宗评：西方社会花了几百年的时间，让人们对保险有了意识的认知，我们只是再走一遍罢了。
淘宝走过的路，拼多多只不过再走一遍。只是后者面对互联网、竞争对手，以及环境的多方面因素，它需要承受的更多。两者道理亦然。
这一期的「宗评」，二宗从另一个角度，来和你们说说相互保险，它靠谱吗？
支付宝的「相互保」靠谱吗？
二宗：与其先回答你们靠不靠，在二宗看来，它就是一个让人们关注保险的一个锚，因为保险行业到了一个瓶颈期，代理人的那套坑、蒙、骗。不再像过去那么好用了（有的保险公司直接通过伪造一些材料直接骗而被罚了），首先人们有芥蒂了，想买的人找靠谱的专业人士，或自己研究了（但我接触的自己研究的都是不得法门）。那这种时候，思路要换一换了，正好国家也开放相互保险的公司的申请。
相互保险应该是「互助制」里的正规军，首先它风险相对可控，其次每一位参见相互保险的成员都会分摊风险。相互保险确切的说更像是一群有保险意识的人的聚集（当然更多的是厌恶损失，买保险要花钱，相互保险分摊了，最主要是便宜）。
网络互助则是又一种概念，「互助」和「相互」是不一样的概念，谁叫中文的汉语博大精深，网络互助只能说是一种形式，它风险不可控，可能出发点是好的，但是忽略了人性。有人遇到困难，网络发起互助，它跟你是毫无联系的，你帮助别人，反过来别人不一定会帮助你。
相互保险就在风险可控方面上升了，把具有共同意识的人集合起来，来购买互助保险的产品，这个就像是保险诞生最初的海上保险，为避免船只和货物同归于尽，损失由各方分摊，「一人为大家，大家为一人」的共同海损分摊原则，成为海上保险的萌芽。
网络互助其实是没有一个约束规则的，哪怕它的出发点无比纯洁，或者打着任何高尚的名义，可是它忽略了人性，再加上没有一套成熟的管理制度。就像我们所熟知的XX筹，如果你加入的话，经常会收到短信，大意是资金池里面的钱又不足啦，或者是帮帮他人吧。有些事消耗了人们的爱心。
但是以上这些都不是核心，核心的还是想带动保险的销售，无论XX筹也好，还是支付宝也好，他都想人们去关注保险，你看相互保也好，也放着其他的保险产品叫你升级呢！XX筹们，通过互助把人气拉来的，也开始卖起了保险，只是相互保险，多了种形式罢了。
「相互保」动了谁的奶酪？
网络上有人指责相互保的，还有人提出各种会出现的问题，有些说的都没错。如果硬要说这是一种创新，二宗觉得只是回到了保险的那个初始原点再来思考问题罢了。
当思维遇到瓶颈，保险行业如何拿出真诚的态度让人们带着平静的心情来关注保险，而不是啥都没说就火急火燎的排斥，「相互保」可以说是吸引眼球的产品。
参加相互保险的门槛
- 芝麻信用650份以上的人群
- 可完全通过线上健康告知的人群
- 年龄在18-59岁之间
- 符合且投保完成的、可加入未成年子女入保
二宗第一时间参加了，我是不排斥这种东西的，看到了这款产品，一下子就想到以上我说的这些逻辑。
- 芝麻信用设立门槛。一部分人被排除在外，也删选了具有一定消费能力的
人。
- 40岁以下保障金额30万，40-50岁保障金额为10万。所以对于这款产品来说，这种就是诚意不足，当然也是为了风控，当然二宗看到这条的时候我想的就是相互保只是引发市场关注的一个锚而已，从大数法则来讲，越往后风险是越大的。
- 看看苗头不对，可以随时退出。相互保在健康告知中还是设置了一些条件的，我保证很多人可能看都没看只是自己的信用达到要求了就申请了，这种以后发生风险，可能会把裁判权交给每个参见相互保的人来做赔审团，因为这里面也涉及到你的利益了，所以这点做得非常好，提高人们对保险的认识，为什么会被拒保，拒赔！
历史上的相互保险
相互保险在国外发展过一些阶段，做得也比较成熟，30%多的保险市场是相互类型保险，比较知名的保险公司，日本生命、纽约人寿、大都会也有一段时间也是相互类型的。
这不难看出，这就是培养人们对风险感知的意识，之后这些保险公司并非都是一直做相互保险业务的，因为相互保险对于人们来说，人性的认知也是不可测的。
其实理解相互保险最好的形式就是去理解医保，医保不也是这种形式嘛！每一个参保人享受国家的医保政策，根据国家的要求，设立社保基金，当参保人发生风险，所花费的费用报销的都是这个资金池里的钱。
那核心一样的，社保有骗保，医保的问题在于人口老龄化无法负担，交钱的人少了，支出越来越大。基于此，相互保的问题也会显现。
对于相互保的认知，二宗的观点是可以参与，但不要过分依赖！
- 相互保运营超过3个月以后成员数少于330万
- 出现不可抗力及政策因素导致无法存续
毕竟这和你实打实买的终身或定期的保险没法比的。总之骗你买保险没商量。 |
