社保交 15 年和 25 年，有什么区别？

以此类推，一个人25岁上班到退休，交40年又有什么区别。

奶爸花了一个月的时间整理出来的答案是：社保缴费时间越长，待遇越好。


所以交15年还是交25年，答案已经不用奶爸再多说了！

从业时间长了，身边的朋友时不时会跟我聊到保险话题。

前几天，一个认识多年的姐姐开心地告诉我：“我的社保马上就交满15年了，终于不用再交了。”

——2020年着实太难了，交社保都交出还房贷的感觉来了。

“社保交满15年就行”，这是不少人心中的共识。当然也有一大波人认为15年太少，得交25年。

社保到底要交多久，不同缴费时长，到底有什么区别？听奶爸来分析。

• 什么是社保，买社保有什么好处？
  
• 交15年还是25年，社保待遇大不同。
  
• 年龄大了，社保交不满要求年限怎么办？
  

一、什么是社保，买社保有什么好处？


简单来说，社保是一种国家福利，包括医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。

1、医疗保险：

生病看门诊、住院，可以报销医疗费。

人吃五谷杂粮，难免头疼脑热的，生病了看医生，不管是门诊，还是住院，社保中的医保，能给我们报销一部分费用。

医保也是我们平时接触最多，也是最能直接给我们带来好处的社保类型。

2、养老保险：

退休后，可以领取养老金。

累计缴纳养老保险时间满15年，退休后就可以每月领取养老金，保证我们老了以后，不能工作，不靠孩子，也有基本生活保障。

3.生育保险：

报销生孩子的医疗费用，以及补贴部分经济损失。

生育保险用于报销从怀孕开始，到生产结束全流程医疗费用，包括产检费、分娩费等。

此外，还有一项生育津贴，补偿怀孕期间可能影响正常工作的损失。“带薪产假”其实就是生育津贴。

4. 工伤保险：

不幸发生工伤或职业病，可以得到补偿。

工作期间如果因为意外伤害，或者得了职业病，可能暂时或永久丧失劳动能力甚至人没了，工伤保险就能给予我们或我们的家人一些补偿。

5.失业保险：

被动失业了，可以领一笔钱。

不幸被列入公司裁员名单了，或者公司破产了，被迫失业后，可以申请领取失业金，不至于没钱吃饭——只是想休息一段时间主动离职的不算哈。

二、交15年还是25年，社保待遇大不同


社保要交多久，本质上是探讨“交多久才能享受应有的社保待遇”问题。

先说结论：

社保缴费时间越长，待遇越好。其中，对缴费时间要求最高的，是医疗保险和养老保险。

如下表所示。



（不同社保类型缴纳时长及待遇）

医疗保险：

医疗保险大致分两类：城镇职工医保和城乡居民医保。

医保缴费时长主要是会影响职工医保的待遇，对居民医保没有影响。

因为居民医保是交一年保一年的。当年缴费，当年享受医保待遇，不缴费不享受。

而职工医保除了缴费期间可正常享受医保待遇外，缴满规定年限，退休后不交医保，也能终身享受医保待遇。

具体要交多久呢？每个城市都不太一样，大致是15年~30年不等。如果大家想了解自己所在城市的要求，建议咨询当地社保局。

养老保险

就养老保险而言，缴费时间越长，退休后可领取的养老金越多。

想要享受养老保险待遇，前提之一是累计缴纳养老保险时间最少满15年。

以深圳职工养老为例，领取养老金的前提有两个：

1、达到法定退休年龄（男年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。）

2、养老保险累计交满15年

所以现在我们明白了，交满15年，只是领取养老金的基础，而不是上限，你可以在此基础上交25年、30年，甚至更久。

养老金能领多少呢？

我们知道，养老保险有两个账户：个人账户和统筹账户。

退休后每月领取的养老金 =  个人账户养老金 + 基础养老金。

其中：

【个人账户养老金】 = 个人账户余额÷计发月数

【基础养老金】= （社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2  * 缴费年限 * 1%

计发月数需要根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。

目前我国规定的计发月数为：60岁退休计发月数为139，55退休为170，50岁为195。



公式略复杂，计算过程更复杂。

总之，我们只要记住一条，把控两点就行了：

记住“交得越久，领得越多”；把控“个人账户余额”和“缴费年限”。

如果你想退休后拿更高的养老金，建议你交满15年后，也继续缴纳。

不过也有一些人因为任性，或者因为其它原因，到退休时还没交够15年。

此时，国家会把这些年个人交的部分连本带息退还给参保人，公司交的那部分，直接进入统筹账户的大池子，跟个人无关了。

那就太亏了。

生育保险、工伤保险、失业保险

这三类险种对缴费时长要求不高，我们放在一起简单说一说。

生育保险只要在生孩子之前达到缴费时长要求就行，一般要求连续缴纳一年才能享受相应待遇，否则不能报销。

不过只要你正常缴纳社保，生育险都是附带一起交的，男职工和那些已经生了孩子的女职工也不用觉得不公平，毕竟你也曾经直接或间接享受过这项福利，而且费用也很少。

工伤保险只要处在正常参保期就能享受保障。

失业保险一般要求缴纳时间满一年，且失业前缴费时间越长，能领取的失业金就越多。

以深圳为例：
1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金
2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金
3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金
……
缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金

领取失业金一定是因为被动失业，办理了失业登记，且领取失业金期间有义务参加社保管理部门提供的再就业培训。

三、年龄大了，社保还没交满规定年限怎么办？


如果年轻时没有交社保，现在按常规缴纳方式，已经没法缴满15年、25年社保了。

怎么办？可以尝试这两种方法：

一次性补缴。

即一次性缴纳一笔钱，补足不满15年或25年的部分，但目前有很多城市已经不允许这么做。

延迟退休。

如果你的社保只差一年两年的就能满15年，也可以考虑再工作一段时间，直到交满为止。不过，推迟退休时间，往后如果退休金标准有调整，相应的你的调整时间也会比同龄人推迟。

所以，具体怎么做最划算，各地政策不统一，建议你详细咨询当地社保局再做决定。

写在最后：


我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。


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简单的说，就是退休后领的钱多和钱少的区别。
【长缴多缴，退休后每月能领得更多】
人社部回应：缴费年限满15年只是判断参保人员达到法定退休年龄时是否具备养老金领取资格的一个条件。我国养老保险制度遵循“权利和义务相对应”原则，退休时计算的养老金水平，与其缴费年限的长短、缴费水平的高低直接相关，因此，参保人员尽可能地长缴、多缴，退休待遇才更有保障。
按照《中华人民共和国劳动法》规定，用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。也就是说，只要劳动者与用人单位依法签订劳动合同并建立劳动关系，不论劳动者养老保险累计缴费是否满15年，都必须参加基本养老保险。
我国的企业职工基本养老保险实行“多缴多得，长缴多得”以及最低缴费年限累计满15年的激励约束机制。
因此参保人职工养老保险在累计缴费年限满15年之后，在达到法定退休年龄前如继续缴费，则将来退休后可享受的养老金就越高。
另外，退休时男医保要交够25年，女医保要交够20年，才能够享受才能享受终身医疗保险待遇。
如果只交15年，不仅退休后享受不了医保待遇，而且停缴后医保卡就不能用了，享受不到医疗保险也就是看病全要自费，也是一笔不小的费用。

社保交15年和25年，区别最大的就是养老保险，其次是医疗保险！
只要你耐心花十几分钟看完这篇回答，就可以解决你对社保90%以上的疑惑。

主要内容如下：

• 社保是什么，哪些保障最重要？
  
• 交 15 年或 25 年，哪些影响最大？
  
• 社保断缴，这些影响一定要知道！
  

一、缴费时长，如何影响社保？

很多人交了多年的社保，但社保究竟保什么，并不清楚；
其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险。
每个险种都有各自的作用，为了方便大家了解，我整理了一张表：


直接说结论：
对社保而言，无论缴费 15 年还是 25 年；
其中影响最大的是养老保险和医疗保险，而且缴费时间越长，对我们越有利。
社保是国家给每个人的福利，强烈建议每个人都要参加。

之前新闻报道过一个案例，深圳一位小朋友因白血病前后住院 3 次，花了将近 20 万；
最后通过医保报销了 80 %，如果没交社保，就只能全部自费了。
对上班族来说，缴纳社保更是 法定的义务。
社保是维持每个人生命尊严的底线，这根救命稻草每个人一定要抓住。
二、养老保险交 15 年就够了？

对于养老保险而言，社保缴费时间长短，直接影响 退休后领取养老金的多少。
交得越久，退休就领得越多。
下面来详细看一下：

1、养老金交 15 年就好，真的吗？
不少人说养老交够 15 年就行了，为什么会有这种说法呢？
我以深圳为例，看下养老金的领取规则：


可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。
那缴 25 年是不是浪费呢？
其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系！

以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

这道公式又可以拆成两部分：

个人账户养老金：个人账户余额 ÷ 计发月数
基础养老金：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

公式很复杂，大家先不要纠结，重点看加粗的地方。
这两块都与缴费时间直接相关，交的越久，个人账户养老金就越多，基础养老金也会更多。
因此对于养老保险，退休时交得越久，领的钱也会越多。
但交 15 年和交 25 年差距有多大呢？下面接着给大家分析。

2、养老交 15 年和 25 年，差距有多大？
我以 30 岁的 小 A 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
  
• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元
  

假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：


直接说结论：
退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

如果用 IRR来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：


因此，如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。

三、缴费时长，如何影响医保？

对于上班族而言，交的是职工医保，而居民交的是城乡居民医保。
其中缴费时间长短，对职工医保影响最大，对居民医保并没有影响。

因为城乡居民医保，交一年保一年；
而职工医保缴满一定年限后，可以享受终身医保的待遇。
那具体要交多久呢？我整理了部分热门城市的要求：


以北京为例，男性职工要缴满 25 年，才能享受终身医保待遇，
如果只交了 15 年，就没有这个福利了。
由于每个城市都有所差异，如果大家想了解自己的城市，可以拨打 社保热线：12333 详细咨询。
另外医保作为国家福利，最大的亮点有两个：

• 可带病投保：即便投保前得了病，哪怕是癌症，也可以投保。
  
• 连续续保：只要每年按时交钱，就可以一辈子保下去。
  

四、缴费时长，对其它险种的影响

对于社保的其它险种，交 15年或 25 年。
其实影响并不大，下面来详细跟大家介绍下：

1、工伤保险
工伤保险对于缴费年限没什么要求，只要参保，就能获得保障，也是一项不错的福利。
如果工作期间（包括上下班途中），由于意外伤害或者职业病等原因，暂时或者永久丧失劳动能力，甚至死亡，都能通过工伤保险获得补偿。

不过职业病是有一定要求的：
在工作中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素，而引起的疾病才算职业病，比如常见的尘肺病、放射病。
而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等，这些都不算真正的职业病。

2、生育保险
对于生育险，只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了，多缴的话作用也不大。
以广州为例，如果计划生孩子，想通过生育险报销，那就要累计缴满 1 年。
生育险，是国家对女性生育的福利补偿，主要包括 2 大块福利：

生育医疗费：主要报销从怀孕到生产全过程的费用，比如产前检查、分娩产生的医疗费。
生育津贴：休产假期间不能正常上班，国家为了弥补妈妈们的收入损失，会给予的一定补偿。

如果你想了解详细的生育政策，推荐阅读：
深蓝保：准妈妈专属福利：生孩子费用报销、生育津贴领取全攻略！
3、失业保险
缴费时间长短，对失业保险来说，会有一定的影响：
失业前，缴费时间越长，能领的失业金就越多。
以深圳为例：

• 1 年≤ 缴费时间 ＜2 年：可领 3 个月失业金
  
• 2 年≤ 缴费时间 ＜3 年：可领 6 个月失业金
  
• 3 年≤ 缴费时间 ＜4 年：可领 9 个月失业金
  
• ……
  
• 缴满 10 年以上：可领 24 个月失业金
  

不过领取条件比较严格，需要满足以下 3 个条件：

• 失业前已缴纳失业保险一年
  
• 不是因为个人原因而失业
  
• 已办理失业登记，目前正在找工作
  

如果你是主动离职的，这项福利就别想了，而且领取过程中，还要不断参加再就业培训。
五、社保断缴，有哪些影响？

如今年轻人换工作很普遍，不过在没有找好新单位前，要尽量避免社保断缴，其中最直接的影响，就是无法报销医疗费。
一般来说，从医保断缴的第 2 个月起，就不能再使用；
这时候万一生病住院，医保就不能报销，只能自己全部自费。

除此之外，还会有一些其它的影响，比如：

影响买房买车、入户口：很多地方买房买车、落户、孩子上学等，都要求社保连续缴费 3 年、 5 年，一旦断缴就需要重新计算。

报销限额降低：以深圳为例，医保连续缴费的时间越久，报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月，连续缴费时间就会清零，需要重新开始累计。

如果你想进一步了解社保断缴的影响，建议阅读:
深蓝保：社保断交一时爽，一直断交一直爽？别浪！社保断交后果好严重！
六、住房公积金

假如你贷款100万，分30年还，公积金贷款可以比商业贷款省下48万利息，省出一辆宝马5系。
是的，公积金就是这么有用。
强烈推荐阅读：
住房公积金到底有什么用？

社保交 15 年 和 交 25 年，其实差别真的还挺大的.
希望今天的文章，能够让大家有一个更清晰的了解。

【文末福利】

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以下的回答，深蓝君已经累计收获了好几万的赞同；你关心的社保问题，这里都能为你解决：

• 不交五险一金，老了会怎样？
  
• 住房公积金到底有什么用？
  
• 社保是不是只用缴满 15 年就可以不用交了？
  
• 辞职以后怎么交社保？
  
• 五险一金断缴有什么影响？
  
• 23岁交社保和33岁交社保，结果有什么区别吗？
  
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今天讲讲养老金的计发和测算。
养老金由基础养老金和个人账户养老金构成，支付终身。古往今来，放眼全球，没有一国是在政府靠不住情况下，自谋出路(小农、商贩)或是给别人打工的绝大多数老百姓在老年(失去对别人的用处)能够靠自己实现生活无忧的。

一、基础养老金
基础养老金=（个人退休时上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×个人缴费年限×1%。
本人指数化月平均缴费工资=个人退休时上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费工资指数。
本人平均缴费工资指数是指个人历年每月缴费工资与相应年份全市上年度在岗职工月平均工资的比值的平均值。
二、个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139）

通过公式可以看到，养老保险发放金额与在岗职工社会平均工资、个人缴费工资、缴费年限、个人账户储存额，以及领取养老保险年龄有关。
按照以上计发办法，我们假设甲乙丙丁四个人都在缴纳养老保险，都是25岁大学毕业参加工作，60岁领取养老金，甲乙丙都是缴费35年，丁由于某些原因只缴费了前15年，第一年缴费的上年社会平均在岗职工工资是5000元/月，每年上涨8%(本世纪已经过去的年份每年平均数比这个高3-4个百分点)，第35年68450元/月，第36年是73926元/月，甲与丁缴费工资基数一直是当地月社会平均工资＊60%，乙缴费工资基数等同于当地一直是当地社平工资，丙缴费工资一直是当地社平工资＊300%，个人账户投资收益每年8%，那么甲乙丙丁的养老金分别发多少钱？
（1）甲缴费工资基数是社平工资＊60%，工作35年，个人缴费账户累计余额138万元(含投资收益，下同)，养老金计发金额：
基础养老金：[（68950+68950*60%）/2]*35*1%=19166元
个人账户养老金：/139=9927元（t为第几年缴费，n为缴费总年数）
第一年每月领取的养老金=19166+9927=29093元
如果不交养老保险，自己将个人缴费部分用来投资收益率8%的金融产品，60岁后每月支取2.9万元，三年多就会花光这笔钱。
不要看金额似乎挺大的，好像是现在的半年工资，但是35年后，这个每月养老金金额相当于上年在岗职工月平均工资的44%。
（2）乙缴费工资基数是社平工资，工作35年，个人缴费账户累计余额230万元，养老金计发金额：
基础养老金：[(68950+68950）/2]*35*1%=23957元
个人账户养老金： /139=16546元（t为第几年缴费，n为缴费总年数）
每月领取的养老金=23957+16546=40504元
如果不交养老保险，自己将个人缴费部分用来投资收益率8%的金融产品，60岁后每月支取4万元，五年不到就会花光这笔钱。
35年后，这个每月养老金金额相当于上年在岗职工月平均工资的59%。
（3）丙缴费工资基数是社平工资*3，工作35年，个人缴费账户累计余额690万元，养老金计发金额：
基础养老金：[（68950+68950*3）/2]*35*1%=47915元
个人账户养老金： /139=49639元（t为第几年缴费，n为缴费总年数）
第一年每月领取的养老金=47915+49639=97554元
如果不交养老保险，自己将个人缴费部分用来投资收益率8%的金融产品，60岁后每月支取9.8万元，六年左右就会花光这笔钱。
35年后，这个每月养老金金额相当于上年在岗职工月平均工资的141%。
（4）丁，将案例（1）中甲的工作年限缩短为15年，只交费了工作的前十五年，其他不变。其个人缴费账户累计余额59万元，那么养老金计发金额：
基础养老金：[（68950+68950*0.6）/2]*15*1%=8214元
个人账户养老金： /139=4254元（t为第几年缴费，n为缴费加断缴总年数）
第一年每月领取的养老金=8214+4254=12468元
如果不交养老保险，自己将个人缴费部分用来投资收益率8%的金融产品，60岁后每月支取1.2万元，满四年后就会花光这笔钱，如果想取到在岗职工工资平均水平的一半，不到二年就会用尽。
35年后，这个每月养老金金额相当于上年在岗职工月平均工资的18%，比低保水平是不是略高点？

不管你是个体户、自由职业者、法人、还是企业职员，只要满足累计缴满15年社保，并达到法定退休年龄，在一般的情况下，是可以的领到养老金的。也就是说社交交15年或25年都是可以领到养老金的。
但养老金的领取原则是“多缴多得”的，15年和25年最主要的区别，就是退休后能够领取的退休金不同。那么具体差多少呢？
公式： 养老金＝基础养老金＋个人账户养老金
基本养老金＝全省上年月平均工资＊（1+养老金指数）÷2＊缴费年限＊1%
个人账户养老金＝（工资*0.08*12*缴费年限）／本人退休年龄相对应的计发月数
我们能够看到在两个公式里面，“缴费年限”都是重要的变量，年限越长当然能够领取到的养老金越多。
我们假设甲和乙的工资都是1万元，甲缴费15年，乙缴费25年。其他变量不变（上年月平均工资也是1万）的理想情况下，甲退休后每月可以领到2536元，乙每月可以领到4226元。也就是说乙比甲的退休金要高出60%。


而且如果是在企业和事业单位工作，由于社保是强制缴纳的，所以你缴纳的年限越长，相应的公司也需要缴纳越长的年限。同时，也需要考虑到如果是65岁退休了，那么大概到了76岁以后，虽然你社保中的钱所剩无几了，但还是可以继续领取养老金的，这时以前缴纳更高的养老金就能够享受更高的福利。

另外还有一些与个人无关的隐形福利，比如许多贷款都会看社保的缴纳情况，缴纳年限越长能够贷款到的金额自然就会更多。而且社保当中的个人账户是可以继承的，缴纳得越多未来子女能够继承的也越多。
当然，养老保险只是社保中的一部分，社保还包含着医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。医疗保险当中有个重要的规定，就是缴纳20/25年，退休后才会享受终身医疗保险待遇，15年是享受不到的。
近年来，个人养老、家庭养老的观念开始兴起，同时许多人会通过商业医疗保险，来补充社保当中有些没有保障的一些医疗疾病。许多人对于是否要缴纳社保存有疑虑，毕竟有更好的选择，谁还会去为60岁以后的事情未雨绸缪呢？
但个人养老、商业保险这些与社保并不存在冲突，呆在企业或事业单位，公司会缴纳更多的部分，还是一种不错的国家福利。有国家信用背书，在多缴多得的情况下，缴费基数越高，缴费年限越长，未来没有工作的生活自然有更好的保障。我在5月7日的文章《那些经济学“谬论”，你相信了多少年？》（微信公众号：小白读财经，可查看）有过详细介绍。
这个时候，最怕的其实不是领不到养老金，要知道许多老年人之所以退休生活过得很惨，完全是被子女拖累的。所以说社保只是一种最低生活保障，教育才是最好的投资。教育出孝顺的子女真的是比缴纳养老保险省钱很多，不然到时候说不定养老金都会被扣下来。
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