如何看待马云的「网商银行」与马化腾的「微众银行」比，服务的小商家客户多50倍，净利润只有微众的1/4？

2018年年报数据显示，网商银行服务小微企业1600万户，远超中国其他银行，但年利润仅有6亿，全行业垫底。而微众银行2017年服务小微企业34万户，利润14亿。为什么网商银行服务的商家数更多，但利润却更少？
原文链接：利润垫底？网商银行新行长：不在意，今年继续服务好小微企业

这个题我想我是深有感受的。
作为一个创业近三年的创业狗来说，开公司得到的最大经验有三：
1、 现金流
2、 人
3、 做的事情本身
去年下半年到今年年初是中国千千万万小微企业的至暗时刻。我身边认识的不少同是创业的朋友，人靠谱，做的事情本身有发展潜力，但是一分钱难倒英雄汉，现金流断裂导致创始人卖房卖车，寒冬到来时没有一个人可以幸免于难。
今天看到这个问题，说网商银行服务小商家客户比微众银行多50倍，利润却不及后者。有些人嘲笑说网商银行干的不行，也有人说网商银行贷款利率明明比微众还高。我从亲历者的角度来说说这背后的门道吧。
成年人的社会，借钱难，体面的借钱更难。
有的银行，看起来利率低，但申贷门槛太高，等于没有。有的银行，利率低，门槛也低，但申贷周期太长，等贷款到手，黄花菜都凉了。
对我们这种小企业主而言，能低门槛、及时、体面（这个不是必选）贷到款，这种银行就是好银行。我们睡觉都踏实些。
就拿我自己从事的行业讲。广告行业，看上去利润率高，但是很多人不知道这是一个长期账面上是「应收账款」与「应付账款」的行业。付出去的钱是实打实的，应收的账款却是小则几个月，多则一年的账期。这还不算，坏账风险仍然是我们头上悬挂着的达摩克里斯之剑，有的大项目看上去数额庞大，但是未知风险高，稍有不慎利润会全部栽进去。
并且还要有大量的资金作为项目垫款。在这个时候有一家到账快，利率可接受的银行，特别重要。
前面问到网商银行为什么用户多，但是利润却低，做银行我不专业，只从我个人的角度来讲讲，一句话来说，借钱给人做生意与借钱给人买iphone是两码事。
做生意这几年，我是真真切切感受到「风险与利益并存」这句话了。想坐享纯利而不承担任何风险请你出门左转走好不送，想要加着杠杆像A股接盘侠那样冲进去谋求一夜暴富，那也极有可能你赔的底裤都不剩。
昨天的千股大跌股灾大家已经看到了，现在的经商环境局势有多险峻，而国家正在不断帮助我们走上正轨，盘前对中小银行进行降准，这将会帮助网商银行更好地服务小微企业。
说上面一段段是想告诉你，做生意风险太大了，你很有可能赚得盆满钵满，但绝大多数情况下都是赔钱，赔钱多少区别而已。因此我能想象到，网商银行的申贷通过率更高，在惠及中国1600万做生意的人的同时，自身要背负多大的风险。稍有不慎，做生意赔了，欠网商银行的这笔钱就得延迟还，有的甚至可能这一辈子都还不起。
网商银行更注重服务中国商业，为中国千千万万生意做资本助力，在我个人层面能看到网商银行对社会的贡献度更高，对我们这些苦哈哈创业的人支持程度更高。
在网商银行刚出来的时候，我就纳闷，搞个人信贷的银行这么多还缺一个网商银行吗？后来才发现，他们主打的特色产品是B端，服务的就是商业贷款为主，尤其是小微企业。我去年年底在上面借过两笔钱，都是因为公司资金周转不开，急需用钱，后来过了1个月左右就把钱还回去了。在现在的中国经济形势与创业环境来看，网商银行哪怕利润低，都在推我们这些创业狗一把，帮的是我们创业，而不是个人买奢侈品，买苹果手机没钱了去借一笔钱满足个人虚荣的消费欲，我认为这就够了！吃瓜群众在乎那些什么服务商家多于50倍，利润却不及后者的这些评论根本没有意义。
网商银行做好自己，就是对中国商业最好的贡献。
网商银行因为其服务商家为主的属性，导致没办法也没必要打太多的广告扩展个人客户，但是我们这些创业狗却是实打实在用着的。在这点上，我站网商银行。

「网商银行」和「微众银行」，看似分别是阿里和腾讯旗下对标的竞品企业，但实际上它们是完完全全两种不同性质的存在。

1， 对小微企业而言，传统银行的钱，到底有多难借？
这么跟你说吧，如果你有100万的资产做抵押，那么大概可以从银行借出来60万左右。如果这个资产价值波动比较大，那么能借出来的就更少。

如果没有抵押物？抱歉，你一分钱都借不出来！

注意，我这里说的不是房贷、车贷、消费贷，而是说企业贷款。前几种贷款的风险都非常小，要么天然就有抵押物，要么严格审核了征信资质+小额度。而企业贷款不同，做生意的天然具有风险性，如果没有足够的抵押物，银行是一分钱都不会借给你的。

这么说吧：正规的金融机构，对于微小企业/商家而言，就是一条封死的门。微小企业/商家的资金周转，基本靠：1，亲盆好友周转，2，信用卡套现，3，民间借贷/高利贷。稍微出现一点资金周转不开，就只能倒闭跑路，然后引发下家的资金链断裂、跑路，形成连锁反应。
虽然国家各个部门，整天喊着要拓宽中小企业的融资渠道，实际上小企业难借钱难融资，就是板上钉钉的事实。小微企业就更不用说了。
但这也不完全怪银行。对于传统银行业而言，它就是一个以钱赚钱的行业。所以，就必须要通过提高贷款利率+控制坏账率，来保证盈利。这就意味着，本钱小、抗风险能力小的小微企业和商家，很难通过银行的贷款审批拿到钱。
2，「网商银行」和「微众银行」到底有什么区别？
「网商银行」的贷款业务，大部分都是小微企业贷款。而「微众银行」的主要贷款业务是个人消费贷。
如果从赚钱的角度，应该多做消费贷，因为消费贷风险较低，利润较高。而小微企业贷款，风险很大，小企业一倒闭，那就颗粒无收了。
但从整体经济发展的角度，小微企业的贷款又更重要，毕竟如果小商家小企业都贷不到款，会提高经营门槛，导致成本上升，羊毛出在羊身上，消费者会最后买单。
所以相对而言，做小微企业的贷款，不止要有资本，还多少要有点情怀。
「网商银行」和「微众银行」都有做小微企业贷款的业务，甚至有的时候，「微众银行」的利率比「网商银行」还低。看起来更划算，但小微企业主的申贷通过率更低，也就是说，看上去很美，但吃不上嘴。
这也解释了，为什么从数据上看，「微众银行」服务的小微企业的数量只有几十万户，而「网商银行」已经突破了1600万户。
通俗的解释一下：微众银行的做法，和传统银行类似：只借钱给还得起钱的人，并且维持高利率，尽量争取高利润。而「网商银行」像个傻子一样，把钱借给那些很可能还不上钱的小微企业（但这些钱对小企业而言可能是救命的），并且利率维持在正常水平。挣不到钱也是能够预料到的。
那你可能就要问了，为什么阿里的「网商银行」要这么做，是为了抢更多的用户吗？如果从这些用户身上赚不到钱，抢这么用户过来，又有什么用？
3，在阿里的商业逻辑里，维持小微企业的繁荣，能实现整个社会的利益最大化
阿里不需要通过「网商银行」赚钱，或者说这不是主要目的。扶持小微企业，促成和维护小微企业的繁荣，对阿里才是最有利的事情。
因为小微企业和商业的繁荣，才是阿里繁荣的基础。所以「网商银行」可以看作是阿里生态链的一部分。所以，尽量多的扶持小微企业，“让天下没有难做的生意”，进而让阿里的基础更加的坚固，这才是「网商银行」存在的终极目的。
在这个过程中，小微商家受益，消费者受益，社会受益。可谓是一盘大棋。
而腾讯的「微众银行」，对腾讯帝国版图的影响并没有那么大。所以对腾讯而言，开办「微众银行」只是为了从传统银行业这里分一杯羹，从事的依然是“以钱赚钱”的生意。只不过，这是经过互联网化改造的传统银行。如果不赚钱，那么这个生意，对腾讯就没有太大意义（相对于阿里而言）。如果还有什么其他意义，恐怕也主要集中在“用户借完钱可能会多买几个皮肤”上。
归根结底：“让天下没有难做的生意”vs“用鑫创造快乐”。

当你碰到急事急需用钱时，你会怎么办?
知乎上多是年薪百万的网友，可能想过这个问题的人不太多。
而我亲身经历过。
2016年我跟人合开的餐厅倒闭，赔不少钱。到17年初，我自己开在北京五道口的酒吧，急需交20万房租，东拼西凑刚有六万。
找到一朋友，说可以借我十五万，算三分利，一年利息五万多。
开酒吧搭进60多万，2017年是第三年，如果也关门，会赔三十多万。
本已和朋友口头约定三分利借十五万，当天夜里，刷到支付宝里的网商银行，有面向小微企业的贷款业务，我提交自己公司信息，第二天一早获得额度，成功贷款15万，约一分利，一年还清。
2017年初从网商银行贷的十五万，是我做生意五年来第一次体面的借钱。
从此对阿里这家企业另眼相看。
不用低声下气求人、不用繁琐地评估、也不用抵押，有一家正常运营正常缴税的企业，提交信息，即可获得借贷额度。
后来专门查了下，网商银行的公司申贷通过率几乎行业最高，服务的小企业也是全国最多。
其实腾讯也有面向小微企业的贷款服务，叫微众银行，和网商银行同期成立，但服务小企业不是业务重点，申贷通过率很低。这不怪微众，其实中国主流银行对小微企业的贷款都不算重视，毕竟风险大，收益还未必高。
从年报来看，网商银行服务小企业数已是1600万户以上，而微众银行在17年的数据是仅有34万户。因为微众主要提供的是个人消费贷，所以他的整体利润反而比网商银行高。
网商银行在走一条看似很傻的路，但它也的的确确，服务、帮助甚至救活很多小微企业，间接带动就业和经济发展。
我做的生意不大，实体，一年流水三百来万。大多像我这样的小独资公司或个体户，现金流全年吃紧，得不停进货压货，但大多货物批发和零售的周期长，回款也慢，借贷即成家常便饭。
比如我固定的茶叶生意（不是微商卖的那种茶叶），每年从三月到十二月，一直进货，像清明前后的绿茶，一批五到十万，得收三到五趟，且绿茶不等人，晚收一天就少挣一点，期间便压着不少货款。
从17年起，我大多的企业借贷从网商银行走，方便、快速，能解燃眉之急，利率又很合理。我的土锅生意，因为工厂流水线有产量规定，每烧一批得至少凑五十万，卖一年到一年半，烧出来半年不回款很正常。
上个月刚烧一批土锅，货款也有从网商银行走，因为看中它新推出的先息后本还款方式，每个月仅需还利息，等到期后一次性换本，很适合我这种压货周期长的生意。
我自己是网商银行的受益人，乐于把它推给朋友和生意伙伴。这样也能一定程度上避免自己借别人钱时利率高又欠人情、别人和自己借钱讨债困难可拒绝又伤感情的尴尬。作为小微企业所有者，做着不大的个人生意，网商银行借贷服务，是我们体面的融资手段。
像马云很早以前提出的，让天下没有难做的生意，很多人说这是吹牛。别的不说，在网商银行的这个点上，我认。

文章里面说“如果说在利润几乎垫底的情况下，还要做这件事是傻子，那我们就是要继续当一家‘傻子银行’，我们的目标本来就是做服务小微企业最多但利润最少的银行。”

我觉得这段话戳到我g点了哈哈哈，然后就查了一下新闻，前几天公布的网商银行年报显示，2018年，该银行的净利润为4.04亿元。听起来挺多的，但其实却和其他银行完全没得比

是不是因为做的太差了？
我一开始也是这么想的，但是我继续查资料的时候看到这张图，明明服务了那么多的小微企业，但是净利润却只有可怜的4.04亿，连工行利润的1%都不到，有点让人匪夷所思



其实真正的理由还是小企业和小个体赚不到钱，大银行往往喜欢大企业，这就造成了很多微小企业极难获得银行青睐来获得发展资金，单纯从规模增长的角度上来看，银行并非主观上不愿意服务小微企业。客户数目的增多，规模一定会增大。但是小微企业的经营性质决定了这却不能给银行带来更高的利润，因为其无法承担大企业所能承担的利息水平，同时其偿债风险也在增大。

虽然没怎么赚钱吧，我看他们的目的也不是这个，金晓龙不是也说了嘛，营收和利润从来不是网商银行在意的目标，网商银行从成立之初就确定只做一件事：服务好小微企业，解决他们的痛点和问题。

回顾阿里巴巴近20年的发展历程，像这样“用商业手段解决社会问题”的例子并不少见。无论是阿里巴巴“让天下没有难做的生意”这样铭记人心的口号，还是支付宝解决交易信任问题，再到阿里云为技术进阶的疯狂尝试……阿里巴巴成功之路似乎给人一种无心插柳柳成荫的观感。

最后，希望能越来越好吧~

网商银行利润不如后者，别着急，人家必定是有远期目标的，没必要只看眼下。
并且企业的初心摆在那儿，4年至今，人家至少做到了。

“网商银行会一直努力降低小微企业的融资成本，让利小微企业。”

短短四年来六分之一的小微企业由这个民营银行来服务，国有大商业银行是不是应该反思一下？也由此可见逐渐越来越多人会选择网商银行，这只是刚刚开始。
而且和微众或大商行相比网商银行利息更划算，
如果相比较一定要做一个选择，那我支持网商银行。


有“宇宙第一行”之称的工商银行2018年营业收入7737.9亿元，净利2977亿元，而网商银行2018年仅赚了6.7个亿，还不到工商银行一天的利润。

金晓龙说，今年，网商银行有且只有一件事，那就是：继续服务更多的小微商家，并尽力降低给小微商家的贷款利率。我们就是要做“傻子”银行。

我相信愿意当傻子的人才不傻。


网商银行确实切实的为人们解决了问题，去年我亲戚网上开了个服装店的，因为收回资金要有个周期，一时间周转不开急坏了，和亲戚朋友借来借去还差点，就和网商银行贷九万，资金瞬间秒到，心可算落地了，并且无抵押无担保，随借随还，瞬间让人觉得有种雪中“送”炭的感觉。
成功解决用户的痛点和问题，是企业发展的核心，没有之一。
我感觉肯定不止我身边这一个例子，肯定还有成千上万小微商户因此受益，不然网商银行怎么可能在短短几年内覆盖服务于1600万商户，它必然有被选择的价值，其他银行也该反观一下自己，有时“太能”赚钱不是什么好事，只有把利润降下来，才能让普通人获利。
其他银行都不做的业务，一不小心就会亏，网商银行不是没有赚钱的能力，是不想赚罢了。
民营企业的路注定难走，小微企业用户是“油水”最薄的，就这样也生怕动了谁的奶酪。网商银行能一直坚持也挺叫人欣慰的，中国现在缺什么？缺能实实在在为我们普通人着想的良心企业，希望网商行能一直坚持，相信初心注定会被更多人看到。
如今能一直坚持初心的民营企业时至今日少之又少，网商银行成立不到4年，还能一如既往让利给小微企业，目前看来无疑是最好的普惠金融，没有之一，坚持发展下去注定能赢得更多小微商户的青睐和信任，未来可期。