为什么公司很反感员工报工伤保险？

员工交的社保有工伤保险这一项，如果员工在上班期间，或者上下班期间受伤，要报工伤保险，为什么会遇到公司扯皮的情况？
公司给员工交了工伤保险，花费了一定的钱，难道工伤保险赔付费用也是公司承担？那么工商保险的意义在哪里？公司岂不是很亏？

所以，工伤保险到底是政府赔付的，还是公司出钱赔付？

因为在公司眼里，你只是一个打工人；
一旦受伤了，你不但不能创造效益，还会带来负面影响，公司还要给停工的你发工资、住院护理费、一次性伤残就业补助金等。
公司当然能拖就拖，拖到你身心疲惫，给点小钱就和解当然最好；要是拖到人都没了，更是一了百了......
懂了吧，不要尝试和资本讲良心！
在我们出事后30天内，公司还没有申请工伤认定的，那我们自己也可以在一年内去劳动局申请。这期间的费用，公司都需要承担的；如果劳动仲裁解决不了，就起诉资本家，就是干！
来了，知乎最全的工伤保险科普！！！
连新冠肺炎都不算工伤，每个月交的工伤保险究竟有什么用？？？
主要内容如下：

• 到底哪些情况属于工伤？
  
• 不幸发生工伤，能赔多少钱？
  
• 工伤赔完了，保险还能赔吗？
  

一、哪些情况属于工伤？

对于工伤，大多数人想到的都是工作中受伤，比如：

• 建筑工人工地搬砖被砸伤
  
• 装修工人高空作业时意外摔伤
  
• 超市员工搬货时扭伤了腰
  
• ......
  

其实这些只是最常见的情况，还有一些工伤案例，可能会颠覆你的认知，越早知道越好。
案件回放：

• 2014 年 10 月 13 日：赵女士下班途中，准备去菜场买菜，结果不幸发生车祸，致赵女士右手第四掌骨基底部骨折，交警认定对方全责。
  
• 2015 年 3 月 9 日：赵女士向当地人社局申请工伤认定。
  

认定结果：

• 2015 年 3 月 18 日：当地人社局 认定赵女士为工伤，可以获得工伤赔偿。
  

认定理由：
根据《工伤保险条例》第十四条第（六）项规定：
职工在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故伤害的，应当认定为工伤。
也就是说，只要是在上下班的时候发生交通事故，且不是本人的主要责任，那受到的伤害就应该认定为工伤。
除此以外，认定为工伤的情况还有很多，在《工伤保险条例》中，有列出具体的 10 种情况：


可以看到，工伤认定的范围还是很广的。如果认定为工伤，后续申请理赔可以 由单位协助。
如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定，员工及家属也可以自己去人社局认定，
而且员工在认定之前产生的费用，本来该由工伤保险支付的，也将由单位支付。
了解了哪些属于工伤，那么工伤到底怎么赔？赔得多吗？下面接着来看。

二、认定工伤，工伤保险怎么赔？

工伤保险每月由单位帮我们交，自己不需要额外掏钱，一般按工资的 0.2% - 0.6% 缴纳。
以月薪 1 万为例，企业每个月要帮我们交 20 - 60 块，一年下来也要好几百块。


工伤保险主要保障 3 个方面：工伤导致的就医、残疾、身故，下面详细分析一下。
1、工伤导致就医，怎么赔？
如果因为工伤导致就医，那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。
先来看一个案例：

A 先生是广东省某电子厂员工，工资 4500 元一个月。在车间工作时被机器夹伤手臂，随后前往市中心医院治疗，住院 30 天，共花费 10 万。

根据国家的《工伤保险条例》以及《广东省工伤保险条例》，有可能涉及的补助项目如下：


根据 A 先生的实际情况，他能享受其中 3 项：

• 医疗费报销：若 10 万医疗费都在工伤医疗范围内，即可全额报销。
  
• 伙食补助：30 天 * 70 = 2100 元。
  
• 停工留薪：住院 30 天没上班，但正常领取当月工资 4500 元。
  

A 先生最多能得到 106600 的赔付，不仅涵盖了 A 先生的治疗费用，也包括了不能上班期间补发的工资。
另外在表格中，也能看到一些由用人单位进行赔偿的情况，
如果你是企业老板，担心这种风险，可以点击了解《雇主责任险》。
2、工伤导致残疾，如何赔？
如果因为工伤导致残疾，要先进行伤残鉴定，不同的伤残等级，赔付金额会不一样，举几个常见的例子：

• 1 级伤残：双肘关节以上缺失、小肠切除 ≥ 90% 等情况。
  
• 5 级伤残：一手功能完全丧失、胃切除 3/4 等。
  
• 10 级伤残：嗅觉丧失、中度毁容等。
  

伤残等级分为 1 - 10 级，其中 1 级最重，10 级最轻，那具体会赔多少钱呢？
我整理了一张表，部分数据以浙江为例：



（浙江省平均工资最新数据为 5492 元/月）

为方便大家理解，我同样举一个例子：
B 先生是浙江省某车间的员工，每个月工资 1 万元，劳动合同还有 10 个月到期，
某天操作机器时，不幸被高速旋转的排风扇所伤，后来工伤认定为 5 级伤残。
根据上表，5 级伤残的赔偿如下：

• 一次性伤残补助金：18 个月的工资，也就是 18 万；
  
• 每月伤残津贴：70% * 每月工资 * 10 个月，即 7 万；
  
• 一次性工伤医疗补助金：30 个月的省平均工资，30 * 5492 = 16.5 万；
  
• 一次性伤残就业补助金：30 个月的省平均工资，16.5 万。
  

每一项加起来，B 先生一共能得到 58 万赔偿，虽然这些钱无法挽回一个人的健康，但至少能起到一定的补偿作用。

3、工伤导致身故，赔多少？
最严重的工伤，就是身故离世。对于一个成年人来说，身故不仅仅意味着自己的离开，也意味着家人失去了依靠与经济来源。
那如果因工伤身故，工伤保险会赔多少钱呢？来看相关案例：
山东省的 C 先生，是一家搬运公司的装卸工，在一次搬货的过程中，不幸被高处落下的重物砸到头部，当场去世。
C 先生身故了，工伤会直接赔钱给他的家人，具体如下：


由于 C 先生的家人目前均有劳动能力，所以能获得前两项赔偿：

• 一次性工亡补助金：42359 * 20 = 84.7 万
  
• 丧葬补助金：5448 * 6 = 3.3 万
  

两项合计，一共可以得到 88 万左右的赔偿。
因为全国城镇居民人均可支配收入、各省的月平均工资，每年都会增长，所以工伤保险的身故赔款，也会每年提高。
三、工伤赔完，自己买的保险还能赔吗？

有些朋友会有疑问，如果自己买了保险，工伤赔完了，商业保险还能赔吗？
这个问题的关键，要看商业保险的赔付类型，主要分为两种：
报销型：根据实际的花费进行报销，但最高报销不会超过实际花费。比如医疗险，无论买了几份，看病花 10 万，最高报销也就是 10 万。
给付型：只要符合条款约定的理赔条件，就可以获得赔款，不受实际花费的限制，买了多少保额就赔多少。比如重疾险，买 50 万就赔 50 万。
为了方便大家理解，我把四大险种的赔付类型，进行了总结：


可以看到，重疾险、寿险，以及意外险的身故和伤残，都属于给付型，即便工伤保险赔完，符合条款约定，这些险种也还可以继续赔。
比如买了 100 万寿险，因工伤导致身故，除了工伤保险本身的赔偿外，还能再获赔 100 万。
而 医疗险、意外险的医疗部分都属于报销型，如果工伤保险都全部报完了，就不会再赔医疗费用。
四、写在最后

工伤保险或许离我们大多数人都很遥远，有些人一辈子也不会用到，但对于一些人来说却至关重要。
那些遭受工伤无法工作的人，未来失去了赚钱能力难以生活，而工伤赔偿，就是他们最关键的希望。
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因为按照工伤险的规定，职工因公受伤了，在治疗、停工留薪期间，公司需要支付职工的工资。
如果职工生活不能自理，公司还要出护理费。
如果经过鉴定，工伤等级达到了伤残，公司还要给职工一次性伤残就业补助金。
所以，有的公司不愿意给职工报工伤保险。
具体的赔付范围和赔付标准如下：
一、赔付范围：
在《工伤保险条例》中，列出了10种情况，应当认定工伤或者视同工伤，具体内容如下：
认定工伤：
（1）因工作原因受伤的；
（2）工作前后，做与工作有关的准备、收尾工作时受伤的；
（3）因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；
（4）患职业病的；
（5）因工外出，由于工作原因受伤或发生事故下落不明的；
（6）上下班途中，受非本人主要责任交通事故伤害的；
（7）法律、法规中规定的其它情形。
视同工伤：
（1）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或48小时内经抢救无效死亡的；
（2）在维护国家利益或公共利益活动中受伤的
（3）有革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。
注意！！！
就算满足上面“工伤认定”条件，如果有下面三种情况，也不能享受工伤险待遇。
（1）故意犯罪的；
（2）醉酒或吸毒的；
（3）自残或自杀的。

二、赔付标准
依照工伤认定和鉴定结果，工伤严重程度会分为三个等级，即：就医、残疾、身故，也就会分为三个待遇标准。
1、就医待遇
在因工伤暂停工作、接受工伤治疗期间，可以享受就医相关待遇，而且还能拿到原来的工资福利。
分别由工伤保险基金和公司支付。
工伤保险基金支付的内容：
（1）符合工伤医疗目录的治疗费、康复费；
（2）住院伙食补助费；
（3）安装辅助器具的费用，比如：假肢、假眼、配置轮椅等。
公司支付的内容：
（1）停工留薪期间的工资；
（2）停工留薪期间，生活不能自理时的护理费；

2、残疾待遇
如果工伤经过评定，达到了伤残等级，可以领取一次性伤残补助金和伤残津贴。
伤残等级分为一到十级，级别不同，享受的待遇也不同，分为三种情况：
（1）等级在一到四级的：两个钱都从工伤保险基金拿，职工不需要再工作了，但劳动关系还在公司，还要接着交社保，缴费基数是伤残津贴。
一次性伤残补助金分别是27个月、25个月、23个月、21个月的本人工资；
伤残津贴分别是本人工资的90%、85%、80%、75%，不低于当地最低工资标准。
到退休年龄后，养老金和伤残津贴选最高的领。
（2）等级在五、六级的：基金拿一次性伤残补助金，公司拿伤残津贴，能工作的公司继续安排工作，也要继续交社保。
一次性伤残补助金分别是18个月、16个月的本人工资；
伤残津贴分别是本人工资的70%、60%，不低于当地最低工资标准。
假如职工不愿意再工作了，解除劳动关系的时候，还能拿到一次性工伤医疗补助和一次性伤残就业补助。
具体金额，由各地的政策决定。
（3）等级在七到十级的：跟第二种情况一样，离职也有一次性补助，但没有伤残津贴了，就是职工照常工作，然后公司给发工资。
一次性伤残补助金分别是13个月、11个月、9个月、7个月的本人工资；
除了以上两项福利，如果再经过劳动能力鉴定，生活需要护理的，还能领生活护理费。
分成三个级别：完全不能自理、大部分不能自理、部分不能自理。
生活护理费分别是当地上年月平工资的50%、40%和30%。

3、身故待遇
因公死亡是工伤认定中最严重的一种，所以相对补助的钱也最多，也是对死亡人员家属的安慰。
分为丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金。
丧葬补助金：6个月的当地上年月平工资
供养亲属抚恤金：抚恤金的基数是死亡职工的工资，配偶每月能领40%，其他的亲属是30%，孤寡老人或者孤儿的话可以增加10%，但加一起不能超过100%。
一次性工亡补助金：上年全国城镇居民人均可支配收入的20倍。

核心还是麻烦。
劳动者在工作的时候受伤了，单位缴纳了工伤保险，那么单位还需要承担员工停工留薪期间的工资，员工住院需要陪护的陪护费。
存在伤残等级的还需要支付员工一次性伤残就业补助金。

依据《社会保险法》第三十九条因工伤发生的下列费用，按照国家规定由用人单位支付：

如果单位没有缴纳工伤保险
劳动者在工作的时候受伤了，这时候用工单位没有给劳动者购买工伤保险，自然劳动者就会找单位承担赔偿医药费、住院费、误工费等等的责任。
用工单位违反法律、法规规定将承包业务转包给不具有用工主体资格的组织或自然人，该组织或自然人聘用的劳动者请求确认与用工单位之间存在劳动关系的，不予支持。
一、工伤认定后，需要多长时间才可以拿到工伤赔偿？

正常情况下，职工在工伤医疗终结后，由单位凭其《工伤认定书》、医疗单据以及相关资料送社保部门申报工伤待遇。
一般从单位或个人申请之日算起，劳动部门15日内审核材料，60日内作出工伤认定，20日内送达，按规定期限的上线计算是95天。
经过治疗伤情稳定后才能做鉴定，一般要在6个月左右，60日内作出鉴定结论，共需240天。
鉴定结束以后，次月(30天)拿一次性伤残补助金。
离职以后拿就业补助金，买了社保申请的次月(30天)领医疗补助金。
二、如果公司怠于申请工伤认定，单位应当承担相关责任

《工伤保险条例》第十七条第一款规定，

职工发生事故伤害或者按照职业病防治法规定被诊断、鉴定为职业病，所在单位应当自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向统筹地区劳动保障行政部门提出工伤认定申请。

这就是说，公司除了为员工办理工伤保险之外，还有申请工伤认定的职责。
另一方面，《工伤保险条例》第十七条第四款规定，

用人单位未在本条第一款规定的时限内提交工伤认定申请，在此期间发生符合本条例规定的工伤待遇等有关费用由该用人单位负担。

因此，公司应当支付延迟申请工伤认定期间的工伤待遇。
三、申请工伤保险待遇应提交的材料：



申请供养亲属抚恤待遇的，根据申请的待遇项目还需提交以下补充材料：


市职工医疗保险基金管理中心受理工伤保险待遇申请后，根据审核需要可以进行调查核实，有关部门应给予协助。
职工治疗工伤应当在工伤保险定点医疗机构就医，情况紧急时可以先到就近的医疗机构急救。
工伤保险定点医疗机构由市劳动和社会保障局确认，并由市职工医疗保险基金管理中心与定点医疗机构签订《服务协议》。
治疗工伤所需费用符合工伤保险药品目录、诊疗项目目录、住院服务标准的，从工伤保险基金支付。
工伤保险定点医疗机构在为工伤职工使用超工伤保险支付范围的药品和检查等项目时，应当征得工伤职工本人或家属同意。

参保职工因伤情需要转外地治疗的

由工伤保险定点医疗机构提出建议，参保单位提出意见，填写《工伤职工转诊转院申请表》，经市职工医疗保险基金管理中心核准后方可诊断、鉴定为职业病之日起30日内，向市劳动和社会保障局提出工伤认定书面申请。
遇有特殊情况，书面报经市劳动和社会保障局同意，申请时限可以适当延长。
用人单位未按规定的时限提出工伤认定申请的，工伤职工或者其直系亲属、工会组织在事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起1年内，可以直接向市劳动和社会保障局提出工伤认定申请。
参保单位未在规定时限内提交工伤认定申请，自事故伤害发生之日或者被诊断、鉴定为职业病之日起至市劳动和社会保障局受理工伤认定申请之日止，职工发生的符合规定的工伤待遇(医药费、丧葬补助金、一次性工亡补助金、供养亲属抚恤金等有关费用)由该参保单位负担。

工伤职工停工留薪期：
应当凭工伤职工就诊的工伤保险定点医疗机构出具的休假证明确定；

停工留薪期有争议或超过12个月的，需经市劳动能力鉴定委员会确认。
工伤职工需康复治疗的，由工伤保险定点医疗机构提出建议，参保单位提出意见，填写《工伤职工康复申请表》，经市职工医疗保险基金管理中心核准后到工伤保险定点康复医疗机构进行康复。
工伤职工因日常工作、生活或者就业需要安装、配置辅助器具的，经市劳动能力鉴定委员会确认，可以在工伤辅助器具配置定点机构安装、配置辅助器具。
同一部位伤残只能选择一种类型辅助器具，且不配备备用件。
辅助器具维修、报废更新的，应当事先经市职工医疗保险基金管理中心同意。
一次性工伤死亡补助金标准为60个月的市区上年度职工月平均工资。
用人单位少报职工工资，未足额缴纳工伤保险费，造成工伤职工享受的工伤保险待遇降低的，差额部分由用人单位补足。
退休人员首次被诊断为职业病，诊断时间未超过1年的，按照规定进行工伤认定后，享受除一次性伤残补助金以外的工伤保险待遇。
退休前参加工伤保险的，从工伤保险基金支付；
未参加工伤保险的，由用人单位按规定支付。
职工在单位发生工伤，与该单位解除或终止劳动关系后，工伤时间未超过1年的，按规定进行工伤认定后，其工伤发生时和解除劳动关系时应当享受的工伤保险待遇分别按照当时的文件规定执行。

工伤职工在参保期间发生的工伤，退休后工伤复发医药费仍由工伤保险基金支付。

市职工医疗保险基金管理中心对工伤职工享受工伤保险待遇和供养亲属待遇资格每年验证一次。
用人单位应当按规定向市职工医疗保险基金管理中心提供工伤职工享受伤残津贴以及工伤死亡职工遗属享受供养亲属抚恤金的证明。
一旦丧失享受条件，市职工医疗保险基金管理中心应当及时停止其待遇享受。
《条例》实施前发生工伤或被诊断为职业病并鉴定为五至十级的工伤职工，现仍在原单位工作。
按照《条例》规定与用人单位解除或终止劳动关系时，用人单位应当按规定支付一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金。
四、有了工伤保险，还需要商业保险吗？

说了我经历吧，我是在2020年12月5日上班途中下雪路滑，摔倒了，我摔倒不是正常的屁股蹲着地，而是一个膝盖先着地，造成膝关节半月板损伤，造成十级伤残。但是去认定的时候并没有认定为工伤十级伤残，伤残补助金也没有拿到）


所以从这次受伤，我就知道一份意外险是一份非常必须的保障。
我本身也是做保险代理人，自己也有意外险保险，我的膝关节半月板摔伤产生的医疗费用都可以报销，而且我这次住院住了有1月的时间，每天补助了有150元，加起来有4500元，相当于工资啦。其余时间在家修养了有2个月。
膝关节半月板摔伤治疗好之后我就仔细研究了工伤保险。
发现工伤保险有很多限制，比如出现下面这些情况工伤保险都不赔付。

• 1、周末出门发生意外。
  
• 2、职工上班途中下楼摔伤
  
• 3、上班路上全责撞了别人（车险中三责赔付，意外险也不赔）。
  
• 4、晚上吃完饭出门遛弯儿发生意外。
  
• 5、下班路上逗狗玩儿被狗咬成重伤。
  
• 6、在工作时间和工作岗位，突发疾病抢救无效在48小时后死亡的。
  

同时工伤保险保障的是工作期间（含因公外出、上下班期间），商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，时间、空间更广。
方便大家理解，我还专门做了一张图工伤保险和意外险的区别：


而如果有一份意外险，就可以帮助解决意外医疗费用。
而且我住院这段时间肯定是没有办法工作的，我所在的公司病假期间都不发工资。
而有一份意外完成可以等康复痊愈以后再去上班，这使得康复的效果会变得更好。
其实小任我是有意外险，但是咨询的一些客户，在摔倒之前一份意外险一份都没有。
所以商业意外险能买一份就买一份吧，价格也不贵。
而且工伤身故赔付真的很低，我们以上海为例，补偿的标准是按照上一年城镇人民可平均支配收入的20倍。这个数字在2018年是67万左右。
这边没有算丧葬补助金等，加上不会有太多，在保额方面是远远不足的。
五、上下班出现意外算不算工伤

在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的，应当认定为工伤。
因此，要依据《工伤保险条例》第四条第六项认定工伤，必须同时具备以下三个要素:
第一个要素：发生伤害事故是在合理的上下班途中:
第二个要素：责任事故认定中，本人无责负次要责任或同等责任，或责任难以认定;
第三个要素：伤害是由于交通事故(包含机动车和非机动车)或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故所导致。
如果乘坐公交车和地铁上下班，在出现意外摔伤，不予认定或者视同工伤。
在上下班途中受到的非本人主要责任的交通事故或城市轨道交通事故。

城市轨道交通事故是指：地铁、轻轨等城市轨道交通公共客运系统在运营过程中，因违反作业操作规程，或由于技术设备原因或其他原因引起的运载人员伤亡的事件。

所以上班途中在地铁站出入口台阶上、路上自行意外摔伤，显然不属于交通事故或者城市轨道交通事故。
而我个人是在合理的上下班途中摔倒的，只符合一个条件，不能认定为工伤。

认定为工伤需要满足上下班路上上述三个条件，则可以，反之则无法认定为工伤。

六、为什么要买商业意外险

说到意外险、意外风险，很多人可能觉得不以为然。
感觉意外的概率太小，但真相真的是如此吗？
首先，我们来看下面图片：


根据世界卫生组织统计数据显示呢，意外伤害是全球第三位的主要死因。
意外伤害呢所造成的经济负担呢，也占了全球负担的12.4%。
同时，国家卫计委在中国伤害预防报告里面显示。
在我国，意外伤害是人群第五位的死亡原因，每年需要急诊和住院的伤害患者超过了2000万人，导致了巨大的医疗负担，但负担巨大可不仅仅只有意外身故和意外医疗。


这个数据来源于2017年，保险行业协会统计了123家财产险公司和8.9亿份意外险保单，整理出来的意外险大数据。
从大数据里面可以看得出来呢，无生命机械力量占了42.5%的伤残。

那么什么是无生命机械力量呢？

则是排除他人加害及自杀自残，被无生命的物体，机械性的损伤。
比如说：像割伤、压砸伤，刺伤这一类行的最容易导致意外伤残。
意外伤残责任：往往是所有人最忽略的责任，因为觉得并没有那么高发。
而且如果意外身故，寿险跟意外险身故实际上是重叠（但都是可以同时赔付）
发生了意外伤害住院，医疗险的责任是跟意外医疗也有一部分重叠（不能重复报销）
唯独是意外伤残的责任是意外险独有的。
说到这里可能有部分人要说，重疾险里面也有，比如肢体缺失、双目失明这样的情况，重点伤残呢，重疾险也可以兼顾。
但是我们也可以看下面的图片
意外伤残风险根据统计数据来看，8-10的伤残占比近80%。


也就是说轻度伤残是伤残的主要导致因素，而这个轻度的意外伤残，比如说像少了几根手指、或者半个手臂截肢，其实对于工作的影响是非常巨大的。
试想一下，如果一个博士呢，每天要阅读大量的书籍，却少了一只眼睛。
如果一个程序员呢，少了一只手，如果一个舞蹈家少了一条腿，他们的工作是否还在继续呢？
所以意外险的无可替代的本质是对于意外伤残，尤其是轻度的意外伤残而造成的收入损失进行补偿这么一个意义。
七、商业意外险

意外险的保障有很多，但是最核心的，是以下三项：
1、意外身故保障
身故，是意外可能带来的最严重后果，而意外身故意外险直接赔付保额， 所以在配置意外险的时候一定要留意下意外身故保额。
2、意外伤残
因为意外导致身体伤残，对生活和工作都会产生影响。
意外险，一般会有伤残赔付，赔付额度，是由伤残严重程度决定的。
伤残程度共有十个等级，最严重的一级伤残赔付100%保额，二级伤残次之，赔付90%保额，三级伤残赔付80%保额，以此类推，最轻微的十级伤残，赔付10%保额。
3、意外医疗
因意外受伤就医，可以报销相应医疗费。一般意外医疗的保额是在5万，虽然额度不高，但是用来报销猫抓狗咬、磕伤碰伤的医疗费，完全够用。
除了报销额度，意外医疗的报销范围、报销比例以及免赔额，也要关注。
报销范围，不限社保好于只限社保；报销比例，越高越好。
至于免赔额，意外医疗的免赔额多则一两百，少则0免赔，差不了几个钱，所以这个并不是特别重要。
有目前有哪些好的意外险做推荐：
成人意外险首推：人保大护甲5号、太平洋财险小蜜蜂3号
产品内容，小任已经整理在下方表格里面了，大家可以先看一看。
太平洋3号综合意外险保障内容如下：


人保财险大护甲5号保障内容如下：


人保大护甲5号 vs 太平洋财险小蜜蜂3号 保障内容如下


从核心责任上来看：
小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残可以买到150万保额。


从意外医疗报销的角度：


小蜜蜂3号的至尊版，最高有15万的报销额度，如果自己有百万医疗险，这点完全可以忽略不计。
小蜜蜂3号不管什么版本，免赔额都是0元，这点很好。
大护甲5号只有至尊版免赔额0元，其他两个版本都是100元，所谓免赔额就是不赔的部分，自费100元以内的不报销，自费100元以上的部分才报销。
小蜜蜂3号的住院津贴，50万版本和100万版本，150万版本都有住院补偿。
大护甲5号的只有至尊版有住院津贴，但是如果发生意外，需要住重症监护室，每天给补助600元/天，算是额外的关爱吧，更加保障极端的风险。
从特定意外保障情况来看：


小蜜蜂除了航空飞机，交通工具额外赔付之外，还多了4项特色责任，分别是特定传染病身故、特定传染病住院津贴、意外伤害救护车保障和公众场所个人第三者责任险。
小蜜蜂3号公众场所个人第三方责任：
具体保障的是在被保险人在公共场所内因其疏忽或过失致使第三者遭受人身伤害或财产损失，依事故发生地法律规定应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司承担约定负责赔偿，
小蜜蜂3号还可以报销救护车费用。
大护甲5号在保障航空飞机和交通工具额外赔付的基础上，也新增意外伤害骨折脱臼、驾驶自行车期间意外身故/伤残、意外伤残失能保险金。


意外伤害骨折脱臼这个责任很好，
意外伤残标准也是很严格的，按照人身保险伤残评定标准，最轻的10级伤残，还是很严重的，如果只是发生意外导致骨折或者脱臼，
三个版本都有额外保额，分别为两千、三千、五千，进一步加强了专项保障。
意外伤残失能保险金，是针对于1-3级伤残才有保障的。


也是保障的相对严重一些的情况。
这两款产品该选择哪个，我也很纠结，都很好，都不错。
在意航空意外保障：不管是哪个版本，小蜜蜂3号保障额度都是最高。
小蜜蜂3号保障是特定传染病身故，大护甲5号保障的是接种新冠疫苗身故。
这两个概率都很小，算是锦上添花，看个人更看重哪个。
在意公众场所个人第三方责任：就选小蜜蜂3号。
在意意外伤害骨折脱臼，就选择大护甲5号。
想要高保额，就选择小蜜蜂3号至尊版，意外身故/意外伤残保额150万。
小任建议两款都买50保额，这样小蜜蜂3号的住院津贴也有，第三方责任也有，意外伤害骨折保险也有。
购买要注意的地方：
1、这两款产品都有健康告知
大护甲5号健康告知如下：


小蜜蜂3号健康告知


小蜜蜂3号不承保医院：

本保险产品意外伤害医疗和意外伤害住院津贴保障不承担医疗费用和津贴给付责任的医疗机构为：
1）北京市的平谷区、密云区、怀柔区所有医院；
2）江苏省的徐州市、南通市所有医院；
3）天津市的滨海、静海地区所有医院；
4）辽宁省的铁岭市所有医院、辽宁中医药大学附属第二医院、中国人民解放军第二0五医院；
5）吉林省的长春中医药大学附属医院、长春市中医院、四平市第一人民医院、四平市中医医院、四平市梨树县第一人民医院、吉林大学中日联谊医院；
6）内蒙古赤峰肿瘤医院；
7）河北省的青县、青龙县、东光县、廊坊市固安县所有医院、邯郸市馆陶县人民医院；
8）河南省的信阳市所有医院、洛阳市中心医院、洛阳市第十一人民医院、洛阳市第二中医院、洛阳东方医院（河南科技大学第三附属医院）、洛阳市新安县人民医院、焦作市博爱县中医院、郑州市中牟县中医院、新乡市中医院、新乡市原阳县中医院、新乡市原阳县人民医院；
9）山东省的禹城市、栖霞市、潍坊市高密县的所有医院、莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、青岛市即墨区中医医院、莱阳市中医医院、济宁市金乡县人民医院；
10）四川省的宜宾市所有医院、邛崃市医疗中心医院、内江市中医医院、内江市第二人民医院、雅安市雨城区人民医院、雅安市第二人民医院；
11）河北省承德市兴隆县中医院；上述地区的下级市、县、镇、乡级医院也不承担。

大护甲5号不承保医院：


小蜜蜂3号投保地区：


大护甲5号投保地区：


保险产品销售共有6种渠道：



小蜜蜂3号和大护甲5号，都属于互联网渠道定制产品，官网找不到很正常。
但只有保险公司可以开发产品和承保客户，所以产品是真实的，理赔也是保险公司在承接，并不影响真实性和产品有效性。
产品可以通过保险经纪人购买，小任就本人就属于一名保险经纪人。
产品连接如下：


中国人保大护甲5号

小蜜蜂3号综合意外险

人保的风控拦截也非常严格。
如果遇到以下提示，就只能降低保额。


如果遇到下面提示，就是风控拦截，保险公司的风控系统不让你投保。
至于具体是哪方面，确实猜不到。
同时因为地区原因，买不大护甲5号100万版本，和小蜜蜂3至尊版和尊贵版可以考虑下面这款；
鼎和保险·小蜜蜂2号超越版


小蜜蜂2号超越版（至尊版）保障很丰富，价格非常低。
至尊版只要296元就能保一年，有100万的意外身故/伤残，如果乘坐民航意外身故，再额外500万，全年可以不用买航意险了。
还有10万的意外医疗报销额度，社保外费用也能保，意外住院给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。
一般意外险不保的猝死，也能赔50万。还是少见的保猝死意外险。猝死在医学上是疾病导致的，不算意外，所以普通意外险是不赔，但这款能赔50万。
符合年龄和职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。
感兴趣的朋友，可以点击下方链接了解更多详情：

人保统护卫（互联网专属）
意外险的保障责任很明确，就是保障意外。
所以疾病导致的意外是不保的，但意外导致的医疗花费是可以报销的。
而意外险的理赔一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到意外伤害的客观事件。
除了常规的条款，像先天疾病、违法犯罪、高危职业/运动、吸毒、酒驾、美容整形等不保之外，多数意外险以下内容是不保的：
1）被保险人椎间盘突出（包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等类型）导致的医疗费用支出。
2）猝死、药物过敏、高原反应、中暑等导致的意外。
3）非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关部门登记许可的交通工具期间；
4）无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间；
关于医疗险可以延伸阅读：
小任：有了社保，还用买商业保险么？小任：百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？小任：医疗险简单介绍，注意以下几点要点|（小白避坑指南）关于如何规划保险，可以移步
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可能是因为工伤处理流程复杂，耗时久，而且公司还要负担一定的成本。
虽然工伤保险基金会支付医疗费、药费、住院费等符合诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的费用，但是单位还需支付其他费用。
工伤保险基金支付的费用项目：
治疗工伤所需挂号费、医疗费、药费、住院费等费用符合诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的。
公司需要支付的费用项目：
1、职工住院治疗工伤的，由所在单位按照本单位因公出差伙食补助标准的70%发给住院伙食补助费;
2、经医疗机构出具证明，报经办机构同意，工伤职工到统筹地区以外就医的，所需交通、食宿费用由所在单位按照本单位职工因公出差标准报销;
3、工伤职工在停工留薪期满后仍需治疗的，继续享受工伤医疗待遇。
另外，参加社会保险的职工发生工伤事故：
①如果职工在发生事故后不辞职，那么大多数的赔偿都由劳动局出，比如一次性伤残补助金，医药费等。
②如果职工辞职，则单位还要负担一次性就业补助金和一次性医疗补助金，这才是赔偿的主要方面，而且额度比较高。
所以一般单位在员工不想继续干的时候，更加不同意工伤认定。
关于工伤，其他知友还关心这些：

• 工伤赔偿标准及计算方法？
  
• 员工发生工伤，在休养期间，公司给予了工伤赔偿后，还需要支付工资吗？
  
• 工伤赔偿有哪些内容？
  
• 我工伤鉴定10级，在厂里每月工资6000元，这种情况能赔偿多少钱？
  
• 工伤，大概在九级或十级伤残，请问该私了还是工伤鉴定？
  
• 发生工伤，没有劳动合同，这种情况该如何处理？
  

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具体来说，有工伤保险就意味着劳动者依法走了享受工伤待遇的法定工伤的条件（既工伤认定与劳动能力鉴定）。

对于企业来说企业必须给予赔偿。

另外企业第二年的工伤保险需要提高的。对于企业还有个挑战就是不想承担安全生产的责任。

有些小伤，很多企业就会不去申报工伤，但是很多大一点的工伤，单位还是愿意去给申报工伤认定。只要认定了工伤医疗费都是社保基金去支付。