好奇 相互保 的盈利模式是什么？

马爸爸推出的新产品 相互保，加入后，若有成员生病则公示并扣款，这样的话只要没有出险，这个产品是不是就没有资金流入，而且即使有出险，量少的时候10%的管理费也不一定能够覆盖多年来的系统管理等费用吧，好奇这个产品要怎么赚钱，还是说在纯回馈社会？

管理费，等于是从互助金里抽成

马云爸爸看中的是10%的管理费？笑话，几百万甚至千万的标准体健康资料才是真正的价值所在。别忘了，蚂蚁信用分要650以上，狭义上说，这些人就是中国保险消费主体或潜在消费主体。平安人寿经营30年，才有1个多亿个人客户，马云爸爸几天已经破600万(虽然没有多少可比性，但是可以拿来看看什么叫流量的价值)，互联网，玩的就是流量，就是心跳

靠10%的管理费足矣。这个产品本身的管理费用比一般保险公司的少多了，而且项目风险低，所以挣的钱不会少。

1.费用
因为相互保的机制，它只是在客户需要理赔的时候才需要执行较多的工作，也就省下了很多流程和费用。包括：销售人员的佣金、保险公司场地费用、一部分人员管理费和工资。所以它的运营费用比保险公司要低。
成本问题最大的应该是项目前期投入成本吧。毕竟前期赔付量不会很多，营收也就不高。下面会继续谈到赔付的问题。

2.风险
虽然相互保收的钱少了，但并不意味着它的利润会比一般保险公司的低。因为这是个几乎无风险缺还能赚钱的生意。
一般保险的本质，是客户给保险公司花钱，让保险公司承担客户的风险。
而相互保呢，是让群体承担参与者的个体风险，同时参与者自身也要承担群体里所有个体分散出来的风险。相互保需要承担的风险，就只有客户违约不履行支付义务这点而已。

3.营收
题目里提到“即使有出险，量少的时候10%的管理费也不一定能够覆盖多年来的系统管理等费用吧”。
您真的知道出险量有多大么？越过40岁后，人类得重疾的概率将会成爆炸式增长。在赔付率最高的年龄段，40-60岁患最高发的25种重疾概率，平均值为0.81%（男）或0.57%（女）。也就是说，每100万个40-60岁客户，每年将产生约7000笔赔付。这样就能算出相互保能获得多少管理费了。



数据来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

项目刚开始运营的时候，赔付量的确不高。毕竟大家都是刚通过健康告知的，近期内很少会生大病。这也会给大家一种“相互保很便宜”的幻觉。等到主要客户群体迈入40岁大关后，赔付率就上来了。

4.对于我们来说，相互保有什么价值？
上面讲过买保险的本质，就是把我们未来的不确定支出转变为确确实实的固定费用。这样做能帮助我们避开风险，不用怕被“一朝回到解放前”。
而相互保呢？看似费用很便宜，但所有重疾风险还是由我们自己承担。只不过是由投保前“自己承担自己的风险”变成“一群人共担风险”而已。看起来是每笔赔付之花1毛钱，但每年有多少单赔付？根本没谱。
不仅如此，这个项目是有退出机制的。就是说，可能到某一年，当参与相互保的人数过少，这个项目就会被终止了。届时，不管之前已经交了多少保费，你都将会失去这份保障。
最重要的是，这款产品只能保障到60岁，60岁以后就不保了。60岁以后的重疾发生率大家自己看吧，简直高得可怕。



数据来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2010）》

但是，尼路认为，相互保在保险市场中应该拥有独特的地位。价格透明，且项目刚开始一段时间内赔付率低导致价格低廉，这都是它的优势。虽然不能作为一步到位的或长期稳定的保险方案，但仍然可以用作没钱时应急的选择。

做这件事不一定非要盈利。客户教育，打出品牌，用体验获得客户好感，甚至摸索新业务模式，都需要大钱的。而用这个产品和支付宝深度捆绑，坐一次马云的流量快车，不出血，还盈利，那就爽歪歪了。即便亏损也是完全可以接受的。毕竟，每年新开几个保险公司，谁不想让自己的名号广播四方啊，能在千万级人群中做个品牌宣传，这得多少钱啊。一次事件营销，就让大家在知乎，在各种平台热烈讨论，信美再亏也值了。

我们来看看这款产品所达到的效果。
其一，免费获取了大量优质客户（芝麻分650以上），在传统保险公司，获客是极费成本的事，现在流量为王的时代，客户流量就是未来推销产品的基础，也就是盈利的基础
其二，想必以前没听过信美相互保险公司的，这次都听说了吧，这种口碑式的宣传想必比花几亿打广告更有效吧
其三，也就是管理费，10％的费用其实并不低
这么一看，还觉着它不盈利吗？