如果你没有交过社保，那就建议你一定要购买个人养老金，但是只交个人养老金也是不够的，因为个人养老金每年每人上限只有1.2万，到60岁退休，交了20年，一共是24万，对于退休后的慢长岁月，24万肯定是不够养老的，所以我们可以再补充购买一部分商业养老金。
退休金养老
退休金养老也就是我们俗称的养老保险，确实，在中国，首推的就社保养老，全称社会基本养老保险，是由国家主导，企业和个人缴纳一定比例的费用，到达劳动者退休年龄，或因年老丧失劳动能力后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
养老保险的目的是为了保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源，就是我们俗称的养老金。
社保养老确实是我们养老的一个非常重要的工具，因为社保的背后是国家，国家是我们最坚强的后盾。
但是，中国14亿人都要从国家政府的养老金池子里领取养老金，会不会有一天，突然就不够用了？想搞清楚这个问题，就必须了解中国养老保险的底层逻辑是什么？也就是我们缴纳的社保和养老金有什么关联性？
其实，中国的养老金制度实行的是现收现付制“，就是说我们父辈领取的养老金（蓄水池出水量）是由我们这辈人来缴纳的（蓄水池进水量），同理，我们的养老金就得靠我们的下一代来缴纳。这就带来了一个非常现实的问题，就是“储水池”里的水不能少，必须保持一个动态的平衡关系；就是说中国的老年人人口和新生儿出生人口必须保持动态发展的均衡关系。
但是目前，我们国家存在着两个致命的因素，正在慢慢影响着这种动态平衡：
1、人口老龄化
据7普调查数据显示，2020年我国60岁及以上人口有2.6亿人，比重达到18.70%，其中65岁及以上人口1.9亿人，比重达到13.50%。根据1956年联合国《人口老龄化及其社会经济后果》确定的划分标准，当一个国家或地区65岁及以上老年人口数量，占总人口比例超过7%时，则意味着这个国家或地区进入老龄化。65岁以上老年人达到总人口的14%，即进入深度老龄化；达到20%为超级老龄化。
按照这个标准，我国在2020年，已经进入了深度老龄化社会。深度老龄化说明每年从国家的养老金池子里领取养老金的人越来越多－－蓄水池的出水量正在逐年加大。
2、新生儿出生率低
2021年5月11日，我国第七次人口普查终于公布了数据。全国人口141178万人，虽然人口数量每年都保持增长，但2020年中国新出生人口却只有1200万。值得关注的是，这个数字几乎逼近新中国有记录以来新出生人口和出生率的最低值。说明人们的生育意识越来越低。
出生率低，说明以后的劳动力人口越来越少。可以缴纳社保的人就越来越少－－蓄水池的进水量正在逐年缩小。
以上两种状况导致目前中国的人口年龄结构发生了变化，中国人口年龄结构的变化给”现收现付制“的养老保险体系带来了严重的挑战。
也就是说，对于养老金蓄水池，进来的水越来越少，而流出的水越来越多，时间一长，这种动态平衡就被打破，根据世界银行的一项研究报告预测，如不改变”现收现付制模式，中国养老金支出与工资总额的比例到2030年时，将上升到48%，远远超过国际公认的20-25%的警戒线，届时将出现养老金支付危机。
由此不难看出，将来的我们想单纯依靠社保养老，大概率不太可能。
02
子女养老
社保养老不好使，那么靠子女呢？我们的父辈，每家几乎都是几个孩子，再加上时代的原因，父辈们年轻时的精力都放在了儿女身上，没有想过为自己的晚年生活做过打算，年老了，自然就想着跟着孩子生活，由孩子养老。这也是中华民族的一项传统美德。
而现在的年轻人，很多都是“421”的家庭结构：即4个父母长辈、夫妻2人以及1个孩子。
据全国老龄办统计，截至去年年底，出现平均每4个劳动力，抚养1个老人的局势。就部分家庭而言，现在青年夫妻的身份是“老奴”+“孩奴”。
另外还有车贷、房贷要背负，和一些杂七杂八的开销，年轻人的压力太大。所以，真到那一步，孩子就算是想孝顺也是有心无力。
所以，靠子女养老，好像也不太现实。
03
商业养老保险
不能靠社保和子女，还有第三种方式吗？当然有，为此，政府提出养老金三大支柱的概念。
第一支柱就是我们通常所说的社保，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。基本养老保险，是多层次养老保险体系的主体部分，立足于保基本，主要体现社会共济。目前我国基本养老保险已覆盖超过10.3亿人，基金累计结存超6万亿元。
第二支柱是企业年金和职业年金，由用人单位及其职工建立，主要发挥补充作用，已经有良好的发展基础。截至2021年底，企业（职业）年金参加职工7000多万人，积累基金4.5万亿元。
第三支柱是个人养老金，包括银行理财、银行存款和商业养老保险。 这里说的第三支柱，就是第三种养老方式－－商业养老保险，是以获得养老金为主要目的的长期人身险，它是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险，是社会养老保险的补充。
如果我们不甘于退休后仅靠社保养老保险来满足我们的基本生活需求，又不能通过企业年金的形式进行补充，那么还有一个途径就是自己准备商业养老金，目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。
04
如何准备养老金
那要怎么进行商业养老保险的补充准备呢？这里以年金保险为例进行阐述。
养老金的三个特点:
- 锁利很重要：必须是一笔持续稳定增长的现金；
- 专属养老：必须保证这笔钱专款、专管、专用；
- 与生命等长：这笔钱应该是可持续的，与我们的生命等长。
介于养老金的三个特点，我们来看看多少岁开始准备合适？假定我们60岁退休，想每月补充 5000元养老金，按缴费期10年来推演：
①20岁开始规划，每月只需要准备2166元，可增值时间40年；
②30岁开始规划，每月需要准备3083元，可增值时间30年；
③40岁开始规划，每月则需要准备4500元，已经是20岁时候的2倍还多，可复利时间20年；
④50岁开始规划，每月则需要准备6583元，已经是20岁时候的3倍还多，可增值时间10年；
由此可见，年龄越小，需要准备的金额越少，可以复利增值的时间越长，爱因斯坦说过，复利是世界第八大奇迹，要想享受复利所带来的成果，就必须学会做时间的朋友。但是：
20岁，我们可能还在上学，所以不可能每月有2000多元的费用用来购买养老金；
30岁时，可能刚学业有成，工作不久，又要成家立业，也不可能每月积攒3000多元用于准备养老金；
40岁，正处于事业的高峰期，家庭财富也有了一定的积累；孩子还在初中阶段，对教育金的开支还不很明显，父母也刚刚退休，身体硬朗，暂时还不需要我们准备太多的赡养费用。
50岁，可能我们的事业有可能发生变故，孩子也刚好进大学阶段，正是需要用钱的时候，父母身体也有可能出现状况，此时，再准备每月6500多元的养老金，应该不会很轻松，最主要的是，留给我们增值的时间只有10年了，雪球再大，用来翻滚的坡太短也起不了多大的作用。 综上，40岁，是我们准备养老金的绝佳年龄。
今天分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。
保险不改变生活，但可以让生活不改变！
关于作者
在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
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