对于成年人而言，有什么能像大学毕业论文一样让人头秃的，保险必然排得上号。
重疾险、医疗险、寿险、分红险、万能险、两全保险……商业保险的种类五花八门。
今天这篇文章，就来给大家讲讲，商业保险买什么险种好，怎么买合适，文章后面也会给大家推荐产品。
想给自己或家人买商业保险，但不知道怎么买的，看这一篇，就够了。
一、商业保险买什么险种好？
想知道商业保险买什么险种好，就得清楚自己买商业保险是为了什么。
大多数人买商业保险，无非为了让自己有抵御风险的能力，给自己的家庭筑起一道防火墙。
而普通人会面对的人身风险，无非疾病、意外和早逝。
买商业保险，无非就是为了转移这些风险带来的损失。
厘清了自己的需求后，再来聊我们需要买什么商业保险，才能真正把钱花在刀刃上，花小钱，办大事。
大师姐最近测评了4000+款保险，整理了一份保险榜单，感兴趣的朋友也可以直接点击了解↓↓ 1、百万医疗险
国人为什么存钱上瘾？答案很简单，怕有事进了医院没钱烧。
哪怕在医保普及率已经非常高的当下，“一病回到解放前”的情节还是在不断发生。
医保目录、封顶线、报销比例、起付线……就像一把把刀，刀刀砍向我们的钱包。
百万医疗险的作用，就是转移大病带来的医疗费用损失，让我们在动辄几十万的医疗费用面前，不必感到绝望。
住院产生的医疗费用，一万免赔，不限社保内外，花多少，报多少。
如果你需要配置百万医疗险，可以点击下方卡片查看榜单，了解最值得买的产品↓↓ 百万医疗险的保费很低，年轻人投保，一年只要两三百块，但是挑起来，还是需要一定的技巧的，主要得注意下面四点：
1️⃣基础保障全不全
一份优秀的百万医疗险，不仅能报销住院的医疗费用，还要能报销特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术等。
具体的，我都给大家整理成以下表格⬇
大家在投保的时候，得留意下条款，上面四大保障，如果缺了一个，那别犹豫，直接PASS掉。
2️⃣续保条件怎么样
百万医疗险，通常是交一年，保一年的，投保之前，需要经过非常严格的健康告知。
如果没有保证续保，那么如果在投保后第二年，健康条件有变化，比如体检查出结节之类的，很有可能就会投保不了了。
如果有保证续保条款，那么在保证续保期限内，我们都可以免健康告知、免审核，直接续保，不管是出险还是产品停售，都不影响我们的保障。
目前市面上的百万医疗险，保证续保年限有六年、十五年、二十年不等，最长的是保证续保20年，如蓝医保长期医疗、好医保长期医疗（20年）等。
3️⃣能否报销外购药
我一个朋友的外公，前些年得了癌症，好在发现及时，治疗后保住一条命。
但是需要长期服用抗癌药，一个月得花几千块，一年下来就是几万块，而且医保报不了。
好在老人家退休工资不低，自己把药钱付了，不用给子女带来多大的负担。
很多人，就没有这么幸运，一个月几千块的支出，对大多数家庭来说，不是一个小数目。
不过，一份保障全面的百万医疗险，是可以报销外购药的费用的，要么自带，要么可以附加。
4️⃣免赔额多少
大部分百万医疗险，都有一万的免赔额，也就是说，医疗费用超过一万的部分，才可以报销。
免赔额超过一万的，理赔门槛太高，大师姐不太建议投保。
而免赔额低甚至0免赔的，虽然理赔门槛低了，但保费通常很高，对普通人来说性价比太低。
另外，有些百万医疗险虽然也是一万免赔额，但会有一些“优惠”，比如保证续保年限内共享一万、家人共同投保共享一万、重疾0免赔等。
在保费差不多的基础上，这些“优惠政策”，无疑也是十分加分的。
5️⃣增值服务怎么样
打工人内卷，保险公司之间，也卷得风生水起，保障责任上已经卷得彼此都没有什么空间了，就开始卷增值服务。
百万医疗险常见的增值服务，有就医绿通、住院垫付、健康管家等。
就医绿通：患病后联系保险公司，保司会帮客户预约专家、安排手术等。
住院垫付：生病住院，先替我们垫付一笔钱，缓解经济压力。
健康管家：有专业的医疗团队提供线上或线下服务，包括体检报告截图、线上问诊等。
需要注意的是，增值服务对一份百万医疗险来说，是“附加题”，而非必答题，在保障全面、续保条件宽松等基础上，好的增值服务，才有意义。
2、重疾险
百万医疗险，能帮我们解决治疗大病的高昂成本。
但患病无法工作期间，衣食住行、房贷车贷等支出，还是要自己解决。
另外，生病期间的营养补充、异地就医的路费住宿费，百万医疗险不能报销。
而重疾险，就能帮我们解决这一问题。
很多保险小白，分不清重疾险和百万医疗险，它们之间最大的区别，就是保险金给付方式。
百万医疗险是报销型，不管保额多高，实际给付的都不会超过医疗费用支出，实报实销。
而重疾险是给付型，一旦符合给付条件，比如确诊某种重疾、达到重疾状态或者实施约定手术，马上给付一笔保险金，买多少赔多少。
买的时候是五十万保额，赔付的就是五十万，不限制用途，想咋用咋用。
不过，重疾险也是许多人踩坑的重灾区，保障期限、保额、多次赔付、身故责任……五花八门的可选责任，直教人眼花缭乱。
如果你担心买了重疾险踩坑，可以参考以下榜单，大师姐给你整理了几款高性价比的可靠产品↓↓ 想要买对重疾险，不花冤枉钱，其实也不难，只要牢记以下几点。
1️⃣买重疾险，就是买保额
前面说过，重疾险是给付型保险，买多少赔多少。
因此，买重疾险，保额高低，显得格外重要。
如果保额太低，实际赔付到手的钱太少，在高昂的治疗成本、生活成本面前，只是杯水车薪。
一般来说，重疾险的保额，最低不要低于三十万，最好能到五十万。
如果是住在生活成本较高的一线城市，保额可以再高一些，买到一百万。
2️⃣保障期限，越长越好
在自己的预算范围内，保额足够高的前提下，重疾险的保障期限越高越好。
毕竟，虽然现在很多重疾已经出现患病群体年轻化的趋势，但是整体来说，年纪越大，患重疾的概率也越高。
如果选择定期的重疾险，保障期限满了之后，想要再次投保，保费贵了不少不说，健康告知能不能通过还是个问题。
如果预算足够，就买保终身的重疾险，一次做足一辈子的重疾保障，不用担心保障中断的问题。
当然，对于刚毕业，预算不多的年轻人来说，先买一份保至六七十岁的重疾险，甚至买一份一年期的过渡一下，也是一个选择。
3️⃣可选责任，该怎么选
在保障保额够高、保障期限足够长的前提下，如果还有预算，可以附加一些可选责任。
重疾险演变至今，发展出了十分丰富的可选责任，常见的有身故责任、多次赔付、癌症/心脑血管多次赔等。
我给常见的重疾保障责任标注了优先级，整理成下面的表格，供大家参考：
3、意外险
成年人，上下班通勤、出差旅行、跑业务、接送孩子……难免会意外受伤。
一旦受伤，轻则一点擦伤，严重的话，可能就是骨折、残疾甚至意外身故。
因此，给自己备一份综合意外险，是十分有必要的。
意外受伤，不管是就医、致残甚至致死，都能申请理赔，拿到一笔钱。
意外险的投保门槛很低，一份一百万保额的意外险，不管老少，一年保费都只要一两百足矣。
保费虽然低，但也不能随便买，毕竟理赔的时候，关系的可是几十上百万的保额。
希望通过买意外险，给自己或家人一份安心保障的朋友，可以点击下方卡片，查看值得推荐的产品↓↓ 投保意外险，主要需要注意以下三点：
1️⃣意外伤残保不保
意外身故、意外伤残和意外就医，是意外险保障责任的“三大巨头”。
其中，身故责任，可以用寿险代替，医疗保障，可以用医疗险代替，而意外险无可取代的保障责任，就是意外伤残。
因为意外受伤，导致残疾，保险公司会根据伤残等级，赔付一定比例的保险金。
但有些保险公司，会在条款上做文章，比如意外伤残责任，只能保全残或一级伤残。
赔付门槛大大提高，消费者获赔的概率就降低了，保障也不全面。
大家在挑选的时候，千万要擦亮双眼，看清条款，如果只能保全残，那就直接pass掉。
如果你不知道如何挑选产品，可以随时咨询大师姐，我会帮你分析明白各个条款！ 2️⃣意外医疗责任怎样
首先，意外医疗保额越高越好，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。
此外，有些意外险的医疗报销，会限制社保用药范围，如果猫抓狗咬注射免疫球蛋白，很多时候就无法报销。
我们要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品，这样，社保外的自费药和治疗项目也能报销。
4、定期寿险
我一直觉得，定期寿险，是最能体现“利他”精神的险种。
在保障期限内，身故或全残，就赔付一笔钱给家人。
它的意义在于，避免家庭经济支柱不幸早逝，导致整个家庭陷入“经济死亡”的困境。
对逝者来说，死亡是一了百了，但对活着的人来说，房租房贷、抚育孩子、赡养老人……无一不需要钱。
而定寿赔付的钱，虽然不能抚平情感上的伤痛，但至少可以让还活着的人，不用面对经济上的窘迫。
定期寿险的保障责任比较简单，买起来也不复杂，主要需要注意以下两点：
1️⃣免责条款有哪些
定期寿险，简单粗暴，无非就是人走了，就赔钱。
但如果符合免责条款上的情形，保险公司是可以拒绝赔付的。
因此，挑选定期寿险的时候，一定要留意免责条款，免责条款越少越好。
得益于保险公司之间的“内卷”，现在许多定期寿险的免责条款，都只有三条：投保人对被保人的故意杀害或伤害、违法犯罪和两年内自杀。
在选择定期寿险的时候，如果免责条款在这三条的基础上，还有别的，就要留个心眼。
遇到那种免责条款特别多，占了满满一页的，那直接pass掉就是。
2️⃣健康告知能否过
定期寿险在投保前，也是需要过健康告知的，只是没有医疗险、重疾险那么严格。
因此，在挑选产品的时候，健康告知也是我们要重点留意的，毕竟再好的产品，如果健告不符合，对我们也没意义。
如果保障责任全面、免责条款少且健康告知能通过，那么需要考虑的，就是相同情况下，哪款产品保费低了。
2️⃣保额、保障期限怎么选
定期寿险和重疾险一样，也是给付型的保险，买多少赔多少。
保额的高低，可以根据自己家庭的收入、负债情况来选择。
比如说，被保人年收入为20万，那保额至少要达到年收入的五倍，也就是一百万。
或者有房贷车贷的，那么保额最好能覆盖贷款，万一不幸早逝，家人不至于连住所都无法保障。
至于保障期限，一般保至六七十岁就够了，到这个年龄，房贷已经还清，孩子也已经成人，不需要再靠自己养家糊口了。
5、储蓄型保险
上面的四种保险，都是保障型的保险，一般来说，配齐这四种保险，人身保障就差不多齐全了。
在上面四种保险都配齐之后，如果还有多余的预算，或者说手头有一笔闲置资产，想要找一个长期、稳健的资产管理渠道，可以考虑投保储蓄型保险。
常见的储蓄型保险有年金险和增额终身寿险，它们的共同特点是安全、稳健但灵活性较低。
投保之后，通常都需要过几年甚至十几年，保单现价（即退保能拿到的钱）才能超过已交保费。
但如果能长期持有，不退保，后期保单增值状况会十分可观，IRR（内部收益率）能达到复利3.5%甚至4.0%。
如果你想知道按照自己的情况买储蓄型保险，具体收益是多少，可以免费测一测↓↓ 下面，我就简单讲一下这两种储蓄型保险。
（1）年金险
年金险，顾名思义，年金年金，年年有金。
意思就是说，投保之后，到了合同约定的时间，保险公司会定时、定量给付一笔保险金，通常是一年一次，直至保障期满或者被保人身故。
以养多多3号为例，30岁的时候一次性缴纳30万保费，从60岁开始，每年就能领取5.4万，只要活着，就有钱拿。
年金险的挑选有2个可以进行比较的数字，原则就是：越多越优秀！
1️⃣ 相同条件下，生存总利益 越高越好！
所谓“生存总收益”，其实就=领到手的年金+保单现金价值。
保单现金价值，可以简单理解为我们提前退保，能拿到的钱。
根据产品的形态不同，有些年金每年能领的养老金高，但现金价值就不高。
这两个加起来对比，更合理。虽然我们不一定都会退保，但现金价值决定了保单的价值，也是我们资产的一部分。
有些是开始领养老金就没有现金价值了；有些还能领20-30年；有些终身都有现金价值；
不同年龄对比这个数字，得出来的结果也不一样。我们尽量选优势更大的产品就行~
如果想了解目前市面上哪些年金险收益比较可观，可以参考以下这份产品精选，还可免费测算收益↓↓ 2️⃣相同条件下，身故总利益 越高越好！
所谓“身故总收益”，其实就是领到手的年金+身故保险金。
真正对身故总利益影响较大的，是不同类型产品身故保险金之间的差别。
有些，只赔你已交保费再减掉累计领取的钱；有些保证领取的产品，前面身故保险金很高，逐渐递减，最后归零。
在此基础上，还可以根据自己的需求，考虑一些加分项。
比如，有的保险交多少保费后，可以入住养老社区，如果你有这方面的需求，可以重点考虑有这类权益的产品。
（2）增额终身寿险
增额终身寿险，就是保至终身、保额会逐年增长的寿险。
但在保额增长的同时，现金价值也会逐年增长，并且逐步超过保额。
有需要的时候，可以通过减保、退保或保单贷款的方式，拿出一笔现金。
它的灵活性比年金险高一点，需要的时候，可以减保或退保取现，如果暂时不需要，一直不动，保单现价会逐年增长。
每年的保额有多少、现金价值有多少，都是白纸黑字写在合同上的，不受市场环境的影响。
如果在投保后前几年不去动它，给够时间，后期IRR能无限接近3.5%。
挑选一款适合自己的增额终身寿险，可以从以下几点考虑：
1️⃣现价什么时候超过保费？
增额终身寿险，刚投保的时候现价非常低，如果在这时候退保，会有不小的损失。
通常要在投保后第6-10个保单年度，现价才会超过已交保费。
我们在选择的时候，尽量现价能在短期内超过已交保费的，这样，我们就能越早动用保单现价的钱。
2️⃣现金价值表现如何？
同样的缴费方案，不同的产品，现价增长表现是不一样的。
举个栗子：30岁的小专，一次性用了30万买增额终身寿，等到他60岁时：
产品A：现价价值是77.18万，对应的IRR3.2%。
产品B：现价价值是81.80万，对应的IRR为3.4%。
同样的30万，产品B的IRR更高，保单增值也更多。
不过，需要注意的是，现价能在短时间内超过保费的增额终身寿，后期表现往往比较一般。
毕竟，甘蔗没有两头甜嘛，到底是更看重前期的表现还是后期的，还得看自己的需求。
3️⃣减保规则是什么？
增额终身寿险，如果想在活着的时候拿到钱，只有三个方法，减保、退保或保单贷款。
其中，比较实用的减保取现，只领取一部分现金价值，剩下的，还能继续增值。
不过，不同产品的减保规则是不太一样的，不是想取多少就取多少的。
因此，我们选增额终身寿险的时候，尽量选择减保规则宽松的，不然的话，减保规则太严格，我们取不了现金价值，再高，也不过一个数字而已。
不同的产品，减保规则不一样，通常会在时间和减保额度上做出限制。
如投保五年后才能减保、每年最多减保基本保额的20%的：
减保限制越少，我们减保取现就更加自由。
因此，在挑选增额终身寿险的时候，减保时间限制越短越好，额度限制越宽松越好。
在以上三点的基础上，如果有其它加分项，也可以考虑。
比如，有的增额终身寿险可以设置双投保人，让资产定向传承；也有的可以附加收益不错的万能账户，让雪球越滚越大；还有的能隔代投保，实现资产隔离……
甚至还有增额终身寿险，可以对接信托、养老社区等。
这些加分项，大家可以根据自己的需求、偏好，选择更适合自己的产品。
如果你想通过买增额终身寿实现品质养老、教育规划、财富增值，可以咨询大师姐，我会帮你做好规划！ 二、2023年最新保险榜单！
知道应该买那些以及怎么买之后，还是有人觉得，市面上的保险产品那么多，实在不知道怎么选。
莫急，每个险种，大师姐都筛选了一部分值得投保的产品，并给出投保建议。
不知道咋选的朋友，跟着抄作业就好~
1、百万医疗险
百万医疗险，我给大家筛选了5款值得买的产品，分别有蓝医保、好医保长期医疗（20年）、好医保长期医疗（6年）、医享无忧惠享版和尊享e生2023。
1️⃣蓝医保长期医疗：保长期首选
如果你年轻、身体健康，想要买一份百万医疗险的话，那我推荐买蓝医保长期医疗，它的优势如下：
✔保障全面，可附加外购药保障；
✔保证续保20年，20年内不用担心保障中断；
✔增值服务丰富，提供住院垫付、家庭健康服务等增值服务。
总的来说，蓝医保长期医疗整体保障很不错，保障稳定性也高，横向对比下，性价比也不错。
但是健康告知比较严格，而且仅限55岁以下人群投保。
对蓝医保感兴趣的朋友，可以先测一测保费，再决定是否投保↓↓ 2️⃣好医保长期医疗（20年）：保证续保20年，健告宽松
如果身体有一些小毛病，买不了蓝医保长期医疗，或者核保结果不理想的话，可以试试好医保，它的优势如下：
✔保障稳定性高，和蓝医保一样，好医保（20年）也能保证续保20年；
✔健告比较宽松，对亚健康人士比较友好。
一些不太严重的小毛病，投保好医保（20年）的话，通常能得到比较好的核保结果。
另外，好医保在承保对象的职业限制上也比较宽松，除了部分高危职业之外，大多数职业从业人员，都可以投保好医保长期医疗（20年）。
3️⃣好医保长期医疗（6年）：6年共享一万免赔额
好医保长期医疗（6年），虽然保证续保年限没有前面两款那么长，但也有它自己的优点：
✔6年共享1万免赔额：大多数百万医疗险的免赔额都是一年一万，而好医保（6年）是6年共享一万免赔额，理赔门槛降低了不少；
✔续保条件宽松：好医保长期医疗（6年）如果在保证续保年限满，也就是投保6年后，产品还未停售的话，可以免健告直接投保。
不过，需要注意的是，好医保长期医疗（6年）并没有把外购药保障写进条款中，而是作为增值服务赠送，未来有可能被取消。
4️⃣医享无忧惠享版：亚健康、老年人友好
医享无忧惠享版，是一款保证续保5年的产品，它的主要亮点如下：
✔投保条件宽松：医享无忧惠享版最高接受80岁老人投保，而且健告很宽松，小三阳、肺结节等，都有机会投保；
✔满足条件，保费有折扣：如果是和家人一起买医享无忧惠享版，保费可以打折。
不过，需要注意的是，70-80岁的老人买这款产品，需要和50岁以下家人一起投保。
每个人的健康情况不同，适合的百万医疗险也不同，不确定选哪款产品，可以免费测一测↓↓ 5️⃣尊享e生2023：可报一般门急诊
尊享e生2023是一款一年期、不保证续保的百万医疗险。
但值得点赞的是，大部分百万医疗险只能报特殊门诊和住院前后门急诊。
而尊享e生可以报销普通门急诊的医疗费用。
另外，它还有家财险保障、门急诊医疗保险金保障等可选责任，可以自由搭配出想要的方案。
2、重疾险
重疾险产品，大师姐也挑选了六款保障比较全面的，有多次赔付的，也有单次赔付的，供大家参考。
1️⃣达尔文7号：保费地板价，选择超灵活！
达尔文系列重疾险向来网红频出，达尔文7号重疾险也不例外，一出场就受到无数瞩目，亮点颇多：
✔保障给力，重疾赔付后还能赔轻中症；
✔性价比超高，低预算人群首选；
✔可选癌症保障，恶性肿瘤-轻度和原位癌也可赔付；
✔可选责任丰富，丰俭由人。
可以说，不论你预算高还是低，选择达尔文7号重疾险，都能搭配出适合自己的方案。
2️⃣超级玛丽7号（经典版）：同种重疾可赔二次
超级玛丽和达尔文这两个系列的重疾险产品，向来都是卷得你死我活，谁也不服谁。
达尔文7号重疾险固然亮点不少，但超级玛丽7号，也毫不逊色：
✔同种重疾赔二次：大多数重疾险的重疾多次赔付责任，只能赔付不同种重疾，但是超级玛丽7号重疾险没有这一限制；
✔可附加癌症津贴，理赔门槛低；
✔性价比高，横向对比，保费只比达尔文7号略高一些。
如果想要一份保终身的重疾险，而且看重多次赔付责任或癌症保障的话，超级玛丽7号重疾险是不错的选择。
3️⃣疾走豹1号：自带运动涨保额
疾走豹1号是招商仁和承保的产品，妥妥的大品牌，在保障上，也有许多独特的加分点：
✔自带运动涨保额：投保后 5 年内，每年运动达标（每年有240天达到每天1万步，或者每天7000步且卡路里达450千卡），第二年就涨5%基础保额 ，最高涨25%；
✔轻症理赔后，重疾额外赔：轻症申请理赔后，后续如果确诊了同组的重疾，可以额外赔付30%保额，买50万多赔15万；
✔可选责任丰富：疾走豹1号重疾险还能附加疾病额外赔，重疾和轻中症终身都能享有额外赔付，另外，还能附加老年特疾护理津贴；
如果预算较多，想要一份保终身的重疾险，而且注重老年保障、额外赔付的话，疾走豹1号重疾险是不错的选择。
另外，运动达人、平时步数很高的朋友，也可以考虑这款产品。
4️⃣超级玛丽7号（易核版）：核保超宽松
超级玛丽7号（易核版）重疾险的保费，比前面几种要高一些，但是它健告、核保十分宽松，对亚健康人士很友好：
✔健告、核保宽松：大多数重疾险的健康告知都十分严格，但超级玛丽7号（易核版）健告核保很宽松，如果因为身体原因，在买重疾险时不顺利，可以尝试这款产品；
✔自带重疾额外赔：超级玛丽7号（易核版），如果先确诊轻中症后，再确诊重疾，可以额外赔付30%。
需要注意的是，超级玛丽7号（易核版）自带身故保障，保费会高一些。
如果身体健康，且保费预算不高，可以选择超级玛丽7号（经典版）或达尔文7号。
5️⃣阿波罗2号：赔付比例高，女性投保超划算
阿波罗2号重疾险是一款多次赔付的重疾险，十分适合追求多次赔付的女性投保：
✔赔付比例高：阿波罗2号重疾险自带重疾三次赔付，第2-3次赔付的是基本保额的150%，比例很给力；
✔同种重疾赔2次：阿波罗2号重疾险还能附加重疾扩展金，附加之后，同种重疾满足条件可获得2次赔付，保障更全面；
✔女性投保有优势：女性投保阿波罗2号重疾险，保费比投保某些单次赔付的重疾险还低，十分划算。
如果预算足够，想要买一份多次赔付的重疾险，那么阿波罗2号十分值得考虑。
3、意外险
成人意外险，大师姐也给大家筛选了四款，分别有小蜜蜂3号、专心成人意外险、大护甲5号和小两口2号。
1️⃣小蜜蜂3号：保障全面，性价比高
小蜜蜂3号是太平洋财险推出的产品，除了上面表格中的典藏版和至尊版，还有经典版、尊享版两个版本，保费最低86元一年。
推荐理由：
✔高性价比，横向对比，保费有优势；
✔意外医疗保障好，住院津贴给付高，且无免赔天数；
✔多种版本，选择灵活。
不论是追求高保额，还是看重高性价比，小蜜蜂3号，都是不错的选择。
它的航空意外身故给付也很高，经常出差、旅行的人可以考虑。
2️⃣专心成人意外险2023：意外医疗保障好
专心成人意外险，和上面的小蜜蜂3号一样，也有3个版本，保费最低49元一年，对低预算人群很友好。
推荐理由：
✔低预算首选：专心成人意外险2023经典版保额为10万，一年保费只要49元，对于不重视身故保额，只想有一份意外医疗保障的人来说，十分适合；
✔意外医疗保障好：大部分意外险社保外的费用只能报销80%，但专心成人意外险可以报销到90%，是个不错的加分项。
总的来说，如果不追求身故保额，意外险预算不高，或者看重意外医疗保障，可以考虑投保专心成人意外险2023。
每个人的需求不同，适合的意外险也不同，不确定选哪款产品，可以免费测一测↓↓ 3️⃣大护甲5号：自带多种特色保障
大护甲5号是由人保财险承保的意外险，保障很全面，性价比也很不错，比较大的亮点是，有不少的可选责任选择。
推荐理由：
✔自带多种特色保障，有意外ICU住院津贴、意外骨折脱臼保险金，甚至还有自行车意外保障等。
4️⃣小两口2号夫妻意外险：夫妻投保首选
小两口2号也是由太平洋承保的产品，这款产品的一大特色是，需要由夫妻二人共同投保，性价比很不错。
推荐理由：
✔夫妻共同投保，性价比高，保费比分别投保同类型的意外险要便宜不少；
✔自带特色保障，夫妻因同一交通意外身亡，可获得额外赔付；
✔可附加子女意外保障，一次性买足一家人的意外险。
如果是已婚人士想买综合意外险，那么可以优先考虑小两口2号。
4、定期寿险
定期寿险，我也给大家挑选了几款值得买的产品，都整理在下面的表格。
我从下面的产品中，挑选出三款比较有代表性的，分别是定海柱2号、大麦旗舰版、大麦兜来保。
1️⃣定海柱2号：保费地板价
从上面表格中，我们可以看出，横向对比下，定海柱2号，是保费最低的。
前面说过，定期寿险，在免责条款、保障责任等内容没有什么“硬伤”时，就选同样条件下，最便宜的那款。
所以，如果单身、身体健康的话，那么定海柱2号，十分值得考虑。
不过需要注意的是，它的健康告知略严格，会问询肝炎病毒感染、结节等情况，但支持智能核保。
另外，定海柱2号对酒驾、无证驾驶免责，投保了这款定海柱2号的朋友，记住喝酒不开车、开车不喝酒哦~
定海柱2号是一款高性价比的定期寿险，想了解具体保费的话可以免费测一测↓↓ 2️⃣大麦旗舰版：可附加失能保障
华贵人寿的大麦系列，向来都是定期寿险产品的佼佼者，这款大麦旗舰版的表现，也可圈可点，主要有以下几个亮点：
✔健告宽松，健告只有三条，患有肺结节、乙肝、高血压、糖尿病、部分癌症或早期癌症等疾病，也有机会投保大麦旗舰版定期寿险。
✔免责条款少，只有最基础的三条，没有酒驾、高风险活动之类的免责条款；
✔性价比高，大麦系列的定期寿险一直走平价路线，30岁的年轻人，100万保额，保费也就几百上千块；
✔可选责任丰富，大麦旗舰版可附加失能保险金、航空意外身故和公共交通意外等可选责任，对于经常出差旅游的人来说很不错。
3️⃣大麦兜来保：健告超宽松，亚健康友好
和大麦旗舰版一样，大麦兜来保也是华贵承保的定寿产品，这款产品对非标体人士十分友好，亮点如下：
✔健告、核保超宽松，大麦兜来保的健告比其它定寿要宽松很多，即便不符合健康告知，还能进行核保，高血压、乙肝、糖尿病等，都有机会投保；
如果健康问题比较严重的朋友，可以考虑大麦兜来保。
不过，如果身体健康，能通过其它产品的健告，那么投保大麦兜来保的话，不太划算哦。
5、年金险
我对比了市面上的n多款养老年金险，挑选出了比较值得购买的四款，分别是养多多3号、百岁人生、金盈年年和乐养多。
为了方便大家比较，上面的表格统一以30岁女性、5年交、每年交5万为条件测算。
不过呢，即便是同样的产品，不同年龄投保、不同缴费方式，收益表现也是不尽相同的。
感兴趣的，可以私聊我，让我帮你测算一下，哪款产品对你来说收益更理想。
接下来，我们详细分析一下这四款产品：
1️⃣养多多3号：高领取，可对接养老社区
养多多3号是大家养老的产品，分为计划一和计划二两个版本，主要亮点如下：
✔优势一：领取较高，有保证领取年限
以30岁女性、5年交、每年交5万为例，计划一每年可以领取39600元，保证领取10年，计划二每年可领取37400元，保证领取20年。
计划一和计划二都是保终身的年金险，过了保证领取年限后，只要还没身故，都是可以继续领取的。
因此，如果不重视身故保障，只在乎活着能多领点钱的，就选计划一，如果想要稳妥一些，那就选择计划二。
✔优势二：对接城心养老社区
除了领取比较高之外，养多多3号还能对接大家养老的养老社区。
要知道，很多养老社区的门槛都比较高，经常出现“百万难求一床票”的场面。
但养多多3号，累计缴纳保费超过25万，就能享有旅居权，超过200万，可以享长居权。
不仅可以自己住，还能带上配偶一起住。
大家养老主打的是“城心养老社区”，在核心城区养老，不仅配套齐全，离医院也近，子女探望也方便。
2️⃣百岁人生福享版：保证领取至80岁，终身有现价
✔优势：保证领取至80岁，终身有现价
百岁人生福享版是爱心人寿的产品，同样以30岁女性，5年缴费，每年交5万，60岁开始领取为例，百岁人生每年可领取3.548万
在领取上，它没有养多多3号那么高，但它的一大亮点是，保证领取至80岁。
如果是女性投保，选择55岁开始领取，那就相当于保证领取25年了。
另外，它终身有现价，也就是说，无论什么时候退保，都能有钱拿。
如果看重灵活性、身故保障或财富传承的，可以考虑百岁人生福享版。
3️⃣乐养多：领取高，终身有现价
✔优势一：每年领取额度高
和百岁人生一样，乐养多也是爱心人寿的产品。
同样以30岁女性、5年交、年交5万、60岁开始领取测算，乐养多每年可领取3.73万。
和上表的几款产品横向比较，仅次于养多多3号，算是生存总利益比较高的产品了。
✔优势二：终身有现价，灵活度高
同为爱心人寿的产品，乐养多和百岁人生一样，终身有现价，什么时候退保都能拿一笔钱。
既想领取高一点，又想兼顾灵活性的，可以考虑它。
不过需要注意的是，乐养多没有保证领取年限，如果在开始领取年金后身故的话，赔付的是已交保费减去已领取年金的差额。
也就是说，如果领取的年金额度超过已交保费，那么身故后是没有身故保险金的。
4️⃣金盈年年：两个版本可选，超长缴费期
✔优势一：两个版本可选，收益都不错
金盈年年是光大永明的产品，有A款和B款两个版本，在领取上，都各有特色。
A款保障期限为终身，前期每年领取的额度较低，但每年增长3%，后期表现还不错。
B款只保至85岁，每年领取的额度都一样，但是领取要高一些，而且保障期满还能一次性领取10倍基本保额。
以30岁女性、5年交、每年交5万、60岁领取为例，A款第一年领取2.5万，但每年递增3%，活越久，领越多。
B款每年领取3.3万，到85岁，一次性领取33万，然后保障期满，不再领取保险金。
两个版本各有特色，怎么选择，按自己的需求来，如果没有别的养老收入，或者预期寿命比较长，那么建议选择A款；如果有其它养老收入，想要高领取，那么B款更合适。
✔优势二：超长缴费期，预算少也能积少成多
金盈年年的缴费期限选择很灵活，最长可选择30年缴费期。
对于预算较少，想通过长期积累给自己攒下养老钱的年轻人来说，这一点十分友好。
毕竟一年攒一点，小钱也能变大钱，每一笔钱，都是为自己的养老事业添砖加瓦~
另外，金盈年年没有投保地区限制，因为地区限制，投保不了上面几款产品的，可以选择这款哦~
6、增额终身寿险
增额终身寿险，专心君也给大家挑选了4款，分别有人我行、乐享年年、金玉满堂2.0和平型关。
我们同样以30岁女性、5年交、每年5万为条件，测算了几款产品的收益：
如果想知道按自己的年龄、投保预算，哪款更值得买，也可以私聊专心君帮你测算哦！
接下来，咱们挨个分析一下这几款产品：
1️⃣人我行：收益高，减保宽松
✔优势一：现价增长快，IRR逼近3.5%
人我行增额终身寿，是和谐健康承保的产品。
它的一大亮点是现价增长快，以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第7年，现价就已经超过已交保费。
长期表现也很不错，到60岁时，现价已交有65万，比已交保费的2倍还多，到80岁时，现价达到130.1万，是已交保费的5倍多，IRR达到3.49%。
✔优势二：减保规则宽松
人我行增额终身寿险，在投保5年后，就可以减保了。
每年减保的额度为基本保额的20%，比较宽松。
2️⃣康乾3号·瑞祥人生：大公司承保，投保规则宽松
✔优势一：现价增长快，封闭期短
以30岁女性、5年交、每年交5万为例，在投保后第六年，保单现价就已经超过已交保费了。
长期持有，保单增值也挺客观，IRR能达到3.4%以上，逼近3.5%。
✔优势二：投保规则宽松，对老年人友好
康乾3号·瑞祥人生最高接受70岁投保，而且70岁老人投保，还能分5年缴费，这在增额终身寿险中并不多见。
✔优势三：大公司承保，更加安心
虽然大师姐经常说，买保险，保司并不是很重要，但如果产品本身不错，保司也有足够的实力，无疑大大加分。
康乾3号·瑞祥人生由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿、服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。
除了以上三点之外，康乾3号·瑞祥人生还有优秀的增值健康服务，加减保规则也很宽松。
每个人的预算不同，适合自己的增额终身寿也不同，不确定买哪款产品可以免费测一测↓↓ 3️⃣乐享年年：长缴费期首选
✔优势一：可选15/20年缴费期
乐享年年（又名：增多多3号）由昆仑健康承保。
从上表可以看出，它的收益比人我行略低一点，不过也差不多。
但是乐享年年最长可以选择20年交，如果预算不是很高，可以选择长缴费期，通过长期积累，攒下自己的“小金库”
✔优势二：自带失能保障
乐享年年还自带失能保障，满足条件，可以获赔一笔护理保险金。
对于想用增额终身寿险攒养老金的人来说，是个不错的选择。
4️⃣金玉满堂2.0：封闭期短，减保规则宽松
✔优势一：灵活性高，现价超过保费耗时短
金玉满堂2.0是弘康人寿承保的产品，收益表现也十分不错。
同样以30岁女性，5年交，每年交5万测算，在投保后第六年，现价就已经超过保费，也就是说，这个时候退保，至少拿到的钱不会比交出去的少。
它的长期表现也很不错，到80岁时，现价已经有128万，和人我行相比，也就低了一点点。
✔优势二：减保规则宽松
金玉满堂2.0的减保规则，和其它产品相比，十分宽松。
投保后第15个月，就可以减保，而且没有20%的限制，自由度很高。
另外，金玉满堂2.0还支持减额交清，如果后续收入减少，还不上保费，减额交清也是个不错的选择。
但需要注意的是，减额交清之后，就不支持减保取现了哦。
5️⃣金满意足3号：支持双被保人
金满意足3号是弘康人寿的产品，同样以30岁女性、年交5万、交5年测算，它的现价在第9年超过保费。
长期持有，保单增值和前面几款产品差不多。
但它有一大亮点，就是支持双被保人，保至最后一位被保人身故/全残为止。
如果想长期持有，通过保单进行财富传承的，金满意足3号十分值得考虑。
写在最后
成年人买保险，是对自己的关爱，也是对家人的负责，是我们学会担当的表现。
只不过，买保险是个技术活，买得好是保障，买得不好，是徒增经济压力的负担。
能有耐心看到这里的，想必都已经对保险有了基础、全面的认识，对于怎么给自己和家人配置保险，也有了大概的方向。
只不过，“纸短情长”，即便写了这么多，也难免还有不够详尽的地方。
毕竟嘛，买保险，讲究的就是一个“量身定制”，每个人的预算、经济状况、健康状况都不一样。
如果你想给自己买保险，但不知道该怎么规划，欢迎随时私信大师姐哦~
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<hr/>✅我是 @专心大师姐，致力于保险科普，虽道阻且长，但行则将至。
师姐的小目标是：专心挑选好保险，绝不让你在买保险这件事上吃亏！！
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