如何看待支付宝推出的“相互保”？

一人生病由相互保成员共同承担，0元入会，能否打破传统保险行业？

你好
支付宝的相互保出来之后一时成了热门，相互保是一次不错的尝试。对于一些暂时没有预算购买保险的朋友来说，加入相互保还是不错的。但如果想代替重疾，还是算了吧
保鱼君也对这款新上市的保险做了一些分析：
0元相互保：悬壶济世？还是大猪蹄子？希望可以帮到你
建议关注保鱼君微信公众号（我爱多保鱼），有其他保险问题可以和保鱼君继续交流，公众号在线时间更长，沟通更加及时方便，本着专业、中立、严谨的态度分析保险，根据每个人的需求，相信可以帮您找到最适合的保险

支付宝的“相互保”上线两周来，加入的会员数已经突破1400万，可见马云的号召力还是挺大的，那今天我们来说说什么是相互保吧！

相互保其实并不是什么新鲜玩意儿，而是把老祖宗最原始的互助、保险理念通过互联网工具来表现了。

其实，道理与结婚随份子差不多，结婚办婚礼需要一笔大的开销，对于大多数家庭来说都是一种负担，那怎么办呢？亲戚朋友每人出一份钱，积小成多的可以减轻一部分负担，我老家还保有结婚亲戚朋友送粮食的古老习俗，可以想象在物质不富足的从前，粮食对于结婚来说是多么重要的东西，随着生活水平的提高这个习俗逐渐开始折成钱来表达了。

每年结婚的人相对于整个集体来说是小数，也就是说概率不高，那么就可以通过这种互助的方式来解决问题，如果是大概率事情那么就不能通过这种方式来解决了。

这种方式可以持续下去的关键就是集体的人口基数，人口越多概率是越稳定的，这道理就如同抛硬币，如果只抛一次那么获得正面的几率要么是0，要么是100%，如果抛无数次那么获得正面的概率就是50%。

所以，一个大的家族，这种互助的方式就容易持续，家族的亲情纽带也可以很好的维持这个制度，如果外人加入那么很可能出现只收份子不掏份子的情况。人越多越好，但为了防止一些人耍小聪明，必须要有组织管理这个制度，这个组织其实就是保险公司的雏形，保险公司用合同替代亲情可以更好的来维持这个制度。

互助保其实也是这个道理，一个群体中有人生病需要钱那怎么办？假设需要30万，那么就是整个集体来共同均摊这30万，假设这个集体有330万人，其中会有一个人得病，那么每个人均摊30万元/330万人，每人约摊9分钱，这制度运营是需要费用的，那么每人掏1毛钱，多余的1分钱算运营费。

互联网技术让每次理赔都均摊的操作变的更容易成本也更低，如果没有互联网技术，那么目前保险公司根据概率先收保费再赔付的方式是最经济高效的。

这两种方式如同聚餐，相互保是先吃饭后根据实际花费大家AA,传统模式是根据经验预收钱，多收了不退（可以退的那相当于是分红险了），少收了由组织者承担。

其实保险公司就是这个制度的维护者，严格把关是为了不让那些“小聪明”之人有可乘之机，过于忠诚就留下了骗人的骂名。互助保可以改变大家对保险的看法，能不能赔的权利由保险公司交给了会员，你说能赔那就摊钱，你说不能赔大家就不用摊钱，自己的基金由自己来管控时，那就能理解保险肯定不是只要出事就得赔了。

互助保也让大家明白，其实保障型的保险都是需要付出成本的，都是消费型的，如果不出险那一定是不合算的。如果把保险当作一种慈善来看待，那么对于保险的抵触就会小很多。

说了这么多，我知道你关心的一定是要不要参与，合不合算？那就先给出我的观点吧！可以参与，但只能当作小甜点，不能当作正餐！

1、保额偏低

0-39岁保额30万，40-60岁保额10万，这样的保额对于中高收入人群来说显然是不够的，需要再配置其它的重疾产品。

2、产品可持续性差

本质上是款一年期产品，存在停售不可再购买的可能。


按照目前情况来看，成员低于330万的可能性不大，但也是存在这种可能的，政策性因素也不是不可能。其实我觉的因为账户没钱终止的可能性是比较大的，每个月有两次均摊，如果一时疏忽支付宝账户没钱，连续5天划账不成功就会被动退出，这风险是比较大的。

3、只保重大疾病，不保轻症。

如果有轻症和中症需求的消费者，那就需要通过别的产品来补充了。

4、最高保障至60岁

只保障到60岁在我看来绝对不是产品的缺点，用最少的投入获得最高的保障，在人生创造价值的最辉煌时刻拥有高额的保障一定是有必要的，如果有很好的理财能力，完全可以利用保险公司为我们创造的这段时间做好财务安排，如果没有理财能力或者没有很好的自制力，那就需要多补充终身型重疾产品了。

5、损失均摊略失公平

年龄越大风险越大，应该缴纳的保费是越多的，而这款产品费用是均摊的，显然，年龄小的多掏保费了，年龄大的少掏保费了，所以如果非要说合适不合适，那么年龄小的是不合适的。当然过了40岁，保额降低为10万，合不合适那就自己考斟酌吧，毕竟过了40岁中奖的概率要高很多。

总之，这产品的出现是好现象，推动了人们的保险意识，让上千万的会员拥有了保障。

他的方式比轻松筹更好，在人们获得利益的同时承担起应尽的责任，不能光享受利益不履行义务。

以保险公司为后盾的互助，也比民间的互助要放心的多，专业的事情还是交给专业的人来办。

作为重疾险的补充，还是挺好的，估计每月平摊不会超过10元。能保30万，40岁以下特别合适。超过40岁，其实也挺不错
但是追求长期稳定的保障，还是建议买一款长期的重疾险再加一份百万医疗险。这个相互保，日后运营状况现在还没发确定。合同条款里写着连续3个月会员低于330万，有可能项目会被终止。。。

结论在前：
0元参保30万重疾险，保一天算一天，锦上添花，何乐不为？！
况且你还拥有随时退保权~


蚂蚁保险与信美互助联手在支付宝平台上推出的互助型健康保障服务『相互保』


基本形态

0元申请成为互助社一员，
每个成员依据不同年龄段可以享有30万或10万的100种重疾保障，
一旦有成员发生赔付，赔付金额所有成员分摊，

每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数，管理费=10%*当期保障金， 但每个case每个成员支付金额不超过0.1元

此外，假若真的感觉不适合，还可以随时申请退出。

如此，实在找不到理由，拒绝『相互保』。
但，也不要太过依赖，
毕竟『相互保』并非一份基础保障该有的形态。


注意事项

▲加入条件
●必须为蚂蚁会员且芝麻分达到650以上
虽0元参保，但仍需信用保障。

●作为健康险产品，对年龄和健康同样有限制
年龄要求18周岁以上且未满59周岁，且可申请未成年子女一同投保；
健康方面仅接受完全符合其健康告知要求的标准健康体，不提供核保服务；


相比市面大部分重疾险来说，相互保的健康告知算是极为宽松的了。
但仍需注意，务必完全符合才能真正获得这份保障。


▲保障方面
『相互保』实则是一款短期的团体重疾险

●保障责任
无轻症、中症，更没有附带身故责任，
仅重疾单次赔付责任，包含成人、儿童高发的100种重疾。

●重疾保额
出生30天-39周岁保额为30万，40周岁-59周岁保额为10万

●保障期限
当期保单保障期限，最长不超过1年且随时可能终断
未停售情况下，最长续保仅到59周岁。


可见，这份保障最大的隐患在于保障期限上毫无保障，

●保费厘定
虽然是0元参保，但也是有保费支出的，目前的缴费规则



但是，费率是可能被调（提）整（升）的……



●其他


这项权利恐怕就是商家的王炸，
此刻看起来普惠大众的保障，随着个人数据越发透明，
下一刻也许就变成商家经营的利器。


写在最后

『相互保』实则就是集合同样保障需求的一群人，以风险共担的形式为每一个成员提供互助共济机制。与水滴筹、轻松筹相似却不相同，毕竟是一份备案发型的保险产品。

长远看，
●宽松的健康告知，0元的参与成本，想必会吸引大量的带病投保人群。
毕竟是互助的形式，长期来看势必对于健康状况良好的群体有失公平。
故而，稳定性、持续性很难把握。

●条款规则的制定上，商家拥有完全的话语权。
毕竟不是公益行为，“普惠大众”多久，不得而知。

●作为1年期短期健康险，保障期限的有限性本身就是巨大的风险。

切勿将『相互保』当做救命稻草，
但是，
0元的参与成本，可以确保当下这一刻拥有10万甚至30万的重疾保障，
保一天算一天，当做锦上添花，何乐不为呢？


相关阅读推荐：

• 定期重疾险——“买定投余”埋下的雷
  
• 消费型重疾险 Vs 储蓄型重疾险
  
• 支付宝好医保无需极端认可也不该无端排斥
  

投保可微信咨询，保险科普欢迎关注专栏&微信公众号：Ur保宝
原创不易，如果对你有帮助，记得点个赞哦~

先上结论：这是一款便宜的短期重疾险，但是存在保障缺失、随时会停售、退出什么也拿不回、可能会面临很多骗保问题的不成熟产品。可以用来补充短期保障，但是不能用它作为主要保障。
相互保，看上去无比美好。
免费加入、随时退出、风险共担、理赔透明。
宣传页面上，“单一案例最多分摊1毛钱”的字样，让大家惊叹，原来保险可以这么便宜！
于是，大家一边对支付宝、信美人寿感恩戴德，一边大骂其他保险公司有多么暴利，然后乐呵呵地加入了相互保大家庭。
短短10天，参与人数突破1100万。
支付宝和信美人寿的这场公关宣传，实在是干得漂亮！
可如果我告诉你，相互保是一款保障有缺失、每年要交几百块、随时会停售、骗保的人可能会很多、60岁之后出事就不管你了、退出啥也拿不回来的产品。
你还愿意加入吗？
一、
作为一款保险产品，相互保显然太过简陋了。
只保障100种重大疾病，连轻症都没有。
必须得是晚期癌症、开胸手术那种程度的大病，才有可能拿到理赔。
而且保额偏低，39岁之前得病，可以拿到30万，40到59岁，得病只能拿到10万。
另一方面，保障年龄严重不足。
按照规定，只要你年满60岁，就会被自动踢出去，失去保障。


（相互保退出机制）
之前交的所有保费，一分钱都不会退回。
目前全国的平均寿命已经超过74岁了，剩下的十几年得了病，直接放弃治疗吗？
更重要的是，咱们的重疾高发期，恰恰就在60岁之后。


（国内重疾发生率曲线）
最该保障的年龄，反而没有保障。
最终，绝大部分的参与者，都只有给别人凑钱的命，而没有领钱的份。
从这个角度来看，相互保真是大大推动了我国的慈善事业。
二、
很多人在加入相互保时，都是抱着“反正不要钱”、“最多每月几毛钱”的心态，顺手就加入了。
但问题在于，相互保真的每月只要几块钱吗？
按照很多人的想象，一个人生病了，肯定是分担的人越多，价格越便宜。
可惜保险不是拼多多，参与的人越多，得病的人也越多。
到底会交多少钱，这几天各家精算师都在计算，有说一年200多的，也有说一年600多的。
不管哪个，恐怕都和大家想象中的不要钱、每月几毛钱，有所出入。
我自己也算了一下，预估的结果是每年大约要交361.72元，也就是每个月30块钱。
事先声明，计算过程并不十分严谨，可能与实际情况存在出入。
推演过程大致如下：
年龄结构：
参考《2017年度中国互联网发展状况统计调查》。


去掉60岁以上的人群，可以计算出0—39岁的参保人，大约占比79%。
40—59岁的参保人数，大约占比21%。
性别占比：


推断男性投保人占比52.4%，女性投保人占比47.6%。
发病率
依据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006—2010）》。


（25种高发病种发生率男表）


（25种高发病种发生率女表）
这份表格，收集了3.4亿张保单、185万条理赔数据，非常具有权威性，是目前保险产品设计的基础。
根据统计表，0—39岁，男性得25种高发重疾的平均概率为0.07065%，女性的平均发病率为0.07723%。
40—59岁，男性得前25种高发重疾的平均概率为0.8509%，女性的平均发病率为0.6036%。
假设最终相互保的加入人数为2000万。
0到39岁，每一个人发病理赔30万，加上10%的管理费，成本是33万。
40到59岁，一个人得病的成本是11万。
最终的计算公式是：
330000×79%×（52.4%×0.07065%+47.6%×0.07723%）+110000×21%×（52.4%×0.8509%+47.6%×0.6036%）=361.72元
每年交361.72元，也就是每个月分摊30元左右。
这个价格，与市面上的已有的保险产品相比，到底是亏了还是赚了呢？
我找到了一款和相互保非常相似的产品，微医保.重疾保障。
同样是保障100种重大疾病，没有轻症，没有身故赔偿，价格对比如下：


根据对比结果，0到35岁的男性，以及0到30岁的女性，同样获得30万重疾保额，选择相互保都是亏损的。
真正赚了的，是36岁以上的男性，和31岁以上的女性，他们的发病率要远远高于年轻人和孩子。
三、
除了保费上的不公平，相互保更大的麻烦在于，很可能会出现用户逆选择，以及骗保问题。
相互保的健康告知非常宽松，存在很多模糊和争议的地方。
对比一下相互保，和正常重疾险的健康告知：


（相互保健康告知节选）


（正常重疾险健康告知节选）
同样是询问心脏方面的疾病，相互保只有轻飘飘的几个字：“心脏疾病”。
而正常的重疾险，会详细的列出具体病种，比如这样描述：“心脑血管疾病（高血压、冠心病、主动脉狭窄、肺动脉高压、脑血管瘤或畸形、脑中风、心肌梗塞）”。
健康告知宽松不好吗？
表面上看，它让更多人可以获得保障，但实际上，对于健康的投保人是极大的不公平。
这些模糊和争议，一定会诱使带病群体钻空子。
事实上，我询问了身边好几个加入相互保的人，他们连健康告知是什么都不知道，更何谈遵守健康告知？
极低的加入门槛，又没有有效的审核机制，必然会吸引大量不健康的人群。
最终的结果，是劣币驱逐良币。
认真遵守规则的投保人，为不遵守规则、不符合健康告知的问题人群买单。
四、
在整个事件中，信美人寿到底扮演了一个什么样的角色？
按照规定，信美人寿只对案件进行初步调查，最终是否理赔，由全体成员共同决定。
也就是说，要不要遵守规则，能不能拿到理赔，很大程度上依靠投保人的自觉和运气。
在骗保面前谈自觉，不知是信美太天真，还是参与者太天真。
每一笔理赔，信美会抽取10%的管理费。
那么，理赔的案件越多，信美的收入就越高！
在这种规则设定下，请问信美人寿有什么动力，去杜绝骗保事件呢？
事实上，即使信美人寿尽心尽力，愿意承担责任，他也没有这个能力。
那可是1000多万投保人啊，遍布全国各地。
作为一家2017年5月11日才成立，仅在北京有分支机构的保险公司，信美有这个能力去调查每一位投保人的情况吗？
天方夜谭！
准入门槛宽松、缺少审核机制、组织者缺乏调查和兜底能力、过度依赖用户自觉，这样的保险机制，在当下的中国，根本就是在欺负老实人！
五、
相互保的恶，在于利用了人性的贪。
在整个宣传过程中，反复宣传“30万保额、0元加入、最多理赔1毛钱”，这些极具煽动性的信息。
对于投保人需要真实支付的成本、产品的风险、将来停售的可能，基本闭口不言。
国内的保险意识本就薄弱，相互保的出现，让普通民众误以为自己可以只花1毛钱，就获得真正的保障，从而放弃在合适的年龄，配置保险的机会。
几年之后，相互保停售了，支付宝赚钱了。
那些因为相互保而耽误了买保险的人，却要因为年龄增长，在买保险的时候付出更高的价格。
甚至因为健康状况发生变化，面临被拒保的局面。
对于相互保，支付宝、信美人寿从来就没打算一直运营下去。
按照规定，只要成员人数少于330万，或者出现政策变化，产品随时会停售。


聪明人早就给自己留好了后路。
相互保与其说是保险产品，不如说是支付宝、信美人寿的一场公关宣传。
以最爆炸的形式，吸引最多的目光，让全国人民都知道，支付宝、信美人寿在卖保险。
君不见，加入相互保之后，“升级保障”四个字如此明显。
点进去，就是支付宝的主打产品，好医保医疗险的购买链接。
这些天，找我咨询信美人寿产品的人明显增多，可见这场宣传颇有成效。
至于宣传过后的一地鸡毛，自然是由参与人来承担。
相互保，本质上就是一款短期重疾险。
价格便宜、保额较高，对于经济能力有限，需要短期保险暂时过渡的年轻人，或者本身已经有了终身保障，需要补充保额的人，可以加入，追一下热点。
但如果希望通过它，完全解决自己的保障问题，那可真是被人卖了，还在帮别人数钱。
写在最后：
买保险被坑，说白了就两个原因。
第一，你不懂，傻乎乎的被宰。
我们的公众号“保瓶儿”写了很多分析保险的干货。
关注之后回复“瓶了个瓶”，可以拿到一个实用文章合集，从险种到条款再到投保思路，基本上看完自己就懂了。
毕竟保险要交几十年的钱，买之前自己多学点，没坏处。
第二，信息不够透明，买了不合适的产品，也没人告诉你。
我们建了一些保险交流群，里面都是想买保险的小伙伴。
有啥问题，大家在群里沟通沟通，人多了总有懂行的，互相帮助，一起挑选产品。
进群不收费，私信我，留下你的联系方式，拉你进群。