家里老人因胃癌做了手术，从那之后特别关注医疗保险，我也跟着研究了一下。
原来并不是所有医保目录内的药品都能无条件享受医保报销的。
《基本医疗保险用药管理暂行办法》第二十三条规定：
“参保人使用医保药品目录内药品发生的费用，符合药品法定适应症及医保限定支付范围的可由基本医疗保险基金支付。”
也就是说，基本医保报销需要满足【医保限定的支付范围】及【说明书适应症范围】。
【医保限定的支付范围】：
医保目录中的【备注】部分就是限定的支付范围，符合要求的方可报销。
例如白蛋白紫杉醇作为肺癌、乳腺癌、卵巢癌、胰腺癌等癌种的指南常规推荐药物之一，在临床中被广泛使用，但其在曾经的医保目录中限制为“限联合化疗失败的转移性乳腺癌或辅助化疗后6个月内复发的乳腺癌患者”，这意味着乳腺癌以外的患者使用是不可以报销的。
医保目录中的【备注】部分就是限定的支付范围
【说明书适应症范围】：
按现行医保政策，药品超说明书使用的情况不属于报销范畴。
在2022年的新医保目录中有很多抗肿瘤药物的限制取消了，其中就包括白蛋白紫杉醇注射液。
但因其说明书适应症多年来一直没有更新（白蛋白紫杉醇的说明书适应症：适用于联合化疗失败的转移性乳腺癌或辅助化疗后6个月内复发的乳腺癌患者），超适应症以外的患者想要用药还是只能自费。
注射用白蛋白紫杉醇的说明书
普通的紫杉醇注射液大概六七十元/支（医保自负0%），紫杉醇脂质体200多元/支（医保自负15%），国产紫杉醇白蛋白注射液几百元/支，进口的Abraxane数千元/支，想要用更好一点的药，自费或多或少都是一笔负担。
为了应对种种自费的情况，我也准备给家里人备好商业医疗险。
百万医疗保险因其杠杆率高，能抵御重大风险，是大多数人买保险时优先考虑的险种。
传统百万医疗险基本上都有一万元的免赔额。在现在医保覆盖范围越来越广的情况下，普通的住院费用想要达到免赔额并不容易（常见住院病例top5：感冒住院、肺炎、阑尾炎、肾结石、韧带拉伤等，医保报销后的开销约在2k~5k元），小病费用它更是管不了。
我发现也有“0免赔额”的百万医疗险，但它们就不保证长期续保。估计是因为，如果长期百万医疗叠加0免赔额会导致赔付率上升，保险公司不愿意干。
其实我选医疗险，就希望同时满足这3个标准：
大病指得上，日常用得上，保证可续保。
之前一直没找到满意的，最近朋友提醒我，支付宝上一直很火的好医保·长期医疗取消了免赔额，升级成了【好医保·长期医疗（0免赔）】。
支付宝搜“0免赔”即可找到
1. 大病指得上
疾病覆盖包括胃癌、肝癌、乳腺癌、白血病、肺癌、肾癌、结直肠癌、淋巴瘤、瘫痪等100种重大疾病；报销包含手术费、药品费、护理费、治疗费、床位费、门急诊手术费、癌症放疗、肿瘤特药等费用；重大保险津贴1w元，同时药品覆盖广，支持院外特药、无药品清单限制，不限制院内院外用药，像之前提到的白蛋白紫杉醇院内经常断货，几年前的赫赛汀注射液多处的医院也是断货到一针难求，这种情况如果能在药店自行购买也可以报销，外购药到指定药店还可以享受直接结算不需垫付，而且好医保长期医疗（0免赔）针对重大疾病是0免赔额，100%报销比例，大病保障力度强。
2. 日常用得上
根据国家卫健委统计信息中心发布的数据，2022年二级公立医院次均住院费用为6890.4元，三级公立医院次均住院费用为13898.3元。
这意味着即使是在三级公立医院，次均住院费在医保报销之后大概率也会在万元以内。通常情况下，生一场病达不到一万的免赔额，用上一般百万医疗险的概率不高。
而蚂蚁保【好医保·长期医疗（0免赔）】6年累计住院自付自费费用1万以上报销比例100%，1万以下费用报销比例是30％。这种方式增加了保险的实用性，像肺炎、阑尾炎、肠胃炎等等小病住院的情况也能够用得上。
而且这个1万是6年累计而不是传统百万医疗的每年1万，实际赔付率更高了。
3. 保证可续保
6年保证续保，且条款上有说“到期后不因个人健康状况拒绝续保”。也就是大概率可以保N个6年。
生病/理赔后也可续保，最高可保至100岁。
如果非常看重保证续保年限，也可以选择好医保长期医疗（20年），但也跟其他20年的产品一样，有1万免赔额/年。
这里有个tip给大家，保险能不能续保，需要关注条款里 “保证续保”多少年，以及期满后再次续保的条件。
<hr/>以上，0免赔额的长期百万医疗险能够应对各种情形，可堪当大任也可作为医保的日常补充，灵活又实用。你有什么办保险的经验，也可以评论区分享～ |
