一边是长期3.5% 复利的增额寿，一边是 4%复利的年金险，明明年金收益高，但为什么很多人还会选增额寿？
最近选年金增额的话题讨论得火热，但我看了很多内容，不是在单纯比收益，就是比产品形态，这些其实都忽略了一个最本质的问题，就是你用它来做什么？
脱离需求谈产品，那都是耍流氓！今天我就从最常见的攒钱和规划养老金，给孩子准备教育金3个角度，来看看年金险和增额寿到底哪个好，选错的话损失几十万!
一、准备养老金，选增额寿还是年金险？
假如说30岁的女性，把50万分别存到年金和增额里，每年交10万，一共交5年：
利用市面上的第一梯队产品来测算：
从60岁开始到90岁：
年金每年可以领取7.48万，一共能领回231万8
而同样的时间，增额寿增值到90岁已经有362万7了
这样看起来年金根本就比不过增额寿，但事实却恰恰相反，刚刚大家看到的只是增额账户里的钱，并不是实际取出来的！
如果让增额也每年领同样的数出来，你猜怎么着，到85岁 增额账户的钱就被掏空了，只领了190万，比起年金整整少了41万不止。
而且要知道，年金还是活多久领多久的。如果活到100岁，增额少领的钱至少得有上百万。
所以如果你目标明确用作养老的，那其实年金险会更适合，100%确定每个月或者每年打到一笔生活费给你。
而增额寿一旦你开始取钱，账户的现金价值就会越来越少，如果管不住手到后期很可能就不够花了。
每个人的预算和需求不同，适合的储蓄险也不同，不确定选哪种可以免费测一测↓↓ 二、准备儿童教育金，买年金险还是增额寿？
说完养老，再来讲给孩子准备教育金谁更合适：
假如说给0岁的孩子买30万的年金，从16岁领钱到24岁，那孩子每年平均可以拿到手接近4万块，高中到大学的学费妥妥是够用了，然后他25岁的时候，还可以一次性拿回来剩下的37万作为事业启动资金，总共能拿回来71.8万，比投进去的钱翻了两倍不止！
而如果同样的30万我们去买增额呢？直接看测算表：
前面都是拿一样多的钱出来，但到25岁一次性退保，增额却只能拿回来28万7，比起年金直接少赚近8万多！
所以很显然，给孩子做教育金规划，年金的收益更高。
而且哪怕不比收益，像孩子读书上学这种到点就需要掏钱的事，最好还是用确定性更强的工具去做准备
保证需要的时候一定会有那笔钱！
三、如果想灵活增值，选增额寿还是年金险？
最后做长期增值的小金库来用，谁更好？直接说结论，增额寿更合适！
因为如果你没啥明确目标，只是想用作长期增值，其实很难说以后什么时候需要用钱，一次性又要用多少！
那灵活性更强的增额寿就是首选，一般只要过了6-8年的回血期，它就能减保取现拿钱出来花，拿多拿少也相对来说更灵活，最宽松的那种，基本也没什么限制！
而像年金这种，它就是到点打钱给你，想多一点少一点都没有，已经把锁定死了，对于资金的限制还是蛮大的！
总结一下，年金因为专款专用的特性 会更适合有确定需求，确保到点就能拿钱的朋友。
而增额因为相较来说更加灵活的特性 更适合不限制未来用途，就想做长期增值的朋友。
不过也要提醒大家一点 现在市面上的产品可以说是五花八门 选对能多赚几十万，选错可能要一直亏个几十万。 为了避免大家上当，我也为大家整理了年金险和增额寿的测评和产品推荐。
四、年金险测评
我们从目前测评过的储蓄险中，给大家推荐一些各方面保障都很出色的产品。
目前，2023年的年金险市场上，养多多3号、百岁人生、乐养多和金盈年年的表现很亮眼。
① 养多多3号
可以说是年金险市场的大ip，老演员了，收益属于第一梯队，购买门槛很低，最低2000元就能投保。有「保证领取10年」和「保证领取20年」两个版本可选，给予我们稳稳的幸福。另外，这款产品不但没有健康告知、支持1-6类职业投保，支持灵活加减保，如果你交的钱过了门槛，还能对接大家养老社区，亮点很明显。
② 百岁人生（福享版）
百岁人生（福享版）是爱心人寿承保的产品，最低5000元就能投保，而且投保后的前10年都能加保，灵活度还是比较高的。
③ 乐养多（典藏版）
这款的收益也比较亮眼，在80岁、90岁时，它的收益甚至超过养多多3号。适合有长寿基因的朋友
④ 金盈年年
金盈年年同样也对接了养老社区，产品分AB两款，全国各地的朋友都能买。
其中A款按3%复利增值、终身都能领钱，保证领取20年，适合有长寿基因的朋友。
B款只能保到85岁，但资金增值速度更快，而且到了85岁能一次性领10倍养老金, IRR 能达到3.68%，也是比较亮眼的。
五、增额寿测评
我搜罗了市面上各大公司、包括银行在卖的16款增额寿
从收益、灵活性和还本3个维度进行全方位测评和对比——
今天就把最新的排名结果公布出来——
我给大家优中择优，重点选出了前三名：分别是：如意永享、如意鑫享和金满意足3号。
这里不得不提一下，前面2款都是年金险，但是它俩很特别，可以拿来当增额寿用，不仅前期现价高，而且减保也十分友好！
像如意永享，基本在各个缴费期，排名都是数一数二的！
那如意鑫享呢，跟永享师出同门，收益上略逊一筹，整体发挥也很稳定！
另外就是金满意足3号，表现虽没有前两款那么突出，不过也能排到前三的水平，而且它支持双投保人和双被保人，可以完美解决账户长久增值和财产纠纷等问题！
那如果大家想要具体对比，或者还不知道怎么选，也可以单独找我，评论区留【年龄+城市】，免费帮你做专属的增额领钱方案，总之，关注深蓝保，帮你找到最适合你的保险。
文章最后，也准备了几篇关于养老年金的科普和产品测评文：
养老年金险值得买吗？2023年养老年金险超全科普+挑选攻略+产品TOP推荐！
年金险买哪款比较好？2023年金险大测评，我只推荐这 3 款！ |
