网贷已还清，但征信花了，请问养好需要多久？

想咨询一下在银行工作的朋友们。。。。因为之前不知道网贷会留征信记录，在毕业期间申请了很多次网贷，现在还清了，也不贷了，没有逾期记录，但是网贷借还记录和查询记录会一直存在，这样影响房贷的时间一般是多久？差不多需要多少时间才能向正常人一样像银行申请大额的房贷？

• 征信花了养多久
  
• 网贷结清，借款记录和查询记录一直存在，影响房贷吗？
  
• 需要多长时间才可以向银行申请大额低息贷款？
  

经过楼主的提问，可以提炼出3个问题。
第一个问题，征信花了，请问养好多久？

答：征信花是指近期查询次数过多，分三个节点，2个月内，3个月内，6个月内。

• 2个月内，贷款审批、信用卡审批、保前审查加起来不要超过3次
  
• 3个月内，贷款审批、信用卡审批、保前审查加起来不要超过5次
  
• 6个月内，贷款审批、信用卡审批、保前审查加起来不要超过8次
  
• 总结：只需要按照时间节点去养查询记录就好了。2个月内不申请，3个月内不申请，如果能坚持到6个月内不申请，那么恭喜你的征信已经很好了。
  

注意：查询指的是贷款审批，信用卡审批，保前审查。个人申请征信报告和贷后管理是不影响征信的。
第二个问题，网贷结清，借款记录和查询记录一直存在，影响房贷吗？

答：网贷结清之后，借款记录会在征信上永久存在，查询记录存在2年，就会被正常的贷后管理给覆盖住。（借款记录只要结清半年就不会有影响征信了，大数据评分也会每个月掉10-20分左右。）
网贷还清，查询近半年以上不再增加，就不会影响车贷房贷。
第三个问题，需要多长时间才可以向银行申请大额低息贷款？

• 网贷结清，需要把网贷平台销户，同时给征信报告上体现的放款资方客服打电话要求更新征信。
  不然征信上就会体现余额为0，不显示已结清。（参考图一）
  
• 等征信更新后，根据申请银行对于查询次数的要求，看是养2个月还是3个月，或者是6个月。
  我一般给人结清网贷之后，养查询都是3个月时间。
  这样能申请的银行数量会多一些。当然结清时间越久，查询记录越少，办理银行信贷更有利。
  

图一

案例分析
小慢驴：第一讲 详版征信分析并给出银行贷款方案
小慢驴：第二讲 简版网查征信分析并给出银行贷款方案
小慢驴：第三讲 简版网查征信分析，匹配最优银行贷款方案
小慢驴：谈谈怎么从网贷账户15笔，到银行3笔完美上岸的
小慢驴：第5讲 个人征信报告分析，高负债怎么申请银行贷款？
小慢驴：第6讲征信分析，信用卡刷爆了还可以办理银行贷款吗？
以上6篇征信分析是2022年的，比较有代表性的。但是银行的政策每年都会变，所以故此推出2023年的比较有代表性的案例。
小慢驴：2023年最经典的征信分析，13笔网贷上岸之路。
小慢驴：征信分析：谈谈负债60万是怎么申请下来97万先息后本信用贷款的。（第一篇）
小慢驴：征信分析：谈谈负债60万是怎么申请下来97万先息后本信用贷款的。（第二篇）
小慢驴：征信分析：谈谈负债60万是怎么申请下来97万先息后本信用贷款的。（第三篇）
小慢驴：社保公积金最低基数，为什么能批20万银行低息贷款？（征信分析）
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逾期分析：
小慢驴：正视负债问题，我们要有规划的解决负债。（第一篇）
小慢驴：如何系统梳理自己的负债清单。（第二篇）
小慢驴：逾期后如何应对机构的催收与了解催收机制（第三篇）
小慢驴：如何合理的减免自己的不合理利息
小慢驴：与银行协商停息挂账、个性化分期的沟通技巧

浙江一三线小城市
之前我网贷五年，最高累计欠款20万左右
于2020年五月彻底结清（源自家里的帮助）
然后在2021年七月申请房贷，过了。但是有点小波折，并非网贷记录的原因。
首先说下网贷记录是否存在，答案是肯定的，我的征信拉出来20多页A4纸，你的每次借款，以及还款记录，都有。很多人认为自己是想借贷平台借钱的，怎么会上征信呢？其实大部分借贷平台，出借的资金并非源自自身，而是和小银行合作的，你支付的利息，平台和银行分成，至于几几分，那我就不晓得了。
所以总结下，你的网贷记录，大部分会出现在你征信上

然后说下房贷能否下来的几个关键点吧！
首先，要保证你外面无外债。网贷，信用卡套现未结清这种，肯定是会受到很大的影响的，甚至直接拒贷。因为现在房贷车贷这种，在严厉打击网贷首付。意思就是你首付的钱必须是自己的（如果你能不上征信借到钱也是自己的本身，比如和亲朋好友去借钱）像题主已经还清了的话，就不必担心了。
其次，征信上没有出现连三累六的重大逾期事故。这块主要看你是否有存在之前有严重逾期的现象，如果有，说实话吧，也很有可能会被拒贷。所以在使用网贷，特别是信用卡的朋友们，一定要注意，及时还款!
第三，看你自身的收入来源是否稳定，以及你房贷每月还款与你收入的占比。其实主要就是看你每个月赚的钱多不多，工作是不是稳定，是否有缴纳五险一金。多、稳定、缴纳。这些都是加分项，都比较容易贷款下来。相反的话，则是减分项，都没有的话，那银行也不会放款的，毕竟这是要承担风险的不是？
说明下，第三点是可以补救的，如果父母都有在上班的话，可以把他们作为共同还款人。具体的方法可以咨询下中介或者售楼部。
最后说一点，你去买房买车，接待你的销售，肯定会尽心尽力把这单做成！毕竟人家也要赚钱吗~所以只要你的征信符合我上面所说的几条，问题都不大，有问题他们也会帮你去想办法客服。
所以像题主这样的，基本上下款没多大问题，各位小伙伴也能对号入座看下自身的情况。

一般来说需要三到六个月的时间。银行贷款主要会看征信大数据，就是通常说的系统综合评分。首先我们来看具体的征信大数据包括哪些方面？


如果名下有资产的话，比如房和车，去银行办理抵押贷款的时候，征信方面就会宽松一些。即使出现了连三累六，或者是超过三个月的历史严重逾期，都是可以沟通的。
银行的抵押贷款，因为有抵押物在那里，万一逾期还不上钱了，银行还可以把抵押物拍卖出去。所以，抵押贷的征信要求会宽松一些。
  如果是纯信用贷款，对征信的要求就比较严格了。不能有当前逾期，两年内不能有连三累六或者是超过三个月的历史严重逾期。五年内，不能有过呆账，或者是执行的记录。没有历史严重逾期的话，只是网贷过多，查询多的话，一般来说半年左右的时间就可以恢复。


  比如这张征信上的情况，就显示去年十月份的时候有多次申请网贷的记录，这样的征信已经花了。如果要恢复征信的话，第一步就是尽量的把所有的网贷提前结清；第二步接下来的三个月到半年的时间内，不要再去碰任何网贷，也不要申请信用卡，保持良好的信用记录。一般来说，三个月到半年左右的时间，征信就会恢复了。银行最主要会看最近半年的征信情况，最近两年会看有没有历史严重逾期。
很多朋友因为，网贷点了太多，所以查询次数也非常多。这里来给大家讲解一下，这个查询次数。
  1.银行贷款对于查询次数是有明确规定的，通常来说一个月不能超过三次，两个月不能超过四次，一年不能超过18次。查询多了，银行会认为你近期很缺钱，从而拒绝贷款。
  2.关于查询次数，不同的银行有不同的规定。同一机构，同一产品，在特定的时间内算一次查询，否则就会算多次查询。比如，你申请了招商银行的信用卡，又去申请招商银行的闪电贷，就不是一次查询。或者申请了招商银行的信用卡没通过，三个月后再去申请，也会算多次查询。
  3.日常生活中的哪些行为会算查询呢？
    一.看到某个广告链接，申请网贷算查询，申请一次查询一次；二.申请信用卡和贷款算查询，而且信用卡app上的提额按钮，点了也算查询；三.一笔贷款的多次循环授信额度也算查询，比如频繁的用支付宝的借呗来借还款。
征信是每个人的经济身份证，请珍惜自己的信用！

直奔主题，自2020年1月份开始，二代征信上线，所有的征信记录，不论有没有逾期，还款记录展示期均为5年。通俗讲，就是从本月（2020年10月）往前推5年至2015年10月份，这期间的贷款还款记录都能看到。或者换句话讲，就是本月（2020年10月）发生的还款记录，到2025年10月份，征信报告上就自动消失了，前提当然是正常按时还款。
题主想知道全部消除网贷记录的准确时间，就是你最后一次使用网贷的月份，往后推5年减掉1个月。
现在需要强调以下3点：
一、信用情况是不能量化的。网贷借还记录和查询记录以及信用卡透支对房贷的影响，不能用“有影响”或是“没有影响”简单粗暴来回答。根据我们一线长期工作经验，每个人的收入、还款能力和征信报告千差万别，根本没有规律可循，能不能办理房贷，银行要综合你的各方面情况衡量，只要没有严重逾期记录，房贷还款不会明显影响你当下生活，房贷基本上都给通过。你不知道的是，房贷属于抵押业务，且有开发商阶段性担保及回购协议，风险相对较小，房贷要求是比较宽松的。
二、网贷不是恶魔。正常且适当使用网贷，也无可厚非，这是时代的产物，没有任何法律法规，规定银行不能给有网贷的人办理业务。银行会可能会给你打电话，了解网贷的具体用途，银行客户经理会根据自己的风险偏好来判断是加分项、减分项还是无关项，网贷用途合理，还款记录良好，作为办贷加分项是很正常的。
三、关注个人征信报告。想要全面详细了解个人征信情况，请持本人身份证到人民银行或是授权服务网点，免费提取一份个人信用报告，到就近银行网点进行咨询。一切号称可以修复征信的都是骗子，100%骗子。

【李经理十答之一】什么样的征信报告算是“花了”？
【李经理十答之二】征信报告“污点”能否修复？
这两个回答是良心作品，解读的比较清楚，阅读量很大，请参考。
知识是免费的，分享才有价值，有用请点个赞，有问题请私信我。
关注我，我是 <a href="http://www.zhihu.com/people/3d088cbb9352d9e91f874fd68bc1aad6" class="internal">@hello李经理

两年是个安全期间，半年之后影响比较小。
前面有同学提出只要还清了就没有影响，或满五年才消除影响，或者建议去人民银行打印一份个人征信看一看，本人都不赞同。原因是：
信贷人员审查借款人的信用报告是基于本笔贷款申请当期的信用状况，但是由于信息的不对称性，判断借款人信用记录时需要往前追溯一段时间，这一段时间绝不是无限期的，也不是短到三五天，按照人们日常的消费习惯和心理活动规律，通常以半年为限。类似情况很普遍，如民法总则第194条，在诉讼时效期间的最后六个月内，因下列障碍，不能行使请求权的，诉讼时效中止：......
合同法第193条，因受赠人的违法行为致使赠与人死亡或者丧失民事行为能力的，赠与人的继承人或者法定代理人可以撤销赠与。赠与人的继承人或者法定代理人的撤销权，自知道或者应当知道撤销原因之日起六个月内行使。第215条租赁期限六个月以上的，应当采用书面形式。当事人未采用书面形式的，视为不定期租赁。
担保法第25条，一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
综上，我们可以把这六个月当作是“误入歧途后改过自新”的具体表现。
两年以后，“改过自新”已经比较彻底了，基本可以认为是个好孩纸。
有同学询问说，六个月还是两年是必须正好的180天或720天吗？当然不是啦，这只是个大概的时间区间，申请房贷或信用卡，大多是经过信贷系统，机器判断相对比较死板，而人工判断时，会根据个人征信报告的综合情况做出具体分析和评估，他很可能会根据自己的经验把最近4-8个月都当成“六个月”，把20-30个月都当成“两年”，太认真你就输了，毕竟1000份征信报告背后有1000种不同的个例。
如果您有关于征信报告的个性化的问题，可以点击我的咨询卡片，您将得到一对一解答。
就本案来说，如果借款申请人此前有大量的网贷记录，或多笔查询记录，这些都相当于在给借款人画像：申请网贷相比于传统银行贷款，门坎较低，金额较低，利率较高，所以，有网贷经历的不是传统银行的优质客户，是资金比较紧张、实力比较弱、不太优质的客户。有的银行甚至直接排除有网贷记录的借款人。即使不直接禁入，有多笔网贷的借款人，在审批人眼中的评价一定是负面的，审批人通过详细版的个人信用报告，可以清楚地看出申请人的信用履约情况，以及信用履约的变化情况。
有经验的信贷审查人审批人绝不会只看申请人的逾期次数、逾期金额、逾期距当前的时间，而是根据他的信用卡消费金额变化，如最近六个月平均使用额度，最近六个月平均使用额度占授信额度比率，最近六个月贷款金额变化趋势，最近六个月还款情况（是全额还款还是最低还款额），最近六个月查询记录等等，以此分析申请人的资金需求情况、现金流紧张程度，判断未来的还款能力和还款意愿。
至于不建议题主去打印一份个人信用报告看看，是因为每次查询都会留下痕迹，有一次查询记录。不论查询记录里的查询理由是不是本人查询，如果次数多了，在审批人眼中同样是负面评价。
对题主的建议：申请房贷前，至少保持六个月以上征信记录良好（间隔时间越长越好），不要有逾期记录，不要去申请贷款、信用卡，不要给他人担保，不要查询个人征信，保持良好的现金流，不要去刻意修复征信或做流水，相信题主一定能够顺利实现目标、成功贷款的。
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