什么是数字银行？与传统银行有什么区别？

数学银行是区别于传统银行依托实体网点和现金存储业务的特性，随着数字化和区块链时代的到来，数字资产将会成为人们的最主要的资产形式而取代传统的纸币，数学资产包括数字化的法定货币，更重要的是区块链而产生的加密数字货币。同时数字资产的保值增值、储蓄及转账等业务也就迫切催生数字银行的诞生，近几年传统银行也在陆续向数学转型。目前行业里做的比较不错的数字银行有GIB环球投资数字银行。它是全球首个基于区块链共识的数字资产“银行”化的平台，也是一家准上市公司。更多内容欢迎加v(lshijie1314)详细交流。

拥有一家数字银行超酷的好吗！
今天就来跟大家介绍新加坡的首家数字银行-Aspire：
Aspire是整个东南亚地区的首家数字银行，由原先东南亚最大的电商 Lazada 的 Andrea Baronchelli 创立，是一家专注于中小企业的基金管理服务提供商。

那在介绍它之前我们先来看看传统和数字银行，都有什么区别呢？
开户体验对比：
传统银行的开户过程冗余、耗时且不便利，而数字银行通过高效的申请流程和快速审批结果提供更好的用户体验。
运营成本对比：
传统银行需要支付高额租金和维护公众形象，而数字银行通过数字化用户管理减少对分支机构的依赖，降低运营成本，并使团队资源能够专注于创造性的业务开发。
交易效率对比：
传统银行收取较高手续费，且在非工作时间不提供服务，而数字银行通过线上、线下服务场景打通，提供全天候的服务，解决了客户转账费用和时间的不便利性。
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优势：
商业账户简单、快速且透明。
​通过Aspire账户，还可以使用信用额度。
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如何开户：
注册只需不到10分钟，并遵循3个步骤：
填写董事资料；
填写业务详情；
使用Selfie或MyInfo验证身份。
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需要准备：
姓名和身份证号码
电子邮件和手机
身份证明文件的照片（身份证或护照）
现场自拍
企业名称、UEN、实体类型、规模以及业务活动描述或网站地址
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账户详情—
转账手续费：
本地电汇：免费
国际电汇：对汇款金额收取0.5％的费用（比银行便宜约3倍）
目前支持开立的货币：美元、新币、欧元、英镑等
没有开户手续费，也没有月均存款要求，建议首存款1,000美元

回答来自ADVANCE.AI，带你了解更多有关数字身份验证、人工智能技术、反欺诈风控解决方案、出海跨境的干货知识、行业趋势和指导方案。
近年来，品类繁多的“数字银行”（Digital Bank）正在全球多个国家和地区出现。
这些数字银行在不同的国家和地区，可能拥有“互联网银行”“虚拟银行”“数码银行”“新形态银行”“挑战者银行”等不同名称，但它们共同的特征是：

• 能够独立开展银行业务。如果是商业银行的子公司，需要具有独立的品牌、产品和服务。
  
• 不向非数字化客户提供服务，没有物理网点，或只有少量的物理网点，且物理网点的设立只是为了辅助提升客户体验。
  

数字银行是一种新型金融服务形式，它从多个方面“挑战”了传统银行的经营模式，除了没有物理网点，采用轻资产运营；仅通过数字化渠道办理业务；能够触及更多偏远地区客户等经营上的优化，数字银行最大的创新还在于实现了银行“信任机制”重构——它利用大数据、人工智能等技术创立了“数字信任”，不再过度依赖实物抵押品，破解了中小企业客户、低收入人群因缺乏抵押物而导致的信贷难问题，有助于进一步推动金融普惠性的提高。
也因此，数字银行在拉美、非洲、亚洲等新兴国家市场得以迅速推广，吸引了大量客户的注册使用。


展望未来，数字银行将迎来怎样的发展趋势？

根据截至2021年的统计，全球资产排名前100位的传统商业银行，总资产规模已经达到了114万亿美元，而资产规模排名前100位的数字银行，总资产规模才刚刚超过2万亿美元。
上述数据显示的巨大差额，一方面是由于数字银行采用轻资产模式运营，在资产规模上必然小于重资产模式运营的传统银行，另一方面，也显示了数字银行在未来蕴藏的巨大市值上升空间。
市场估值尚有巨大上升空间的数字银行，有哪些值得关注的发展趋势、挑战和监管要求？
01 提高盈利能力是数字银行的重要挑战

虽然全球数字银行整体的收入规模整体上呈现逐年增长的趋势，但是，市场收入依旧呈现严重的“马太效应”，收入多集中在少数规模较大的数字银行手中。
在亚洲、拉美、非洲等新兴经济体集中的地区市场，数字银行市场收入“马太效应”的表现更为明显，一部分新成立的，或知名度较小、用户规模较小的数字银行，市场收入并不理想，依旧受到成本高于收入的困扰，盈利能力不足。
有研究报告指出，从历史数据看，2010年之前成立的第一代数字银行，平均需要5年左右的时间达成盈亏平衡；在2013年~2015年期间成立的第二代数字银行，平均需要2~3年的时间达到盈亏平衡。
02 降本将成为数字银行加快盈利的发力方向

除了收入不理想，成本高于收入的挑战仍在困扰着许多数字银行，在一些人口较少或人口增速放缓的国家或地区，仅靠单一扩大用户数量的方式，也已经无法妥善实现数字银行对未来盈利增长的预期。
“降低成本”成为当下数字银行提升盈利能力的主要发力点。
03 对政策变化更加敏感，更加重视合规经营

在经历过十余年的发展后，监管机构对于数字银行可能带来的风险、互联网平台的数据敏感问题，均有了更多新的认识，宽容鼓励发展的政策环境已经发生了变化。
当下，很多国家已经停止了数字银行经营许可证的发放，或者对企业、机构申请数字银行许可证设定了更多的限制或更高的经营门槛。
此外，不少国家的监管机构对数字银行的融资也提出了更严格的要求，力图避免因不当选择的融资方式、渠道、规模而触发重大的金融风险，并且严格防范通过数字银行发生的洗钱犯罪风险。
政策环境的变化让现有的数字银行在未来发展中更加珍惜已获得的许可证价值，更加重视合规经营，慎重处理融资。
04 技术风险成为数字银行风险管理的重点

数字银行的监管制度建设与传统银行体系类似，在防范洗钱犯罪等常见金融风险的同时，监管机构还会额外关注数字银行存在的技术风险。
当下，技术风险正在超越信用风险、流动性风险、业务操作风险等传统金融风险类型，成为数字银行风险管理的重点。
数字银行面临的技术风险包括：

• 部分金融科技底层技术成熟度不高、技术路线偏差等带来的技术失灵风险。
  
• 信息系统安全风险和网络安全风险。
  
• 数据安全风险。
  
• 银行员工和客户使用信息系统所带来的操作风险等。
  

05 亟待更精准的金融身份认证，应对风险变化

在不少新兴市场，比如巴西、墨西哥和非洲国家，数字银行通常以开户便捷、不需要进行太多信息认证吸引用户。
然而，当下的数字银行，面临的金融风险挑战正在加大，首要挑战表现在需要提升技术能力，防范数据泄露；其次表现在亟待更加精准、高效的金融身份认证，防范欺诈和洗钱犯罪。
然而，虽然精准的身份识别、认证是维护金融安全的前提和基础，但过于精细的身份识别认证又存在数据泄露、触犯隐私的风险，这又对数字银行管理客户身份识别数据提出了更高的管理和技术要求。
此外，市场情绪对于数字银行会带来更强烈的共振影响。银行最担心发生的风险事件就是挤兑，比如2023年年初发生的硅谷银行事件，一天之内发生的存款流失规模一度高达400多亿美元。
而当一家银行发生挤兑，还会引发市场恐慌情绪的连锁反应，最终导致系统性金融风险。对于没有物理网点的数字银行来说，一旦受到市场恐慌情绪的针对，将会面临比传统银行更加迅速地出清挤兑，这是无法忽视的金融系统性风险。
<hr/>快速增长的用户量伴随而来的是用户欺诈风险的提高，与传统银行相比更便捷的交易模式为数字银行企业和机构带来大额存款交易的同时也让更多不法分子浑水摸鱼，进行洗钱融资等犯罪行为，数字银行企业和机构亟需部署一套可以帮助数字银行降本增效、加强反欺诈风控能力、用户注册管理能力，高效履行反洗钱合规义务的数字化解决方案。
ADVANCE.AI全新推出的星鉴数字身份验证与风险管理解决方案中的数字身份验证产品，已通过全球多项技术能力认证，数据服务中立、可靠、合规，尤其适合需要开拓东南亚、拉丁美洲、非洲等新兴国家市场的数字银行机构进行选择，可以帮助数字银行企业和机构开展更精准、更安全、效率更高的运营工作，同时帮助降低合规成本，提升合规效能。
ADVANCE.AI“星鉴”解决方案中的特色包括：

• 数字身份验证（e-KYC）产品在东南亚地区的人脸识别和OCR技术的识别精准率超过99%。
  
• 能够识别、验证全球超过200个国家地区的多种身份证件。
  
• 可以结合反洗钱制裁和风险名单筛查、企业信息筛查（KYB）、社交媒体/手机号码/电话号码状态检测、IP风险检测、邮箱检测、身份信用评分等多工具一起使用。
  拥有2.7亿条运营商电信身份信息储备。
  

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Neobank全球范围兴起
处于数字化时代的人们，消费习惯也随着环境不断变化着，在各种因素的促进下，新兴金融科技公司Neobank应运而生，提供数字化银行服务，具备线下传统银行支付、转账、结汇等服务功能，但整体而言会更加灵活、便捷和个性化。
Neobank在英国和欧洲的国家市场已有一定成熟度。近年来，Neobank逐渐进入北美和亚洲市场，收获越来越多人关注和使用。
Neobank与传统银行区别
在服务形式上，Neobank的一切开户、开卡、转账等操作均能在线上完成，网站或者APP。与传统银行线下办理繁琐流程相比，Neobank用户足不出户就能完成所有业务，随时随地使用服务，省时省力，以更低的成本获取更高效的服务。
Neobank好处有哪些？
1、成本低、费用结构透明。
Neobank无需线下人力，也不用缴纳实体店租，成本更低，通常能提供提供更低费率。
2、开户和业务处理速度更快。
Neobank数字化流程，支持线上更高效完成用户开户等业务流程。
3、可提供个性化金融服务。
与传统银行相比，Neobank能够更好理解用户真实需求，可根据消费习惯和偏好匹配相应的解决方案。
4、支持多种货币和国际交易。
Neobank业务数字化，方便处理多币种国际交易，帮助跨境电商卖家解决汇率问题，更方便全世界范围内的交易。
5、安全性更好，切实保护隐私。
Neobank利用加密技术和其他安全措施，保护用户隐私，以及提供安全交易环境。
综上所述，Neobank相比于传统银行，拥有更低成本、更透明的费用结构、更高效的业务处理速度，此外，支持多种货币和国际交易，提供个性化的金融服务，利于出海企业国际生意的进行，全方位提高交易效率，解决支付、结汇等难题。
Qbit趣比汇成立于2019年，是一家为中国出海企业提供一站式海外资金管理服务的Neobank，拥有美国MSB及香港MSO等金融牌照，具备提供金融服务资格。Qbit趣比汇与中国香港、英国、美国等全球多个地区的本地银行，VISA&Mastercard等发卡行合作，集成美国等多地的本地支付清算网络，为出海企业提供开户、发卡、支付等金融产品及服务，本地付款成本节省至少90%，到账速度更快，助力出海企业顺利开启国际业务。
如果大家对出海行业相关知识感兴趣，欢迎关注Qbit趣比汇并积极留言讨论，我们会持续更新跨境电商干货和最新最热的行业资讯~

一 什么是数字银行？
数字银行是一个能够在网上提供银行活动的组织，这些活动在历史上只能在银行分行进行。
根据FFIEC（联邦金融机构审查委员会）的说法，电子银行是 "通过电子互动通信渠道直接向客户自动提供新的和传统的银行产品和服务"。
与此相关的 "银行产品和服务 "是指：

• 存款、取款和转账
  
• 支票/储蓄账户管理
  
• 申请金融产品
  
• 贷款管理
  
• 支付账单/发票
  
• 账户服务
  

从本质上讲，数字银行应该能够提供传统上在银行总行、分行和通过银行卡在ATM机上进行的所有银行功能。
最早的数字银行体验形式可以追溯到1960年代推出的ATM机和银行卡。当互联网和数字网络在20世纪90年代开始广泛使用时，网上银行突然成为一种可行的选择，我们所知道的现代数字银行开始出现。
千年来，智能手机的发展为更先进的交易打开了大门。如今，人们认为，截至2020年，76%的人经常使用网上银行。
二  中国数字银行演变史




三 数字银行的7大优势
1.简化入职流程：数字银行可以比传统银行更轻松地入职新客户。它通常是一个无纸化流程，通过智能手机上传身份证件、就业证明和地址等文件，并快速有效地进行验证。
2. 持续访问：银行业务的数字化意味着客户现在可以 24/7 全天候访问他们的账户，只需按几下按钮即可进行各种交易.
3. 节省成本：自动化服务、缺乏实体分支机构和更少的员工意味着新银行和挑战者银行的成本远低于传统银行。这些节省的费用可以通过降低费用和价格，是银行为客户提供更具竞争力的服务。
4. 以安全为中心：客户和数据安全是任何类型银行业务的一个非常重要的方面，而且这似乎是数字银行正在引领的事情。众所周知，传统银行采用新的安全措施相当缓慢，而数字银行将其视为其系统的基本组成部分。
5. 准确性：传统银行必需的纸张处理自然存在人为错误的风险。除此之外，由于分支机构交互和后台需求之间的无效集成，传统银行经常会出现错误。数字银行消除了这些风险因素，因此他们的流程通常更加准确。
6. 敏捷性：数字银行不像传统银行那样笨重，而且通常由更具前瞻性和创新性的领导者领导。这意味着他们通常更灵活地采用新技术并能够快速向客户提供新服务。

• 新服务：提供实时支出通知、24/7 应用程序内支持、旅行时免费付款、定期支出报告、支出预测以及与其金融应用程序和服务的合作关系等一系列新服务。
  

四 数字银行案例分享
1）新网银行




2）Neat




3）N26




更多阅读：
Revolut：为儿童和青少年提供账户的数字银行
Starling Bank：英国数字银行先驱

SMEI：每天，世界各地无数的用户会打开谷歌搜索新银行，以取代传统银行机构的服务。谁赢得了这些用户的注意力，谁就获得了2022年度最佳数字银行称号。本文为大家推出TOP100排名，旨在利用行业顶尖企业排名活动，推动行业标杆企业与营销职业发展。


排名背景：
2007 年 iPhone 的推出永远改变了银行业。尽管一些互联网银行在此之前就已经存在，但苹果产品几乎在一夜之间彻底改变了消费者的习惯。没过多久，创新者就发现智能手机可以让纯数字银行业务更具吸引力和影响力。知名的数字银行机构Simple和 Ally Bank均于2009年推出，Moven于2011年推出，Chime于 2013年推出。然后纯数字化银行机构的闸门在2015年打开。现在全世界有数百家知名的纯数字化银行，并且不定期会出现新的机构。
本文联合美国金融品牌机构（The Financial Brand），利用新银行和纯数字银行的名单列表，使用谷歌搜索数据，利用搜索量网站Ahrefs的关键词搜索2021年的数据。排名依据为企业实际用户数量、新用户增长数量、用户规模、用户增长速度、资产规模等，数据来源不限于第三方互联网平台数据、企业自身披露数据等，特别鸣谢http://BusinessFinancing.co.uk（一个金融和贷款研究和信息网站）提供的评估数据。


Top 1
Square，美国


根据Business Financing的数据统计，Square 的每月搜索量为719,000次，是美国最受欢迎的数字银行。然而，与大多数美国新银行不同的是，Square的用户基础不仅仅由消费者组成，它还为全美的中小型企业提供服务。在全球范围内，Square的全球月搜索量超过880,000次。
当Twitter创始人Jack Dorsey于 2010 年推出 Square 时，该公司销售的是“加密狗”，供小微型企业插入移动设备以便能够使商家接受信用卡付款。2013年，Cash App推出，成为Venmo（现在这家公司变为Zelle）的移动P2P机构的竞争对手。2021 年，Square创建了 Square Financial，是一家在犹他州特许经营的工业银行。几个月后，它陆续利用银行平台推出了 Square Savings（存款）、Square Checking（支票）和 Square Loans（借贷）服务。
那么，可能读者朋友们会好奇为什么超过1200万用户的Chime没有排名第一呢？虽然 Square通常被认为是一家小型企业支付公司，但根据 Business of Apps 的数据，仅其Cash App上使用P2P支付解决方案的就有3600万月活跃用户，因此Chime的用户总数就显得相形见绌了，但由于Cash App大量应用于比特币交易，因此，对于Chime的个人用户来讲，仍然是他们心目中美国最受欢迎的数字银行APP。
Top 2
Monzo，英国


Monzo的成功是英国数字银行创新的典型代表。自2015年成立以来，neobank已积累了约500万用户。
根据Business Financing的数据分析，Monzo在英国每月用户搜索量约为237,000次（在美国增加了7,600次），该数据确认了Monzo 超过了知名的数字银行界的竞争对手Starling Bank（搜索量为 213,000 次）、Revolut（搜索量为 196,000次）和 Stripe（搜索量为 96,000 次）。原因是Monzo为个人用户和企业用户提供了一整套传统银行产品，并使用“立即购买，以后付款”的营销策略。但遗憾的是，英国在数字银行上的成功并没有让Monzo跃升到美国的排名之前，并且该公司暂时撤回了其对国家银行牌照的申请。
Top 3
Tangerine，加拿大


根据Business Financing的数据分析，来自丰业银行旗下的Tangerine，其谷歌搜索量达 597,000次。这家数字银行已经积累了 190 万客户。虽然大多数纯数字银行是在 21 世纪开始的，但 Tangerine 成立于 1997 年，最早的名称为：ING Direct Canada。丰业银行于 2012 年收购了该机构，并在几年后对其进行了更名。
虽然 Business Financing 认为这家加拿大银行是一家纯数字银行，但Tangerine确实在多伦多总部设有“一个喝咖啡的地方“（银行实体机构）。
Top 4
Revolut，在欧洲17个国家/地区名列前茅
在欧洲位居榜首的是Revolut，它以压倒性优势在该地区占据主导地位。
根据Business Financin的数据显示，它是欧洲17个国家/地区最受欢迎的纯数字银行。Neobank已在排行榜上名列前茅，其标语是“第一家为标新立异的人群提供服务的金融科技银行”。Revolut不仅服务于个人用户，而且专注于中小型企业服务。在全球范围内，Revolut的月搜索量为989,200 次。
Top 5
Ubank，澳大利亚


Ubank主要是一个数字银行平台，但也有实体分支机构，因为它与Tangerine 处于类似情况，根据Business Financing的数据，我们也将它列入数字银行排名的列表里，并把它评为澳大利亚最受欢迎的数字银行，平均每月搜索量为 33,000 次。特别要提到的一点是，该银行声称拥有该国第一个“数字人”，一个名为 Mia的人工智能住房贷款助理。
Top 6
mBank，波兰、捷克、斯洛伐克
尽管大多数新银行都是在 2000 年代起步的，但mBank仍然是先驱者。该公司成立于1986年，是波兰首家数字银行，目前仍然是该国最受欢迎的纯数字银行。此外，它现在还扩大了业务足迹，也成功登上捷克共和国和斯洛伐克最受欢迎的数字银行榜单。令人印象深刻的是， mBank每月吸引了全球近250万次搜索，是 Revolut总搜索量的两倍多。
Top 7
Carbon，尼日利亚，加纳，肯尼亚
Carbon 的总部位于尼日利亚，但其品牌最大的影响力却在加纳和肯尼亚。根据Business Financing数据显示，它是最受欢迎数字银行的第七名。Carbon起初是一家小额信贷银行，通过存储、大额转账、贷款、支付等业务来满足企业和个人消费者的需求。
Carbon 的零碳产品已经加入了“立即购买，以后付款”的大趋势，该产品允许人们通过银行与大量供应商的合作关系而进行更大的购买活动。
Top 8
Stripe，瑞士、荷兰
与Square 相比，Stripe的业务是差异化的，在商业融资排名中，Stripe在瑞士和荷兰均位居榜首。Stripe 看起来或其实际的业务行为都不像传统的金融机构，甚至不像新数字银行。这家软件即服务的公司变改为为小型到大型企业的发票管理和其他在线业务功能设计开放的API。使 Stripe 具有银行特质的不是支票或储蓄账户，相反，它的公司卡和贷款服务使该公司在本次排名名单上占有一席之地。Stripe 的全球每月搜索量刚刚超过 900,000 次。
与Square 相比，Stripe的业务是差异化的，在商业融资排名中，Stripe在瑞士和荷兰均位居榜首。Stripe 看起来或其实际的业务行为都不像传统的金融机构，甚至不像新数字银行。这家软件即服务的公司变改为为小型到大型企业的发票管理和其他在线业务功能设计开放的API。使 Stripe 具有银行特质的不是支票或储蓄账户，相反，它的公司卡和贷款服务使该公司在本次排名名单上占有一席之地。Stripe 的全球每月搜索量刚刚超过 900,000 次。
Top 9
Hello Bank，法国、奥地利、比利时
Hello Bank（你好银行）由法国巴黎银行创建，The Financial Brand机构在2013 年首次推荐了这家银行“出色”的营销策略，受到了业界的瞩目。其营销能力时至今日也体现在方方面面。该银行的创新实验室“Hello Factory“是一个开放式讨论平台，供用户了解更多关于 Hello bank 的信息，允许用户发表自己的意见，以促进银行自身不断地创新。虽然总部位于法国，但其仍然是奥地利和比利时最受用户欢迎的数字银行。
Top 10
Zoona，南非、赞比亚
Zoona于2009年在南非推出，是最受欢迎的数字银行。Zoona以石灰绿色和深蓝色的品牌形象定位，力争成为赞比亚顶级的“协同金融服务分销网络”，同时也是赞比亚顶级数字银行机构。在各类金融机构合作伙伴的帮助下，该公司的目标是服务遍及整个南部非洲的企业家。
SMEI结尾语：
中国是数字银行发展的沃土，微信、支付宝以及其它互联网金融企业在中国政府有关部门的监管下，营销和服务的步伐日益稳健，传统的银行机构也在用户增长领域利用金融科技手段开展了一系列的数字化转型，期待2022年SMEI与中国顶尖的金融业智库机构合作伙伴为中国的数字银行做出排名，推出中国用户心中最受欢迎的TOP10，也期待中国数字银行国际化之路越走越好。