保险界四大金刚（重疾险、寿险、医疗险、意外险），保险应该怎么买？

保险界四大金刚（重疾险、寿险、医疗险、意外险），保险应该怎么买？

奶爸保

对于我们大多数人来说，主要考虑重疾险、医疗险、意外险、定寿这四大保障险种，每个险种的作用都会不一样。
医疗险：罹患一些大病，比如癌症，可以帮我们解决高额的医疗花费。
重疾险：医疗险可以帮助我们解决医疗费用问题了，但是一场大病可能会让一个家庭长期失去经济收入。而重疾险可以一次性赔付一笔钱，解决生活费用、孩子学费、老人赡养等问题。
意外险：如果因为意外导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。意外险价格便宜，保障实用，适合每一个人。
定期寿险：对背负家庭责任的人来说，尤其重要。如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。
1、重疾险

（1）明确预算
无数个年收入不到10万的家庭，买了一两万的重疾险，这是有点偏多的。
一般来说，一家人的所有保险开支，不能超过年收入的10%！
（2）保额
重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！
如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够生活费用吗？够孩子的学费吗？
你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾保额，你一定不能妥协，低保额不如不买。
重疾保额至少30万起步，50万标配，100万会更好。
（3）年龄
购买保险会有两道门槛，年龄和身体情况。
50岁基本上就是重疾险的最后上车年龄了，超过后就没什么必要买了。
一来，很难买到合适的了；
二来，价格也很贵，容易保费倒挂，没有意义。
（4）健康告知
而且买保险基本都会有健康要求，我们一定要如实回答自己身体情况。
而常见的拒赔纠纷，十有八九都是因为没有如实做好健康告知而引起的。
2、医疗险

去医院看病无外乎两种：门诊和住院。
所以咱们寻常百姓最最实用的医疗险，只有两类：低免赔低保额和高免赔高保额的。
购买一款医疗险，我们需要重点了解以下四点：
（1）保额
保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。
通常我们买的百万医疗险有百万的保额，保障是基本足够的。
（2）免赔额
免赔额越低，就越容易理赔。
不过同样的，挑选门诊、小额住院医疗险，可以留意免赔额。
免赔额越低，我们去看病的费用就越容易得到报销。
但百万医疗险不同，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分小额理赔；
所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。
而免赔额低的百万医疗险，产品稳定性往往不高，第二年容易下架或调整。
（3）报销范围
和医保一样，商业医疗险的报销范围也分有两种：
医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；
不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；
对我们来说，报销不限医保目录的当然会更好。
（4）报销比例
这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。
3、意外险
一款标准的意外险，通常会包括以下两个个保障责任：
意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按比例获得赔偿，伤残分为一至十级，不同登记赔付的额度不同。
（1）意外险保额
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
而意外保额，直接关系到到意外身故、伤残可以赔多少钱。
因此对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高！50万起步，100万标配！
（2）意外医疗保障
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤而已。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；
后者的保障当然会更好些。免赔额尽可能低：0 免赔意外险，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。
报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。
4、定期寿险

定期寿险保障很简单：如果不幸由于疾病或意外身故，就会赔付一大笔钱。
由于定寿比较简单，挑选也不难，首先要搞清楚两个问题：
（1）保额买多少？
保额，其实就是如果不幸离开要留给家里多少钱。
建议主要考虑下面的费用：

• 家庭债务：房贷、车贷
  
• 子女抚养：教育、生活、娱乐
  
• 赡养父母：养老、医疗
  

对于一线城市，或者背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上。
（2）保多少年？
关于保障期限，其实是可以根据具体预算来选择的；
如果预算有限，可以选择保障 10 年、20 年或至 60 岁。
对于 90% 以上的普通家庭，我建议定期寿险都可以保到 60 岁；
因为 60 岁我们已经顺利退休，孩子已经成年，没有太多的责任需要承担了。
总的来说，保险的搭配很重要，能够全面的提供保障。
有任何保险疑问的朋友，可以前往【奶爸保】咨询，也可以在文章下方留言or私信奶爸。
奶爸保课堂：找奶爸，让买保险更简单!我是@奶爸保课堂，提供专业的保险咨询，为您挑选合适的保险！

谢邀，小保先说结论吧：
如果你暂时只考虑买一种保险，别犹豫，就是百万医疗险，解决大病医疗风险；
如果有余力配置其他险种，那接着是重疾险和意外险，补充重疾或伤残带来的失能损失；
最后才是定期寿险，只给家里赚钱多的人买，避免他们发生意外后家庭经济崩溃。
当然了，小保只是举了一种极端情况，实际上这四种保险各司其职，好比足球场上的位置，缺一不可，谁都代替不了谁。
接下来，小保就逐一介绍下这四类保险，通过例子，详细讲讲它们的保障特点和注意事项，教大家怎么合理配置自己的家庭保障。
医疗险

按功能不同，医疗险又细分为小额医疗险、百万医疗险和高端医疗险。
但是，对我们最重要的、人人必备的医疗险就是百万医疗险，也是小保今天重点要讲的内容。
为什么说百万医疗险最重要？因为对我们个人和家庭冲击最大的就是大病医疗费用。
我们经常看到类似的新闻，一个家庭因为某位成员长期住院或服药而被拖垮，严重点的，患者甚至不得不放弃治疗，甚至为了不拖累家人，选择自杀。
百万医疗险就是解决这个问题的，几百万保额，足以支撑大病的医疗费用问题。
投保百万医疗险时，要注意四项问题：
· 保障内容是否全面，免赔额多少，报销比例多少；
· 保证续保时间；
· 报销的医院限制；
· 产品价格。
医疗险的保障内容多，比较复杂，结合产品来讲最方便。
小保就以微医保·长期医疗险为例：
我们对照医疗险注意事项，看看这款由微保和太平洋健康保险合作推出的产品的特点。
微医保·长期医疗险是一款20年保证续保的产品
这是它最主要的特点，也是独特优势。
很多医疗险都是一年期的，正常情况下我们可以续保，但是万一产品停售了，就得重新买其它产品了。20年保证续保的优势：即使产品停售了，也会继续承保，直到保证续保期结束。
这一点还是蛮重要的，医疗险对被保人有严格的健康核保要求，如果体检中发现一些小毛病、或者中途发生过理赔，很容易发生拒保的问题。
大家不要觉得这种概率低，根据广州慈铭体检发布的《2021年企业员工健康大数据》，在十大行业两万余份职工体检报告中发现，近七成人群有血脂和颈椎有异常，其余像甲状腺结节、肺结节、肥胖都是体检中的常见问题，占比很高。
这些常见病，都会影响到百万医疗险的承保。
所以小保建议：30岁左右的职场主力人群在挑选百万医疗险时，尽量选择长期保证续保的产品，目前市场上保证续保时间最长的就是20年。
除了长期保证续保，微医保·长期医疗险的保障也很全面：
· 一般医疗保额每年200万；
· 120种重疾保额翻倍，每年400万，还有1万元的重疾关爱金；
· 质子重离子医疗，每年共享400万保额；
· 88种院外特药报销（包括2种CAR-T细胞疗法药物），每年200万保额，0免赔额；
· 赠送住院医疗垫付、二次诊疗等多种附加服务。
· 每次的住院医疗、门诊手术以及住院前后30天门急诊费用，扣除1万免赔额，经医保报销后的报销比例100%，未经医保报销的比例是60%。
单独讲讲院外特药，这项保障非常实用。
很多时候，住院医疗没花多少钱，但是吃药会把人吃穷的。


这项可以报销88种抗癌特药，包括120万天价的CAR-T特效药，而且报销比例很高：
对于社保外药品（需要我们完全自付），可以按100%比例报销；对于社保内药品，经社保报销后的报销比例是100%，未经医保报销后的报销比例是60%。这个比例在同类产品中并不多见。
人性化保障，危急重病不限住院范围
普通百万医疗险都有确诊、治疗的医院范围限制，大多要求在公立二级或二级以上医院的普通部，微医保·长期医疗险也是这样。
但是，如果被保人突发疾病，病程短、病情相对严重，可以不受这个医院范围限制，先救人要紧，等病情稳定了再转院就行。能考虑到这么细的产品可不多，也是相当人性化的。
性价比高，家庭保单有特殊费率
通常我们的经验是：产品的保障多、价格一定很贵。但是，微医保·长期医疗险并不是这样，性价比很高，按照有社保，全额缴费，来计算首年保费：
2岁宝宝投保，每年只需要388元，每个月不到33元；30岁人群投保，每年只要247元，每个月不到21元；40岁人群投保，每年只要459元，每个月不到40元……
目前微医保·长期医疗险支持0-65岁年龄的用户投保（55岁以上用户投保时需提交相关资料，经工人审核后完成投保），如果是家庭中有3人及以上人数共同投保（暂不包含人工审核保单），不但能共享1万免赔额，还能享受家庭保单费率，比个人投保要多省不少钱。
通过对微医保·长期医疗险的分析，大家应该明白怎么去挑选一款百万医疗险了，记住这四点：保障内容、保证续保时间、医院范围和价格。
关于产品的详细保障内容，比如120种重疾、88种特药目录等，大家可以戳下面的小卡片查看，小保就不多讲了：
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重疾险

重疾险还有一个名字，叫作“大病失能损失补助险”，当被保人罹患约定的重疾并达到理赔标准时，重疾险可以一次性赔偿保额。
与医疗险不同，重疾险的理赔是一次性给付的，不用拿医院单据报销，不问资金用途，既可以做康复费用，也可以作为将来的生活费用。
所以，重疾险和百万医疗险不能互相代替：一个解决大病失能损失、一个报销医疗费，各有各的作用，是互补关系。
挑选重疾险时，要注意以下问题：
· 重疾的种类多少不重要，前28种重疾是国家标准定义（包括重度恶性肿瘤等），所有产品都按这个标准来，从理念理赔报告数据看，这28种病也占重疾险理赔发生率的95%以上；
· 中轻症只有3种（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）是国家标准定义，其它高发症没有标准，投保时需要仔细看清楚；
· 重疾险的理赔并非“确诊即赔”，很多疾病都要求达到指定病患程度，有的还要求达到指定持续时间。所以，不要看到疾病名称就以为能赔，还得仔细看理赔条件；
· 有些重疾险会对疾病做特殊的“年龄限制”设计，这是不合理的，比如“严重的阿尔茨海默症”，有些产品会限制“70岁以上不赔”。
涉及到重疾险的注意事项太多，没办法一一举例，小保就不细讲了，有问题的同学可以在下面留言~
意外险

意外险有两部分保障：意外医疗和意外身故、伤残保障。
意外医疗包括住院和门诊费用报销，可以弥补百万医疗险1万免赔额的不足；意外身故、伤残则是定额给付，一次性赔付保额（伤残按等级等比例赔偿）。
所以，意外险有两个作用：一是意外医疗报销，二是身故、伤残的失能补助。
在挑选意外险时，要注意以下问题：
· 意外医疗保障，尽量选择不限社保范围的产品，这样才能更好地补充社保不足；
· 注意意外险的理赔条件：外来的、突发的、非健康的、非本意的。所以中暑、高原反应都不属于意外险的理赔范畴；
· 有的意外险会对高空坠落、溺水有特殊限制，投保前要仔细看清楚。
定期寿险

定期寿险是最简单的一种保险，只保身故、全残，但是保障范围很广，无论意外或是疾病导致的身故、全残，都能获得理赔。
定期寿险不是人人必配的，只配给家里赚钱最多的人，避免风险发生后家庭经济受到严重影响。
因为定期寿险是留给家人的保障，而不是被保人自己，所以又被称为“最具爱心的保险”。
挑选定期寿险时要注意这些问题：
· 免责条款要看好，越少越好；
· 保额要尽量覆盖家庭债务、子女教育成本和老人赡养成本；
· 保障时间要到家庭第二经济支柱成熟，比如孩子毕业参加工作后。

最后，再总结一下这四大险种：
· 百万医疗险解决大病医疗问题，是人人必备的保险，挑选时要注意保障内容、报销比例、保证续保时间、医院范围和价格；
· 重疾险解决大病失能后的收入损失，挑选时要注意高发病的覆盖情况、保障额度和理赔条件，也要注意特定病的年龄限制；
· 意外险解决意外导致的医疗费用报销和身故、伤残补助，挑选时要注意报销范围、保障额度和理赔条件；
· 定期寿险只配给家里收入多的人，挑选时要注意免责条款数量，保额上要覆盖家庭债务和教育、赡养成本。

不知不觉，小保这篇回答又有3000多字了，每次给大家讲保险配置逻辑时，都收不住键盘，恨不得把我知道的都告诉大家。
但是，篇幅有限，不能把每个险种都举例去讲了，大家有想知道的，就在下面留言吧，小保我作为微信服务里的保险帮手都会一一回答的。

恭喜你发现这篇买保险的超级无敌大干货！

全文1.2万字，不推荐保险，只解决问题！
如果你想买保障最好的保险，却又不知道怎么挑选，那么看这一篇文章就够了！
开头不多哔哔，内容太多，时间很紧，大师兄直接讲干货！
如果太多字看不完，建议大家先点赞收藏，以后有时间慢慢看。
如果中途大家有任何疑问，都可以随时找我，我一定会尽我所能帮你解答~
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下面我们赶紧进入正题吧。

一、重疾险怎么买？

关于重疾险，大师兄平时聊得挺多，相信大家对于这类险种都非常熟悉了。
说白了它就是保疾病的保险——得了病赔钱。就这么简单。
但很多人在买重疾险时，总是会被返还型重疾险吸引。
一直以来，大师兄都劝诫大家：不买返还型保险，就能避开90%以上的坑。
但日常生活中，人们对于这种“有病保病，没病返钱”的保险仍然趋之若鹜，撞南墙撞破了头还是要买。
很多人不明白：“凭什么说返还型重疾险不能买？到底坑在哪？你今天说不出来，你丫的别想走！……”
鉴于返还型重疾险强大的逻辑套路极具蒙蔽性，用普通的思维来科普已经行不通了。
这回，大师兄给大家举个例子。
先问大家一个问题——你看过《赌侠》吗？



——看过赌桌上一群人猜大小吗？
几颗骰子放到骰盅里，摇一摇，选好大小后，买定离手。
如果押的是大，骰子的点数也是大——赢钱；反之就会输钱。
其实返还型重疾险也可以用押大小来解释，只不过是你付了双倍的保费，大小全押了而已。
得病了——赔保额；没得病——返保费。
可问题是——哪怕你大小全押，最终总会有一边亏钱。
你见过有谁把把大小全押能赢过庄家的？没有吧！
返还型重疾险也是一样，患了重疾，保险公司赔你保额，但是你购买返还责任的钱就被保险公司赚了；没患重疾，几十年后大不了赔你保费，但保险公司把这笔钱拿去投资几十年，产生的收益怎么都不会亏。
如果把买保险看成一场游戏，那么游戏规则是掌握在保险公司手里的。而所有的对赌，只有庄家才能大小通吃，而吃亏的一方永远只会是你自己。
话说回来。
买重疾险的初衷是为了防重疾，而不是为了拿回保费。
很多人在“返还”的利诱之下，忘记了初衷，忘记自己为啥买重疾险……
被销售话术一套路，就像着了魔一样纷纷跳坑，甘愿拿超出一般产品几倍的价格，去买一份保障不怎么样的保险，最关键的是拦都拦不住。
总之，多的话大师兄也不说了，听大师兄一句忠告——
买保险，最好别沾返还型的！

https://xg.zhihu.com/plugin/6ee675d91ee9ba53f7ae72b98f43aa74?BIZ=ECOMMERCE毕竟你再精明，也算计不过保险公司啊。


言归正传，一份合格的重疾险怎么买呢？
首先我们得知道，重疾险的核心当然是疾病保障！
我帮你整理了这份挑选指南，这样挑重疾险，保管你省时又省心！



接下来，大师兄捡重点，一个个来帮你分析。

1. 保额和赔付比例要高

买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。
所以保险能赔多少钱是最最最重要的。
而重疾险的理赔金额和两个因素直接相关：

①基本保额：保额买的越高，赔付越多；
②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。

其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，
赔付比例方面，每款产品都是不同的，
拿重疾赔付比例来看，当前热卖的重疾险产品大致可分为三档：
（1）第一档：60岁前赔180%~200%保额

以超级玛丽6号为例：60周岁前，首次重疾额外给付100%保额。


假如购买了50万保额，60周岁前出险可赔100万。
同时，也没有其他赔付条件的限制，实用性堪称最强。
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（2）第二档：重疾额外赔只保障10~15年

以昆仑健康保普惠多倍版为例：投保前15年，可赔150%保额。


买50万保额，最高可赔75万。
但和前者相比，昆仑健康保普惠多倍版在保障时间上明显缩短。
而且重疾的理赔金少了25万元，这保险金的差距可以说非常大。

（3）第三档：额外赔付只针对某些疾病

这一类产品，首次重疾额外赔只针对部分疾病，较为苛刻。
比如健xx倍，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。


万一罹患的是高发的心脑血管疾病，显然就不适用额外赔付了。
总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额，成人至少买足30万~50万，未成年人保费更便宜，建议买够50万，甚至80万；
在挑选产品时，也最好选择重疾赔付比例更高的产品，这个对比数值就可以得出结论，相信大家都知道怎么选。

2. 高发疾病保障要全面

别看有的重疾险动不动就保障100多种重疾。
但实际上，最高发的重疾有28种，占理赔数量的95%以上。
最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。


银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！
在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。
但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。
比如最高发的轻/中症疾病有11种：


《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；
剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。
比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；
高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；
在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。
万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔。
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3. 轻、中症疾病理赔标准要宽松

曾经轰动一时的“友邦拒赔门”相信很多人都曾耳闻。
很多人吐槽它理赔苛刻，“人快死了才能赔”“保死不保生”。
后来银保监会果断出手，制定了全行业统一标准的《重大疾病保险疾病定义使用规范》。


到今天，已经有28种重疾和3种轻症疾病理赔标准完全一致，不存在理赔标准的差异了。
但要注意，只有28+3种，其余轻症、中症可就没这个待遇了。
比如同一种疾病，赔付标准可能大不相同。
以原位癌为例：
我查找了3款含原位癌保障的产品。
发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：
三款产品的赔付标准都不一样，帮你翻译一下：
产品A：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
产品B：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
产品C：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。
在原位癌理赔宽松程度上，A>B>C。
目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。
大家碰到了，直接对号入座即可。
除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。
有的理赔严苛，有的理赔宽松。
大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。
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4. 保障期限越久越好

保障期限就是一款产品可以“保多久”。
毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品要好。
因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，
随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。
既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，
保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。
所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。
以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！


保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。
是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。
可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；
等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

5. 特定重疾二次赔付

当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，
一是恶性肿瘤，就是我们常说的癌症，包括肺癌、白血病等；
二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。
这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；
而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。
针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。
首次患特定重疾，可以赔100%保额；
第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。
听上去似乎很人性化，但也是大家要多多注意的地方。
（1）恶性肿瘤二次赔付条件

我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件，
发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：


恶性肿瘤二次赔付，间隔期上，3年的比5年的好；
如果首次重疾不是恶性肿瘤，下次重疾是恶性肿瘤，
赔付间隔期180天的比1年的好；
二次赔付的比例，150%、160%保额的比100%保额的好。
如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，
一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。
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（2）心脑血管疾病二次赔付条件

心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。
除了同样要关注二次赔付间隔期外，
还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。
我同样整理出了一张表格供大家参考：


间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；
高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；
赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；
关于二次赔付限制条件，有的产品会要求第二次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

6. 重疾多次赔付重要吗

目前很多重疾险可赔付5到6次重疾，赔付比例还一次比一次高。
但人一生中得多次重大疾病的概率可谓非常之低，
多次赔付重疾险真不一定用得上。
所以没有必要特意花钱，去买多次赔付的重疾险。
当然，也有些多次赔付重疾险比单次赔付的还要便宜。
碰到这些保障更好，价格也便宜的多次赔重疾险，我们就偷着乐吧。

7. 投/被保人豁免

当投保人或被保人发生合同约定疾病时，免交后期保费，保障继续有效。
保费豁免几乎所有重疾险都有，没什么可对比的，
另外附加的费用也便宜，大家投保时都附加上就好了。

8. 2023年最具性价比重疾险推荐

根据以上挑选攻略，我整理了最新最热门的重疾险排行榜！
全网最值得买、保障最好，性价比最高的重疾险都在这里啦！

成人重疾险排行榜：
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二、医疗险怎么买？

对我们来说，看病光靠社保可能还不够。
最正确的做法是配置一份商业医疗险。
医保能报的，医疗险能报；医保不能报的，医疗险也能报！
医保报完剩下的，医疗险更能最高100%比例报销！
医疗险的强大毋庸置疑！
在这里，我给大家介绍这两种：百万医疗险和小额住院医疗险。


百万医疗险，正是为解决大额的医疗花费而生。
它保额高达百万，报销范围不限社保目录，但同样的，免赔额也较高；
而小额住院医疗正如其名，免赔额极低，哪怕几百块住院医疗费都能报销。
它保额最多不超过5万，虽然不是很高，但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。
都说医疗险只用买一份就够了，
但实际上，百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾，二者甚至可以互为补充。

1. 百万医疗险挑选指南

很多人都说，买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。
但也有人，为了薅首月1元的“羊毛”，反被保险公司“套路”。
只看到低廉的价格，却忽视了具体保障责任、续保条件，以及免赔额……
连产品责任都没搞清楚就盲目下手，你不掉坑谁掉坑？
百万医疗险虽便宜，但也不要随便乱买，一般来说，选购百万医疗险需要考虑这几点：


其中像价格、住院津贴、保额等对于百万医疗险的影响较小，几乎可以忽略不计；
健康告知确实很重要，但也因人而异，在这里就不过多讨论了。
最重要的，还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。
https://xg.zhihu.com/plugin/054c868229c6ddec2347bf4453603e76?BIZ=ECOMMERCE（1）基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任，很可能多到让我们眼花缭乱。
但其实，去掉可有可无的附加责任，最重要的其实是这四项保障：


最重要的当然就是住院医疗保障了，
不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；
其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。
虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。
但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

（2）产品续保条件一定要好

前段时间，太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧？
有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，
但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……
严重误导坑害自家代理人和消费者，该罚！
但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。
买百万医疗险，续保条件非常重要！
但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。
给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：


其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！
即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，
甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，
只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，
我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

而不保证续保的产品，只能交一年保一年。
如果发生了理赔，再续保就会变得很困难。
健康告知过不了，次年很大程度上就不能续保了；
有的一年期产品，续保条件稍好一些，续保不必审核健康情况，
但续保同样不稳定，时刻面临着停售的可能。
届时，想以非标体情况另投别家产品，难度将无穷大。

大师兄经常强调：百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件！
当前越来越多的重大疾病，有着慢病化的趋势。
比如尿毒症，其实只要定期做肾透析，生存十几年也是可能的。
百万医疗险就很好，因为它能报销门诊肾透析费用，有效缓解经济压力。
因此在选择百万医疗险时，我们一定要考虑保障的长期性和稳定性。
大部分一年期的产品，一旦停售无法续保，根本不能满足这个需求。
这个道理说来简单，但偏偏很多人对续保并不放在心上。
如果说保障责任是百万医疗险的根本，
那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。
https://xg.zhihu.com/plugin/6b2536b19c0a002ff3fa8515c5337fba?BIZ=ECOMMERCE
（3）免赔额越低越好

免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万；
假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额5000，那么可报销1.5万。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。
目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。
也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。
但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……
另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，
能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。
常见的免赔额优惠政策分为以下几种：


毫不夸张的说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。
最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！
另外较实用的就是无理赔优待，未理赔免赔额可逐年递减，最多减5000元；
至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。
如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，
那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。
还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。
https://xg.zhihu.com/plugin/05fea96e35977c4da0ed4bafc9840da4?BIZ=ECOMMERCE（4）最好有癌症特药/外购药报销

抗癌靶向药纳入医保，减轻癌症患者经济压力，本是好事一桩。
但由于各地医保控费及医院的药占比考核，医改后药品利润率低等因素，
全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。


靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。
如果急需用药，只能自己在外面的药房购买，
不过这部分费用，医保又无法报销。
即便是百万医疗险，也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障：


通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。
比如平安e生保（20年期）、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。
不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。
比如微信上销售的药神保，每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。
如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，
只要同时投保这款产品作为补充就可以了。

（5）增值服务最好有这几种

不得不说，增值服务虽然只算半个“赠送”的服务，
但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。
一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：


其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
质子重离子医疗：属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。
https://xg.zhihu.com/plugin/10f6e55a165f123f91df560513fa458d?BIZ=ECOMMERCE2. 小额住院医疗险挑选指南

和百万医疗险相比，小额住院医疗险就“纯粹”多了。
不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务；
不用太考虑续保问题，因为所有小额医疗险都是1年期的；
甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任，
因为它保额低，作用有限，不如直接买意外险来得实在。
小额医疗险真正重要的，还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销。
那么，具体应该怎么选呢？
很简单，只要注意免赔额、赔付比例，报销范围就好了。
在这里，我对比了十几款当前最热门的小额住院医疗险，并将它们的赔付条件都整理到这张表格里：


可以看到，免赔额、赔付比例以及报销范围基本能分成三档。
其中，0免赔、100%报销、不限社保报销范围的条件最好，实用性最强。
但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。
一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，
就已经非常不错了，是适合大多数人的选择。
关于扩展自费药报销，大家一定要注意：
绝大多数产品，扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。
什么意思呢？
以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例：
它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销，
但对扩展的自费药，却只能报销60%，而不是100%。
看到了吧？虽然大家都宣传不限社保用药，
但不同产品，实际的赔付比例存在不小的差异。

3. 医疗险的免责和投保须知约定

医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。
接下来，咱再来聊聊医疗险不赔的地方！
注意噢，不管是百万医疗险还是小额住院医疗，
不是必需且合理的费用不能报；除外责任的费用不能报。
而被除外的内容，通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。
前段时间，《200万理赔额度的保险仅获赔50元》的新闻上了热搜。
看到这个和自身专业相关的案子，大师兄认为有必要插一嘴。
当事人行乳房切除术，并安装了人工乳房，
找保险公司理赔，仅获赔537.9元！
中间客服还把金额搞错了，引来网友的一片骂声……
当我看到“人工乳房”这几个字的时候，隐约感觉事情没那么简单。


我找到了当事人所购XXe生保的免责条款，翻看之后有了答案。


原来人工乳房属于“人工器官材料费”，
正好是免责条款的内容，确实是不能报销的，
另外还要再扣掉1万免赔额，赔的少，还真不能怪人家保险公司。
而当事人对免责条款不熟悉，甚至不知道有责任免除这么回事儿，
面对严重不符合心理预期的赔付结果，自然难以接受。
其实除免责条款外，投保须知中也会规定，对某些疾病不赔或少赔：


这些白纸黑字明确规定的除外责任内容，
实际就变相的缩减了保障范围。
如果罹患约定的疾病住院，产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。
所以，在挑选医疗险时，大家最起码对免责条款有一定了解，
并且多注意“投保须知”，尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。
只有对产品保什么、不保什么，
都做到心中有数，才能避免后期出现理赔纠纷。

4. 2023热销医疗险排行榜

根据以上挑选攻略，我整理了最值得买的百万医疗险、小额住院医疗险的排行榜！
性价比最高、报销条件最好的医疗险产品都在这里啦！
https://xg.zhihu.com/plugin/054c868229c6ddec2347bf4453603e76?BIZ=ECOMMERCE

三、意外险挑选指南

意外险，涵盖意外身故/伤残，意外住院医疗。
有的产品还会附加猝死保障、意外住院津贴。
意外险的保障责任都比较简单，在挑选时稍微注意一下就好了。
1. 意外医疗赔付条件要好

猫爪狗咬、摔伤骨折、意外车祸、高空抛物……
生活中，大大小小的意外真是令我们防不胜防！
好在意外险一般都含有意外住院医疗，能帮我们报销意外住院医疗费，
虽然总额度不高，只有一两万，但对我们来说已经够用了。
那么，意外医疗赔付哪种条件更好？
很简单，看这三项：免赔额、报销比例、报销范围。

免赔额：越低越好，最好是0免赔的；
报销比例：100%的比80%的好；
报销范围：最好是不限社保范围的。

除了能报销意外医疗费用，有的产品还附带100~200元/天的住院津贴，
虽然额度不是很高，但是能用赔付的钱买点营养品，对我们来说还是挺不错的。

2. 意外身故/伤残保额要高

不论大人还是孩子，这项责任的挑选原则就一条——保额越高越好。
虽然未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响。
特别是重疾险、寿险都是只保全残，不保意外伤残，
意外伤残，可以说是意外险的特色保障。
想要出险时保险金赔的多，保额还是得往高了买。
关于保额，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，
最起码也要50万保额起步，再根据家庭负债或自己承担的家庭责任往上追加。
如果你买的意外险保额不够，还可以在不同公司多买几份，
多份意外险的保额是可以叠加，理赔时一般不受影响。

3. 最好选含猝死保障的意外险

意外险的保障，通常强调外来的、突发的、非疾病的、非本意的四个原则。

严格来讲，“猝死”是由于内在身体疾病导致的死亡，而外在条件只是诱因。

所以很多意外险，对于猝死一般是不保障的。


但近几年，打工人猝死的新闻越来越多，
与此同时，越来越多的保险公司察觉到这其中的“商机”，
于是大家纷纷开发能保障“猝死”的意外险。



对于新时代的打工人来说，既然长期的高强度加班、熬夜无可避免，
那么当身体在不断积累疾病风险的时候，
最好选择一份能保障“猝死”的意外险。

如果对意外险还有其他疑问，可以随时找我，我会一一帮你解答：）

https://xg.zhihu.com/plugin/16a19780f6152abf5e8541b6d9970801?BIZ=ECOMMERCE
4. 注意免责条款和投保须知

买了保险，忽视免责条款和投保须知，最严重的后果就是可能无法理赔！
虽然不要求你一定全看懂条款，但最起码，你得知道保险有免责这回事儿！
比如有的意外险对于高空坠落导致的意外责任不赔；


有的意外险，免责条款比同类产品多了好几条，其实这就是保险公司在缩减理赔范围。
总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。

5. 产品生效时间要早

很多人买了保险后，就以为可以高枕无忧了。
但像寿险、重疾险、医疗险都是有等待期的，等待期内出险，不赔。
意外险虽然普遍没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。
有的意外险，需要在购买成功后30天才生效，


也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。
假如投保后，十天半个月不到就不幸出险，那么很可惜是无法理赔的。
目前大部分意外险的生效日期一般在投保之后的T+3天，
也有一些产品投保后次日生效，也有些是T+5天、T+7天，T+30天。
意外风险的来临没有征兆，我们应尽量选择生效快的产品。

6. 2023年热销意外险推荐

根据以上挑选攻略，我整理了最新热销意外险排行榜！
有需要的朋友可以参考了解~
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四、定期寿险挑选指南

寿险，说简单点就是：死了/全残了就赔钱。
在所有保险类型中，定期寿险保障责任最简单。
它的保障内容只有两个：身故、全残（甚至也有的寿险不保全残）。
因为保障责任单一，所以寿险没有那么多“坑”。
那么，定期寿险该怎么挑选呢？
1. 免责条款越少越好

举个例子，最近日本接二连三的操作，引发了国际社会的恐慌和强烈不安。
核辐射、核污染可能不再遥不可及，而是和我们每个人的生活息息相关。
那么，核污染和寿险免责又有什么关系呢？
原来，在许多定期寿险的免责条款中，
有些产品是将核辐射核污染责任除外的，比如：


假设真的有人，未来不幸因核污染/核辐射死了或全残了，
那么这样的寿险虽然买了，很可能是不能获赔的。
同样，还有酒驾、战争等也可能在这些产品的免责条款里面。
这个事儿是要说明什么呢？
一句话：寿险的免责条款越多，“死法”越受限制，理赔争议也越多。
不过好消息是，许多热销的定期寿险，免责条款越来越少。
到今天，许多高性价比的定寿，免责一般只有3条。


一不保谋杀骗保；二不保违法犯罪；三不保2年内自杀。
其他都能保！核辐射、核污染，甚至酒驾、战争等导致的身故/全残也能赔！
可以说，免责条款越少，万一不幸出险，获赔概率越大。
所以，在选择定期寿险时，最好选择免责条款少的。
比如下面这几款产品，健康告知和免责条款都只有3条，30岁女性买100万保额只需要500元：
https://xg.zhihu.com/plugin/e313f6436b004d146d07f915abfcb05d?BIZ=ECOMMERCE2.可投保最高保额越高越好

因为寿险死亡/全残才能赔，钱是赔给家人的，
一般情况下，被保险人自己是用不上的。
因为这种“留爱不留债”的属性，所以寿险又被称为“有温度的保险”。
那么，一个家庭顶梁柱走后，他应该给家人留下多少钱合适呢？
——这就不得不聊聊寿险的保额了。
一般情况下，买定期寿险需要考虑到家庭未来10年到20年的生活费，
如果还有房贷车贷，也要把贷款的额度加上去。
此外还有家庭的负债、子女的教育、父母的赡养费……
对普通家庭来说，家庭顶梁柱的定寿保额怎么也得100万起步。
如果负债较多，或者年收入高的家庭经济支柱，保额可以做到300万甚至更多。
目前，有些大公司寿险最高保额只能买到100万，说实话是不太够用的。

3.等待期越短越好

等待期是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的免责期间。
等待期内出险，保险公司有权不予赔偿。
目前，市面上定期寿险的等待期一般是90天~180天，
也有一些定期寿险产品，等待期长达一年。
也就是说第一年交了钱，但啥保障都没有！出险了，保险公司1分钱也不赔。
一个字——坑！
对消费者来说，等待期当然越短越好，最好没有！
就在4月中旬，网上还真出现了首款0等待期的定期寿险。
也就是说，当天买，最快第二天出险就能赔！
当然，大师兄建议大家买等待期短的，并不是说买寿险只看等待期哈！
毕竟等待期只影响第一年的保障，次年开始就不受等待期影响了。
而且绝大多数人都是能平稳度过等待期的。
建议大家选择等待期90天的产品即可。

4. 2023年最具性价比定期寿险推荐

根据以上挑选攻略，我整理了最新网红定期寿险排行榜！
全网保障最好性价比最高的定期寿险都在这里啦！
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写在最后

当前，市面上的保险产品只能用“产品海”来形容。
产品太多，大家在挑选时可能茫然无措，完全找不到方向。
保险产品保障千变万化，产品价格参差不齐。
加上销售人员的营销话术轰炸，3分真7分假，
将一手“用信息不对称割韭菜大法”耍的炉火纯青！
你永远不知道，你能否信得过电话那头销售人员的专业度……
所以，大师兄花了一个月的时间，考察了市面上上百款产品，
精心整理了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险的挑选标准，
希望你能看懂保险，看清保险，不要再轻易掉坑！
希望这篇文章对你有帮助！
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同时，也请将本文转发给更多有需要的人。
最后，附上最新的四大险种产品推荐清单：
https://xg.zhihu.com/plugin/1461bdb2eeae901cdeeca706f98bbc4a?BIZ=ECOMMERCEhttps://xg.zhihu.com/plugin/6a776dcaba9bccc2e5a145718f27f000?BIZ=ECOMMERCEhttps://xg.zhihu.com/plugin/c811d2d5aaccdf2cff64ad5f3e6c6896?BIZ=ECOMMERCEhttps://xg.zhihu.com/plugin/f0328de58ebebd218e8d98015dd2c811?BIZ=ECOMMERCE<hr/>保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
如果需要更适合自己的专业建议，欢迎随时找我
我会根据你的实际情况，给到最实用的建议~
https://xg.zhihu.com/plugin/16a19780f6152abf5e8541b6d9970801?BIZ=ECOMMERCE还有这些精品内容，也可以阅读学习哦：
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买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？

1、先根据身体健康情况、职业、年龄等看能买啥；
2、根据财务状况（收入、支出、负债等）与家庭结构、家庭规划等，计算各家庭成员、各险种需要多少保额；
3、根据预算匹配相应的产品。
郑州明亚崔秋波：保险知识普及之——购买人身保险的正确姿势最后，一份好的保障方案应该做到以下几点：1、保障全；2、保额足；3、保费合理。
保险的配置是一个系统的工程，每个家庭的情况不一样，所需要的规划也是不一样的，需要结合实际情况按需配置。以上是我的建议，可做参考。或者直接找我咨询。

都需要，各自承担不一样的保障责任。
定期寿险：人死赔钱。防止家里赚钱的人突然倒下。保证家里其他成员的生活不受影响，孩子继续读书，家里的房贷车贷不会因为没钱还债 而被银行收走。（婚后有房贷后再来补充）
重疾险：解决大病期间的收入中断的问题，出院回家以后养病期间的康复费用、家里的各项支出费用都用重疾险的赔偿款来解决。
医疗险：住院实报实销。社保不能报销的自费药，它都可以。有0免赔和1万免赔两种。
意外险：主要的作用是解决意外致残。发生意外事故导致严重残疾，按照伤残比例1-10级赔付，买的保额高，赔的高。
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