存款多少万可以退休养老？

存款多少万可以退休养老？

根据不同经济状态的老年生活，其中只维持温饱所需要的养老金要 90 万元。
想达到舒适水平，则需要攒够大约 370 万元的养老金。
很多国家的养老金体系都是由「三个支柱」构成的，我们国家也不例外。
简单来讲，三个支柱就是国家养老、单位养老和个人养老。
这三个支柱，共同支撑起每一位国民可以安度晚年的养老金体系。
第一支柱是由国家主导建立的基本养老保险，也就是我们常说的「五险一金」中的养老保险。
基本养老保险由用人单位和职工共同缴纳。
根据人力资源和社会保障部的数据，截至 2022 年年末，全国基本养老保险参保人数约为 10.5 亿人，基本实现了劳动人口全覆盖，社会保险基金累计结余为 7.4 万亿元。
第二支柱是由企事业单位发起设立的职业养老金，包括企业年金和职业年金。
企业年金和职业年金也是由用人单位和职工共同缴纳的。
企业年金是企业为其职工在参加基本养老保险的基础上自主建立的补充养老保险制度，职业年金是机关事业单位为其工作人员在参加基本养老保险的基础上建立的补充养老保险制度。
第三支柱是由居民个人自愿开立账户进行投资，由商业机构提供产品的个人养老金。
2022 年国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》，明确「国家制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度并依规领取个人养老金」。
在个人养老金制度发展初期，对交费者按每年 12 000 元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取时享受 3% 的优惠税率。
截至 2022 年年末，个人养老金参加人数为 1 954 万人，交费人数为 613 万人，总交费金额为 142 亿元。
这三个支柱，构成了我们养老金的基本架构，是三种养老金的来源。
这三种养老金在交纳形式、投资渠道和领取方式上，都有较大的差异，而且彼此之间是有互补性的。
要想用好这三个支柱撑起自己的养老生活，就需要尽早了解交费和领取规则，并做好相应的安排。
需要多少钱才够养老

到底需要多少钱才足够我们养老？为了得到一个相对确定的数字作为答案，我们首先需要确定一下：我们需要什么样的老年生活。
为简单起见，我们姑且将老年生活的经济状态分为三类：温饱的老年、舒适的老年、富足的老年。
温饱的老年
温饱的老年，就是能够自给自足，养老金可以满足基本生活的老年。
这里我们引用一个数据，就是居民消费水平。
居民消费水平是按常住人口平均计算的居民消费支出，可以理解为每年每个居民平均消费了多少钱。
这个数字基本反映了满足居民正常生活的消费水平。
一位退休老人，每年领到的养老金只要达到这个数字，就可以维持温饱的老年生活。
比如，2021 年我国的居民消费水平是 31 072 元，那么在 2021 年如果退休老人能够拿到 31 072 元，就基本可以保证温饱的老年生活。
但是，随着居民生活水平的不断提高，居民消费水平也是不断增长的，而且增长得非常快。
这就意味着 2021 年用 31 072 元可以过上温饱的老年生活，但 3～5 年后用 31 072 元未必还能过上温饱的老年生活，因为有通货膨胀因素的存在，而且居民消费水平也在提高。
那么我们就需要计算一下，如果退休后每年都能拿到与居民消费水平相当的养老金，折算到退休时点是多少钱？
我们看一下 2012—2021 年这 10 年的居民消费水平，年度平均增长率高达 9.26%。
可以发现，消费水平的增长其实是高于通货膨胀水平的（见表 0-1）。
表 0-1　2012—2021 年的居民消费水平




资料来源：国家统计局官方网站。
我们按照 2012—2021 年这 10 年 9.26% 的年度平均增长率进行计算，预计 2030 年的居民消费水平为 68 948 元，预计 2040 年的居民消费水平为 167 160 元。
假设一位老人在 2021 年退休，按照同期我国人口 77.93 岁的平均预期寿命，[1]则老人从退休直到 78 岁，在每年的养老金都与当年居民消费水平相当的情况下，一共需要 146.96 万元的开销才能够保障温饱的养老水平。
当然，这个数字包含了居民消费水平的增长情况，也就包含了通货膨胀的影响。
这 146.96 万元是未来每年的养老金或消费值的合计金额，如果想知道在 60 岁的退休时点需要多少钱才能保证晚年享受温饱的养老水平，只需要计算 146.96 万元的折现价值，也就是计算未来的 146.96 万元相当于现在（老人退休时点）的多少钱。
之所以折现，是因为养老金是有投资收益的。
折现率我们选取同期中国人民银行的 3 年期定期存款利率，就可以得到 90.18 万元的现值。
也就是说，在 2021 年的退休时点，一位老人只要攒够大约 90 万元的养老金，就可以保障自己在退休后享受温饱的养老水平了。
需要补充说明的是，为了得到一个更加准确的结果，在计算中采用了国家统计局公布的居民消费水平数据；对于未来消费水平采用了动态预测，使用过去 10 年的平均增长率来反映消费能力的不断增长；在计算总体所需养老金反映到当下时点对应的金额时，对未来消费总额进行了折现处理；在计算年限时采用了国家统计局公布的平均预期寿命。
在所有数据都使用平均值的前提下，所测得的结果也是一个平均值概念。
平均数据反映的是平均情况，如果想得到更符合自身情况的数字，可以采用以下两个方法。
一是如果希望得到在某个特定城市养老所需的养老金数字，可以用某个城市的居民消费水平数据替换上述全国平均居民消费水平数据。
二是如果觉得 77.93 岁的平均预期寿命不够，自己有长寿基因，那么也可以直接使用自己的期望寿命进行计算。
比如按照 90 岁的期望寿命进行计算，满足温饱水平的养老金在折现后的现值是 214.99 万元，也就是说一位老人只要攒够 214.99 万元的养老金，就可以保障自己从退休到 90 岁一直享受温饱的养老水平。
舒适的老年
居民消费水平仅仅是一个平均值，因此用这一数值测算出来的数据只能代表满足基本生活的养老金。
如果我们希望有一个舒适的老年生活，就需要更多的养老金。
那么具体需要多少呢？由于「舒适」是一种主观感受，每个人的标准都会不一样。
这里我们假设舒适的养老生活与自己退休前的消费水平不存在太大差异。
基于这一假设，保障舒适的养老水平所需的养老金为：
居民消费水平 +50%× 退休前可支配收入

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退休5年的一些感悟:
1、不是很缺钱的情况下，尽量不要去退休返聘了，为了多赚点工资，反而是自取其辱。
2、退休后，不要整天无所事事，要找些兴趣爱好来培养。比如摄影、乐器、书法，都很不错。
3、切勿沾染上不良嗜好，远离吃喝嫖赌抽，洁身自好。尤其是嫖跟赌，一旦沉迷上了，很容易就废掉了。
4、退休后，时间很充足了，可以好好规划一下，给自己定一个目标，比如想去哪里旅游，想完成什么事情，生活才有奔头。
5、降低对于物质的需求，重视精神世界的享受。
6、每天坚持锻炼，早晨起来可以慢跑几圈，然后做几组提肛运动，可以强身健体。
7、少凑热闹，不要整天跟人聊一些有的没的八卦，远离是非。
8、注意个人卫生，头发按时修剪，衣服要保持干净整洁，不要给人一种油腻的感觉。
退休后，远离了职场，我们可以好好享受自己的生活了，但是不意味着可以放纵自己，依旧要严于律己，遵纪守法，发挥余热，把老年生活过得精彩、丰富，也不枉来世间一趟！

取决于你的退休年纪和消费欲望。
以夫妻两人计算，小孩已经成年，无需要供养。也不考虑子女养你。
那存款多少可以退休。我正好计算过此问题。
以50岁就退休其实比较好。人生还有精力可以出去玩。60岁退休其实体力都会差一些。
以下计算为深圳，折合为每月，不降低生活水平为限。
1，吃喝消费。自己做吃的，其实消费很低。按目前的肉菜价格，餐餐必有肉鸡禽蛋等，有水果，零食等。因为我在深圳四口之家是约3000元。因此这项如果退休仅2000元应该差不多2个人。
2，水费，电费，物业费，手机费，电信费，各类互联网会员费，交通费。退休了就不要考虑养车了吧，按交通费500计算，也可以偶尔出行打车了。约为50元+200元+300元+220元（包含宽带费）+100元+500元=1370元。
3，家庭设备更新折旧费：手机300+电脑100+家用电器折旧更新：300元/月+家具更新200元+其余时代更新添置设备500元=1400元。（我和我老婆iphone都是用四年，其实差不多是月折旧300元，不算最终尾货价值）
4，网购一些用品，可能是书，可能是一些花花草草，毕竟退休了不可能就吃喝打花时间。总需要有一些娱乐休闲消费。这个平均可能有1000元/月。
5，医疗，其实考虑到深圳医保非常好，其实这部分不用太担心。医保交够年限，基本不用太提心。考虑到深圳的报销率，平摊到每月，500元应该足够了。
6，旅游消费。50岁退休，还要以旅游。不过毕竟年纪大了，不会玩得太刺激，1000/月足够了。
以上算是主要开支了，1-6项合计约为6270元。月均退休金3135元即可满足。

需要的存款为：
50-60岁之间的社保：由于50岁到60岁之间，并没有达到退休年龄。因此，在这期间，一年自己交社保还得一万多。因此，因此这段时间内，至少2个人需要30万继续购买社保和医保（公司部分也得自己交）。
50-60岁之间的家庭支出：每月消费6270元，即这段时间无退休金，一共需要752400元。
60岁后有退休收入：在60岁退休年纪到之后，每个月退休金，我们因为自己创业一直按最低基数交社保，合计两夫妻能够有5000元/月。这样在60岁之后，每月的家庭赤字只有约1270元。一年约1.5万。按活到100岁的极限寿命来存储养老金的话，40年赤字约为60万。
<hr/>结论：50岁退休，需要的资金为 30万+75.24万+60万=165万左右。
噢 ，考虑到一些人没有退休金或者不相信退休金，那么同样，也不会有社保支出。以同样的消费水平的话，
50岁退休需要的资金为 6270x40x12，活到90岁计算，约为301万。
当然，以60岁退休有退休金来计算，仅需要60万左右。
以60岁没有退休金来计算，以活到90岁来计算（万一钱花光了但还没有死，所以多预估一下寿命），则需要225万。
其实以上还没有考虑到存款的收益。如果以一次性存款300万来计算，以2.5%的低收益率来计算，一年也有7.5万。你50岁退休也差不多了。活到100岁，还有资金剩余。
以上计算不考虑通货膨胀。如果考虑的话，可以增加50%-100%左右资金，是肯定足够的。

养老问题只有一个解：生孩子。

在养老金的计算上，大部分专家都计算错了。
首先我们看一下传统的养老金计算方法，包括欧美数值高达几十万亿美元的理财规划行业，他们通常会给你建议：
（1）长期储蓄，拿出至少四分之一的收入坚持投资；
（2）分散投资，类似 60% 股票 +40% 债券；
（3）以金钱为主。
有的专家计算出养老金复合回报率必须达到 6% 才能覆盖养老生活。
某专栏甚至宣称，「股票 + 债券」年均回报 6%，可以保证你每月 7500 元的退休生活。
但是，我想说的是，以上算法全都是错的。
那正确的算法应该是什么呢？
如果不是 6%，是否应该达到 7%、8%，或者每月存款增投几百元，才能保障我们的退休生活？
正确的回答是：无论理财回报率多少，都不可能保障你的养老生活。
这就是所谓的精确的错误，计量经济学从头到尾都是错误的。
根本就不是这个公式。
财富的实质
很少有人会在经济学的层面上思考哲学问题。
例如，从宏观经济学的角度看，财富的实质是什么？如果你问一个人他有多少钱，他可能会回答：口袋有 300 元，银行卡里还有 30 万元，一共 300 300 元，这似乎是一个精确的数字。
你接下来再问他，300 300 元代表多少财富，他估计会瞠目结舌，这就是一个数字，能代表多少财富？麦当劳的汉堡 18 元一个，一次吃两个，大概可以吃 20 年的汉堡吧。
普通人的短视就体现在这里，他们只能看到眼前的三寸，并预期整个世界只会以极其微小的幅度改变。
他们认为汉堡就永远 18 元一个，最多涨 5 毛钱，一旦翻倍了，他们就会破口大骂。
在真正的经济学中，几乎所有的人类财富都是现在时，几乎没有任何商品可以储存超过 3 年。
比如我们喝的酸奶，保质期只有 3 天；苏打小饼干，保质期 15 天；哪怕最长久的巴氏消毒牛奶，也不过才 9 个月。
大多数内衣的磨损期是 2 年，皮鞋大概是 9 个月，电脑磁盘是 3 年，洗衣机是 5 年，中型教练载客汽车按照中国的法律是第 12 年强制报废。
即使是耐用消费品，甚至大型机械，设计寿命往往也就十几年，航龄超过 15 年的飞机，航空公司也不敢让它再飞了。
以上种种说明什么？
说明很多人对于财富的理解，是一种存量思维。
还不如说我有 30 万元存款，目前大米是 3 元/斤，仓库里就有 10 万斤大米存着呢，物资和钞票也能一一对应起来。
但真实的情况应该是，财富是一种流量思维，好比一个浴缸，一头在蓄水，一头在放水，蓄水代表生产，物资增加，放水则代表消费，物资减少。
人类几乎所有的财富都是在两三年之内生产的，如果人类停止生产，两三年之内就会把财富消耗光。
我们读历史时会发现，历朝历代总会出现盛衰的轮回。
比如说唐代，贞观之治和开元盛世让大唐帝国盛极一时，但到了唐代末期，就出现了天下大旱、饥民遍野的惨景，因为古代缺乏粮食存储技术，财富实际上是没有办法积蓄的。
7 年丰收，哪怕再多的风调雨顺，也过不了几年好日子。
一年灾荒，只要一年就可以把存粮吃光，如果连荒 3 年，哪个皇帝都会遇到麻烦。
再比如美国的末日电影里，一旦小行星撞地球或者丧尸暴发，这时生产完全停止，人类只能靠超市里的存货存活。
一旦生产断绝，即使你有几百万元的存款也毫无用处，金融资产并不能代表财富。
金融财富的真正含义
你奋斗了一辈子，最后积攒下 300 万元准备养老，这笔钱在流量模型中代表了什么呢？答案是：代表一种财富索取权。
爸爸辈有 300 万元储蓄，儿子辈产能 30 万元/年，儿子要上交 10 年的劳动成果给爸爸。
爸爸辈有 30 万元储蓄，儿子辈产能 30 万元/年，儿子要上交一年的劳动成果给爸爸。
没有爸爸，儿子辈产能 30 万元/年，儿子不用上交任何劳动成果给爸爸（适用于某些极年轻的国家）。
这是全社会的货币体系，只要你承认货币，你就必须承受原纸币持有者的购买力，除非你另外发明一套货币。
养老问题的唯一解
回到我们这节开始说的养老问题，我们讲一讲 2040 年的养老问题。
到了 2040 年，如果你想要获得高品质的生活质量，物资消费、服务业消费充沛且廉价舒适，那你最好指望这个时候的中青年人口足够多，生产力极度旺盛。
你的名下有多少钱，养老金账户有多少余额，这是一个分蛋糕的概念，牵涉到你的份额。
到了 2040 年，牛奶、酸奶、皮鞋、衬衫这类的物资生产有多少，这是一个总量概念。
蛋糕做不大，大家一起完。
我们设想一个极端情况，假如所有中国人现在都不生孩子，所有人都及时行乐，然后将钱投入理财。

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曾经有一位网友计算过，假如从30岁开始存钱，退休时至少要存够500万，才够体面养老！
当然，这个数字仅供参考。毕竟对于“体面养老”，每个人的标准都不一样。
对于穷人来说，每个月有3000块养老金，可能已经过得很体面了；
对于一线城市，过惯富足生活的来说，每个月10000块，可能也够不上他眼里的体面生活。
所以说，“存款多少万可以退休养老”，答案和你退休前的生活关系很大。
一、怎么算退休养老需要多少钱？

计算养老退休的钱，需要考虑一个因素：养老金替代率。

养老金替代率=退休后的养老金 / 退休前的收入水平

举个例子，
小明退休前工资1万，退休后工资8000，那他的养老金替代率是80%。
一般来说，要想退休后保持生活水平不下降，养老金替代率最好不低于70%，国际劳工组织建议最低标准是55%。
我国养老金体系是三支柱：社保养老金、企业年金、个人商业养老金。


其中，社保养老金覆盖人群最多，覆盖面也最广。
大部分人，往往也只有社保养老金。
那么，如果只有社保养老金，退休后能领多少钱呢？能否满足最低养老金替代率的要求呢？
这是可以算出来的。
国家医保局网站，有个专门的养老金测算界面。



（网址：http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml）

有几个地方，给大家解释下：
1、测算方式

测算方式有3种，分别是企业职工养老、机关事业单位养老和城乡居民养老。
这里测算选的是企业职工养老。
2、视同缴费年限

我国的养老金制度，90年代才初步建立，很多老一辈并没有交过五险一金，或者说只交了很短一段时间。
为了计算这些人的养老金，国家通过工龄折算缴费年限。一般工龄越长，视同缴费年限也越长，未来能领到的养老金也会越多。
具体视同缴费年限是多少，得自己去查，不过这本来就是估算，大家预估一个数字就好。
2000年以后参加工作的，这项就没啥影响，直接填0就好了。
3、以前年度的平均缴费工资指数

这个指数=社保缴费基数/当地平均工资。
比如，社保缴费基数是2万，当地平均工资是1万，那这个指数就是2。
注意，社保缴费基数不一定就是月薪。
不少人月薪1万，社保却按最低工资标准缴费，这个指数就会比较低。
4、上年度个人账户存款余额

微信或者支付宝搜“社保”，绑定账户，就能查到余额。


5、未来职工工资平均增长率、未来个人账户记账利率

都是估计的，参考我们国家 GDP 增速、以及社保局披露的养老个人账户记账利率，5%是相对合适的数字。


举个例子，张三，25岁在深圳参加工作，现在30岁，月薪1万，社保缴费基数也1万，已缴社保5年，打算60岁退休。
深圳2021年社平工资：11620元。最终测算出来，养老金是2.6万/月。


单从数字来说，是相当高的。
如果计算养老金替代率，按照4%的通货膨胀率，把钱折算到现在，真实购买力是8275元，除以1万月薪，养老金替代率达到了82.75%，也是够够的。
但有几个前提，大家不要忘了：
1️⃣这是以深圳标准计算的，养老金很大一部分是与当地经济水平挂钩的，如果你未来不是在深圳退休，养老金基本上就要砍掉一小半。
2️⃣社保是按全额缴费测算的，工资1万，缴费基数也是1万。
现在很多小公司，都是按最低工资标准缴费的，每月只有两三千块，计算出来的结果完全不同。
3️⃣系统测算时，默认缴费无中断，默认工资不间断上涨，都很理想化。
现在大厂都在裁员，35岁失业的比比皆是，除了体制内的工作，很少有能一直干到退休的。
更别提一直缴纳社保了。
网上很多人在讨论，社保是不是缴够15年就不用再交了。
其实，并不是他们真的不想交，而是生活压力大，社保也不得不抠抠搜搜。
所以，真正发到手的养老金，是否能达到55%的最低替代水平，需要打个大大的问号。

二、养老金不够，如何准备？

比较常见的放大有以下3类：
1、短期理财类

比如定期存款、银行理财，这类产品其实不适合养老规划。
一是，长期收益比较低，而且现在的利率还在不断下行，未来收益可能越来越低；二是，这类产品太灵活，稍微有点事，就花掉了，很难真的存下来。
2、风险投资类

比如基金、股票、投资性房产。长期来看，这三类资产收益率最高，长期持有，年化收益能达到10%。
与此同时，这类资产风险更高，很可能收益没捞到，反倒亏得一塌糊涂。建议先小试牛刀，找到门路后，再考虑加大仓位。
总之，投资有风险，入市需谨慎。
另外，这类资产的流动性也比较好，也可能管不住手，就提前拿出来花掉了。
3、保险类
比如年金险、增额终身寿险。
长期收益比银行理财高，比基金、股票低。
最大的优点是稳健，不用操心，买了放着就行，基本没风险。
其次，保险纪律性更强，不能轻易取出，能做到专款专用。
风险投资和养老保险，我个人建议是，两手都要有。
如果说风险投资是冲锋的红旗手，那保险就是稳定的大后方，是整个资产配置的压舱石。
就我个人来说，我更倾向于配置年金险。
为什么呢？
一方面，养老保险月月都有，这月花完了，下月还能接着领，和工资是一样的，到点就会发放。
既不用担心被胡吃海塞挥霍掉，也不用天天盯着市场算收益，省心稳定，很适合一般的小老百姓。
另一方面，保单是天然的资产隔离屏障。
人老之后，行动力、认知能力下降，手里有点钱，就容易被人惦记。
不肖子孙强行把老人银行卡里钱转走的，也不是没有。
再或者遇到电信诈骗，老人家的钱都握在手里，一旦被骗，损失很大。而如果买成保单，安全性就好得多。

三、写在最后

养老这件事，不同人感知是不一样的。
大公司、体制内，福利制度健全，养老焦虑会小一些；
自由职业者、个体户、小公司，养老焦虑更大。
但不管是哪种情况，养老这事，都是越早考虑越好。
年轻时，感觉不到养老的紧迫性，不存什么钱，等到四五十岁，快要成为老年人了，再考虑养老的事，往往就来不及了。
很多人会有个误区，总觉得存钱 = 省钱，意味着生活水平下降。
其实并非如此，存钱更多是合理规划个人的财务开支，知道自己的钱花到了哪里，该花的花，不该花的不要花。
再配合一定的理财手段，不断滚雪球，既能很好地满足自身需求，也能使得资产不断增值。
所以，为了以后更好的生活，从今天开始，坚持存钱吧。