退休金是怎么算的？

退休金是怎么算的？

养老金的领取和缴费的年限、基数、比例都有关系，从业相关，大白今天来好好说说退休金领取这件事。
这篇回答呢，主要是帮你们解答一个问题：养老金是怎么计算的，怎么知道自己退休了能领多少退休金。
额外还会拓展说说，大家以后为养老存钱的这件事~
如果你对养老、社保还有什么别的问题，比如断缴、转移之类的，也可以私信我直接领取，我自己整理的4万字的社保手册。
一、我交的养老保险，退休到底能领多少钱？

我们只能估算，毕竟领养老金要考虑的因素很多：通货膨胀，规章制度，社会平均工资等，关键这些因素还在不断变化，计算起来就挺麻烦。
大白花了一个下午来研究，和大家说说我的计算心得。
退休后所领养老金（元/月）=基础养老金（元/月）+个人账户养老金（元/月）
个人账户养老金=个人账户金额÷ 计发月数，国家规定如果是60岁退休的话，个人帐户里的养老金按139个月发完。
基础养老金=（本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资） /2x 缴费年数 x1%。；
其中，本人指数化月平均缴费工资=退休时上年度当地在岗职工月平均工资 x 本人平均缴费工资指数，
而本人平均缴费工资指数，是指你每年的月平均工资，与你退休当年当地月平均工资的比值， 全部加起来再除以所交的年份数，求平均。
为了方便你们看出不同缴费年限的差异，我打算列15年和25年的缴费例子，来看出差距：
举个例子，小 A 在 35 岁参加社保，每月工资 5000，到今年缴纳了25年之后60岁退休。
个人账户：5000× 8%× 12 个月× 25 年=120000 元
60 岁退休， 计发 139 个月， 老李每年可以从自己的个人账户领取养
积金 120000÷ 139=863.4 元
再来计算基础账户：
小 A 退休时， 所在省的 25 年平均工资是 4000 块， 上年度平均工资是4500。
平均缴费工资指数=5000÷ 4000=1.25
那每月从基础账户领取的养老金=（4000+4500×1.25）÷2×25 年×1%=1203.13 元。
再加上个人账户的钱 1203.13+863.4=2066.53 元；
那如果小 A 社保只交了 15 年， 同样情况下能领的钱是：518+722=1240元。
我们的养老金几乎每年都在上涨， 今年全国养老金总体调整水平是上涨5%， 如果保持这个节奏， 交 15 年的和交 25 年的差距会越来越大，
第一年差 867.3， 第二年差 910.7， 第三年,第四年.....
以上是一个粗略计算， 算出来小 A 大概是可以领取到这个数的退休金，但这是一个粗略估算，因为中间小 A 可能工资会涨，涨幅有多大
预估不到，其次通货膨胀也会影响，所以这是个预估，大家可做参考。
社保养老金测算也可以在支付宝上计算出来， 大家不用学这个方法也行， 毕竟上面这个只是为了展示养老保险和哪些因素有关。
支付宝-社保查询中测算


二、你的养老金，足够维持退休生活吗？

看完这个测算，大家心理有一个预期。
我之前写过一篇文章，说的是，一位大爷退休后能领4000元退休工资，过上了退后的打工生活。
原文如下：吃个瓜，挺感慨...
按大爷的工资水平来说，4000多的退休工资不算少了，他的养老金替代率达到了76.9%。（*养老金替代率，就是用退休后工资除以退休前的工资）
帖子里大爷有说，

工作三十五年，他所有的收入加起来，还不到100万，算下来每年才2.8万元。

如果不是体制内退休，就这个工资水平，很难拿到这么多的退休金。我国目前的平均养老金替代率才40%左右...


要是：①非体制内上班，工资本身就不高的；②工资过高，超出社会平均工资3倍以上的，养老金替代率还要更低一些。
在《养老金精算报告》一书中，
2019年中国平均100个缴纳养老保险的人供养47个离退休人员；预计到了2049年，100个在职人员要养96个退休人员。


不少上班族，都时常念叨着不想上班、只想躺平，啥时候才能退休？
但现实情况却是 ——
很多人终于熬到了退休，反而却要主动的去找份班来上。
我一朋友的妈妈就是，前几个月满50岁，退休了。人甚至都没休息，马不停蹄又找了份工作，去上班了。
哎，我算是看明白了，
只有兜里有钱，才能舒舒服服退休，甚至提前退休。不然就会变成：我得去上班，只有上班才能有钱用。
多搞钱、多攒钱吧，朋友们。
当然了，关于提前退休的例子，我之前也写过很多，你们也可以到我另一篇文章去围观一下~

大白读保-APril：40岁退休计划：养老年金+增额终身寿组合配置，投保思路分享<hr/>我是大白，致力于用大白话说清保险，帮助大家明明白白买保险，
买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱
大白保：保险科普文章汇总，含重疾险/医疗险/意外险/寿险等选品攻略，看完省下70%保费！9 赞同 · 2 评论文章9 赞同 · 2 评论文章9 赞同 · 2 评论文章9 赞同 · 2 评论文章如你想定制方案、咨询产品、测算保费、理赔询问，可以直接找大白。

之前刚好回答过一个50岁退休还是55岁退休更划算的问题，有一个计算公式演示，给你看看。
退休养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

假设你的工资是6000元，并且之前已经缴纳了22年养老金，那你50岁退休和55岁退休，分别可以得多少养老金。
1、基础养老金
= P × (1 + i）÷ 2 × n × 1%
P：退休上年度当地在岗职工月平均工资
i：本人历年缴费指数的平均值（缴费指数=本人缴费工资基数÷社会平均工资）
n：本人累计缴费年限（含视同缴费）
举个例子，算一下：

假如，本人退休时上年度在岗职工月平均工资为6000元，本人历年缴费指数的平均值为0.6（60%）。
若本人累计缴费了22年，基础养老金
= 6000 × (1 + 0.6）÷ 2 × 22 × 1%
= 1056（元）
若缴费年限延长5年，也就是缴费27年，基础养老金
= 6000 × (1 + 0.6）÷ 2 × 27× 1%
= 1296（元）

2、个人账户养老金
养老金个人账户
=个人账户储存额 ÷ 计发月数（根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月）
举个例子，算一下：

假设从工作开始，就按照6000的基数交养老保险，一直不变（这里主要考虑5年的缴费年限变量）
50岁退休=649元/月
6000×8%（全国统一的养老保险缴费比例）×12个月×22年÷195

55岁退休=914元元
6000×8%（全国统一的养老保险缴费比例）×12个月×27年÷170

综上所述，55岁退休比50岁退休，养老金每个月多505元。
差额实在很小，所以除非你的缴费基数高+工资高，这部分差额才能越来越大，不然没有必要延迟退休。真正的差距是晚退休的工资，所以如果可以退休返聘，一边领取退休金，一边领工资，当然更好。
以上的计算，不一定完全准确，因为退休金的金额跟你这几个指标也紧密相关：

1、缴费年限；（缴满15年，只能说刚好符合退休资格，但是时间是不算长的）
2、缴费基数；（是按照最低工资缴社保，还是按照实际工资缴社保，你的工资高不高）；
3、当地的社平工资；（比如北京的社平工资就比哈尔滨高）
4、计发月数；（根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月，月数越短，每个月平均越高）

另外，关于退休的这些规定，你也可以看一下：

• 职工法定退休年龄规定（2022最新版）
  
• 非北京户口在北京交社保，能在北京退休吗？
  
• 社保交不够15年，但是年满60岁要退休了怎么办？
  
• 如果刚到退休年龄，只领了一个月的养老保险人就去世了该怎么办？
  
• 今年51岁，社保刚交了两三年，退休的时候肯定交不满15年，现在可以补交之前的还是要等退休后再补交呢？
  

想了解更多，请继续关注我们@51社保，如果还有薪酬个税、五险一金、劳动法等人力资源相关问题，欢迎随时来撩~

退休以后养老金能有多少？需要搞清楚三件事：养老金的基本构成、养老金的计算方法与具体计算过程。
1、退休养老金的基本构成




退休以后，我们的养老金主要由基础养老金（国家统筹部分）、个人账户养老金（个人部分）构成。
什么是基础养老金呢？
平常我们上班的单位，替我们缴纳的那部分养老金，就叫基础养老金。
因为这部分全部进入统筹基金，是由国家统筹的。一般的比例是你工资的20%。
什么是个人账户养老金？
你个人缴费的部分就是个人账户养老金。
（从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户）。
还有一种养老金叫过渡性养老金，什么意思呢？
原来我们的社会养老保险制度是90年代才开始执行的，在此之前已经工作但是还没退休的人，有一段工龄是没有这种制度依据的。所以，郭嘉为了弥补他们的部分工作年限采取了过渡性养老金来弥补和平衡。
对于大多数80后、90后来说，基本就不存在过渡性养老金的问题了。
2、退休养老金的计算方法

我们先来看基础养老金怎么计算？
基础养老金 = （当地上年度职工平均工资 + 本人指数化平均缴费工资）/ 2× 缴费年限 ×1%
本人指数化月平均缴费工资 = 当地上年度职工平均工资×本人平均缴费指数
平均缴费指数是缴费人员历年缴费工资指数的平均值。可看图：


假设当地平均收入4000元，缴费40年，而你的工资是当地的60%、100%、300%时，那么你的平均缴费指数就是0.6、1.0、3.0，当
个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（4000元+4000元×0.6）/2×40×1% = 1280元
个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（4000元+4000元×1.0）/2×40×1% = 1600元
个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（4000元+4000元×3.0）/2×40×1% = 3200元
有没有什么发现？
当你月平均收入是当地平均的3倍时，你的基础养老金只有当地基础养老金平均值的2倍。
所以，养老保险在这个角度上具有调节收入差异、缩小贫富差异的作用。

看完了基础养老金，我们来看看个人养老金怎么算的？
个人账户养老金 = 个人账户储存额/ 计发月数
个人账户储存额就是你每年交上去积累下来的养老金。可以上网、电话、去社保局或者支付宝上查个人账户里的累计缴费额，有一个养老金本息总额，就是这个数字。


计发月数，其实就是国家对你预期的剩余寿命即（国家的平均寿命-退休年龄）× 12，说白话，平均来看你还活多少个月。国家是有一个专门的计发月数表。


假设到退休时个人账户储存额为20万，退休时60岁，计发月数139个月，那个人账户养老金每月领200,000元 / 139个月 = 1438元。

过渡性养老金= 退休时当地月平均收入× 本人视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数
假设当地月平均工资4000元，本人视同缴费指数1.1，视同缴费年限为10年（养老金制度前的工作年限），过渡系数为1.4%。
过渡性养老金=4000 × 1.1 × 10 × 1.4%=616元
3、举例说明：演示计算方法

举个例子，给大家看一看：
老王85年8月参加工作，94年6月调入深圳，55岁退休，是按照深户最低标准参保的。
老王，在2018年1月退休了，个人帐户余额为6.5万元，他的详细数据如下：
老王总的缴费年限为32.5年，92年7月以前的年限为7年，地方补充养老保险32.5年，平均缴费指数约为0.72，个人帐户6.5万，2017年社会平工资约为7480元。
深圳地方的调节政策：每月300元调节金。
老王退休养老金有多少呢？
（1）、基础养老金（统筹部分）
基础养老金 = （当地上年度职工平均工资 + 本人指数化平均缴费工资）/ 2× 缴费年限 ×1%
                  = （7480 + 7480 × 0.72） /  2  ×  32.5% = 2090元；
（2）、个人帐户养老金
个人账户养老金 = 个人账户储存额/ 计发月数
                          = 6.5万 / 170= 382元；（55岁退休，预期170个计发月数）
（3）、过渡性养老金
过渡性养老金= 退休时当地月平均收入× 本人视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数
                    =7480 × 1.1 × 7 × 1.2%=691元 ；（92年前工作7年，视同缴费指数1.1，视同缴费年限为7年，过渡系数1.2%，）
（4）、地方调节金
当地政策补贴300元；
合计退休工资 = 基础养老金 + 个人帐户养老金 + 过渡性养老金 + 调节金
                     = 2090 + 382 +691 + 300 = 3463元

最后提示，各地可能针对过渡性养老金、地方性养老补贴有地方性的政策，各不相同。
退休就是怎么算的，有没有看懂？如有问题，欢迎评论区留言，觉得好请点个赞，谢谢支持。
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我是探戈师兄，专注于养老保险。
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探戈师兄：最全社保指南，2万字干货文（含社保地图)探戈师兄：养老保险怎么交探戈师兄：养老保险怎么交【案例分析】

很多人每月缴社保，却不知道退休以后究竟能拿到多少养老金，这样其实非常吃亏，因为你不知道怎么去着手规划养老，而一旦准备不充分，很可能将度过一个质量堪忧的晚年。今天我将手把手教你怎么计算退休养老金，看完这篇文章，你将对自己能领到多少养老金有个清晰的认知。
养老保险有3种，职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳，另外两类养老保险除了个人缴纳以外，政府还会补贴一部分。
下面的内容我以职工养老保险为主，城乡居民和新农合就不展开介绍了。
想要知道以后能拿到多少养老金，得先知道养老金的计算公式。
我们退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是咱们自己个人帐户里的，所以职工养老金的计算公式很简单：基础养老金+个人养老金。
个人养老金是最容易计算，等于个人帐户余额÷养老金发放的月数。其中50岁退休的计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。
比如个人养老账户的余额是10万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是719元。可以看到，个人养老金领取的时间非常有限，如果是60岁退休，个人养老金最多只能领取11.5年，最多只能领到71岁，之后只有基础养老金可以领取，养老质量将大打折扣。
再来看看基础养老金。基础养老金的计算就比较复杂了，和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。具体的计算公式是：
当地上年度在岗职工月平均工资x（1+本人平均缴费工资指数）÷2x缴费年限x1%。
是不是头都晕了？
别急，更晕的还在后面。上面的平均缴费工资指数具体是指，（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+…本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。


收入越高，基础养老金就越多。假设上年度在职工平均工资统一都是8k，缴费工资也是8k，缴费年限是35年，那么每个月的基础养老金就只有：
8000x2÷2x35x1%=2800（元）假如缴费工资是16k，基础养老金就有4200元。不过在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。
还是以广州为例。养老保险的保费是单位缴纳14%，个人缴纳8%。假如缴费基数是2万，那么单位就要帮你缴纳2800元，但如果缴费基数只有5000，那么单位只需要帮你缴纳700，如果你是企业主，你更愿意缴多少？


所以大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。
比如广州目前最高的缴费基数是20268元，哪怕你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照20268元来缴费。
这也意味着，你退休前后的生活质量将天差地别。所以收入越高的人，养老金替代率就越低，也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。
以下图表反映了2017年北京各收入群体的养老金替代率：



来自：公众号@豆雨妈说险

退休前月收入1万以内的人，养老金替代率50%以上，收入10万以上的人，养老金的替代率连10%都不到。
几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多万，但是退休后的养老金只有区区的八九千。而国际上规定合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。
所以如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。
如果你不想自己计算公式，别担心，下面给大家推荐个养老金计算器，根据提示输入数字就可以测算了。长按并识别下面的二维码，就可以用计算器计算了：


需要注意的是，测算结果肯定会和实际到手的养老金有差别，所以大家做个参考就可以了。


为了方便理解，我给大家举个例子。假如一个30岁的人，在广州工作，月收入是20000元，假设往后每年增长5%，60岁退休前，他的收入就有8万多。广州上年度在职员工平均工资是7880元，增长率也是5%。
退休后，他每个月大概能拿到15050元的养老金。远远低于他退休前的收入。计算器提示，如果他想要退休前后的生活水平是差不多的，每个月还要额外增加23795元的养老金。
<hr/>以上就是退休金的计算方式，大家可以按照自己的情况带入估计出大概的数值；
目前整体来说，我们绝大部分普通人的养老金都是偏低的，
特别是对于那些高收入的朋友来说，希望以后老年可以获得和工作差不多的生活质量；
只靠国家养老金金额是不够的，建议可以再考虑其他理财方式来补充。
比如储蓄保险、基金或者国债等，最好是可以保本又稳定收益类的最佳。
毕竟晚年了，人老了，经不起股市这种刺激，大起大落害怕心梗要复发了。

养老金能拿多少钱时大家都关心的一件事，今天小桔跟大家来聊一下。
01
每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金
其中，
月基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
月个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数（待遇发放期间的计划发放月数。）
是不是瞬间感到晕坨坨？
说白了你能拿到的钱会根据当地的平均工资水平，个人缴费年限、缴费基数和退休年龄的不同，而不一样。
举个栗子——
小A，男，2019年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，其中个人账户的余额是147736元。
假设2018年小A所在省的在岗职工月平均工资为7706元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：
（1）月基础养老金：(7706+7706×60%)÷2×15*1％=924.72元
（2）个人账户养老金：147736÷139=1062.85元
合计：924.72元+1062.85元=1987.57元
那么，小A第一个月的养老金是1987.57元。
02
现在不用自己算辣么麻烦了，国家刚刚开发了一个平台帮助大家做测算，网址是：http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml


把小A的信息按要求填入，


计算结果与刚刚的手动测算一样一样的：


那么我们的每一项该如何填写呢？
1.性别、年龄、预计退休年龄，不解释；
2.实际缴费年限也是按照你的实际情况来填，但要提醒一句，养老保险得缴满15年才可以享受养老待遇哦；
3.视同缴费年限这个是历史遗留问题，如果你是98年以后才开始工作的，这里选0；
4.以前年度平均缴费工资指数，是我们历年缴费工资指数的平均值：假设你每年申报的缴费为3000元，除以当地上年的在岗职工平均工资5000元，则得出当年的缴费工资指数为0.6。每年计算一次，然后把每年的缴费工资指数相加再求平均数所得。
相当于我们选择的缴费档位，有5档，60%、80%、100%、200%和300%；
5.上年末个人账户储存额(元)也就是我们的个人账户余额，上支付宝或微信就可以查到；
6.参保地上年在岗职工月平均工资(元)，这个可以上网搜到，比如2018年深圳是9309元；
7.未来在岗职工平均工资增长率(%)，这个是预测值，建议填5%；
8.未来个人账户记账利率(%)，我们每个月自己交的那部分养老钱不仅不会“上缴”，每个月还会计算利息，目前是8.31%，预计未来会下降，不过人社部之前表示，记账利率的确定不低于银行定期存款利率；
9.本年月缴费工资(元)，这个同样可以在支付宝或微信上查到；
10.未来缴费工资增长率(%)，这个也是预测值，建议填5%。
填好之后一键计算就可以预测未来每个月可以拿到多少养老金啦！