25万存款，想存三年，买国债还是大额存单，大额存单可以选地方小银行吗?

25万存款，想存三年，买国债还是大额存单，大额存单可以选地方小银行吗?

目前各家线下银行的三年期大额存单基本都在2.9%-3.25%左右了，少数地方性银行5年期的大额存单可以做到4%-4.05%。但烟雨今天又为友友们找到一家线下地方性银行的3年期大额存单，30万起存，利率3.55%，大伙觉得如何呢？


以存30万为例，烟雨给大家算算存入不同银行的利息差。
1.存入这家银行的线下大额存单3年利息为355*30*3=31950元；


2.如果你存股份制银行，利率以2.9%来计算，3年利息为:290*30*3=26100元。


所以3年30万元本金光利息就差了31950-26100＝5850元。
因此同样是存钱，同为线下银行的大额存单，同样都是50万以内保本保息，就因为你选择银行的不同，3年啥都不干，利息跟别人差了5850元。差的5850元利息收益应该是很多人一个月的工资收入吧？
所以存钱也是个技术活。无论做啥想多挣点钱都花时间精力去研究。
友友们，如果是你，你们会存3.55%还是2.9%的线下大额存单？欢迎大家一起讨论？

对于保守型的理财人来说，各种定期存款以及国债，那可能是相对最安全的投资品种了，在定期存款中，大额存单作为一种特殊的定期存款，相对利率是最高的。在现在存款利率下行的大趋势下，那么手中还有一些余钱，又不想冒任何风险，到底选择去买国债还是大额存单呢？给大家进行一些比较和分析：




1.国债和大额存单的利率相差非常小，但是大额存单仍然更高一些。

在2022年存款利率两次下调的过程中，每次当存款利率下调的前后时间，财政部也会发布通知对随后要发行的储蓄型国债进行下调利率。例如此次9月15日多家银行发布存款基准利率下调10到15个基点的通知，其实在之前的9月6日，财政部已经发布公告，在9月10日到19日，发行的第三期和第四期储蓄国债中，其中3年期、5年期国债票面年利率分别为3.05%、3.22%，这也是国债本年度的第3次利率下降。
那么到现在为止，我们看到五年期国债的年化利率为3.22%，而大额存单的年化利率，四大行现在最高为3.3%，其他银行最高为3.4%。在一定程度上，大额存单还有一点点存款利率的优势。




2.在理财投入的门槛方面，国债有着极大的便利性，比大额存单会更低。

按照央行发布的大额存单管理办法，大额存单的起始存款门槛就为20万。而目前很多银行在发行中利率制定得越高，则起始金额门槛就要求越高。基本上在四大行，如果想得到年化利率3.3%，那么起初门槛最少都是在80万之上，而其他银行则最少要求一次性存入在50万左右。这个高门槛性制约着很多存款人无法拿到高利率的大额存单。
但是国债就相当亲民了，100元起存，上限不封顶。对于所有的理财人都是敞开供应的，但是基本上国债销售速度非常快。当天开始，基本上当天就将额度全部认购完毕。而大额存单的销售因为有了高门槛性，所以一般要维持比较长的时间才能将所有的额度销售完。




3.在提前支取方面，按照现行的监管规定，对于理财人都是不太友好的。

以前大额存单提前支取，还可以就近挂账计息，存款人的利息损失不大。但是现在监管要求只要是提前支取，那么支取部分全部按照活期存款利率进行计息，存款人损失了利率之间的差额利息。
国债的提前支取，管理规定一直没有变化，对于认购人来说，损失是比较大的。首先提前支取需要支付金额1%作为提前支取手续费，另外提前支取还要损失一部分利息的。损失的利息部分是按照认购后持有时间的长短，有着不同的计算方式。尤其是持有时间不满6个月，提前支取都不计利息。
当然在其他方面还有一些心理上的区别，不过没有太大的负面影响。接着目前在我国，时间最长的也就只有5年期的国债和5年期的大额存单了。那么理财人士可以根据自己的资金使用计划，来选择何等的产品。
不过这两种投资产品都不是时时刻刻都有的，需要理财人提前询问好，并且产品比较好，预先安排好资金，在发售期间及时进行认购。

大家好，我是哆啦~
昨天和同事们聚餐的时候，我问了一句：
你们这两年的基金股票，有赚钱吗？
结果全场面面相觑，哀声叹气...
以前大家都说，要买基金股票，跑得才快。
而如今，一个个把钱攥得可紧。


就目前的市场经济环境，
不管是拿工资的，还是发工资的，都实属不易。
“赚钱太难了”，几乎成了大家的口头禅。
所以你说，普通人还敢高风险理财吗？
如今，买对稳健投资，才是最好的策略之一。
那么很多朋友就觉得：
“我月收入才1万左右，稳健理财能赚钱吗？”
当然可以！
今天，哆啦就给大家盘一盘：
3种「稳赚不赔」的理财方式，
看看哪一种安全又挣钱！


N1

50万以下的银行存款，值得买吗？


2022年1月1日，
资管新规正式实施，银行理财打破刚性兑付，
也就是说，理财产品不再保本保息了。
不过，针对于银行存款，还是非常安全的，
有条款规清楚定，
只要不超过50万，可100%兑付。


所以，大家还是可以放心的，
钱多的土豪朋友，建议可以分几家银行存钱。
但是，银行存款有个明显的缺点，
那就是银行利率持续下行，我们看到，
3年期大额存单，2020年利率还有4%，
今年直接降到2.9%。


最近还出现了一个魔幻现象：利率倒挂，
工行、中行、建行，3年期利率为3.15%，
5年期利率为2.75%，竟比3年期还低！
这趋势，让我现在把手里的钱安排进去，
有一种被薅羊毛的赶脚。
先不做决定，再来瞅瞅第二种稳健理财。


N2

妥妥的“国债”，有国家兜底！


国债，有些朋友不是很熟悉，
我讲直白一点，意思就是，
国家给我们借钱，承诺保本保息，
只要国家在，国债就安全。
3年期和5年期国债比较常见，
目前票面年利率为3.35%、3.52%，如图：


可见国债的利率也是一直在下降，
3年期国债，从三年前的4%降到3.35%。
但是，在当下大环境，这收益还是比较香的，
它通常有三个购买渠道，分别是：
银行柜台、证券交易所和网上银行。
不过，国债额度有限，非常难抢！！
除了银行存款、国债，
最后还有一种经常跟大家聊到的储蓄险，
再来看看它又有啥特点。


N3

利率持续下行终身锁定利率的储蓄型更香！


保险公司的储蓄险，
无论你什么时候拿钱，还是拿多少钱，
是一开始就可以确定的，
这类产品，本质上不仅保本保息，
就连收益率本质上也是确定的。
而且它有一个非常大的优势：一辈子利率不变，
就拿收益无限接近3.5%的增额终身寿来说，
不管市场环境怎么变，
你买的增额寿，3.5%利率都毫不动摇。
这是银行存款、国债都做不到的！
其次，在收益上，
增额终身寿险是复利计息，
和银行存款、国债的单利不太一样。
总之，综合安全性、灵活性和收益性，
储蓄险比银行存款、国债，更来得香饽饽，
So，针对于月收入1万的朋友们，
我建议每月存2500元，一年就是3万，
把它投入到增额终身寿险账户去，
躺赚百万不是梦！
不信？咱们来举个例子，
比如30岁大雄，投保国联益利多2号增额寿，
每年交3万，交10年，共30万本金：


如图，大雄38岁时，也就是保单第八年，
现价超过已交保费，实现回本。
50岁时，收益率就已经接近3.47%，
80岁时，本金翻4.8倍，IRR高达3.488%，
这时候，除去本金，稳赚113万。
到了95岁，本金翻8倍，IRR破3.49%。
要知道，购买30万的储蓄国债，
三年期每年的利息大约只有10050元，
五年期每年的利息大约只有10560元，
完全打不过增额寿后期十几万、几十万的复利，
更不用提利率更低的银行存款了。
最后给大家做个总结，
3-5年的短期稳健理财，可考虑银行存款/国债。
但如果想要长期规划现金流，储蓄险是首选。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。
如果你对储蓄险感兴趣，欢迎点击链接，免费咨询哆啦。

不可以，河南村镇银行事件最近闹的沸沸扬扬，没听说吗？钱存进去一个多月不给取。还是存四大行，或者直接保险柜吧

今年四月份三年国债3.35%，五月因为疫情暂停，六月份的暂未公布，一般5～8号总要公布了，因为国债正常是每月10日开售的。
银行大额存单
六大行是3.25%，城市商业银行和比较大的股份银行是3.45%，（这类银行一般已经上市，且网点较多，还是比较安全的）。其他还有些村镇银行和农村商业银行，已经上市，也已经有一些规模，利率会在高一些，安全也还可以。最后不建议的就是地方小行，经营范围仅限于地方，网点可能就个位数，利率会很高，但是一旦发生挤兑完全没有冗余资金去应对。
建议可以考虑已经上市，有市级政府背景的银行（可以企查查上查看股东，免费的）
补充：存大额存单的话可以留意一下有没有转让功能，因为万一提前要用，支取的话只有活期利率，而转让的话稍微让点利息就行，3.45%转让后实际还可以拿3.0%以上的。
看到有说到保险的，目前保险最短的要五年，增额终身寿至少要七八年综合实际收益能超过目前的存单。如果可以超过七八年，也可以考虑终身寿