养老金交的越来越多，养老金现在的缺口很大吗？

刚拿到的工资条，工资从来没涨，可发现养老金比以前交的要多了，三年前是200多，两年前是300多，现在是450，养老金现在的缺口很大么，为什么在不断的往上涨？如果缺口很大的话，需要多久可以补上？

缺口真的很大，从2013年开始，我国城镇职工基本养老保险基金，已经出现了入不敷出的情况，需要依靠财政补贴（也就是纳税人的钱）才能维持现状。
养老金替代率从1997年 76. 4%跌到了2021年的40.2%。机构披露我们的养老金每年是在上涨的，但是中国经济增速伴随着个人收入的增速的速度，是明显的高于我们的养老金的增长速度。
2050 年的时候，养老金的替代率会变成20%。这就很难去保证养老的基本生活品质了！！！

养老肯定不能靠单纯靠退休金。当下的中国，正面临一场不可化解的养老危机。成年人做出判断的前提，是全面的数据分析。接下来，鲸鱼将从四个方面，详细拆解这个问题！
1养老金三支柱发展失衡


在中国养老体系，分为三个支柱：
1.第一支柱——公共养老金：广覆盖，资源紧张

由政府所主导，截至2022年，全国基本养老保险参保人数达10.5亿，占2022年适龄人口（16岁以上）的90%以上。包括了城镇职工基本养老保险以及城乡居民的基本养老保险，两者的参保人数基本是五五开，而城乡居民养老目前每月是二三百左右，真的好低！！！

2.第二支柱——职业养老金，覆盖率低

参与主体是我们的国家机关以及比较好的企业，分为企业年金和职业年金。截至2022年末，约有3100万企业职工参与企业年金，仅占就业人数的4.2%。据人社部统计和换算，添设了企业年金和职业年金的城镇职工，养老金的替代率可提升 6- 7 个百分点。

3.第三支柱——个人养老金，占比低。

这是个人缴费的产品，分为个税递延的养老金和非税汇型的这个养老金，前者即目前政府正在推行的个人养老金账户的产品。






如果将体系比作房子，下面有三个柱子。那么最好的房子肯定是这三个柱子是一样高，结构才是最稳的。实在不太理解，就直接对标发达国家。（美国的养老三大支柱，是基本持平的奥！！！）

既然大部分人要依靠社保养老，那咱们的第一支柱是否的牢靠呢？
02第一支柱可持续性差

1）养老金替代率一路下滑




从上面图表显示，从 1997 年一直到 2021 年，我国养老金替代率从 76. 4%跌到了40.2%。机构披露我们的养老金每年是在上涨的，但是中国经济增速伴随着个人收入的增速的速度，是明显的高于我们的养老金的增长速度。
在目前的人口结构下， 2021 年退休的人群，养老金的替代率勉勉强强可以维持在 40. 2%。

2）入不敷出，结余不足


国家人社部公布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》中提到，2017年全年城镇职工基本养老保险基金总收入43.310亿元，其中征缴收33.403亿元，各级财政补贴8.004亿，全年基金总支出38.052亿元。（收入要靠补贴奥!！）年末城镇职工基本养老基金累计结存43.885亿元。




数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部

注：2018年之后人社部数据不再公开”征缴收入“和”财政补贴“的拆分

从2013年开始，我国城镇职工基本养老保险基金，已经出现了入不敷出的情况，需要依靠财政补贴（也就是纳税人的钱）才能维持现状。透过现象看一下，这背后我国人口结构出现怎样的变化：

03入口老龄化快速加深





注：国际上一般把60岁以上的人口占总人口比重达10%，或65岁及以上人口占总人口比重达7%，作为一个国家进入老龄化社会的标准

1）老龄化进程快，未富先老现象突出


2022 年，中国的老年人口已经达到了 2. 8 亿，其中 60 岁以上的老年人口占全国人口的比重为 19. 8%，65 岁以上的老人的人口占全国人口的比重是 14. 9%。

郑秉文（中科院社保中心主任）在 2022 年的清华五道口全球的金融论坛上曾经发表：我国在 2000 年正式进入到了老龄化的社会。（65 岁的占比就是 6. 96%， 60 岁的占比是 10. 33%）过了 22 年，中国就已经迈入了深度老龄化的社会，留给中国建立完善养老储备系统的时间根本不够。

而其他国家经历这个阶段所用的时间分别是：法国115年，瑞典85年，美国69年，即便是人口老龄化非常严重的日本，也有26年。这些都是发达国家，先积攒财富，再慢慢养老。

2）人口出生率不断创新低


截止到 2022 年的年末，我们国家的人口总数为 14. 1 亿，比上年末减少 85 万人， 60 年来人口净增长第一次为负。
而 2022 年全年出生人口是 956 万人，人口的出生率为 7. 37%，自然增长率是为-1. 6%。总人口正式进入到负增长，创下了 1978 年以来的历史新低。




注：数据截至2021年底，老年人抚养比即退休人口和工作人口之比

从上面表格也能够看出来，我国的总人口和人口的增速是持续放缓的。其实，任何的一个国家进入到了经济发展一定阶段，都会出现这种情况，比如美国、欧洲、日本。

3）老年人口抚养比攀升





老龄化加重，新生儿减少，直接导致了国内老年人口抚养比攀升。

郑秉文在2022年清华五道口全球金融论坛发表：我国老年抚养比在 2020 年是17%，而 2023 年会提高到 25% ，2050 年会超过43%。
我们可以换算一下，在 2023 年抚养比是25%，就是四个年轻人养一个老人，对不对？而到 2050 年它将会超过43%，那么也就约等于是不到三个年轻人去养一个老人，抚养比是直接翻了一倍。
现阶段下，我们合理预估目前的养老金的替代率是40%，那么未来 2050 年的时候，养老金的替代率会变成20%。这就很难去保证养老的基本生活品质了！！！

4）预期寿命延长


建国的时候，老百姓的预期寿命才 35 岁，而目前的人均的预期寿命已经到了 78 .2岁。城镇居民的人均寿命已经超过了 80 岁，整整翻了一倍还多。随着现代医学的推进，生活条件的提高，中国老百姓的寿命是不断增长的。
一方面，养老金的替代率走低，另一方面，又要面临长寿人生，就是又没钱又长寿，这个日子是其实是非常难过的。

04时间窗口稍纵即逝


1）产品定价利率


保险产品定价的一定是在不断下行的。3. 5利率的产品下掉后，未来就进入到 2. 75 到 3. 25 中间的一个水平，大概率会落到 3. 0 左右。相比其他安全又确定的产品，这个利率还是高的。

2）个人年龄增加


金融产品的收益，一定是要放到时间维度上来谈的。年龄增加，它的相同的情况下，养老金收益也会降低。
我有一个客户，在去年39 岁时，本想选择一个 20 年 交费， 60 岁开始领取的养老金。但是因为犹豫，拖到了今年。但是她已经 40 岁，还想在 60 岁领取，那么大概率是没有办法选择二十年缴费的，需要缩短到十年或者是 15 年，那么交费压力也会变大一点。


总结：


中国老百姓正面临一场不可化解的养老危机，这是毋庸置疑的事情。
面对当下的养老金政策体系，请不要回避难题，不要认为这个问题很长期，还有很多拖延的机会，以后再做选择会更加艰难。个人养老规划真的刻不容缓！

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当你看到公园里一群大爷大妈，正欢快的下着象棋，跳着广场舞时，日本的大爷大妈却正忙着把自己送去监狱。
“只要从便利店顺走一个200日元的三明治，就可以获得两年的监禁，比领养老金靠谱多了。”
说这句话的是来自日本的一位79岁老人，而这种情况在日本也不是个例，很多上了年纪的老人甚至争先恐后的想进去吃“牢饭”。
看到这儿，有的朋友应该会想：到底是他们养老金不够用了，还是老年人口增加了？
连养老规划起步这么早的日本，都会遇到养老难题，
我们国家的养老金，能保证自己过上一个舒适的老年生活吗？
据2017年发布的彭博夕阳指数显示：中国在全球人口老龄化风险危险系数国家中，排名第5。

彭博夕阳指数是涵盖全球178个国家的一个数据，这是一个为了调查各个国家的老龄化指数的数据。

国内平均每3.5名在职人员就需要负担一位退休老人的养老金，而合理的数据应该是7.3人承担1位老人的养老。
而且大多数国家，平均经过了49年，才从老龄化步入深度老龄化，
但日本只用了24年，我们更快——21年
所以，人口老龄化的持续加剧只会给以后养老带来巨大的压力。
我们的未来可能将面临无养老金可领的局面，那能不能找到破局的方法？
下面，我们一起来聊聊。
一、国内养老金缺口扩大，我们这批人该怎么安享晚年？

首先，我们先了解一下国内目前的养老金情况。
1、我国的养老金现状

大家应该知道，目前我国的社保养老金分为“社会统筹+个人账户”的模式。
对我们打工人来说，养老保险的费用由企业和个人共同承担，
其中一部分进入个人账户存着，等我们老了可以直接领取，另一部分则进入统筹账户，由政府统一调控。
其中统筹账户承担着养老金的大头，为现收现付制，相当于是没退休的人交钱，退休的人领钱。
但随着当下老龄化趋势加重，我国的人口红利逐渐消失，这一制度也变得越发“疲软”，影响到了社保养老金的累积与发放。
简单来讲，“现收现付制”就像一条管道，左边是年轻人和中年人在交钱，右边是退休的老年人在领钱。


当年轻人比较多的时候，相当于左边的管道收入高，老年人领的养老钱也就多，财政没什么压力。
但如果老人越来越多，年轻人越来越少，就可能会出现收不抵支的情况，即产生“养老金缺口”的情况。
这一缺口，从人社部过往发布的《人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据中可见一斑：



（2018年及之后的征缴收入数据，未公布）

可以发现，尽管每年的征缴收入都在上升，但支出也随之增长，而且它们之间的差额也越来越大。
从 2013 年 549 亿的差额，到 2017 年 6211 亿的差额，翻了 11 倍多。
而这些差额，主要靠往年的社保结余和财政补贴来补足。
所以，在现收现付制下，当养老金缺口越来越大时，社保结余的消耗和财政补贴的压力必然会越来越大。
从之前财政部公布的相关数据来看，这些年已经有不少省市出现了养老基金入不敷出的情况，比如东北三省、山东、湖北等。
换句话说，要是没有政府的调剂和补贴，这些地区的部分朋友可能早已没有养老金领了。
此外，养老金每年的发放额度都在上涨，也加重了社保基金的压力。
从 2005 年到 2022 年，除了 2005 年是直接增加 714 元外，其它年份都是按不同比例增长：


可以发现，虽然每年的养老金增长比例在下降，但总共加起来，它也是一笔巨款啊。
在养老金缺口不断扩大的趋势下，这会使结余基金消耗得更快。
基于以上的原因，未来可能会出现这样的情况：
1）社保养老金结余越来越少
随着老年人口的增加，消耗越来越大，养老金结余可能会消耗殆尽，几乎只能靠国家财政补“窟窿”。
2）社保养老金上涨比例逐年降低，难以上涨
在通货膨胀的影响下，每个人能领取到的养老金也会“越来越少”。
无论是哪种情况，都说明社保养老金可能会出现不够用的局面，想只靠社保养老金来养老，显然比较难。
那问题来了，我们这代人以后怎么领养老金？
国家给出的一个办法就是：实施渐进式退休。
既然社保养老金“能力有限”，那大家就晚几年退休，多攒点钱，同时政府也能晚几年发养老金，降低国家社保养老金支出压力。
当然有朋友会觉得，等到了 60 岁还有多少人还想打工？这不是在压榨自己的剩余劳动力吗？
实际上，我们来看看日本的老人现状，或许就能明白其中的意义所在。
2、60岁的高龄打工人，以后可能成为常态

早在 2013 年，日本《老年人就业稳定法》就规定，企业有义务让员工继续工作至 65 岁。
等到了 2021 年，日本又将该“继续工作”年龄调整到了 70 岁。
除了老年人多、年轻人少的原因外，老年人没有钱退休也是一个重要原因。
随着日本物价不断上涨，政府养老金水平却跟不上，这就让许多老人没有足够的经济能力支撑生活所需。
日本金融厅曾在 2019 年发布过相关报告，
如果一对夫妇退休后再活 30 年，就须在领取养老金的基础上，还拥有至少 2000 万日元（约 100 万人民币）的金融资产，才能维持正常老年生活。
对大多数的普通人而言，退休时能存够 2000 万日元显然难度较大，继续工作反而是一个靠谱的选择。
日本内阁府 2022 年发布的《令和 4 年版高龄社会白皮书》也显示，
截至 2021 年底，65~69 岁、70~74 岁的人口中，劳动力占比分别为 51.7%、33.2%，就业率与 2011 年相比，分别增长了 14.1%、9.8%
在日本的街道上，你会发现，像出租车司机、清洁工、服务员等轻体力职业中，老人的身影可能比年轻人还多。
尽管我们跟日本的制度不同，但一样步入了老龄化社会，也都面临着养老金不太够用的状况，
也许几十年后，很多中国老人也会像日本老人一样，选择打工养老。
所以退休年龄的延后对需要工作的老人来说，实际上提供了政策支持，让找工作变得相对容易一些。
但从个人角度来说，生活在体制外的朋友是否能够有足够的工作机会，这是不得而知的。
一方面，年老体弱是事实，有很多工作，老年人其实都无法胜任。
另一方面，跟年轻人相比，老年人学习能力也偏弱，对于各类工作的信息、技术变化不一定能跟得上。
先不提老年人，现在许多临近 35 岁的朋友就会开始有职业焦虑，担心自己被年轻人淘汰。
如果无法解决老年人的职业和工作岗位问题，那退休年龄的延后也就没有什么意义了，反而会使大家领养老金的时间变晚，个人压力更大。
当然，我们目前也不需要去考虑以后退休工作的问题，毕竟也是几十年后的事情了。
但我们应该要清楚，如果不想到了 60 岁还得靠打工养活自己，甚至是操心就业问题，那除了社保养老金外，自己提前攒点养老钱也十分重要。
只有当我们有了足够的积蓄，才能拥有提前退休的底气。
可养老钱到底该怎么攒？
对咱们普通人来说，国家给出的以下这个方法，也许是个不错的选择。
3、除了社保养老金，还有什么养老方法？

在国家的养老保险制度中，一直依靠三大支柱：


第一支柱：我们常说的社保养老金，目前参保人数超过 10 亿人，覆盖面最广。
但就像前面所说，人口问题使得社保养老金独木难支，只有靠另外两大支柱补充才行。
第二支柱：企业年金，由企业为员工交纳，但因为它不具备强制性，且对企业来说是一笔不小的支出，而且一般只有国营企事业单位或大型私企才有，规模较小。
第三支柱：个人养老金，去年刚上线的个人养老金制度，包括大家常见的商业养老年金险，都属于这一支柱。
这也是国家给我们提供的另一种攒养老钱的方法。
一方面有政府和政策支持，安全稳定；另一方面，也有强制储蓄的作用，让我们真的攒下一笔钱。
像个人养老金账户，往里面投入一笔钱，在享受一定税费优惠的同时，还可以用账户里的钱购买不同的理财、保险产品。
通过这些产品获得的收益，会储存在账户中，等到了法定退休年龄才能领取。
但它目前仅支持每年最高往里面投入 1.2 万元，所以对未来养老有更多资金需求的朋友而言，增值有限。
如果想突破这个限制，手里闲钱充足，商业养老保险可以实现终身复利增值。
同样是一个账户，往里投入一笔钱，这笔钱会随着时间的增长而复利增值。
到了约定的时间，比如 55 岁或者 60 岁，就可以每年领取一笔钱，有些产品还能活多久领多久。
对多数朋友来说，通过这样的形式，攒下来的钱不仅能够稳定增值，一定程度上抵御了通货膨胀，到老了之后也能多拿一笔养老钱，还是很靠谱的。
为了让大家更充分的了解这类商业养老保险，知道市面上有哪些收益不错的产品。
小专这里就以商业养老年金险为例，通过分析当下比较热门的几款年金保险，来看看这类产品到底怎么样？
4、商业养老年金险热门产品分析

简单来讲，年金险就是先交钱给保险公司，等到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。
它的保单利益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会清清楚楚写在合同上。
目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。
但它的灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，大多数产品都不能满足这个要求。
因此，当我们想把钱投入年金险时，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。
小专也从市面上筛选了 4 款保单利益可观的产品，一起来看看：


咱们先看结论：

• 如果追求高收益，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
  
• 要是担心领几年钱就去世了，可以考虑星海赢家（庆典版）计划一，收益虽然比上面两款低一点，但它能保证领取 20 年。
  

tips：保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。
下面，就给大家挨个介绍下：
✅星海赢家（庆典版）：领取高，可对接养老社区

星海赢家（庆典版）到领取时间后，能按年或月领钱，活多久领多久，它的两个保障计划的收益表现都很不错，适合不同需求的朋友。
这款年金险的亮点主要有以下3个：
亮点1️⃣：领取金额高
从图中可以看到，不管是星海赢家（庆典版）（计划一）还是（计划二），它的收益表现都还不错。
计划一的特点是保证领取期长，能保证领取 20 年，每年能领 3.7 万，这期间一共能领 74 万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。
而星海赢家（庆典版）计划二的保单利益较高，每年能领的钱更多，能领 3.9 万，长期收益率可达 3.9%，在同类产品中很有优势。
亮点2️⃣：可附加万能账户
星海赢家（庆典版）可选择附加天天盈（庆典版）年金保险（万能型），相当于多了个资产增值渠道。
如果后续手里有一定资金后，也可以进行追加，但要注意，追加的话需要扣除相应的手续费。
并且这款万能账户的保底利率为3%，2023年2月份的结算利率为4.9%，整体的保单利益还是不错的。
亮点3️⃣：增值服务好
这款产品在总保费达100万元时，可对接保险金信托服务，比如中粮/五矿等。
并且在保费达到一定条件的情况后，还可以对接高端医疗、高端旅居、高端养老等。
下面，我们再一起来看看这款年金险的保单利益如何？
以30岁小明，3年交，年交10万（计划二），60岁起领取为例：


可以发现，等小明95岁时，累计领取了171.94万，除投入的钱外，多赚了141.94万，实际IRR可达4%
✏️小专点评：
总的来说，星海赢家庆典版，收益属市场中上水平。可附加保底3%万能账户，增值权益很丰富。
但金无足赤，再好的产品也有不足之处，这款年金险投保门槛相对较高，最低1万元起投，对于预算有限的朋友来说不太友好。
但它的最长缴费期限为30年，我们可以通过拉长缴费期限的方式，来缓解一定的经济压力。

✅百岁人生福享版——保证领取至80岁

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！
投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。
这款年金险主要有以下3点优势：
优势1️⃣：保证领取至80岁
百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。
这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。
30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。
优势2️⃣：终身有现金价值
我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。
但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。
结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。
如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。
优势3️⃣：加保非常nice
保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。
百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。
下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：


可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%
✏️小专点评：
百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。
如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

✅乐养多——长期养老保障

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。
这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心特点在于：
特点1️⃣：投保规则宽松
低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。
最低5000元起，最高能满足1000万。
特点2️⃣：领取规则灵活
年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。
比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。
每年领取，或者月领均可：
如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。
特点3️⃣：保障内容全面
1）养老身故都兼容
乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。
它的身故保障，也算是一大亮点。
没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；
如果领取了，分两种情况：
A：赔已交保费减去养老金后的余额；
B：领取的年金超过保费，则没有得赔。
2）加保和保单贷款功能
加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。
保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。
3）年金累计生息
如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！
目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。
需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。
接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。
以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：


到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%
✏️小专点评：
乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。
这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。
✅金盈年年——投保方式灵活，全国可买

金盈年年养老金，有AB两款可选。
A款终身可领钱，最高69岁可投保，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！
活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！
B款可以领钱到85岁，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。
它的保单利益怎么样呢？
我们以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：
1）选择保至85岁的B款
可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。
85 岁前，它的IRR会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR能达到3.68%
2）选择保终身的A款
保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。
过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。
如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。
且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！
相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；
比如到 90 岁，金盈年年A款IRR可达 3.74%，非常nice！
✏️小专点评：
总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。
它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。
退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。
以上，就是目前市面上比较热门的产品分析。
说到这儿，我们已经详细了解过国内的养老情况，国家也结合现状给出了已有的解决方案。
很多朋友可能会对其他国家的养老规划比较感兴趣，比如上面提到的日本养老。
下面，我们一起来看看：面临人口老龄化，日本是如何应对的？
二、为什么有养老金的日本老人，却依然老后破产？

在日本，还没退休的老人其实会面临很多问题，第一个就是：
1、退休难，打工至死

对他们而言，退休就像一块用绳索拴在面前的肉，永远吃不到。
2020年3月的时候，日本国会通过了一项名为《改正高年龄者雇佣安定法》的法案。
这项法案的核心就是把日本退休年龄从65岁提高到70岁，尽管目前是自愿的，但离全面70岁退休其实也不远了。
从历史角度看，日本基本会每隔10~20年，就把退休年龄延长5年。
1986年开始60岁退休义务化，到1998年全面60岁退休；
再从2006年开始65岁退休义务化，到2013年全面施行65退休。
照这个规律，等我们老了的时候，你觉得日本会变成多少岁退休？
当然，70岁退休并不是日本政府的本意，毕竟他们想打造的是一个终身不退休的社会。
最激进的公司已经响应政府，宣布将雇员的退休年龄从65岁上调至80岁，
然而就算他们能顺利熬到退休，也未必值得庆祝，因为他们即将可能要迎来的是：
2、老后破产，全凭自己

不知道大家有没有看过日本早些年拍摄的一部记录片《老后破产》。
片中介绍了三类典型的日本老年人生活：
没房没存款的、有房有子女的、有房有子女却还要债的。
节目组中的老人们经常说的一句话是：要是可以早一点死就好了。
其中一名67岁的老人虽然拥有房产，但贷款要到79岁才能还清，更不幸的是，他39岁的儿子也失业了，同时带着2个孙子来投奔自己，
这位老人的妻子感叹道：年轻的时候，每天都努力工作；可是谁能想到，老了会是今天这个样子。
更残忍的是，这部记录片所存在的各种养老制度障碍，其实很大一部分都是日本学者故意“设计”的。
因为日本税收有限，并不想过多负担养老成本，所以只希望补贴到最困难的部分人身上。
而“老后破产”的大多数人，又很难达到政府补贴所需要的达到的标准。
当然，没有老后破产的这部分幸运老人，在日本仍有一种噩梦：
3、养老院虐待

在人生的最后阶段，当失去生活能力，多数人想选择养老院颐养天年。
在日本，养老院的费用并不便宜，比如东京中等偏上的养老院，每个月的费用在20-40万日元（约人民币1-2万元）。
尽管老人们为养老院献出了所有的养老金，却没有过上理想中颐养天年的生活，为什么？
首先，日本养老院已经形成潜在的鄙视链：无儿无女的老人在最底层，多有钱也没有用；
因为护工们收入低，工作压力大，养老院虐待老人的事情常有发生。
因此，无依无靠的老人们处于绝对弱势地位，面对虐待，他们往往只能默默承受。
以社会福利闻名世界的日本，养老金也只能支持生活最低开支，如果不幸再患上重大疾病，只有死亡一条路。
文章开头我们说到，从从老龄化步入深度老龄化，日本只用了24年，我们更快，仅用了21年。
日本养老走过的路，中国是否会再经历一遍，我们不得而知，
但我们在吸取日本养老经验教训的同时，也许真的应该考虑一下自己的养老规划了。
三、写在最后

为了避免老无所依，我们目前至少有两件事是可以确定的：
① 社保养老金绝不是老年生活的充分保障
只依赖于社会福利养老，放眼未来的话，很可能会让自己的晚年陷入窘境，
日本已经属于社会福利名列前茅的国家，但他们的养老金和医疗保险仍然无法保证大多数老人安享晚年。
② 存款很重要，同时可以适当给自己配置商业养老保险
无处不在的消费主义会告诉我们，月光和提前消费都没问题，但不会告诉我们，一个安稳的晚年需要足够的存款来支撑。
除了自己，没有其他人会帮我们认真考未来的养老。
养老机制的完善，需要给市场和政府一些时间去建立，也许需要几代人才能形成更好的体制。
那么在此前，我们要做好的就是一个提前量的准备。
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社保知识，小龙虾每日分享第771期，欢迎关注！
企退人员的平均养老金已经在3200元左右，机关事业单位的养老金没有具体数据公布，按照6500元计算也不为过。
不可否认企退养老金也有过万的存在，但那是300%缴纳的少数，大多数都是60%缴纳的低于3000元的群体。
同样的道理，机关事业单位养老金也有只有3000多元的存在，也有过万元养老金的存在，当然他们是按照工资的100%进行缴纳。
但是，两者的差距还是显而易见，一些人对于差距有着不一样的“看法”，今天简单的分析三种：




一、政策不公平

许多人认为养老金制定的政策不公平，甚至有人认为养老金差距大是因为企业和机关事业单位人员采取了两种养老金计算方式。
他们认为计算养老金的时候，机关事业单位按照高的方法计算，企业则是按照低的计算！




【小编解析】
2014年养老金已经并轨，机关事业单位人员开始缴纳养老金，但是存在10年的过渡期。
过渡期内，按照新老办法同时计算养老金，老办法高则按照老办法计算，新办法高则按照过渡期年限补发一定比例的养老金。
换而言之，2024年以后，机关事业单位退休人员、企退人员都是使用一个公式计算养老金！
养老金=个人账户养老金+统筹账户养老金+过渡性养老金+区域性增发!
二、视同缴费不公平

也有一部分认为是视同缴费年限造成的差距。
同样年龄的两个人，机关事业单位要比企退人员多了近20年的视同缴费年限，计算出来的养老金要多。




【小编分析】
这个不可否认，视同缴费确实存在着一定的优越性。
比如，视同缴费10年计算出来的过渡养老金要高于正常缴纳养老金10年计算出来的统筹账户养老金。
同样的年限，同样的基数，但是过渡系数一般在1%至1.4%之间，高于统筹账户计算基础养老金的1%。
更何况视同缴费指数这个关键因素，不同地区的视同缴费指数差异很大，有的地区不大于1，有的地区恒等于1，有的和职称挂钩，有的和实际缴费指数挂钩！
不能否认机关事业单位多了近20年的视同缴费年限，也就是20年的过渡性养老金，但是企业同样多了20年的个人账户养老金。
不过，综合看，20年视同缴费年限计算的养老金要高于20年缴纳计算出来的个人账户养老金。
但是，过渡性养老金只是改革的时代产物，未来，准确的说2014年以后参加工作的人员将不会存在过渡性养老金。
2014年以后参加工作的机关事业单位人员将会与企业退休人员一样，不再存在视同缴费年限，也不会有过渡性养老金！
三、财政拨款的不公平

这部分群体占了大多数。
他们认为自己在单位上班创造了效益，机关事业单位不产生任何效益；
他们认为是机关事业单位人员缴纳养老保险是因为自己的税收；
他们认为自己养活了机关事业单位人员；




【小编分析】
小编的观点：没有谁养活了谁，每个人或者说任何人都是自己养活着自己！
企业人员确实创造了价值，但不能否认机关事业单位人员的价值。
企业人员的健康谁在守护？企业单位的安全环境谁在守护？
学校老师、医院医生、警察、法院、市场监督、税务、水务等等，哪个部门没有其职责？谁能否认他们存在的意义？
至于许多人说机关事业单位人员使用财政缴纳养老保险，确实如此！
小编认为：
机关事业单位人员受雇于国家，国家用财政支付薪资、购买保险难道不是应该的？
员工受雇于单位，单位用利润支付员工薪资，给员工购买保险难道不是应该的吗?
至于财政来源于税收，税收来源于单位、个人上缴。
这个确实如此，但是不能代表个人就能轻易决定国家财政的使用。
说句难听的，单位的利润还是员工创造的呢，员工能否决定单位利润的使用？




今天的分享完毕，知道大家觉得是否有道理，或者说出你的意见与看法.
欢迎留言、转发、收藏和点赞四连！

目前缺口不大的，2035年前都可以维持得很不错，
但90后00后就不要期待什么养老金了，如果生育率提不起来，那么90后00后退休的时候不太会有好结局。相对好坏取决于20后30后是否武德充沛。
如果20后30后温顺小绵羊，那就是日本结局，90后00后掌握全社会最大量的财富，20后30后乐意或者被迫拿出劳动所得50%-80%来供养老人。20后30后躺平，整个国家经济通缩，死气沉沉，高科技更是别想，光给80后90后00后老人养老了。
如果20后30后不温顺但也有孝心，20后30后乐意拿出一少部分来供养老人(跟现在交金比例相同，大约是劳动所得的25-30%)，那么90后和00后的退休金将低于低保线，比方说你5000月薪，退休后能领3000退休金没错，但那时可能一碗炒饭会涨到100一碗。
如果20后30后武德足够充沛，受不了养老金沉重的负担，开始抗议提议削减老人退休金。至于老人说什么我交过，20后30后说你交的给60后70后了，凭啥跟我要养老金？你去地下跟他们要吧。到时候国家有前途，经济有活力，年轻人没负担，也就是苦了苦90后00后。
我猜是第二种和最后一种中选，因为90后00后目前看没有掌握大量财富的能力，60后70后结束后，90后00后能不能有驾驭祖辈财富的能力是存疑的。所以第一种掌握大量财富剥削20后30后，并且可以压制住他们反抗思想的可能性比较小。
社会相对稳定，无大事发生，那么就是第二种。一旦遇到点百年未有之大变局，老人就会被直接抛弃，年轻人轻装上阵。

养老金的缺口确实是越来越大的，中国人民银行金融研究所出过的一份数据显示文成之后的35年后，该缺口将会增加到6.1万亿。
关于多缴，其实很好理解，好比两堵墙，有一堵要倒了，你要是想它们暂时都别倒，只能拆东墙补西墙。这里的西墙是养老金缺口，东墙是消费。
由于公务员养老金双轨制（不交或者少交但正常或者超额使用），以及计划生育（减少了适龄劳动人口数量，降低了养老金缴纳基数）还有原来中苏交恶，备战时期的人口政策（退休人口越来越多）这几个原因，导致了养老金缺口越来越大，原因的根源，大家可以自己分析。
至于要多缴到什么时候，只能说多缴到不用从东墙拆砖、有额外养老金来源，或者养老金缺口压力降低之后吧。但其实现在缴纳比例增加后，同时也就降低了消费，毕竟收入总额对于每个人来说在一个时期内是固定的。但消费下降会影响产业发展，税收，就业等多方多面。到时候如果碰上通胀或者经济疲软带来的低就业率，工资反而可能会降低。那时养老金的缴纳比例可能更高。
所以现在XX最倾向于延迟退休。因为首先缴纳养老金的人群维持住了，其次同时要拿养老金的人口减少了（继续上班）。曾经有个调查报告，记不清是不是波音公司做的了，指出延长退休年龄的年限与退休后寿命存在大致的一比二的反比关系，其中66岁退休的人死亡年龄平均为68-69岁。所以，让老百姓交完养老金退休的时候就死是目前的最优解。
Sigh…