想要买到一份优质的增额终身寿险可没那么简单。如果你不想踩坑，则非常有必要进一步了解这类产品。
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？二、有哪些人寿保险值得我们投保？

为了让大家都能买到适合自己的增额终身寿险，学姐今天就以信泰人寿旗下的如意尊（3.0版）终身寿险为例，和大家说说增额终身寿险到底该怎么买。
话不多说，先来看看保障精华图：


从图上就能看出如意尊（3.0版）终身寿险是一款非常有诚意的产品。这款产品的投保年龄范围相当宽松，出生满28天-80周岁的人群都有机会投保这款产品。
另外被保人在投保如意尊（3.0版）终身寿险时可选择的缴费期限也有很多，除了可以趸交之外，还可以分3/5/10年交。
值得我们注意的是，如意尊（3.0版）终身寿险的保额递增比例为3.5%，也已经达到了市面上的平均水平。如果基础保额一定的情况下，如意尊（3.0版）终身寿险的保额增长速度其实并不算慢！
而且如意尊（3.0版）终身寿险的保障内容也比较/全面，除了一般身故/全残保险金之外，保险公司还为被保人提供了航空意外身故/全残保险金。
如果被保人在以乘客身份乘坐民航班机，并且在此期间内遭受意外事故导致身故/全残，则保险公司除了会给付一般身故/全残保险金之外，还会额外给付已交保费作为航空意外身故/全残保险金。


不仅如此，如意尊（3.0版）终身寿险还会为被保人提供了多项其他权益：保单借款、保费自动垫交、减额交清。这些其他权益，可以让被保人享受到更为优质的投保服务。
总的来说，如意尊（3.0版）终身寿险不仅投保条件相当宽松，而且保障内容也是比较全面，绝对算得上是一款优质的增额终身寿险。
如果你对于如意尊（3.0版）终身寿险比较感兴趣的话，可以点击下方链接，进一步了解这款产品哦。
信泰「如意尊3.0终身寿险」保障内容、收益率公开！<hr/>想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！
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当被保险人的生命发生意外时，保险人将支付保险金。人寿保险旨在保护不可预测的死亡造成的经济负担。近年来，人寿保险还包括一些储蓄成分。因此，保险公司还将为在保险期结束时仍然健在的人支付约定的保险金。
人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命以及身体作为保险对象的保险业务。对于每一个人来说，死亡、年老、伤残、疾病等都是生活中存在的危险，我们叫做人身危险。
人寿保险在刚才也提到了，作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所接受。人寿保险可以为人们解决养老、医疗、意外伤害等各类风险保障问题。
这样，当发生意外时，家庭可得到生活保障，年老时可得到养老金，有病住院可得到经济保障。那么人寿保险有哪些险种，你了解吗？
接下来我们就先来了解一下人寿保险的分类。
寿险分类，一般情况下人寿保险分为以下五类：
1、定期寿险和终身寿险


定期寿险or终身寿险


寿险主要保障的是家庭经济支柱的家庭责任，身故的情况下赔保额，这样万一身故的情况可以给家人留下一笔钱，比如孩子未来学习、生活的费用，老人赡养等，这是对家人爱和责任很好的体现。一般60岁以后孩子也大了、也不需要赡养老人了、房贷车贷等也还请了，所以一般保障到60岁就可以了。
终身的寿险是一定要赔付的，所以保费是定期寿险保费的7-8倍，这样保障价值就不大了。
小任：为什么要购买寿险？定期寿险值得购买吗？3、生存保险：
生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。
若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。
4、生死两全：
定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。
这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。
5、养老保险：
养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。
被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。
作为普通人，我们真正需要的健康险是：消费型重疾险、医疗险、意外险、寿险。
今天我们就来详细的分析下这四大保障类型险种的作用。
1、重疾险
保障作用

• 为了应对高额/手术医疗费用
  
• 患病后没有办法工作的收入损失
  
• 出院后的疗养费用，康复费用，
  
• 病后的生活保障。
  

如果我们是家里的顶梁柱，重疾险的保额大概在年收入的3-5倍左右。
重疾险类型


定期和终身的区别

• 定期：给定一个期限，比如保20年、30年，最多保障到70周岁、85周岁。
  
• 终身：直到被保人身故
  

定期险+终身是目前非常合理的搭配。
一方面保险是多次配置的过程。
另外一方面购买定期重疾险产品+终身险产品，可以在定期重疾险前做到足够高的保险额度。
年轻的时候很多地方都急需用钱，同时需要高额的保险来规避意外和疾病的发生，不宜占用过多的保费，选择定期消费型重疾即可。
终身的保额，能够覆盖治病费用，50万差不多；定期的保额大概是年收入的5倍。
而且重疾险的理赔并不是保险代理人所说的那样，只要确诊重疾险，就可以直接赔付一次钱。
商业重疾险，重疾理赔也是分三种情况的

• 达到某种状态：恶性肿瘤、急性心梗
  
• 做了特定的手术：心脏瓣膜置换、冠状动脉搭桥
  
• 某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症。
  

为了方便大家那能够理解，我整理的2007年，「中国保险业协会」联合「中国医师协会」统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对各大保险公司疾病进行了统一，以下是保险公司必保25种重疾。


大家看到了，很多重疾险压根都不是确诊就赔。我找了一下这些保险条款，我们看条款说话。




大家看到我标记的红框了吧，脑中风后遗症需要确诊疾病180后才能理赔，而终末期肾病是需要经过某种手术才会理赔。
并不是通俗意义上的得了病就给钱。这也是很多人认为保险公司到理赔的时候，各种各样的找借口，保险公司还真的不是。
重疾险的病种=发25种重疾+其他疾病（保险公司自定义）
「中国保险业协会」联合「中国医师协会」只对重疾进行统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，
极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术（非开胸手术），这四种发生几率比较高发的轻度重疾。
所谓轻度重疾，简单来说就是重大疾病的早期症状，还没有达到重疾保险的理赔条件，只会赔付重疾保额的20%~~40%
但是这四种疾病轻度疾病，在我们每个人心里，都是要命的。
重疾险的产品是最贵，同时也是最复杂的，很多销售人员不会跟我们讲这些细的，就简单一句得了大病就能赔，购买完之后，也不会看复杂的保险合同。
所有在购买保险时，如果没有讲清楚大病的种类和范围，消费者就会按照自己的认知，误认为大一些的病就能理赔，其实这也是我们认为保险公司会扯皮的原因吧。
如果我们想买重疾险，一定要让业务员说清楚这两点。

• 1、重大疾病保险的疾病种类，是否包括轻度重疾和是否高发。
  
• 2、重大疾病的理赔条件
  

2、意外险



意外险保障内容包括：意外伤害和意外医疗两个险种。

• 意外伤害是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付，是给付型产品；
  
• 意外医疗是对意外事故带来的医疗费用进行报销，是报销型产品，实报实销。
  

意外险的特点就是保费低，保额高，保障范围全面的意外伤害50万保额也就200元左右，其费率与年龄性别无关，只与职业类别有关，从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。
3、医疗险

医疗险指以约定的医疗费用为赔付条件的保险。假如生病或发生意外，就医所产生的门诊费、住院费、手术费等，可以通过医疗险报销。


医疗险一定要注意医院
医院：是指提供医疗服务的专业机构，发生意外、生病就医，如果随便去一家医院，保险不一定能赔。大部分保险产品要求是国家二级及以上公立医院，如果住院，大部分产品只保普通部。也就说以下医院或部分不保：

• 港、澳、台地区、境外医院
  
• 私立医院、疗养院、护理院、康复中心，戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等
  
• 公立医院非普通部，比如特需医疗、外宾医疗、干部病房等。
  

医疗险还有一个需要注意的点就是社保内、社保外
社保内外：指国家社保报销范围内，或不在国家社保医保的情况。
国家医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，医疗费用在目录内才能报销，我们称之为“社保内”，否则就是“社保外”
以药品为例，甲类药效一般，乙类药疗效好些，这两类药物大多在医保目录内，可以报销，属于社保内。而丙类药疗效最好，价格更贵，医保大多是不给报销的，需要自己掏钱。
目前市场上最流行的产品就是百万医疗
价格低，保额高，重点于起步线高，1万元的免赔。
划重点百万医疗险怎么报销
百万医疗险的1万元免赔额，是指社保先报销后，再自费1万（这1万元才是免赔额的部分）
比如：心脏支架花费5万，社保报销2万，自费的3万元里面减去1万的免赔额，报销2万。如果是重大疾病可能没有这一万元的限制。
关于重疾险，如果你想了解更多可以延伸阅读：
重疾险条款看不懂？条款会不会太坑，一文让你看懂重疾险条款。
重疾险该如何选择？才能不踩坑（2022重疾险榜单+超详细选购攻略）
重疾险该如何选择，（2022重疾险选购攻略+性价比最高重疾险测评）
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很多小伙伴可能以为人寿保险仅指寿险，其实不是的，年金险等也是人寿保险的一种，人寿保险是如何定义的，我们会在后文展开。如果你是保险小白，建议先阅读我的这篇回答再开始学习别的保险知识哦：
买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！本文要点：

一、什么是人寿保险？
二、有哪些人寿保险值得买？


一、什么是人寿保险？

人寿保险亦称“生命保险”，属“人身保险”范畴，是以人的生命为保险对象的保险。投保人或被保险人向保险人缴纳约定的保险费后，当被保险人于保险期内死亡或生存至一定年龄时，履行给付保险金。
如下图所示，人寿保险可分为四种：


人寿保险是一种社会保障制度，是以人的生命身体为保险标的保险业务。
对于每一个人来说，年老、疾病、伤残、死亡等都是生活中的危险，叫做人身危险，从整个社会来看，各种危险随时在威胁着人们的生命。人寿保险通过对发生人身危险的人及其家庭在经济上给予一定的物质帮助来对付人身危险，通过订立保险合同、支付保险费对参加保险的人提供保障，以便增强抵御风险的能力。
最初的人寿保险是为了避免由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，当被保险人的生命发生了保险事故时，由保险公司支付保险金。后来，人寿保险中引入了储蓄的成分，所以对于在保险期满时被保险人仍然生存的情况，保险公司也会给付约定的保险金。
随着社会发展，人寿保险作为一种兼有保险、储蓄双重功能的投资手段，越来越被人们所理解并接受。人寿保险可以为人们解决医疗、养老、意外伤害等各类风险的保障问题，从而在意外发生时，家庭可得到生活保障、年老时可得到养老金、患病住院可得到经济保障。


二、有哪些人寿保险值得买？

前面说了人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全保险以及年金险四种，接下来我们就好好唠唠它们值不值得购买。
1. 寿险
根据保障期限，寿险可以分为终身寿险与定期寿险。寿险只保死亡一项，被保障人死亡或全残，保险公司就会赔付相应的金额。市面上的寿险产品很多，考虑购买寿险前，一定要进行比对才不会踩坑：
超全！国内热门寿险对比表

• 终身寿险：
  

是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于终身保险保险期长，且一定会出险，所以其费率是远高于定期保险的，一般不作推荐。

• 定期寿险：
  

被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险公司无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”。它解决的是身故之后的债务问题，避免因为失去收入而留下一堆债务，让家人生活受到严重影响。
定期寿险十分适合适合工薪家庭的经济支柱购买，他们肩负着很大的经济压力与责任，若是突发不幸，整个家庭将面临收入中断、生活水平下降的风险。而购买定期寿险至60岁，可以将这一风险转移至保险公司。用一句简单的话来解释就是：买了寿险，站着你是一台印钞机，躺下还是一沓钞票。自己倒下后仍能给家人留一笔数额不小的钱，让家人度过这一困难时刻。
虽说寿险的保障责任比较简单，但选择起来还是蛮困难的，毕竟市面上的产品多如过江之鲫，作为非专业人士是很难分辨好坏的，我为大家总结了十款高性价比产品，购买前可以参考：
值得买的十大寿险排行！2.生死两全保险
简称两全险，约定期限内有身故保障，若约定期限内未发生身故理赔，期满后被保险人依然健在，那么还能获得生存保险金，通常为保费的100-150%。简单来说就是：有问题就赔钱；平平安安的话，到期就把保费归还给你。听起来这简直就是稳赚！直戳大家“担心买保险的钱打水漂”的心理。
但实际上，两全保险不如大家想象得那么美好，具有保障缺斤短两、返现需要条件等等的问题，我是不建议大家购买这类产品的：
关于两全险，业务员肯定不会告诉你的事！3.年金保险
是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。
年金险虽然是一个好东西，但它涉及的专业知识很多又很复杂，如：万能账户的运作、实际收益率的计算等等。对于我们普通人来说，是很难分辨一款产品到底有没有坑，值不值得购买的，不过学会这招，我们就可以看懂99%的年金险了，对年金险有想法的朋友，建议收藏：
学会这招，远离年金险99%的坑如果说觉得比较复杂，学不懂的话，可以参考我筛选出来的产品，都是市面上收益率较高的产品：
十大值得买的年金险大盘点！另外，孩子的教育金和父母的养老保险也属于年金险，限于篇幅，就不在这里展开了想购买的朋友可以参考我的测评：
2020年收益率最高的8款教育金测评！性价比排名前十的商业养老保险大盘点！

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人寿保险，又称寿险，是以被保险人生存或身故为给付条件的险种。
以被保险人身故为赔付条件的有，定期寿险，终身寿险。
你或许会疑惑人死了才赔钱有什么意义？人死了可能责任还没有尽到，父母还没有赡养，子女还没有长大，我们太爱自己的另一半不忍心她过得太苦。这笔钱就可以赡养父母，抚养子女，让她过得好一点。
定期寿险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，比如保险期是一年或65岁之前，被保险人的身故受益人有权领取保险金，保险金就是保单的保额。如果在保险期间内被保险人未发生死亡，保险公司无须支付保险金也不返还保险费。这种保险主要为短期从事较危险工作的人提供保障。
定期寿险的优势是性价比超高。低保费，高保额。劣势是纯消费型，保险期内没出险，保费不返还。也适合经济能力差的人购买。
终身寿险故名思义就是保终身了，是不定期的死亡保险。人固有一死，只是不知道什么时候。
终身寿险的优势是肯定会发生理赔，保单具有现金价值。比如你买了终身寿险，第20年上你想退保，能退多少钱，看保险合同给出的第20年的现金价值。劣势是保费高。
以被保险人生存为给付条件的就是生存保险。生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。比如60岁。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，也不能收回已交保险费。
通常保险公司售卖的都是生死两全保险，简称两全险。
两全险就是被保险人在保险期内死亡有赔付，没有发生死亡达到合同约定的生存期满，可以领取约定的生存金。
两全险的优势是不管死活都给钱，劣势自然是保费更高。毕竟保险公司是商业机构，不是慈善组织，它得赚钱。赔钱的保险公司，我们也不太敢去它那里投保。
除了上述几种，还有分红险，年金险，投资连结等带有理财性质的险种，寿险通常作为附加险出现。一般不推荐购买。保费太高，理财险收益也并不理想。不具有性价比。
买保险是因为需要人身保障，就在纯保障险里选择。理财有太多比保险专业的渠道。
除了经营寿险，保险公司还经营健康险和意外险。
健康险按赔付方式不同可以分为两种。
提前给付型。最典型的就是重疾险，现在的重疾险通常包含50至100种的重疾赔付。其中前25种是保监会要求各保险公司都必须要有的，百分之八十以上的重疾患者都是前25种。25种以外，各家保险公司自由发挥。
提前给付是什么意思呢，假如确诊罹患重疾，比如癌症，保险公司就要给钱。治疗重疾费用高昂，休养的费用就更高了。我们知道癌症治疗后有5年生存期，这5年内是不适宜工作的，并且对于生活水平的要求也很高。5年没收入，需要好吃好喝，大多数家庭可能都是难以承担的。重疾险的原意是解决休养费用的问题，现实中可能很多数家庭首先都无法解决医疗费用，更不用谈休养。
我们都不知道重疾会不会来什么时候来，可能来的时候还没存够钱，有一份重疾险，安心多了。
保险公司通常都是重疾险与终身寿险组合来卖，共享保额，保障期都是终身。
比如确诊癌症，进行了重疾赔付，保险合同就终止了，不会再进行死亡赔付。
也有二次重疾赔付的，比如第一次癌症赔了，第二次帕金森又赔了。第二次如果是癌症就不会赔，二次赔付有除外条款，各家公司除外条款不同，有些很心机婊。
可能你要问如果买了重疾二次赔付的，第一次重疾赔了，第二次挂了赔不赔。答案是不赔。不管是几次赔付，重疾赔付和死亡赔付不会都产生。
有既赔重疾又赔死亡的，叫额外给付型，保费偏高，普通家庭恐怕难以接受。
报销型。这个很容易理解，花了钱，拿单据去报。典型的有各家保险公司的百万医疗险。都是消费型的短险。一年一续保，保障期也是1年，保费根据人的年龄，通常5岁一涨。21岁和26岁，保费就不同。
消费型的劣势之前说了，保险期内没出险，钱就是花掉了。
还有通常这种百万医疗险会有一个免赔额，5千1万不等。意思就是医疗费超过5千1万的部分按具体合同条款报销，5千1万以内自理。相当于医保的门槛费。
这里要特别强调一下医保的重要性，首先它是国家福利，小花费大保障，可带病投保，永不拒保。其次有医保和没医保也影响商业保险的报销比例。
报销顺序是先报医保，医保没报的都由商业险报。
你可能要问，有没有办法解决这5千1万免赔额的问题。答案是有，有相应的险种可以解决，当然是要多花钱，同样也是消费型的。
优势，一如既往的高性价比，保费低保额高。可以报医保外用药，不指定医院，可以接受更好的治疗。
可以试想一下，一位癌症患者同时拥有重疾险和百万医疗险。确诊赔了一笔钱，看完病又报销回来一笔钱。家庭经济没有遭受打击，就有可能静心休养5年，度过生存期。
最后是意外险。
意外险有意外伤害险和意外医疗险。
意外伤害险针对因意外造成的残疾，身故来进行赔付。
意外医疗险针对因意外发生，造成人身损伤需要接受治疗，进行治疗费用的报销。
都是消费型的短险，一年一续保。保障期一年。
意外险从小就接触很多，不细说了。
要问哪些值得买，实话讲，保障多多益善，只会嫌少不会嫌多。前提是经济条件确实不错。
具体怎么买要根据经济承受能力，所处年龄段，人生每一阶段都会有不同的侧重点，以及家族病史，个人健康状况。
通常推荐顺序是先办医保，福利绝不放过。
意外险，便宜实用，猫爪狗咬磕了碰了都能报。各保险公司意外险的理赔率都是最高的。
重疾险和寿险，这俩为啥放一块儿呢，因为这俩都是捆绑卖的。这是基本的身价和重疾保障。
之后可以考虑百万医疗险这类消费型的短险。
买任何保险之前首先应该考虑的是保障，保险的本质就是保障，人身险不可能盈利，也不存在绝对意义上的所谓保本。
我们需要的是一份保障，要盈利就去做专业的投资规划。
最后再唠叨几句理财险，我对理财险了解不多，我认为理财险最大的意义是进行专项储蓄，比如教育金，我们办了教育金就只能在孩子相应的教育阶段去取这笔钱，其它时候取要承担相当的损失。理财险通常盈利能力有限，多数理财险的盈利能力都比不上余额宝。
总之一句话，重保障轻收益，先保障后理财。绝不要在没有任何人身保障的情况下，就去办理理财险。

首先需要明确，重大疾病保险不是人寿保险。
人寿保险包括定寿、终身寿、年金、两全险、以及万能险、投资连结险等。
可参考官方定义。
人寿保险概述 - 保险知识大讲堂健康保险概述 - 保险知识大讲堂