90后还能靠养老金吗？

90后还能靠养老金吗？

直接说结论：我觉得完全靠养老金过好日子不太行，但生存还是可以的。
养老金不能没有，也不能少，这是很多人退休后的唯一收入来源。
上班族都在交养老保险，但养老保险到底是啥，养老金有多少，很多人说不出来。
养老保险真的有用吗？以后能领养老金吗？养老金是怎么算的，养老金政策到底是怎么样的，如果不上班，我们要不要交养老保险呢？我们能不能提前退休？

为了让大伙全方位了解养老保险，让自己明明白白交钱，以后乐乐呵呵领养老金。我花了大把时间确认目前的养老政策，整理大家养老疑问和相关政策数据。
文章字数有些高能，记得先点赞收藏，花点时间或者得空慢慢看看，建议一定要记得看。

主要内容：

养老保险科普篇

• 养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？
  
• 养老保险怎么交钱？
  
• 养老保险能领多少钱，真有那么好吗？
  
• 养老保险交15年和25年有什么区别
  

养老保险实操篇

• 养老保险怎么缴费？
  
• 如何办理退休？怎么领养老金？
  
• 多地缴纳养老保险，怎么领养老金？
  
• 职工养老和居民养老都交过，能合并吗？
  
• 如果退休前，没交够15年怎么办？
  

养老保险答疑篇

• 去世了，养老金怎么办？
  
• 社保断缴会影响领养老金吗？
  
• 我们可以提前退休吗?
  
• 社保交满15年，为什么领不了养老金？
  
• 社保养老 VS 商业养老，哪个好？
  

养老保险科普篇

1、养老保险是什么，职工养老和居民养老有什么区别？

养老保险是我国社会保障体系的一部分，它的原理其实非常简单，年轻时，每月或每年交一笔钱给国家存起来；退休后，再从国家手里每月领一笔钱，保障老年的基本生活。

一般来说，各省市的养老保险都能分为两类，职工养老保险和居民养老保险。

• 职工养老保险（下文简称：职工养老）
  

职工养老就是上班族按职工待遇交的养老保险。
只要你在职，不管是国企、事业单位还是私企，只要签了合同，单位有义务给员工缴纳养老保险，这说的就是职工养老。
为在职员工缴纳社保，是企业的法定义务，但是很多不太正规的企业，为了节约成本，不给员工缴纳社保，或者只缴纳部分险种，这些都是在损害劳动者的正当权益。
如果你遇到了这样的情况，建议留存证据，及时维权，如果是正在择业的朋友，一定要注意，不给员工交社保或者交的缺胳膊少腿儿的企业都不要去，坑！
因为职工养老是国家强制企业缴纳，缴纳人数最多，因此也是目前我们最完善，最好的一个国家养老体系。

• 居民养老保险（下文简称：居民养老）
  

说完了职工养老，我们接着说城乡居民养老保险。
这是给没有工作单位的人准备的养老保险，只要年满16周岁，（不含在校生）不符合职工养老参保条件的，都可以在户籍地参加居民养老。

居民养老是农民和城镇居民重要的养老保障，但参保是自愿的，不是一定要交的。
居民养老有2个特点：
1）缴费是个人缴费金额+政府补贴，自己交的钱越多，政府补贴的也越多。
2）养老金是个人账户养老金+基础养老金（政府补贴）。
居民养老支持一次性趸交保费，也可以每年缴费，缴费至少要交15年。具体情况请多留意当地政府或居委会公布的政策。

职工养老和居民养老有什么区别？
社保要以城市政策为准，养老也不例外，这里以深圳为例，看看二者的区别。



（2019 年深圳市社会平均工资为 10646元/月）

二者最大的区别是职工养老是月缴保费，交多少跟自己的工资相关，单位会帮我们交大部分；
而居民养老全部是自费，而且按年缴费，缴费比职工养老少，最后领养老金的时候也会少很多。

具体如何缴费，交多少钱，怎么交更划算，更方便，后面会详细说到，接着往下看。

说完了养老保险是什么，接着我们说说养老保险怎么交钱。
2、养老保险怎么交钱？

• 职工养老
  

其实，每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚...
25岁的小明同学刚在深圳工作，按他的基本工资 5000 元交，那么每个月缴费：

• 单位：5000 x 14% = 700元
  
• 个人：5000 x 8% = 400元
  

每月养老保险一共缴费1100 元 。
到这，很多人就有疑问了，小明5000就要交1100的养老保险，我工资比他高，但我的养老没这么多呀，五险一金加起来都不到这数。你是不是算错了？
别急，这里的缴纳比例21%不一定就是个人工资的 21%，而是缴费基数的。

每个城市都有自己的社保缴费基数，来自于本市上年职工月平均工资。
一般来说，缴费基数是上年月均工资60%至300%区间。
举个例子：假如本市上年职工月平均工资是3000，那最低缴费基数是3000×60%=1800元，最高基数是3000×300%=9000元；
如果你工资是1500元，比最低基数还低，那就按1800交社保；如果你的工资是一万，那就按照最高基数9000交社保。

如果你工资正好在缴费基数之间，就要以实际工资为缴费基数。
但是实际操作中，很多小企业为了节约支出，不是按这样定基数，而是以最低工资标准缴纳，自然养老交的就少了。

当然，我们也不能说缴费基数高就一定好，因为缴费基数越高，那么个人交得就越多，每月工资拿到手的钱就少。
人数众多，众口难调，很多公司都是按照最低标准来交，既可以节约成本，又可以保证每个人拿到手的工资会多一点。
好坏看个人收入。
除了缴纳基数，职工养老还要注意个人账户和统筹账户。

个人账户：这个账户里的钱就是我们每个月工资扣缴的养老保险金额。

养老保险个人账户余额属于个人资产，放在账户里也是有收益的，比如说2019年人社部公布的养老金个人账户的收益率为8.31%，还挺高的。

不过虽然是我们的钱，但是不能随意提取，要按照当地政策提取。
比如说退休时没有缴满15年，也不想补缴，很多城市就允许将个人账户余额一次性提取出来。

统筹账户：也被称之为公共账户。
进入统筹账户的钱就是公司给员工交的那部分保费，这钱跟我们没什么关系，是用来给现在正在养老的人发养老金的。

也就是说，跟我们养老关系最大的还是个人账户，个人账户钱越多，退休后，养老金也越多。

• 居民养老
  

居民养老交多少可以自己选，深圳居民就是在180-4800元 的范围内，任意选择一个缴费档次，每年交钱就可以。
不过居民养老只能在户籍地交，相对于职工养老会有限制。
全职妈妈、农民、自由职业者等没有工作单位人群，都可以交居民养老；
也可以以“灵活就业身份”参加职工养老，至于怎么交最划算，后面会有详细介绍，接着往下看。
3、养老保险能领多少钱，真有那么好吗？

缴纳养老保险，可以让我们在老了，没有劳动能力的时候可以有一笔稳定收入。
要评价它好不好主要看三部分，能领多少钱，收益怎么样，有什么优势。

养老保险能领多少钱？
能领多少养老金，这直接关系到自己退休后的生活质量。我找了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

• 职工养老：
  

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数

计发月数说的是养老金待遇计划发放的月数。
目前我国60岁、55岁和50岁退休职工的个人账户养老金的计发月数分别为139个月、170个月和195个月。
计发月份发完，个人账户的钱也就都发完了，但并不是说不能领养老金了，而是同样养老金数额，之后全部从统筹账户出。
基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。
如果上年度在岗职工月平均工资3000，你当月的缴费基数是3500，3500÷3000=1.16，这个1.16就是你当月的缴费指数。

举个例子具体看看能领多少钱：
30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。
那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元
基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。
大师兄计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：



（为方便计算，社平工资按 5% 增长）

通过计算可以看到：小 A 从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

• 居民养老：
  

和职工养老一样，居民养老也有领取条件：

年满60周岁
累计缴纳居民医保至少15年

如果到了领养老金的年纪，不符合领取条件，同时不愿意补缴或者延长缴纳期限，国家规定是可以一次性将个人账户的余额提取出来的。所以养老金是不会亏本的。
居民养老的养老金一样是按月计发，从60岁开始领钱。

居民养老金=基础养老金+个人账户计发金额

基础养老金是国家补贴的养老金，随着政策变动而变动，说白了，这部分钱国家说发多少就发多少。
2018年1月1日起，全国最低标准为每月88元。还有一些额外的补贴，导致不同的标准，一般从100元到150元不等。
比如说一线城市补贴会相对多一些，北京的人均基础养老金是每月280元。
个人账户计发金额=个人养老金账户余额÷ 计发月数。

举个例子：

B女士以4000元的档次，每年缴纳北京居民医保，退休时累计交了17年，个人账户余额是6000元。
居民养老60岁开始领取养老金，计发月数139个月。
以目前的计算方法，个人账户每月计发60000*170=431.65
再加上基础养老金的280，每月养老金数额是711.65元，每年是8539.86元，7年多点就可以回本。

随着政策的变动，基础养老金上涨和一些补贴，实际领的养老金会多一点，回本时间更快。

但总的来说就是养老保险费交的多，养老金领的多，交的少，领的少。居民养老的作用非常有限，北京作为帝都，一年也就是600多块钱，连温饱问题都很难解决，其他地区可能会更少。
养老金的收益高吗？


说完了能领多少钱，具体要看看养老金的收益情况，值不值得买。

因为居民养老金额有点少，这里主要说说职工养老，前面说到A先生从60-80岁能领446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？

大师兄通过 IRR，计算出了养老金在一些年份的具体收益率：



可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，看起来是很不错的。
因为这里的保费只算了个人缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。
另外，我们还要考虑到当时的物价水平，实际利率会有点缩水。
（PS:这里只算人活着领养老金的回本时间。）

当 A 先生 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。而 A 先生每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。

按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，可以保障生活，但不能保障质量。

换句话说，国家养老保险，只能保证我们活着而已。外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。
总的来说，养老保险还是非常值得交的。
养老保险有什么优势？

除了收益情况，养老保险还总结出这么几个优势。
1）养老保险能帮你抵御通货膨胀
养老金的发放，会和上一年的月平均工资挂钩。以北京为例，月平均工资从1993年的377元，提高到了2018年的7855元。25年的时间翻了20倍。
因此我们领的养老金，是跟着平均工资一起涨的，一定程度上就能抵御通货膨胀。

2）公司帮忙交钱
这里针对的是职工养老，表面上我们自己交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多，基本都是个人的1.5倍以上。
比如北京，个人缴费是工资的8%，公司则是16%，相当于我们交1块钱，公司就交2块，之后通过统筹账户发放，也算是我们的隐形收入。

3）可以强制储蓄
说出来可能不好听，但不得不承认，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。
如果没有国家强制缴纳养老保险，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。
4、养老保险交15年和25年有什么区别

先说结论，如果你交15年，隔壁老王交了25年，那退休后，老王的养老金至少是你的2倍。
经常会听到有人说养老交够 15 年就行了，社保缴满15年是不是不用交了？
这问题也经常上我乎热搜，那为什么会有这种说法呢？
我以深圳为例，看下养老金的领取规则：



可以看到，达到一定年龄时，只要养老保险累计交满 15 年，就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢？
其实缴够 15 年，只是刚好有了领养老金的资格，但能领多少，跟缴费时间有很大的关系。
以职工养老为例，我们来简单了解下计算过程：

每月领取的养老金：个人账户养老金 + 基础养老金

（具体怎么算的原理，我们前面已经讲过了，这里直接举例。）
养老保险交 15 年和 25 年，差距有多大？
我以 30 岁的 小B 为例，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，那么每个月交的养老保险为：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 小 B 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。我们分别来看下，养老保险交 15 年 与交 25 年的区别：




直接说结论：

退休时，如果交了 25 年养老保险，会比只交 15 年每年多领 3.2 万，多了近 80%。

如果用 IRR来计算收益率，同样交 25 年的收益会更高，具体见下图：




养老保险是交的多，领的多，因此如果你想退休后领更高的养老金，建议大家缴满 15 年后，也要继续缴纳。
养老保险实操篇

5、养老保险怎么缴费？


因为如果有单位，单位会给员工缴纳职工养老，不用我们费心，这里主要说说个人要怎么交养老保险。
个人交养老保险又分个人交职工养老和个人交居民养老。

• 先说居民养老怎么交。
  

通过微信和支付宝，就可以自己交社保，下面来看具体方法。
1）微信交社保
以 贵州省 为例，操作步骤如下：
步骤 1：从微信的支付页面进入 “城市服务”，选择 “社保”，点击进入后，选择对应的 “社保缴费服务”。


步骤 2 ：进入该项服务，填好自己的信息后，点击 “自主缴费”，会弹出缴费信息的页面，选择自己要交的险种，就可以直接交社保了。


除了给自己交，还可以帮别人交，只需填写他人的身份证号和姓名即可，部分地区可能还要人脸识别。

另外，一些地方还可以关注当地社保局公众号 进行缴费，以长沙为例，可以关注 “长沙人社12333” 来办理。
一般来说，点击公众号菜单栏的 “服务大厅” 或 “办事大厅”，根据页面提示注册账号，填写信息就能缴纳。

2）支付宝交社保
除了微信，支付宝也能交社保。 以 浙江省 为例，在支付宝首页搜索 “浙江税务社保缴费”，点击进入就能看到 “社保费缴纳” 的页面。


在缴费页面填写对应信息即可，支付宝同样能帮别人交，这里就不再赘述了。

总的来说，微信和支付宝都是大家必备的 App，用哪个都很方便。
各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。

• 个人交职工养老。
  

自由职业者，既可以交职工社保，也可以交居民社保。
按灵活就业人员在户籍所在地交 职工养老保险，福利待遇和普通职工一样。

如果以自由职业者参保，需要大伙带着户口本、身份证和复印件，2张1寸照片、就业失业登记证到当地社区的社保服务点或者区县一级的社保局办理参保业务（办理业务之前先电话当地社保局12333确认，避免当地政策有差别），去当地社保或者税务办理社保缴纳业务。
咱可以选择上一年社会平均工资的60%-300%为基数来缴费，养老金的缴纳比例是20%。
很多城市也实行了线上缴费，但是第一次参保一般都要去趟现场的，办理业务的时候可以问问如何线上缴费。比如说深圳的朋友就可以在深圳社保局官网和深圳人社微信公众号直接办理个缴业务。




各地情况会有一些区别，想参保的朋友记得提前打当地社保局电话问问,不要直接去，以防白跑一趟。
6、如何办理退休？怎么领养老金？

前面我们也提到了，无论是职工养老，还是居民养老；只要累计交满15年，到了退休年龄，就可以按月领取养老金了。
比如深圳养老金的领取条件是缴满15年，职工养老参保人达到退休年龄，居民养老参保人满60岁。
那满足条件后要怎么办理退休呢？
如果是在单位交的社保，直接交给单位去办就可以了，自己不用管。
如果交的是农村或者城镇居民养老，已经交满了15年而且到了60岁的话，就可以在生日的当月，带上自己的身份证、户口本、社保卡等，去街道办或村委办退休手续。
还有以灵活就业身份交社保的，本人带上身份证、户口本、社保卡去当地社保服务点就能办。

当然了，要是自己不方便去办的话，很多地方也能让家人代办。只需带上老人的身份证、户口本、代办人身份证、个人委托书即可。
各地政策不同，具体大家也可以拨打社保电话12333咨询。
7、多地缴纳养老保险，怎么领养老金？

多地缴纳养老保险有两种情况，一种是多地缴纳职工养老，一种是多地缴纳职工医保，户籍地还交过居民养老。

• 先说多地缴纳职工养老。
  

如果你退休前回到了户籍地交职工养老，那毫无疑问，以后就在这儿领养老金。

如果你打算在外地退休，根据国家规定，一定要在当地交满10年的养老保险，才有退休资格。

比如老张走南闯北，在很多城市都交过养老，但只有一个地方交满10年，那以后他就在这里办退休。
如果老张在多个地方社保都交满了10年，那就说明他在这些地方都具备退休资格。实际在哪儿退休呢，就取决于他最后参保地在哪儿。
还有一种，老张在多个地方社保都没交满10年，那他就只能回老家去办退休了。

多地缴纳职工养老，在退休前一定要办理转移合并手续，这样可以累计算年限，同时把个人账户余额转到一个账户里。养老金可以多领一些。

比如说你2015年在深圳交了1年，2016年在老家交了1年，就可以算交了2年，个人账户的钱直接就影响了每月养老金数量。

那如果在外地交的职工养老，在老家交的是居民养老怎么办呢？

经常有朋友问我，自己在外地工作，同时在老家和单位都交了养老保险，退休之后是不是能拿两份养老金？

这里明确告诉大家，不可以。

比如你2015-2020年同时在深圳和老家交了养老保险，那就只能算交了5年，而不是10年。
也就是说这种情况，交了也是白交。所以，只能去社保中心退掉其中一个，个人账户里的钱会退给你，年限不能叠加累计。

如果你在老家交的是居民养老，外地交的是职工养老，错开了时间。
比如说2015-2020年在深圳交了职工养老，2020年开始在家交居民养老，这俩也是不能直接进行合并转移的，需要先在老家投保职工养老后，办理社保转移。
把深圳的养老关系转到老家，进行合并，然后再根据当地的政策把职工养老和居民养老的账户、年限合并。具体怎么合并，接着往下看。
8、职工养老和居民养老都交过，能合并吗？

有很多朋友都存在过两种养老保险都交过的情况，比如说工作一阵离职了，为了社保不断缴，选择自己交居民养老和居民医保。还是以深圳为例：

我跟深圳社保部门确认过，在深圳如果养老保险都交过，个人账户余额可以互相转。
需要注意缴纳年限，只有居民养老可以接收职工养老的缴纳年限，职工养老不可以接收居民养老的年限。
这主要影响的是退休，如果达到退休年龄，两种养老保险缴纳年限加起来才够15年，如果用居民养老退休，能够办理退休，领取养老金。
如果想以职工养老退休，居民养老的年限不能算，也就是说缴纳年限是不够15年的，所以不能办理退休，需要继续缴纳，或者符合条件也可以一次性交满，直至满15年。
9、退休前怎么办养老保险转移？

如果之前在很多城市工作过，退休前要咨询一下当地社保部门，要不要提前办理社保转移。

为了方便大家转移社保，很多地区都开通了网上办理 服务，主要通过以下几种方式：

• 国家社会保险公共服务平台（复制网址 http://si.12333.gov.cn/进入，或点击下方阅读原文）
  
• “掌上 12333”APP
  
• 支付宝中的社保服务
  

下面以网页版为例，讲讲具体的操作方法：

文字版

第 1 步：查看转入地是否开通网上申请服务选择主页的 “关系转移”，点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”，确保转入地已经开通网上转移服务，再接着办理。



第 2 步：办理社保转移申请点击左侧的 “社保转移申请”，根据自己的情况填写信息。



这里也提醒一下：要进行转移，必须在转入地交了社保。比如想从深圳转回老家，转之前就要在老家交上社保。
第 3 步：查询受理审核结果申请之后，如果想查询进度，可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”，随时了解情况。





需要说明的是，目前网页版只支持 养老保险 的转移，医保以及公积金，还需要其他方式办理，具体情况也可以咨询社保局热线：区号 + 12333 。
10、如果退休前，没交够15年怎么办？

参加城乡居民社保的人全国多数城市现在都可以一次性补缴。
如果退休前，职工养老没交够15年，很多城市可以延迟退休继续缴纳或者一次性全部交完。
比如说深圳规定，下面3种情况的可以一次性趸交职工养老保险，满足条件的可以线上办理补缴手续。


养老保险答疑篇

11、社保断缴会影响领养老金吗？

前面也说到了，领取养老金有一定的累计缴纳年限要求。
养老保险要求的年限是累计缴纳，断缴1-2个月，影响不大，养老金领取的数额可能会少一点。但是如果因为断缴导致退休前养老保险没有缴满15年，领不了养老金，这可就亏大了。
另外，外地户口如果想领养老金，需要在所选养老城市累计缴满10年才可以。比如想在深圳养老，尽管养老保险累计缴满了15年，但在深圳没有缴满10年，那就不行。
12、我们可以提前退休吗?

工作996，生病ICU，是很多互联网工作者的痛，很多朋友说：未来看不到头。
与此同时，27岁退休的日本隐士大元扁里，28岁从头条退休的郭宇宣，这样的新闻让很多80、90的朋友直呼“教练，我想学”。
那除了实现财富自由，养老保险能不能让我们提前退休，领养老金呢？
还真有些人可以。
根据国家规定，有两类人是可以提前退休的：
第一，从事特殊工种的人员，男性满55岁，女性满45岁就可以办理退休。
具体要求：从事有毒有害工作满8年，从事井下、高低温工作满9年，从事高空、繁重体力工作，满10年。
第二，丧失劳动能力。
因病丧失劳动能力，在岗满10年的，男性满50岁、女性满45岁可以退休。
具体怎么办呢？建议大家提前90天就去申请。
还在工作的，向单位申请并填写《养老保险待遇申报表》，最后由单位提交资料给社保局。
没有工作的，自己带上身份证、户口本、以及失业证等相关资料去社保局申请。
最后，要注意，就算提前退休，想要领养老金，还是要交够15年养老才行。
13、去世了，养老金怎么办？

有不少人担心如果退休前不幸挂了，那交的钱不就打水漂了？自己白交钱？
首先，如果人没了，单位交的那部分或者是国家补贴的部分就跟我们没什么直接关系了，但个人账户的钱是稳稳在的。
养老保险保障内容除了养老金福利，还包含丧葬补助金、抚恤金。
如果不幸去世了，居民养老和职工养老都会讲个人账户的余额返还，同时会给家属一些补偿金。


如果退休前身故，家属可以领取参保人个人账户部分和抚恤金；


如果退休后身故，个人账户的钱还没领完，家属可以领取。已经领完了的就没了。职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。
14、社保交满15年，为什么领不了养老金？

我们前面说了，养老保险交了15年，可以领取养老金，那为什么有些人领不了呢。
有这么几种情况：
1）没到退休年龄
交满15年，一定要达到退休年龄后才可以领取养老金。
如果交满15年，还没有达到退休年龄的，可以继续缴费，交的年限越长，退休后能领的钱越多
2）交成了临时社保
养老账户主要有一般账户和临时账户之分。
如果你在工作地交的是临时社保，哪怕你交满15年了，也是没办法在这个地方办理退休的。
<a href="http://www.zhihu.com/zvideo/1234139853941166080" data-draft-node="block" data-draft-type="link-card">什么是临时社保呢？
一般都是外出打工的人，如果男性已满50岁，女性已满40岁，这个时候在外地参加的社保就是临时社保。
这种情况只要把临时养老账户的钱转移到有资格领取养老金的地方就可以办理退休了。一个是老家，一个是之前交满10年的城市。
15、社保养老 VS 商业养老，哪个好？

确实，中国有十几亿人，国家养老只能保证我们的基本生活，想过得优雅体面是不可能的。
大师兄也常常收到这样的留言：买商业养老险，是不是比交社保更划算？
问这种问题的一般都是没有单位的自由职业者，在自己交职工养老还是商业养老险种犹豫。
二者其实很难直接对比，因为职工养老每年缴费和领取都是变动的，它会跟着社会平均工资增加。而商业养老金是固定的，这里我们不看其他保障福利，只看收益率。
我以 30 岁的自己早北京交职工养老的何先生为例：


直接说结论，成人不做选择，如果有条件建议都买。职工养老金，买!商业养老金可以作为补充。
它们的差异有4点：
收益要看寿命：
如果长寿，例如超过 75 岁，职工养老金的收益更高，否则商业养老金更好。
职工养老回本更快：
如果只看每年领取的金额，职工养老金一般回本更快。在这个案例中，职工养老 66 岁就回本，比商业养老早 4 年。
职工养老能抵御通胀：
职工养老金会跟着社会平均工资上涨，能抵消物价上涨的影响。不过将来工资上涨多少，是无法预测的。
商业养老领取稳定：
商业养老金每年领取的钱是固定的，胜在稳定，现在就知道退休后能领多少钱。
【写在最后】

大师兄做过很多次社保科普，很多人对医保有用，好用是有深刻认识的；但有很大一部分人觉得养老保险没用，甚至有些怨气。
其实养老保险是我们国家平衡贫富差距的一个重要的手段，如果收入很高，那确实会被收割，企业给交到统筹账户的部分，可能会拿不回来，这些人不愿意交，情有可原，因为一般能力很强，即使不强制企业交养老保险，这笔钱他们大概率也可以拿到手。
但是，但是，我看到的是说养老保险没用的多是收入水平并不太高的朋友。
这我就纳了闷了，养老保险交的大头是企业，这操的哪来的心？对于不想交养老保险的朋友，你们自问3个问题：
1）如果不强制企业交养老，这笔钱真的能到自己账户吗？
2）即使企业不用节约成本，把上交国家的部分给个人，你真的能存下钱养老吗？
3）养老金很少，但是在我们老了，没有固定收入的时候，每月领养老金真的没用吗，苍蝇肉不能吃吗？
这篇科普的目的不是纠正这些觉得养老没用的朋友，而是让其他的朋友了解养老保险，不受他们的影响，可以享受国家给的福利。
因为，当你老了，头发白了，有养老金相伴，其实很赞。
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前段时间，28岁的郭宇宣布退休，成为最令80后、90后羡慕的崽。他是字节跳动的资深技术专家和管理层，在字节跳动获得了价值0.5-4个亿的期权，实现财务自由之后，他选择结束996的忙碌，到日本经营旅居。
有人感慨“同样的年纪，人家已经实现财富自由、提前退休，而我还在搬砖，被延迟退休吓得瑟瑟发抖。”其实我们绝大多数人都只能做郭宇的粉丝，接受普通人的命运，需要一步一步向前走，用二三十年时间慢慢积累财富。

90后还能靠养老金吗？

不用太悲观吧。
<hr/>一、有人三万退休金月月光，有人一万五退休金能攒一半

现在已经退休的祖辈、父辈们，其实很多人靠养老金生活。春节时和原来银行的同事们聚餐，有两位刚刚退休的老姐姐，聊起退休生活都是容光焕发，非常知足。
以前银行收入不错，大家养老保险都是顶格交的，现在退休老同志们每个月能领到9000多块钱，还有银行给交的企业年金，可以领3000块钱，每个月12000，五十多岁的年纪也没什么大病，生活还是很滋润的。
不过同样的退休金，俩姐姐生活方式完全不同，一个每年要出门旅游七八趟、在北京的话基本每天中午和好友聚会，另一个则是基本不出门在家跟老公泡茶、养花。
天天出门旅游的姐姐，老公退休金比银行的还多，家底丰厚，俩人月月花光养老金；宅家的姐姐老公退休金只有两三千块钱，但俩人除了生活费还能攒下五六千块钱。
退休金够不够用，是看每个人自己的生活标准的。
尹娜：80后，90后，你期待的退休养老是这样的吗

90后还能靠养老金吗？

在我们讨论养老金够不够用的时候，要知道全国只有4亿人有职工养老保险，有7亿人参加的是城镇居民养老保险或新农合，能领到的养老金与职工养老保险相比少一大截甚至新农合只能每个月领60块钱。
如果你有一份给交社保的工作，本身就已经领先全国一半以上的人了。如果还在北上广深等一线城市交社保，恭喜你，已经领先一半以上交社保的人了。 不管你是80后，还是90后，对于退休养老这件事儿也不必太焦虑了。
<hr/>二、都说养老金账户压力大，90后会不会领不到退休金？

大家对养老金的担忧，深层次原因是快速发展的人口老龄化进程。人口老龄化导致负责交费的年轻人占比减少，需要领退休金的老人占比增加，于是养老金账户出现缺口。
尹娜：社科院《中国养老金精算报告2019～2050》：中国的养老金缺口形势到底有多严峻？
人口老龄化是经济发展、医学技术进步和生育率下降共同作用的结果，可以说是大势所趋。按照发达国家的经验，经济水平到了一定阶段，都会进入老龄化社会。说面对养老金账户的压力大家都会有。只不过中国由于三十多年计划生育政策的催化，导致老龄化进程领先经济发展水平。
尹娜：中国的人口老龄化为什么这么可怕？

90后会领不到退休金吗？

其实也没有这么悲观。现在全世界人口老龄化最严重的的日本，即便是65岁以上老人占比1/3，55岁-65岁老人中有6成为了补充养老金而继续工作，老人其实也是可以领到政府发的退休金的。
那些在人口流入地区，如北上广深工作的年轻人虽然现在比较辛苦，但其实将来领养老金大概率是占便宜的，因为这些发达地区未来大概率还能保持对外来人口的吸引力。就像现在的美国靠移民来缓解人口老龄化一样，这些地区的养老金账户压力也会比其他地区来的更晚些。
比如现在北京的退休金水平在全国就是比较高的，平均每年4.9万元，比全国平均水平高1.5万元。北上广的养老金账户结余也是全国各省里最多的。
而且养老金账户压力大，国家可能比我们个体还担忧，所以这些年陆续出台了不少政策，比如放开二胎，以国有资产划转社保基金，研究延迟退休，鼓励企业年金和个人商业养老保险等。问题会一直都在，但解决问题的办法也一直在想。
作为普通个体，我们有能力改变老龄化进程吗？有办法控制养老金账户的余额吗？对于自己不能改变的事情，想好怎么做就行，焦虑无益。
<hr/>三、我们普通人怎么规划养老？

1、自己做一些养老储备

有个名词叫做「养老金替代率」，用退休后金除以退休前的工资，据世界银行统计，替代率在70%左右，可以保证退休后生活品质不下降。在美国、法国、德国、西班牙，养老金的替代率也基本上在70%左右。
以前银行退休的同事，如果退休前是普通员工，那么退休后每个月9000的退休金加上3000的企业年金，一共12000，正好占退休前工资的70%左右。
如果年收入在20万以上，或是社会养老保险没按顶格交，或是单位没有企业年金，可能退休金就没有我同事这么多，比如北京的平均水平现在是每个月4100元，完全靠养老金就没办法维持以前的生活品质，怎么办呢？自己做一些补充储备。
在美国，老人的退休金只有11%来自社保，大头来自雇主发起的养老金计划（类似企业年金，占58%）以及个人养老金计划（商业保险及基金定投等，占31%）。如果我们没办法左右单位是不是给员工交企业年金，至少可以自己通过商业保险、基金定投、银行储蓄等方式来积攒一些养老储备。
其实很多90后都继承了中国人的优良传统：热爱储蓄。有人说，界上99%的问题都可以用钱解决，剩下的1%可以用钱缓解。任何年龄段，有一定的经济实力都是过好生活的底气。
尹娜：90后都开始担心养老金了？
2、保重身体

前几天在我的公众号「尹娜」做了个调查“对老年生活你最担心什么？“，共有74人投票，大家对老年生活的担心并不是养老金，而是疾病，“生活不能自理”、“疾病缠身”、“重大疾病”是前三大担忧。



公众号「尹娜」养老担忧调查

所以年轻时给自己积攒的养老储备，不能仅仅是金钱，还包括身体健康，有太多人，包括我自己在内，都迷失在工作里，过度透支了身体。这个债是要还的，代价我们也都清楚。
在《作家戈舟纪实调查：我在这世上太孤独》这篇文章里，曾经在研究所工作的李老夫妇总结的非常到位：年轻的时候玩命加班太多，身体留下的亏欠太大，以至于身体会跨的特别快。原有的养老计划都被打乱了。



3、用好工具缓解担忧

人吃五谷杂粮，再小心谨慎，也逃不过生老病死，所以关于养老的规划，不仅仅是养老金的规划，医疗资源、养老院资源也是必须要考虑的问题。
尹娜：马斯洛金字塔上的老人们
作为保险从业人员，对调查中大家提到的三种最担忧的问题给一部分可以考虑的解决办法：

生活不能自理，拖累孩子和老伴儿，或者被保姆虐待。

养老院或者养老社区或许可以缓解这种担忧。

疾病缠身，老是泡在医院里。

这是最难解决的一个问题。大部分人老了以后进医院的次数就是会越来越多。如果泡在医院里是改变不了的，那么或许可以提升医疗品质，比如在特需部、国际部或是私立医院就医环境会更好些，人少，排队时间也短。多花钱，或是用中高端医疗险都可以实现。

得了不治之症花掉很多钱，拖累孩子和老伴儿。

“大病”花钱确实多，老了以后的大病的几率更大。所以储备养老金的时候不能光考虑身体好的时候，还要考虑疾病储备金。当然，足额保终身的重疾险在发生大病时赔付一笔钱，终身寿险在身故后赔给老伴儿和孩子一笔钱，可以很大程度上缓解这种焦虑。
<hr/>主持柴静说：“每个轻松笑容的背后，都有一个曾经咬紧牙关的灵魂。”每个不争不抢、平心静气的老人，都有一个曾经“未雨绸缪”的青年时代。希望每一个年轻人都“脚踏实地、仰望星空”，别忘了给二三十年后的自己留一些资本和退路，金钱的，身体的。
-THE END-
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先问题主一个小问题：
如果能活到100岁，你有没有想象过那时将会过着怎样的生活？
最近，我读了一本名叫《百岁人生：长寿时代的生活和工作》的书，在这本书里，作者给我们描绘了这样一幅关于未来的图景：
在不远的将来，我们即将迎来人人都能够活到一百岁的长寿时代，传统的“受教育——工作——退休”三阶段的人生模式不再适用；更复杂的家庭结构和变化的代际关系将会出现；智慧城市和零工经济兴起，工作和办公场所分立；个人对于灵活性和多样选择的渴望，将压倒公司对体制和可预测性的需求…
如果我们以为长寿只是意味着老龄化、延迟退休、养老金缺口和劳动力短缺，那就不免流于表面了，长寿时代给我们的社会和生活所带来的变革远远不止这些。
面对这一切变革，我们之前做人生决定所参照的榜样和我们有限的人生经验，恐怕都不足以应付这个长寿时代。
“人还活着，钱却没了”

想必大家都还记得小沈阳那句脍炙人口的金句：
人生中最悲伤的事情是什么？就是人死了，钱没花完。
人生中更加悲伤的事情是是什么？那就是人没死，钱花完了。
没想到，这一句玩笑话，正在逐渐成为现实。
试想，如果预期寿命延长，但是退休年龄不变，会发生什么情况？远的不说，不如看看我们隔壁的日本。
在NHK拍摄的一部名为《老后破产，名为长寿的“噩梦”》纪录片中，向我们展现了老龄化的日本社会中不为人知的一面。
这些老年人，在他们年轻时都曾和你我一样勤勤恳恳工作，为退休后的养老做好了储蓄计划，却想象不到步入老年之后的生活如此孤独、辛苦，甚至让人想放弃活下去的念头。




钱不够花、积蓄清零、吃不饱饭、坐不起车、不敢生病、无人关照、没有朋友、拼命工作……这些听起来惨不忍睹的情节，是很多日本老人真实的生活。
“老后破产”问题不只影响到65岁以上的老年人口，更进一步蔓延至还在工作的人口。经济衰退、收入减少、物价上涨的危机纷至沓来，年轻人就业困难，中年失业的上班族难以再次进入职场……
如果不能寻求解决之道，那么，不管你现在多大，都将成为“老后破产”的预备军。
长寿时代，我们该如何为养老做好规划？

当我们的寿命延长时，大多数人除了延长工作年限之外别无选择，如果工作年限没有延长，积累足够的储蓄来支付相当于工作生涯一半长的退休生活是相当困难的。
那么，我们到底应该为老年时期准备多少钱才够？
这里需要引入一个“养老金替代率”的概念，就是人们在退休后所能获得的养老金与退休前的薪酬的比值。目前公认的比较合适的养老金替代率为70%-85%之间，也就是说，我们退休后的养老金要达到退休前80%左右的水平，我们才能够安享晚年。
在我国，养老金的储蓄主要有社会养老保险和个人商业养老保险两种方式，大多数人主要依靠的是社会养老保险，根据人社部的数据统计，随着我国城镇居民平均工资的不断提升，养老金的替代率呈现逐年下降的趋势，从1999年的77.5%，下降到2017年的46.4%，人均养老金额度为3万元左右/年。
这样的额度显然是不够的，而社保的另一个问题在于，随着生育率的下降，潜在的劳动力会比即将退休的人要少。这一趋势造成的后果是税收的减少，养老金支出的增长。如果养老金的政策依然保持不变，由公共财政支付养老金也越来越难以为继。


这个问题在人口高度老龄化的日本已经非常严重。一个最直观的数据：
1960年，每10个劳动力就要抚养1个养老金领取者。而到2050年，日本的老年抚养比率将达到70%，这意味着每10个劳动力就要抚养7个养老金领取者。
企业养老金计划的缺失、国家养老金额度的减少，为养老而储蓄的压力正越来越多地转向个人。
那么，有没有一种工具能够帮助我们利用时间撬动杠杆，来减轻我们养老金储蓄的负担呢？
答案就是：年金保险。
为什么是年金保险？总结下来无外乎以下几点：
1.防范长寿风险
中国社会的老龄化程度正在加剧，人口的出生率正在逐步下降。未来，国家的社保养老金会不会有缺口，还能不能负担得起长寿时代我们的养老需求？


因此，趁年轻还能挣钱的时候，把一部分钱存在年金里，作为我们退休以后补充养老金的来源，这么做就把未来养老的主动权掌握在了自己的手里。
2.强制储蓄
想存钱吗？大多数人的回答都是：想，可是存不住啊！


面对消费的诱惑，和信用卡、花呗、京东白条等金融工具的虎视眈眈，眼巴巴盯着我们口袋里的钱，一年到头忙下来，我们会发现，其实大部分时间是在给马爸爸打工。
储蓄，为什么非要选年金险？注意，这里是强制储蓄，很多人看到"强制"两个字会有一种不好的感觉，这个作用其实在某种程度上来看是年金险的缺点，因为在买了年金险的前几年，保单的现金价值不高，而且如果选择在这时候退保，是会承受较大的损失的。
但从另一个角度来看，这种反人性的设定，却恰恰是年金险的优点所在，让它能够抵抗消费和投资诱惑。毕竟手头有大笔闲钱，很多人就开始抑制不住那颗蠢蠢欲动的心了。
3.稳定、持续、长期的收益
不论在什么经济周期内，保险都能够保持稳定、持续、长期的收益，这就跟保险中的“预定利率”有着极大的关系。年金保险是有且仅有的一种可以终身、长期锁定利率的金融工具，不受外部条件影响，所有的利益白纸黑字写进保险合同，终身有效。
4.资金的安全保障
在任何国家，银行和保险的安全系数都是最高的，因为存在银行和保险里的，是每个国家人民储蓄和养老的钱，如果这笔钱“没了”，会引发系统性的风险。国内保险业监管严格，险资投资渠道有着严格限制、加上《保险法》、保险保障基金制度和再保险公司的多重保障，选择保险作为规划养老的工具之一，是真正明智的选择。
年金险是一种家庭资产配置的方式，如果说股票、基金这种高风险、高收益决定了我们生活品质的上限，那么年金险就是以极高的安全性、收益的稳定性和长期性为我们提高了生活品质的下限。
因此，我建议每个家庭都应该拿出一部分的资产，来做养老金储蓄的配置，为即将到来的长寿时代提前做好规划。

关于90后的养老，我有很多话要说。
一直以为90后还是黄毛丫头或毛头小伙，一转眼就开始考虑养老了，这让70后，80后有更深的危机感了。
也难怪现在90后压力山大，可以说没有比起90后更难的了，头上有4座大山。
第1座大山是社会竞争更大、就业危机更强。
他们一直在不断的打拼，在职场上斗智斗勇，除了5+2、白加黑，还要做第2职业，做兼职，还要参加培训、学习、写作，起的比鸡早，睡的比狗晚，干的比驴多，真心不容易。
第2座大山是车贷，房贷。
稚嫩的肩膀早早就扛起了重担，做起了房奴车奴。
第3座大山是养孩成本高。
孩子的保姆费，尿不湿费，奶粉费，学前培训班费，营养费等让90后操碎了心，可不像50后60后的孩子，都是放养、散养，饿不着就行，家长不用操什么心。
第4座大山是421家庭模式。
要抚养孩子，自己还要在职场上打拼，双方父母都年龄大了，还有爷爷奶奶，姥姥姥爷需要照顾，随时要被压垮和崩溃的节奏。
放眼国内，据最新数据显示，我国60周岁以上的老年人口已达2.4亿，约占总人口的17.3%，65周岁以上的老年人1.58亿约占总人口的11.4，我国已进入老龄化社会。
2019年老年人的抚养比是19.6%，比2018年的16.8%有较大幅度增幅，为11年来增幅最大，抚养比增加了8%。
人均养老资源不断缩减，普通人拥有的资源不断减少。
展望世界，已经进入老龄化的日本邻国，有不少老年人处境凄惨，有的到70岁，80岁还在不停的工作，为的是赚养老费，有的故意小偷小摸求拘捕，到监狱有饭吃，有床睡，还有人管医疗，也是个不错的养老的地儿。
这让90后怎么能不为养老担忧呢？
未来靠养儿防老，已经不可能，靠养老金只能解决一部分问题，不能解决全部问题。那么该怎么办？
下面摩西妈妈给90后养老支几招，管用不管用，先看看再说。
1、社保养老
2、商业保险补充
3、以房养老
4、投资赚钱
下面就是我的观点：
1、社保养老
相信每一个参加工作的90后，都已经入了五险一金，其中就有养老金。这是最靠谱的基本养老金。
虽然我国老年人不断增加，新生儿的出生率逐年下降，现在的独身主义者，丁克一族，越来越多，导致养老金缺口扩大。但我国已经开始对各个省的养老金进行调剂，将养老金有结余的省份，调剂到养老金有缺口的省份，保证养老金社保的全国统筹，所以根本不用担心养老金会用光。即使老工业基地，东北三省的人也大可以放心。
社保养老金可以作为最基础的生活费用，起码可以吃饱穿暖，衣食无忧。

但是只有社保解决不了养老的全部问题，现在由于医疗条件不断改善，人们更加注重养生健康，现代人越来越长寿，所以出现了新的风险，就是活得太久的风险。
人老了，收入越来越少，得病的几率却越来越大，养老的消费也越来越高，通货膨胀越来越严重。
据人社部统计，近5年来，我国企业职工养老金替代率，（养老金领取水平与退休前平均工资收入水平之间的比率，）一直维持在45%左右，如果考虑到老年后医药开支增加通货膨胀等因素，仅靠社保的养老保险是远远不够的。
举个例子，现在你一个月挣到3万，如果只有社保养老金，退休后可能只有5000左右（确切数字可以找社保部门咨询一下），如果单位有企业年金，可能还会好一些。


2、关于商业养老保险
商业养老保险是以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休时，由保险公司按合同规定支付养老金，它主要是指长期年金保险，它的特点是投保人缴纳保险费的时间间隔相等，保险费的金额相等，整个缴费期间内的利率不变，且进行频率与付款频率相等。
传统养老保险，一般来讲其预定利率是确定的，一般在2%~2.4%，但这个利率会根据当时的银行利率保持相当水平，银行利率高时预定利率也高。在上个世纪90年代末，高利率时代养老保险的预定利率达到近10%。
它的特点是按合同约定的预定利率计算，不受外界银行利率变动的影响，即使是出现零利率或负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。它的缺点是很难抵御通货膨胀的影响，长期来看存在贬值的风险，它适宜于以强制储蓄养老为目，主要适合在投资理财上比较保守的人。
商业养老保险有以下特点，
（一）交费方式：养老商业养老保险针对每个人不同的经济特点，有两种交费方式，分别是趸交和期缴。
趸交相比于分期缴费，不用交费很多次，而且可以省掉很多利息，最后交的保费会少于期缴保费，比较适合短期手中有一笔积蓄、但工作稳定性不够的年轻人或者是事业有成的成功人士比较适合。
分期交付保险费的方式，也就是每月或每年固定拿出一笔钱，这种方式比较适合于工薪阶级或月光族，适合工薪阶层，是因为它既能满足大家养老储蓄的需求，可以有效的减轻工薪阶层的经济负担；适合月光族，是因为有一定的强制储蓄功能。
目前市场上的产品交费方式有出生30天到60周岁或65周岁，69周岁，或者是按10年20年交费等方式。
（二）保险期间：就是从保险合同生效到终止的时间跨度，在被保险人正常生存情况下，保险期间将直接关系到养老保险领取的时间长度，
（三）领取方式：通常有定额定时或一次性等方式，总领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走，定额领取方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。
社保养老金是以月为单位，而商业养老金都以年为单位，约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，有的养老保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取方式，中间也可以更改。
（四）领取时间：我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，但商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改，年金领取的起始时间通常集中在被保险人45、50、 55 、60、 65这几个年龄段也有更早或更晚的。
（五）领取保证：因为是以被保人生存为给付条件的一种保险，为避免被保人的寿命过短损失养老金的情况，不少养老金都承诺10年或者20年的保证，也就是说若被保险人如果没有人满10年或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年限的余额领取完毕，有的保险公司保证领取时间达25年，保证领取期后被保人人生存可以一直领取。
（六）年金收益：在售的年金险产品大多数都是按照4.025%的最高预定利率设计的，这个利率可以说是目前购买年金险能够获得的较高收益，相比于基金、股票等，年金险的投资是非常安全的，预定利率不会有变化，都按合同去执行。当然，有些激进的公司也有可能高于这个收益。
（七）保障方面：在未开始领取年金去世，按照按照累计保费和现金价值的最大配置领取，领取后身故，是按照给付总额减去已付养老金的差额给付保险金。


4、以房养老
对于90后的房奴来讲，这算是一个较好的选择，以房养老是依据拥有资源，利用住房寿命周期和老年住户生存余命的差异，对广大老年人拥有的巨大房产资源，是人们死亡后住房余存的价值，通过一定的金融或非金融机制的融会以提前套现变现，实现价值上的流动，为老年人在其余存生命期间建立起一笔长期持续稳定乃至延续终身的现金流入。
但是目前这个产品，叫好不叫座，主要是老年人的观念问题。截止到2015年9月，全国仅有12户，22人签约。
保监会对保险公司的要求是开业满5年，注册资本不少于20亿，满足保险公司偿付能力管理规定。对投保人要求，是自愿参与，有三十天犹豫期，投保人群应为60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人。
住房反向抵押养老保险，有这几个特点，这种以房养老是将房屋抵押和终身养老年金结合在一起投保，年龄在60~80周岁，拥有房屋完全产权的老年人，自愿将其房产抵押给保险公司，并继续拥有房屋占有使用收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金，直至身故。
老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得优先用于偿付养老金保险。
幸福防来宝a款为为非参与型乙方养老产品，即保险公司不参与分享房产增值收益，未来房产增值部分将归属继承人，但承担房价下跌风险和长寿给付风险。在投保后，老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响。在老人百年之后，其子女或指定继承人将有优先权赎回房产，或交由保险公司处置房产，扣除已付费用后如有剩余将归属继承人。幸福人寿在这方面进行了有益的探索。
现在许多骗子也盯上了这块儿业务，有些老人在抵押贷款的合同上签字以后房子就莫名其妙的没了，这也从另一方面说明这一块儿的市场有多么广阔。
对养老机构来讲，有些养老机构设施不完善，好的养老机构收费又太贵，所以现在已经有多家保险公司自建养老院，为投保客户服务，泰康、新华、国寿、人保、平安、太平、恒大等公司都在推养老社区。
泰康的高档养老社区，“门票”是200万的保险，入住养老社区的资格，相当于是买保险的一个福利，这张门票能保证两个人入住，一个是被保人，一个是被保人的配偶，被保人的父母也有优先入住资格，但不能保证一定有房。入住前要交20万押金，入住后一切的开支还要自己承担。
泰康的这个保险产品叫鑫福年金险，是一款理财类保险，是年金险+万能险账户的组合形式，约定到某个年龄开始领取养老金，如果不领这笔钱就进入万能账户，复利生息。
太平人寿也推出了类似的产品，吉祥人寿特别设计了按月交费、按月领取，的形式，指定万能搭配和高端养老社区入住资格，并且创新支持家庭化保障权益共享。
4、投资赚钱
未来的养老方式有很多选择，有养老院养老，居家养老，社区养老，抱团养老等方式。但不管哪种养老方式，归根结底就是钱的问题。

先说公立养老院养老，一线城市公立的床位有限，有的排队几年都未必能排上。
私立的收费昂贵，一般床位费+餐费+护理费6000元起步，这还不包括医疗费及其他杂费。
高档养老院每月万元以上，一般配备养老中心，国际医院，分半自理区和治理区，单间或者是包间需要15,000，如果没有雄厚的资金积累，无法承担。
居家养老，请护工每月要5000，还要负担食宿，整个下来也在6000元左右。
社区养老，现在是很多城市都在推行的一种方式，社区提供食堂、护工，有全科医生、日间照料，智能监控等配套设施，如果配套跟上的话，应该是比较好的一种养老方式。
抱团养老，听起来很美，一群人住一一个别墅，大家可以一起请一个护工，或做饭的师傅，也可以轮流值班做饭，大家一块玩儿，一起旅游，相互照看。现在也有许多人在尝试，但是没能持久，主要原因是由于性格脾气，爱好兴趣等的不同，导致出现散伙的问题。
90后除了做房奴，未来还可能做养老奴，养老金是有去无回，弹尽粮绝的付出。
有句话说的好，“现在不生活在未来，将来就会生活在过去”，“夕阳无限好，只因规划早”。90后除了社保，商业保险，‘还有千辛万苦买到的房子，剩下的就是投资赚钱了。
比较稳健的投资是银行理财和货币基金及银行存款，其次债券基金，混合基金，股票基金，指数，基金，如果没有一定的经验和知识，股票就不建议大家去碰了，10人9赔，赚钱一辈子，赔钱分分钟。
90后最大的资本是年轻，时间+复利，到退休时也是一笔财富，让年老的你活得有尊严、有品质，还富有诗意。
养老不能废物养老，只是吃好喝好，满足物质和安全需要，生活没有品质，没有诗和远方，也不是90后希望的，90后也是会享受的一代，不能重蹈老一辈的覆辙，你说对吧？
关于养老你还有什么想法？欢迎和摩西妈妈互动评论，你有耐心看到这里，那我们一定是有缘了。

顺便做一下自我介绍，摩西妈妈深耕保险业25年，曾任保险公司地市分公司、省分公司、总经理，等中高层领导，对保险各个领域有较丰富的经验和知识。作为个人知乎号，一切从提问者利益出发，用心科普保险知识。
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购买篇
摩西妈妈：来不及解释了，快上车！一篇文章告诉你如何定制自己的保险规划乎用户​www.zhihu.com
有没有能赚钱的保险？
给家里老人买什么保险合适？
保险线上买还是线下比较好？
买保险是保障范围越广越好吗？

据统计，预计到2020年，我国老年人口将达到2.48亿，老龄化程度将近20%，成为超老年型国家。而根据《中国养老金精算报告2019-2050》，到2035年我国的养老保险基金累计结余将耗尽。
也就是说，还没等到80、90后退休，养老金可能就花光了，光了，了……
于是乎，在严峻的形式之下，继啤酒泡枸杞、蹦迪擦清凉油、每天认真护肝防秃头后，中年90后们的聊天话题又有了新升级——我这条单身狗老了到底该怎么办？



part.1 努力工作，给自己攒养老院钱

或许因为是独生子女一代，知道没有兄弟姐妹帮忙，也或许是“空巢青年”已经成了普遍现象，知道要独自面对人生的最后阶段。在同样的年龄阶段，90后们更早地开始在意“未来自己养老”这件事。
《单身经济崛起,消费新势力抬头》报告显示，2017年全国单身人数就已经到了2.2亿人，占总人口的15%左右。
问了下身边的6个姑娘4个汉子：“你们觉得自己的老年生活是什么样的？”，一半人觉得，不论有没有孩子大概都不会去依赖他们，不如多挣钱到时候请保姆护工；另外4个人则考虑以后能住在更加豪华的养老院上，顺便开启人生第二春。
而剩下的1个妹子表示，老娘挣够钱，养20个小奶狗伺候到闭眼，告诉他们谁伺候的好就把遗产给谁！


让我们先忽略掉最后那个妹子的鸿鹄之志，前两个答案，或许确实是90后们对自己老了以后的规划之一，特别是看了《我们的师父》，试问谁能不种草牛犇老师住的老年公寓？



▲《我们的师父》牛犇老师住的老年公寓


​有更加全面和及时的医疗设施，有专业的医疗团队，更重要的是，还有同龄人的社交圈。



​▲在老年公寓里，老年人们可以一起做手工，还有各种娱乐活动


人本身是群居动物，总是会有心灵的孤独，越是年老，越是会更加有此感受。像我外婆家，就是一个人员非常多的大家庭，但外婆早已去世，只有外公还在。每年过年的时候，40多口人热热闹闹，但是外公永远都默默坐在人群中，插不上任何话题。
以前很多老人们会觉得，养老就是一定要和孩子们在一起，如果送去养老院，那就是不孝顺，但现在的90后们的观念已经有了很大的变化。




▲“挣个养老院床位”成了很多年轻人的工作动力


​在他们的想象里，养老院解放了孩子，也成全了自己，能和老姐妹们打打牌、唠唠嗑，跳跳广场舞，说不定还有随机掉落的高颜值医生小哥哥，似乎已经可以说是完美老年生活了。
part.2 养老院的买家秀与卖家秀

然而，理想很丰满，现实很骨感。
牛犇老师的“卖家秀”，那是建立在高昂费用基础之上的，但就算是没有这么高要求，只想拥有一张普通床位、一日三餐、护工照顾，事情都没有那么简单。



▲上海某养老院价格 | 图片来源：养老信息网


​我老家是一个连七八线大概都算不上的小县城，普遍的收入水平在2000-4000。但新建的公立养老院，每月价格已经接近2000，床位还是排几年都排不到，私立养老院的价格甚至没有上限，舅妈朋友的父亲就住在里面，一个月仅床位费就8000以上。
这就导致了一个问题，搭上所有的养老金，儿女还要努力节衣缩食，这对现在4+2+1（4个老人2个中年1个孩子）的家庭模式来讲，压力山大。



​而除了钱之外，中国目前对于养老服务的政策也有一定不足。
像基础设施针对盲人群体会有专门标准要求（虽然并不完善），但我国关于老年人养老方面的标准却少之又少，目前仅有9个，又因为颁布的时间比较晚，集中在近些年，因此很多标准在现实推进中会出现不少bug。




▲《养老服务认证技术导则》


​另一方面，针对养老服务的很多规则，比较理想化。大部分的规章都是语言描述，缺乏科学依据，也缺乏详细规范，例如在《中华人民共和国行业标准老年人社会福利机构基本规范》中，规定饮食要注意营养，合理配餐。
但根据记者在2011年暗访北京、天津、山西等12个城市的54家养老院，发现老人们对于养老院最大的不满，就在于饭菜质量。毕竟我天朝吃货国，哪怕到人生最后一秒，都不能放松对吃的要求。



▲某养老院的春节年夜饭


最重要的是，我们并没有一个针对特殊群体的评估标准，这就导致不少为了揽钱而仓促建立的私立养老院，很难满足老人养老服务的需求。
part.3 想住好养老院，哪国都不容易

说到养老，日本欧美这些发达国家比我们更早到达老龄化的节点，也在养老院上走得更远一步。
最近看《月曜夜未央》这个节目，就说到日本当前的老龄化问题，预计到2025年，日本65岁以上的老人将占到国民三分之一。也正因如此，日本面向老人的各种业务这些年来疯狂扩展，在东京就有3000+养老院，而且分为各种不同类型：



▲图片来源：《月曜夜未央》


日本也分为私立与公立养老院。公立大多差不多，厉害的在于私立养老院，有面朝大海春暖花开的海景房，酒吧、咖啡厅、美容室，五星酒店级别的食堂，医疗室，康复室，洗浴池，小型农场，音乐厅等等，还配备一流的医护人员，24小时待命……
但同样，日本的老人也面临着好的养老院住不起，住得起的不想去的人生究极难题：



▲图片来源：《月曜夜未央》


​有个日本老爷爷接受采访，说自己住的养老院花钱特别多，一年要600万日元（约人民币36万），记者震惊，问会不会钱不够用呢？老爷爷淡定回答：没钱的那天就是我死的那天。



▲“钱的尽头就是命的尽头”


相比之下，在美国和欧洲，养老度假村则已经成了非常成熟的产业。我还在英国读书的时候，常常在环境优美的乡下看到各种巨大牌子，广告上详细介绍养老村规模和价格，有些看起来甚至相当低廉。



▲美国养老院


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​会不会在老了以后选择养老院，对90后们来说，已经不像父母那辈更多是个停留在口头上的探讨，而越来越是个重要的现实问题。
我希望那个让20个小奶狗竞争遗产的女同学可以实现心愿，但也希望自己真的在老去之后，不需要面对种种窘迫的问题。All in all，好好挣钱，好好生活，毕竟不知道未来究竟是怎样。




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你希望自己过怎样的老年生活？
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[1]徐俊,风笑天.我国第一代独生子女家庭的养老问题研究[J].人口与经济,2011(5):55-62．
[2]王章安.机构养老服务标准体系的研究现状与展望[J]中国老年学杂志,2015,35(10):2864-2867.
[3]赵剑云,白朝阳. 住不起的养老院 北京养老院生存现状调查[J].中国经济周刊,2012(27):27-37+26.
[4]王睿. 90后大学生对父辈养老方式选择的认识研究[D].昆明理工大学,2017.
[5]日本老人卖房,花200多万去住养老院？这个400多人“集体等死”的地方,装下了老人们的尊严[EB/OL].一人一城.