90后的咱们以后能用的上自己交的养老金吗？

90后的咱们以后能用的上自己交的养老金吗？

用是肯定能用上，只是对于个人养老实在是杯水车薪。以90年的伙伴年龄为例，30年后退休。据数据测算2050 年的时候，养老金的替代率为20%。这就很难去保证养老的基本生活品质了！！！
而当下的中国老百姓，正面临一场不可化解的养老危机。成年人做出判断的前提，是全面的数据分析。接下来，鲸鱼将从四个方面，详细拆解这个问题！

01养老金三支柱发展失衡


在中国养老体系，分为三个支柱：
1.第一支柱——公共养老金：广覆盖，资源紧张

由政府所主导，截至2022年，全国基本养老保险参保人数达10.5亿，占2022年适龄人口（16岁以上）的90%以上。包括了城镇职工基本养老保险以及城乡居民的基本养老保险，两者的参保人数基本是五五开，而城乡居民养老目前每月是二三百左右，真的好低！！！

2.第二支柱——职业养老金，覆盖率低

参与主体是我们的国家机关以及比较好的企业，分为企业年金和职业年金。截至2022年末，约有3100万企业职工参与企业年金，仅占就业人数的4.2%。据人社部统计和换算，添设了企业年金和职业年金的城镇职工，养老金的替代率可提升 6- 7 个百分点。

3.第三支柱——个人养老金，占比低。

这是个人缴费的产品，分为个税递延的养老金和非税汇型的这个养老金，前者即目前政府正在推行的个人养老金账户的产品。






如果将体系比作房子，下面有三个柱子。那么最好的房子肯定是这三个柱子是一样高，结构才是最稳的。实在不太理解，就直接对标发达国家。（美国的养老三大支柱，是基本持平的奥！！！）

既然大部分人要依靠社保养老，那咱们的第一支柱是否的牢靠呢？
02第一支柱可持续性差

1）养老金替代率一路下滑




从上面图表显示，从 1997 年一直到 2021 年，我国养老金替代率从 76. 4%跌到了40.2%。机构披露我们的养老金每年是在上涨的，但是中国经济增速伴随着个人收入的增速的速度，是明显的高于我们的养老金的增长速度。
也就是说，在目前的人口结构下， 2021 年退休的人群，养老金的替代率勉勉强强可以维持在 40. 2%。

2）入不敷出，结余不足


国家人社部公布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》中提到，2017年全年城镇职工基本养老保险基金总收入43.310亿元，其中征缴收33.403亿元，各级财政补贴8.004亿，全年基金总支出38.052亿元。（收入要靠补贴奥!！）年末城镇职工基本养老基金累计结存43.885亿元。




数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部

注：2018年之后人社部数据不再公开”征缴收入“和”财政补贴“的拆分

从2013年开始，我国城镇职工基本养老保险基金，已经出现了入不敷出的情况，需要依靠财政补贴（也就是纳税人的钱）才能维持现状。透过现象看一下，这背后我国人口结构出现怎样的变化：

03入口老龄化快速加深





注：国际上一般把60岁以上的人口占总人口比重达10%，或65岁及以上人口占总人口比重达7%，作为一个国家进入老龄化社会的标准

1）老龄化进程快，未富先老现象突出


2022 年，中国的老年人口已经达到了 2. 8 亿，其中 60 岁以上的老年人口占全国人口的比重为 19. 8%，65 岁以上的老人的人口占全国人口的比重是 14. 9%。

郑秉文（中科院社保中心主任）在 2022 年的清华五道口全球的金融论坛上曾经发表：我国在 2000 年正式进入到了老龄化的社会。（65 岁的占比就是 6. 96%， 60 岁的占比是 10. 33%）过了 22 年，中国就已经迈入了深度老龄化的社会，留给中国建立完善养老储备系统的时间根本不够。

而其他国家经历这个阶段所用的时间分别是：法国115年，瑞典85年，美国69年，即便是人口老龄化非常严重的日本，也有26年。这些都是发达国家，先积攒财富，再慢慢养老。

2）人口出生率不断创新低


截止到 2022 年的年末，我们国家的人口总数为 14. 1 亿，比上年末减少 85 万人， 60 年来人口净增长第一次为负。

而 2022 年全年的出生人口是 956 万人，人口的出生率为 7. 37%，人口的自然增长率是为-1. 6%。总人口正式进入到负增长，创下了 1978 年以来的历史新低。




注：数据截至2021年底，老年人抚养比即退休人口和工作人口之比

从上面表格也能够看出来，我国的总人口和人口的增速是持续放缓的。其实，任何的一个国家进入到了经济发展一定阶段，都会出现这种情况，比如美国、欧洲、日本。

3）老年人口抚养比攀升





老龄化加重，新生儿减少，直接导致了国内老年人口抚养比攀升。

郑秉文在2022年清华五道口全球金融论坛发表：我国老年抚养比在 2020 年是17%，而 2023 年会提高到 25% ，2050 年会超过43%。
我们可以换算一下，在 2023 年抚养比是25%，就是四个年轻人养一个老人，对不对？而到 2050 年它将会超过43%，那么也就约等于是不到三个年轻人去养一个老人，抚养比是直接翻了一倍。
现阶段下，我们合理预估目前的养老金的替代率是40%，那么未来 2050 年的时候，养老金的替代率会变成20%。这就很难去保证养老的基本生活品质了！！！

4）预期寿命延长


建国的时候，老百姓的预期寿命才 35 岁，而目前的人均的预期寿命已经到了 78 .2岁。城镇居民的人均寿命已经超过了 80 岁，整整翻了一倍还多。随着现代医学的推进，生活条件的提高，中国老百姓的寿命是不断增长的。
一方面，养老金的替代率走低，另一方面，又要面临长寿人生，就是又没钱又长寿，这个日子是其实是非常难过的。

04时间窗口稍纵即逝


1）产品定价利率


保险产品定价的一定是在不断下行的。3. 5利率的产品下掉后，未来就进入到 2. 75 到 3. 25 中间的一个水平，大概率会落到 3. 0 左右。相比其他安全又确定的产品，这个利率还是高的。

2）个人年龄增加


金融产品的收益，一定是要放到时间维度上来谈的。年龄增加，它的相同的情况下，养老金收益也会降低。
我有一个客户，在去年39 岁时，本想选择一个 20 年 交费， 60 岁开始领取的养老金。但是因为犹豫，拖到了今年。但是她已经 40 岁，还想在 60 岁领取，那么大概率是没有办法选择二十年缴费的，需要缩短到十年或者是 15 年，那么交费压力也会变大一点。


总结：


中国老百姓正面临一场不可化解的养老危机，这是毋庸置疑的事情。
面对当下的养老金政策体系，请不要回避难题，不要认为这个问题很长期，还有很多拖延的机会，以后再做选择会更加艰难。个人养老规划真的刻不容缓！
鲸鱼会在后面文章，继续分享如何树立科学的养老规划观念，以及具体规划方法。
靖宇Jasmine：养老保险｜收益率高是家庭财富管理的核心吗?如果你也有养老需求，欢迎咨询鲸鱼。多多了解工具，总是好的。


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这个问题问得好。
用上肯定不成问题，但是能用多少，这个确实不确定。
本来我们的养老金替代率就不是很高，随着社会环境的变化，往后养老金替代率会不会更低，不太确定。
推一万步讲，即便替代率低，确实也没法儿不交社保。
因为社保不止养老金，还有其他四险（医疗、生育、失业、工伤），每一个都是对我们很重要的，尤其是医保。
并且，对于养老金替代率低这事儿，国家也在着手解决，去年不就推出了个人养老金吗？
我们的养老体系分为三支柱。 第一支柱：基本养老保险； 第二支柱: 企业年金和职业年金； 第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。 可以理解为第一支柱保证基本生活，第二、三支柱都是提升生活品质的；但第二支柱属于企业规划，这部分参与的人并不多，所以国家规划了第三支柱。
还有很多人在顾虑，如果活不到退休年纪，那社保不就白交了吗？
不会白交！
个人账户的钱可以取出

社保，即我们常说的五险一金，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，及住房公积金。如若社保缴纳人突然去世，其社保个人账户的钱一般都可以取出！
一、公积金
根据《住房公积金管理条例》相关规定：
职工死亡或被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额；
没有继承人、也没有受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额将会被纳入住房公积金的增值收益。
也就是说，当社保缴纳人突然去世后，其账户余额可以被其法定继承人办理提取，也可指定没有血缘关系的受遗赠人全额提取；如果没人提取，那这笔钱将会被上交国家。
二、养老保险
基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合，也即基本养老保险基金由用人单位和个人缴费以及政府补贴等组成。
其中:
用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金；
职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。
同样，无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。
如果社保缴纳人突然去世，那么统筹账户和个人账户的钱都要作何处理呢？
《中华人民共和国社会保险法》对此规定:
个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
也就是说，社保缴纳人突然去世，其自己交的这一部分的养老保险的本金和利息，是可以被继承人或者指定的受遗赠人全额取出的，但统筹账户这部分养老金，那可是绝对得不到的。
三、医疗保险
同养老保险一样，职工参加职工基本医疗保险，也由用人单位和职工按照国家规定共同缴纳基本医疗保险费。
如果社保缴纳人去世后其医保卡内个人医疗账户仍有结余，那么单位或家属可持有关证明到医疗保险经办机构申请对其个人医疗账户进行清算，注销其个人医疗账户。
同时，继承人或受遗赠人可以申请继承其个人账户的全部余额。
当然，如果没有继承人或者受遗赠人，那么参保人员的个人帐户存储余额将会被纳入基本医疗保险统筹基金。
除了个人账户余额，还有这些钱可以领！

一、丧葬补助费和抚恤金

凡是参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。所需资金从基本养老保险基金中支付。
1、丧葬费
所谓丧葬费，主要用于安葬去世人员所需要的费用，因此该笔钱是国家发放给去世人员直系亲属的。
2、抚恤金
抚恤金是国家按照相关规定对特殊人员的抚慰和经济补偿，其发放标准要整体高于丧葬费。
事实上，各个省市丧葬费和抚恤金的发放标准也不统一，其中，丧葬费大致从1000元到5000元不等。
例如，河南省会发放3个月养老金的丧葬费和20个月基本养老金的一次性抚恤金；山东省会发放1000元的丧葬费和10个月社会平均工资的抚恤金；北京市则会发放5000元的丧葬费和20个月基本养老金的抚恤金。
二、供养直系亲属救济费和生活困难补助费

一般而言，职工供养直系亲属，范围包括该职工的配偶、子女、父母、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女、兄弟姐妹。
此范围中的人员，以死亡职工工资或养老金为主要生活来源的，在职工死亡30日内有下列情形之一的，可按规定享受遗属生活补助费。

• 完全丧失劳动能力的；
  
• 因病或非因工死亡职工配偶年满60周岁、女年满55周岁的；
  
• 因病或非因工死亡职工父母年满60周岁、女年满55周岁的；
  
• 因病或非因工死亡职工子女未满18周岁的；
  
• 因病或因非工死亡职工父母均已死亡,其祖父、外祖父年满60周岁，祖母、外祖母年满55周岁的；
  
• 因病或非工死亡职工子女及其配偶已经死亡或完全丧失劳动能力，其孙子女、外孙子女未满18周岁的；
  
• 因病或非因工死亡职工父母均死亡或完全丧失劳动能力，其兄弟姐妹未满18周岁的。
  

综上所述，即使未到退休年龄便去世，其家属、继承人也有不少钱可以领。
但具体钱款的领取标准和细则在各地多有不同，具体的还是要参照当地规定。
总的来说，如果大家没有别的更好的理财方式，社保作为一种基础保障，恰恰是来兜底的，是一定要保持的。
更多关于养老金的问题，大家可以看看这些回答：

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• 如果刚到退休年龄，只领了一个月的养老保险人就去世了该怎么办？
  
• 今年51岁，社保刚交了两三年，退休的时候肯定交不满15年，现在可以补交之前的还是要等退休后再补交呢？
  

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就用90年这一批举例子，出生接近2400万人，他们在2050年过60大寿。
而这时社会中坚力量，2020年出生人口刚好30岁，然而只有1200万人。
也就是说，一个年轻人供养两个老人。

这还不算最惨的，因为后面每年都会更加恶化。
比如1993年出生2100万，而2023年估计只有700万，一个养三个。
这种社会没有灭亡已经是奇迹了，千万不要对养老有太多期待。

我没交，但是我见过一种玩法。
某女性55岁，已交过5年养老金，规则需要15年才能来说领，但是可以一次补交10年，然后直接开始领养老金，7年回本。
这种补缴的规则相当于钻空子，养老金的消耗会比预期高很多

用不上，现在都开始延迟退休了，等我们老了，搞不好就得像日本一样七老八十还得出去打工，而且疾病高发，搞不好哪天还没退休就死了，如果让我自己选，我一分钱都不想交。