养老金在 2035 年或将耗尽，一线城市拿平均收入的 90 后应当如何筹划养老问题？

不缴纳养老金保险是最优方案吗？
请参考《社科院:养老金2035年或将耗尽结余 年轻人应尽早筹划》一文

新闻资讯

近日，网上流传“养老金到2035年将耗尽结余，80后很可能无养老金可领”的消息引发热议。合着交了这么多年养老保险！等我们退休时你告诉我钱已经被提前花光了？那我们的钱不是白交了？！
十年后，我们真的领不到养老金了吗？

这又是什么社科院神仙搞出来的玩意啊
国内养老金这个池子，现在确实不够自我循环，需要每年国家都会拿出一大笔钱补充进去，这算是国内最大一笔福利财政支出，但是在老龄人口极速增加的现在，在中国经济发展放缓的现在，这个福利支出不可能大幅度扩大，而养老金缺口一定会变大，延迟退休和增加缴费年限都是不得已而为之的办法，但不管怎么计算，都不存在一个所谓几几年耗尽的概念，而所谓耗尽结余这个词，我看不懂，是耗尽资金池里所有现金？还是耗尽资金池这些年投资获利？或者流入低于支付产生的巨大赤字吞噬本金？什么叫耗尽结余啊？
那个所谓社科院世界社保研究中心，19年发这个的目的是建议国家同意养老基金入市，用投资带来的利润补足养老金支出的缺口，这样可以在国家不大幅度增加福利财政支出的情况下，让养老基金能够健康运行下去，当然，这个中心的最新研究成果是，现在入市的还不够，远远达不到其他发达国家养老基金占股市百分之二十的比例，要更大幅度促进养老基金金融化的步伐，应该让民众主动参与到养老投资之中，让民众把储蓄拿出来投资（这个概念在前些年有一定市场，当然反对声音也不小，国内养老基金确实有逐步进入股市的计划，但大多数投资依然比较保守，只会购买风险较小的投资品类）
看着这个研究中心的研究成果，我脑子里唯一有的，只有骗人投资这四个字，说它忧国忧民吧，它的所谓激进的学习西方投资经验其实已经被市场证伪，因为投资是有可能亏钱的，所有发达国家养老基金都出现过在市场上大幅度亏损只好由国家借债填窟窿的情况，但完全说它是骗子吧，它的研究里部分东西还有点道理，好歹逻辑分明，提出的国家养老基金内部的问题也切实存在
在这帮经济学家脑子里，有个真空球，真空球里的市场不会下跌，只会稳步上涨，大家把钱往里一丢，就可以坐着收红利了，现实里发生过什么他们完全不管，即使外面世界里其他国家已经普遍吃过养老基金盲目投资吃大亏的现实，他们依然顽固的认为他们脑子里的世界才是正确的，现实与他们的想象不符，那就是现实错了，所以啊，对这帮经济学家的建议，你听听就好，谁信谁煞笔
对养老金这个东西，我不建议年轻人将其当作养老的主要金钱来源，这个是个保底，保证你老了每个月可以拿到一笔不多的钱，保证你不会被饿死，保证你在其他地方完全失败不至于沦落到去捡垃圾，仅次而已，指望这个钱到时候够花，是从来没听说过通胀吗？还是不知道保险是什么？这是你人生最后一道防火墙，你最好祈祷这道墙永远不起作用，到你老了这点钱可领可不领，有没有这道墙是你的个人选择，但我建议你还是缴吧，别去想太多，别去计算太细，别去跟未来打赌
该缴纳养老金，就缴，但一定要保护好自己的储蓄，存银行也是投资，买国债也是投资，整个定投也是投资，就是丢股市里买个国企股票也是投资，前提是，你要保护好你的本金，投资获利是其次，保护好你的本金才是最重要的，千千万万别听这帮经济学家的扯淡，他们没有一个在真实世界里投资成功的，他们真能靠市场赚钱的话，早就不当经济学家了
想了想，还是叫这些经济学家为坏种吧，真听这帮人的话，进行激进的投资策略，那赚了这帮人名利双收，赔了这帮人能拿出成吨的借口开脱，合着拿全中国人的钱给他们做实验了？这一个个心都黑透了，我认为现在的养老基金投资策略就挺好，能多怂就多怂，宁可不赚，也要保住本金，而我们努力工作建设国家，让国家未来更有钱，能够为全中国人民提供更好更完善的福利，给养老基金池提供更多资金（国家出钱养着这帮王八蛋，还是挺让人生气的，不过反过来想想，多听听他们说啥，咱们也能知道什么是错误答案什么路不能走了）

我一直认为对养老金耗尽这个问题发愁是很不可思议的。
七八十岁的老头过的是啥日子？老头们吃把面条，就点大葱蘸酱就够了。你还别觉得伙食不好，在人家看来这就是好饭食。
娱乐方面，有个公用的广场，揣副扑克带副象棋，跟老头们一起咋呼的打打牌吃个马甩个炮，有机会搂老太太跳个广场舞，这日子就够用了。水电暖气啥的，均摊起来能有几个钱。
我这种人老了之后呢，我都不用有广场出屋，有个能打魔兽红警的电脑，出门能去个公园散散步就成了。伙食方面，我也是真吃不了多少东西。再过三十年的社会生产力，我估计饮食需要消耗的社会价值比现在还要低很多，水电燃气估计更是如此。
养老的直接目的，就是因为人的认知是退化和淘汰的。现在在年轻人看来简陋且滑稽的骗术，骗上个时代的精英都骗得一个来一个来的，因为有时代的认知代差。同样，未来的社会天翻地覆，我们这些老年人认知跟不上了之后，养老系统保证你能在这个社会养个老。
养老就是养老，是政府保证你退休之后的生活。而不是让你投资，以后拿养老金还学区房的房贷。

泻药。
指望我国在2050-2080年左右，实现 “中华民族的伟大复兴”，总资源总财富多到可以随便就把他们这代人赡养至自然死亡。
如果觉得这个没指望，那就在今天，按照各自的信念，使其变得有指望。奋斗也好，革命也罢，方法和信念不限，真的有在行动就行。
如果到那时，发现确实没戏，那就喝西北风，或者求子女家人把自己养到死。
什么？并没有子女？
你没有子女，我有什么办法，干我屁事儿？
或者有子女，但子女比当年的自己还后现代，巴不得自己早点儿嗝儿屁？
那也不奇怪，算是后现代的默认了。
什么？不如现在就润？
这个我支持。
还不快行动！

基本没啥太好办法，一人一命。
主要是自己的养老压力、父母的赡养压力、孩子的就业压力，三峰叠加的状况一出现，百万人民币现金都不怎么够看的。
最难堪的境地就是没有日本的命，得了日本的病。
存款百万却吃不起肉，人到60还要工作养活全家，日本老人现状太惨百万存款的日本六十岁老人都不敢消费，吃点超市最便宜的东西度日，
因为老的上还有老，同时小的还领着儿媳妇啃老。一百万五个人花，花着花着就毛干鸟净了。
然而日本毕竟是发达国家，在薪金丰厚不超前消费的情况下，退休老人攒够人民币一百多万，且有个住的地方是可能的，细水长流也并非太难受。
反观我们，上班族似乎不太容易攒够百万现金，同时养老的压力一点也不小，
加上肉眼可见的年轻人就业压力山大，
很难说现在的九零后，未来不会出现一个人要拽着两代人，好几个人等着自己操心的时候，
真到那时，可能吃菜都费劲。
老舍笔下的《四世同堂》，日寇占领的北平物资匮乏，从清末开始就愈发贫民化的北京市民，到了抗战最后已经连最基本的温饱都不能满足了，
老人本应过寿享尽天伦的时候，正是嗷嗷待哺的孩子夭折的时候。
未来物资当然不会像抗战时候一样匮乏，
但是核心城市市民陷入购买力向下螺旋，进而完全赤贫伴随着失能真不是只有战争年代才会发生的事情。
任你前半生赚钱能力很强，只要后半生失能，纯纯只出不进且时间拉得足够长，通胀的魔力都会把人变成穷鬼。
前一阵老奶奶给儿子要肉汤的新闻挺有热度的，我没忍心仔细去关注，看了几篇报道，稍微了解了一点点，是脊柱骨折造成的瘫痪卧床，任前半生再有能力，有学历，后半生还是比较艰难的。
唯一能给广大九零后讲的一点点建议，就是给自己和爸妈买抗癌险，也不贵，每月几十块上百的样子，关键时候能起挺大作用的，
再就是损害身体的事情，除非给很多很多钱，实在给得太多的那种，不然也真别干了。
朋友亲人倒车的时候眼睛看着点，走在路上少玩手机，出门就上车，下车就进楼房，把自己这些骨头都看管好，
留得青山在不愁没柴烧，
真到了发不出退休金，工资又不够看的那一天，索性不干了，腌点鸡肉串成串，走街串巷生个小炭炉，卖点鸡葱串，鸡心鸡翅，鸡皮鸡脆骨，带着冰啤酒一起卖，
再干五年十年的，到干不动了，也能攒点发送自己的钱。
最大的悲剧就是身体垮了，一堆慢性病，劳动能力不行，余钱不够多，按揭还没还完，还没人理，留在一线城市里成炮灰了。

这两年有则新闻很火：
权威机构报告，社保养老金将在2035年耗尽
社保养老金，
是一个容易引起争议的话题。
很多人看到和养老金相关的新闻，都会顺嘴吐槽两句……
看到这则新闻，槽叔想做的不是吐槽，而是想搞清楚：
我们的社保养老金，到底怎么了？
于是，
我把新闻里说的“研究报告”买了回来。


1.
这份《中国养老金精算报告2019-2050》，来自中国社科院的世界社保研究中心。
报告主要回答了两个问题。
第一个问题，
如果降低企业的社保养老金缴费比例，会带来什么结果？
我们都知道，
社保养老金，企业交工资的20%，个人交工资的8%。
去年年底，国家提出要对企业实施减税降费。
今年5月开始，企业缴纳的比例可以从20%降到16%。
好，企业算是得实惠了。
但社保养老金还好吗？
社科院的回答是：
不，很不好。
按16%计算，到2028年，当年的养老金收入，将会小于当年的养老金支出。
从此之后，养老金发放只能靠存量资金了。
也就是俗称的“吃老本”。
年年吃老本，结果就是新闻里的那句话：
养老金结余将于2035年耗尽。
这么看来，新闻没说错，事实确实如此。
那，社科院的意思是，不应该降低养老金缴费比例？
不是这个意思。
社科院做过一个测算，
如果企业缴费比例不降那么多，从20%只降到18%，养老金账户依然会耗尽。
耗尽的时间是，2040年，只比2035晚了5年而已…
其实，企业交纳的社保养老金不管降不降、降多少，
都无法改变几十年后账户亏空的现实。
这就引出了这份报告想说的第二个问题：
有没有什么方案，能阻止养老金的耗尽？

2.
解决养老金问题，有三个方案值得关注。
第一个方案：延迟退休。
换句话说，晚点再领钱。
现在的退休年龄，女性为55岁，男性为60岁。
如果是在工厂工作的女性，退休年龄更早：50岁。
延迟退休，意味着所有人都需要携起手来，晚点领钱。
报告做了测算：
假设从2022年开始实施渐进式延迟退休。
先把工厂女工的退休年龄，每年延长四个月。
经过十五年时间，让女工的退休年龄，增长到55岁。
这时候，全社会的退休年龄终于统一了：
男性60岁，女性55岁。
接下里，
男女双方齐头并进，每年延迟退休四个月。
于是，
又过了十五年的时间，到2052年，女性退休年龄变成60岁，男性变成65岁。
终极目标达成。
2052年，什么概念呢？
1992年出生的萌妹子，正好60岁；
1987年出生的小伙子，正好65岁。
各位，
如果你比他们出生的还晚，你的退休年龄，就是60岁/65岁了，恭喜恭喜。
你可能想问：
既然我们做了这么大的牺牲，总归能解决问题了吧？
很遗憾，
延迟退休，也是治标不治本。
根据测算，
即使推行延迟退休，养老基金依然会被耗尽，只是耗尽的时间推迟到了2042年。

比2035年，晚了7年而已。
而且，还有一点不要忽视：
既然你延迟退休了，自然意味着你多工作了几年、缴纳了更多的养老金，
那么，真到领取的时候，
你反而会比延迟退休出台之前，领得还要多。
好不容易增加的养老金余额，又被人以更快速的方式消耗掉了…
但不管怎么说，延迟退休缓解了养老金余额的压力，依然值得尝试。
最起码，它为我们争取了一些时间窗口。
比如，
能不能制定一些更给力的惠民政策，鼓励年轻人多生多育啊？
利用这段短暂的窗口期，把出生率拉上来，也算做了一件大好事嘛。
当然，现在的年轻人，生不生娃还得看个人意愿，强求不得……

3.
第二个解决方案，是中央调剂。
全国三十多个省份地区，就像母亲的三十多个孩子。
孩子发展成什么样，不能只看孩子本身。家长的培养方向，影响也很大。
但无论如何，最终的结果肯定是：

有的孩子混得好，有的混得差。
社保养老金就是一个例子。
比如广东，
这个沿海发达省份的社保养老金总额，高达1.19万亿。
紧随其后的北京、四川和江苏，全加起来也没广东多。
单单2019年，一年时间，广东就新增了近1300亿的养老金结余。
存量多、增量多，日子超级舒服。

与之形成鲜明对比的是东三省。
作为老工业基地，东三省产业工人多，社保养老金参保人员也多。
这几年年轻人外流，能交养老金的人越来越少。
但与此同时，
大批50后、60后步入退休年龄，养老金的派发可是箭在弦上，一天都不能等。
2013年，黑龙江省成为了全国第一个，当年养老金收不抵支的省份。
还能怎么办？只能从余额里取了。
今年用余额，明年用余额，黑龙江的养老金，终于耗尽了……
孩子都是亲生的，当妈的总不能看着兄弟姐妹们，撑的撑死、饿的饿死吧…
2018年，国务院印发了《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》。
就在今年，广东和北京带头，11个省份地区一共贡献了近1700亿元。
主要受益的地区，集中在东三省和中西部，算是解了燃眉之急。
如果你是一名东北人，
不管你是在北京还是深圳打拼，只要你努力挣钱、按时缴纳五险一金，其实，也间接为家乡的养老金事业，做出了贡献。

4.
这第三个方案，才是真正的重头戏：
划转国有资本充实社保养老金
你发现没？
不管是延迟退休还是中央调剂，只不过是既有资金的闪转腾挪，并没有增加养老金的余额。
会过日子的人都知道，我们常说开源节流、开源节流，
最重要的，是“开源”。
所以，如何增加养老金余额，才是王道。
2017年，一份名为《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》的文件，正式公布。
这个方案规定：
不管是央企还是地方国企，都要拨出国有股权的10%，用来解决养老金余额不足的问题。
以央企为例，
划拨出来的这笔国有股权，会交由社保基金理事会来运作。
从今以后，社保基金理事会就是你的股东。你经营得好，我也跟着好。
你们国有企业，享受了更友好的营商环境，创造了可观的利润。现在国家遇到了困难，理应挺身而出。
划转看似简单，执行起来并不容易。
早在2001年，《减持国有股筹集社会保障资金管理暂行办法》就发布了。八年后，又发布了一份《境内证券市场转持部分国有股充实全国社会保障基金实施办法》。
两份文件没有带来实质变化，国有资本依然按兵不动。
直到2017年，刚刚提到的《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》正式颁布，这事儿才算有了点眉目。
说起这件事，有个细节让人欣慰：
划拨国有资本充实养老金，冲在前面的国企，正是保险公司。
2018年底，中国人民保险集团公司（PICC）发布了一份公告，大意是：
我的控股股东财政部说了，把它自己的10%的股权，交给社保基金理事会。
至此，社保基金理事会持有PICC约38亿股，每年可享受利润分配和经营分红。
除了PICC，
还有18家央企在2018年启动了股权划转，总规模高达750亿元。
国有资本划转一事，算是迈出了坚实的一步。
大家想想，
数百家的央企，外加数量更多的地方国企，有了它们的强力支持，充实社保基金，效果可期。

5.
即使没有划转国企股权，我们依然有方法增加养老金。
这个方法就是：
做好投资，提高收益。
如果我们拿养老金去投资，而且收益率很好，也相当于增加养老金了嘛。
说到这，社保基金理事会，又是一个绕不开的话题。
这家成立于2000年的年轻机构，投资水平不一般。
成立以来，社保基金平均投资收益率高达7.8%。
余额宝也好，银行理财也好，甚至连P2P都算上，你能找到收益如此之高的产品吗？
就算能找到，它可以连续18年保持这个水准吗？
好的，我知道了。
我每个月工资单上扣掉的那笔养老金，可以获得社保基金理事会带来的高收益率，我很满意。
且慢，事实并非如此。
你的养老金，进入的是各地政府的养老基金账户，和社保基金理事会，基本没啥关系。
既然咱们自己的钱进不到社保基金理事会，那它的钱是哪来的呢？
答案是：财政拨款。
社保基金理事会成立的初衷，是通过专业至上、统筹管理的方式，汇集各地区的养老金储备，经由专业人士打理。
打个比方，
上大学时，因为在美团外卖实习过，你很了解外卖的各种优惠和打折规则。
于是，
你设立了外卖基金，同学们可以把每个月叫外卖的钱（人均400元）汇集起来，你就可以去和商家谈判，争取一个更好的折扣。
但最终的结果是，应者寥寥……
没关系，虽然同学们没有动力，咱们班还有财务委员呢：
财务委员说，咱们不是有班费嘛，先用班费先支持你一下，反正你也是为了全班人谋福利。
遗憾的是，这个外卖基金，十几年来只能靠班费支撑，规模一直不大。
截止2016年，社保基金理事会管理的规模约为1.9万亿，相当于两个广东的养老金结余规模。
这1.9万亿里，大多是来自财政部的拨款。
真正来自养老金参保人员的真金白银，只有3000多亿，不到20%。
2017年，僵局打破。
这一年，北京、上海、河南等八个地区，决定委托社保基金理事会打理各自的养老金结余。
截至2018年末，全国一共有17个地区和社保基金理事会签署委托合同，金额超过8000亿元。
雪球一旦滚起来，就会越滚越大。

6.
养老金将要耗尽的新闻，其实是个“旧闻”。
社科院的这份报告，今年4月份就发布了。
当时媒体已经做了报道，而且人力资源与社会保障部也做过回应：
通过一系列应对措施，我们能够确保长期、按时、足额发放。
那么，
“一系列应对措施”，到底是什么？
今天这篇长长的文章，就是要回答这个问题。
现在，
槽叔请你回顾一下文章提到的几个时间点：
2018年，《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》正式发布，中央调剂制度正式落地，解决了不同地区的贫富不均衡问题。
2017年，《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》正式发布，扩张养老金的增量工作，获得实质性推进。
2017年，北京、上海、河南等八个省份直辖市正式与社保基金理事会合作，打理养老金结余。资金保值增值，目标可期。
你发现没，
这两三年，解决养老金问题的速度，明显提升了不少。
槽叔说点个人感想吧。
养老金问题的解决，要着眼当下，放眼未来。
着眼当下，指的是：
先通过中央调剂，确保全国各地都能按时、足额发放养老金。
放眼未来，指的是：
持续划转国有资本，充实养老金账户。
倘若这两个方法，能解决养老金面临的短期、长期问题，
我很想说：
咱能不能别推行延迟退休？
毕竟，它治标不治本，还容易让人心生怨气，出力不讨好。
能不用，则不用；能缓用，则缓用。
中国人口多、国情复杂。
养老这个事儿，很容易陷入“民粹主义”的怪圈。
你工作做得再多，只要我个人没获得看得见的好处，
都！不！算！数！
打个比方，退休的人，愿望都是相同的：
第一，养老金按时足额发给我；
第二，每年给我涨；
第三，别人怎么发的比我多？不行，我也要。
事实上，养老金本就无法满足过高的养老需求。
摆正对养老金的心态，是所有人必须面对的现实。
降低预期，未雨绸缪，才是王道。
比如，买一份商业养老金，缓解部分养老的压力。
30岁的人，每个月存2000块，60岁每月领6000块。
6000块，当然不能一劳永逸地解决养老问题，但可以扩充你的养老收入。
我知道你在纠结什么：
6000块，在未来值多少钱？
问题的核心，不是它值多少钱，而是：
有，一定比没有强。
再比如，每个人都应该重新审视自己的职业规划。
槽叔曾经天真的以为，这世上最大的矛盾是婆媳矛盾，
后来我发现，
最大的矛盾，其实是延迟退休和末位淘汰之间的矛盾。
延迟退休是国家想要的。
各位企业主，大家帮帮忙，延长一些退休年龄，让这些五六十岁的人，再在公司里发光发热。晚一点领取的养老金。
但企业想做的，是末位淘汰。
各位领导，体恤一下我们的困难，五六十岁的人跟不上新技术，体力也不行，留着他们，如何增加更多效益、创造更多税收？
最终的结果，很悲惨：
国家说，我不管你延不延迟退休，反正你到60岁/65岁才能领养老金。

企业说，我不管你延不延迟退休，反正你40多岁就要走人。
现在，难题抛给了你：
你是否有不依附于某企业的一技之长，足以让你在未来不确定的动荡人生中，获得安身立命之本。


只有提高自己的能力，才能让“中年失业”这个词，在你的人生词典上消失。
如果你曾经觉得，“终身学习”只是一句鸡汤的话，
现在，你还这么看吗？
想规划养老？购买重疾？尽快预约槽叔团队经纪人，限时免费