一、什么是人身保险？
人身保险，顾名思义就是以人的身体和寿命为保险标的保险。当被保险人死亡、伤残、疾病或者合同约定的年龄期限等条件时，保险公司就会向被保险人或受益人给付保险金。人身保险包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险。
以上这个定义中涉及两个概念：标的和责任。
标的中的人的身体是以人的健康状况、生理机能和劳动能力等为状态。而寿命是一个比较抽象的概念，我们可以简单理解为生存和死亡两种状态。
那责任就是保险公司给付保险金的保障范围啦。人身保险的责任范围涉及人们生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡、以及生存至约定的时间、期限等方面。
你可能会问，人的身体和寿命都不是商品，是无价的，如何用金钱来衡量呢？既然人的身体和寿命无法用金钱衡量，那保险精算师就根据人们的实际需要也就是考虑了治疗费和因治病而导致的其他相关损失，再对比人们的支付能力综合确定一个金额。这样大家只需要根据自己的情况来选择不同的方案即可。例如希望将未来患重大疾病的风险转移给保险公司，那这时候就可以考虑如果不幸得了某种重大疾病需要多少治疗费和因病导致的误工费、营养费、以及休养期间家庭的支出，这样去定一个自己需要的保障金额。大家有没有发现，人身保险貌似都是定额支付的，是的人身保险大多数都是定额支付，就是达到合同约定的出险标准即赔付保额，但其中的医疗险是个例外，医疗险即可以是定额给付形式也可以是报销补偿形式。
人身保险有投保人和被保险人之分，投保人和被保险人可以是同一人也可以是不同的两个人，但投保人与被保险人之间必须是要有可保利益的，例如父母给孩子，孩子给父母，夫妻之间。
随着经济的发展，人们的理财观念越来越强，人身保险当中寿险部分，兼顾保障与理财的于一身的新型人寿保险产品相继出现，主要包括分红保险、万能保险、投资连结保险、变额年金保险等。这提升了人身保险的核心竞争力，满足了人们的多样需求。
二、人身保险的基本原理
1、大家一起分担损失
不知道你是否听过一个故事：一家高级酒店服务员打碎盘子需要支付高额的赔偿金，例如一个盘子1000元，于是大家为了分担损失，就定期交10元攒起来交给一人保管，这样谁要是打碎了盘子就从这笔钱中支付。其实保险是一个原理哦。假定有1000人，每人的死亡成本假设为20000元，每年的死亡率为千分之一，那么每年的死亡成本20000由1000人分担，即20000元的损失赔偿平均每人只分担20元，这充分体现了人身保险所发挥的作用。人身风险是普遍存在的，但是实际发生风险事故造成的经济损失是有限的，所以是完全具有可分担性的。
2、风险面前，人人平等
人身风险是客观存在的，死亡、伤残、疾病、衰老等都是难以预测的随机事件。风险对于每个人来说都是平等的，在条件相同的情况下并不会偏好哪一个人，因此人们在分担风险时也是平等的。保险公司汇聚大量风险于风险池中，根据长期的经验和大数据来测定风险，将个体风险的不确定性转化为组合风险的确定性，进而开展保险业务。年龄、性别、居住环境、健康状况、家族病史等会影响精算的准确性，保险公司会根据这些情况进行分类，采取不同的费率。
3、大数法则
我们知道保险公司所承担的各种风险都具有随机性。从个体看，风险发生是无法预知的；但从整体看，风险的随机性确实有内部规律的。保险公司根据大量资料、概率论、统计学，预测风险发生规律，从而合理的计算保费。
人身保险经过长期的发展，对保障人们的生活安定和促进社会进步具有重要意义！ |
