父母50多岁，买什么保险比较合适？

我和老公加起来年薪到手25万左右，还有房贷，每月1万，我父母两人都超过50岁，不到55，想给父母买健康方面的保险，主要是为了避免重大疾病后的经济压力，请求各位达人推荐下买什么保险比较合适？最好能简单说下理由，谢谢！

这是一篇专门面向50岁以上中老年人的实用投保指南！

如果你还不知道怎么给父母买保险，
或者正在考虑帮老人买保险，
但却被年龄超了、保费贵了、身体健康情况变差了等问题所困……
那么，这篇超详细的老年人投保教学＆产品推荐你一定要收藏好！
在保险行业摸爬滚打了好几年，大师兄每天都会收到大量咨询。
其中，有相当多的问题都是——如何给老人买保险？
凭借自身的专业积累，以及核保老师从旁协助，提供建议，
大师兄帮不少朋友完美解决了各类保险咨询问题。
而这一次，我更是竭尽所学，创作了这篇适用于50岁以上中老年人的保险投保指南！
我花费了几个星期的时间和精力，
吐血梳理了市面上一百多款保险产品信息，
帮大家从中筛选出了50岁以上各年龄段适合投保的产品，
我还逐一对老年人常见疾病进行了上千次健康告知核对，
最终制作出了一份堪称知乎最全、最良心、最适用于中老人的保险产品投保指南！


而现在，这些宝贵的成果我全部免费分享给你！
如果能给到你一些实用的建议和帮助，请一定要点赞+收藏支持，谢谢！


目录
一、为什么给老人买保险这么难？
1、年龄超过投保限制
2、健康告知很难通过
3、可买保额上限太低
4、保费容易出现倒挂
二、给老人买保险，超实用教学！
1、配置思路：老人的保险你要这样买
（1）50~60岁身体健康保障配置思路
（2）61~70岁身体健康保障配置思路
（3）70岁以上身体健康保障配置思路
（4）老人身体不健康，如何挑保险？
2、50岁以上适用！超全保险产品推荐表
三、三份老年人高性价比保障方案
1、45~55岁身体健康保障方案
2、45~55岁身体不健康保障方案
3、56~70岁高性价比保障方案
4、70岁以上高龄人群保障方案

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全文干货多多，只要你能认真看完，一定能获益匪浅！

一、为什么给老人买保险这么难？

在过往收到的知乎咨询和留言中，很多人都在问——
父母身体有疾病怎么买保险？有没有适合老人买的保险推荐？……










给我留言咨询的朋友当中，不乏已买过保险，甚至钻研保险很久的“半个内行人”。
不说别的，有多少普通人能把保险名称给叫全咯？很少吧。
但他们却能知道承保年龄、险种类别，甚至能看懂健康告知……


不过，懂保险是一回事，给老人买保险又是另一回事。
我的不少客户朋友，都是自己给自己买，给孩子买。
从学保险知识，到熟悉产品；从挑产品，到对比价格，最后配方案，全部自己动手。
但他们给父母买保险时，仍然是两手一摊，无从下手。


因为很多人会发现，自己买保险时的经验，竟然无法沿用到给父母买保险这里。
自己给自己买、给孩子买保险时能“挑保险”，
但给父母、给老人买只能“被保险挑”。
如果再把老人的健康情况考虑进去，
可选择的产品更是少得可怜，一看价格，却贵的要死。
一般来说，老人买保险当然比年轻人麻烦得多。
我总结了一下，不外乎以下几个原因：

1、年龄超过投保限制

很显然，老人很难买保险的第一个原因就是年龄。
不论百万医疗险，还是重疾险，任何商业人身保险都有明确的承保年龄范围。




承保年龄，是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。
在承保年龄内的，就有投保的资格；超出年龄限制的，就不能投保，这规则说简单也简单。
目前，市面上各类保险的普遍承保年龄，大致如表格中所示。
大家如果想给老人买，可以对照参考。
那么，如果老人不符合上表所列的承保年龄怎么办，是不是就没有保障了？
当然不是。
第一是建议大家坚持缴纳医保，最基础的医疗保障不能丢。
在这里，必须夸一夸我国的医保。
到现在为止，大师兄仍然坚定的认为，医保是优先级最高、也是所有人最值得买的基础保障福利，没有之一。
它不问年龄，不问性别，不问疾病，保费低廉，只要你想买，随时都能0门槛参保。
光看承保要求，医保的宽松程度绝对碾压任何商业保险。



第二呢，市面上还有一些专门面向老年人的保险，承保年龄更广，高龄老人也能买。
这部分内容，大师兄会在后文详细介绍。

2、健康告知很难通过

健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。
能通过健康告知要求的，就能买；不满足健康告知和进一步核保要求的，就不能买。
寿险不推荐60岁以上老人购买；而意外险大部分没健告，比较好买，这2个就不说了。
在这里，我想重点说说重疾险、医疗险，因为它们都是以被保险人身体健康为标的的保险，简言之，它们保的就是你的健康。
所以，重疾险和医疗险的健康告知一定会收窄门槛，尽量筛选掉高风险人群。
很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——
百万医疗险恰恰是健康告知最严格的一类保险。
百万医疗险的健康告知，少则五六条， 多则有八九上十条。
从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，
百万医疗险在健康告知中往往都有提及。




看到这一长串的健康询问了么？
毫不夸张的说，按照大部分百万医疗险健告的严格程度，老年人基本不太可能标体承保。
此外，老年人多发高血压、糖尿病、冠心病，
中老年女性还多发乳腺疾病、甲状腺疾病、妇科疾病，
患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。
另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，大家千万别硬买。
你可以先尝试找一些健告、核保更宽松的产品投保，比如防癌险、防癌医疗险。
因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。




到时候，可能连防癌险、防癌医疗险都没得买。

有些销售人员可能会说，只要没住过院健康告知随便填，其实这是一种很不负责的做法，
保险想要买对赔好，一定要重视健康告知。建议大家有空多了解一些保险知识，避免被坑~

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3、可买保额上限太低

大师兄在过往文章中多次强调过，买保险就是买保额。
保障期限可以短一点，附加责任可以不要，赔付次数少一些也没关系，
但是，最重要的保额你一定要买高。
关键时刻保额就等于救命钱，保额太低，出险时赔你寥寥几万块又有啥用？
说句难听的，保额太低，买了保险等于白买！
不过对50岁以上老人来说，高保额只能是奢望。
哪怕你肯花钱买，保险公司也不卖给你。风险太高的钱，保险公司宁愿不赚。
老年人买保险，保额上限究竟有多低呢？
我将市面上几十款重疾险、防癌险、定期寿险的投保规则都整理到一张表格里了。



可以看到，41-50岁买个高保额还是轻轻松松的，
重疾险、防癌险最高能买到40、50万。
一旦超过50岁，最高可买保额将大幅降低：

重疾险最高保额一般不超过20万，甚至有些产品最高保额只能买到5万！
防癌险保额一般不超过30万，某些产品最高保额只能让你买10万！
定期寿险保额稍微高一点，有机会买到一百万或两百万，但和年轻人相比，保额上限也足足少了100~200万。

总而言之，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。

4、保费容易出现倒挂

保费倒挂就是指——你交的保费，比你出事了保险公司赔你的钱还多。
比较典型的就是线下大公司的产品，
由于同时捆绑比较多的附加责任，导致整体保费比较贵，但最重要的重疾保额实际上并不高。
这里有一份转自某知友的保障计划书：




这种交22.8万（11448X20），保20万，就是一种很普遍的保费倒挂现象。
而且最关键的是，这位朋友只有38岁……
而对50岁以上的老人来说，保费倒挂的情况只会更加严重！
别说勾选这么多的附加责任了，就算只保基本责任，老人买重疾险依然很不划算。
就以55岁老人为例，我们随便拿一款重疾险来测算：




由于保额受限，55岁老人只能买10万保额，说实话保额有点太低了。
再来看保费，每年交11570元，10年交，总保费是11.57万。
也就是说，保费一共交了11.57万，不幸得了重疾，保险只赔10万，
买了保险，最终结果是连本钱都拿不回来！




大师兄建议，给老人买保险时一定要先算笔账，
如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。
要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！
如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，
哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？


总的来说，给老人买保险确实会比年轻人麻烦得多。
年龄太大、健康情况较差、保额降低，都会限制老年人的投保选择，
但即便在如此有限的条件下，我们依然要尽可能为老人挑一份靠谱的保险。
知乎营销平台二、给老人买保险，超实用教学来了！

首先，恭喜你坚持看到这里~
接下来，大师兄为大家带来了一份老年人买保险的超实用教学，
全都是货真价实的宝藏干货！




从保险配置思路，到精选产品推荐，
再到常见疾病的健康告知核查表。
都是我耗费了大量心血，花了几个星期时间整理出来的劳动成果！
现在，我希望你花上10~20分钟耐心阅读一遍，最好完全掌握它！
如果你觉得文章对你有帮助，请一定记得点赞+收藏支持~

1、配置思路：老人的保险你要这样买！

上面咱们讲了，老人买保险难，主要受年龄限制、健康告知等客观条件制约，
而这些规则都是保险公司制定的，没办法通融和例外。
SO，不妨接受老人买保险很麻烦的事实，再来考虑应对之策。
比如老人买【重疾险】保费太贵，
那么我们干脆不买重疾险，找一款便宜点的【防癌险】来替代就行了；
又如患三高、糖尿病，买【百万医疗险】会被拒保，
那么我们不妨换个【防癌医疗险】，一般都能标体承保。
总之，承保规则是死的人是活的，
配置保险，一定要根据自身情况灵活规划。
为了方便大家快速了解各年龄段的保障配置思路，
我根据市面上不同类型产品的投保规则和特点，整理出了适用于50岁以上人群的保险购买指南：




下面，我将根据年龄段、健康情况，帮大家简单分析一下这张表格。
想了解各个险种的优秀产品，可以点击了解：
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（1）50~60岁，身体符合健康告知要求，可配置

①百万医疗险：五六十岁正是人一生中风险较高的时候，所以医疗保障一定不能少。目前，60岁是大部分保证续保的医疗险承保年龄的“末班车”。其中，保证续保周期最长的可以保20年。
比如60岁老人购买20年保证续保的，可以直接保障至80周岁！
虽然50岁以上投保百万医疗险，每年保费已超出800元，
但和每年高达几百万保额的住院医疗保障责任比起来，给老人买依然很划算，强烈建议购买！
当然，有了保障更好的百万医疗险，自然不推荐再购买防癌医疗险了。

②重疾险/防癌险：看情况2选1购买。重疾险保障更全，但50岁人群的保额偏低（不超过20万），价格也贵；
防癌险只保癌症，价格略微便宜，而且保额可以买的更高（最高可达30万）。
如果年龄在55岁之前，而且有较充足的预算，建议优先考虑重疾险；
如果年龄在56~60岁之间，这时能买到的重疾保额太低（不超过5万），而且价格贵，意义不大，建议大家买杠杆更高的防癌险。
当然，如果预算严重不足，买个医疗险就够了，这2款都可以不买。

③意外险：主要用来抵御老年意外风险，五六十岁可以买到性价比不错的产品，强烈建议购买。

④定期寿险：按照目前延迟退休政策来看，50多岁的老人还是需要承担家庭经济责任的，甚至对许多90后来说，父母工资并不比自己低，是家里的经济收入主力。




而依据经济收入和负债情况来看，50~60岁同样有必要购买一份定期寿险。
比如50岁女性，购买100万保额定寿，交10年保至60岁，每年仅1348元，
虽然保障期限短了一些，但保费撬动保额杠杆高达741倍！
当然，如果经济条件一般，预算十分有限，也可以不考虑定期寿险。
知乎营销平台（2）61~70岁，身体符合健康告知要求，可配置

①百万医疗险/防癌医疗险：60岁以上建议优先购买保终身的防癌医疗险，可以稳定保障一辈子；
部分百万医疗险虽然也可以选择，但60岁以上通常只能买不保证续保的产品，稳定性较差。如果有保证续保的百万医疗险产品，也可以重点考虑。

②防癌险：重疾险已经不适合购买了，防癌险还有一定杠杆，70岁以下老人可以购买。
不过要注意，保额一般只能买到10~15万，保障期限也只有10~20年，如果预算充足，可以考虑购买。

③意外险：虽然意外身故/伤残保额普遍不高，但胜在价格便宜，推荐购买。
其他类型产品均不推荐。


（3）70岁以上，身体符合健康告知要求，可配置

①防癌医疗险/百万医疗险：目前，有一些保险公司针对高龄人群推出一些专供保险，承保年龄更广，70岁以上也可以购买。
例如：



但问题是价格贵，而且不保证续保。除非预算特别充足，否则不推荐购买。
也有一些防癌医疗险最高也支持80周岁投保，价格略微便宜一点点。
以上两款，大家可以根据经济情况决定是否购买。
知乎营销平台②意外险：最高80岁、90岁也有可购买的意外险，虽然意外身故保额只能买的比较低了，但价格不算贵，比较推荐购买。
其余类型产品均不推荐。


当然，以上各年龄阶段的保障配置思路，还是一个比较理想化的最佳结果，
在实际投保过程中你可能会发现并没有这么顺利。
比如身体健康情况就是一个最大的问题，健康告知通不过，想买的保险可能根本就没办法购买。
那么，我们怎么才能知道，父母的健康情况还能不能买保险？还能买哪些保险？
如果父母有高血压、糖尿病、脂肪肝等等疾病，投保时会得到哪些核保结论呢？
别着急，接下来大师兄帮你一一解答。

（4）老人身体不健康，还能买哪些保险？

现实生活中，身体完全健康的高龄老人毕竟还是少数。
比如国家卫生健康委员会曾有统计数据显示：截至2018年底，中国2.5亿老年人口中患有一种及以上慢性病的老年人比例高达75%！
其中最常见的疾病有糖尿病、高血压、冠心病、脂肪肝、乙肝，女性好多发甲状腺结节及乳腺结节等。
那么健康情况普遍较差的老年人，该如何买保险呢？
我整理了这份高龄人群常见疾病【核保结论清单】，
你只要结合上文各年龄段的保险配置思路，共同参照核对即可得出大致答案啦。


注：绿色代表可能得到较优核保结论；红色代表可能会被拒保无法购买。
1）健康异常，能买重疾险、百万医疗险吗？
想买重疾险、百万医疗险，但问题是它们的健康告知一般比较严，
患有2级及以上高血压、冠心病、糖尿病、慢性肝炎等，大部分产品无法投保。
有少部分产品的智能核保标准比较宽松，只要顺利通过核保要求，像一级高血压、高血脂、轻度脂肪肝、结节等疾病均有机会标体承保。


2）健康异常，能买防癌险、防癌医疗险吗？
如果实在没办法购买重疾险、百万医疗险，
那么承保年龄更广、健康告知更宽松的防癌险、防癌医疗险无疑是非常好的替代，
即使患有三高、糖尿病、冠心病一般也可以标体承保。
虽然保障打了一些折扣，但至少可以把最高发的癌症保障起来，价格也能便宜不少。

3）健康异常，能买意外险、定期寿险吗？
定期寿险受健康情况影响较小，只要不是患有可能危及生命的大病，不少产品还是可以正常购买的，而大部分意外险没有健康告知，投保比较容易。

如果担心自己把握不好，不确定父母的情况是否能投保，
可以随时找我，我会根据几年来为上万家庭服务的经验，给你最实用的建议：）

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4）特定疾病人群专享保险
百万医疗险健康告知很严格，大部分产品老人买不了咋办呢？
别急，市面上有一小撮保险，是专门面向特定疾病高龄老人承保的。
年龄、健康告知都特意放到最宽，即便是七八十岁，即便患有甲状腺癌、糖尿病、高血压等疾病，依然有很大机会买到这些特定一年期百万医疗险产品。
在无法购买一般医疗险产品的前提下，这些特定疾病人群专享医疗险可能是一个不错的选择。

5）惠民保
这两年来，惠民保的鼎鼎大名，相信大家都有所耳闻。
不限年龄、不限健康情况，以及超低的价格，赢得了全国人民的广泛关注。
如果老人的健康情况较差，年龄较大，也可以考虑购买当地的惠民保产品。
关于全国各地惠民保的分析，我都写在这篇文章里面了，大家有兴趣可以看看：
深蓝保：全国“惠民保”大集锦！北上广深、重庆、成都、杭州、安徽......记得收藏，会持续更新！
看完以上内容，你可能会长出一口气。
老人买保险虽然麻烦，年龄、健康问题限制颇多，
但我们还是能找到合适的保险产品的，真的无需过分担忧。
那么，对50岁以上老人来说，市面上还有哪些高性价比的保险产品呢？
如果家里的老人还患有各种常见疾病，又有哪些产品可以给出较优的核保结论呢？

2、50岁以上适用！一份超全保险产品核保地图

大师兄从上百款产品中精挑细选，整理出了几十款性价比最高、最适合老年人购买的重疾险、防癌险、医疗险、意外险及定期寿险，每一款都是响当当的线上热门产品。
并且，针对高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节等多种常见疾病，
我对每款产品都进行了全面的健康告知核对，并且逐一记录该疾病下的最优核保结论。
前前后后耗时十余天，最终完成此表！

（表格太大可能有些模糊，如想获取高清版可找我分享~）




表格比较复杂，信息量非常多，看不懂没关系。
下面，大师兄教你怎么30秒看懂这张“藏保图”。
首先，左边栏为疾病分类及疾病程度描述，每一列的表头栏为不同的产品类型；
其次，行和列相交的区域，代表了对应的疾病情况下，可获得较优承保结论的产品名称，承保结论一般分成以下几种：

标体承保：符合健告要求，可以正常承保；
除外承保：保险公司对约定疾病不承担保障责任，其余保障不受影响；
加费承保：需多交一定比例的保费，保险公司才愿意承保。
延期承保：暂时不符合承保要求，需明确病情程度后才承保。

最后，表格中标红的产品代表性价比更高，更推荐；
在产品上方，我还标注了相应的年龄段区间，方便大家快速核查。

在这里，大师兄以一位用户的留言咨询为例，
向大家实操演示一遍如何正确使用这张“藏保图”，挑选到合适的产品。




首先，我们整理一下被保人的基本信息：女，52岁，2年前做了甲状腺结节手术、结节良性。
此外，我们假设被保人没有其他疾病和检查结果的异常。
接下来，我们在表格中，找到【甲状腺结节】这一疾病的相关信息：



在这里，我根据大部分产品智能核保中对【甲状腺结节】问询规律，分成了3种情况：

①结节已明确定级1~2级（有的含3级结节）；
②已手术且病理良性（复查甲状腺超声、甲功无异常）；
③未手术，且无明确分级。

而这位朋友的母亲，很显然属于第2种。
根据她的疾病情况，我在产品核保地图中找到适合的【百万医疗险】产品信息为：

20年保证续保的：泰康乐享年年20年期、平安e生保20年期；
6年保证续保的：复星联合超越保2020、瑞华医保加6年期。

以上4款产品，只要智能核保通过，都能标体承保.
其中，最推荐的就是2款20年保证续保的长期医疗险。

除此之外，还有这些产品她也能正常购买：
①重疾险：能标体承保的产品还是挺多的，比如完美人生2021、达尔文5号焕新版、达尔文5号荣耀版、瑞华新瑞保等多达八九款，其中性价比最高的是完美人生2021。
防癌险会被拒保，当然我们也不推荐。
知乎营销平台②意外险：大部分都能标体承保，比较推荐长安牛盾2021意外险。
保障全面，性价比最高，289元即可购买100万保额。

③定期寿险：大部分定寿可标体承保，最推荐的是定海柱2号，性价比最高。

可以看到，通过这张产品地图，只要结合老人当前的年龄、健康情况，
以及想购买的产品类型，我们就能快速查找到合适的产品，
并且搭配出一套高性价比的保障方案，更加高效、准确不说，还能节省大笔宝贵的时间和金钱！




好了，相信通过这个案例，大家已经完全明白怎么使用这张“藏保图”了。
如果觉得这部分内容能帮到你，请麻烦点赞+收藏支持一波哟~
要是你对这份产品地图的使用方法还有不清楚的地方，
欢迎给我留言或咨询，我将一一帮大家解答！
PS：因为制表的工作量巨大，难免有一些其他疾病没有更新进来。
但大师兄保证，只要大家想看，并且多多支持我的原创，
大师兄肯定会对本文长期更新，不断丰富疾病种类和产品推荐。
毕竟，你们的支持才是我继续创作更实用保险干货的动力鸭！




三、不同年龄段老人高性价比保障方案

最后，咱再说回给老人买保险这件事。
在给老人咨询保险的人中，90%的朋友都只关心能不能买医疗险，少有人会系统性配置一整套方案。
但是，老人其实同样会面临患大病、意外、身故风险，
所以重疾险、定期寿险、意外险同样不可缺少。
所以如果预算、年龄，健康情况都允许，不同类型的保障都应尽量兼顾。
下面，大师兄分别为以下几类人群制作了几套保障方案，供大家参考。
1、45~55岁身体健康，保障方案这样配

如果年龄在45~55岁之间，健康状况良好，建议尽量把重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险都配齐。
因为，这可能是大家对保险“挑挑拣拣”最后的机会了。
年龄要是再大一点，一般只能“被保险挑”了。
在这里，以50岁女性为例，考虑到不同预算的情况，我详细规划了两套方案：




很简单，有钱买方案一，没钱买方案二。
下面，我分别解析一下这2套保障方案的优势和不足。

有需要的朋友可以直接找我，帮你定制专属的保险方案：

https://xg.zhihu.com/plugin/080d107d31ca679593caf114f7e8ae59?BIZ=ECOMMERCE
（1）方案一：全面保障型（预算1万以内）

这套方案适合50岁左右预算较多、追求更全保障和更高保额，且自身承担较多家庭责任的人。
重疾险：推荐完美人生2021，保额最多可买30万，保至70岁，性价比还不错；
完美人生2021对60岁前患重疾，以及60岁后罹患高龄特定重疾都可额外赔付：
——买30万保额，出险最高可赔54万元。
对50岁老人来说，这保障相当给力了；
此外，完美人生2021涵盖中症、轻症责任，疾病保障、赔付比例均属于当前较优的一类。
唯一不足是交费最长只支持10年交，所以价格比较贵，年交高达6198元。
如果你觉得一下子拿不出这么多钱，你可以只买20万保额，或者重疾险改选方案二中的瑞华新瑞保。
百万医疗险：推荐支付宝上热销的好医保20年期医疗险，住院医疗高达400万保额，免赔额1万，可不限社保100%报销；
另外，确诊重疾还可给付1万重疾津贴，相当于重疾住院医疗0免赔；
好医保20年期还涵盖外购药报销，质子重离子医疗、住院垫付、就医绿通等各项增值服务齐全，整体来说性价比很高。

意外险：长安牛盾2021（至尊版）是当前性价比最高的意外险之一，289元即可买到100万保额的意外保障；
意外医疗保额高达5万，而且至尊版可不限社保范围、0免赔、100%报销；
猝死保障，可赔付50万元；此外，还包含意外医疗津贴、航空意外保障、新冠肺炎身故、救护车责任等，总之保障非常齐全。
定期寿险：推荐定海柱2号，选择100万保额，保至60岁，每年1348元，就能基本覆盖还需承担家庭责任的中老年时期。
【方案一分析】
这套方案兼顾了重疾、定期寿险、意外险的高保额需求，以及长期医疗保障的需求。不论发生哪种风险，都能赔付高额的保险金。
虽然年交保费8731元，但却是对比了同类产品之后的最优选择：

和同样交10年的产品相比，完美人生2021的保费是最低的；
和20年交的产品相比，完美人生2021的保障明显更好，而且总保费更便宜；

比如从第11年起，方案一年交保费只要1937元，因为重疾险保费早在前10年就交完了。
客观的说，这套方案保障十分全面，性价比依然不低，适合当前手头比较宽裕的家庭。

（2）方案二：超低预算型（预算5000）

这套方案适合想配齐四大保障，但预算相对较低的50岁左右老人。
重疾险：选择了市面上为数不多的纯重疾保障——瑞华新瑞保，保至70岁，20年交，不选重疾额外赔付和轻症责任，每年保费3342元。
可以看到，即便是50岁买30万保额，依然有机会买到高性价比的重疾险。
但缺点是疾病保障很一般，没有中症、轻症责任，没有保费豁免，也没有60岁前额外赔付，比完美人生2021的保障差了一些。
而且新瑞保20年交，总保费是6.68万元！而方案一的重疾险10年总保费只有不到6.2万元，反而更便宜！
不过买保险一定要看预算，如果前期预算比较吃紧，买不起完美人生2021，那么只能退而求其次，选择年交保费更低的瑞华新瑞保了。

百万医疗险：选择了方案一同款好医保20年期，保障时间久，续保稳定，好医保的有点不用再多说了。

意外险：推荐长安牛盾2021（至尊版），买足100万保额。
如果想进一步缩减保费，可以考虑50万保额的版本，保费只要149元，但整体保障稍微打了些折扣。

定期寿险：推荐定海柱2号，50万保额，保至60周岁。每年保费最低只要674元，性价比非常高。
【方案二分析】
这套方案非常适合预算有限的家庭。
5000出头即可给50岁老人配齐四大险种，而且各项保障保额还不低。
考虑到一般家庭留给老人买保险的钱不是很多，大师兄特意挑选了50岁也能20年交费的新瑞保，交费期更长，缴费压力更小。
不过和方案一相比，方案二有几个地方需要注意一下。
第一是第11年开始，方案二年交保费比方案一要多，因为方案一的重疾险保费已经交完了；
第二是重疾、定期寿险的保障责任没有方案一的保障好。
总而言之，选择权在大家手中。
买保险讲究量力而行，而不是让保费成为经济负担。
如果觉得预算严重不足，你也可以放弃重疾险和定期寿险，
只配置医疗险和意外险，大概只要1000出头就能配置好。

补充一点：部分重疾险产品对55周岁人群，可能会限制最高保额和交费期限，
大家在配置思路不变的前提下，寻找合适的替代产品即可，也可以将重疾险替换为保额更高的防癌险。
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2、45~55岁身体不健康，保障方案这样配

一般来说，50多岁而且身体已经患有疾病，配置方案会比较局限。
比如2级高血压、冠心病、糖尿病患者，重疾险和百万医疗险一般都会被拒保，
所以我推荐防癌险+防癌医疗险+意外险，这套“万金油”方案也同样适用于60~70岁的老人。
在这里，针对以上情况，我制作了一份高性价比的保障方案：




防癌险：推荐昆仑健康康爱保，它可以标体承保三高、糖尿病人群，50岁最高仍可买30万保额，并且能根据预算灵活选择保定期或保终身。
除了保障恶性肿瘤，它还可以保障原位癌，是当前防癌险中性价比较高的一款。

防癌医疗险：推荐支付宝好医保终身防癌医疗。
和其他1年期、6年期的防癌医疗险相比，这款可终身保证续保，保障更稳定；
和其他终身防癌医疗险相比，好医保价格更加便宜，而且保额更高，终身不设报销上限。

意外险：选择牛盾2021，最高可购买100万保额，其他保障也非常齐全。

总得来说，这套方案性价比很高，每年仅需4000多元，就能为三高、糖尿病、冠心病人群提供较为全面的保障。

当然，如果老人未确诊这些严重慢性病，而是一些程度较轻的疾病或症状，或仅仅在体检时，查出了一些体检指标的异常：

比如高血压1级、轻度脂肪肝、乙肝病毒携带或小三阳、甲状腺及乳腺结节1-2级。

这种情况下买保险影响相对较小，
即使是健告非常严格的重疾险和百万医疗险，依然有可能标体承保。
所以，配置方案千万不要局限在防癌险和防癌医疗险上。
这里，大师兄针对上文提到的案例，结合上文【核保地图】，来详细规划一套高性价比方案。



已知52岁女性、甲状腺结节[已手术、结节良性]（无其他异常），保障方案如下：



这套方案兼顾了重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，保额很足，性价比非常高。
并且，针对案例中的疾病情况和52岁年纪，这5款产品都能够标体承保。
其中重疾险可以二选一，如果手头上现金流比较宽裕，可以选择5年交的完美人生2021。
它的保障更好，而且5年交总保费36080元，比新瑞保总保费便宜4420元。
如果预算有限，就老老实实买新瑞保，选择15年交，每年仅需2700元；
此外，意外险可以更换成50万保额的，定期寿险也可以干脆不买。
虽然整体保障小打折扣，但方案总保费可压缩到4000元以内，缴费压力会更小。
总而言之，50岁左右身体不健康，在配置保险时要具体问题具体分析。
像高血压1级、高血脂、乙肝病毒携带或小三阳、轻度脂肪肝、甲状腺结节、乳腺结节等，都应当根据疾病程度选择相应的保障类型和产品，大家可以参照[核保地图]来搭配产品。
至于其他暂未纳入核保地图的疾病，请大家留意我的后续更新。

3、56~70岁高性价比保障方案

一旦年龄超过56岁，原则上我们就不会再推荐重疾险和定期寿险了。
56~70岁的保障方案比较统一，可以重点考虑防癌险、医疗险和意外险。
其中，60周岁之前仍然有机会买到保障更好的的长期百万医疗险；
所以，这个年龄段的老人，最好根据年龄和健康情况，灵活选择百万医疗险或防癌医疗险。




这套方案以60岁男性为例，分别配齐了：
防癌险：推荐昆仑健康康爱保，可保至80周岁，10年交，每年2765元，但要注意保额已经比较低了，只能买到10万；
医疗险：如果年龄在60周岁前，健康情况尚可，建议购买好医保20年期医疗险，可以保证续保20年，对一般住院医疗也能保障；否则就买好医保终身防癌医疗险；
意外险：60岁时还能买牛盾2021的100万保额版本；如果年龄超过60岁，可以更换为小米综合意外险2020或支付宝无忧成人意外险。
整套方案包含了三大保障，最低每年仅需4203元；
当然，如果预算比较紧张，也可以不要防癌险，只买防癌医疗险和意外险。
毕竟60岁左右，防癌险普遍只能买到10万保额了，起到的作用较为有限。
知乎营销平台4、70岁以上高龄人群保障方案

虽然市面上仍然有一些七八十岁老人也能买的百万医疗险或防癌医疗险产品，
但考虑到商业医疗险的性价比都不高，大师兄并不推荐。
如果迫切想要补足老年人的医疗保障，可以在购买社保的基础上，投保地方补充医疗，也就是上文提过的各地城惠保。
然后，再搭配一份老年人意外险，每年总保费只需要几百块就够了。
这里我以71岁男性为例，做了一份保障方案：


这套方案能够补充因重大疾病导致的大额医疗支出费用问题，
至于小病小痛是没法报销的，因为360城惠保的免赔额高达2万；
而意外险能提供较为充足的意外伤残和意外医疗保障，对于老人来说是基本够用的。
另外最重要的是，这套方案投保门槛极低。
不仅承保年龄宽松，而且2款产品都没有健康告知要求。
不管是七八十岁老人，还是哪怕是癌症患者，都可以放心投保。
但要注意一点，对于投保前已经患有10种重大疾病的患者，360城惠保是除外责任承保的。


给父母买保险虽然麻烦、困难重重，等待核保结果的过程更是令人焦头烂额。
但大师兄能读懂每一位，前来帮父母咨询保险的朋友言词中潜藏的拳拳真心。
说到底，我们还是曾经那个对父母无比依恋的少年和孩子。
或许曾经的我们渴望逃离，而现在我们害怕别离；
迫于工作，困于生活，流离失所，
也许我们再难听到父母在耳畔的唠叨。
剩下的日子，双亲渐老，我亦沧桑。
除了帮他们尽力做好余生的保障，
我们更应给予他们真诚陪伴与用心呵护。
这次，该换我们来为他们遮风挡雨了！
就像小时候，他们曾为我们奋不顾身的那样。

写在最后

保险测评，我们是认真的！
这一次，大师兄又辛辛苦耘3个星期，
终于创作出这份适用于50~70岁人群的投保指南！
全文11000+字，全都是心血！
虽不能解大家的燃眉之急，但也能为大家提供参考。
总之，只要文章能帮到大家，并且对大家有用，那么一切辛苦都是值得的！
最最后，请大家一定要记得点赞+收藏，多多支持大师兄~
我也会持续创作出更有价值的保险内容！
如果有任何保险方面的疑问，欢迎随时找我~
知乎营销平台保险一路上，道阻且长。
莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。
<hr/>延伸阅读：
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给父母买保险并不是一件简单的事，需要考虑的方面有很多。
因为保险是有各方面投保限制的，常见的有年龄、身体状况、职业类型等。
因此上了岁数，身体状况较差的老年人，所能买的产品种类比较有限。
作为子女在给父母投保的时候要多花心思了。
对于保险还有其他方面的问题可以在评论区留言哦~
一、父母都需要哪些保障？




图片来源：繁星保 公众号

给父母买保险首先要明白他们主要需要哪些保障：
1、意外保障
随着年龄的增长，父母的身体机能也不如以前，容易发生各种小意外，比如说摔伤。
对于意外保障一般建议给父母配置一份性价比较高的意外险。
最好是可以保障意外身故/全残、一般医疗或者交通意外等。
至于寿险就不太建议购买了，因为年纪大了可能买不了，就算买了杠杆也不高。
2、疾病方面的保障
随着年纪的增长，父母身体对疾病的抵抗能力会逐渐下降。
例如： 恶性肿瘤、脑中风、高血压、冠心病等高发疾病都是中老年人的健康杀手
作为子女肯定不想父母遭遇这些风险的危害吧。
所以对于父母的健康方面的保障也不能忽略。
二、父母投保参考方案



因为各种因素的限制，父母能买的产品不多。
我给大家整理了两个具体的投保方案：



图片来源：繁星保 公众号

康爱保防癌险
e生保长期医疗
大护甲B款(至尊版）

首先这个方案是针对50岁的男性制定的保障方案。
主要是在防癌险和医疗险、意外险三个方面做了保障；
大护甲B款(至尊版）是一款性价比非常的意外险产品；
对于意外保障更加全面。
对于防癌险配置的是保至终身的康爱保防癌险；
赔付的比例是100%的。
在医疗险赔的就更加注重老年人的人体状况了；
特地配置了一款可以保证长期续保的产品。



图片来源：繁星保 公众号

这是一款给50岁的女性制定的一份保障方案；
对于女性来说，一些比较常见的女性疾病还是需要大家关注的。
比如说乳腺癌等，是现在比较高发的女性疾病。
总体来说，这两份保障方案的保费并不贵；
如果想要给父母买保险可以参考参考哦~


对于老年人特别要做好癌症方面的保障，因为年龄越大，发病率越高。
我国75岁前患癌概率高达20.6%。
70岁的老人患癌风险是20岁以下年龄的接近100倍，这些数据令人畏惧。
所以对于父母，我们尽量做好癌症方面的保障。
下面来推荐一些防癌医疗险产品。



图片来源：繁星保 公众号

平安健康 平安终身防癌险（费率可调）
阳光人寿 神农防癌医疗
平安健康 抗癌卫士2020（计划一）
众安保险 普惠e生（免健告）
安心财险 安享一生尊享版

来给大家讲讲其中的几款吧。
一起来看看吧~
1、平安终身防癌险（费率可调）
这款防癌医疗险能保证续保终身，且不限职业投保。
即便你从事高危职业，也能投保该产品。
它的癌症治疗报销额有400万，且还带有外购药、质子重离子等保障。
可以说该产品的保障非常全面了。
但是平安终身防癌险也有一些小缺陷，它没有增值服务。
与其他产品相比，这一项就处于下风
2、普惠e生（免健告）
这款防癌医疗险最大的特点便是不需要健康告知。
即便您患病，也能投保成功哦！
它对身体有恙的人群非常友好。
该产品的癌症治疗报销额有300万，且也带有质子重离子等实用保障。
它的报销方式有两种选择，可选免赔额1万/2万。
虽然该产品不保证续保，但它的增值服务却覆盖到位。
整体而言，该产品还是比较不错哦~
3、安享一生（尊享版）
这款的话就是在投保的年龄要比其他产品都要广；
但是保障额度是没有其他产品高的。
没有智能核保可以会比较麻烦。
在续保方面也没有保证续保期；
对于身体哦健康比较差的人来说，可能更不稳定。
而且在质子重离子也没有报销保障。
总的来说，防癌医疗险的投保条件会更宽松；
保费也不会太贵。
如果不能选择百万医疗险的，可以考虑防癌医疗险。
下面给大家献上投保的建议。



图片来源：繁星保 公众号

<hr/>三、写在最后

关于给父母的保险方案就给大家介绍到这里，希望可以给你提供帮助。
作为子女肯定不想父母遭遇任何的风险。
所以给父母买保险其实是报答父母养育之恩的一种重要方式。
不过年纪大了买保险确实比较难，可选的产品种类也比较少，因此买保险要趁早买。
如果你对于保险还有其他方面的问题可以随时来评论区问我哦~
我们擅长家庭保险配置、个人方案定制、条款解析、理赔协助...
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保险产品：
繁星保：保险测评 | 「重疾险」投保攻略在这！2021年我推荐买这些重疾险...
繁星保：保险测评 | 全网爆火的「定期寿险」测评，定期寿险怎么选？哪款更值得买？
繁星保：保险测评 | 全网爆火的「百万医疗险」测评，哪款医疗险更值得买？
繁星保：保险指南 | 2021保险「四大险种全攻略」：内附热门重疾险、医疗险、寿险、意外险测评
方案配置：
繁星保：保险配置 | 「儿童保险」怎么买？宝宝应该配置什么保险？一文教你全看遍（内含宝宝保险方案配置）
繁星保：保险指南 | 家庭保险方案如何配置？一文教你全看遍（内含重疾险+医疗险+寿险+意外险测评）

要给上了年纪的父母买健康方面的保险，要考虑的地方还蛮多的。
<hr/>一、为解决重大疾病后的经济压力，怎么给年龄超过50岁，不到55岁的父母买健康方面的保险？

1、先来看看，父母重大疾病后，会面临的支出有哪些？
我们能想到的直接支出，肯定是大额医疗费用的支出，比如重大疾病的住院费用、手术费用、ICU费用等；
还有一部分隐性支出，可能很多人并没有意识到。那就是父母住院期间，子女照顾父母的收入损失费用（误工费）；如果不亲自照顾，护工的费用，往来交通、住宿的费用；父母康复出院后的康复费用、营养费用等。
这些费用的支出，是否可以通过保险来解决呢？答案是肯定的。

2、适合50岁以上，不到55岁的父母的健康险，有哪些？
（1）在选择合适的健康险之前，需要先了解父母的身体健康状况。
不知道题主的父母，过往的身体检查或者体检过程中，是否有存在异常的项目呢？如果有，是什么异常项？
为什么给父母投保之前，首先要了解/询问清楚父母的身体健康状况？
买过保险的人都知道，在投保之前（除了部分意外险不用，大部分险种都要），都会有一份健康问卷要填，如果父母的身体过往体检中，存在影响承保的项目，那么可选择的范围就比较局限了。
如果父母过往的体检，各项指标都很良好，那么可以选择的范围就很大。
这一步就是「如实告知」。「如实告知」是能否顺利理赔的最关键因素，要重视这一步。



来自保险法

不如实告知，最坏的结果是：拒赔，并且不退还保费。买一份保险容易，但买到真正可以理赔的保险不容易，做好健康告知是最重要的一环。

（2）对于身体健康状况良好的父母，有哪些合适的健康险？
先上结论，适合的健康类保险有医疗险、防癌险、意外险和重疾险。



①医疗险 ——解决住院期间的直接支出，比如大额的医疗费用的支出   
一般理解为住院险，即解决住院期间的合理必须的医疗费用，治疗结束后，凭发票到保险公司申请理赔的一种险种。
如果父母身体健康状况非常良好，首先给他们上一份医疗险。
推荐众安、平安、太平这几家的医疗险，他们的共同特点是：运营稳定，保额高，通常能够做到至少200万以上，承保年龄最多到65岁，可智能核保，即使身体小异常也有望标体或者除外承保。



题主父母50多岁，投保这类型的医疗险，年龄上正合适。
如果父母已经出现了高血压或者糖尿病，上面的医疗险就无法投保了。
此时可考虑特殊医疗险，比如安盛天平的高血压版、糖尿病版等，针对原发性高血压（能正常工作和生活，具体结合核保结果）、2型糖尿病（能正常工作和生活，具体结合核保结果），突破市场的投保限制，给身体抱恙的父母多一个投保机会。
②防癌险 ——可以解决患恶性肿瘤后的一部分隐性支出   
所谓防癌险，简单理解就是只针对恶性肿瘤进行赔付的一种险种。
已经有较严重高血压、较严重糖尿病或者其他较严重体况的父母（患过原位癌或者恶性肿瘤的，不能投保），也都可以投保。
知乎上有知友统计：

各保险公司理赔报告显示，前三大高发重疾病种都是一致的，恶性肿瘤、急性心梗、脑中风。

而恶性肿瘤在重疾理赔的所有病种中占比超过65%，太平人寿甚至达到75.98%。随着医学水平的不断提高，癌症不再是绝症，带癌生存或将是一种常态。

也分为两种，一种是报销型防癌医疗险，一种是给付型防癌险。


举个例子方便理解给付型和报销型之间的区别：


建议符合投保条件（没有罹患过恶性肿瘤或者原位癌）的父母都可以投保上，特别是给付型防癌险，可以解决父母患恶性肿瘤期间，除大额医疗费用支出以外的其他隐性支出。
对于报销型防癌险，则适合那些既无法投保医疗险，经济预算又不支持投保给付型防癌险的父母。

③意外险     
给老人配置意外险的重要性相信无需多说，对于还未退休的父母，尽量给他们选择高保额的意外险；对于家中退休老人或者年纪较大的老人，则更侧重给他们选择意外医疗额度更高的产品。
优势产品可参考亚太、史带、安盛、光大永明等，意外险的选择比较简单，重点关注以下这些责任，就能选到不错的意外险。



④重疾险——最能解决隐性支出的一种险种     
重疾险最主要的功能，就是弥补收入损失，但重疾险不是所有老人必须。
题主父母50多岁，不知道是否退休，是否还承担家庭责任？对于那些还承担家庭责任的父母，可考虑重疾险。
可选范围也不多，大多数50周岁不予承保，部分产品最高承保年龄可放宽至60周岁；年纪越大，可以承保的保额越低，交费年限最长也不可超过20年，部分产品只能选择10年或者5年交。
父母年纪大，重疾险的费用都比较高，容易出现杠杆不高甚至保费倒挂的情况，即总保费与保额几乎相等，甚至出现总保费高于保额的情况。
但仍然可以考虑选择，因为现在的大部分的重疾险，都含有豁免功能，如果交费期未满，出险，后期保费可以免交，也可以因此得到一笔直接赔付的费用，也能缓解不少家庭压力。

3、各险种合理搭配   
①父母身体条件允许的情况下，优先选择普通医疗险、给付型防癌险和意外险；
②其次选择特殊医疗险；
③经济条件允许的情况下，可以考虑重疾险
④对于不能选择医疗险、防癌险和重疾险的父母，意外险必不可少

以上，是关于50多岁的父母，健康类保险如何配置的建议，供题主参考。
<hr/>二、相较于父母的保险而言，谁的保障规划，更加迫在眉睫？

“ 珍惜今天，珍惜现在。谁知道明天和意外，哪一个先来。——《萤火虫之墓》”

风险从来不会更青睐于年老的人，他们无论谁，逮着谁就是谁。
不清楚题主和先生，除了25万年薪收入，是固定性的工资收入，还是有其他的被动收入呢？各占比多少？题主的家庭支出，除了每月房贷1万，其他的支出题主没有提到，是否还有孩子的教育费用支出？父母的赡养费用需要支出？维持家庭衣食住行日常开销支出需要多少？
25万的年总收入，减去每年12万的固定房贷支出，其他支出都算上的话，可能年结余并没有很宽松。


不知道这些结余，题主是怎么打理呢？这些结余是否已经留出了风险保障的费用？
结余越少的家庭，抗风险能力越弱，越需要想办法抵御风险。
父母重大疾病后，对家庭经济造成的创伤显而易见。但家庭经济支柱重大疾病后，对家庭造成的创伤更加难以承担。
还是回到刚才的话题：如果题主家庭主要的收入来源是固定性的工资收入，那么也就意味着题主和先生，需要持续工作才能维持现有的家庭生活。
正在稳定期和上升期的家庭，压力最大。主心骨嘛，上有老下有小，全都依靠着你们。这么说，是不是题主和先生的保障规划，比起父母的更加迫在眉睫？
<hr/>三、保险解决什么问题

无非就是疾病和意外风险，以及由这些风险带来的收入中断风险；如果这些都没发生，那么我们会平安进入老年，面临长寿风险。
保险也不是万能的，保险只能解决：医疗费用的支出、收入中断的问题、康复费用的问题、孩子的成长规划、养老的问题。
<hr/>四、年收入25万的家庭，应该怎么合理来做家庭保障配置？

接下来聊一聊，年收入25万的家庭，要怎么样给自己家庭保障配置，才更加合理。大致的思路参考：


分享一个跟题主家庭情况比较相似的客户，夫妻二人的配置方案：俩人30岁出头，女儿7岁，儿子3岁，家庭年收入27万，三线城市，年结余10万。夫妻二人的大致方案如下：



某客户的方案

先生和太太收入相差不多，俩人承担的家庭责任不相上下，因此配置方案基本一致。
夫妻俩人认为自己到60岁，最小的孩子已经生活独立，家庭重要责任期就差不多完成，因此俩人的定期寿险保到60周岁，保额100万；
俩人的重疾险是多次赔付附加癌症二次赔付的组合
医疗险选择的是6年保证续保的产品
意外险则选高保额搭配0免赔意外医疗

关于具体的各险种区别，以及要注意的点，小编曾经写过文章，题主感兴趣可以看看：
买保险，重点应该关注什么？

除了考虑健康方面的保障，题主和先生要不要开始考虑养老？
赵本山和小沈阳的小品《不差钱》里面有句经典台词：
长寿本身是好事，但如果没有钱，好事也不“那么好”。
养老，跟每个人都有关系。国家延迟退休的消息层出不穷，每个人都逃不过未来被延迟退休的命运。
<a href="http://link.zhihu.com/?target=http%3A//news.ifeng.com/c/7xGN2hd6QmO" class=" wrap external" target="_blank" rel="nofollow noreferrer">延迟退休方案出台倒计时 专家建议将男女退休年龄统一到60岁
养老规划就像爬坡，越年轻，越早开始，越有力气爬；等到临近退休大关（退休年龄现在越来越往后），再来考虑养老的事，有点像「学生平时不学习，等到考试前再来临时抱佛脚」，佛主表示挺为难，顾不过来了。
谁越早开始规划养老，谁的养老生活就越从容。
<hr/>五、除了夫妻二人，孩子的保险应该怎么配？

幸福的家庭，每位家庭成员都很重要。因此，配置好夫妻二人的保障后，别漏了孩子的。
孩子的保险的保障配置参考文章：
服务50个家庭后，孩子的保险建议这么买
<hr/>六、保费的支出，多少是合理的？

家庭保费的支出要站在家庭财务规划的整体角度去看待。



家庭理财标准普尔四象限

标准普尔四象限，把账户分为了四个，其中，有两个账户跟保障相关，第一个是保命的账户，第二个是保本升值的账户。
保命的账户：
主要是涉及到意外和重大疾病的保障，及题主提到的健康保障类的费用，占收入的20%以内。
保本升值的账户：
文中提到的养老费用，孩子的教育储备，还包括其他保本理财的方式，如债券等。
而养老储备和教育储备，可以通过年金或者终身寿的方式来解决，这部分的费用，占家庭收入的40%左右。
而孩子的教育储备方式，可参考文章：
84岁，还能吃到妈妈给的糖
题主可根据家里目前的收支状况，把健康保障类的保险费用支出和养老&教育储备费用理一理，拿出大约20%-40%（保守点）的占比来规划，都是合理的。
<hr/>七、理赔和服务

题主希不希望以上的这些规划，都有专业的人来协助规划？希不希望有人帮你挑选到合适的产品，不用自己一款一款产品去花时间研究？希不希望后期的保全和理赔服务，都有专门的人跟进？
不管是健康类的保险保障规划，还是教育&养老的储备，或者是后期的理赔服务，都有专业壁垒，专业是有价值的，专业的事情应该交给专业的人来做。
题主省出来的时间，用来提升个人价值，用来享受家庭生活，用来陪伴孩子。
<hr/>以上，供题主参考。

在父母面前我们永远是没长大的孩子 在我们心里父母永远是我们放不下的牵挂。为父母买保险，是我接到最多的咨询之一，也是很多离开爸妈、走向工作之后的年轻人的一块心病，在外打拼的同时，最大的惦记就是父母在家过的好不好。




现实生活中，经常听到老人家烫伤、骨折、癌症等。意外摔伤或罹患疾病后，不仅对他们本人、对子女的冲击更大。



咨询父母保障

我父母两人都超过50岁，不到55，想给父母买健康方面的保险，主要是为了避免重大疾病后的经济压力。

◢ 将从以下3方面探讨下，父母的保障如何做：

1、为父母买保险，难点在哪？
2、为父母买保险之前，我们应该要怎么做？
3、约55岁的保障，该如何配置？
4、家庭保障的保费如何平衡？
<hr/>1、为父母买保险，难点在哪？

我们也想给爸妈最好的，但很多时候即使找到了好产品，但父母买不上。要么被卡在健康状况，要么年龄超过可投保的范围，要么保费太贵承担起来压力大。
给爸妈买保险确实是个大难题，主要有三大门槛：一是年龄     二是健康    三是预算

<hr/>2、为父母买保险之前，我们应该要怎么做？


◆ 最关键的一步：先问父母身体情况
身体健康状况，直接决定是否还有购买的资格。比如有没有做过检查，有没有看过门诊，有没有把医保卡借给别人用，有没有三高，有没有结节息肉等。

健康问询，很细很严格，投保前必须逐字逐句的核对。不能太轻易相信父母说的“我没事”，要以具体的报告为准。有个朋友的妈妈说：我没事啊，吃好睡好，很健康。结果拿报告一看，血糖指标直接属于延期或拒保的数值。
若不提交报告、不告知直接投保，这就为以后的理赔埋了雷，这也是大部分理赔纠纷引发点。

◆ 社保为打底保障
社保是国家给我们的福利，且不过问健康情况，只要我们愿意买，国家都愿意承担。比如说：高血压、高血糖、糖尿病、甚至确诊癌症，都可以买。
保障责任覆盖面比较全，稳定性是商业保险不可相提并论的。扣除起付线后，针对社保内（不包括进口药、自费药）的费用按一定的比例报销。

◆ 提前了解异地就医报销政策
意外和疾病，完全不受控制的，老人家说住院就住院，各种烦心事堆一起。
如果有预期会安排到哪个城市就医的话，建议提前了解异地就医报销注意事项、所需材料等。

<hr/>3、约55岁的保障，该如何配置？


爸妈随着年龄的增加，对疾病的抵抗力、意外场景的反应力上必然有所下降，带来的最直接结果就是医疗费用，也许会耗尽他们一辈子的积蓄，也可能由我们来负担。
按照父母保障一览表，我们一步步完善给父母的保障。



父母全面保障

基础配置方案一：
社保 + 意外保障 + 百万住院医疗 / 防癌医疗险，保费预算约

◆ 基础配置：综合意外保障
父母上了年龄，体质较弱，身体协调能力差，扭伤、摔倒、骨折的风险也在上升，所以一份保障完全的综合意外险是非常有必要的。 意外险不问健康状况，只和年龄、职业相关联。一般包含责任有：意外险身故、意外伤残、意外医疗。
尽量选择包含交通意外赔双倍、意外住院津贴、猝死责任等，但切记：这不是挑选意外险的必要因素，只是锦上添花而已。
花750 赔了23739 | 记我经办的一则理赔 我经办的一个理赔案例，因走路摔跤导致左手肱骨骨折，住院11天，总费用39574元，其中社保报销15834元（约40%），剩余23739元全额报销，还额外补贴了5500元的住院补贴费用。

◆ 基础配置：住院医疗保障

都说成年的底气都是钱给的，而成年的崩溃都是从缺钱开始！努力一辈子，最后把储蓄全花在看病上，无疑是件很难过的事。那医疗险究竟能管我们什么事呢？
医疗险，管我什么事？（上）
住院医疗险就是拿走“我们能不能治、敢不敢放心治的担忧”。只要是住院（无论是意外还是疾病导致的）产生的大额费用，如前后门急诊、住院、手术治疗等，自己先出钱，事后再凭发票资料等找保险公司报销。

不过，百万医疗险对健康要求很严格。像“2级以上高血压、糖尿病”等老年人高发疾病，一般都不能投保了，退而求其次可以考虑防癌医疗险，保障癌症引发的医疗费用。从2019年数据可以看出，癌症是每一家公司理赔的TOP 1，对家庭的影响巨大。
被保险骗了 | 30份保险理赔报告解读
◆ 进阶配置：重疾或防癌保障
在配置好社保+意外+住院医疗的前提下，根据不同家庭、不同的身体健康状况、不同的预算，再考虑是否配置重疾险或防癌险。

比如55岁的爸妈，网上大部分人的建议都说：重疾险没必要配置，保额低保费贵，甚至保费倒挂.....确实，55岁再投保重疾险，肯定没我们30岁投保的杠杆大。但这个普遍性，并不适合所有家庭的真实需求。
多次深入沟通后，小蓝还是坚定地选择给55岁的爸爸配置重疾险，10万保额，10年缴费，8383元/年。



客户为爸爸投保：10w保额 10年缴费，8383元/年

小蓝说：重疾险虽然不便宜，但刚刚好能解决我的担忧。除了保障最高发的癌症，还保障了最常见的心脑血管等老年疾病。避开了免体检年龄、免体检额度、且完全不在意家族3个癌症病史的记录。这，就是她想要的。
<hr/>
PS：小小延伸「爸妈认真起来，比我们都狠」


有一个采访，刷满朋友圈：如果不幸得了重病，超过多少钱会放弃治疗？
父母表示超过一二十万，也很多人说不拖累孩子直接放弃治疗。但如果不幸重病的是孩子的话，父母的回答十分坚定且统一：砸锅卖铁，或用命去换，也要治。
无论是爱，还是对自己的“绝情”，父母认真起来，比我们都狠。

这段时间一直在反思：说实话，我们把太多的时间在工作和孩子身上，对于父母的陪伴，实在是太少太少了。
金钱可能只是我们能为父母做到的一点点补偿而已，但如果说连钱都拿不出来呢？或拿出一大笔钱会让生活变得很拮据呢？

五六十岁以后，想买保险确实有不少限制，一是年龄，二是健康.
但也不用急，想为父母买保险，看我这篇为父母投保攻略就够了。
前方长文预警，可以先点赞收藏，慢慢学习；
因为这都是我这几年以来总结精华经验，为爸妈买保险，看懂这一篇就够了！
文末还有免费私人咨询，如果想要更适合自己的专业建议，可以在文末直接找我~
一、老人买保险的三大坑

在保险市场里面，坑老人的陷阱可不要太多。
以下三个巨坑，以我这几年接触过的朋友来说，他们的长辈近九成都会或多或少接触过；
只要避开他们，为爸妈买保险就成功了一大半！

1）忽略健康告知

除了意外险、年金险等险种外，咱们买重疾险、医疗险这些健康险，一定是有健康要求的！
你在线下买保险时，会有一份纸质问卷；在网上买保险时，也会有投保告知页面。


我们必须根据已知情况，如实回答问题，才能买这份保险。
但或是销售误导，或是一时粗心，忽略健康要求的人简直不要太多了！


以好医保长期医疗险的健康告知为例，会问到高血压、高血糖以及结节等情况。
老人家身体有毛病可常见得很，如三高等；我们一定要认真对待，恶意隐瞒或是忽略足以影响投保的重大事项，这份保险是很大可能不赔的！
这里也提醒各位，在给家里长辈买保险之前；一定要先了解他们的健康情况，再去选择合适的产品。
因此，健康告知就是大写的重要！！！

https://xg.zhihu.com/plugin/2c81b085a309195458c5976f8f43a154?BIZ=ECOMMERCE
2）忽悠老人买保费昂贵的年金险

咱们爸妈那辈生活节俭，你让他们出钱买保险，多半不太愿意；
但是面对以各种高收益作为包装的年金险，他们却特别容易入坑！
知乎上就有很多这样的例子：


其实年金险可以给我们带来长期的现金流，而且白纸黑字，绝对的安全稳定；买一份养老年金作为退休金的补充，也是一个合适的选择。
但是先保障，后理财；年金险的优先级，是一定排在健康险后的。

我见过了太多长辈每年交了好几万的年金险保费，压力很大，却不舍得买一份一百来块的意外险。
而且，年金险的收益是需要长时间沉淀的；没到时间钱根本取不回来，硬取损失非常大！
年金险大多需要也要五六年才能勉强回本，以几款热销的年金险为例：


我们从上表也能看到，年金险收益是每年都在变动的，领的越久，收益才会越高。
接着以平安的一款保障终身的分红险——稳赢金生为例，看看老人买年金险有多不划算。
这款产品收益分为生存保险金、身故保险金和分红三部分。
身故保险金是死了赔，产品分红部分不保证利率。
所以这里算收益重点看生存保险金，数据仅供参考，实际收益可能会高一点。
如果50岁的李大爷，买了一份稳赢金生年金险，每年交3万，连续交10年，基本保额33627.27元。
55岁 - 终身领取生存保险金，每年领30%基本保额，即10088.18元；
接下来看看产品的具体收益情况（未计入分红）：


表格中可以看到，如果50岁开始买这款年金险，55岁开始领生存金，84岁保费才回本，100岁收益率才到2%。
说实话，我觉得活到80岁都算高寿了，就别提100岁了，所以说年金险是真不值得买。
一般50多岁以上的老人家，深蓝君就建议不要考虑年金险了。
当然，还会有很多老人喜欢给家里小孩买教育金的。但年金险是一旦买了，这笔钱就不能轻易取出；所以强烈建议先买好保障类保险，有闲钱的话再去考虑年金险。
因为，当意外、疾病等风险到来时，年金险可一点用都没有。
综上，对于大多数老人来说，买年金险就是花最多的钱，买没用的保障，只是一笔经济负担，亏本生意。

3）保费倒挂的重疾险

保费倒挂，一般会发生在为老人买重疾险上；
也就是你交的钱，会比保额（保险公司可以赔给你的钱）还要多得多。
这样的保险，买来有什么意义？
买这种产品大概就是常说的钱多烫手，要撒币吧。
大多数重疾险产品投保年龄上限大多是55岁。一般40岁以上买重疾险，保费都会比较贵；而且保额可能还有限制，容易出现保费倒挂的情况。
以平安福20为例：


如果45岁投保，就需要用21万的保费才能买20万的保额。
这钱存着赚点利息不香吗？为啥非得添钱养保险公司呢？
买保险就是要利用好杠杆啊，尽可能用更少的钱去买更高的保额。
一般老人过了50岁，我就不建议买重疾险了。一方面因为年龄、身体原因可选产品不多，另一方面是真的贵。
所以，我一般都会建议买医疗险+意外险，基本上就足够了。
https://xg.zhihu.com/plugin/2a657d444c3189a841d404b589fef9c8?BIZ=ECOMMERCE二、父母的保险要怎么买？

避开了三大坑之后，我们再来具体说说应该如何买爸妈买保险。
长辈可能会遇到哪些风险，咱们都懂：
身体不利索，容易摔伤碰伤等意外呗；
年纪已高，患上癌症、心梗、脑中风等大病概率也高。
给父母买保险，我建议大家按这个配置思路来：


具体说说为什么这么买：

• 医保
  

重要性：★★★★★
在给父母买商业险之前，一定确保父母已经有医保了。因为门槛低，所以配置最优先。
医保是国家给的福利，是救命稻草，每个人都应该参与。
一年只要几百的医保费用，就能换来几万甚至几十万的报销额度。

最能发挥医保作用的在于住院治疗，以北京医保为例，我们看看医保的报销情况：


表格中可以看到，不管是职工医保还是居民医保，达到免赔额之后的报销比例都挺高的，职工医保每年最高赔50万。
对于老人来说，生病住院比较常见，有医保就是妥妥的福利啊。
PS：农村的新农合也属于城乡居民医保。
想了解更多医保科普或者报销情况，推荐阅读：
为了讲明白医保报销，我写了一篇近万字的实操指南，看完你就懂了！

• 意外险
  

重要性：★★★★
老人年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔伤碰伤等意外很常见的。
根据中国疾控中心发布的数据显示，截止到2019年，全球罹患骨质疏松症的患者数量超过2亿，相当于平均每3秒便会有一起因骨质疏松引发的骨折案例。
而大多数意外险没有健康告知，而且每年保费就一两百块，非常实用，很适合老人。
这是我们最新的意外险榜单，来认识一下意外险。


以小米综合意外为例：
假如张大爷被狗咬伤了，前后一共花费了2000元。属于医保目录内费用只有1000，但是新农合只是报销了600，剩余的1400都要自付。

如果张大爷买了小米综合意外险，不限社保报销，自付的1400全部可以报销。

除此之外，意外险还有伤残赔付功能。
以小米综合意外100万保额为例，如果因为意外身故、或者最严重的1级伤残，就可以赔付100万；如果2级伤残，就赔90万，逐级递减10%。
这就是意外险的作用，价格便宜，保障实用，是我们为爸妈买商业保险的首选。

• 医疗险/防癌医疗险
  

重要性：★★★★
如果是感冒发烧，或者一些小毛病，老人自己或者儿女都可以hold住费用。
真正麻烦的是大病，一场大病，老人治病住院费用，是一大笔开销；很多家庭禁不住损耗，因病返贫的例子太多了。
而百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，报销这笔“大病费用”。

符合要求的，百万医疗险在医保报销之后，可以100%报销余下医疗费用。
所以如果能买，优先考虑为爸妈买上百万医疗险，如果身体健康，65岁之前都还有百万医疗险可以选。
https://xg.zhihu.com/plugin/2c81b085a309195458c5976f8f43a154?BIZ=ECOMMERCE
但如果父母因为健康或年龄问题，买不了百万医疗险；也可以考虑防癌医疗险，重点保障癌症治疗费用。
关于二者的区别，具体可以看看：


根据2018年中国癌症登记年度报告的统计，恶性肿瘤的发病率随着年龄的增长而逐渐增加。
60岁以上的老年人是高发肿瘤人群，发病高峰期约为80岁。

关于防癌医疗险的优势，这里重点说说健康告知。
我们以好医保终身防癌医疗险的健康告知为例，看看具体情况：




好医保终身防癌医疗险的健康告知里明确表示，三高、心血管病等等都可以投保。
对于买不了百万医疗险的老人来说，防癌医疗险是一个非常不错的备用选择。

• 重疾险/防癌险
  

重要性：★★★
相较于医疗险，重疾险的保费要高的多，而且年纪越大保费越高。
如果你预算足够，实在想给父母一个保障，可以考虑价格便宜的消费型重疾险。
如果说医疗险是报销型的，治病花多少报多少，重疾险就是直接给钱。人得了重疾，保险公司会赔我们一大笔钱。

但给父母买重疾险，一定要注意：

• 1）不要买保费倒挂的产品，原因前面已经说过了，可以回过头去看，这里不再多说。
  
• 2）可以选择高性价比的消费型重疾险。
  
• 3）自己了解保险知识，线上买产品会比线下买便宜一些。
  

四十来岁的中年人如果还有一定的经济能力，可以选一些性价比高的消费型重疾险。
https://xg.zhihu.com/plugin/5b24e7f506c4e7ee4272e140fc19bee3?BIZ=ECOMMERCE
但假如父母的年纪超过50了，有一定经济能力的子女也可以考虑给父母买一个保额低点的消费型重疾险。
如果父母因为健康或年龄的问题，买不了重疾险，或者觉得太贵了，也可以考虑防癌险。
防癌险就是重疾险的简化版，只会针对癌症；如果不幸罹患癌症，保险公司就会赔付一笔钱，随你用。


相比于重疾险来说，防癌险主要优势就是：健康告知宽松。
所以说对于买不了重疾险，但是又想给父母一份保障，防癌险是非常不错的选择。
小结：

给父母买保险一定要注意健康告知，记得提前了解父母的健康情况，买了保险以后记得和父母说。
建议父母的保险配置顺序是：医保 ＞ 意外险 ＞ 医疗险（防癌医疗险）＞ 重疾险（防癌险）＞年金险

三、方案参考

在给父母买保险之前，一定要先确保他们有交医保，因为医保是最基础的保障。  
如果父母不是职工，可以购买居民医保，一年最多几百块。  
但医保的报销有限制，遇到癌症等重大疾病，额度根本不够用。
因此，国家医保 + 商业保险，才能更好地抵御风险。   
下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：


简单说下这样推荐的理由：
意外险：父母年纪大了，手脚不灵活，摔伤、骨折是很常见的事情，所以买一份意外险很有必要。
医疗险：老人的身体抵抗力比较差，容易生病，医疗险每年有上百万的报销额度，可以有效应对大病风险。
重疾险：年纪越大，患大病风险越高。重疾险能很好地弥补大病给家庭带来的经济损失。
定期寿险：如果是家里的经济支柱，万一人没了，买一份定寿能让家人体面地生活下去。
年金险：可以用来储蓄养老金，但保障作用很低，如果没有做好基础保障，不建议普通家庭考虑。

总而言之，意外险一定要给父母买，百万医疗险能买尽量买，买不了选防癌医疗。
而中老年人买重疾险，大多有保额限制。像 达尔文5号焕新版， 46 - 50 岁只能买 33 万保额。
此外，这两年惠民保险风靡各地，如果父母年纪过大、身体欠佳，买不了百万医疗险，可以补充一份惠民保。  
https://xg.zhihu.com/plugin/d22bb510e2358a88cbc2e1b10769e870?BIZ=ECOMMERCE然后来看购买方案：

1、45 - 55岁身体健康，保险怎么买？

如果是 45 - 55 岁的中年人，身体条件符合健康告知，可以把重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都配齐。
这个年龄段的人群，身上如果还背着房贷，家庭经济支柱是有必要购买定期寿险的。如果孩子已经工作，房贷也还清了，没什么家庭责任，不买也可以。
我们以 50 岁为例，做了一个基本方案：


可以看到，45 - 55 岁的父母，如果身体健康的话，买保险其实不难。通过上面的组合，能够得到一个比较全面的保障。  
以 50 岁男性为例，每年保费 10000 出头，可以获得如下保障：

• 意外险：父母日渐老去，腿脚不灵便，一份意外险可以应对日常的磕磕碰碰，而大护甲A款（至尊版），一年不到 300 块，医保目录外费用也能报销。
  
• 医疗险：这里选了好医保长期医疗20年版，能一直保 20 年，不用担心停售或身体变差。在支付宝搜 “深蓝保心选”，就能买到。
  
• 重疾险：给父母买重疾险虽然贵，但好在身体健康还能买。所以配了30 万的 达尔文5号焕新版，保到 70 岁。在 61 岁前患重疾能赔 54 万，也够用了。
  
• 定寿：如果不幸因去世，能赔付 50 万，起码家人日后的生活有了保障。
  

另外提醒下大家，年龄越大保费越贵，给爸妈买保险，一定要注意 “保费倒挂” 的问题。

就比如这位朋友的例子：


总保费要交 15 万多，而保额才 7 万。

2、45 - 55岁身体欠佳，怎么买保险？

父母年纪大了，难免会有一些慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病等，通常很难买到百万医疗险、重疾险和定寿了。  
这种情况可以退一步考虑 防癌医疗险 和 防癌险。 我们同样以 50 岁为例，做一套 身体欠佳人群 的方案：


直接说结论：
虽然 防癌险 和 防癌医疗险 只保癌症，但健康告知宽松，即便有三高、糖尿病也能买。对于买不了重疾险和百万医疗险的中老年人，是不错的选择。  
微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。  
不过也要注意，有些防癌医疗或防癌险也会问询到慢性乙肝，大家可以尝试走智能核保或邮件核保。  
如果父母生过大病，连防癌医疗险都买不了的话，可以考虑当地政府推出的补充医疗险。比如广州的穗岁康，就算得了癌症也能买。  
要是当地没有类似产品，也可以考虑360城惠保，只要有医保，全国都能买。

3、55-65岁的父母，如何买保险？

如果父母的年龄在 60 岁左右，能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限，就算能买也不划算。  
另外，到了 60 岁，父母即将退休，不用承担家庭重任，也没必要考虑定寿了。
因此，意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路：


可以看到，60 岁的男性，保费 1400 左右，能获得如下保障：

• 意外险：我们配置了小米综合意外险2021，326 块能保 100 万，社保内的医疗费用，都能报销。
  
• 防癌医疗险：如果父母买不了百万医疗，可以选防癌医疗险，能报销癌症的治疗费用。好医保终身防癌医疗，能终身保证续保。支付宝搜索 “深蓝保严选” 就能买到。
  

如果你还有预算，也可以再加一份防癌险，比如孝亲宝，60 岁男性买 10 万保额，保 10 年交 10 年，每年保费不到 2000 元。  
如果有高血压、糖尿病，还可以考虑 慢性病专项保险，比如众安的高血压患者专享医疗险、糖尿病人群专享医疗险，在支付宝上就能买。  
不过要注意，并不是所有的高血压、糖尿病患者都能买，必须要符合产品要求的血压值或血糖值范围。

4、65岁以上的父母，如何配置保险？

大多数老人到了 65 岁以后，都有或多或少的疾病，很难再通过健康告知。 这种情况下，只能买 意外险 + 惠民保险。  
我们以 70 岁老大爷为例，看看他的基本方案：


直接说结论：
老人容易骨折摔伤，万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 30 万，受伤看门诊或住院最多能报销 5 万。  
360城惠保 能报销医保内住院费用，不用健康告知，就算是 90 岁高龄，有癌症也能买，非常适合老人家。  

最后再强调一点：
以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节。要根据自己的预算和父母的健康状况来配置，产品会变，但思路不会变。
也没必要盲目攀比，一千个人眼里有一千个哈姆雷特，保险方案的配置也是不尽相同的。
如果需要我给进一步的配置建议，可以点击下方链接，定制父母专属保障方案。
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四、父母保险常见问题

1、给父母买保险前要体检吗？

答：完全没必要。
在投保前，一定要详细阅读产品的健康告知部分，符合要求就可以投保。根本没必要特意去体检来证明是健康的。
如果没有体检，也就不知道是否有病，就不存在隐瞒病情的情况。
买完保险，过了等待期后，要记得定期带父母去体检，早发现早治疗。

2、如果身体有小毛病怎么办，如何带病投保？

如果是身体有小毛病，还有几点可以帮助我们找到合适的产品。
1）合理健康告知：

• 有问就答，不问不答
  
• 注意问询的时间范围
  
• 提前准备病历
  

2）选择疾病专属产品
如果看中了一款产品，自己有健康告知里面的毛病可以找一些健康告知不严格的商业保险，或者专门针对一些疾病，比如说众安糖尿病专属医疗险就是为早期 2 型糖尿病患者开发的产品，100 万保额不限社保报销，保障基本上和百万医疗险差不多。
3)线上投保健康告知没过，可以尝试智能核保与人工核保
自己在线上购买保险产品时，如果父母身体有健康告知里的疾病时，可以尝试智能核保，如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。
还是举好医保的例子，在健康告知页面选择有部分问题，可以进入智能核保。身体有些小毛病父母有机会通过智能核保正常投保。


如果智能核保没过，还可以尝试人工核保。
如果因为年龄和健康问题，买不了重疾险或医疗险，可以考虑防癌险和防癌医疗险。

3、预算不足，防癌险和防癌医疗险买哪个？

保险是一个组合，不同的险种有不同的作用，预算允许的话，要尽量配齐。
但如果真的预算不足，深蓝君的建议如下：

• 医保报销条件较好：可以考虑购买防癌险，毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的，医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖。
  
• 担心巨额医疗费用：如果爸妈是新农合，或者随子女一起居住，但户籍地和居住地还没有开展医保异地结算，其实也可以考虑防癌医疗险。
  

具体怎么选，大家还是要根据自己的实际情况进行取舍。

4、农村父母买保险有什么注意事项

1）新农合一定要交！
农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花，可能没有医保。儿女记得可以确认一下父母的新农合有没有交。
2）风险多，更需要注意意外风险
农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。
3）不要去不正规的小诊所
农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。
去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！

5、父母自己买的不合适的保险怎么办，退保要注意什么？

正常买了不合适的产品，可以通过退保，买新的产品来更新自己的保障，
但是在父母的年龄段，其实可选产品不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，一定要谨慎。没有续上新的合适产品之前，不要轻易退保。如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。
如果觉得已经买的保险实在太坑，一定要退保，那请先确认给父母买新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。

【文末福利】

当然，买保险从来都不是一件简单的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，你想要更适合自己的专业建议；
那你可以找我私人咨询，我会以几年来为上千家庭服务的经验，给你最实用的建议
https://xg.zhihu.com/plugin/531ec1e57552ff684a66f47b28682a82?BIZ=ECOMMERCE如果今天的回答能帮到你，请点赞鼓励一下！

<hr/>我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。如果回答对你有用，欢迎点赞支持！
以下精华文章，尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成；在买保险之前看一看，绝对可以帮你省下几万的冤枉钱！
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