退休后，我们能领多少养老金？

前面聊过社保，提到其中比较大用处的就是养老保险。
养老保险的待遇领取全国与深圳都差不多，只是在缴费比例与地方政府的补贴上有些差别。
养老保险分为两种，一种是职工养老保险，另一种是城乡居民养老保险。

• 职工养老保险是上班族交的养老保险；
  
• 城乡居民养老保险是灵活就业人员交纳的养老保险，多数是没有长期就业单位或者自由职业者
  

今天我们就以深圳为例，详细说说职工养老与城乡居民养老的福利待遇情况，来算算退休时能领多少钱？
职工养老保险

职工养老保险分为2个管理账户，一个是统筹养老账户，一个是个人账户。

• 统筹账户的钱是不属于个人，属于国家社保基金池；
  
• 个人账户的钱是属于个人的，只是个人无法随意支取。
  

1、职工养老保险缴费比例
职工养老保险费用是由单位和个人分比例按月缴纳。
若以A先生月工资10000元计算，明细如下：


注意的是，职工养老保险中企业缴纳的部分是直接进入统筹账户的，是不属于个人的。
个人账户的金额是属于个人的，如果选择转移到异地或者退休，此时是只能退回个人账户的，进入统筹账户的金额是不会退还的。
其它省市的缴费比例可能与深圳略有不同，具体可以打12333咨询。
2、养老金的领取条件

• 缴纳年限达到15年
  
• 符合退休年龄
  

养老金的领取条件，现在全国都是一样的，都要求至少15年，并且达到退休年龄之后才能开始领取养老金。
3、退休后能领多少钱？
养老金可从退休一直领取至身故，主要由两部分构成：

• 个人养老金
  

个人账户存储余额，就是自己每个月按工资8%缴纳养老保险的余额，在各地社保网站上都可以查到。 计发月数就是估算退休后平均寿命的月数。

每个退休年龄所对应的计发月数如下：


退休越晚，计发月数越小。

假设A先生连续15年缴纳基数都是10000元，到60岁退休时的个人账户余额=10000 * 8% * 12 * 15 = 14.4万
那么，A先生每月个人账户养老金 = 个人账户存储余额 / 计发月数 = 14.4万 / 139 = 1036元

但需注意的是，若A先生60岁退休，计发月数为139个月。并不是说只能领139个月，而是能够一直领到身故为止。
可如果没有领够139个月就去世了，那家属是能够一次性领回个人账户剩余的所有金额。

• 基础养老金
  

再来看一下基础养老金如何计算？


这里有两个概念要解释一下：

上年度月平均工资：就是经常说的社会月平均工资 = 全市所有人的全年工资总和 / 总人数 / 12个月 指数化月平均工资：指所有过往所有缴费=当月缴费工资/（当月对应的年度月平均工资总和 / 缴费月数） * 退休时上年度社会月平均工资

举个例子：
2019年，深圳社会月平均工资是9309元。对于A先生来说，计算指数化月平均工资是需要用到未来的社会平均工资。并且实际上，A先生也不可能一直以10000元来缴纳，中间肯定会出现工资增长的情况。
但为方便计算，假设社会平均工资固定为9309元，A先生缴费工资也一直以10000元计算。

指数化月平均工资 = (10000 / 9309 + 10000 / 9309 + ... + 10000 / 9309) / (12 * 15) * 9309 =10000 A先生每月基础养老金 = ( 9309 + 10000 ) / 2 * 15 * 1% = 1448元 那么，A先生每月退休养老金=1036+1448=2484元 也就是退休之后，A先生能够每月领取2482元，直到身故。

近年来，养老保险的金额平均都以8%的速度增长，A先生的工资肯定不止10000元，所以养老金也会有所增长。

城乡居民养老保险

城乡居民养老保险是专门解决没有单位缴费的群体的养老保险，按年缴纳，一年交一次。
1、城乡居民养老保险参加的条件：

同时符合下列条件的本市户籍非从业居民，可在户籍所在区（含新区）自愿参加居民基本养老保险：①年满 16 周岁（不含全日制在校学生） ②不符合职工基本养老保险参保条件 ③未参加其他社会养老保险

所以，城乡居民养老保险只有户籍居民才可以参保，对于深圳非户籍居民，只能考虑回老家参保了。
2、城乡居民养老保险的缴费标准：


深圳城乡居民养老保险的缴费标准分为上述10档，不同的缴费标准对应着不同的福利待遇，大家可以根据自己的实际情况合理选择缴费的档次。
城乡居民养老保险只有个人账户，没有统筹账户，也就不存在给国家做贡献的情况，并且个人账户还享受了政府的补贴，政府补贴的部分也是直接计入个人账户的。

3、城乡居民养老保险的领取条件：

• 参保人缴费年限累计达到15年；
  
• 年满60周岁。
  

4、城乡居民养老保险计算方式
与职工养老保险类似，城乡居民养老也是分为个人养老金和基础养老金

个人养老金：个人账户余额 / 计发月数 基础养老金：户籍小于8年，每月领302元；满8年，每月领453元

由于城乡居民养老保险没有统筹账户，所以基础养老金的部分是由政府支付的。
再来看一下城乡居民养老保险金计算方式，假设A先生选择每年缴纳3600元，缴满15年来计算。

个人养老金=(个人每年缴纳费用+政府补贴）* 年限 / 计发月数 = (3600 + 120) * 15 / 139 = 401元
基础养老金 ＞8年，每月 453元

那，A先生每月养老金 = 401 + 453 = 853元。退休之后，A先生每月能够领853元，每年就是853 * 12 = 10236元。
深圳是座年轻人的城市。参保深圳城乡居民保险的人数并不多，从2019年的数据来看才7997人，所以给予的基础养老金比较高，其它城市的人数相比较就多了，基础养老金的标准估计就没这么高了。


最后，从今天的计算来看，很多人可能觉得养老金好少，完全不够用，是不是白交了？其实不然：首先，基本上绝大多数人参加的都是职工养老。
其次，保宝君在计算时是以缴费15年计算的，如果以缴费30年来算，那么每月能够领取2482*2=4964元的。
以现在的眼光来看，就算在深圳，每月将近5000元的养老金，父母俩人就是1万元/月，每月1万元的退休金用于基本的日常生活是完全足够的。


再者，选择城乡居民养老的人退休后每月只能领853元，可能在深圳生存都难，但是我们要学会设身处地的思考。在深圳缴纳城乡居民养老保险的人要么是没有生活负担的，要么是社会的底层人士。
没有生活负担的人自然不必多说什么。而如果是社会底层人，他们同样是有选择的，他们可以选择回到内陆城市或者农村地区，在中国广大的农村地区退休养老，每月853元，夫妻俩人就是1700元/月，保障基本的生活还是够的。
保宝君见过太多的农村老人，由于没有基本的养老保障，他们晚年凄惨的生活状态，至今让人无法想象。可能国家设计城乡居民养老保险就是为了保障社会的最底层的老人吧。


养老是一个复杂的综合问题。虽说近来年保险金年年都以8%以上的速度增长，但是如果经济增长慢下来，养老金增长也是会跟着变慢的。
现在欧美国家到处借钱，赤字年年创新高，多数都是由于养老金支出太大，政府不堪重负。
但是对于生活在经济高速增长下的80/90后，早已不满足于只是吃饱穿暖，而是想要过上高品质的老年生活。能够衣食无忧，环游全球，不卑不亢，不慌不忙。
后续保宝君会教给大家一些理财方法，帮助解决养老问题，请多多关注保宝君。