如何理解存款准备金以及存款准备金率？

高中政治课提到，不是太懂，求教

《3分钟看懂啥是存款准备金率》 如图

商业银行的主要业务是吸纳存款、放出贷款、赚取利差，看似简单粗暴的业务，却是我国金融体系的支柱。为了防止银行把吸收的存款全部放贷，出现客户无法提现的风险，存款准备金制度应运而生。
存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率（deposit-reservation）。存款准备金的比例通常是由中央银行决定的，被称为存款准备金率。存款准备金通常分为法定存款准备金和超额存款准备金，其中法定存款准备金是按央行的比例存放，超额存款准备金是金融机构除法定存款准备金以外在央行任意比例存放的资金。
下面就让我们看看存款准备金率和银行在经济体系中扮演的重要角色。
假设只存在银行B，和经济主体：市民张三、零售商李四、商人王二、供应商麻子。接着，我们的故事就要开始了。
我们先不考虑存款准备金率。最初央行向市场投放了10000元，存放在B银行。




市民张三寻思换个iPhoneXS，又不想卖肾，所以找B银行贷了10000元，之后花了10000元，从零售商李四手中买了一台崭新的iPhoneXS，嗯，真香。交易通过银行转账进行，这时候李四有银行存款10000元。银行总的存款有了20000（李四的10000+最初的10000）。





这时候商人王二做生意急需10000元周转，找到B银行贷了10000元，同时将钱付给供应商麻子10000元货款，通过银行转账结算。这时候银行有存款30000（麻子10000+李四10000+最初的10000），贷款20000（张三10000+王二10000）。。。





故事继续上演着，最终央行投放的10000元的原始存款会衍生出无穷无尽的存款和贷款，维持着经济的运行。





接下来我们考虑有法定存款准备金的情况，情况一下变得有趣了。





银行B，和经济主体市民张三、零售商李四、商人王二、供应商麻子等角色设定不变，这下央行开始起作用了，假设法定准备金率10%。最初银行B有10000元存款（10000*0.1=1000元上交央行，所以只有9000元可以对外放贷）。




张三又双叒叕要换手机了，这次要换个拍天拍地拍月亮的手机，所以找B银行贷了9000元，之后花了9000元，从李四手中买了部P30pro，通过银行转账交易，这时候李四有银行存款9000元。银行总的存款有了19000（李四的9000+最初的10000）。对于吸收李四这部分新的存款9000，B银行照样计提法定准备金9000*0.1=900，这时候银行可以对外放贷9000-900=8100。





这时候王二做生意急需8100元周转，找到B银行贷了8100元，同时将钱付给供应商麻子8100元货款，通过银行转账结算。这时候银行有存款27100（麻子8100+李四9000+最初的10000），贷款17100（张三9000+王二8100）.。。。故事继续上演着，最终10000元的原始存款会衍生存款10000+9000+8100+7290+........=10000/10%=100000,贷款100000-10000=90000。





现实的经济运行要复杂的多，还需要考虑经济主体留存的现金比例和银行的超额准备金部分。后续更新考虑其他因素的货币乘数，货币政策以及货币政策传导路径。

原文链接：【图文结合】搞明白存款准备金与存款乘数

易纲易行长的《货币金融学》了解一下？深入浅出，通俗易懂。

上周，中国人民银行进一步调低了存款准备金率，向市场注入流动性，很多金融小白都没有概念，今天我们来简单介绍一下。存款准备金是一个比较基础的金融概念，简单来说就是当商业银行将存款用于放贷时，必须保留一定比例的准备金在中央银行以备储户提款或者资金清算的需求。然而，存款准备金的用途和影响却远不止于此，它还直接决定了货币乘数以及货币供应量。

举个例子，混沌君把辛苦搬砖挣来的100元人民币存入了银行，我们如果假设目前的存款准备金率是10%，所以在将其中10元准备金上缴到央行之后，银行可以将剩下的90元贷款给小A。然而，如果小A把贷来的钱拿去消费支付给了小B，最终90元又会被小B全部存入银行（很可能都没有流出银行，而只是在小A和小B的银行账户之间划转）。银行收到90元存款后，则再将其中10%也就是9元再上缴央行后，剩下的81元再贷款给了小C，而小C支付给了小D后，小D又把81元存入了银行，银行再向小E贷款72.9元...依此类推，央行最先向市场投放了100元货币，市场上最后的货币存量会是100+90+81+72.9+…



资金在银行与个人间流动

这是一个简单的等比数列，套用公式100/（1-0.9）=1000元！是的，在银行系统中的存贷循环让一开始的100元现金最终翻了10倍，而这个放大倍数就叫做货币乘数，它是存款准备金率的倒数。所以存款准备金率越低，货币乘数就会越高。很多对金融不懂装懂的侃爷们开口闭口就是央行又印钞票了，殊不知在金融系统内根本不需要开动印钞机就可以让货币供应增加10倍。下面这张表来总结一下这100元是怎么“派生”出1000元来的，以及这些钱都进了谁的口袋。

通过简单的excel计算我们发现，这样的存贷循环可以无限的进行下去，参与的人数可以无限增加，而只要存款准备金率不为零，存贷的金额就会越来越小，最终无限接近于0。在我们的例子中，银行共向小A、小C、小E等共计贷款900元，同时累计上缴了100元的存款准备金给央行，这1000元成为了银行的资产（债权），而小B、小D、小F共计向银行存款900元（派生存款），加上混沌君的100元（原始存款），这1000元存款则是银行的负债。100元存款准备金是可以随时从央行提回的高流动性资产，所以这为银行提供一定的的信用保障边界，以防任何储户需要提出现金。



在乘数效应下，货币可以在银行系统中不断循环

说到货币供应，混沌君的100元在存入银行之前是央行直接发行的基础货币，被称为M0（也叫流通中的货币）。而在存入银行之后，它与其他900元派生存款中活期的部分一同被称为M1（狭义货币），M1流动性很高，随时可以变现为M0或直接实现短期的支付和消费。上表中的1000元存款，即M1再加上900元中定期存款或个人储蓄的部分则被称为M2（广义货币），定期存款则应理解为储蓄留存或用于投资的货币，所以M2包含了未来的支付和消费能力。现实生活中，你我的工资收入-和个人企业存款不一定体现为混沌君那100元的基础货币，而更有可能是那900元派生存款的一部分，只有当你取现时才会转化为M0的一部分，在当你选择定期存款或储蓄的时候成为M2的一部分，所以并不是国家直接决定了货币的组成。然而国家对货币供应的组成却有相当大的影响力，货币和财政政策可以诱导企业和个人调整他们手中的货币形态，使社会资源能够更合理的分配利用。

说回降准，如果央行降准1%，那么在这个例子中，100元原始存款可以派生出的存款将变为100/9%=1111.11，将有111.11元新增货币流入市场，这甚至比100元的原始存款还要高！所以降准的威力是巨大的。一般在经济不景气的情况下，国家为了刺激经济，往往会通过降准降息的方式为企业提供更多的流动资金，使他们能够有更多的资金投入生产，从而拉动经济增长。美国在2009年起实行了4轮量化宽松政策（回购美国国债注入货币，保持接近0利率降低资金成本），然后调低存款准备金率通过货币乘数效应释放了大量的流动性，可以说美国把未来30年的货币都提前释放了，这让美国经济很快从次贷危机中恢复过来，并且再次进入高速增长期，美股更是经历了长达7年的牛市。怎么样，现在你明白了吗？

* 本文首发于微信公众号“混沌观察”，欢迎跟随我一起解读市场消息，学习金融投资知识。
原文链接：《沌察市场 | 降准了怎么还跌！？》

风险控制手段。防止储户挤兑，银行没钱拿出来造成金融和社会动荡。也防止银行过度投资，造成过大损失。